國外征信企業(yè)的情況

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上國外征信機構(gòu)比較（一） 美國征信機構(gòu)情況 美國的征信機構(gòu)都是由私人部門所有，一般來說，提供個人資信信息和企業(yè)資信信息的信用局是分別建立的。每一家征信機構(gòu)都是以一種核心業(yè)務(wù)（如消費者信用報告、資信評級、商帳追收等）為主，同時提供咨詢和增值信息服務(wù)。在征信機構(gòu)的發(fā)展過程中，隨著當?shù)匦庞檬袌霰趬镜南徒陙硇畔⒓夹g(shù)的快速發(fā)展，征信機構(gòu)的集中化趨勢不斷增強，機構(gòu)數(shù)量在不斷減少，規(guī)模越來越大。在美國，征信行業(yè)的幾乎每一個特定市場都已被少數(shù)幾家機構(gòu)壟斷。在美國，Equifax、Experian和Trans Union是境內(nèi)最主要的3家個人征信機構(gòu)，其中：Experian是家英國

2、公司。這三家都建有全國性的數(shù)據(jù)庫，對外提供個人信用報告。典型的信用報告一般包括四部分內(nèi)容：個人信息（如姓名、住址、社會保障號碼、出生日期、工作狀況）、信用歷史、查詢情況（放款人、保險人等其他機構(gòu)的查詢情況）和公共記錄（來自法院的破產(chǎn)情況等）。消費者個人信用調(diào)查報告最常見的用途包括：金融機構(gòu)發(fā)放個人消費信貸的主要參考；商場向顧客發(fā)放購物卡的授信依據(jù)；租賃類公司考察個人用戶的參考；公用事業(yè)公司是否開通服務(wù)的參考；幫助雇主了解工作應(yīng)征者的品行；以及作為商賬催收公司開展催收業(yè)務(wù)的參考。在企業(yè)征信領(lǐng)域，鄧白氏（Dun & Bradstreet）是全世界最大、歷史最悠久和最有影響的公司，在很多國家

3、建立了自己的辦事處或附屬機構(gòu)，在全球有37個數(shù)據(jù)庫建設(shè)分基地，有3000多名員工從事數(shù)據(jù)收集和加工。它所擁有的世界上最大企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，涵蓋了來自世界各國近5700萬家企業(yè)的信用信息。（二）歐洲征信機構(gòu)情況歐洲國家的征信機構(gòu)框架同美國存在一定差別，分為三類：1、在法國、希臘和土耳其，征信機構(gòu)是由政府監(jiān)管部門出資設(shè)立的，稱之為公共征信機構(gòu)。在法國，從事企業(yè)信用調(diào)查和個人信用調(diào)查的機構(gòu)是做為中央銀行（Banque de France）的兩個部門建立的。企業(yè)信用登記系統(tǒng)是以每月為間隔，向所有金融機構(gòu)采集他們向公司發(fā)放超過50萬法郎貸款的信息，采集的范圍既包括正面信息，也包括負面信息；而個人信用登記系

4、統(tǒng)只采集個人貸款中不良行為的信息（負面信息）所有的信用金融機構(gòu)都必須每月向該系統(tǒng)報告?zhèn)€人在租賃、貸款和透支方面的不良行為信息。2、在英國、瑞士、瑞典等國家與美國相同，征信機構(gòu)都是私人部門組建和擁有。其中：在英國，從事個人征信業(yè)務(wù)的公司是Experian和Equifax，后者是美國公司。瑞典最早的征信機構(gòu)建于19世紀90年代。3、在德國、意大利、西班牙等國家，既有公共征信機構(gòu)，又有私人征信機構(gòu)。如德國的公共信用機構(gòu)（巨額信貸登記署）是由德國中央銀行于1934年建立的，按金融法案的規(guī)定，德國所有的信用機構(gòu)及國外分支機構(gòu)都要按季向德意志銀行上報3年中借款在300萬德國馬克的企業(yè)的負債數(shù)據(jù)。德國最大的

