我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務

1、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務現(xiàn)狀及開展策略摘要隨著我國經濟的快速開展， 社會的進步和個人收入大幅提高并且 呈現(xiàn)出集中趨勢， 人們對于個人財富的態(tài)度、 觀念和處理方式與過去 相比發(fā)生了很大變化， 個人理財逐漸成人們關注的焦點。 個人理財是 一項系統(tǒng)工程， 需要個人投資者在多個投資市場中， 運用多種投資理 財工具組合。我國參加 WTO 后，外資銀行將以其雄厚的資金實力、 靈活的經營機制、豐富的管理經驗，重點爭奪優(yōu)質客戶。日益加劇的 市場競爭迫使國內商業(yè)銀行開拓新的業(yè)務領域， 尋求新的利潤增長空 間。個人理財業(yè)務以其領域廣、 批量多、風險小、個性化、收入穩(wěn)定、 附加值高等特點， 成為商業(yè)銀行生存與開展的

2、必然開展要求。 在這樣 的背景下，如何抓住優(yōu)質客戶，占領客戶市場，獲取更大利潤，迎接 入世挑戰(zhàn) ;如何開展我國的個人理財業(yè)務， 深化理財內涵， 為客戶提供 更具個性化的效勞，形成企業(yè)獨特的文化， 提高商業(yè)銀行核心競爭力， 將成為我國銀行業(yè)亟待研究的問題。1 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的現(xiàn)狀 改革開放以來，中國經濟快速開展，人民生活水平不斷提高，居 民個人收入不斷增加， 局部收入較高的群體開始尋求更加高效的資產 管理方法， 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務應運而生， 通過專業(yè)的理財機構或 者理財專家進行理財投資越來越成為人們理財?shù)闹匾椒ㄖ弧?但是 與國外相比， 我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務開展要晚， 理財業(yè)

3、務的現(xiàn) 在所處的開展階段不能滿足市場的需求， 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā) 展既充滿了機遇又有艱難的挑戰(zhàn)。 在此背景下， 積極地推動我國商業(yè) 銀行個人理財業(yè)務的開展，既是我國商業(yè)銀行自身開展的重要任務， 也是商業(yè)銀行研究要解決的重要問題。 因此，可以在對國外銀行個人 理財業(yè)務成功經驗進行分析的根底上， 對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務 的開展歷程和開展環(huán)境做出研究， 提出有針對性的開展策略， 對提高 我國商業(yè)銀行在市場上的核心競爭力， 加快個人理財業(yè)務的開展具有 重要的指導作用和現(xiàn)實意義。1.1 我國銀行個人理財業(yè)務開展歷程我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務與國外相比起步較晚， 從其開展歷 程來看主要可以分為以

4、下兩個階段 :第一階段為個人理財業(yè)務的初始 開展期，從上世紀 90 年代到 2005年。在這一時期經過改革開放的初 步開展，人們生活水平得到明顯的提，居民收入也開始增加，并且在 這一階段通貨膨脹壓力開始逐漸顯現(xiàn)。 人們?yōu)榱速Y產的保值和增值的 需求，開始對已有資金的安排問題做出思考， 銀行儲蓄雖然還是主要 的方式但已經開始不是唯一的方式。 而在此期間國內的商業(yè)銀行也逐 步得到開展 ,業(yè)務開始向多元化開展個人理財業(yè)務應運而生。第二階 段為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務真正開始開展的階段，從 2005 年至今。 從 2005 年開始寂靜已久的中國股市開始開展，金融市場中的投資時 機增加，許多有理財理念的居民將

