畢業(yè)論文—淺談我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展前景

1、淺談我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展前景 【摘要】隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)民收入分配體制的改革和完善，我國(guó)居民的家庭收入和個(gè)人收入逐漸增加。同時(shí)，由于生活中的不確定性增多，個(gè)人理財(cái)需求增長(zhǎng)迅速，發(fā)展金融理財(cái)市場(chǎng)，在微觀上看有利于提高家庭收入水平，在宏觀上看，可以實(shí)現(xiàn)我國(guó)的資源的有效配置，加強(qiáng)金融理財(cái)市場(chǎng)的管理，促進(jìn)其有效發(fā)展對(duì)促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展意義重大。本文闡述了金融理財(cái)市場(chǎng)的相關(guān)概念，深入分析了金融理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展過(guò)程，并對(duì)金融理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展方向進(jìn)行了相應(yīng)的探討和思考。關(guān)鍵詞:金融理財(cái) 思考 商業(yè)銀行 發(fā)展趨勢(shì)隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民財(cái)富增長(zhǎng)迅速，近年來(lái)，國(guó)內(nèi)金融理財(cái)市場(chǎng)逐漸興起，人們通過(guò)購(gòu)買(mǎi)理

2、財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)投資收益。委托機(jī)構(gòu)通過(guò)吸收資金，進(jìn)行綜合管理，提升資金的使用效率，而國(guó)家則可以通過(guò)金融理財(cái)市場(chǎng)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控，保證經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。多方對(duì)金融理財(cái)市場(chǎng)的需求，促進(jìn)了金融理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展，隨著中國(guó)金融市場(chǎng)的逐漸開(kāi)放，海外的金融機(jī)構(gòu)也積極進(jìn)入中國(guó)的市場(chǎng)，加劇了理財(cái)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。促進(jìn)我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)的有效發(fā)展，完善我國(guó)的金融理財(cái)市場(chǎng)體制，對(duì)發(fā)展我國(guó)經(jīng)濟(jì)，提高居民生活水平有著重要的意義。我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展迅速，市場(chǎng)的發(fā)展經(jīng)歷了萌芽、起步、探索和創(chuàng)新四個(gè)階段。萌芽階段。上世紀(jì)90年代，中國(guó)進(jìn)行市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向的改革，有效地促進(jìn)了居民財(cái)富的增長(zhǎng)，從而使得居民對(duì)各類(lèi)金融資產(chǎn)偏好增加，1996年，

3、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)軟著陸，央行減低了存款的利息率，加速了儲(chǔ)蓄資金向金融理財(cái)市場(chǎng)的轉(zhuǎn)移。此階段我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)的出現(xiàn)的主要特點(diǎn)：第一國(guó)有銀行開(kāi)始向自負(fù)盈虧的商業(yè)銀行方式轉(zhuǎn)變，金融監(jiān)管格局初步建立。發(fā)展階段?；鸬某霈F(xiàn)促進(jìn)了我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展，但是由于缺乏監(jiān)管，我國(guó)的基金市場(chǎng)開(kāi)始時(shí)處于失控的混亂狀態(tài)。國(guó)家及時(shí)出臺(tái)了相應(yīng)的金融監(jiān)管制度，進(jìn)行了理財(cái)市場(chǎng)的監(jiān)管改革，有效地促進(jìn)了理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展。探索階段。2001年，隨著我國(guó)正式加入WTO，金融理財(cái)市場(chǎng)進(jìn)入了探索發(fā)展的時(shí)期，一方面，我國(guó)擴(kuò)大了金融理財(cái)市場(chǎng)開(kāi)放的深度和廣度。外資銀行的逐步進(jìn)入加劇了銀行行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)適時(shí)對(duì)國(guó)有銀行進(jìn)行改革。同時(shí)，匯率、保險(xiǎn)和基

4、金等理財(cái)工具得到了深入發(fā)展。另一方面，我國(guó)初步構(gòu)建了金融理財(cái)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法律體系，促進(jìn)了金融理財(cái)市場(chǎng)在不斷探索中向前發(fā)展。創(chuàng)新階段。隨著居民收入的持續(xù)增長(zhǎng)，居民對(duì)資產(chǎn)組合的要求越來(lái)越高，財(cái)富結(jié)構(gòu)向多元化方向發(fā)展。我國(guó)于2005年開(kāi)始的股權(quán)分置改革，標(biāo)志著創(chuàng)新的開(kāi)始。此階段的理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)和國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)關(guān)聯(lián)性加強(qiáng)，金融理財(cái)產(chǎn)品從設(shè)計(jì)發(fā)行到代理機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作都有了較完善的制度保障，理財(cái)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)發(fā)生了重大變化。商業(yè)銀行作為一個(gè)新型的中間業(yè)務(wù),銀行理財(cái)產(chǎn)品近幾年在我國(guó)的發(fā)展迅速,規(guī)模逐漸加大,增強(qiáng)了商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力,，就用商業(yè)銀行來(lái)分析一下我國(guó)的理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展前景。1 銀行理財(cái)產(chǎn)品的種類(lèi) 1.1

