XX年理財規(guī)劃師考試復(fù)習(xí)指導(dǎo)

1、XX年理財規(guī)劃師考試復(fù)習(xí)指導(dǎo)醫(yī)療保險指為被保險人的治療疾病時發(fā)生的醫(yī)療費用提供保險保障的保 險。這時，醫(yī)療費用不僅包括醫(yī)生的醫(yī)療費和手術(shù)費用， 還包括住院、 護理、使用醫(yī)院設(shè)備的費用以及各種檢查費用和醫(yī)院雜費。 醫(yī)療保險 是健康保險的主要內(nèi)容之一。在醫(yī)療保險中，由于疾病的發(fā)生導(dǎo)致被保險人遭受實際的醫(yī)療 費用損失，這種損失可以用貨幣來衡量。所以，醫(yī)療保險可以具有補 償性，即保險人在保險金額的限度內(nèi)補償被保險人實際支出的醫(yī)療費 用。醫(yī)療保險也可以采用定額給付方式， 但只在某些特定保障項目中 適用，如住院醫(yī)療費、手術(shù)費、護理費等。當(dāng)醫(yī)療保險采用補償方式 時，保險人通常是按照實際醫(yī)療費用進行補償。醫(yī)療

2、保險的費率厘定不僅取決于被保險人的年齡，還到?jīng)Q于被 保險人的性別、健康狀況、職業(yè)與嗜好等因素。例如，性別與某些疾 病的發(fā)病率相關(guān)， 某些職業(yè)的工作環(huán)境及特點與某此疾病的高發(fā)率相 關(guān)。因此，醫(yī)療保險的純保費是依據(jù)損失率來計算的。醫(yī)療給付保險的承保條件一般比較嚴格，對疾病產(chǎn)生的原因需 要直當(dāng)嚴格的審查。 為防止已患病的被保險人投保， 長期醫(yī)療保單中 常規(guī)定一年觀察期 （多為半年 ） ，被保險人在觀察期內(nèi)因疾病支出的醫(yī) 療費，保險人不負責(zé)。觀察期結(jié)束后，保險人才開始承擔(dān)保險責(zé)任。醫(yī)療給付保險一般規(guī)定一個最高保險金額，保險人在保險金額 限度內(nèi)支付被保險人所發(fā)生的費用， 超過此限額時， 則保險人停止支付

3、。醫(yī)療費用分攤條款是醫(yī)療給付保險的又一主要特征。 該條款通常 要求被保險人承擔(dān)部分醫(yī)療費用， 用以鼓勵被保險人將醫(yī)療費用控制 至最低，從而有助于保險人將醫(yī)療給付保險的成本控制在較低的水平 上。醫(yī)療費用分攤條款通常采取免賠額和比例分擔(dān)兩種形式。 免賠額 通常是一個固定額度， 如100元或 200元。只有當(dāng)被保險人支付的醫(yī) 療費用超過一固定額度， 保險人才開始支付該保險單下發(fā)生的醫(yī)療費 用。大部分醫(yī)療給付保險單中都包括一個年度免賠額。 在每一日歷年 度內(nèi)，被保險人必須先行支付規(guī)定的數(shù)額， 保險人負責(zé)承擔(dān)超過部分 的醫(yī)療費用支出。 醫(yī)療費用分攤的另一種形式為比例分擔(dān)， 即以地超 過免賠額以上的醫(yī)療費

4、用， 采用保險人與被保險人共同分攤的比例給 付方法。如許多醫(yī)療給付保險中都包含了 20%的比例分擔(dān)條款。在該 條款下，被保險人在支付了免賠額之后仍需支付其余部分醫(yī)療費用的 20%。這樣，既保障了被保險人的經(jīng)濟利益，又促進了被保險人對醫(yī) 療費用的節(jié)約。 大多數(shù)醫(yī)療保險還規(guī)定了停止損失條款。 停止損失條 款規(guī)定當(dāng)被保險人支付的醫(yī)療費用超過一定限額后， 保險人將全額支 付超過部分的醫(yī)療費用。大多數(shù)醫(yī)療給付保險都明確載明了保險人的除外責(zé)任。由于下 列原因引起的醫(yī)療費用，保險人不負責(zé)賠償：戰(zhàn)爭、軍事行動、 * 或武裝叛亂中發(fā)生的醫(yī)療費用 ; 被保險人因意外傷害或其他醫(yī)療原因、 進行整容手術(shù)而發(fā)生的費用

