湖南大學(xué)課程論文封面

1、HUNAN UNIVERSITY 課 程 論 文 論文題目：農(nóng)村金融改革與發(fā)展學(xué)生姓名：陳嵐 彭涵祺 陳思均 陳帥專業(yè)級(jí)班：金融四班學(xué) 院：金融與統(tǒng)計(jì)學(xué)院農(nóng)村金融的發(fā)展摘要：金融市場(chǎng)的發(fā)展離不開農(nóng)村金融的發(fā)展。近年來中國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展極大帶動(dòng)了中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)提高國(guó)民生產(chǎn)總值、縮小城鄉(xiāng)差距做出了不可小覷的貢獻(xiàn)。隨著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步發(fā)展完善，農(nóng)村金融必將帶動(dòng)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 農(nóng)村金融體系近年來，我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展勢(shì)頭增強(qiáng)，國(guó)家當(dāng)局對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的投入力度加大，農(nóng)村金融呈現(xiàn)出前所未有的發(fā)展景象。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷發(fā)展創(chuàng)新，已成為農(nóng)村金融體系中非常重要的發(fā)展力量。在中國(guó)城鎮(zhèn)

2、化的進(jìn)程中，農(nóng)村金融發(fā)展成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)力,經(jīng)濟(jì)的發(fā)展能極大地解決了三農(nóng)問題，提升了城鄉(xiāng)居民生活水平。本文將對(duì)農(nóng)村金融進(jìn)行細(xì)致的闡述與分析。1、 農(nóng)村金融的內(nèi)容1. 農(nóng)村金融的定義貨幣作為交換媒介，在商品所有者之間轉(zhuǎn)手，形成貨幣流通；貨幣銜接再生產(chǎn)過程，實(shí)現(xiàn)價(jià)值升值，形成資金運(yùn)動(dòng)；貨幣又以償還為條件而讓渡，形成信用活動(dòng)。農(nóng)村領(lǐng)域內(nèi)貨幣流通、資金運(yùn)動(dòng)和信用活動(dòng)三者相互疊合部分，即農(nóng)村貨幣資金運(yùn)動(dòng)中的信用關(guān)系，稱為農(nóng)村金融。簡(jiǎn)單的說，農(nóng)村金融“就是農(nóng)村的貨幣資金融通”、“是一切與農(nóng)村貨幣流通和信用活動(dòng)有關(guān)的各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)”、“是貨幣、信用、金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組成的融合體”、“是農(nóng)村貨幣資金運(yùn)動(dòng)中的

3、信用關(guān)系”、“是以信用手段籌集、分配和管理農(nóng)村貨幣資金的活動(dòng)”、“是指農(nóng)村貨幣資金的融通”。2. 農(nóng)村金融的特點(diǎn)農(nóng)村金融區(qū)別于普通金融的特點(diǎn)有：具有較強(qiáng)的關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)；戶均貸款和儲(chǔ)蓄規(guī)模均很??；缺乏傳統(tǒng)的抵押物品；分散分割的市場(chǎng)；較強(qiáng)的季節(jié)性；補(bǔ)貼性的信貸支持；基礎(chǔ)設(shè)施很差。由此，農(nóng)村金融涉及面廣（涉及農(nóng)業(yè)、工商業(yè)、涉及城鄉(xiāng)），風(fēng)險(xiǎn)較高（涉及自然災(zāi)害、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、資金周轉(zhuǎn)慢，流通速度慢），政策性強(qiáng)（政策性補(bǔ)貼多），管理較難（農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不穩(wěn)定和資金需求不平衡，金融管理困難）。 3. 農(nóng)村金融的功能1、籌集資金，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。農(nóng)村金融組織籌集資金的主要途徑，是農(nóng)業(yè)銀行和信用社辦理的各種存款。通過吸收存款的