5、自己儲蓄中的一局部拿出來投資于 中國股市，特別是 2006 年股市迅猛開展的時一期，居民儲蓄額大幅 減少。但是散戶在投資時具有信息不對稱的缺陷，投資風險較大。大 多數(shù)個人投資者集中于股票或者股票型的基金， 在股市下挫時， 個人 投資者的財富嚴重受損。由此，人們開始考慮新的理財方式，構建自 己風險承受能力范圍之內的資產組合方案。 商業(yè)銀行開始真正的介入 到個人理財中， 為個人客戶管理資產， 銀行為客戶提供專業(yè)的理財咨 詢和效勞，提高了個人財富的平安性。1.2 我國銀行個人理財業(yè)務開展的現(xiàn)狀 從我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的開展來看， 我國的商業(yè)銀行在個 人理財方面取得了一些成就，可以將其歸納為以下幾

6、點 : 1個人理財產品多樣化。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務由開展萌芽 階段的代收、 代付等拓展到現(xiàn)在不同類型的業(yè)務品種， 是適應市場需 求的表征。 經過商業(yè)銀行多年的不斷創(chuàng)新和拓展， 商業(yè)銀行個人理財 產品不斷豐富， 其中，有為不同風險承受能力的客戶提供的保本型和 不保本型理財產品， 有人民幣理財和外幣理財， 有外匯型產品也有黃 金型產品， 各種各樣的理財產品還在不斷的推出。 從建設銀行現(xiàn)有的 理財產品來看，就分好多種，有“利得盈 、“匯得盈、“財富系列 等，而在每個品種下又分為好多細分的品種。 其中僅“利得盈系列， 就可以分為信托型的、 股權型的、債券型等多種類型。 2022 年，我國 針對個人發(fā)行

7、的銀行理那么一產品數(shù)量達 28239 款，而發(fā)行規(guī)模更是到 達萬億元人民幣，其中 2022 年僅股份制商業(yè)銀行全年產品發(fā)行個人 理財產品的數(shù)量就達 10609 款，占市場的第一位。2品牌理財產品得到開展。 從商業(yè)銀行理財產品的開展來看， 樹立自己獨有的品牌是各個銀行理財產品在競爭日益劇烈的個人理 財市場中繼續(xù)開展的保證。 依靠理財產品的品牌效應可以大大的提高 客戶對銀行理財產品的認知度，從而吸引更多的客戶。其中，招商銀 行提供的“一卡通就因其使用的方便性而被廣闊客戶認可，而招商 銀行在個人理財方面的成就也在全國各大銀行里名列前茅。 光大銀行 也通過設立不同主體的理財產品滿足不同客戶的需求， 如

8、陽光理財 A 方案、B方案等，這些具有高品牌效應的個人理財產品極大的推動了 光大銀行個人理財業(yè)務的開展。 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題1.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務開展環(huán)境的制約。金融制度和法律法規(guī) 制約個人理財業(yè)務的開展 2005 年我國政府頒發(fā)?商業(yè)銀行個人理財 業(yè)務管理暫行方法? 對商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務做出標準。 但是隨著 我國商業(yè)銀行業(yè)務的開展 ,個人理財業(yè)務不斷拓展 ,現(xiàn)有的法律法規(guī)已 經不能實現(xiàn)對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務全面的標準。 比方我國的商 業(yè)銀行個人理財業(yè)務在法律上被界定為委托代理關系 ,但是這種界定 己經不能適應個人理財業(yè)務的開展現(xiàn)狀。 從商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā) 展的實

9、質來看 ,主要屬于信托的范疇。本質與法律界定的錯誤搭配必然會引起法律風險。 銀行個人理財業(yè)務的內控機制缺乏。 相對于國外 先進的銀行體系來說， 我國銀行機制仍然不健全特別是內部控制機制 嚴重缺乏。比方商業(yè)銀行制度的許多業(yè)務制度、管理規(guī)章、操作標準 等都存在著或多或少的疏漏， 難以對現(xiàn)有的業(yè)務做出全面的監(jiān)管， 并 且有些甚至與現(xiàn)行的法律相沖突， 銀行風險防范意識不能隨著市場結 構的復雜化而提局。2個人信用體系缺失阻礙個人理財業(yè)務的開展。個人信用制度 體系是一種包含了法律、政策、制度等標準的綜合體，用來對經濟生 活中的個人信用做出標準、 監(jiān)理和保障。 個人理財業(yè)務的開展需要完 善的個人信用制度作保

