湖南大學課程論文封面

1、HUNAN UNIVERSITY 課 程 論 文 論文題目：農村金融改革與發(fā)展學生姓名：陳嵐 彭涵祺 陳思均 陳帥專業(yè)級班：金融四班學 院：金融與統(tǒng)計學院農村金融的發(fā)展摘要：金融市場的發(fā)展離不開農村金融的發(fā)展。近年來中國農村金融的發(fā)展極大帶動了中國農村經濟的發(fā)展，對提高國民生產總值、縮小城鄉(xiāng)差距做出了不可小覷的貢獻。隨著農村金融機構的進一步發(fā)展完善，農村金融必將帶動整個社會經濟的發(fā)展。關鍵詞：農村金融 農村金融體系近年來，我國農村金融發(fā)展勢頭增強，國家當局對農村金融發(fā)展的投入力度加大，農村金融呈現出前所未有的發(fā)展景象。農村金融機構不斷發(fā)展創(chuàng)新，已成為農村金融體系中非常重要的發(fā)展力量。在中國城鎮(zhèn)

2、化的進程中，農村金融發(fā)展成為農村經濟發(fā)展的推動力,經濟的發(fā)展能極大地解決了三農問題，提升了城鄉(xiāng)居民生活水平。本文將對農村金融進行細致的闡述與分析。1、 農村金融的內容1. 農村金融的定義貨幣作為交換媒介，在商品所有者之間轉手，形成貨幣流通；貨幣銜接再生產過程，實現價值升值，形成資金運動；貨幣又以償還為條件而讓渡，形成信用活動。農村領域內貨幣流通、資金運動和信用活動三者相互疊合部分，即農村貨幣資金運動中的信用關系，稱為農村金融。簡單的說，農村金融“就是農村的貨幣資金融通”、“是一切與農村貨幣流通和信用活動有關的各種經濟活動”、“是貨幣、信用、金融與農村經濟組成的融合體”、“是農村貨幣資金運動中的

3、信用關系”、“是以信用手段籌集、分配和管理農村貨幣資金的活動”、“是指農村貨幣資金的融通”。2. 農村金融的特點農村金融區(qū)別于普通金融的特點有：具有較強的關聯(lián)風險；戶均貸款和儲蓄規(guī)模均很小；缺乏傳統(tǒng)的抵押物品；分散分割的市場；較強的季節(jié)性；補貼性的信貸支持；基礎設施很差。由此，農村金融涉及面廣（涉及農業(yè)、工商業(yè)、涉及城鄉(xiāng)），風險較高（涉及自然災害、經濟風險、資金周轉慢，流通速度慢），政策性強（政策性補貼多），管理較難（農業(yè)生產不穩(wěn)定和資金需求不平衡，金融管理困難）。 3. 農村金融的功能1、籌集資金，支持農村經濟。農村金融組織籌集資金的主要途徑，是農業(yè)銀行和信用社辦理的各種存款。通過吸收存款的

4、形式籌集資金，第一可以“積少成多”，把零星分散的小額貨幣合成巨額，形成一個貨幣力量。第二可以“變死為活”，把進入分配以后的補償基金、積累基金，進入消費以前的貨幣收入，這些已經離開生產周轉的“死錢”變?yōu)榭梢灾匦吕玫摹盎铄X”。第三可以“續(xù)短為長”即“公車原理”在此存彼取、頻繁交錯的過程中，把短期貸用資金的穩(wěn)定余額連接成可供長期貸放使用的資金。2、分配資金，調節(jié)農村經濟。在生產環(huán)節(jié)，通過資金分配，提高農業(yè)投資在國民經濟投資中的比重；在分配環(huán)節(jié)，運用發(fā)放與收回貸款，提高或降低存款利率等手段，調節(jié)補償、積累與消費的比例；在交換環(huán)節(jié)，對農產品收購和工業(yè)品供應采取不同的信貸管理辦法，從而調節(jié)農村商品流通的

5、規(guī)模、流向、品種和渠道；在消費環(huán)節(jié)，既可以用儲蓄的形式推遲購買力，又可以發(fā)展適當的消費信用。3、管理資金，穩(wěn)定農村經濟。農村經濟要求持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，而穩(wěn)定農村經濟首先是穩(wěn)定貨幣，從而穩(wěn)定農產品和農村生產資料的價格，穩(wěn)定農村市場的供求均衡關系，并穩(wěn)定地提高農村居民生活水平。4. 中國農村金融體系 所謂農村金融體系，就是是農村各種金融機構及其活動所構成的有機整體。（1） 合作金融 是指在市場經濟條件下、農民們?yōu)榱斯餐慕洕娑M合在一起、采用自愿入股、民主管理、自擔風險、自我經營的一種資金融通方式。（2） 商業(yè)金融 就是完全按照市場經營的原則、以贏利為目的、對農村、農業(yè)、農民發(fā)放與農業(yè)生產項目有

