我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展面臨的問題及其對策(一)

1、我國網(wǎng)絡(luò)銀行開展面臨的問題及其對策 一 摘要基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的迅速開展，為銀行業(yè)提供了巨大的市場和全 新的競爭規(guī)那么。首先分析我國網(wǎng)絡(luò)銀行的開展所面臨的困境，最后主 要從商業(yè)銀行的立場出發(fā)，提出了開展網(wǎng)絡(luò)銀行的主要對策。 關(guān)鍵詞網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管電子商務(wù) 1 我國網(wǎng)絡(luò)銀行開展面臨的問題 1.1 平安問題 平安問題是網(wǎng)絡(luò)銀行的首要問題，因?yàn)槠桨矊τ诳蛻?、商家、銀行都 是至關(guān)重要的。 傳統(tǒng)支付手段的支付信息是在銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)模?內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)和外部網(wǎng)絡(luò) 般都有穩(wěn)妥的平安隔離措施，內(nèi)部網(wǎng)的平安性 是比擬高的。網(wǎng)上支付信息是在互聯(lián)網(wǎng)上公開傳遞的，存在支付信息 被篡改和竊取的隱患。據(jù)?中國計(jì)算機(jī)用戶?所做的調(diào)

2、查中， 47的 受調(diào)查者沒有用過網(wǎng)上銀行，其中 68是因?yàn)楦杏X網(wǎng)上銀行不平安。 1.2 法律依據(jù)問題 目前中國涉及網(wǎng)絡(luò)銀行的立法還不健全，由于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是一個(gè)全 新的銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，其業(yè)務(wù)的開展?fàn)可娴诫娮由虅?wù)的方方面面和參與 方的各種利益，然而，現(xiàn)有法律尚滯后于網(wǎng)絡(luò)銀行的開展，譬如說， 客戶的義務(wù)、銀行的責(zé)任及相互間的權(quán)利都還沒有明確的法律界定， 使得網(wǎng)絡(luò)銀行的參與各方都存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。1.3 社會(huì)信用環(huán)境問題 近幾年，雖然我國市場經(jīng)濟(jì)得到了快速開展，但社會(huì)信用體系發(fā)育相 對滯后，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中失信現(xiàn)象比擬嚴(yán)重。在個(gè)人信用體系的建設(shè)方面 我國目前還根本屬于空白，這也是絕大多數(shù)客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行采取

3、觀望 態(tài)度的原因之所在。1.4 經(jīng)營觀念和管理體制滯后傳統(tǒng)銀行的實(shí)力源于較低的資產(chǎn)負(fù)債率和資金信貸能力，從事的業(yè)務(wù) 也主要表達(dá)在資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)上。此外，我國傳統(tǒng)銀行業(yè)一直遵循著 靜態(tài)的單中心多層次的管理理念。然而，網(wǎng)絡(luò)銀行的實(shí)力主要源于投 資和決策的智慧性，其業(yè)務(wù)主要表現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)和向社會(huì)提供各種金 融咨詢上。網(wǎng)絡(luò)銀行的開展要求以科技創(chuàng)新為動(dòng)力，多中心、多層次 動(dòng)態(tài)的對銀行提供的各種金融效勞進(jìn)行管理。然而，我國網(wǎng)絡(luò)銀行還 根本上處在將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)搬到互聯(lián)網(wǎng)上處理階段，假設(shè)傳統(tǒng)銀行的固有觀 念和機(jī)制不及時(shí)轉(zhuǎn)換，將會(huì)給網(wǎng)絡(luò)銀行的開展帶來困難。1.5 網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)品種少我國網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品多是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在互聯(lián)

4、網(wǎng)的實(shí)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)銀行主要起到 個(gè)增加傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)效勞渠道的作用。在產(chǎn)品上沒有擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù) 功能的局限，科技含量高、適應(yīng)客戶個(gè)性化需求的網(wǎng)絡(luò)銀行新產(chǎn)品和 新效勞不多，難以滿足客戶對金融產(chǎn)品和金融效勞日益增長的需要。 我國金融產(chǎn)品尤其是理財(cái)型的產(chǎn)品相對較少，而很多銀行是將其網(wǎng)絡(luò) 銀行作為低值業(yè)務(wù)的分流渠道，因此查詢、轉(zhuǎn)賬、代繳費(fèi)老三樣成為 各網(wǎng)絡(luò)銀行的主流業(yè)務(wù)，僅僅是對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形式包裝，缺乏對客戶的 吸引力。1.6 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)設(shè)計(jì)開發(fā)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃和統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)但是，網(wǎng)上銀行效勞的開展依賴于銀行后臺(tái)的資金清算系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)化 中國金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃，缺乏具有承載性、擴(kuò)展性、安全性、不間斷性、低管理

