村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)村經(jīng)濟的影響及其發(fā)展前景

1、最新【精品】范文 參考文獻 專業(yè)論文村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)村經(jīng)濟的影響及其發(fā)展前景村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)村經(jīng)濟的影響及其發(fā)展前景摘 要：為促進新型農(nóng)村金融體系的形成，服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)，我 國放寬了農(nóng)村地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入政策。 設(shè)立村鎮(zhèn)銀行是為破解我國 城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)難題在農(nóng)村金融領(lǐng)域?qū)嵤┑囊豁椫卮蟾母飫?chuàng)新，同時也為農(nóng)村單一的金融市場注入了活力，有效地規(guī)范了農(nóng)村非正規(guī)的金融 市場，解決了農(nóng)村農(nóng)業(yè)資金短缺等問題。村鎮(zhèn)銀行作為新生事物，雖 然是農(nóng)民自己的銀行，具有本土優(yōu)勢，但是在發(fā)展中也存在一定的問 題，通過這些問題來研究其對策，可以分析在這種情況下村鎮(zhèn)銀行的 發(fā)展前景。關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村經(jīng)濟；發(fā)展中圖分類號：F302

2、.6F302.6 文獻標(biāo)志碼：A A 文章編號：1673-291X(1673-291X(20142014)08-0026-0208-0026-02一直以來，金融服務(wù)制約農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，想要更好的發(fā)展農(nóng)村 經(jīng)濟，改善農(nóng)村金融狀況迫在眉睫。我國是發(fā)展中國家，同時也是農(nóng) 業(yè)大國，但是決策者往往以工業(yè)作為經(jīng)濟迅速增長的工具。在這種形 勢下，我國農(nóng)業(yè)就成為了弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，如果沒有金融的支持，我國農(nóng)業(yè) 和農(nóng)村就不能穩(wěn)健發(fā)展。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行正是解決此問題的重大舉措。 村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國 銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、 境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要 為

3、當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。 為有效解決我國農(nóng)村地區(qū)金融供給不足、競爭不充分等問題，中國銀監(jiān)會于 20062006 年底調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，按照 “低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”原則，積極培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機 構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行相對于傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機構(gòu)具有融資成本低、融資效率 高等特點。自從 20062006 年底銀監(jiān)會降低準(zhǔn)入政策后， 村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展 已有 8 8 年的光景。在這幾年中，村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展有著重大 的影響。它的誕生不僅為農(nóng)村單一的金融市場注入了活力，同時還有最新【精品】范文 參考文獻 專業(yè)論文效地規(guī)范了農(nóng)村非正規(guī)的金融市場，解決

4、了農(nóng)村農(nóng)業(yè)資金短缺等問 題。村鎮(zhèn)銀行成立以后，以其決策鏈條短、工作效率高、經(jīng)營機構(gòu)活 的優(yōu)勢服務(wù)客戶，充盈了農(nóng)村金融市場，增加了信貸資金供給，同時 推動了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社的發(fā)展，也加快了產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新?？梢姶?鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村發(fā)展中的必要性以及重要性。 目前，村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金 融市場上的地位穩(wěn)步上升。首先，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新較多，除吸 收公眾存款、發(fā)放短中長期貸款、結(jié)算、貼現(xiàn)等銀行金融機構(gòu)的傳統(tǒng) 業(yè)務(wù)外，各地村鎮(zhèn)銀行可以根據(jù)實際情況開展相關(guān)業(yè)務(wù)。其次，村鎮(zhèn) 銀行運營效率較高，由于村鎮(zhèn)銀行層級簡單，決策鏈條短，使得村鎮(zhèn) 銀行提供貸款程序便捷、時間短，這使得村鎮(zhèn)銀行在金融市場競爭中 逐漸建立起堅實的

5、客戶基礎(chǔ)。最后，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立在增加農(nóng)村地區(qū) 金融供給的同時，推動競爭有序的農(nóng)村金融市場的形成， 提高了農(nóng)村 金融市場的整體運行效率。與農(nóng)村社相比，大部分村鎮(zhèn)銀行貸款年利 率都較低，且借款和還款時間更為自由。較低的貸款利率降低了農(nóng)戶 的融資成本，擴大了農(nóng)戶的融資需求，同時有利于農(nóng)村地區(qū)以市場機 制為主導(dǎo)的服務(wù)多層次的金融市場體系的構(gòu)建?？傊?，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立標(biāo)志著農(nóng)村金融改革由存量進入到增量的階段， 為克服農(nóng)村經(jīng)濟體 系發(fā)展的艱難注入了新的血液，為發(fā)展我國農(nóng)村經(jīng)濟提供了有效的金 融支持，是農(nóng)村金融改革重要的里程碑。村鎮(zhèn)銀行雖然是農(nóng)民自己的銀行，具有一定的本土優(yōu)勢，但由于 經(jīng)營環(huán)境受地域自然條件、