4、形式籌集資金，第一可以“積少成多”，把零星分散的小額貨幣合成巨額，形成一個(gè)貨幣力量。第二可以“變死為活”，把進(jìn)入分配以后的補(bǔ)償基金、積累基金，進(jìn)入消費(fèi)以前的貨幣收入，這些已經(jīng)離開生產(chǎn)周轉(zhuǎn)的“死錢”變?yōu)榭梢灾匦吕玫摹盎铄X”。第三可以“續(xù)短為長(zhǎng)”即“公車原理”在此存彼取、頻繁交錯(cuò)的過程中，把短期貸用資金的穩(wěn)定余額連接成可供長(zhǎng)期貸放使用的資金。2、分配資金，調(diào)節(jié)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。在生產(chǎn)環(huán)節(jié)，通過資金分配，提高農(nóng)業(yè)投資在國(guó)民經(jīng)濟(jì)投資中的比重；在分配環(huán)節(jié)，運(yùn)用發(fā)放與收回貸款，提高或降低存款利率等手段，調(diào)節(jié)補(bǔ)償、積累與消費(fèi)的比例；在交換環(huán)節(jié)，對(duì)農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)和工業(yè)品供應(yīng)采取不同的信貸管理辦法，從而調(diào)節(jié)農(nóng)村商品流通的

5、規(guī)模、流向、品種和渠道；在消費(fèi)環(huán)節(jié)，既可以用儲(chǔ)蓄的形式推遲購(gòu)買力，又可以發(fā)展適當(dāng)?shù)南M(fèi)信用。3、管理資金，穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)要求持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，而穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)首先是穩(wěn)定貨幣，從而穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)村生產(chǎn)資料的價(jià)格，穩(wěn)定農(nóng)村市場(chǎng)的供求均衡關(guān)系，并穩(wěn)定地提高農(nóng)村居民生活水平。4. 中國(guó)農(nóng)村金融體系 所謂農(nóng)村金融體系，就是是農(nóng)村各種金融機(jī)構(gòu)及其活動(dòng)所構(gòu)成的有機(jī)整體。（1） 合作金融 是指在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下、農(nóng)民們?yōu)榱斯餐慕?jīng)濟(jì)利益而組合在一起、采用自愿入股、民主管理、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我經(jīng)營(yíng)的一種資金融通方式。（2） 商業(yè)金融 就是完全按照市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的原則、以贏利為目的、對(duì)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民發(fā)放與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目有

6、關(guān)的各項(xiàng)貸款的金融機(jī)構(gòu)。 （3） 政策金融 是政府為了特定的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)和經(jīng)濟(jì)政策，以國(guó)家信用為基礎(chǔ)、不以贏利為目的、對(duì)政策范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目從資金上予以大力扶持的專門的金融機(jī)構(gòu)。（4） 民間金融 就是民間資金繞開官方正式的金融體系而直接進(jìn)行金融交易的行為，它未接受監(jiān)管并未取得合法地位。在我國(guó)，隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)和金融體制改革的進(jìn)行，已初步形成了在中央銀行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)和管理下，以農(nóng)業(yè)銀行為主導(dǎo)，以農(nóng)村信用合作社為基礎(chǔ)，以其他金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的農(nóng)村金融體系。5. 中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(1)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行(2) 中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行(3)中國(guó)農(nóng)村信用合作社(4)郵政儲(chǔ)蓄銀行(5)農(nóng)村商業(yè)銀行(6)其他各類新型信貸機(jī)構(gòu)2、 農(nóng)

7、村金融的發(fā)展1. 農(nóng)村金融發(fā)展的內(nèi)涵“農(nóng)村金融發(fā)展”是農(nóng)村金融交易的擴(kuò)張，農(nóng)村金融交易擴(kuò)張不僅表現(xiàn)在交易量和交易活動(dòng)范圍或空間領(lǐng)域的擴(kuò)大，以及交易手段-農(nóng)村金融工具的不斷創(chuàng)新，而且更表現(xiàn)為農(nóng)村金融交易主體對(duì)交易的“規(guī)模收益”與風(fēng)險(xiǎn)損失權(quán)衡后的選擇。2. 農(nóng)村金融發(fā)展的理論原因分析 在農(nóng)村金融交易通過“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”獲得的收益大于交易的風(fēng)險(xiǎn)損失和用于減少不確定性、降低交易風(fēng)險(xiǎn)的交易成本之和，即農(nóng)村金融交易的規(guī)模凈收益為正時(shí)，農(nóng)村金融交易就擴(kuò)張。換句話說，農(nóng)村金融發(fā)展是以規(guī)模凈收益的存在為前提的，當(dāng)農(nóng)村金融交易的規(guī)模凈收益為零時(shí)，農(nóng)村金融發(fā)展停滯。因此，“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”是農(nóng)村金融發(fā)展的原動(dòng)力，風(fēng)險(xiǎn)損失和交