6、關的各項貸款的金融機構。 （3） 政策金融 是政府為了特定的經濟目標和經濟政策，以國家信用為基礎、不以贏利為目的、對政策范圍內的經濟項目從資金上予以大力扶持的專門的金融機構。（4） 民間金融 就是民間資金繞開官方正式的金融體系而直接進行金融交易的行為，它未接受監(jiān)管并未取得合法地位。在我國，隨著國民經濟和金融體制改革的進行，已初步形成了在中央銀行統(tǒng)一領導和管理下，以農業(yè)銀行為主導，以農村信用合作社為基礎，以其他金融機構為補充的農村金融體系。5. 中國農村金融機構(1)中國農業(yè)銀行(2) 中國農業(yè)發(fā)展銀行(3)中國農村信用合作社(4)郵政儲蓄銀行(5)農村商業(yè)銀行(6)其他各類新型信貸機構2、 農

7、村金融的發(fā)展1. 農村金融發(fā)展的內涵“農村金融發(fā)展”是農村金融交易的擴張，農村金融交易擴張不僅表現在交易量和交易活動范圍或空間領域的擴大，以及交易手段-農村金融工具的不斷創(chuàng)新，而且更表現為農村金融交易主體對交易的“規(guī)模收益”與風險損失權衡后的選擇。2. 農村金融發(fā)展的理論原因分析 在農村金融交易通過“規(guī)模經濟”獲得的收益大于交易的風險損失和用于減少不確定性、降低交易風險的交易成本之和，即農村金融交易的規(guī)模凈收益為正時，農村金融交易就擴張。換句話說，農村金融發(fā)展是以規(guī)模凈收益的存在為前提的，當農村金融交易的規(guī)模凈收益為零時，農村金融發(fā)展停滯。因此，“規(guī)模經濟”是農村金融發(fā)展的原動力，風險損失和交

8、易成本是農村金融發(fā)展根本限制。促進農村金融發(fā)展的關鍵在于提高“規(guī)模經濟”的收益和降低風險損失與交易成本。3. 中國農村金融體系的變遷建國以來，我國社會主義農村金融體系在形成、發(fā)展和演變的過程中經歷了三次重大變革。建國初期 ：在沒收官僚資本銀行、改造私營行莊、建設國家銀行、統(tǒng)一幣制的基礎上，人民銀行本著“深入農民、幫助農民、解決困難、發(fā)展生產”的方針，一方面下伸銀行機構，另一方面幫助農民發(fā)展信用合作組織，建立信用互助合作社，從而形成了以國家銀行為領導，以信用合作為助手的農村金融體系。社會主義建設時期：在生產資料社會主義改造基本完成以后，我國按蘇聯(lián)體制改革了我國的金融體制管理，形成高度統(tǒng)一的、以行

9、政管理辦法為主的金融體制。農村金融體制受到這種制度的制約，在很大程度上失去了生機和活力。十一屆三中全會以來：形成了以國家農村專業(yè)銀行農業(yè)銀行為主導，以農村信用合作社為基礎，以農村其它金融機構為補充的農村金融體系。3、 外國農村金融模式對比 （1）法國：基本國情：法國、位于歐洲西部，國土面積55萬平方公里。人口6300萬。法國經濟發(fā)達，國內經濟發(fā)達、居世界前列，是僅次于美國的世界第二大農產品出口國；法國農業(yè)發(fā)達 ，農牧結合，綜合發(fā)展，葡萄酒產量居世界首位 農業(yè)發(fā)展特點：a、農業(yè)生產發(fā)展速度比較快。農業(yè)生產總產值的增長率高于其他資本主義國家。b、單位產量比較高。在發(fā)展農業(yè)生產中，重視提高單位產量。

10、與基本國情相對應的農村金融體制a、國家農業(yè)信貸銀行。它在1926年由全國94個省農業(yè)互助信貸銀行和國家農業(yè)信貸金庫聯(lián)合組建而成，總部屬國家銀行性質，各省行及所屬地方信貸合作社為合作信貸組織，是一個半官半民的全國性農村信貸銀行。b、互助信貸聯(lián)合銀行。它從1920年開始，在農村少數信貸合作社聯(lián)合組織的基礎上建成，也是全國性的農村信貸銀行，受官方控制。c、大眾銀行。1917年建立，是合作性的農村信貸銀行，受官方控制。d、法國土地銀行。建于1852年，是一家股份有限公司，但受官方控制。（2） 印度：基本國情：位于南亞次大陸、297.5萬平方公里、人口12億；平原占40%、水力資源豐富；農業(yè)收入占國民經

