國有銀行盈利模式

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上題 目 國有商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)型研究 學(xué)生姓名 賈瑞聰 學(xué)號 所在學(xué)院 管理學(xué)院 專業(yè)班級 財務(wù)管理1204 指導(dǎo)教師 李景平 _ _ _完成地點 陜西理工學(xué)院 2015年 04月 14 日專心-專注-專業(yè)目 錄1.3.5 金融脫媒化趨勢顯現(xiàn)4.實現(xiàn)國有商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型的建議4.1培養(yǎng)金融創(chuàng)新能力，改善傳統(tǒng)經(jīng)營業(yè)務(wù)4.2 拓展商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，鞏固支付中介地位4.3調(diào)整并優(yōu)化相關(guān)服務(wù)結(jié)構(gòu) 國有商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)型研究作者：賈瑞聰 指導(dǎo)老師：李景平 摘要 ：隨著我國利率市場化進程的不斷推進，大數(shù)據(jù)、云計算以及移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，國有

2、商業(yè)銀行以利差收入為主的盈利模式受到嚴峻的挑戰(zhàn)。從外部宏觀金融環(huán)境和國家宏觀金融政策、商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平來看，國有商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型具有必要性與緊迫性。國有商業(yè)銀行盈利模式改革迫在眉睫，需要抓住外部環(huán)境帶來的機遇對傳統(tǒng)的盈利模式進行創(chuàng)新與改變，實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。因此，分析傳統(tǒng)盈利模式的構(gòu)成，以及商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)條件與環(huán)境、挑戰(zhàn)與競爭。對提高商業(yè)銀行的利潤、鞏固其在金融市場中的主導(dǎo)地位、實現(xiàn)自身的快速發(fā)展具有很重要的現(xiàn)實意義。關(guān)鍵詞：盈利模式轉(zhuǎn)型；傳統(tǒng)盈利模式；互聯(lián)網(wǎng)沖擊；國有銀行 1.序言通過對國有商業(yè)銀行盈利模式的研究，分析其在發(fā)展過程中遇到的沖擊與挑戰(zhàn)，提出相應(yīng)的對策及建

3、議。以便國有商業(yè)銀行在未來很長一段時間內(nèi)擴展新的利潤增長點，并且在服務(wù)客戶的同時實現(xiàn)自身的快速發(fā)展。國外現(xiàn)有文獻對銀行盈利的研究主要是基于利差及其影響因素的研究，國外學(xué)者研究較多。Ho和Saunder是最早研究銀行利差的學(xué)者，他構(gòu)建了交易者模型，認為利差水平取決于銀行的交易規(guī)模、市場結(jié)構(gòu)以及利率波動等因素，并建立了避險與期望效用的綜合模型來分析銀行利差。Drakos對轉(zhuǎn)型國家銀行改革對銀行利差的影響進行了分析，結(jié)果表明，改革是有效的，改革減少了銀行利差，外國銀行的進入也減少了銀行利差，所有權(quán)改革對銀行利差有顯著的影響，尤其是國有銀行對收縮利差有明顯的影響。對國有商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型的研究，本論

4、文擬采用文獻研究的方式，深入了解國有商業(yè)銀行一直以來的傳統(tǒng)盈利模式，通過定性分析法深入分析國有商業(yè)銀行所面對的一系列挑戰(zhàn)與競爭，并由此分析得出轉(zhuǎn)型的必要性及重要性，據(jù)此提出相應(yīng)的轉(zhuǎn)型建議，以此鞏固其在金融市場中的主導(dǎo)地位。當(dāng)前我國商業(yè)銀行所處的內(nèi)外部宏觀環(huán)境逐漸的發(fā)生改變，這對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的運營模式產(chǎn)生了巨大的沖擊. 面對新形勢帶來的一系列沖擊，商業(yè)銀行必須未雨綢繆，積極轉(zhuǎn)變盈利模式，進行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，增加中間業(yè)務(wù)的占比，鼓勵金融產(chǎn)品創(chuàng)新，促使商業(yè)銀行更好的加強內(nèi)部管理、風(fēng)險管控，以確保在未來充滿變化的市場中處于不敗之地。在此背景下，本文研究商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)變問題，為我國各大商業(yè)銀行進行業(yè)務(wù)