6、開放程度和居民收入水平等限制， 農(nóng)民和 鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。 由 于村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短，農(nóng)村居民對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀 行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程 度不高。雖然村鎮(zhèn)銀行具有一定的本土優(yōu)勢，但受地域自然條件和開 放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金比較有 限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長，而且村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少、 現(xiàn)代化手段不足，缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力。 現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀 行經(jīng)營的還是傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)，隨著社會信息化的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)被廣 泛應(yīng)用，而村鎮(zhèn)銀行電子銀行功能欠缺、業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能不全，無法滿

7、 足信貸經(jīng)營管理和風(fēng)險控制的需要。 有些銀行不能進行通存通兌，也 不具備辦理本票、支票等基本最新【精品】范文 參考文獻 專業(yè)論文功能，不具備信貸業(yè)務(wù)流程控制功能。 無論從貸款產(chǎn)品、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品還是銀行卡業(yè)務(wù)產(chǎn)品來看， 均過于單 一獨立，不能滿足農(nóng)民的貸款需求以及日常生產(chǎn)生活需要， 從而導(dǎo)致 客源流失。村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對象主要是當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟， 它們抵御自然災(zāi)害的能力較弱，在目前農(nóng)業(yè)保險體系不健全的情況 下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在較大風(fēng)險隱患，特別是無抵押的保證貸 款，其潛在風(fēng)險更大，一旦出現(xiàn)流動性危機，將對其造成聲譽毀滅性 打擊，使其吸收存款將更加困難。各地縣級銀監(jiān)辦普遍存在人員少、

8、監(jiān)管任務(wù)重的問題，對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管難以到位，難以取得好的效果。 相對農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控和安防能 力相對薄弱，應(yīng)對農(nóng)村市場錯綜復(fù)雜的社會治安形勢能力不夠。 同時, 由于受農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)達程度、工資水平等客觀因素影響，不利于吸引 專業(yè)金融人才。從業(yè)人員素質(zhì)不齊、創(chuàng)新意識不強，將會在一定程度 上降低村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新的可能性，直接制約了村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新。自從村 鎮(zhèn)銀行設(shè)立以來一直面臨人才短缺的狀況， 由于當(dāng)前農(nóng)村金融環(huán)境欠 佳，生活環(huán)境、物質(zhì)條件不如城市優(yōu)越，交通不發(fā)達，金融資源也不 如城市豐富，很多高素質(zhì)人才會選擇遠離農(nóng)村而在城市發(fā)展， 這也直接導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行人力資源的欠缺。

9、與其他金融機構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行 的市場競爭實力較弱，在原有的農(nóng)村金融市場上，較富裕客戶是大中 型商業(yè)銀行的穩(wěn)定客戶，大型商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場上本來就具有 很多優(yōu)勢。中層客戶被農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社占 有，農(nóng)村信用合作社雖然在制度和經(jīng)營上存在一些缺陷，但是因為其 進入農(nóng)村金融市場時間較長，經(jīng)營與農(nóng)村相關(guān)的業(yè)務(wù)經(jīng)驗較為豐富。 一些外資金融機構(gòu)也參加到競爭的隊伍當(dāng)中， 相對于國有控股商業(yè)銀 行，外資銀行對設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的熱情更高。 村鎮(zhèn)銀行在這種環(huán)境下拓 展業(yè)務(wù)、搶占市場，勢必加劇競爭。面對這一系列發(fā)展中的問題與挑戰(zhàn)， 我們也應(yīng)該重點去解決。在 市場定位上，應(yīng)該明確客戶群體，重點服務(wù)“

10、三農(nóng)”和中小企業(yè)。以 加強和改進農(nóng)村金融服務(wù)為己任，增強金融服務(wù)功能，擴大服務(wù)范圍。 加大宣傳力度，利用媒體和平臺向公眾介紹建立村鎮(zhèn)銀行的意義以及 相關(guān)業(yè)務(wù)，同時提升服務(wù)質(zhì)量，塑造良好形象，要讓公眾充分認(rèn)識并認(rèn)可，贏取公眾的信任以及支持。在貸款方向上，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該努力 堅最新【精品】范文 參考文獻 專業(yè)論文持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中，來減 少村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險，合理分配貸款的去向。并且加強金融監(jiān)管部門， 建立健全內(nèi)部控制制度和風(fēng)險管理機制，幫助村鎮(zhèn)銀行提高風(fēng)險防范 能力。增加村鎮(zhèn)銀行營業(yè)網(wǎng)點，盡快完善銀行各項系統(tǒng)，增添多種結(jié) 算業(yè)務(wù)，為公眾提供更方便更豐富多樣的金融業(yè)務(wù)。