5、打新股產(chǎn)品 打新股類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品是通過(guò)集合大量資金形成規(guī)模效應(yīng),利用資金和渠道上的優(yōu)勢(shì)大幅提高新股申購(gòu)的中簽率,申購(gòu)中簽的新股在二級(jí)市場(chǎng)出售后的價(jià)差收入即是他們主要的收益。這類(lèi)產(chǎn)品本金虧損的最大風(fēng)險(xiǎn)就是“新股發(fā)行跌破發(fā)行價(jià)”,但中國(guó)股市新股上市后跌破發(fā)行價(jià)的情況極少發(fā)生。但由于打新股理財(cái)產(chǎn)品的同質(zhì)化比較嚴(yán)重,新股收益不斷下滑,因此該種理財(cái)產(chǎn)品逐漸退出市場(chǎng)。 1.2 信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品 信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品是指由銀行發(fā)行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品所募集的全部資金,投資于指定信托公司作為受托人的專(zhuān)項(xiàng)信托計(jì)劃。信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的收益可以是固定的,也可以是浮動(dòng)的。這個(gè)產(chǎn)品對(duì)于投資者來(lái)說(shuō),少量資金參與投資獲得較高的收益但不能贖回

6、,流動(dòng)性比較差,且需要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。 1.3 QDII理財(cái)產(chǎn)品 簡(jiǎn)單說(shuō)即是客戶將手中的人民幣資金委托給被監(jiān)管部門(mén)認(rèn)證的商業(yè)銀行,由銀行將人民幣資金兌換成美元,直接在境外投資,到期后將美元收益及本金結(jié)匯成人民幣后分配給客戶的理財(cái)產(chǎn)品。這一過(guò)程如果由于人民幣升值的預(yù)期,使投資者可能面臨本金和收益的匯兌損失,由于QDII理財(cái)產(chǎn)品過(guò)程繁瑣,使銀行容易風(fēng)險(xiǎn)暴露。 1.4 結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品 結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品是運(yùn)用金融工程技術(shù),將存款、零息債券等固定收益產(chǎn)品與金融衍生品(如遠(yuǎn)期、期權(quán)、期貨、互換)組合在一起而形成的一種新型金融產(chǎn)品。我國(guó)結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品起步較晚,但發(fā)展迅速,目前它已經(jīng)成為當(dāng)今國(guó)際金融市場(chǎng)上最具潛

7、力的業(yè)務(wù)之一。 2 商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品面臨的挑戰(zhàn) 2.1 承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn) 銀行理財(cái)產(chǎn)品畢竟是我國(guó)新興的業(yè)務(wù),面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)不可避免,如信用風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、外匯風(fēng)險(xiǎn)等等,當(dāng)然有些風(fēng)險(xiǎn)屬于不可消除風(fēng)險(xiǎn),一些非市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)證券組合或者理財(cái)產(chǎn)品的重新配置進(jìn)行避免,因此,商業(yè)銀行在發(fā)行以上種類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品時(shí),要充分考慮到即將面臨的哪些風(fēng)險(xiǎn),這是銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品重要的一方面。 2.2 基礎(chǔ)資產(chǎn)比較單一 基礎(chǔ)資產(chǎn)就是銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資方向,無(wú)非就是股票、債券。范圍較窄,不能給投資者帶來(lái)眾多的投資組合,這也導(dǎo)致2008年以來(lái),一些銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)“零收益”甚至“負(fù)收益”。商業(yè)銀行要提升核心競(jìng)爭(zhēng)力,要

8、突破理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化,做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)研究,不斷豐富銀行理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)。針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題，結(jié)合國(guó)內(nèi)外個(gè)人理財(cái)服務(wù)的實(shí)踐，商業(yè)銀行應(yīng)該從以下方面著手，促進(jìn)和優(yōu)化銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，建立核心競(jìng)爭(zhēng)力。（一）樹(shù)立正確的營(yíng)銷(xiāo)理念，積極培育理財(cái)市場(chǎng)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)要發(fā)展壯大需要有充足的市場(chǎng)需求。首先商業(yè)銀行應(yīng)該利用自己的網(wǎng)點(diǎn)和員工，利用媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的行宣傳，引導(dǎo)更多的人去了解理財(cái)業(yè)務(wù)。其次營(yíng)銷(xiāo)人員應(yīng)該主動(dòng)向顧客推銷(xiāo)介紹，真正從客戶利益出發(fā)，向其傳達(dá)正確的理財(cái)觀念和方法，推薦適宜的理財(cái)產(chǎn)品，提供便捷的理財(cái)工具，讓所有有現(xiàn)實(shí)和潛在的理財(cái)欲望的客戶都能理解其業(yè)務(wù)產(chǎn)品。再次理財(cái)中心