10、障，但是從我國個人信用制度開展的現(xiàn)狀來， 并不能滿足個人理財業(yè)務開展的需要 ,主要存在以下四方面的缺乏 :一 是，個人信用市場開展缺乏，具體表現(xiàn)為個人信用信息不全，征信機 構開展緩慢， 信用評價工具開展滯后。 二是,經濟體系信用體系構建緩 慢。雖然我國的信用卡體系已經逐步構建， 但是覆蓋全面的個人信用 數(shù)據(jù)庫還沒有完全建， 三是對信用缺失的懲戒機制不完善。 四是沒有 完善的法律環(huán)境和政策支持。3金融市場不完善制約個人理財業(yè)務的開展。從我國當前的市 場環(huán)境來看 ,雖然得到快速開展，但是仍然不能滿足個人理財業(yè)務發(fā) 展的需求。比方相應的會計、法律、資產評估等輔助行業(yè)開展緩慢或 者標準性不強。 并且現(xiàn)

11、有的個人理財師的整體水平不高， 缺乏正規(guī)化 的培訓學習。4風險防范體系未建立阻礙個人理財業(yè)務的開展。從銀行自身運營體制來看 ,銀行為開展理財業(yè)務，片面追求更高的利潤吸引更多 的客戶，而無視了相應的風險防范體系風險與收益之間的缺口逐步顯 現(xiàn);從銀行的業(yè)務標準來看，個人理財師在提供理財效勞時并沒有對 相應理財產品的風險給予全面的提示甚至存在對客戶的誤導,無視其中的風險防范。從理財產品的開展種類來看現(xiàn)有的銀行個人理財產品 期限較長， 多在一年以上而我國更多的投資者傾向于見效快、 流動性 強的理財產品。如果這些問題得不到有效的解決將更進一步影響到我 國個人理財業(yè)務的開展。2 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務開

12、展策略 從我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務開展的現(xiàn)狀和其中存在的問題分 析來看主要可以從以下幾個方面對我國個人理財業(yè)務進行標準和改 善,促進個人理財業(yè)務的開展。加強市場細分 ,產品準確定位1. 將銀行個人理財市場進行進一步細分。市場細分是通過對客戶 群體進行分析， 根據(jù)客戶特點分為不同的群體， 并為不同群體設計不 同的營銷方案或者產品推介。 要提高個人理財業(yè)務的開展速度、 拓寬 業(yè)務的開展范圍就必須對其面對的市場做出詳細的分析， 不僅要根據(jù) 不同市場的特點進行分區(qū)域處理， 而且要從每個市場的不同需求出發(fā) 設計具有地域特色的理財產品。市場細分可以從不同的角度展開， 比方根據(jù)不同市場客戶的消費 特征、對理

13、財業(yè)務的需求、 風險偏好等進行細分市場處理，根據(jù)同一 類別的客戶需求提供類似的效勞。 市場細分是重要的現(xiàn)代營銷策略之 一。只有將市場進行細分化處理，才能對市場進行有效的定位，從而 進一步實現(xiàn)開展。從我國商業(yè)銀行自身業(yè)務特點出發(fā)將現(xiàn)代金融市場理論融入到 銀行理財業(yè)務的開展中在理財業(yè)務細分處理上可以從以下四個方面 展開:1根據(jù)所處地區(qū)的客戶需求的不同對市場進行細分不同的地 理區(qū)域的客戶， 因文化等因素的差異往往存在著不同的理財偏好， 而 相同地區(qū)的客戶往往會側重某幾方面的理財傾向。 比方在經濟開展較 好的地區(qū)在個人理財業(yè)務的設置上就可以適當提高業(yè)務門檻， 利用高 科技實現(xiàn)更高的收益； 而在沿海比擬

