保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理知識分析

1、1第第2講講保險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類2保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分類的歷史發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分類的歷史發(fā)展1、最早保險(xiǎn)分為水險(xiǎn)最早保險(xiǎn)分為水險(xiǎn)（Marine Insurance)與非水險(xiǎn)與非水險(xiǎn)（Non-Marine Insurance)為什么？為什么？2、由于人壽保險(xiǎn)的發(fā)展，并且成為重要的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，由于人壽保險(xiǎn)的發(fā)展，并且成為重要的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，現(xiàn)在國際上保險(xiǎn)分為壽險(xiǎn)現(xiàn)在國際上保險(xiǎn)分為壽險(xiǎn)（Life Insurance)與非壽險(xiǎn)與非壽險(xiǎn)(Non- Life Insurance)3保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分類的主要標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)性質(zhì)保險(xiǎn)性質(zhì)立法形式立法形式實(shí)施方式實(shí)施方式保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移層次風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移層次4一、 按保險(xiǎn)性質(zhì) 廣義的保險(xiǎn)廣

2、義的保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)政策保險(xiǎn)政策保險(xiǎn)5商業(yè)保險(xiǎn) 保險(xiǎn)法第二條：投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為6商業(yè)保險(xiǎn)的特性商業(yè)保險(xiǎn)的特性 保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)，是整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的組成部分。保險(xiǎn)雙方的關(guān)系是一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系 保險(xiǎn)是由多數(shù)人共同分擔(dān)少數(shù)人的風(fēng)險(xiǎn)損失，是一種互助共濟(jì)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系 保險(xiǎn)雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系是通過訂立保險(xiǎn)合同建立的，受法律保障 保險(xiǎn)費(fèi)率厘訂和損失補(bǔ)償是建立在科學(xué)計(jì)算的基礎(chǔ)之上的，這是保險(xiǎn)經(jīng)營可

3、持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)1、經(jīng)濟(jì)性、經(jīng)濟(jì)性2、互助性、互助性3、契約性、契約性4、科學(xué)性、科學(xué)性7 國家通過立法采取強(qiáng)制手段，對依靠勞國家通過立法采取強(qiáng)制手段，對依靠勞動(dòng)收入生活的人員因年老、疾病、生育、傷動(dòng)收入生活的人員因年老、疾病、生育、傷殘、死亡等原因喪失勞動(dòng)能力或因失業(yè)而中殘、死亡等原因喪失勞動(dòng)能力或因失業(yè)而中止勞動(dòng)、本人及家庭失去收入來源時(shí)，由政止勞動(dòng)、本人及家庭失去收入來源時(shí)，由政府提供其基本生活條件、促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定的保府提供其基本生活條件、促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定的保障制度障制度社會(huì)保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)8思考 我國的社會(huì)保險(xiǎn)有哪些？ 社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)有哪些不同呢？9 我國的社會(huì)保險(xiǎn)由基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、基

4、本醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)五個(gè)項(xiàng)目組成。其中基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)和失業(yè)保險(xiǎn)由單位和個(gè)人共同繳費(fèi)；而工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)則由單位繳費(fèi)，個(gè)人不繳費(fèi)101.1.實(shí)施方式實(shí)施方式2.2.依據(jù)依據(jù)3. 3. 經(jīng)辦主體及目的經(jīng)辦主體及目的4. 4. 權(quán)利及義務(wù)權(quán)利及義務(wù) 對等關(guān)系對等關(guān)系5. 5. 資金來源資金來源6. 6. 給付標(biāo)準(zhǔn)給付標(biāo)準(zhǔn)7.7.參保對象參保對象社會(huì)保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)強(qiáng)制強(qiáng)制社會(huì)保險(xiǎn)法社會(huì)保險(xiǎn)法等價(jià)交換等價(jià)交換投保人投保人由保費(fèi)決定由保費(fèi)決定個(gè)人意愿和能力個(gè)人意愿和能力商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)自愿自愿保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)公司；保險(xiǎn)公司；營利性營利性不對等；不對等；工資水平工資水平政府、企業(yè)、