5、創(chuàng)新提供指導(dǎo)，具有一定的現(xiàn)實意義。2國有商業(yè)銀行傳統(tǒng)盈利模式研究2.1國有商業(yè)銀行傳統(tǒng)盈利模式我國銀行業(yè)的盈利模式相對單一，分業(yè)監(jiān)管體系限制了商業(yè)銀行的資金來源和應(yīng)用渠道，商業(yè)銀行大多以存貸利息差為主要利潤來源，中間業(yè)務(wù)收入在利潤中占比較小，利息收入平均約占銀行年利潤的70%-80%，而手續(xù)費及傭金收入平均約占銀行年利潤的20%左右。國有商業(yè)銀行經(jīng)常會受到國家政策保護，具有行業(yè)壁壘優(yōu)勢，其對外貸款業(yè)務(wù)屬于賣方市場，僅靠存貸款利差即可獲得高額的利潤。而銀行間的產(chǎn)品與服務(wù)也有很強的相似性，缺乏金融產(chǎn)品創(chuàng)新與個性化的金融服務(wù)。我國四大國有銀行由于其特殊的歷史背景與發(fā)展經(jīng)歷，在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域占有

6、絕對的優(yōu)勢，據(jù)測算，2012 年四大國有銀行存貸款占全國存貸款市場份額的比重分別高達 70.21% 和68.08%。但隨著金融市場的快速發(fā)展以及國家對于金融牌照的逐步放開，為滿足市場中供求雙方的需求以及解決他們之間信息不對稱問題，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺應(yīng)運而生，由此產(chǎn)生的新的借貸方式必將對四大國有銀行的霸主地位產(chǎn)生影響。同時，由于P2P貸款的快速發(fā)展，部分取代了銀行的資金中介和信用中介功能，未來依靠利差收入為主體的這種盈利模式將會難以為繼。2.2 國有商業(yè)銀行傳統(tǒng)盈利模式的結(jié)果 我國國有商業(yè)銀行現(xiàn)行的盈利模式是以貸款業(yè)務(wù)作為銀行的主要業(yè)務(wù),以利差收入作為商業(yè)銀行利潤的主要來源在貸款業(yè)務(wù)中,我國國有商業(yè)

7、銀行以公司銀行業(yè)務(wù)為主,零售銀行業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)不發(fā)達。這種商業(yè)銀行的盈利模式給我國國有商業(yè)銀行帶來了盈利水平低下、盈利波動性大、銀行資產(chǎn)狀況差等多方面的問題。對于一家銀行來說,盈利性是業(yè)務(wù)經(jīng)營的首要目標(biāo)。盈利性水平是商業(yè)銀行能否繼續(xù)生存和發(fā)展的關(guān)鍵,也是其能否在激烈的競爭中處于不敗之地的決定性因素。世紀年代以來,國有銀行的盈利水平基本上呈現(xiàn)出一種下降的趨勢。但經(jīng)過國有企業(yè)三年脫困、降低營業(yè)稅率等,國有四大商業(yè)銀行盈利水平略有回升。從各家銀行公布的歷史數(shù)據(jù)來看,在年后各家銀行都有盈利。但排除考慮沖銷國有銀行的貸款呆賬損失和其它資產(chǎn)損失、剔除以貸收息因素、保值貼補支出進成本等因素,我國國有銀行

8、盈利水平仍非常低下。隨著金融改革的深化,市場競爭機制的作用日趨明顯。原來高度壟斷的市場結(jié)構(gòu)正逐漸向有限競爭的市場結(jié)構(gòu)過渡。國有銀行壟斷的局面己經(jīng)打破。國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行以及城市商業(yè)銀行之間已經(jīng)形成了一定程度的競爭。目前,外資銀行已經(jīng)進入中國市場,外資的進入使我國銀行業(yè)的競爭格局發(fā)生了重大變化,外資銀行作為新的強有力的競爭者將給國內(nèi)銀行帶來巨大的挑戰(zhàn)。隨著我國金融市場的逐步開放,外資銀行的地位會不斷增強,這將進一步促進市場有效競爭格局的形成。2.3國有商業(yè)銀行盈利水平與現(xiàn)行盈利模式的關(guān)系非常明顯的,目前我國國有商業(yè)銀行遵循的是以貸款投放為主的業(yè)務(wù)發(fā)展模式和以賺取利差為主的盈利模式,利差

9、是我國國有商業(yè)銀行最主要的盈利來源。我國國有商業(yè)銀行現(xiàn)行的盈利模式是造成我國國有商業(yè)銀行提取貸款損失準備前利潤較高而提取損失準備后盈利水平低下的主要原因。3. 分析國有商業(yè)銀行盈利模式面對的問題及挑戰(zhàn)3.1業(yè)務(wù)品種少，中間業(yè)務(wù)弱中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行代理客戶辦理收款、付款和其他委托事項而收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時不需動用自己的資金，主要是利用銀行自身的業(yè)務(wù)、技術(shù)、設(shè)施、信用和人才等優(yōu)勢，代理客戶完成收付和其他委托事項，向客戶提供多種多樣的金融服務(wù)并收取相關(guān)的手續(xù)費。具體可以分為以下幾類：支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理類中間業(yè)務(wù)、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)、承諾類中間業(yè)務(wù)、交易類中間業(yè)務(wù)