14、興旺且客戶觀念比擬新的地區(qū)就 可以借鑒國外先進的個人理財產品設計方案為客戶提供與金融市場 相結合的理財產品代理客戶管理資產等； 在經濟不興旺或者較為落后 的地區(qū)在已有業(yè)務的根底上開展傳統(tǒng)的代收代付、 信用卡、個人信貸 等業(yè)務。2根據(jù)客戶的財產等級進行市場細分。 隨著我國經濟的開展 ,居民收入水平在不斷提高的同時其差距也 有擴大之勢， 人們的消費傾向或者消費理念也越來越多元化。 從不同 收入水平的客戶分析來看， 中低層收入階層的消費理念傾向于穩(wěn)定和 平安,其所選擇的金融產品也相對單一。因此銀行對其提供個人理財 時可以推薦其選擇低風險低收益的理財產品。 而對于高收入階層來說 他們追求更高的生活水平

15、和消費品位 ,所以可以推薦高收入高風險的 理財產品。3根據(jù)客戶風險偏好程度進行市場細分。通常來說投資者分為風險偏好型、 風險厭惡型和風險中立型。 因此銀行在設計個人理財 產品時也可以根據(jù)客戶不同的投資偏好設計不同的理財產品。 對于風 險承受能力比擬高的客戶銀行可以推薦風險大但收益率高的產品， 對 于風險厭惡型客戶銀行在推薦理財產品時可以選取收益較為穩(wěn)定、 風 險度較低的產品， 而對于風險中立的客戶可以提供不同的理財產品組 合,根據(jù)客戶不同的偏好將高風險產品與低風險產品相搭配。 4根據(jù)不同年齡階段的客戶需要進行市場細分。不同年齡段 的人其理財需求不同對風險的承受程度也不同。 例如中老年理財客戶

16、收入水平較高比擬偏重于穩(wěn)定型理財產品， 而年輕的客戶往往對風險 的偏好較大追求產品的高收益。 所以銀行可以為其提供各類消費信貸 或者信用卡等業(yè)務為其開展提供幫助。開發(fā)特色業(yè)務 ,進行產品創(chuàng)新 金融開展環(huán)境復雜性不斷增強，銀行客戶需求也在不斷的增長。因此銀行要想獲得更好的開展就必須不斷創(chuàng)新自己的產品， 為滿足客 戶的需求提供更加個性化的效勞。 不僅要對現(xiàn)有的產品和效勞做出改 良 ,而且要增加對新產品的投入， 以滿足客戶日益多樣化的需求。 商業(yè) 銀行要將國際先進業(yè)務或者產品與商業(yè)銀行自身開展的特點和地區(qū) 的具體需求相結合 ,開發(fā)具有創(chuàng)新性和適應性的個人理財新產品?？?以從以下幾個方面開展 :1.

17、產品開發(fā)策略。 個人理財業(yè)務歸根結底還是 “以人為本，因此 在進行個人理財業(yè)務開展時也要從這一根本出發(fā) ,將效勞客戶與商業(yè)銀行自身的開展戰(zhàn)略結合在一起通過市場細分為不同的客戶提供差異化效勞。在進行產品開發(fā)時不僅要根據(jù)客戶的需要提供效勞,而且要做積極的拓展在與客戶的溝通過程中不斷的發(fā)現(xiàn)客戶及市場的新 需求，把握個人理財開展的新趨勢 ,開發(fā)潛在的更多的客戶。 從理財產 品的效勞客戶的宗旨出發(fā)以客戶的需求為最重要的因素開展產品的 設計。2. 產品組合策略。商業(yè)銀行為客戶推薦個人理財產品時不僅僅局 限于一種可以根據(jù)客戶的需求將不同的理財產品進行組合實現(xiàn)最優(yōu) 化。通過銀行理財產品的多元化組合方式增加客戶