8、易成本是農(nóng)村金融發(fā)展根本限制。促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵在于提高“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”的收益和降低風(fēng)險(xiǎn)損失與交易成本。3. 中國(guó)農(nóng)村金融體系的變遷建國(guó)以來，我國(guó)社會(huì)主義農(nóng)村金融體系在形成、發(fā)展和演變的過程中經(jīng)歷了三次重大變革。建國(guó)初期 ：在沒收官僚資本銀行、改造私營(yíng)行莊、建設(shè)國(guó)家銀行、統(tǒng)一幣制的基礎(chǔ)上，人民銀行本著“深入農(nóng)民、幫助農(nóng)民、解決困難、發(fā)展生產(chǎn)”的方針，一方面下伸銀行機(jī)構(gòu)，另一方面幫助農(nóng)民發(fā)展信用合作組織，建立信用互助合作社，從而形成了以國(guó)家銀行為領(lǐng)導(dǎo)，以信用合作為助手的農(nóng)村金融體系。社會(huì)主義建設(shè)時(shí)期：在生產(chǎn)資料社會(huì)主義改造基本完成以后，我國(guó)按蘇聯(lián)體制改革了我國(guó)的金融體制管理，形成高度統(tǒng)一的、以行

9、政管理辦法為主的金融體制。農(nóng)村金融體制受到這種制度的制約，在很大程度上失去了生機(jī)和活力。十一屆三中全會(huì)以來：形成了以國(guó)家農(nóng)村專業(yè)銀行農(nóng)業(yè)銀行為主導(dǎo)，以農(nóng)村信用合作社為基礎(chǔ)，以農(nóng)村其它金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的農(nóng)村金融體系。3、 外國(guó)農(nóng)村金融模式對(duì)比 （1）法國(guó)：基本國(guó)情：法國(guó)、位于歐洲西部，國(guó)土面積55萬平方公里。人口6300萬。法國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、居世界前列，是僅次于美國(guó)的世界第二大農(nóng)產(chǎn)品出口國(guó)；法國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá) ，農(nóng)牧結(jié)合，綜合發(fā)展，葡萄酒產(chǎn)量居世界首位 農(nóng)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)：a、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展速度比較快。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總產(chǎn)值的增長(zhǎng)率高于其他資本主義國(guó)家。b、單位產(chǎn)量比較高。在發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，重視提高單位產(chǎn)量。

10、與基本國(guó)情相對(duì)應(yīng)的農(nóng)村金融體制a、國(guó)家農(nóng)業(yè)信貸銀行。它在1926年由全國(guó)94個(gè)省農(nóng)業(yè)互助信貸銀行和國(guó)家農(nóng)業(yè)信貸金庫(kù)聯(lián)合組建而成，總部屬國(guó)家銀行性質(zhì)，各省行及所屬地方信貸合作社為合作信貸組織，是一個(gè)半官半民的全國(guó)性農(nóng)村信貸銀行。b、互助信貸聯(lián)合銀行。它從1920年開始，在農(nóng)村少數(shù)信貸合作社聯(lián)合組織的基礎(chǔ)上建成，也是全國(guó)性的農(nóng)村信貸銀行，受官方控制。c、大眾銀行。1917年建立，是合作性的農(nóng)村信貸銀行，受官方控制。d、法國(guó)土地銀行。建于1852年，是一家股份有限公司，但受官方控制。（2） 印度：基本國(guó)情：位于南亞次大陸、297.5萬平方公里、人口12億；平原占40%、水力資源豐富；農(nóng)業(yè)收入占國(guó)民經(jīng)