10、、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢顧問類業(yè)務(wù)和其他類中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展存在不少問題。一是中間業(yè)務(wù)收入對經(jīng)營效益的貢獻仍然不足。2015 年我國五大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占各個國有商業(yè)銀行經(jīng)營收入的比重位于 15.3-20.2%之間，而且近幾年國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的增長率持續(xù)下降，這說明國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入對各個銀行營業(yè)收入的貢獻率依然較低。而現(xiàn)金管理、項目融資、收購兼并顧問等新興且收益回報率相對較高的業(yè)務(wù)發(fā)展水平較低。這樣會導(dǎo)致國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)同質(zhì)化趨勢加強，每個國有商業(yè)銀行都缺乏自己的特色的中間業(yè)務(wù)與產(chǎn)品，從而國有商業(yè)銀行的營業(yè)收入增長緩慢。3.2利率市場化的沖擊在 2013年中國財

11、富 500 強所創(chuàng)造的利潤中，銀行業(yè)利潤總額占比達到 50.2%，而美國這一比例僅為23.7%。2008 年至2013年的五年期間，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額從63.15萬億元上升至151.35萬億元，增長了2.4倍；且稅后利潤更是從0.58萬億元增加到1.74萬億元，上升了3倍。隨著利率市場化的不斷加速，這種利差主導(dǎo)型的盈利模式難以為繼。2013年7月，中國人民銀行決定，全面放開金融機構(gòu)貸款利率管制，進一步動搖了銀行的定價地位。根據(jù)美國利率市場化進程中存貸款利差的變化情況，估算出我國銀行業(yè)利潤將會少25%左右。3.3同質(zhì)競爭嚴重我國商業(yè)銀行與國際先進商業(yè)銀行存在較大的差距，且受體制等限制和制

12、約較多，導(dǎo)致整體經(jīng)營效率相對低下，難以形成有效的激勵約束機制。2008 年金融危機后，我國的金融環(huán)境也發(fā)生了很大變化，國內(nèi)的銀行數(shù)量也日益增多，主要包括國有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市農(nóng)商行以及外資銀行等。伴隨著銀行數(shù)量的增加，銀行間的競爭也日趨激烈。眾多中小型股份制商業(yè)銀行和外資銀行也積極擴展各項業(yè)務(wù)，城市農(nóng)商行大多作為區(qū)域性金融機構(gòu)如雨后春筍版出現(xiàn)并加入到銀行業(yè)競爭中。各種銀行業(yè)也充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)的優(yōu)勢，開展各種網(wǎng)上銀行、手機銀行等新型業(yè)務(wù)方式，對國有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)形成一定的沖擊與挑戰(zhàn)。以及隨著外資銀行的不斷進入以及我國銀行業(yè)的改革，使得我國銀行業(yè)同業(yè)競爭程度明顯增加

13、。從 20032010年，中國銀行業(yè)市場集中度不斷降低， 市場競爭程度呈現(xiàn)出日益激烈的趨勢。同業(yè)競爭的加劇必然促使我國銀行業(yè)必須改變現(xiàn)有依賴利差收入為主的盈利模式，使其收入來源多元化。3.4大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的沖擊大數(shù)據(jù)是指隨著互聯(lián)網(wǎng)、海量存儲、高性能計算等新興技術(shù)的發(fā)展，各種網(wǎng)絡(luò)、移動終端、電子商務(wù)、社交網(wǎng)站等產(chǎn)生的大量信息，既包括結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)也包括非結(jié)構(gòu)化的信息如圖片、音頻、視頻等內(nèi)容。大數(shù)據(jù)具有信息體量大、發(fā)展速度快、種類多樣及應(yīng)用價值高等特點。大數(shù)據(jù)的發(fā)展對人類的生產(chǎn)生活方式產(chǎn)生了革命性的影響，大數(shù)據(jù)時代人類的日常行為活動都將被記錄下來。正是在大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的推動下，互聯(lián)網(wǎng)金融也得以快速

14、發(fā)展并對人類的經(jīng)濟生活產(chǎn)生巨大影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融即“互聯(lián)網(wǎng) + 金融”的新型產(chǎn)業(yè)形態(tài)，是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，傳統(tǒng)金融行業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)為媒介與新的技術(shù)平臺相互融合創(chuàng)新的產(chǎn)物，是在移動互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下進行的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，是大數(shù)據(jù)時代的必然產(chǎn)物。以互聯(lián)網(wǎng)為載體運行的銀行、保險、證券等金融業(yè)務(wù)或者第三方金融服務(wù)都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇。移動互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的應(yīng)用與發(fā)展，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的成本更低、操作更加方便，同時進一步降低了市場信息的不對稱性。其中主要分為以下幾項：（1）第三方支付中介的沖擊。如前所述，伴隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，智能終端設(shè)備也得到了廣泛的應(yīng)用，第三方支付平臺以為廣大個人客戶所接受。消費者可以利用各