5、私營征信局成立于1927年，它是一個由貸款人協(xié)會組建的會員制形式的機構(gòu)，該機構(gòu)的會員之間通過互惠方式實現(xiàn)信息共享，允許提供信貸數(shù)據(jù)的成員訪問與它所提供的數(shù)據(jù)同級的數(shù)據(jù)。換言之，只提供了負面數(shù)據(jù)的機構(gòu)從征信局也只能得到負面的數(shù)據(jù)；提供了正面與負面信息的機構(gòu)可從征信局獲得正面與負面信息。世界銀行公共征信機構(gòu)和私人征信機構(gòu)作了全面比較，歸納起來有以下不同： 公共征信機構(gòu)和私人征信機構(gòu)比較不同特點公共征信機構(gòu)私人征信機構(gòu)制度類型政府建立各種經(jīng)營性組織及個人建立信息來源被監(jiān)管機構(gòu)各種來源采集信息的方式強制上報合同、協(xié)議采集收集信息的內(nèi)容正、負面信息某些情況下收集正面信息采集信息范圍只采集大額貸款人信息根

6、據(jù)需求，依法全面采集提供信息的范圍對非成員保密依法對外提供對計算機技術(shù)的依賴程度嚴重依賴一般工作人員很少相對較多服務(wù)費不收或少收收 近年來，歐盟內(nèi)部各國信貸市場日益加強的融合，給歐洲公共征信機構(gòu)提出了一個問題。例如，意大利銀行在外國的分支機構(gòu)向意大利公共征信機構(gòu)上報貸款信息，而不向分支機構(gòu)所在的國家公共征信機構(gòu)上報；同樣意大利公司可以向國外銀行貸款而不必向意大利的公共征信機構(gòu)匯報。這種資本市場的融合，意味著公共征信機構(gòu)正在逐漸失去提供公司整體負債情況的能力。歐盟委員會曾經(jīng)就此作過努力，試圖建立一個國際信貸報告體系，但到目前尚無成果。原因是各國已經(jīng)存在的制度各不相同，沒有中央信用登記機構(gòu)的國家不

7、愿意建立一個國家級的信貸報告體系。有公共征信機構(gòu)的國家由于各國的采集信息覆蓋面、大額貸款的額度、引用信息種類和隱私保護條款都相差甚遠，從而給他們的融合帶來了問題。作為促進合作的第一步，現(xiàn)存公共征信機構(gòu)已經(jīng)設(shè)法就特定情況下借款人負債信息的跨境交換達成一致。但是，這類信息也只能用于謹慎的目的。為了使商業(yè)銀行能夠獲得顧客在境外借款的有關(guān)信息，公共征信機構(gòu)目前計劃擴大現(xiàn)有合作，并在未來讓商業(yè)銀行能夠獲得存儲在其他國家征信機構(gòu)的信息。由于歐盟國家尚未達到這種信息交換的法律要求，也沒有解決相關(guān)的技術(shù)問題和機構(gòu)問題，目前還無法判斷這種合作是否或何時能夠生效。歐洲各國公共征信機構(gòu)所經(jīng)歷的困難，也許在一定程度上

8、是這些國家的登記機構(gòu)太老、差異太大造成的。但是，剛開始建立公共征信機構(gòu)的國家有機會從新的角度對公共征信機構(gòu)進行設(shè)計，以確保他與主要商業(yè)伙伴的體制彼此相容。從這個角度看，后來者的位置或許比先行者更有利。 （三）其他國家與地區(qū)征信機構(gòu)的情況發(fā)展中國家的征信機構(gòu)更多的是為了提高金融系統(tǒng)的效率，防范金融風(fēng)險而建立的。征信機構(gòu)一般由銀行發(fā)起設(shè)立，主要股東有商業(yè)銀行、保險公司、證券公司等，業(yè)務(wù)主要包括征信業(yè)務(wù)、信用評級、咨詢業(yè)務(wù)等，其中對企業(yè)和個人的征信服務(wù)通常是分開的，有不同的機構(gòu)運營。也有一些國家或地區(qū)在發(fā)展過程中，征信機構(gòu)同時提供企業(yè)資信和個人資信服務(wù)。征信機構(gòu)一般采取公司制的運作模式，有的征信機構(gòu)

