對村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展的思考

1、 對村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展的思考自2006年銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策以來，村鎮(zhèn)銀行在我國各地紛紛設(shè)立。村鎮(zhèn)銀行在解決農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題中的作用明顯，促進了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。但是應(yīng)當看到，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展還處于初始階段，一些與之配套的法律法規(guī)和政策措施還不完善，制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的問題也不同程度地表現(xiàn)出來。如何解決存在的問題，有效促進村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展，已成為值得深入研究和解決的現(xiàn)實課題。正視制約村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展的問題近年來，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展勢頭總體良好。但也存在一些制約村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展的問題。一是有的村

2、鎮(zhèn)銀行對自身發(fā)展的戰(zhàn)略方向、目標要求不明確，照抄照搬其他村鎮(zhèn)銀行的做法，出現(xiàn)盲目“跟風”現(xiàn)象。二是一些村鎮(zhèn)銀行過度追求經(jīng)濟利益,偏離服務(wù)“三農(nóng)”宗旨，機構(gòu)設(shè)立遠離農(nóng)村，服務(wù)對象遠離農(nóng)戶，使村鎮(zhèn)銀行“不村鎮(zhèn)”。三是有的村鎮(zhèn)銀行缺乏明確的市場定位和經(jīng)營策略，金融創(chuàng)新能力不足，表現(xiàn)出與農(nóng)信社經(jīng)營“趨同化”現(xiàn)象，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行品牌社會認知度不高，業(yè)務(wù)發(fā)展受到制約。四是一些村鎮(zhèn)銀行風險管理機制不健全，風險管控能力弱。五是部分主發(fā)起行在全國范圍內(nèi)分散發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，地域跨度大、管理半徑長，協(xié)調(diào)和管理成本過高；加之一些發(fā)起行無視村鎮(zhèn)銀行獨立法人地位，將其作為分支機構(gòu)管理，使其失去了自主經(jīng)營、快速決策、機制靈

3、活的優(yōu)勢。六是一些監(jiān)管部門面對村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的新課題，監(jiān)管創(chuàng)新不夠，監(jiān)管手段單一，與村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展不相適應(yīng)。七是部分村鎮(zhèn)銀行開業(yè)后，由于沒有及時和人民銀行金融管理與服務(wù)系統(tǒng)對接，不能實現(xiàn)銀行間的直接匯兌,以致形成金融“孤島”困局，造成客戶流失。八是法律和政策支持還不到位，外部經(jīng)營環(huán)境亟待改善。堅持把村鎮(zhèn)銀行辦成穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)代化農(nóng)村小型金融企業(yè)村鎮(zhèn)銀行能否實現(xiàn)穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展，不僅影響到中央關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的整體布局和農(nóng)村新型金融機構(gòu)發(fā)展的未來，而且事關(guān)農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定。因此，應(yīng)該把堅持“穩(wěn)健可持續(xù)”作為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略目標。（一）明確發(fā)展要求是村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵村鎮(zhèn)銀行要實

4、現(xiàn)穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展，關(guān)鍵要明確目標要求、發(fā)展方向和應(yīng)遵循的原則。1.明確村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的總體要求。村鎮(zhèn)銀行要以科學發(fā)展觀為指導(dǎo)，立足“三農(nóng)”和中小企業(yè)，著力提高農(nóng)村金融需求的滿足度，積極實施“差異化、求異型”的經(jīng)營戰(zhàn)略，以建設(shè)“特色銀行”、“精品銀行”為目標，準確市場定位、堅持金融創(chuàng)新、切實防范風險，努力把村鎮(zhèn)銀行建設(shè)成為穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)代化農(nóng)村小型金融企業(yè)。2.堅持“三要三不要”的發(fā)展原則。一是村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營上要“小而特”，不要“大而全”。所謂“小”，就是要瞄準小區(qū)域、小行業(yè)、小客戶、小項目；所謂“特”，就是具有自身特點和個性，要突出特色經(jīng)營，創(chuàng)建特色品牌，開發(fā)特色產(chǎn)品，實施特色管理。要力

5、避與大銀行拼“大城市、大行業(yè)、大項目、大客戶”。二是村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)上要“快而細”，不要“慢而粗”。所謂“快”，就是對市場變化反應(yīng)快、發(fā)現(xiàn)目標客戶快，服務(wù)產(chǎn)品跟進快；所謂“細”，就是深耕細作，做到細心服務(wù)。要克服創(chuàng)新發(fā)展步伐慢、粗放式經(jīng)營的弊端，努力為客戶提供快而細、多環(huán)節(jié)、差異化、全天候的特色服務(wù)。三是村鎮(zhèn)銀行在機構(gòu)布局上要“強而精”、不要“廣而濫”。所謂“強”，就是機構(gòu)功能強、實力強；所謂“精”，就是業(yè)務(wù)精、品位精。村鎮(zhèn)銀行在網(wǎng)點發(fā)展上，要本著彌補市場空檔的原則，以農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄等機構(gòu)分布不到位或服務(wù)力量薄弱的地區(qū)為重點，把打造服務(wù)功能強、經(jīng)營業(yè)績好的“精品網(wǎng)點”作為目標，而