15、種第三方支付平臺方便地進行網(wǎng)絡(luò)購物、繳費等各種日常經(jīng)濟活動。第三方支付平臺通過與電子商務(wù)網(wǎng)站和商業(yè)銀行的合作進行資金轉(zhuǎn)賬與清算，充當(dāng)消費者線上消費與商家的信用中介，即資金托管人和代付人的角色，為消費者網(wǎng)絡(luò)消費提供安全、便捷、可靠的支付服務(wù)，其便捷的支付形式的低成本的轉(zhuǎn)賬都受到消費者的信賴和支持，是傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)無法比擬的。來自艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)顯示，2014年我國第三方支付市場規(guī)模高達 23.3 萬億元，比上年同期增長35.5%。20092014 年我國第三方支付市場規(guī)模增長數(shù)據(jù)如下圖所示，第三方支付正以其快捷高效的支付體驗沖擊商業(yè)銀行傳統(tǒng)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)。（2）網(wǎng)絡(luò)信貸融資方式的沖擊。隨著大數(shù)據(jù)

16、、互聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與銀行或其他第三方機構(gòu)之間形成的新的借貸模式網(wǎng)絡(luò)信貸。網(wǎng)絡(luò)信貸作為一種新型的融資方式和渠道，服務(wù)對象主要是個人客戶和中小微企業(yè)客戶。2012 年 12 月我國第一家網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)企業(yè)聯(lián)盟成立，標(biāo)志著我國整個網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)的開端與發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)信貸以互聯(lián)網(wǎng)平臺為媒介，能夠方便的實現(xiàn)投資者與貸款者線上信息與資金的直接對接，在降低貸款者的融資成本的同時提高投資者的收益。P2P 網(wǎng)貸就是建立在互聯(lián)網(wǎng)上的融資平臺，其借助網(wǎng)絡(luò)媒介由資金供求雙方直接進行借貸的融資模式，提高了融資效率。P2P 網(wǎng)貸平臺并不是直接提供貸款發(fā)放服務(wù)，而是充當(dāng)交易中介的功能，對貸款供求雙方進行咨詢與貸

17、款的管理等服務(wù)。2007年國內(nèi)首個 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺成立于上海，經(jīng)過幾年的發(fā)展與成長，P2P 網(wǎng)貸市場規(guī)模迅速擴張，現(xiàn)在已服務(wù)于許多個人和中小微企業(yè)客戶。據(jù)易觀智庫發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2014 年 P2P 網(wǎng)貸全年規(guī)模達到 2012.6 億元人民幣。目前國內(nèi)常見的互聯(lián)網(wǎng)金融信貸平臺主要有阿里小額貸款、宜信貸款、拍拍貸、人人貸等，這些互聯(lián)網(wǎng)信貸的特點主要是以借款人的信譽進行貸款發(fā)放，而無需貸款人提供信用擔(dān)保。其中，阿里小額貸款是阿里巴巴集團旗下主要面向小微企業(yè)和個人的網(wǎng)絡(luò)信貸，又稱為阿里金融。其優(yōu)勢在于利用阿里巴巴旗下多個網(wǎng)絡(luò)平臺的大量客戶數(shù)據(jù)與信息進行數(shù)據(jù)挖掘分析，對具有小額貸款需求的客戶進行

18、信用評價，能夠降低市場信息的不對稱性問題，貸款審批和放款均在互聯(lián)網(wǎng)平臺上進行，沒有信貸人員介入，有效地提高了融資效率并且降低融資成本。（3）網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品的沖擊。網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品是基于互聯(lián)網(wǎng)的一種新型投資理財方式，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，第三方支付平臺的市場規(guī)模越來越大，移動互聯(lián)網(wǎng)等新型營銷方式成為主流，小額、碎片化的理財方式便應(yīng)運而生。余額寶作為新型互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的典型代表，其 1 元起步投資的低門檻與四大國有銀行的大額理財產(chǎn)品形成鮮明對比，極大地拓展了理財投資者的范圍，吸引了更多的潛在投資者加入到網(wǎng)絡(luò)理財中。其優(yōu)勢主要表現(xiàn)在不受時間地點的限制、收益率更高、信息收集更全面、選擇范圍更廣、操作更方