9、還成為上市公司（如印度信用評級信息服務(wù)公司CRISL）。在澳大利亞，信用查詢有限公司提供中小企業(yè)的信用報告，Dun & Bradstreet（澳大利亞）提供大型企業(yè)的信用報告。 在征信機構(gòu)建設(shè)過程中，發(fā)展中國家普遍同國際上的大公司進行各種合作，或者允許這些公司在國內(nèi)設(shè)立分支機構(gòu)，或者引進這些公司的管理和技術(shù)、進行戰(zhàn)略合作或組建合資公司。在過去幾年中，Dun & Bradstreet已與Trans Union合伙在加拿大、墨西哥、西班牙、香港及南非設(shè)立了征信局。墨西哥征信局由Dun & Bradstreet與在墨西哥的銀行合資于1997年成立，總投資約為2百萬美元。其中，

10、參股銀行占該征信局總資本的70%，其余30%由Dun & Bradstreet與Trans Union出資，后者還提供了技術(shù)。 （四）國外典型征信公司簡況1、美國Trans Union公司1968年，美國聯(lián)合油罐車公司與有軌機動車租賃公司作為控股公司建立Trans Union，迄今已有30多年歷史。1969年，公司兼并了一個縣的信用調(diào)查所，獲得360萬份信用檔案。這之后，Trans Union 通過自動化技術(shù)處理應(yīng)收帳數(shù)據(jù)，提出企業(yè)信用報告，由此奠定了成功基礎(chǔ)。在發(fā)展過程中，Trans Union認識到在全國建立聯(lián)機信息系統(tǒng)會給客戶帶來巨大好處，于是便著手建立聯(lián)機信息存儲和數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)

11、。在70年代，Trans Union繼續(xù)通過技術(shù)更新和戰(zhàn)略組合，獲得了快速發(fā)展。從1988年起，才開始提供美國全國性消費者信用調(diào)查報告，可以說它是在短短幾年內(nèi)躋身于美國三大個人征信機構(gòu)之列的。該公司數(shù)據(jù)庫的中2億2千萬消費者姓名和檔案資料，覆蓋北美的美國、加拿大、維爾京群島和波多黎哥。現(xiàn)在，Trans Union不僅在全美50個州的主要大城市中有250個子公司和獨立信用調(diào)查所，為客戶提供信用服務(wù)，還發(fā)展了一些海外分支機構(gòu)，在24個國家或地區(qū)擁有分公司，其中包括中國的香港地區(qū)，目前亞太區(qū)總部已在上海建立代表處，準備在中國開展個人信用服務(wù)。 目前，該公司向全世界50多個國家提供550種產(chǎn)品和服務(wù)，

12、員工人數(shù)超過4萬人，總營業(yè)額超過68億美元。信用報告的網(wǎng)上銷售每年已達4億次，其他傳統(tǒng)方式查詢更達150億次之多。在數(shù)據(jù)的采集方面，該公司公司擁有7000個數(shù)據(jù)供應(yīng)機構(gòu)，不間斷地向它提供數(shù)據(jù)，從而使其有能力、有資源每個月對2億2千萬的客戶資料進行12次數(shù)據(jù)更新，每次更新涉及20億的數(shù)據(jù)檔案記錄。該公司主要服務(wù)項目：個人解決方案（Personal Solutions）：信用報告、信用評級、爭端信用報告、欺詐受害者信息等。商務(wù)解決方案（Business Solutions） ：信用報告、按照行業(yè)劃分的解決方案（汽車、銀行信貸、信用卡提供者、信用合作社、公用事業(yè)、財政、保健、保險、投資、房地產(chǎn)、電信

13、等）。目標解決方案（Targeted Solutions）：資料獲得、資料管理、人才辨識、身份證證實和詐騙探查、風(fēng)險管理等。 2、美國Equifax公司Equifax公司是1899年由Cator Woolford創(chuàng)建的，總部設(shè)在亞特蘭大，是一家跨國征信公司。該公司在美國、加拿大、英國、西班牙、葡萄牙及拉丁美洲(智利、巴西、阿根廷、秘魯、哥倫比亞、薩爾瓦多及墨西哥)和一些亞洲國家設(shè)有分支機構(gòu)，雇員約1.4萬人，年營業(yè)額17億美元，該公司擁有龐大的數(shù)據(jù)庫，包括全世界的4億戶消費者和企業(yè)的信息。該公司的經(jīng)營范圍非常廣泛，其信用管理服務(wù)主要有以下4個方面：1）提供消費者信用報告，可以通過網(wǎng)上傳送報告；