18、的選擇范圍， 同時 也能滿足客戶多方面的需求調整既能躲避風險又能增加產品的收益。 在為客戶制定產品組合方案時要注重不同理財產品的關聯(lián)性和組合 效益。為客戶提供不同的“理財套餐 ,實現(xiàn)個性化效勞宗旨。3. 產品品牌策略。商業(yè)銀行在開發(fā)理財產品的同時要注重理財產 品的品牌效應為銀行開展所帶來的優(yōu)勢。 理財產品品牌不僅有利于客 戶對理財產品的區(qū)別， 而且還有助于產品的推廣能夠給銀行帶來更多 的附加價值。比方可以根據(jù)客戶的教育需求、投資需求、稅務需求等 需求方面的不同制定不同的理財方案。 還可以在提供效勞的同時加強 與客戶之間的溝通建立更加扎實的客戶根底。 在與其他商業(yè)銀行開展 競爭的過程中不斷的形成

19、具有自身特點的理財產品打造自己的產品 品牌。引入客戶關系管理模型，創(chuàng)新營銷渠道客戶是銀行個人理財業(yè)務存續(xù)的關鍵。 良好的客戶關系不僅能夠維持銀行的業(yè)績而且能夠吸引更多的優(yōu)質客戶拓展銀行的業(yè)務范圍 因此客戶關系管理是商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的重要環(huán)節(jié)。 一般來 說客戶關系管理主要是指從公司長遠開展的角度出發(fā)， 在公司業(yè)務開 展過程中注重與客戶關系的維護提升客戶對公司產品或者效勞的滿 意度。要維持良好的客戶關系就要始終堅持“以客戶為中心的宗旨。 以客戶為中心主要表達在客戶獲取、客戶開發(fā)、客戶維護三個方面。 在客戶的獲取上 ,通過客戶關系管理軟件為銀行識別優(yōu)質客戶，在客 戶識別根底上，銀行采取行動積

20、極的與客戶進行溝通了解客戶的需求 并提供不同的效勞滿足客戶需求； 在客戶開發(fā)上商業(yè)銀行可以從客戶 的角度出發(fā)通過各種各樣的方式開發(fā)更多的客戶， 提高銀行客戶的市 場占有率；在客戶維護上注重對已有客戶關系的維護通過交流或溝通 及時了解老客戶的新需求 ,提高客戶對效勞的滿意度。在客戶關系維 護方面可以借助先進的科技手段 ,實現(xiàn)對客戶信息的及時有效管理， 使銀行能夠實時的了解和掌握客戶信息和需求的變動以便為客戶提 供及時有效的效勞提高銀行的客戶滿意度促進銀行個人理財業(yè)務的 開展?？梢詮囊韵聝蓚€方面入手實現(xiàn)客戶關系管理在個人理財中的推 動作用的發(fā)揮。1.構建全方位的理財產品銷售體系擴大原有的營業(yè)網點銷

21、售模 式,將個人理財產品的銷售模式拓展到網上銀行、銀行、客戶經理甚至是自助銀行的業(yè)務范圍內為客戶提供不同形式的效勞， 建立全方 位、多功能的產品銷售模式。 還可以通過效勞環(huán)境的改善來實現(xiàn)客戶 關系的管理積極的提升現(xiàn)有營業(yè)網點的效勞質量， 為客戶提供舒適的 效勞環(huán)境。在經濟較為興旺或者大客戶較為集中的地區(qū)建立高檔次的 理財精品網點，擴大銀行的品牌效應。此外銀行還可以通過與證券、 保險、基金等領域的合作為客戶提供綜合理財產品。 在傳統(tǒng)個人理財 業(yè)務的根底上 ,創(chuàng)新理財產品。2. 加快間接營銷渠道的建設。在個人理財產品間接銷售渠道的建 設方面可以利用興旺的科技手段拓展更加寬廣的電子營銷渠道， 如網

