我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀

1、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀 學(xué)院：金融學(xué)院 班級(jí)：09保險(xiǎn) 姓名：李豹 學(xué)號(hào)：902022110 任課教師：趙麗娟 成績(jī)： 我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀 一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概述 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)公司為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，對(duì)遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)形式，直接受保對(duì)象是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中的生產(chǎn)資料和生產(chǎn)對(duì)象。中國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，但由于農(nóng)業(yè)自身的特性和中國(guó)的地理環(huán)境使農(nóng)作物經(jīng)常遭受不可抗性的自然災(zāi)害。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步于20世紀(jì)30年代，新中國(guó)成立后，我國(guó)進(jìn)行了三輪農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試驗(yàn)，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已覆蓋全國(guó)所有省市區(qū)，險(xiǎn)種已涉及種植、養(yǎng)殖等多個(gè)領(lǐng)域。二、我國(guó)農(nóng)業(yè)

2、保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀分析(一)賠付率高，承保業(yè)務(wù)虧損嚴(yán)重?fù)?jù)調(diào)查，2008年河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款支出同比增長(zhǎng)378.53，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)保費(fèi)210.61的增長(zhǎng)率，賠付率達(dá)91.24。如果再加上接近保費(fèi)收入20的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和其他費(fèi)用，綜合賠付率超過(guò)110（保險(xiǎn)界公認(rèn)的盈虧平衡點(diǎn)為70），2007年2009年4月承保虧損合計(jì)達(dá)2510.5萬(wàn)元。（二）財(cái)政支持力度不足，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展動(dòng)力不足政府參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要方式是政府支持和財(cái)政補(bǔ)貼，方式較單一；缺乏相關(guān)法律法規(guī)保障；地方政府的政策具有很大的隨意性和不穩(wěn)定性，并且部分財(cái)政補(bǔ)貼資金不能及時(shí)、足額撥付到位，甚至被擠占、挪用，資金到位率低，影響保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)核算和償付能力。（

3、三）農(nóng)業(yè)發(fā)展水平不高，農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)薄弱農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者經(jīng)營(yíng)規(guī)模小而散，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的商品化程度低。農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)價(jià)值低，使得農(nóng)戶(hù)投保意識(shí)淡薄，自愿繳費(fèi)積極性低，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制難以很好的發(fā)揮作用。而且我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展落后，受自然災(zāi)害影響很大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的商品化程度低，最終導(dǎo)致農(nóng)民收入水平較低，所以給農(nóng)作物投保對(duì)農(nóng)民來(lái)說(shuō)實(shí)屬有心無(wú)力。（四）保費(fèi)收入低，規(guī)模化經(jīng)營(yíng)受限制目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)險(xiǎn)種少、覆蓋面窄且承保率偏低，導(dǎo)致保費(fèi)收入過(guò)低甚至虧損；且受我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r的影響，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司規(guī)?；?jīng)營(yíng)受制約，無(wú)法有效擴(kuò)展業(yè)務(wù)。三、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展所存在的主要問(wèn)題當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展存在法制缺失、有效需求不足、化解風(fēng)險(xiǎn)能力差、巨

4、災(zāi)保險(xiǎn)支持體系不健全等諸多問(wèn)題。(一)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求嚴(yán)重不足。如四川省到2006年底，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入926.26萬(wàn)，按19791959戶(hù)農(nóng)戶(hù)計(jì)算，戶(hù)均投保費(fèi)用僅為0.47元。導(dǎo)致有效需求不足的原因主要有：一是農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)淡薄。由于農(nóng)民還存在著“一旦遭災(zāi)，會(huì)有政府來(lái)救濟(jì)”的依賴(lài)思想，因此，不少農(nóng)民認(rèn)為購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)有什么必要。二是農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入低，因而投保能力較弱。據(jù)有關(guān)調(diào)查資料顯示：按農(nóng)業(yè)受災(zāi)損失率制定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)率一般為815，甚至更高，而農(nóng)民可以承受的保費(fèi)率僅為4，這就大大超過(guò)了農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)承受能力。三是農(nóng)民土地經(jīng)營(yíng)規(guī)模偏小且零星分散。根據(jù)國(guó)土資源部的統(tǒng)計(jì)，截至2007