11、濟的40%，是典型的農業(yè)大國。農業(yè)發(fā)展特點：適宜于農業(yè)發(fā)展的自然條件；小農經濟占絕對優(yōu)勢 ；傳統(tǒng)農業(yè)占優(yōu)勢地位 ；農業(yè)和農村發(fā)展的不平衡日漸擴大 ； 印度農業(yè)的“綠色革命”。與基本國情相對應的農村金融體制：主要由印度儲備銀行、商業(yè)銀行、農村合作銀行和國家農業(yè)農村發(fā)展銀行組成。商業(yè)銀行是印度農村金融的主渠道 ；包括：國有商業(yè)銀行、私人商業(yè)銀行、地區(qū)農村銀行。農村合作銀行類似于我國農村合作金融機構，包括 ：提供中短期貸款服務的農村合作銀行，和專門提供長期貸款服務的土地開發(fā)合作銀行。國家農業(yè)農村發(fā)展銀行是印度支持農業(yè)發(fā)展的政策性銀行 ；印度還建立了相對完善的監(jiān)管、保險和間接支持體

12、系,特別是建立了存款保險和貸款擔保公司，為農村金融市場的高效運作打下了堅實的基礎。（3）“4+1”需求功能型的美國模式美國是世界上農業(yè)最發(fā)達的國家，農村金融組織是從需求的角度來構建的。該模式由“4+1”即商業(yè)銀行、農村信用合作系統(tǒng)、政府農貸機構、政策性農村金融和保險機構等組成。其主要特點是：1按照農業(yè)需要的合理分工設計惠農金融服務體系。該體系主要由四大部分組成：(1)商業(yè)銀行。美國聯(lián)邦儲備銀行規(guī)定，凡農業(yè)貸款占貸款總額的25%以上的商業(yè)銀行，可以在稅收方面享受優(yōu)惠。(2)農村信用合作系統(tǒng)。它主要包括聯(lián)邦中期信貸銀行、合作社銀行、聯(lián)邦土地銀行，由農業(yè)信用管理局管理。(3)政府農貸機構，包括農民家

13、計局、商業(yè)信貸公司、農村電氣化管理局三個機構。需要說明的是，農民家計局主要是對不能從商業(yè)銀行借到低利率的青年農民提供適合農業(yè)生產周期的借款，這是一種“無追索權貸款”。(4)政策性農村金融機構小企業(yè)管理局，專門向不能從其他正常渠道獲得充足資金的小企業(yè)提供融資幫助。2政府為信用社提供持續(xù)的正向激勵措施。美國以法律形式規(guī)定對信用社的優(yōu)惠政策：免征各種稅賦；建立信用社存款保險；信用社不繳存款準備金；信用社可以參照市場利率自主決定存貸款利率。3多層次的保險提供了比較完備的農作物保險業(yè)務。美國農業(yè)保險運行主要分為三個層次：第一層次為聯(lián)邦農作物保險公司(風險管理局)，主要負責全國性險種條款的制定，風險的控制

14、，向私營保險公司提供再保險支持等；第二層次為有經營農險資格的私營保險公司，它們與風險管理局簽訂協(xié)議，并承諾執(zhí)行風險管理局的各項規(guī)定；第三層次為農作物保險的代理人和查勘核損人，美國農作物保險主要通過代理人銷售，他們負責具體業(yè)務的實施。（4）“5+1”分類對口型的墨西哥模式墨西哥支持農村發(fā)展的金融機構比較齊全，包括國家農業(yè)銀行、商業(yè)銀行、保險公司、國家外貿銀行、全國金融公司及農業(yè)保險機構(即“5+1”模式)。該模式的主要特點是： 1將不同情況的農戶進行分類并安排相應的機構提供對口的金融服務。墨西哥根據農戶的不同情況，分別由不同的金融機構提供資金，如現代化大農場的資金由商業(yè)銀行、保險公司、國家外貿銀