5、政府、企業(yè)、勞動(dòng)者個(gè)人勞動(dòng)者個(gè)人基本生活保障水平基本生活保障水平社保法規(guī)定社保法規(guī)定的勞動(dòng)者的勞動(dòng)者政府指定機(jī)構(gòu)；政府指定機(jī)構(gòu)；非營利性非營利性11政策保險(xiǎn) 政府為了政策上的目的，運(yùn)用一般保險(xiǎn)的技政府為了政策上的目的，運(yùn)用一般保險(xiǎn)的技術(shù)而開辦的一種保險(xiǎn)術(shù)而開辦的一種保險(xiǎn) 交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 出口信用保險(xiǎn)出口信用保險(xiǎn)12二、 按實(shí)施方式 自愿保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn) 法定保險(xiǎn)法定保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)與強(qiáng)制保險(xiǎn)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人通過簽訂保險(xiǎn)合同，或是由需要保險(xiǎn)保障的人保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人通過簽訂保險(xiǎn)合同，或是由需要保險(xiǎn)保障的人自由組合實(shí)施的保險(xiǎn)自由組合實(shí)施的保險(xiǎn) 雙方是自愿行為雙方是自愿

6、行為 按合同實(shí)施權(quán)利義務(wù)按合同實(shí)施權(quán)利義務(wù)國家對一定的對象以法律、法令或條例規(guī)定投保人必須投國家對一定的對象以法律、法令或條例規(guī)定投保人必須投保的一種保險(xiǎn)保的一種保險(xiǎn) 全面性全面性 統(tǒng)一性統(tǒng)一性13 三、按保險(xiǎn)標(biāo)的 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)以財(cái)產(chǎn)及相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，對因保險(xiǎn)事以財(cái)產(chǎn)及相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，對因保險(xiǎn)事故的發(fā)生導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失給予補(bǔ)償故的發(fā)生導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失給予補(bǔ)償 廣義：人身險(xiǎn)以外的一切保險(xiǎn)廣義：人身險(xiǎn)以外的一切保險(xiǎn) 狹義：財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)狹義：財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)

7、任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的合同責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的 侵權(quán)責(zé)任侵權(quán)責(zé)任 違約責(zé)任違約責(zé)任14 信用保證保險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)權(quán)利人投保義務(wù)人的信用，對義務(wù)人不守信權(quán)利人投保義務(wù)人的信用，對義務(wù)人不守信用給權(quán)利人造成的經(jīng)濟(jì)損失由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠用給權(quán)利人造成的經(jīng)濟(jì)損失由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任償責(zé)任 信用保險(xiǎn)：信用保險(xiǎn)： 保證保險(xiǎn)：保證保險(xiǎn)：被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求，請求保險(xiǎn)人擔(dān)被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求，請求保險(xiǎn)人擔(dān)保自己的信用，如果由于被保證人不履行合保自己的信用，如果由于被保證人不履行合同義務(wù)或有違法行為，致使權(quán)利人受到經(jīng)濟(jì)同義務(wù)或有違法行為，致使權(quán)利人受到經(jīng)濟(jì)損失，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償損失，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠

8、償15以人的身體和壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的以人的身體和壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的 人壽保險(xiǎn)：以人的生死為保險(xiǎn)事件人壽保險(xiǎn)：以人的生死為保險(xiǎn)事件 意外傷害保險(xiǎn)：因遭受意外傷害造成死亡、殘疾為給付條件意外傷害保險(xiǎn)：因遭受意外傷害造成死亡、殘疾為給付條件 健康保險(xiǎn)：健康保險(xiǎn)： 人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)補(bǔ)償被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害補(bǔ)償被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)的費(fèi)用或損失時(shí)的費(fèi)用或損失16四、 按立法形式 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)我國保險(xiǎn)法財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)我國保險(xiǎn)法 損害保險(xiǎn)與生命保險(xiǎn)日本損害保險(xiǎn)與生命保險(xiǎn)日本 財(cái)產(chǎn)、意外保險(xiǎn)與人壽、健康保險(xiǎn)美國財(cái)產(chǎn)、意外保險(xiǎn)與人壽、健康保險(xiǎn)美國17財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)