5、底，中國(guó)耕地面積為1.22億hm2。據(jù)調(diào)查，全國(guó)平均每個(gè)農(nóng)戶(hù)耕種0.61hm2土地。被分割為8.99塊，平均每塊面積為0.068hm2，這種過(guò)于分散的小規(guī)模生產(chǎn)格局客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障功能。（二）政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度不夠，缺乏配套政策的保障國(guó)際上，凡開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的國(guó)家，政府都將對(duì)農(nóng)民的保費(fèi)補(bǔ)貼、農(nóng)業(yè)信貸、價(jià)格保護(hù)、農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)等措施配套實(shí)行，一些國(guó)家甚至明確規(guī)定，不參加保險(xiǎn)就不能貸款，不參加保險(xiǎn)就不能享受災(zāi)害經(jīng)濟(jì)。這種由配套措施共同推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的計(jì)劃，對(duì)農(nóng)民吸引力大，約束力強(qiáng)，動(dòng)作效率高，比較容易為農(nóng)民所接受。我國(guó)主要依靠政府投入農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、救災(zāi)救濟(jì)和價(jià)格補(bǔ)貼等手段抵御農(nóng)業(yè)自然

6、風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)通過(guò)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁以分散風(fēng)險(xiǎn)的方式則運(yùn)用比較少，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各種支持十分有限。在政策上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，除免交營(yíng)業(yè)稅外，其他方面同商業(yè)保險(xiǎn)一樣對(duì)待。政府也沒(méi)有像相關(guān)的財(cái)力投入和扶持型政策，如補(bǔ)貼保費(fèi)、管理費(fèi)、支持再保險(xiǎn)、允許經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)等。（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的水平較低首先，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在總體上普及率很低，覆蓋面很??；其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種單調(diào)，保險(xiǎn)范圍不適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要集中在農(nóng)作物保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)作物保險(xiǎn)主要承保自然災(zāi)害險(xiǎn)，而自然災(zāi)害外的社會(huì)政治風(fēng)險(xiǎn)則屬于保險(xiǎn)責(zé)任以外，如農(nóng)藥污染、有毒化學(xué)物質(zhì)泄漏等造成的損失未列入保險(xiǎn)責(zé)任以?xún)?nèi)。一是農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)主體不夠健全。目前絕大

7、部分縣級(jí)及以下保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)僅是展業(yè)單位，機(jī)構(gòu)配置不全，服務(wù)功能弱化，經(jīng)費(fèi)、車(chē)輛和人員配置仍然不足。二是農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)隊(duì)伍整體素質(zhì)不高。仍不能適應(yīng)農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展的要求。三是農(nóng)村特色的保險(xiǎn)產(chǎn)品匱乏。許多保險(xiǎn)產(chǎn)品缺少差異性和適應(yīng)性，城市和農(nóng)村同一條款費(fèi)率，繳費(fèi)高、期限長(zhǎng)、偏重投資理財(cái)，與農(nóng)村的實(shí)際需求嚴(yán)重脫節(jié)。（4） 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏完善的法律法規(guī)支持目前，我國(guó)尚沒(méi)有制定專(zhuān)門(mén)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)。2002年10月28日新修訂的中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法主要是規(guī)范商業(yè)性保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)定十分籠統(tǒng)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)也沒(méi)有明確的規(guī)定。從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織制度、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方式和會(huì)計(jì)核算制度等都是依照中華人民共和國(guó)

8、保險(xiǎn)法中對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)定，忽視了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)普遍存在著展業(yè)難、收費(fèi)難、理賠難的問(wèn)題，業(yè)務(wù)開(kāi)展波動(dòng)較大，很難正常運(yùn)作下去。2006年底，在國(guó)務(wù)院相關(guān)部門(mén)的積極倡導(dǎo)下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例的起草工作已經(jīng)啟動(dòng)，但至今沒(méi)有出臺(tái)。2008年初的雪災(zāi)造成的直接經(jīng)濟(jì)損失過(guò)千億元。盡管保險(xiǎn)業(yè)在雪災(zāi)救助中發(fā)揮了積極作用，但由于覆蓋面較窄，賠付總額占雪災(zāi)損失還不到2%,遠(yuǎn)低于全球同類(lèi)災(zāi)害中保險(xiǎn)賠付超過(guò)30%的平均水平。另外，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的委托代理關(guān)系中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)單位作為委托方處于信息劣勢(shì)的一方。這樣，就容易出現(xiàn)出現(xiàn)逆向選擇，發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)有關(guān)專(zhuān)家統(tǒng)計(jì)，就農(nóng)作物保險(xiǎn)賠付這一項(xiàng)，其中道德風(fēng)險(xiǎn)所占的比例就高達(dá)