19、便快捷。隨著大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品強大的數(shù)據(jù)挖掘能力將帶給客戶良好的理財體驗以及較高的收益率，將會更多的搶占傳統(tǒng)商業(yè)銀行對于代銷基金、保險產(chǎn)品的市場份額，分流商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的客戶群并對商業(yè)銀行的代銷渠道及代銷手續(xù)收入產(chǎn)生一定沖擊。 3.5 金融脫媒化趨勢顯現(xiàn)隨著我國金融體制改革與發(fā)展，“金融脫媒” 越來越突出， 銀行業(yè)面對著前所未有的競爭環(huán)境。 在金融體系中的功能和作用上，雖然各類金融機構(gòu)不盡相同，但在各方面與商業(yè)銀行形成競爭。 同時， 互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新更是不斷蠶食銀行傳統(tǒng)。 余額寶、財富通等貨幣基金的橫空出世，侵蝕了銀行的傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)；阿里貸、人人貸等網(wǎng)絡(luò)貸款的層出不窮， 侵

20、蝕了銀行的傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)。 支付結(jié)算領(lǐng)域的競爭更為激烈。截至 2013年末，取得支付業(yè)務(wù)許可證的第三方機構(gòu)已達 250 家，總體交易規(guī)模達到17.9 萬億元，同比增長 43.2%；第三方移動支付市場更是異軍突起，總體交易規(guī)模達到 1.22 萬億元，比上年增長707%。金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面。 雖然部分商業(yè)銀行有所建樹，出現(xiàn)了向著技術(shù)含量更高，產(chǎn)品特性更強，需求層次更多的發(fā)展趨勢。 但與國外同業(yè)相比， 我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品在很大程上表現(xiàn)為對同業(yè)產(chǎn)品的復(fù)制性和對存貸業(yè)務(wù)的依賴性，缺少自主創(chuàng)新成分。我國證券市場較好地發(fā)揮了其直接融資的功能，對實體經(jīng)濟發(fā)展形成了良好的支撐作用。但是，證券市場直接融資功能不斷

21、發(fā)揮，使商業(yè)銀行面臨著巨大的金融脫媒壓力。另外， “十二五” 規(guī)劃指出 “要積極發(fā)展債券市場，加快多層次資本市場體系建設(shè)，顯著提高直接融資比重”，這意味著銀行業(yè)金融機構(gòu)面臨的脫媒化趨勢會愈來愈嚴重。面對金融脫媒的發(fā)展趨勢，商業(yè)銀行理應(yīng)積極研發(fā)與證券市場相關(guān)的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，以改變依賴利差收入為主的盈利模式。4.實現(xiàn)國有商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型的建議經(jīng)過了弱監(jiān)管時代的瘋狂發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融逐步進入規(guī)范化發(fā)展的監(jiān)管時代，隨著銀行監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)逐步放開金融產(chǎn)品代銷牌照以來，電商企業(yè)、第三方支付企業(yè)、電信運營商、銀聯(lián)等第三方機構(gòu)逐漸向轉(zhuǎn)賬匯款、小額信貸、支付結(jié)算、理財、融資、擔(dān)保等傳統(tǒng)金融機構(gòu)核心金融服

22、務(wù)領(lǐng)域滲透，同時面對外資銀行和國內(nèi)其他銀行的激烈競爭，國有商業(yè)銀行必須對傳統(tǒng)的盈利模式進行轉(zhuǎn)變與升級，充分抓住機遇進行轉(zhuǎn)型，以鞏固其在金融市場中的主導(dǎo)地位。 4.1培養(yǎng)金融創(chuàng)新能力，改善傳統(tǒng)經(jīng)營業(yè)務(wù)金融競爭的核心是金融產(chǎn)品和服務(wù)的競爭。商業(yè)銀行要想在與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭中利于不敗之地，必須加強金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。在負債業(yè)務(wù)方面，長期以來，我國商業(yè)銀行的主動負債基本局限于與央行和同業(yè)拆借、回購協(xié)議。隨著資本市場的發(fā)展，商業(yè)銀行可以逐步利用同業(yè)、企業(yè)、個人大額可轉(zhuǎn)讓定期存單、在海內(nèi)外發(fā)行金融債券等方式來籌集資金，對中長期負債的規(guī)模和結(jié)構(gòu)進行主動負債管理。此外，針對互聯(lián)網(wǎng)金融，也可以進行負債產(chǎn)品創(chuàng)新