5、;被保險人故意自傷 ; 因不法行為或嚴重 違反安全規(guī)則所致疾病等。醫(yī)療給付保險通常包括普通醫(yī)療保險、住院醫(yī)療保險、手術(shù)保 險、住院津貼保險、綜合醫(yī)療保險和特種醫(yī)療保險。普通醫(yī)療保險為被保險人提供治療疾病時相關(guān)的一般性治療費 用，包括門診費用、醫(yī)藥費用和檢查費用。這種保險的成要較低，比 較適用于一般公眾。由于醫(yī)藥費用和檢查費用的支出控制難度較大， 這種保單一般者規(guī)定免賠額和費用比例分擔(dān)。由于住院所發(fā)生的費用相當(dāng)可觀，住院醫(yī)療保險通常作為一項 單獨的保險承擔(dān)。 住院醫(yī)療保險一般采用按住院天數(shù)定額給付的方式， 在保險合同中約定每天給付金額、 免賠天數(shù)和最多給付天數(shù)。 保險公 司只對超過免賠天數(shù)、未超

6、過最多給付天數(shù)的住院期間給付保險金。手術(shù)保險負擔(dān)被保險人因必要手術(shù)發(fā)生的費用，一般負擔(dān)部分手術(shù)費用。這種保險既可作為單獨險種，也可列為附加險種。綜合醫(yī)療保險為被保險人提供了全面的醫(yī)療費用保險，其保障 范圍包括醫(yī)療、住院、手術(shù)等一切費用。其保險費較高，一般都確定 一人較低的免賠額和適當(dāng)?shù)姆謸?dān)比例 （如 15%）。特種疾病保險負擔(dān)由于某些特殊疾病，如癌癥、心臟疾病等， 給病人帶來的災(zāi)難性的費用支出。 這種保險的保險金額能通常比較高， 以足夠支付其產(chǎn)生的各種費用。 特種疾病的給付方式一般采取一經(jīng)確 診立即一次性支付保險金額。兩全保險兩全保險，又稱生死合險，是指被保險人在保險合同約定的保險期間內(nèi)死亡，

7、 或在保險期間屆滿仍生存時， 保險人按照保險合同均 承擔(dān)給付保險金責(zé)任的人壽保險。 兩全保險的死亡保險金和生存保險 金可以不同， 當(dāng)被保險人在保險期間內(nèi)死亡時， 保險人按合同規(guī)定將 死亡保險金支付給受益人，保險合同終止 ; 若被保險人生存至保險期 間屆滿，保險人將生存保險金支付給被保險人。任何兩全保險單中都載明一個到期日。如果被保險人至到期日 仍然生存， 保險人應(yīng)將保險單規(guī)定的保險金額支付給被保險人。 兩全 保險的期滿日既可以是特定的年齡， 也可以是某一特定時期的結(jié)束日。 例如，一張 20 年期的兩全保險單的到期日是自該保單生效之日起滿 20 年止。投保此類保險的人，除了希望在保險期內(nèi)獲得保險

8、保障， 還想以儲蓄為目的， 期望在一定時期后有一筆較大收入用于特定目的 支出。兩全保險的到期日也可為被保險人生存至 60 歲或 65 歲止。這 種類型對于那些既想在保險期間內(nèi)獲得保障， 又想在年老退休后取得 可觀兩全保險， 被保險人生存至期滿日或在期滿日前死亡， 兩全保險 單都將支付固定的金額。兩全保險具有保障性和儲蓄性的比重功能。首先，兩全保險對 被保險人在保險合同約定的保險期間內(nèi)可能發(fā)生的死亡事故提供保 險保障。同時， 兩全保險在保險期間內(nèi)不斷積存現(xiàn)金價值。因為兩全 保險通常也采用均衡保險制， 在均衡保費制下， 保險人早期收取的保 費大于其用于賠付的部分， 超過的部分不斷積累起來構(gòu)成準(zhǔn)備金

9、用于 以后的支付。 在兩全保險中， 積累起來的準(zhǔn)備金在保險期間屆滿時將 等于保險金額。因此說，兩全保險具有很強的儲蓄功能。正因為兩全 保險承擔(dān)了雙重的保險責(zé)任， 生死合險的保險費率要比單純的生存保 險或死亡保險高。目前兩全保險的業(yè)務(wù)種類很多，主要有： 1. 普通兩全保險，即 無論被保險人在保險有效期死亡或生存至保險期滿， 保險人都給付保 險金。 2. 雙倍兩全保險，即被保險人如果在保險期間屆滿時生存，保 險人給付一倍的保險金， 若被保險人在保險有效期內(nèi)死亡， 保險人給 付兩倍的保險金。 3. 養(yǎng)老附加定期保險， 即被保險人如果在保險期間 屆滿時生存，保險人給付一倍保險金額的保險金 ; 如果被保險人在保 險期間內(nèi)死亡， 保險人按照生存