9、20%，在牲畜賠付騙賠現(xiàn)象更為嚴(yán)重。以上問(wèn)題的存在，歸其原因，就是目前我國(guó)還沒(méi)有出臺(tái)一部專(zhuān)門(mén)的適應(yīng)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的法律法規(guī)制度。四、完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策、促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的建議雖然我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，但是與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，與農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀比仍然存在著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面低，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模過(guò)小，保險(xiǎn)保障水平很低、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求嚴(yán)重不足、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)較大、政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持力度不夠等諸多問(wèn)題，亟待解決。所以針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展問(wèn)題提出幾點(diǎn)建議：(一)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度體系山東保監(jiān)局局長(zhǎng)任建國(guó)說(shuō)，我國(guó)至今還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律，2007年開(kāi)始醞釀的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例也尚未出臺(tái)。法律法規(guī)的不完善

10、，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在政府職責(zé)、經(jīng)辦主體、組織形式、資金運(yùn)作、保險(xiǎn)費(fèi)率厘定等方面的制度安排不明確，甚至有的地區(qū)開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在較強(qiáng)的隨意性，影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例在2011已列入了國(guó)務(wù)院法制辦的立法計(jì)劃，2012年也同樣被列入。他預(yù)計(jì)，這一條例將很有可能在今年問(wèn)世，這將使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展走上法制化的軌道，因此，他建議盡快頒布實(shí)施。 其次，各省市區(qū)應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)情況及各自實(shí)際，制定相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)地方性法規(guī)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)，費(fèi)率水平，保障范圍，經(jīng)營(yíng)模式，組織機(jī)構(gòu)與運(yùn)行方式，政府、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和農(nóng)民的責(zé)任，各主體的保費(fèi)負(fù)擔(dān)比例，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提留，監(jiān)管責(zé)任，稅收優(yōu)惠，財(cái)政補(bǔ)貼方式等

11、作出明確規(guī)定，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有章可循，有法可依。 (二)建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼長(zhǎng)效機(jī)制加大財(cái)政補(bǔ)貼力度，建議將政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入各級(jí)財(cái)政預(yù)算常規(guī)項(xiàng)目，明確每年財(cái)政預(yù)算對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入比例。對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼投入要按照一定比例逐年增長(zhǎng)。增加對(duì)西部落后地區(qū)、糧食主產(chǎn)區(qū)和關(guān)系國(guó)計(jì)民生重大農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)的補(bǔ)貼投入。要進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼方式，逐步提高中央財(cái)政的補(bǔ)貼比例，降低縣級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼投入比例。嘗試建立省市區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼統(tǒng)籌制度，省市區(qū)財(cái)政拿一部分，其余部分根據(jù)各縣（市區(qū)）財(cái)政狀況，分配農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)統(tǒng)籌數(shù)額，財(cái)政狀況好的多拿，差的少拿或不拿。統(tǒng)籌起來(lái)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金由省上統(tǒng)一管理、統(tǒng)一使用。(三)加

12、大對(duì)經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的支持力度要研究制定對(duì)經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)給予費(fèi)用補(bǔ)貼和對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予補(bǔ)貼的具體實(shí)施辦法，并認(rèn)真貫徹落實(shí)。進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)稅收優(yōu)惠政策，在免征種養(yǎng)兩業(yè)營(yíng)業(yè)稅和印花稅的同時(shí)，免除經(jīng)營(yíng)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全部營(yíng)業(yè)稅、城市維護(hù)建設(shè)稅、教育附加和所得稅。將機(jī)關(guān)車(chē)輛保險(xiǎn)等贏利穩(wěn)定的險(xiǎn)種交由經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)，彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的虧損，達(dá)到以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)的目的。五、結(jié)論 本文通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題分析發(fā)現(xiàn)農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)率低,對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏了解。通過(guò)分析,發(fā)現(xiàn)影響農(nóng)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的主要影響因素有法律制度，農(nóng)民年收入、農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度、保險(xiǎn)理賠以及是否必要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。從分析對(duì)策可以看出,目前,在我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)仍以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為主,農(nóng)民收入依然較低的情況下,“政府拉動(dòng)型”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)發(fā)揮主導(dǎo)作用。政府應(yīng)當(dāng)