22、上銀行、 銀行、自助銀行等。突破以往只在營業(yè)網點辦理業(yè)務的 局限性 ,隨時隨地的為客戶提供更加便捷的理財效勞。對銀行專職人 員進行培訓提高效勞人員素質為優(yōu)質客戶提供個人財務分析、 理財產 品組合規(guī)劃， 也可以定期的舉辦財經沙龍等吸引更多客戶的參加。 充 分表達個人理財“以人為本的開展宗旨 ,提供全方位、多層次的個人 理財效勞。2.4 提高技術水平，提升效勞質量隨著信息化時代的深入開展， 現(xiàn)代化的網絡等信息技術己經在社 會生活的方方面面和各個行業(yè)起到重要的作用， 而現(xiàn)代化的商業(yè)銀行 個人理財業(yè)務的開展也離不開先進數(shù)據(jù)的支持。 從商業(yè)銀行個人理財 業(yè)務的信息技術需求來看， 可以通過建立客戶信息資源

23、庫、 個人信用 信息平臺、信息網絡效勞系統(tǒng)等方式提高個人理財產品的效勞水平。1.加強客戶管理和信息效勞平臺建設。借助現(xiàn)代信息技術構建的 客戶管理信息效勞平臺是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務開展的重要推動力 量。不斷的加強客戶關系管理、私人銀行、零售銀行等客戶管理體系及平臺的建設完善商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務體， 加強金融機構之間的 信息平臺建設展開跨機構、 跨行業(yè)的合作與交流， 將商業(yè)銀行的個人 理財業(yè)務拓展到金融其他行業(yè) ,滿足客戶更加廣泛的需求，提高個人 理財業(yè)務資金在金融領域的流動性。 要滿足這些開展要求就必須依靠 科技的手段和力量，加強信息平臺建設、拓寬網絡信息渠道、提高相 應的電腦軟件及硬件設施的

24、研發(fā)和應用、 強化對客戶信息及市場信息 的收集研究及管理工作。從當前我國商業(yè)銀行的開展來看,科技引進水平不高，科技效率較低，不能滿足銀行業(yè)務快速開展的需要。特別 是在個人理財業(yè)務方面更需要引進先進的技術和設備， 將個人理財業(yè) 務方式拓展到網上銀行、 銀行、在線支付等方便快捷的現(xiàn)代化手 段中，為客戶辦理個人理財業(yè)務提供方便 ,從而提高個人理財業(yè)務的 整體收益。2.銀行注重對銀行客戶分析系統(tǒng)的建設。在現(xiàn)在金融業(yè)競爭日益 加劇的情況下，要實現(xiàn)銀行個人理財業(yè)務的拓展就必須建立完善的客 戶分析系統(tǒng)對客戶進行全面的分析， 因此可以將現(xiàn)代信息處理手段引 入到商業(yè)銀行客戶管理中， 建立客戶分析系統(tǒng)實現(xiàn)對客戶全

25、面、 科學 管理。銀行所建立的客戶分析系統(tǒng)主要是在現(xiàn)有的銀行客戶信息的基 礎上利用現(xiàn)代的數(shù)據(jù)挖掘手段去分析客戶， 以便為客戶提供更加專業(yè) 貼心的效勞。 從已經建立的銀行客戶分析系統(tǒng)來看， 現(xiàn)代銀行體系中 以數(shù)據(jù)倉儲方式建立的分析系統(tǒng)將數(shù)據(jù)挖掘技術運用到客戶行為模 型、銷售管理模式中，可以對市場及客戶的開展趨勢做出預測。隨著 環(huán)境條件的不斷復雜化 ,建立新的客戶指標分析體系，將先進的數(shù)學 方法運用到對客戶忠誠度、奉獻度等指標的計算中 ,從定性和定量兩 個角度結合起來分析。3. 建立全行業(yè)統(tǒng)一的經濟信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)隨著金融一體化的發(fā) 展，個人理財已經不僅僅局限于銀行行業(yè) ,還逐步拓展到證券、 保險、