11、濟(jì)的40%，是典型的農(nóng)業(yè)大國(guó)。農(nóng)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)：適宜于農(nóng)業(yè)發(fā)展的自然條件；小農(nóng)經(jīng)濟(jì)占絕對(duì)優(yōu)勢(shì) ；傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)占優(yōu)勢(shì)地位 ；農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的不平衡日漸擴(kuò)大 ； 印度農(nóng)業(yè)的“綠色革命”。與基本國(guó)情相對(duì)應(yīng)的農(nóng)村金融體制：主要由印度儲(chǔ)備銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和國(guó)家農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展銀行組成。商業(yè)銀行是印度農(nóng)村金融的主渠道 ；包括：國(guó)有商業(yè)銀行、私人商業(yè)銀行、地區(qū)農(nóng)村銀行。農(nóng)村合作銀行類似于我國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，包括 ：提供中短期貸款服務(wù)的農(nóng)村合作銀行，和專門提供長(zhǎng)期貸款服務(wù)的土地開發(fā)合作銀行。國(guó)家農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展銀行是印度支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策性銀行 ；印度還建立了相對(duì)完善的監(jiān)管、保險(xiǎn)和間接支持體

12、系,特別是建立了存款保險(xiǎn)和貸款擔(dān)保公司，為農(nóng)村金融市場(chǎng)的高效運(yùn)作打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。（3）“4+1”需求功能型的美國(guó)模式美國(guó)是世界上農(nóng)業(yè)最發(fā)達(dá)的國(guó)家，農(nóng)村金融組織是從需求的角度來構(gòu)建的。該模式由“4+1”即商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作系統(tǒng)、政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)、政策性農(nóng)村金融和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等組成。其主要特點(diǎn)是：1按照農(nóng)業(yè)需要的合理分工設(shè)計(jì)惠農(nóng)金融服務(wù)體系。該體系主要由四大部分組成：(1)商業(yè)銀行。美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行規(guī)定，凡農(nóng)業(yè)貸款占貸款總額的25%以上的商業(yè)銀行，可以在稅收方面享受優(yōu)惠。(2)農(nóng)村信用合作系統(tǒng)。它主要包括聯(lián)邦中期信貸銀行、合作社銀行、聯(lián)邦土地銀行，由農(nóng)業(yè)信用管理局管理。(3)政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)，包括農(nóng)民家

13、計(jì)局、商業(yè)信貸公司、農(nóng)村電氣化管理局三個(gè)機(jī)構(gòu)。需要說明的是，農(nóng)民家計(jì)局主要是對(duì)不能從商業(yè)銀行借到低利率的青年農(nóng)民提供適合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的借款，這是一種“無追索權(quán)貸款”。(4)政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)管理局，專門向不能從其他正常渠道獲得充足資金的小企業(yè)提供融資幫助。2政府為信用社提供持續(xù)的正向激勵(lì)措施。美國(guó)以法律形式規(guī)定對(duì)信用社的優(yōu)惠政策：免征各種稅賦；建立信用社存款保險(xiǎn)；信用社不繳存款準(zhǔn)備金；信用社可以參照市場(chǎng)利率自主決定存貸款利率。3多層次的保險(xiǎn)提供了比較完備的農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行主要分為三個(gè)層次：第一層次為聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司(風(fēng)險(xiǎn)管理局)，主要負(fù)責(zé)全國(guó)性險(xiǎn)種條款的制定，風(fēng)險(xiǎn)的控制