6、不是一味地爭數(shù)量，占地皮、搶位置、鋪攤子。（二）提高為“三農(nóng)”服務(wù)的水平是村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)村鎮(zhèn)銀行作為新生的農(nóng)村小型金融機構(gòu)，只有提高為“三農(nóng)”服務(wù)的水平，才能打牢穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。一要提高認識。村鎮(zhèn)銀行要真正認識到服務(wù)“三農(nóng)”不僅是村鎮(zhèn)銀行的市場定位，也是應(yīng)履行的社會責任。村鎮(zhèn)銀行只有在“三農(nóng)”的發(fā)展中實現(xiàn)自己的發(fā)展，只有在與“三農(nóng)”的合作中才能實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行與“三農(nóng)”的共贏。二要心系“三農(nóng)”。對“三農(nóng)”要有愛心，視“三農(nóng)”為“衣食父母”。真正做到心里裝著“三農(nóng)”，做事不忘“三農(nóng)”，一切為了“三農(nóng)”，良心對得起“三農(nóng)”。三要心甘情愿。村鎮(zhèn)銀行要心甘情愿地服務(wù)“三農(nóng)”，兩眼緊盯“

7、三農(nóng)”，雙腳踏進農(nóng)村、農(nóng)戶和小微企業(yè)，為“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展提供高起點、高標準、高效率的金融服務(wù)。（三）準確的市場定位和差異化經(jīng)營戰(zhàn)略是村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展的支柱村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展離不開準確的市場定位和差異化經(jīng)營兩大支柱。1.做到準確定位。一是在市場定位上，要立足鄉(xiāng)鎮(zhèn)，扎根農(nóng)村，瞄準農(nóng)業(yè)，服務(wù)農(nóng)民。二是在客戶定位上，要立足縣域農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟，為當?shù)匦∥⑵髽I(yè)，溫飽型和市場型農(nóng)戶提供服務(wù)。三是在產(chǎn)品定位上，要以小額信貸為主開展各類金融產(chǎn)品服務(wù)。四是在機構(gòu)定位上，要堅持“市場化運作”和“商業(yè)可持續(xù)”原則，明確村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營行為是信貸行為而不是財政行為，以商業(yè)化的運作確保信貸資金的安全性、流動性

8、、效益性。2.實施差異化經(jīng)營。一是產(chǎn)品差異化。村鎮(zhèn)銀行要針對不同客戶、不同行業(yè)的經(jīng)營特點和需求特征，開發(fā)適宜的與同業(yè)不同的信貸產(chǎn)品。二是價格差異化。包括利率差異化和手續(xù)費差異化?？稍谧屑毢怂愠杀镜幕A(chǔ)上給予不同客戶以不同的利率和收費標準。三是服務(wù)差異化。要在提供其他同業(yè)提供不了的服務(wù)和方便性上下工夫，以適銷對路的信貸產(chǎn)品和靈活的定價方式來滿足個人、小微企業(yè) “小、頻、快、急、短”的信貸需求。（四）堅持金融創(chuàng)新是村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展的動力村鎮(zhèn)銀行要實現(xiàn)穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展，必須堅持不懈地開展金融產(chǎn)品、服務(wù)、機制等方面的創(chuàng)新，不斷增強村鎮(zhèn)銀行發(fā)展動力。1.堅持金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。村鎮(zhèn)銀行要開展“以市場

9、為導(dǎo)向、以客戶為中心、以風險為底線”的金融創(chuàng)新。一是不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品。要切實搞好市場細分、客戶細分，量身定做與“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品。二是不斷創(chuàng)新貸款和還款方式。要創(chuàng)新小額農(nóng)戶貸款和聯(lián)保貸款管理機制，積極探索新的貸款抵質(zhì)押方式，推行“一次抵押、集中授信、余額控制、循環(huán)使用”的管理方法；要根據(jù)農(nóng)業(yè)季節(jié)性、周期性的特點,建立彈性還款制度,緩解農(nóng)民還貸壓力。三是不斷創(chuàng)新金融服務(wù)手段。通過實施“辦貸上門”、“流動銀行”、“背包銀行”等機動靈活、喜聞樂見的服務(wù)手段，建立便利高效的支農(nóng)貸款審批機制等打造村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)品牌。2.不斷創(chuàng)新金融機制。一是創(chuàng)新和完善法人治理運行機制。村鎮(zhèn)銀行要