15、行等金融機構提供；具有一定的生產潛力的中等農場或農產的資金主要靠國家農業(yè)銀行提供優(yōu)惠貸款；那些生產落后、不能獲得正常銀行貸款的貧困地區(qū)或貧困農戶主要靠政府通過專門的基金會提供的低息或無息貸款來發(fā)展生產、保障生活。 2農業(yè)保險中政策保險與商業(yè)保險共存，國家提供一定的政策優(yōu)惠。墨西哥農業(yè)保險公司的最初資本金由財政部提供。國家財政還提供該公司費用的25%以示支持，并對整個農業(yè)保險給予政策性免稅。墨西哥還有其他4家商業(yè)保險公司經營部分農業(yè)保險業(yè)務，該農險業(yè)務向國有農業(yè)保險公司分保，并可經墨西哥農業(yè)保險公司從政府獲得30%的保費補貼。農業(yè)保險的推廣實行自愿原則。但是，對一些種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險采取強制措施

16、。四、農村金融體制改革問題雖然我國農村金融服務取得了較大進展，但是我們也應當清醒地看到，相對于城市金融而言，農村金融發(fā)展仍然非常滯后，仍是整個金融體系中最為薄弱的環(huán)節(jié)。當前，在經濟全球化和農業(yè)現代化的大背景下，中國農業(yè)經營和方式正在發(fā)生巨大變化，處于從傳統(tǒng)農業(yè)向現代農業(yè)轉型的關鍵時期，農村金融服務需求呈現出一些新的特點和變化，需要認真分析和科學對待.（一）農村私人借貸極為普遍，構成了農村借貸的主要方面。農戶的支出比例從大到小依次為教育、生活、醫(yī)療和生產，當入不敷出時，農戶往往更傾向于通過私人借貸的方式獲得融資。據國家統(tǒng)計局農調隊的調查數據顯示，農戶從正規(guī)金融獲得的借款占全部借款的比重不到1/3

17、。這主要是因為通過正規(guī)農村金融機構獲得借款非常困難。調查顯示，農民借貸的問題并不在于利率的高低，而是根本借不到錢。非正規(guī)金融的存在顯然有其客觀必要性，也有其優(yōu)點。而且，非正規(guī)金融的存在也表明：我們不花錢，一樣可能得到一個較好的農村金融市場機制。但問題是非正規(guī)金融游離于法律之外，不僅可能蘊含著極大的風而且其自身也得不到法律的保護。 央視春耕調查：農村民間借貸盛行 （2） 農村金融系統(tǒng)改革與城市金融系統(tǒng)改革缺乏協(xié)調推進性 二元經濟結構：美國經濟學家劉易斯提出。是指發(fā)展中國家現代化的工業(yè)和技術落后的傳統(tǒng)農業(yè)同時并存的經濟結構（傳統(tǒng)經濟與現代經濟并存）。 農村金融改革落后于農村經濟發(fā)展，農村金融供給不

18、能適應需求的變化。農村經濟和農業(yè)結構的戰(zhàn)略性調整帶來了農村金融需求的變化。經濟發(fā)展的過程在逐漸地削弱二元結構特征，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、縮小城鄉(xiāng)差距也成為政府現階段經濟工作的重心。同時，農村經濟主體出現多元化、需求出現多樣性。然而農村金融系統(tǒng)卻在固化這種城鄉(xiāng)金融的二元結構特征。一是和城市相比，我國農村歷來是受管制最少的，農村金融市場應該是最能體現競爭機制的市場。二是我國農村金融本身存在龐大的客觀需求，具有內在的生存、發(fā)展和創(chuàng)新的能力和動力，即使在最貧困的地區(qū)，也有生存的土壤。三是農村金融機構的命題特征應該為：體制上是私人的，對象上是立足于鄉(xiāng)鎮(zhèn)社區(qū)的，規(guī)模上是小型的，數量上是大批的。四是這些金融機構本身可以

19、充分競爭，繁榮發(fā)展，成為農村金融的主力。五是這些金融機構服務范圍窄、影響小，風險比較容易控制。但以往和目前的改革措施往往是著眼于機構，側重于監(jiān)管，熱衷于“拉條條”、“定框框”，把本來簡單的事情復雜化，對農村金融市場的改革、發(fā)展和創(chuàng)新形成極大的制約。事例：農信社要求取錢須本人 重病老人當場猝死（3） 改革缺乏有效的協(xié)調機制和外部支持環(huán)境 改革的推動者和行為主體的行為沒有協(xié)調，監(jiān)管者和金融機構之間缺乏協(xié)調機制，金融機構本身創(chuàng)新的動力和創(chuàng)新的主動精神缺乏?，F有農村金融監(jiān)管力量，分別來自于人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、各省政府金融監(jiān)管部門，往往出現職責上的分工問題，或者造成監(jiān)管漏洞，監(jiān)管不到位，