14、2）市場和客戶信用信息分析，建立了供分析用的數(shù)學(xué)模型；3）信用卡營銷服務(wù)，提供信用卡潛在客戶名單；4）支票真?zhèn)舞b別服務(wù)。該公司還提供保險信息服務(wù)。主要向美國、加拿大的保險行業(yè)提供風(fēng)險管理信息，用于保險公司各險種的銷售等方面。信息內(nèi)容包括個人健康狀況、資產(chǎn)、違反交通規(guī)則報告等。 3、美國Dun & Bradstreet集團公司鄧白氏公司是世界上歷史最悠久的企業(yè)征信公司之一，始建于1841年7月，總部設(shè)在新澤西的Murray Hill經(jīng)過150多年的發(fā)展，已成為專門提供企業(yè)在信用評估、海外市場推廣、采購及決策支援等方面的商業(yè)咨詢服務(wù)的綜合性企業(yè)征信機構(gòu)。到1997年末，鄧白氏集團在全球的年

15、產(chǎn)值約50億美元，雇員達8萬人；除了朝鮮、古巴、阿富汗、老撾和利比亞五國外，該集團有375個分公司和辦事機構(gòu)分駐在世界的各個國家或地區(qū)。1997年，該集團公司進行改組，鄧白氏公司和穆迪公司兩家公司分拆成為獨立的上市公司。改組后的鄧白氏公司進一步加快了專業(yè)化的步伐。目前，鄧白氏公司在37個國家設(shè)有130多個分支機構(gòu)，在全球范圍內(nèi)向客戶提供12種信用產(chǎn)品，11種征信服務(wù)以及各種信用管理用途的軟件，還在50個國家和地區(qū)替客戶開展追帳業(yè)務(wù)。1998年，改組后的鄧百氏公司年產(chǎn)值約21億美元。 1994年，鄧白氏公司進入中國，在上海設(shè)立鄧白氏國際信息（上海）公司，1996年又在北京設(shè)立了分公司。幾年來鄧白

16、氏中國公司按照與國際商業(yè)標準和慣例接軌的要求，重點在市場開拓、信用管理、應(yīng)收帳款管理和商務(wù)培訓(xùn)等方面為中國企業(yè)提供信用咨詢服務(wù)，采集了50多萬家中國企業(yè)的數(shù)百萬條信息，并通過引入鄧白氏中國信用風(fēng)險指數(shù)和鄧白氏中國風(fēng)險指數(shù)行業(yè)標準等，為國內(nèi)上千家外商投資企業(yè)、上市公司、進出口公司和私營企業(yè)提供商業(yè)資信調(diào)查報告，公司在華業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展，2001年公司營業(yè)額比上年增長20%。鄧百氏公司的“世界數(shù)據(jù)庫”是世界上最大的企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫。該數(shù)據(jù)庫內(nèi)有來自世界各國近5700萬家企業(yè)的信用檔案。該數(shù)據(jù)庫有5個子系統(tǒng)：1）鄧百氏世界數(shù)據(jù)庫聯(lián)機服務(wù)系統(tǒng)，主要向客戶提供實時檢索世界各國企業(yè)資信信息服務(wù)；2）全球企業(yè)家譜

17、和聯(lián)系系統(tǒng)，可幫助客戶了解被調(diào)查企業(yè)的“家族”關(guān)系和每個分支的狀況；3）全球數(shù)據(jù)庫支持系統(tǒng)，對客戶信用檔案進行檢查和管理，查出差錯，及時糾正；4）全球市場分析系統(tǒng)，可幫助客戶劃定最佳潛在客戶群，為客戶開發(fā)市場提供依據(jù)；5）全球市場方案系統(tǒng)，可為客戶在全球市場分析基礎(chǔ)上提供更深層次服務(wù)。鄧白氏編碼（DUNS Number）是鄧白氏公司信息庫及其信用分析系統(tǒng)所使用的編碼系統(tǒng)，由9位數(shù)字組成。每個鄧白氏編碼對應(yīng)的是鄧白氏全球數(shù)據(jù)庫中的一條記錄，它被廣泛用作一個標準工具，用來識別、整理、合并各個企業(yè)的信息。主要作用有管理現(xiàn)有客戶和潛在客戶檔案，識別企業(yè)家族族系，連接相關(guān)貿(mào)易伙伴，擴大商機；幫助客戶清理