10、完善“三會一層”運作制度。在堅持按照現(xiàn)代銀行制度要求操作的前提下，真正聽“資本”說話，讓股東做主。形成“產(chǎn)權(quán)明晰、責任明確、相互制衡、決策科學、規(guī)范運行”的公司治理機制；發(fā)揮好內(nèi)審、薪酬、風險控制等內(nèi)設(shè)機構(gòu)的作用；健全市場營銷、信貸管理、財務(wù)管理、人事管理、合規(guī)管理、內(nèi)部控制、案件防范、信息披露等基本制度。二是創(chuàng)新人力資源和薪酬管理機制。村鎮(zhèn)銀行要加快金融專業(yè)人才引進步伐，可高薪引進國內(nèi)外高級金融管理人員和高級專業(yè)人才；要加大對員工的崗位培訓力度，不斷提高村鎮(zhèn)銀行員工隊伍的綜合素質(zhì)；要創(chuàng)新人力資源和薪酬管理機制。要把村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展速度、規(guī)模，管理的質(zhì)量、效益，風險的控制與化解與高管人員和一般員

11、工的薪酬掛鉤，讓經(jīng)營成果與員工收入匹配。（五）強化風險管理是村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展的命脈全面、主動、持續(xù)、有力的風險管理是村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展的命脈。村鎮(zhèn)銀行一是實施主動風險管理，進一步加強對宏觀經(jīng)濟走向的預(yù)判能力，加強對行業(yè)風險的跟蹤研究，要特別關(guān)注監(jiān)管部門提示的政策性風險和行業(yè)風險。二是進一步強化內(nèi)部控制，嚴控各類案件風險。三是認真執(zhí)行銀監(jiān)會“三法一指引”的規(guī)定，實施貸款全流程管理，不斷提高村鎮(zhèn)銀行信貸管理質(zhì)量。四是嚴控操作風險和流動性風險。要明確各業(yè)務(wù)人員在識別和管理銀行產(chǎn)品、服務(wù)和活動中內(nèi)在風險的責任，設(shè)置獨立的操作風險管理崗位，定期對村鎮(zhèn)銀行操作風險管理的操作、程序和系統(tǒng)進行獨

12、立評估和審查。要關(guān)注短存長貸期限錯配和理財業(yè)務(wù)的期限錯配風險，合理匹配資產(chǎn)負債期限結(jié)構(gòu)，增強村鎮(zhèn)銀行應(yīng)對流動性壓力沖擊的能力，確保村鎮(zhèn)銀行的流動性。五是根據(jù)巴塞爾協(xié)議確定的銀行資本和流動性監(jiān)管新標準，加強杠桿率、流動性管理，著力提高資本充足率、貸款損失準備水平，達到風險準備全覆蓋。六是實施經(jīng)濟資本管理。村鎮(zhèn)銀行要樹立資本集約式經(jīng)營理念，逐步建立以經(jīng)濟資本為核心的資本管理體系，通過預(yù)算管理、績效考核、風險評估、產(chǎn)品設(shè)計、客戶營銷、流程管理等各內(nèi)部管理渠道滲透資本約束原則，構(gòu)建以經(jīng)濟利潤和經(jīng)濟資本回報率為核心的業(yè)績考核體系，從根本上改變追求短期效益、忽略風險的粗放式經(jīng)營模式，引導(dǎo)業(yè)務(wù)增長方式和資本

13、配置的轉(zhuǎn)變，在審慎經(jīng)營前提下拓展業(yè)務(wù)、創(chuàng)造價值。（六）加強金融監(jiān)管是村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展的保證村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展，離不開積極審慎、靈活有效的金融監(jiān)管。1.嚴把準入關(guān)口，防控準入風險。監(jiān)管部門要嚴把村鎮(zhèn)銀行市場準入質(zhì)量關(guān)。真正做到寧嚴不松、寧好不急、寧精勿濫。加強村鎮(zhèn)銀行董事和高管人員任職資格審查；嚴格按照村鎮(zhèn)銀行籌建和開業(yè)標準進行審批；對參股發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的個人或企業(yè)要核實其實力、資信、品行等，有效防控市場準入風險。2.加大現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管的力度。銀行業(yè)監(jiān)管部門要運用現(xiàn)場監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)管等手段對村鎮(zhèn)銀行進行全方位的監(jiān)管?？筛鶕?jù)村鎮(zhèn)銀行機構(gòu)的不同情況采取“一行一策”的監(jiān)管措施。對存在問題較多的村鎮(zhèn)銀行要持續(xù)加大現(xiàn)場檢查的頻率和范圍。對非現(xiàn)場監(jiān)管中可能引發(fā)的風險苗頭，要適時進行風險