20、或者監(jiān)管過度。農村金融改革需要一個良好的金融運行環(huán)境。一是需要相應的法律和制度環(huán)境支持，對于農村金融機構包括政策性金融機構、商業(yè)性金融機構以及非正規(guī)性金融機構，目前還都缺乏明確的法律規(guī)范。二是需要有關的宏觀政策支持。對于商業(yè)性或政策性農村金融機構，在準備金管理、再貸款利率等方面，現有的制度安排還不是很合理，需要研究更符合現實情況的管理措施。三是需要基礎設施建設的支持。道路、教育、醫(yī)療、水電、通訊和法律支持等公共產品供應不足，也制約了農村商業(yè)金融服務的改善。四是一些配套改革也非常重要。例如，盡管有的農村土地制度使農村土地和房產已進入市場，也不能成為抵押品和擔保品。農村社會保險、醫(yī)療保險以及教育、

21、投資等方面的現有體制都在一定程度上對農村金融市場發(fā)展構成了阻力。農戶和農村中小企業(yè)貸款缺少有效抵押物。農村中小企業(yè)和農民貸款難，重要原因是缺乏擔保和抵押品。由于多數農戶家庭經濟規(guī)模小、經濟狀況差，缺乏有效的抵押品；很多中小企業(yè)都是小規(guī)模經營，注冊資金較少，可用作銀行貸款抵押的資產不足，同時知名度低，實力有限，很難讓那些信譽度高的企業(yè)或擔保公司為其提供擔保。（四）農村金融供給和需求之間不協(xié)調，農村金融改革與環(huán)境的適應性被忽視 農村金融服務的主體是“三農”，由于中國經濟發(fā)展的區(qū)域性差異決定了全國各地“三農”問題的重心和表現形式是不一致的，農村金融需求也不同。經濟欠發(fā)達的貧困地區(qū)的金融需求主要表現為

22、解決基礎設施建設和緩解貧困局面，為貧困農戶提供基本的金融服務，這是通過商業(yè)金融渠道所不能實現的；中等發(fā)達的傳統(tǒng)農區(qū)的金融需求主要是農業(yè)生產發(fā)展所需，解決商業(yè)貸款能力較弱的農戶融資難的問題；發(fā)達地區(qū)的金融需求主要體現為農村經濟發(fā)展所需，解決推動私營經濟發(fā)展和中小型企業(yè)發(fā)展所需的融資問題。而且農村機構無法適應農村經濟多元化需求。一是金融機構在農村地區(qū)提供的服務主要以滿足農戶的存。貸款需求為主。針對農業(yè)科技和農產品開發(fā)、水利設施、農產品銷售等方面的金融產品和服務基本處于空白。二是農業(yè)發(fā)展產品滯后，規(guī)模小產品有限，賠付標準較低，不能有效降低和分散農業(yè)風險。三是農產品價格的波動是農業(yè)生產和銷售面臨的主要

23、風險之一。需要有效的期貨產品加強這方面的風險管理。但目前的農產品期貨市場品種和規(guī)模有限，影響套期保值功能的發(fā)揮。 五、中國農村金融體系改革的設想及政策建議（1） 規(guī)范非正規(guī)金融，打造良好的金融市場秩序。在部分地區(qū)，農村正規(guī)金融制度安排難以滿足農村金融需求的情況下，非正規(guī)金融組織對擴大農村生產經營資金、活躍農村金融市場、提高金融效率、尤其是促進農村個私經濟發(fā)展等方面起了積極作用。因此，要以此為契機，加強對農村民間借貸的管控，引導民間借貸行為的逐步規(guī)范，形成正規(guī)金融與非正規(guī)金融的良性互補，促進農村金融市場健康發(fā)展。（2） 在扶持政策上，要注重提高持續(xù)性。要認真總結過去在農村金融機構可持續(xù)性發(fā)展方面的經驗教訓，統(tǒng)籌研究制定農村金融的扶持政策。在出臺階段性化解歷史包袱政策的基礎上，加快建立中央與地方相配合、財稅政策與貨幣政策及監(jiān)管政策相協(xié)調的長效扶持機制，重點向貧困地區(qū)進行傾斜，逐步將農村金融業(yè)務的比較收益提高到城市金融業(yè)務平均水平，有效提升農村金融機構服務“三農”的內在積極性，真正將農村資金留在農村，將城市資金引向農村。 (三）建立農村金融機構服務“三農”的激勵機制。政府在要求農村金融機構對社會主義新農村建設要有新作為的同時，要通過財政、央行、稅務等部門在貼息、減免稅、再貸款、準備金等方面給予新支持。按照支農資金扶持力度，探索對農村金融機構給予稅收減免和財政補貼的獎