11、 對于引進金融專 業(yè)人才和人員素質(zhì)問題，可以創(chuàng)建學(xué)習(xí)型組織，對現(xiàn)有專業(yè)技術(shù)人員 進行培訓(xùn)，學(xué)習(xí)新的金融理論來提高專業(yè)知識， 并通過開展服務(wù)競賽 等活動來增強服務(wù)能力。同時，積極引進優(yōu)秀人才，吸收有經(jīng)驗的優(yōu) 秀員工來提升村鎮(zhèn)銀行管理水平，也可以到高等院校進行專業(yè)招聘補 充人員。引導(dǎo)員工勤勉盡職，杜絕道德風(fēng)險。打造一支業(yè)務(wù)素質(zhì)過硬 的優(yōu)秀人才隊伍，提高村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)水平和經(jīng)營能力。同樣，政府 也應(yīng)該出臺有關(guān)政策，來支持村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社進行適度的有序 競爭，增強村鎮(zhèn)銀行的活力。黨的十六大報告指出：“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展，建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，增加農(nóng)民收入，是 全面建設(shè)小康社會的重大任務(wù)?！?/p>

12、黨的十七大報告指出：“要加強農(nóng) 業(yè)基礎(chǔ)地位，走中國特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路，建立以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng) 長效機制，形成城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展一體化新格局?！笨梢姡率兰o(jì)以 來，國家加大了對農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的支持力度，相繼出臺取消農(nóng)業(yè)稅、 對農(nóng)民實行一系列補貼等措施，并加大了對農(nóng)村社會體系和醫(yī)保體系 等的投資力度，堅固了農(nóng)村經(jīng)濟增長強有力的后盾?！笆濉逼陂g， 國家將繼續(xù)建設(shè)社會主義新農(nóng)村作為戰(zhàn)略任務(wù)， 農(nóng)村將繼續(xù)沿著農(nóng)村 城鎮(zhèn)化、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化的趨勢發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟社會環(huán)境將進一步得到改 善。同時農(nóng)村資金的巨大需求也為村鎮(zhèn)銀行提供了豐厚的土壤以及相 關(guān)的政策放寬和有力的政策出臺都將是村鎮(zhèn)銀行即將面對的機遇。全球化是一

13、地金融市場發(fā)展到一定程度后持續(xù)發(fā)展壯大的必由 之路，村鎮(zhèn)銀行也不例外。無論是歐美發(fā)達國家，還是新興經(jīng)濟體與 發(fā)展中國家，在村鎮(zhèn)銀行與社區(qū)銀行建設(shè)方面均積累了正反兩方面經(jīng) 驗，形成了不同的范式。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該學(xué)習(xí)吸收外國社區(qū)銀行經(jīng)營小 額貸款的經(jīng)驗，并在此基礎(chǔ)上探索適合自身發(fā)展的模式。 但也要注意, 因為中國農(nóng)村的信用基礎(chǔ)和市場環(huán)境與國外差異較大， 所以在學(xué)習(xí)過程中一定要結(jié)合實際情況，研究符合自身特色的小額貸款經(jīng)營方式， 提最新【精品】范文 參考文獻 專業(yè)論文高村鎮(zhèn)銀行的盈利能力，推動村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展。在未來的發(fā)展中， 村鎮(zhèn)銀行可堅持創(chuàng)新戰(zhàn)略。在發(fā)展存款業(yè)務(wù)和管控貸款業(yè)務(wù)上， 都要 不斷有所創(chuàng)新。

14、不斷擴大資金來源渠道，打?qū)嵃l(fā)展基礎(chǔ)。在貸款產(chǎn)品 上，要深度研究三農(nóng)需求，鎖定目標(biāo)客戶群，量身定做特色產(chǎn)品，集 群化營銷業(yè)務(wù)。通過創(chuàng)新，滿足三農(nóng)客戶日益增長的金融需求。要讓 客戶想來存款、能貸上款，真正辦成農(nóng)民自己的銀行。大力拓展存貸 款業(yè)務(wù)之外的各項新業(yè)務(wù)，創(chuàng)造全新的盈利模式。利用與商業(yè)銀行的 合作，克服小的劣勢，吸收先進生產(chǎn)力，做到商業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。在 日常業(yè)務(wù)拓展上加強與地方合作，在重大發(fā)展戰(zhàn)略問題和一些關(guān)鍵性 瓶頸問題上積極爭取銀行業(yè)監(jiān)管部門和人民銀行的支持。只要堅持這些，村鎮(zhèn)銀行就可能成功。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系是促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重 要途徑。它的出現(xiàn)，解決了我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)覆蓋率 低、金融供給不足、競爭不充分等問題