9、可定期提供理財(cái)沙龍服務(wù)和專(zhuān)家理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)等，舉辦理財(cái)知識(shí)講座，讓更多的人熟悉理財(cái)業(yè)務(wù)，與客戶建立良好的服務(wù)關(guān)系。（二）加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，提升理財(cái)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品同質(zhì)化的今天，銀行要在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中立于不敗之地，就勢(shì)必要在進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分的前提下開(kāi)發(fā)差異性、個(gè)性化的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，保持市場(chǎng)生命力。一般而言，理財(cái)在不同人生階段有著不同的特點(diǎn)，每個(gè)客戶在其不同時(shí)期對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求表現(xiàn)出較大的差異性，銀行應(yīng)不斷對(duì)客戶市場(chǎng)的需求變化及時(shí)跟蹤，區(qū)分需求差別的因素，針對(duì)不同的生命周期、不同的投資性格特征、不同的財(cái)務(wù)計(jì)劃狀況的客戶需求進(jìn)行多種產(chǎn)品設(shè)計(jì)。同時(shí)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)要豐富科學(xué)，既有信用、利率

10、、匯率等掛鉤產(chǎn)品，也要有高風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)證、股票掛鉤產(chǎn)品，通過(guò)各種金融服務(wù)使客戶切身體會(huì)到對(duì)銀行的信賴和依賴，以確保爭(zhēng)取到長(zhǎng)期穩(wěn)定的客戶群，形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。（三）建立完整的信息披露機(jī)制，健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系商業(yè)銀行要將理財(cái)業(yè)務(wù)納入銀行整體風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并按照市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理指引的要求，建立和完善識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)、控制和處理相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的管理體系。在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品、宣傳銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品、投資及后續(xù)服務(wù)等環(huán)節(jié)應(yīng)建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，如在客戶評(píng)估環(huán)節(jié)，要客觀評(píng)估客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和財(cái)務(wù)狀況，為其提供合適的產(chǎn)品和服務(wù)；在銷(xiāo)售環(huán)節(jié)，規(guī)范營(yíng)銷(xiāo)，充分披露信息和揭示風(fēng)險(xiǎn)，防止錯(cuò)誤或不當(dāng)銷(xiāo)售；在投資操作環(huán)節(jié)，嚴(yán)控操作風(fēng)險(xiǎn)，按照客戶的指

11、示或合同的約定進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理；在后續(xù)服務(wù)環(huán)節(jié)，要保持文件和數(shù)據(jù)記錄的完整性與可靠性，充分披露相關(guān)信息。（四）構(gòu)建完善的客戶管理系統(tǒng)，提高客戶忠誠(chéng)度客戶關(guān)系管理（CRM）模式是通過(guò)建立大型的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，利用先進(jìn)的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，對(duì)積聚于銀行的大量客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合分析，對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)不同的客戶設(shè)計(jì)不同的產(chǎn)品，實(shí)施不同的策略，提供更加個(gè)性化、符合客戶需求的服務(wù)。國(guó)外銀行在CRM方面已經(jīng)進(jìn)行了多年建設(shè)，并取得了很好的效果，該系統(tǒng)對(duì)于銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展起到了極其重要的作用。我國(guó)銀行應(yīng)加強(qiáng)客戶關(guān)系管理系統(tǒng)建設(shè)，理財(cái)人員應(yīng)及時(shí)將客戶的喜好、需求及家庭關(guān)系等信息錄入系統(tǒng)，建立起完善