5、性的平臺(tái)，導(dǎo)致一方面國內(nèi)各商業(yè)銀行之間的互聯(lián)性差；另一方面，各商業(yè)銀行本身的統(tǒng)一性也不如人意。除了幾家新興的商業(yè)銀行外，國有商業(yè)銀行在各地的分行都有自己的電腦系統(tǒng)，軟硬件不一。要在這樣的多平臺(tái)系統(tǒng)上針對各個(gè)平臺(tái)開發(fā)出網(wǎng) 上支付系統(tǒng)，難度可想而知。1.7 缺乏適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行開展的人才網(wǎng)絡(luò)銀行決定了計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和金融的高度滲透性，既通曉計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò) 通信技術(shù)又懂金融實(shí)務(wù)的雙棲人才，能在劇烈的市場競爭中迅速、準(zhǔn) 確把握市場脈搏并做出積極回應(yīng)，網(wǎng)絡(luò)銀行尤其是其管理層迫切需要 這樣的人才。2 我國網(wǎng)絡(luò)銀行開展對策2.1 加強(qiáng)網(wǎng)上支付平安為了解決網(wǎng)上交易和支付中的平安問題，中國人民銀行和十幾家商業(yè)銀行早就于19

6、99年8月，建立了中國金融認(rèn)證中心CFCA。CFCA乍 為個(gè)權(quán)威的、可信賴的、公正的第三方信任機(jī)構(gòu)，專門提供基于 PKI公開密鑰根底設(shè)施的數(shù)字證書效勞，為參與網(wǎng)上交易的各方提供平安的根底，建立彼此信任的機(jī)制。此外，商業(yè)銀行通過與在線支付 公司以及國際信用卡組織合作，為各種行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)商戶提供平安而快 捷的網(wǎng)上支付解決方案，通過采用數(shù)字簽名DS、全球互通付款的安 全技術(shù)、平安電子交易協(xié)議SET、國際通用數(shù)據(jù)平安傳輸認(rèn)證 SSL128 位加密保護(hù)等國際先進(jìn)平安措施確保網(wǎng)上支付平安， 從而提供了快速、 簡單的平安驗(yàn)證效勞。 值得欣喜的是， 2005年 4月 1 日正式實(shí)施的?電 子簽名法?確立了網(wǎng)上支

7、付、 數(shù)字簽名的法律依據(jù)， 確定了電子合同、 數(shù)字簽名與紙合同的同等效力；同時(shí)成認(rèn)電子文件與書面文書具有同 等效力。從網(wǎng)上貿(mào)易來看，它確定了網(wǎng)上交易參與者的合法身份，增 加了交易雙方的信用度，進(jìn)一步確保交易雙方實(shí)現(xiàn)平安的網(wǎng)上交易和 支付。2.2加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè) 網(wǎng)絡(luò)銀行是基于 Internet 的、虛擬的銀行效勞手段， 銀行與客戶可能會(huì) 產(chǎn)生不信任感?？偨Y(jié)美國網(wǎng)絡(luò)銀行開展的主要優(yōu)勢，可以看到，美國 的社會(huì)信用機(jī)制非常完善，社會(huì)信用程度比擬高，所以網(wǎng)絡(luò)銀行在美 國能很快開展，而這一點(diǎn)正是我們所欠缺的。在我國，個(gè)人和企業(yè)賒 欠銀行帳款的事情屢有發(fā)生，假設(shè)開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，可能會(huì)引發(fā)很多 經(jīng)濟(jì)問題，給社會(huì)帶來很大的損失。因此，加強(qiáng)社會(huì)信用體系的建設(shè) 已刻不容緩。銀行要協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)、公安、保險(xiǎn)等部門關(guān)系，實(shí)現(xiàn) 信用資