9、 保險(xiǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)18（一）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)（一）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)目前，世界保險(xiǎn)業(yè)對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類大致如右表：191 1、海上保險(xiǎn)（、海上保險(xiǎn)（Marine Insurance)Marine Insurance) 海上保險(xiǎn)是最早的保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 它是以海上財(cái)產(chǎn)，如船舶、貨物以及與之有關(guān)的利益，如租金、運(yùn)費(fèi)等作為保險(xiǎn)標(biāo)的，對自然災(zāi)害或其他意外事故造成海上運(yùn)輸損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)包括（1）海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)（2）船舶保險(xiǎn)（3）運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)（4）海上石油勘探開發(fā)保險(xiǎn)202 2、貨物運(yùn)輸保

10、險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)（Cargo Transportation Insurance)Cargo Transportation Insurance) 是以運(yùn)輸途中的貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，對因意外事故和自然災(zāi)害所造成標(biāo)的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（1）陸上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)；（2）水上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)；（3）航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)；（4）郵包運(yùn)輸保險(xiǎn)；（5）多式聯(lián)合貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。213 3、火災(zāi)保險(xiǎn)（、火災(zāi)保險(xiǎn)（Fire Insurance)Fire Insurance)是以各種動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，承保標(biāo)的因火災(zāi)等風(fēng)險(xiǎn)造成損失的一種保險(xiǎn)。目前國內(nèi)保險(xiǎn)公司開展的火災(zāi)保險(xiǎn)常見的有：（1）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；（2）家庭財(cái)

11、產(chǎn)保險(xiǎn)；（3）機(jī)器設(shè)備損壞保險(xiǎn)224 4、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)（、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)（Conveyance Conveyance Insurance)Insurance)是以各類運(yùn)輸工具，如汽車、火車、輪船、飛機(jī)等為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。（1）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)；（2）鐵路車輛保險(xiǎn)；（3）船舶保險(xiǎn)；（4）飛機(jī)保險(xiǎn)235 5、工程保險(xiǎn)（、工程保險(xiǎn)（Engineering Engineering Insurance)Insurance)是以建筑工程和安裝工程中的各種財(cái)產(chǎn)和對第三者的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。（1）建筑工程保險(xiǎn)；（2）安裝工程保險(xiǎn)。246 6、科技保險(xiǎn)、科技保險(xiǎn)科技保險(xiǎn)（Science technolo

12、gy insurance):是保險(xiǎn)人對高科技項(xiàng)目提供經(jīng)濟(jì)保障的保險(xiǎn)。如衛(wèi)星上天、火箭發(fā)射、核能利用等。257 7、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)農(nóng)業(yè)保保險(xiǎn)險(xiǎn)（agricultural insurance):agricultural insurance):是保是保險(xiǎn)險(xiǎn)人人為為在在農(nóng)業(yè)農(nóng)業(yè)生生產(chǎn)產(chǎn)活活動(dòng)動(dòng)中所遭受的各中所遭受的各種種自然災(zāi)害和意外自然災(zāi)害和意外事故事故導(dǎo)導(dǎo)致的致的經(jīng)濟(jì)損經(jīng)濟(jì)損失提供失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊坏囊环N種保保險(xiǎn)險(xiǎn)。按照按照農(nóng)業(yè)農(nóng)業(yè)保保險(xiǎn)種類險(xiǎn)種類的不同，可以分的不同，可以分為為：（1 1）種種植植業(yè)業(yè)保保險(xiǎn)險(xiǎn)；（2 2）養(yǎng)養(yǎng)殖殖業(yè)業(yè)保保險(xiǎn)險(xiǎn)。26（二）責(zé)任保險(xiǎn)及其主要分類（二）責(zé)