12、的客戶信息數(shù)據(jù)系統(tǒng)。在此基礎(chǔ)上，結(jié)合理財(cái)師對(duì)客戶深入了解，以市場(chǎng)為向?qū)?，以客戶為中心，圍繞目標(biāo)客戶有針對(duì)性地解決問(wèn)題，維系客戶的忠誠(chéng)度。（五）加快專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)，提高員工綜合素質(zhì)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，人才隊(duì)伍的建設(shè)是關(guān)鍵。首先各銀行應(yīng)將一些具備相關(guān)經(jīng)濟(jì)與金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)，具有較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)要防范意識(shí)和良好的職業(yè)素養(yǎng)的員工充實(shí)到理財(cái)隊(duì)伍中。其次定期對(duì)現(xiàn)有理財(cái)人員進(jìn)行系統(tǒng)的培訓(xùn)，培訓(xùn)內(nèi)容要按根據(jù)復(fù)合型金融人才的要求來(lái)安排，進(jìn)行保險(xiǎn)、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟(jì)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的強(qiáng)化培訓(xùn)。最后重視理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定，并對(duì)理財(cái)人員進(jìn)行跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度，以此調(diào)動(dòng)員工的積極性，實(shí)現(xiàn)其綜合素質(zhì)的全

13、面提高。 2.3 受匯率的影響 我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品不只是人民幣理財(cái)產(chǎn)品,還有更多的是外匯理財(cái)產(chǎn)品,而前者更多的是受利率的影響,后者則是受到外匯匯率變動(dòng)的影響,由于近幾年匯率變動(dòng)的頻繁,銀行的外匯理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)收到重視。 3 未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì) 3.1 投資方向的多樣化 目前我國(guó)大多數(shù)還是采用信貸理財(cái)產(chǎn)品,雖然其流動(dòng)性比較差,但收益很穩(wěn)定,廣受投資者的喜愛(ài)。但相比而言,股票類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品受市場(chǎng)影響較大,但隨著2008年證券市場(chǎng)的低迷,股票、基金、債券等的收益逐漸減少,加上美國(guó)次貸危機(jī)的影響,股票、債券已慢慢走人低迷狀態(tài),因此需要改變基礎(chǔ)資產(chǎn)的單一結(jié)構(gòu),拓寬結(jié)構(gòu)類(lèi)產(chǎn)品的投資渠道。 3.2 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的重新認(rèn)識(shí)

14、美國(guó)次貸危機(jī)給各個(gè)理財(cái)產(chǎn)品帶來(lái)極大風(fēng)險(xiǎn),我國(guó)銀行對(duì)認(rèn)識(shí)其風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),更應(yīng)懂得如何防范一些非市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。投資者也漸漸向更安全更穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品投資,在收益固定的情況下盡量選擇最小的風(fēng)險(xiǎn)。銀行對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的分析細(xì)微,在產(chǎn)品設(shè)計(jì)階段,更重要的是把控制風(fēng)險(xiǎn)放在第一位。 3.3 銀行理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)?；?銀行理財(cái)產(chǎn)品近幾年才在我國(guó)飛速發(fā)展,種類(lèi)繁多,在剛開(kāi)始2007年就獲得可嘉成績(jī),而2008年則一落千丈,甚至出現(xiàn)負(fù)收益,2009年則有些銀行收益出現(xiàn)逆轉(zhuǎn),出現(xiàn)井噴式的增長(zhǎng)。從這些收益來(lái)看,銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品眾多,這些井噴式的發(fā)展主要是由于先前的產(chǎn)品基數(shù)低,隨著基數(shù)的不斷加大以及銀行業(yè)務(wù)的不斷成熟,銀行將更多的去關(guān)

15、注銀行理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)量以及規(guī)模的良性發(fā)展,而不是一味著去追求有些甚至是負(fù)收益的理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量。金融理財(cái)市場(chǎng)將會(huì)在各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的激烈競(jìng)爭(zhēng)中進(jìn)一步發(fā)展。我國(guó)的金融理財(cái)市場(chǎng)將會(huì)迎來(lái)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)激烈競(jìng)爭(zhēng)的局面，理財(cái)業(yè)務(wù)將成為未來(lái)的中國(guó)市場(chǎng)上成長(zhǎng)最快的業(yè)務(wù)。經(jīng)預(yù)計(jì)，在未來(lái)幾年中，我國(guó)的宏觀經(jīng)濟(jì)將會(huì)保持迅速發(fā)展的態(tài)勢(shì)，居民的金融資產(chǎn)也會(huì)持續(xù)增長(zhǎng)，居民對(duì)于全方位理財(cái)?shù)男枨笤黾樱峁﹥?yōu)質(zhì)的一站式理財(cái)服務(wù)的金融綜合經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)中獲取較大的優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，第三方理財(cái)因?yàn)楠?dú)立性的優(yōu)勢(shì)，也將會(huì)受到客戶的青睞，發(fā)展第三方理財(cái)，有利于提高整個(gè)理財(cái)行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)理財(cái)行業(yè)的健康發(fā)展。在具體的理財(cái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，各類(lèi)理財(cái)機(jī)構(gòu)都有其