26、 信托等領域，因此要想實現(xiàn)個人理財業(yè)務更好的開展就必須從全行業(yè) 角度出發(fā),集合全行業(yè)數(shù)據(jù)， 建立全面、及時、準確、有效的信息數(shù)據(jù) 庫。在建立數(shù)據(jù)庫時要注意信息的選擇問題， 所選擇的數(shù)據(jù)既能夠反 映國內外行情、 國家政策劃向、 金融行業(yè)現(xiàn)狀 ,還要將金融行業(yè)研究報 告、投資理財知識教程、金融分析工具等根本信息包含在內。在聚集 以上信息的根底上， 銀行理財人員還要根據(jù)不同的需要將所需的信息 進行加工分析，以形成客戶能夠直觀了解的信息為客戶效勞提供方便。 經濟信息數(shù)據(jù)庫不僅能夠為效勞客戶提供方便， 而且還能夠為商業(yè)銀 行提供最新的個人理財變動趨勢， 為銀行個人理財業(yè)務開展提供決策 依據(jù)。2.5 提高

27、個人理財業(yè)務人員專業(yè)化素質 ,實現(xiàn)客戶資產增值人才是銀行個人理財業(yè)務能夠長遠開展的關鍵因素， 由人才構成 的專業(yè)化的團隊是一個銀行個人理財業(yè)務優(yōu)于其他競爭者的重要競 爭力量，可以從兩個方面加強銀行的個人理財專業(yè)團隊建設:一方面要在現(xiàn)有的根底上， 將國際先進的理財規(guī)劃培訓課程和知識引入到國 內，對銀行的個人理財客戶經理進行理財知識及技能培訓， 其中包括 理財規(guī)劃、公共關系、投資工具的運用、市場營銷等培訓課程。另一 方面從個人理財規(guī)劃師本身來說要逐步完善個人理財師的資格認證 制度,加強對從業(yè)人員的職業(yè)道德和執(zhí)業(yè)精神標準要求，提供理財業(yè) 務的效勞水平。 隨著個人理財業(yè)務的拓展， 商業(yè)銀行開展個人理財

28、業(yè) 務人員所需的職業(yè)素質要求越來越， 因此建立一支具有高素質的專業(yè) 化理財業(yè)務團隊， 不僅能夠促進銀行個人理財業(yè)務的開展， 還能為銀 行帶來更多的主動性創(chuàng)造更大的開展空間。 從這方面來說對商業(yè)銀行 做出了較高的要求 :一是要提高個人理財業(yè)務經理的準入門檻，應市 場需求的提高選拔高素質綜合性人才參加到個人理財業(yè)務的開展中 建立強有力的團隊。 二是加強對已有從業(yè)人員的培訓， 提高從業(yè)人員 的專業(yè)化素養(yǎng)對從業(yè)人員進行專業(yè)知識、 營銷技巧、心理學等的培訓。 三是將個人理財業(yè)務開展與從業(yè)人員的職業(yè)開展相結合， 進一步明確 個人理財客戶經理的職， 將工作目標納入到個人理財客戶經理的職業(yè) 開展規(guī)劃，使業(yè)務開展與個人開展相融合。四是建立全方位、更加科 學的考核體系，建立獎罰清楚的業(yè)績考核體系激發(fā)業(yè)務經理的工作熱 情。五是不斷開展新的行業(yè)標準和職業(yè)道德標準， 將國外先進的經營 理念及標準引入到我國個人理財業(yè)務開展中。3 小結 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務是隨著商業(yè)銀行客戶需求的不斷多樣化 而逐步的開展的 ,也是在當前日益鼓勵的競爭中，要實現(xiàn)可持續(xù)的發(fā) 展，開展個人理財業(yè)務也是重要的途徑之一。 自商業(yè)銀行推出個人理 財業(yè)務以來， 因其效勞的個性化、 專業(yè)化以及綜合性等特點而得到快 速的開展。我