保險(xiǎn)欺詐及其防治

1、保險(xiǎn)欺詐及其防治    內(nèi)容提要隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國保險(xiǎn)業(yè)也迅速崛起，但與西方經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家相比，仍屬發(fā)展時(shí)期。然而，發(fā)生在西方保險(xiǎn)業(yè)中的各種保險(xiǎn)詐騙案近年來卻在我國各地頻頻發(fā)生，且愈演愈烈，已經(jīng)嚴(yán)重影響了我國保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，也引起了社會(huì)各界，尤其是保險(xiǎn)界和法律界一些有識(shí)之士的普遍關(guān)注。本文試從保險(xiǎn)詐騙對社會(huì)的危害，保險(xiǎn)欺詐的類型和表現(xiàn)形式以及對保險(xiǎn)欺詐的法律整治等諸多方面對發(fā)生在保險(xiǎn)界的這一現(xiàn)象和問題作了較為詳盡的闡述和分析，最后，作者對保險(xiǎn)欺詐的防范措施，提出了自己的意見和設(shè)想。關(guān) 鍵 詞保險(xiǎn)，保險(xiǎn)欺詐，防治中華人民共

2、和國保險(xiǎn)法（1995年6月30日八屆人大十四次會(huì)議通過，2002年10月28日九屆人大三十次會(huì)議修改）第138條和141條對保險(xiǎn)欺詐進(jìn)行了專門的規(guī)定和定性，足見我國保險(xiǎn)法對保險(xiǎn)欺詐的重視程度，現(xiàn)就有關(guān)問題略述已見。一、保險(xiǎn)欺詐的概念和危害保險(xiǎn)欺詐有廣義和狹義之分，狹義的保險(xiǎn)欺詐僅指投保人方面的欺詐，即投保人、被保險(xiǎn)人、受益人以騙取保險(xiǎn)金為目的，以虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、編造保險(xiǎn)事故或其發(fā)生的原因夸大損失程度等手段，致使保險(xiǎn)人陷于錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)而向其支付保險(xiǎn)金的行為。廣義的保險(xiǎn)欺詐還包括保險(xiǎn)人方面的欺詐，如虛假賠款，此外還包括第三人的欺詐，如冒充保單所有人進(jìn)行索賠等，前者屬保險(xiǎn)法138條規(guī)定的情形，中者屬141

3、條規(guī)定的情形，后者在我國保險(xiǎn)法尚未作專條規(guī)定，但亦屬我國刑法保險(xiǎn)詐騙的范疇。保險(xiǎn)欺詐，最早源自英國的人壽保險(xiǎn)，到如今已演變成威脅世界保險(xiǎn)業(yè)的頭號(hào)公害。據(jù)證實(shí)英國有3/4的健康險(xiǎn)索賠中為保險(xiǎn)欺詐，美國保險(xiǎn)賠款總支出的10%至20%被欺詐者所得。我國在保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)初期，保險(xiǎn)騙賠案發(fā)生較少，近幾年來，由于拜金主義思潮影響和一些人思想道德滑坡，保險(xiǎn)騙賠在我國各地頻頻發(fā)生，且愈演愈烈，成為自然災(zāi)害和意外事故外的“二號(hào)殺手锏”，嚴(yán)重影響我國保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展和廣大人們生命財(cái)產(chǎn)安全，引起保險(xiǎn)界和社會(huì)人士的普遍關(guān)注。保險(xiǎn)欺詐危害十分巨大，具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先，保險(xiǎn)欺詐給保險(xiǎn)人帶來損失。騙賠成功必使保險(xiǎn)公司冤

4、枉支付賠款，造成直接經(jīng)濟(jì)損失，同時(shí)嚴(yán)重影響保險(xiǎn)人的信譽(yù)，保險(xiǎn)騙賠發(fā)生后，若保險(xiǎn)公司無法識(shí)破，必能使社會(huì)對其失去信賴程度，認(rèn)為該保險(xiǎn)公司無能，投保其公司無安全感，以致抽走保險(xiǎn)資金，保險(xiǎn)公司一旦失去聲譽(yù)，流失客戶，必然導(dǎo)致其經(jīng)營慘淡，甚至倒閉，故日本、英、美等國保險(xiǎn)人特別警惕和害怕騙賠成功，專門成立反假查騙的偵察部門。其次，保險(xiǎn)欺詐給保險(xiǎn)人造成侵害。保險(xiǎn)欺詐騙取的是其他保戶交納的保費(fèi)。欺詐者多騙取一點(diǎn)，其他保戶獲得的賠償就會(huì)少一點(diǎn)，保險(xiǎn)公司考慮到其長期經(jīng)營中的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)會(huì)作一定上調(diào)幅度，如美國保險(xiǎn)公司近幾年來一般將保費(fèi)在原來的基礎(chǔ)上上調(diào)10%左右，以彌補(bǔ)保險(xiǎn)欺詐帶來的損失，這樣對被保險(xiǎn)人就造