14、，向私營(yíng)保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)支持等；第二層次為有經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)資格的私營(yíng)保險(xiǎn)公司，它們與風(fēng)險(xiǎn)管理局簽訂協(xié)議，并承諾執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理局的各項(xiàng)規(guī)定；第三層次為農(nóng)作物保險(xiǎn)的代理人和查勘核損人，美國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)主要通過代理人銷售，他們負(fù)責(zé)具體業(yè)務(wù)的實(shí)施。（4）“5+1”分類對(duì)口型的墨西哥模式墨西哥支持農(nóng)村發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)比較齊全，包括國(guó)家農(nóng)業(yè)銀行、商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、國(guó)家外貿(mào)銀行、全國(guó)金融公司及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)(即“5+1”模式)。該模式的主要特點(diǎn)是： 1將不同情況的農(nóng)戶進(jìn)行分類并安排相應(yīng)的機(jī)構(gòu)提供對(duì)口的金融服務(wù)。墨西哥根據(jù)農(nóng)戶的不同情況，分別由不同的金融機(jī)構(gòu)提供資金，如現(xiàn)代化大農(nóng)場(chǎng)的資金由商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、國(guó)家外貿(mào)銀

15、行等金融機(jī)構(gòu)提供；具有一定的生產(chǎn)潛力的中等農(nóng)場(chǎng)或農(nóng)產(chǎn)的資金主要靠國(guó)家農(nóng)業(yè)銀行提供優(yōu)惠貸款；那些生產(chǎn)落后、不能獲得正常銀行貸款的貧困地區(qū)或貧困農(nóng)戶主要靠政府通過專門的基金會(huì)提供的低息或無息貸款來發(fā)展生產(chǎn)、保障生活。 2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中政策保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)共存，國(guó)家提供一定的政策優(yōu)惠。墨西哥農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的最初資本金由財(cái)政部提供。國(guó)家財(cái)政還提供該公司費(fèi)用的25%以示支持，并對(duì)整個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予政策性免稅。墨西哥還有其他4家商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，該農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)向國(guó)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司分保，并可經(jīng)墨西哥農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司從政府獲得30%的保費(fèi)補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣實(shí)行自愿原則。但是，對(duì)一些種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)采取強(qiáng)制措施

16、。四、農(nóng)村金融體制改革問題雖然我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)取得了較大進(jìn)展，但是我們也應(yīng)當(dāng)清醒地看到，相對(duì)于城市金融而言，農(nóng)村金融發(fā)展仍然非常滯后，仍是整個(gè)金融體系中最為薄弱的環(huán)節(jié)。當(dāng)前，在經(jīng)濟(jì)全球化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的大背景下，中國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)和方式正在發(fā)生巨大變化，處于從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，農(nóng)村金融服務(wù)需求呈現(xiàn)出一些新的特點(diǎn)和變化，需要認(rèn)真分析和科學(xué)對(duì)待.（一）農(nóng)村私人借貸極為普遍，構(gòu)成了農(nóng)村借貸的主要方面。農(nóng)戶的支出比例從大到小依次為教育、生活、醫(yī)療和生產(chǎn)，當(dāng)入不敷出時(shí)，農(nóng)戶往往更傾向于通過私人借貸的方式獲得融資。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局農(nóng)調(diào)隊(duì)的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)戶從正規(guī)金融獲得的借款占全部借款的比重不到1/3

17、。這主要是因?yàn)橥ㄟ^正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得借款非常困難。調(diào)查顯示，農(nóng)民借貸的問題并不在于利率的高低，而是根本借不到錢。非正規(guī)金融的存在顯然有其客觀必要性，也有其優(yōu)點(diǎn)。而且，非正規(guī)金融的存在也表明：我們不花錢，一樣可能得到一個(gè)較好的農(nóng)村金融市場(chǎng)機(jī)制。但問題是非正規(guī)金融游離于法律之外，不僅可能蘊(yùn)含著極大的風(fēng)而且其自身也得不到法律的保護(hù)。 央視春耕調(diào)查：農(nóng)村民間借貸盛行 （2） 農(nóng)村金融系統(tǒng)改革與城市金融系統(tǒng)改革缺乏協(xié)調(diào)推進(jìn)性 二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)：美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家劉易斯提出。是指發(fā)展中國(guó)家現(xiàn)代化的工業(yè)和技術(shù)落后的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)同時(shí)并存的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)（傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)與現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)并存）。 農(nóng)村金融改革落后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村金融供給不