16、相應(yīng)的優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行的客戶資源龐大、信譽(yù)基礎(chǔ)良好?；鸸就顿Y專(zhuān)業(yè)化水平較高，隨著證券公司和信托公司的進(jìn)一步完善，投資者也會(huì)對(duì)其有相應(yīng)的認(rèn)同，因此，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)在未來(lái)幾年中進(jìn)一步加劇。理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)進(jìn)行進(jìn)一步創(chuàng)新 隨著我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)將會(huì)進(jìn)行進(jìn)一步的創(chuàng)新，首先，從理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新來(lái)看，在未來(lái)的市場(chǎng)發(fā)展過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)將會(huì)進(jìn)一步對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)將會(huì)以細(xì)分客戶為基礎(chǔ)，加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)定位。根據(jù)不同顧客群體的需求進(jìn)行分類(lèi)設(shè)計(jì)，保證在重點(diǎn)發(fā)展高端優(yōu)質(zhì)客戶的同時(shí)，加強(qiáng)中低端客戶的培養(yǎng)。同時(shí)，根據(jù)不同客戶的生命周期的不同階段的理財(cái)特點(diǎn)，建立個(gè)人客戶的

17、理財(cái)信息系統(tǒng)，推出相應(yīng)的個(gè)性理財(cái)服務(wù)方案，填補(bǔ)現(xiàn)有理財(cái)市場(chǎng)的空白。金融理財(cái)市場(chǎng)的法律監(jiān)管將進(jìn)一步規(guī)范目前金融理財(cái)市場(chǎng)中的理財(cái)產(chǎn)品都是基于信托原理所形成的信托法律關(guān)系，現(xiàn)有的信托法可以統(tǒng)一信托雙方的權(quán)利和責(zé)任，保證其競(jìng)爭(zhēng)條件的公平性。但是，信托法對(duì)于信托業(yè)務(wù)的專(zhuān)屬性和各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品都沒(méi)有相應(yīng)的規(guī)范，在未來(lái)的發(fā)展中，金融監(jiān)管部門(mén)必然會(huì)完善金融理財(cái)市場(chǎng)的監(jiān)管，制定統(tǒng)一的法律對(duì)金融市場(chǎng)發(fā)展進(jìn)行有效的規(guī)范，同時(shí)，隨著金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)交叉性的發(fā)展，理財(cái)市場(chǎng)的監(jiān)管形式將轉(zhuǎn)化為功能監(jiān)管。理財(cái)從業(yè)人員培訓(xùn)和認(rèn)證制度的進(jìn)一步完善。 我國(guó)的金融理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的歷史較短，居民理財(cái)處于導(dǎo)入階段，加強(qiáng)居民理財(cái)?shù)慕逃嘤?xùn)，導(dǎo)入正

18、確的理財(cái)理念，進(jìn)行優(yōu)秀理財(cái)人員的培養(yǎng)至關(guān)重要。雖然現(xiàn)在的居民理財(cái)培訓(xùn)已經(jīng)逐步發(fā)展，部分國(guó)外的理財(cái)協(xié)會(huì)和投資咨詢類(lèi)公司已經(jīng)開(kāi)始提供有關(guān)的居民理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)，但是整體來(lái)看，培訓(xùn)質(zhì)量參差不齊。中國(guó)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)將會(huì)進(jìn)一步推進(jìn)金融理財(cái)師培訓(xùn)、考試和資格認(rèn)證的本土化標(biāo)準(zhǔn)的建立，對(duì)從業(yè)人員在資格認(rèn)證、后續(xù)教育、培訓(xùn)管理、理財(cái)作業(yè)規(guī)范要求、職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)要求及個(gè)人信用體系等方面進(jìn)行規(guī)范和監(jiān)管，有效減少道德風(fēng)險(xiǎn)，以進(jìn)一步提升金融理財(cái)行業(yè)水平，更好地為客戶服務(wù)作好基礎(chǔ)性工作，為中國(guó)個(gè)人理財(cái)事業(yè)的健康發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。行業(yè)協(xié)會(huì)的建立西方發(fā)達(dá)國(guó)家的金融理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)表明，行業(yè)協(xié)會(huì)作為一種非盈利性組織，有利于推動(dòng)職業(yè)資格迅速發(fā)展、保持和提高職業(yè)水平、加強(qiáng)職業(yè)道德建設(shè)。對(duì)金融理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展意義重大，隨著我國(guó)金融理財(cái)行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，我國(guó)可以引進(jìn)金融理財(cái)行業(yè)協(xié)會(huì)制度對(duì)金融理財(cái)行業(yè)進(jìn)行有效監(jiān)管，保