23、，發(fā)展移動金融業(yè)務(wù)（如手機銀行、網(wǎng)上銀行、電子錢包等），推出個性化、品種全的金融產(chǎn)品，使客戶能夠方便快捷地辦理業(yè)務(wù)。例如，基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的直銷銀行業(yè)務(wù)，銀行沒有營業(yè)網(wǎng)點，也不發(fā)放實物銀行卡，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機、電話等遠程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，銀行應(yīng)在消費信貸、投資銀行、國際業(yè)務(wù)方面進行改進和突破，提高服務(wù)水平，還可以為客戶提供創(chuàng)新型的銀團貸款、并購貸款和保理貸款等，通過金融產(chǎn)品組合和資產(chǎn)證券化，為客戶提供量身定制的一攬子金融服務(wù)集成解決方案，以滿足客戶多元化的需求，提高服務(wù)的附加值。1.制定產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)劃，明確產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略。建立清晰的產(chǎn)品創(chuàng)新策略，堅持“自主創(chuàng)新、

24、引領(lǐng)為主”，強化產(chǎn)品組合創(chuàng)新，充分體現(xiàn)差異化的要求，不斷提升產(chǎn)品品牌價值。2.確定產(chǎn)品創(chuàng)新的重點。 牢牢把握國家經(jīng)濟轉(zhuǎn)型主脈，充分發(fā)揮整合與聯(lián)動的優(yōu)勢，全力搶占互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融、鏈式金融等創(chuàng)新領(lǐng)域。尤其是要加大小微企業(yè)、財富管理、投資銀行等戰(zhàn)略新興業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度，不斷提升綜合金融服務(wù)水平。3.建立有利于產(chǎn)品創(chuàng)新的體制機制。切實發(fā)揮相關(guān)職能機構(gòu)的組織、推動和協(xié)調(diào)作用，充分調(diào)動各級行的積極性，逐步形成產(chǎn)品研發(fā)和需求驅(qū)動相結(jié)合的創(chuàng)新責(zé)任體系。 對于重大產(chǎn)品研發(fā)，組建銀行跨部門的任務(wù)型團隊，加強協(xié)作，提高效率。加大產(chǎn)品創(chuàng)新激勵力度，加強產(chǎn)品創(chuàng)新隊伍建設(shè)， 培育以鼓勵創(chuàng)新為核心要素的產(chǎn)品創(chuàng)新文化。

25、4.2 拓展商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，鞏固支付中介地位第三方支付平臺對商業(yè)銀行的沖擊雖然打破了其對支付結(jié)算業(yè)務(wù)的壟斷地位，但是其與商業(yè)銀行的合作也給商業(yè)銀行帶來了收益。商業(yè)銀行可以借鑒網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺的優(yōu)勢，與電商進行合作或者在自己已經(jīng)建立起來的電商平臺上進行不經(jīng)由第三方支付企業(yè)的直接支付業(yè)務(wù)。客戶可以直接利用移動智能客戶端通過銀行賬戶進行支付，其支付的便捷性提高了客戶體驗以及對商業(yè)銀行的忠誠度。商業(yè)銀行不僅要拓展其線上支付業(yè)務(wù)范圍還要加速傳統(tǒng)線下支付業(yè)務(wù)與線上支付業(yè)務(wù)的融合，加強對支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。此外還要加強與第三方支付企業(yè)的合作，互補資源優(yōu)勢，實現(xiàn)共贏?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在于對數(shù)據(jù)的挖掘和積

26、累，通過數(shù)據(jù)分析，再有針對性地為客戶提供定制服務(wù)。其實商業(yè)銀行本身擁有龐大的客戶基礎(chǔ)，其中蘊含著海量數(shù)據(jù)資源，只要運用得當(dāng)，就能有效提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力和市場營銷。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)加大對互聯(lián)網(wǎng)資源的投入，打造自己獨特的金融互聯(lián)網(wǎng)模式。大型銀行可以利用自身的資金和技術(shù)優(yōu)勢打造自己的電商平臺，例如中國建設(shè)銀行推出的善融商務(wù)是以專業(yè)化金融服務(wù)為依托的電子商務(wù)金融服務(wù)平臺，為客戶提供信息發(fā)布、在線交易、支付結(jié)算、分期付款、融資貸款、資金托管等全方位的專業(yè)服務(wù)。而中小銀行可以適時地與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立合作，利用他們的平臺獲取客戶資源，加上自身良好的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，以實現(xiàn)優(yōu)勢互補、合作共贏。例如，平