18、內(nèi)部檔案；整合企業(yè)內(nèi)部數(shù)據(jù)庫。數(shù)以千計的公司都使用鄧白氏編碼與供應(yīng)商、客戶以及貿(mào)易伙伴建立聯(lián)系，同時對自己的供應(yīng)鏈進行有效的管理。此外，鄧氏編碼在支持電子商務(wù)、行業(yè)網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代的交易系統(tǒng)中都發(fā)揮了重要作用。 目前，鄧氏編碼在國際上得到了廣泛的認可，其中包括國際標準組織、歐盟、聯(lián)合國、美國國家標準學(xué)會、美國聯(lián)邦政府、澳洲政府等五十多個組織機構(gòu)和工業(yè)及貿(mào)易協(xié)會的認可和推薦。 4、英國益百利(Experian)公司 益百利（Experian）公司是在1996年由英國的The Great Universal Stores PCL兼并美國的TRW公司（Thompson-Romo-Wooldrige Inc

19、.）的消費者個人信用服務(wù)部門Credit Information Solution 后，又與總部設(shè)在英國諾丁漢（Nottingham）的信用管理公司CCN合并而成的。直到今天，益百利公司在美國和英國都是最大的信用局，而且還極力向歐洲大陸擴張。該公司雇員11000人。除英國與美國之外，它還在阿根廷、澳大利亞、奧地利、加拿大、法國、德國、香港、愛爾蘭、意大利、荷蘭、葡萄牙、南非、西班牙及瑞典設(shè)有辦事處。它還承攬東歐地區(qū)的信用局工程和收購法國的消費者信用數(shù)據(jù)庫。 益百利（Experian）公司不僅提供消費者個人信用調(diào)查服務(wù)，還提供工商企業(yè)資信調(diào)查、房地產(chǎn)和不動產(chǎn)征信等服務(wù)。只是該公司在消費者個人信用

20、調(diào)查領(lǐng)域的名聲過于響亮，以至于不少公眾不知道它還提供企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)。益百利公司的美國公司總部仍然設(shè)在加利福尼亞的橙縣，其員工總數(shù)超過兩萬，它的客戶主要是銀行、錢莊、移動電話供應(yīng)商、公用企事業(yè)機構(gòu)等。在益百利（Experian）公司的數(shù)據(jù)庫中，保存有美國的近2.05億份、英國的1.7億份個人信用記錄，它可以按照行業(yè)規(guī)定的版式向其用戶提供包括公民個人姓名、地址、年齡、婚姻、職業(yè)、公共記錄、信用史等內(nèi)容的個人信用報告。目前僅信用調(diào)查報告一項服務(wù)的年產(chǎn)值在20億美元以上。益百利（Experian）公司提供的主要服務(wù)有：信息服務(wù)，占營業(yè)收入的5%；目標市場拓展；決策輔助；外部采購。益百利（Experi

21、an）公司可提供三類重要產(chǎn)品：賒帳信息產(chǎn)品；信用證申請書先期調(diào)查；欺詐警戒系統(tǒng)。益百利（Experian）公司有一個附屬的征信局，稱為CBA信息服務(wù)公司（CBA）。CBA從事范圍廣泛的信息與信貸服務(wù)，為消費放貸、企業(yè)放貸及房地產(chǎn)放貸提供報告。 5、意大利中央信用調(diào)查處中央信用調(diào)查處是意大利銀行（中央銀行）于1962年成立的公共信用調(diào)查機構(gòu)，1964年開始運作。該機構(gòu)是目前歐洲信用報告內(nèi)容最全面、數(shù)據(jù)最準確的信用服務(wù)機構(gòu)。目前，這個公共調(diào)查機構(gòu)有將近700萬份檔案。每年發(fā)表1200多萬份報告。在信用信息采集方面，意大利銀行監(jiān)管的商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)以及在意大利經(jīng)營業(yè)務(wù)的外國銀行必須向中央信用調(diào)