13、任保險(xiǎn)及其主要分類1、公眾責(zé)任保險(xiǎn)、公眾責(zé)任保險(xiǎn)（Public Liability Insurance)2、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)（Product Liability Insurance)3、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)（Employer Liability Insurance)4、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)(Professional Liability Insurance)27五、 按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移層次 原保險(xiǎn)原保險(xiǎn)原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)投保人與保險(xiǎn)人直接簽訂保險(xiǎn)合同而成立保險(xiǎn)關(guān)系投保人與保險(xiǎn)人直接簽訂保險(xiǎn)合同而成立保險(xiǎn)關(guān)系 再保險(xiǎn)再保險(xiǎn)保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的業(yè)務(wù)，部分或全部轉(zhuǎn)嫁給其他保險(xiǎn)

14、人保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的業(yè)務(wù)，部分或全部轉(zhuǎn)嫁給其他保險(xiǎn)人 共同保險(xiǎn)共同保險(xiǎn)投保人與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人之間就同一可保利益、同一保投保人與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人之間就同一可保利益、同一保險(xiǎn)標(biāo)的，對同一危險(xiǎn)共同締結(jié)保險(xiǎn)合同險(xiǎn)標(biāo)的，對同一危險(xiǎn)共同締結(jié)保險(xiǎn)合同28注意：共同保險(xiǎn)與重復(fù)保險(xiǎn)的區(qū)別 重復(fù)保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一可保利投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一可保利益同時(shí)向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人投益同時(shí)向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人投保同一危險(xiǎn)，保同一危險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值29團(tuán)體保險(xiǎn)的特點(diǎn)：團(tuán)體保險(xiǎn)的特點(diǎn)：u總保單總保單u對團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估、選擇對團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估、

15、選擇u團(tuán)體保險(xiǎn)費(fèi)率低于個(gè)人保險(xiǎn)費(fèi)率團(tuán)體保險(xiǎn)費(fèi)率低于個(gè)人保險(xiǎn)費(fèi)率u采用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率法采用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率法 按照投保單位按照投保單位 團(tuán)體保險(xiǎn)：投保人為團(tuán)體，為團(tuán)體成員提供保障團(tuán)體保險(xiǎn)：投保人為團(tuán)體，為團(tuán)體成員提供保障 個(gè)人保險(xiǎn)：投保人為單個(gè)自然人，以個(gè)人名義購買保險(xiǎn)個(gè)人保險(xiǎn)：投保人為單個(gè)自然人，以個(gè)人名義購買保險(xiǎn)30 按照保險(xiǎn)價(jià)值確定的時(shí)間按照保險(xiǎn)價(jià)值確定的時(shí)間保險(xiǎn)合同訂立時(shí)事先不確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保保險(xiǎn)合同訂立時(shí)事先不確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，僅列明險(xiǎn)價(jià)值，僅列明保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額作為賠償?shù)淖罡咦鳛橘r償?shù)淖罡呦揞~。在保險(xiǎn)標(biāo)的限額。在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故后發(fā)生保險(xiǎn)事故后，再確，再確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，損失賠償須按照定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，損失賠償須按照實(shí)際損失與投保程度進(jìn)行確定的保險(xiǎn)實(shí)際損失與投保程度進(jìn)行確定的保險(xiǎn)保險(xiǎn)合同訂立時(shí)保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，由雙方當(dāng)事人，由雙方當(dāng)事人確定好保險(xiǎn)確定好保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并以此，并以此作為保險(xiǎn)金額作為保險(xiǎn)金額，載，載明于保險(xiǎn)合同，一旦保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)，全損按明于保險(xiǎn)合同，一旦保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)，全損按照約定的保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠償，部分損失按照照約定的保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠償，部分損失按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度進(jìn)行賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金額與保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度進(jìn)行賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)保險(xiǎn) 定值保險(xiǎn)：定值保險(xiǎn)：不定值保險(xiǎn)：不定值保