18、能適應(yīng)需求的變化。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整帶來了農(nóng)村金融需求的變化。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程在逐漸地削弱二元結(jié)構(gòu)特征，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、縮小城鄉(xiāng)差距也成為政府現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)工作的重心。同時(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體出現(xiàn)多元化、需求出現(xiàn)多樣性。然而農(nóng)村金融系統(tǒng)卻在固化這種城鄉(xiāng)金融的二元結(jié)構(gòu)特征。一是和城市相比，我國(guó)農(nóng)村歷來是受管制最少的，農(nóng)村金融市場(chǎng)應(yīng)該是最能體現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的市場(chǎng)。二是我國(guó)農(nóng)村金融本身存在龐大的客觀需求，具有內(nèi)在的生存、發(fā)展和創(chuàng)新的能力和動(dòng)力，即使在最貧困的地區(qū)，也有生存的土壤。三是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的命題特征應(yīng)該為：體制上是私人的，對(duì)象上是立足于鄉(xiāng)鎮(zhèn)社區(qū)的，規(guī)模上是小型的，數(shù)量上是大批的。四是這些金融機(jī)構(gòu)本身可以

19、充分競(jìng)爭(zhēng)，繁榮發(fā)展，成為農(nóng)村金融的主力。五是這些金融機(jī)構(gòu)服務(wù)范圍窄、影響小，風(fēng)險(xiǎn)比較容易控制。但以往和目前的改革措施往往是著眼于機(jī)構(gòu)，側(cè)重于監(jiān)管，熱衷于“拉條條”、“定框框”，把本來簡(jiǎn)單的事情復(fù)雜化，對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的改革、發(fā)展和創(chuàng)新形成極大的制約。事例：農(nóng)信社要求取錢須本人 重病老人當(dāng)場(chǎng)猝死（3） 改革缺乏有效的協(xié)調(diào)機(jī)制和外部支持環(huán)境 改革的推動(dòng)者和行為主體的行為沒有協(xié)調(diào)，監(jiān)管者和金融機(jī)構(gòu)之間缺乏協(xié)調(diào)機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)本身創(chuàng)新的動(dòng)力和創(chuàng)新的主動(dòng)精神缺乏?，F(xiàn)有農(nóng)村金融監(jiān)管力量，分別來自于人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、各省政府金融監(jiān)管部門，往往出現(xiàn)職責(zé)上的分工問題，或者造成監(jiān)管漏洞，監(jiān)管不到位，

20、或者監(jiān)管過度。農(nóng)村金融改革需要一個(gè)良好的金融運(yùn)行環(huán)境。一是需要相應(yīng)的法律和制度環(huán)境支持，對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)以及非正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)，目前還都缺乏明確的法律規(guī)范。二是需要有關(guān)的宏觀政策支持。對(duì)于商業(yè)性或政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在準(zhǔn)備金管理、再貸款利率等方面，現(xiàn)有的制度安排還不是很合理，需要研究更符合現(xiàn)實(shí)情況的管理措施。三是需要基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支持。道路、教育、醫(yī)療、水電、通訊和法律支持等公共產(chǎn)品供應(yīng)不足，也制約了農(nóng)村商業(yè)金融服務(wù)的改善。四是一些配套改革也非常重要。例如，盡管有的農(nóng)村土地制度使農(nóng)村土地和房產(chǎn)已進(jìn)入市場(chǎng)，也不能成為抵押品和擔(dān)保品。農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)以及教育、