22、查處上報數(shù)據(jù)。中央信用調(diào)查處用定期抽查等方式，來保證上報數(shù)據(jù)的準確性。在信用信息的反饋方面，該機構(gòu)向每一個金融機構(gòu)提供客戶完整的信貸信息，反映客戶在整個金融系統(tǒng)總體貸款的情況；通常，該機構(gòu)還向金融機構(gòu)提供借款擔(dān)保人的個人負債、按貸款類型分類的匯總統(tǒng)計、借款人所在行業(yè)等相關(guān)信息，便于各金融機構(gòu)實時監(jiān)控客戶的負債情況。為了便于銀行評估新開戶的客戶信用狀況，各家銀行可以通過向中央調(diào)查處交費的方式，獲得新開戶客戶的信用信息。此外，該機構(gòu)還在金融業(yè)務(wù)監(jiān)管、貨幣政策實施和信用投向監(jiān)測方面也發(fā)揮著重要的咨詢作用。 （五）征信行業(yè)與征信市場的管理 各國對征信行業(yè)和征信市場的管理通常分兩個層次進行。一是由政府依

23、法對征信行業(yè)的運作進行監(jiān)督管理，二是由民間機構(gòu)如行業(yè)協(xié)會對征信行業(yè)實行同業(yè)自律性的管理。 根據(jù)世界銀行對部分拉丁美洲國家、美國和歐盟國家征信行業(yè)管理框架的研究，各國政府對征信行業(yè)的管理方式有3種：1、如歐盟國家和美國，有專門的機構(gòu)依照法律對征信行業(yè)管理；2、大多數(shù)的拉美國家，則是由中央銀行或銀行管理部門作為征信法規(guī)的執(zhí)法和行業(yè)管理機構(gòu)；3、少數(shù)國家，如智利、哥倫比亞則不設(shè)專門的政府管理部門，由司法部門直接負責(zé)執(zhí)法。 對于征信機構(gòu)的市場準入的管理，各國所采取的方式也不盡相同。一些國家，如美國成立征信公司不需要注冊和得到認可；而另一些國家，如歐盟國家根據(jù)法律的規(guī)定，成立征信公司時必須到管理征信行業(yè)

24、的政府部門進行注冊；墨西哥的市場準入最為嚴格，征信公司的成立或改變產(chǎn)權(quán)不僅需要得到財政部的許可，而且該國的中央銀行和安全委員會也參與了對征信公司的審批過程。在美國，最重要的征信管理和執(zhí)法部門是美國聯(lián)邦貿(mào)易委員會。該委員會對征信行業(yè)的管理不僅體現(xiàn)在推動美國與信用管理相關(guān)的立法，向公眾做征信法律條文的權(quán)威解釋，依法監(jiān)督、檢查征信行業(yè)的經(jīng)營行為，受理和解決對征信機構(gòu)的投訴、對違法征信行為提起訴訟和制裁等，而且還體現(xiàn)在向公眾傳播信用管理知識，舉辦針對交易活動中的欺詐、欺騙等方面的講座，提供有關(guān)信用教育等方面。在英國，征信機構(gòu)由公平貿(mào)易辦公室根據(jù)消費者信用法（1974年版）發(fā)給營業(yè)執(zhí)照。征信機構(gòu)還要到數(shù)據(jù)保護注冊官辦事處登記。數(shù)據(jù)保護注冊官系根據(jù)數(shù)據(jù)保護法（1984年版）任命（根據(jù)1998年的新法，由數(shù)據(jù)保護專員取代）。在澳大利亞，澳大利亞儲備銀行和澳大利亞咨詢管理機關(guān)（APRA）在促進、發(fā)展、發(fā)證或支持征信機構(gòu)方面都不發(fā)揮作用。APRA每年只召集設(shè)在澳大利亞的大型征信機構(gòu)開一次會?？蛻粜畔⒐蚕硗ㄟ^隱私法管理。該法由隱私專員管理。隱私專員負責(zé)制訂隱