27、安銀行在深入研究了e Bay賣家的特點，充分了解e Bay賣家在資金周轉(zhuǎn)方面臨時性、短期性和靈活性等需求的基礎(chǔ)上，為其量身定制了“貸貸平安商務(wù)卡”，其融資模式與阿里小貸比較接近。4.3調(diào)整并優(yōu)化相關(guān)服務(wù)結(jié)構(gòu) 國有商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)化調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，以此來維持信貸業(yè)務(wù)相對較高的凈利差水平隨著利率市場化進程的深入以及資本市場的發(fā)展，大項目、大客戶對貸款的需求將相對減少并且貸款的利率水平會因為大客戶議價能力較高而變得相對較低。為此，國有商業(yè)銀行要調(diào)整自己的風(fēng)險偏好，不要再把信貸的重點放在一些大型國企等大客戶身上，相反要擴大中小企業(yè)和消費者個人的貸款比重，要積極地擴展“三農(nóng)”領(lǐng)域和消費領(lǐng)域貸款，要真正做成普

28、惠金融，這樣就可以保持一定的凈利差水平。商業(yè)銀行應(yīng)該在做好傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的同時積極開發(fā)中間業(yè)務(wù)，以使中間業(yè)務(wù)收益能夠抵消因內(nèi)部資金收益率下調(diào)及存款利率上調(diào)而帶來的利潤下滑。在做好支付結(jié)算、匯兌等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，應(yīng)該積極開發(fā)理財產(chǎn)品，并為客戶提供信息咨詢、發(fā)展規(guī)劃等顧問服務(wù)，并努力開發(fā)政策許可范圍內(nèi)與證券市場相關(guān)的業(yè)務(wù)。轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行利差收入為主的盈利模式并不意味著盲目追求非利差收入，而是根據(jù)我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的現(xiàn)實需要，提高商業(yè)銀行非利息收入占比，形成利息收入和非利息收入相對均衡發(fā)展的局面，以更好地服務(wù)于我國的實體經(jīng)濟。逐步促進銀行間的有效競爭，不斷提高商業(yè)銀行的效率。我國銀行業(yè)市場在一定程度

29、上寡頭壟斷型的市場結(jié)構(gòu)，雖然在規(guī)模和地域上的限制較少，但是過高的銀行業(yè)市場集中度高并不利于商業(yè)銀行的良性發(fā)展，因此，必須不斷完善資本市場機制,健全法律制度體系,構(gòu)造一個良好的外部治理環(huán)境,同時逐步降低我國銀行業(yè)的準入門檻，促進同業(yè)之間有效競爭，逐步提高我國國有商業(yè)銀行的效率，不斷提高其盈利能力。5.結(jié)束語本文在研究大量中外文獻的基礎(chǔ)上，首先對該選題題目國有商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)型研究進行了分解，分別從兩方面國有商業(yè)銀行傳統(tǒng)盈利模式研究和分析國有商業(yè)銀行盈利模式面對的問題及挑戰(zhàn)進行深度解析。不僅對傳統(tǒng)盈利模式作了比較明確的分析，同時還分析了其結(jié)果。在分析國有商業(yè)銀行盈利模式面對的問題及挑戰(zhàn)方面，我

30、從網(wǎng)絡(luò)環(huán)境和國家政策內(nèi)外入手，簡述了其存在的問題，分析了相對應(yīng)存在的挑戰(zhàn)。在做了以上的理論鋪墊后，就進入了對國有商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)型研究。首先，明確了國有商業(yè)銀行必須對傳統(tǒng)的盈利模式進行轉(zhuǎn)變與升級；其次，確立金融競爭的核心是金融產(chǎn)品和服務(wù)的競爭，根據(jù)客戶多元化的需求，提出建議；再次，拓展商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，鞏固支付中介地位；最后，是調(diào)整并優(yōu)化相關(guān)服務(wù)結(jié)構(gòu)，從內(nèi)部制度層面改善。由于個人水平有限，在該選題的研究過程中可能存在結(jié)構(gòu)或者內(nèi)容方面的疑點和漏洞，且在分析環(huán)節(jié)有欠缺。希望以后有機會再對該選題進行研究，以便進行深入探討。參考文獻1喬桂明,吳劉杰.多維視角下我國商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型思考J.

31、財經(jīng)問題研究,2013,01:48-52.2邢天才,孫進,鄢莉莉.經(jīng)濟周期戰(zhàn)略對商業(yè)銀行盈利能力的影響J.國際金融研究,2013,05:88-96.3陸靜,阿拉騰蘇道,尹宇明.中國商業(yè)銀行盈利能力的影響因素基于19972010年數(shù)據(jù)的實證分析J.金融論壇,2013,01:3-14.4喬桂明,吳劉杰.資本約束與商業(yè)銀行盈利模式研究基于中國24家商業(yè)銀行的經(jīng)驗數(shù)據(jù)J.學(xué)習(xí)與探索,2013,08:109-113.5張靜.我國股份制商業(yè)銀行盈利模式創(chuàng)新研究J.中外企業(yè)家,2013,09:39-41.6徐霞.我國商業(yè)銀行盈利模式現(xiàn)狀與轉(zhuǎn)型思考J.東方企業(yè)文化,2013,13:100.7陸靜,阿拉騰蘇道,