21、投資等方面的現(xiàn)有體制都在一定程度上對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展構(gòu)成了阻力。農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款缺少有效抵押物。農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)民貸款難，重要原因是缺乏擔(dān)保和抵押品。由于多數(shù)農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)規(guī)模小、經(jīng)濟(jì)狀況差，缺乏有效的抵押品；很多中小企業(yè)都是小規(guī)模經(jīng)營(yíng)，注冊(cè)資金較少，可用作銀行貸款抵押的資產(chǎn)不足，同時(shí)知名度低，實(shí)力有限，很難讓那些信譽(yù)度高的企業(yè)或擔(dān)保公司為其提供擔(dān)保。（四）農(nóng)村金融供給和需求之間不協(xié)調(diào)，農(nóng)村金融改革與環(huán)境的適應(yīng)性被忽視 農(nóng)村金融服務(wù)的主體是“三農(nóng)”，由于中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的區(qū)域性差異決定了全國(guó)各地“三農(nóng)”問題的重心和表現(xiàn)形式是不一致的，農(nóng)村金融需求也不同。經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的貧困地區(qū)的金融需求主要表現(xiàn)為

22、解決基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和緩解貧困局面，為貧困農(nóng)戶提供基本的金融服務(wù)，這是通過商業(yè)金融渠道所不能實(shí)現(xiàn)的；中等發(fā)達(dá)的傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)的金融需求主要是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展所需，解決商業(yè)貸款能力較弱的農(nóng)戶融資難的問題；發(fā)達(dá)地區(qū)的金融需求主要體現(xiàn)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需，解決推動(dòng)私營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和中小型企業(yè)發(fā)展所需的融資問題。而且農(nóng)村機(jī)構(gòu)無法適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元化需求。一是金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)提供的服務(wù)主要以滿足農(nóng)戶的存。貸款需求為主。針對(duì)農(nóng)業(yè)科技和農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)、水利設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品銷售等方面的金融產(chǎn)品和服務(wù)基本處于空白。二是農(nóng)業(yè)發(fā)展產(chǎn)品滯后，規(guī)模小產(chǎn)品有限，賠付標(biāo)準(zhǔn)較低，不能有效降低和分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。三是農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的波動(dòng)是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和銷售面臨的主要

23、風(fēng)險(xiǎn)之一。需要有效的期貨產(chǎn)品加強(qiáng)這方面的風(fēng)險(xiǎn)管理。但目前的農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)品種和規(guī)模有限，影響套期保值功能的發(fā)揮。 五、中國(guó)農(nóng)村金融體系改革的設(shè)想及政策建議（1） 規(guī)范非正規(guī)金融，打造良好的金融市場(chǎng)秩序。在部分地區(qū)，農(nóng)村正規(guī)金融制度安排難以滿足農(nóng)村金融需求的情況下，非正規(guī)金融組織對(duì)擴(kuò)大農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金、活躍農(nóng)村金融市場(chǎng)、提高金融效率、尤其是促進(jìn)農(nóng)村個(gè)私經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面起了積極作用。因此，要以此為契機(jī)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村民間借貸的管控，引導(dǎo)民間借貸行為的逐步規(guī)范，形成正規(guī)金融與非正規(guī)金融的良性互補(bǔ)，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)健康發(fā)展。（2） 在扶持政策上，要注重提高持續(xù)性。要認(rèn)真總結(jié)過去在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)性發(fā)展方面的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，統(tǒng)籌研究制定農(nóng)村金融的扶持政策。在出臺(tái)階段性化解歷史包袱政策的基礎(chǔ)上，加快建立中央與地方相配合、財(cái)稅政策與貨幣政策及監(jiān)管政策相協(xié)調(diào)的長(zhǎng)效扶持機(jī)制，重點(diǎn)向貧困地區(qū)進(jìn)行傾斜，逐步將農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的比較收益提高到城市金融業(yè)務(wù)平均水平，有效提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的內(nèi)在積極性，真正將農(nóng)村資金留在農(nóng)村，將城市資金引向農(nóng)村。 (三）建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的激勵(lì)機(jī)制。政府在要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)要有新作為的同時(shí)，要通過財(cái)政、央行、稅務(wù)等部門在貼息、減免稅、再貸款、準(zhǔn)備金等方面給予新支持。按照支農(nóng)資金扶持力度，探索對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)給予稅收減免和財(cái)政補(bǔ)貼的獎(jiǎng)