32、尹宇明.收入結(jié)構(gòu)和融資模式對商業(yè)銀行盈利和風(fēng)險的影響J.中國軟科學(xué),2013,09:23-36.8翟麗娜.新形勢下增強我國大型國有上市商業(yè)銀行盈利能力可持續(xù)性研究J.山西財政稅務(wù)?？茖W(xué)校學(xué)報,2013,03:18-24.9楊旭,周群英.我國商業(yè)銀行盈利模式探析J.企業(yè)導(dǎo)報,2012,05:125-126.10謝妙.國有控股商業(yè)銀行盈利能力分析J.經(jīng)營管理者,2012,14:51-52.11劉曉麗,蔣楓.我國商業(yè)銀行盈利模式的現(xiàn)狀與轉(zhuǎn)型J.商,2012,14:86-88.12楊媛,吳相蕾.基于主成分分析的我國商業(yè)銀行盈利模式分析J.中國集體經(jīng)濟,2012,30:82-84.13徐照宜.互聯(lián)網(wǎng)時代

33、商業(yè)銀行盈利模式研究J.財經(jīng)界(學(xué)術(shù)版),2014,20:35-37.14呂運福.商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型問題分析J.合作經(jīng)濟與科技,2015,09:49.15孫建波.國有商業(yè)銀行盈利能力影響因素實證分析以中國銀行為例J.中國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會計,2015,07:21-23.16王瑞,王家華.利率市場化對國有商業(yè)銀行盈利模式影響分析J.海南金融,2015,06:66-72.17趙海榮.互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型研究J.品牌,2015,05:29+31.18王澤乾.利率市場化下國有商業(yè)銀行非利差盈利模式的探討J.商,2015,13:193-195.19齊慧云,李錦.我國大型國有商業(yè)銀行盈利能力研究J

34、.時代金融,2015,21:167+173.20張宇杰,張亞春.大數(shù)據(jù)時代國有商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)型研究J.西南金融,2015,08:64-67.21成力為,張東輝,魏來.雙重倒逼下的盈利模式轉(zhuǎn)型與服務(wù)功能提升基于中國商業(yè)銀行盈利結(jié)構(gòu)差異的國際比較J.哈爾濱工業(yè)大學(xué)學(xué)報(社會科學(xué)版),2015,05:133-140.22沈威.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利模式?jīng)_擊效應(yīng)的影響研究J.經(jīng)貿(mào)實踐,2015,10:176-177+179.23黃雯.新形勢下我國商業(yè)銀行盈利模式研究J.赤峰學(xué)院學(xué)報(自然科學(xué)版),2015,21:120-122.24王瑞雪,張橋云.商業(yè)銀行盈利模式分化基于我國上市銀行的實證分析

35、J.經(jīng)濟學(xué)家,2016,02:50-59.25于雙.中國國有商業(yè)銀行盈利能力分析J.經(jīng)營管理者,2014,04:62.26胡文潔,唐清清,余希凡,陳璇,陳花.在利差收窄趨勢下我國商業(yè)銀行的盈利模式轉(zhuǎn)型J.金融經(jīng)濟,2014,02:69-72.27鄧鶯.新經(jīng)濟形勢下商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型探析J.經(jīng)營管理者,2014,18:37.28李惠民.多維視角下我國商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型的路徑分析J.海南金融,2014,10:63-66.29楊媛.我國商業(yè)銀行盈利模式的面板分析J.金融經(jīng)濟,2013,22:96-98.30華巖.淺析我國商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)型路徑J.經(jīng)濟視角(下),2013,11:107-108

36、.31何帆.商業(yè)銀行盈利模式比較分析D.西北大學(xué),2015.32鐘靜.我國上市商業(yè)銀行盈利能力實證分析D.西南財經(jīng)大學(xué),2013.33林禮平.我國商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型方向及路徑D.湖北省社會科學(xué)院,2015.34Business expansion and firm efficiency in the commercial banking industry: Evidence from the US and China.Despite a consensus that business expansion drives firm effectiveness, extant literature

37、 has neglected the exact relationship between business expansion and firm efficiency. Using secondary data from the US an.Feng Wang, Minxue Huang, Zhigang Shou in Asia Pacific Journal of Management (2015)Enterprise performance evaluation based on StakeholderAuthor： Jia Rui Cong(Grade 2012 class 1204，financial management， School of management， Shaanxi University of Technology HanZhong ， Shaanxi)Tutor： L