5、成了侵害。第三，保險(xiǎn)欺詐敗壞社會(huì)風(fēng)氣，嚴(yán)重?cái)_亂社會(huì)秩序，給國家財(cái)產(chǎn)和他人生命財(cái)產(chǎn)造成威脅。由于巨額保險(xiǎn)金的誘惑，不少人不惜鋌而走險(xiǎn)，以身試法，采取縱火、爆炸、殺人等殘忍手段騙取保險(xiǎn)金，特別是在人身保險(xiǎn)中，父母殺死親生兒女的案例屢見不鮮，這些人為道德風(fēng)險(xiǎn)的頻頻發(fā)生，給社會(huì)治安增添了許多不安定的因素，造成了極大的社會(huì)危害。二、保險(xiǎn)欺詐的類型和表現(xiàn)形式（一）中華人民共和國保險(xiǎn)法對保險(xiǎn)欺詐概括了幾種類型：1、投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金-虛構(gòu)標(biāo)的。2、未發(fā)生保險(xiǎn)事故而謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金-謊稱事故。3、故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金-故意損財(cái)。4、故意造成保險(xiǎn)人死亡傷殘或者疾病等

6、人身保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金-故意損人。5、偽造變造與保險(xiǎn)事故有關(guān)證明、資料和其他證據(jù)，或者指使、唆使、收、買他人提供虛假證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險(xiǎn)金-提供偽證。（二）在實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)欺詐表現(xiàn)形式多式多樣。歸納起來，大致有以下一些種類：1、投保時(shí)詐騙。包括有先出險(xiǎn)再保險(xiǎn)騙賠，高額投保騙賠，重復(fù)投保、一險(xiǎn)多賠騙賠，隱情投保騙賠，無標(biāo)的空投保騙賠等。（1）先出險(xiǎn)再保險(xiǎn)屬先險(xiǎn)后保，倒簽保單，保險(xiǎn)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該是不確定的、或然性的，如果在投保時(shí)就已經(jīng)發(fā)生事故或已遭受損失，這就違反了保險(xiǎn)合同的基本原理，對保險(xiǎn)人極不公平，產(chǎn)生這類保險(xiǎn)欺詐的動(dòng)機(jī)多是在受損后后悔沒有及

7、時(shí)投保，致使損失無法得到賠償，于是想轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人。其具體操作方法主要有兩種：一是將投保日期往前推，即倒簽單。這種行為常表現(xiàn)為投保人利用特殊關(guān)系，與保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員內(nèi)外勾結(jié)，補(bǔ)辦虛假時(shí)期的保險(xiǎn)合同。二是將出險(xiǎn)日期往后推，常常表現(xiàn)為鑒定部門合謀，更改出險(xiǎn)日期。這種欺詐方法的特點(diǎn)是投保時(shí)間與保險(xiǎn)公司的報(bào)案時(shí)間很接近，由此提醒保險(xiǎn)公司工作人員在核賠時(shí)若發(fā)現(xiàn)這種現(xiàn)象，應(yīng)仔細(xì)調(diào)查，不可輕易賠款。（2）高額投保騙賠。投保人并無保費(fèi)交費(fèi)能力，而強(qiáng)求投保高風(fēng)險(xiǎn)保障，受益人為自己，這存在嚴(yán)重的道德危險(xiǎn)。（3）隱情投保欺詐。主要表現(xiàn)為人身保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人已患有嚴(yán)重疾病或財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的處于危險(xiǎn)之中而去投保。（4）無標(biāo)的空

8、投保欺詐。主要表現(xiàn)為保險(xiǎn)標(biāo)的根本就不存在，如：為死人投保，我國某地曾有一婦女死亡一年，某人謊稱是其丈夫，為該死人投保人身保險(xiǎn)，半年后，稱意外跌死，并開具假證明索賠，屬死人變活人騙賠。（5）重復(fù)投保，一險(xiǎn)多賠。按我國法律規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重復(fù)保險(xiǎn)累計(jì)保險(xiǎn)總額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，即使超過，對于超過部分不得也不應(yīng)給予賠償。然而有的不法分子為了多得保險(xiǎn)金，往往故意向多個(gè)保險(xiǎn)人投保，并隱瞞重復(fù)保險(xiǎn)的情況，在出險(xiǎn)后向多個(gè)保險(xiǎn)人索賠，以期獲得多份賠償。2、出險(xiǎn)報(bào)案時(shí)欺詐。主要有張冠李戴式騙賠、制造事故、假險(xiǎn)騙賠、虛報(bào)原因、擴(kuò)大責(zé)任騙賠等。（1）張冠李戴式騙賠。主要采取移花接木，易名頂替方式。保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)該是唯一的

9、、特定的，實(shí)踐中有的欺詐者為了騙取保險(xiǎn)賠償金，常用另一相象物予以頂替，如將一投保汽車的車牌摘下掛在未投保的出險(xiǎn)汽車上，冒名頂替；在醫(yī)療保險(xiǎn)中，有的醫(yī)院因患者付不起醫(yī)藥費(fèi)而與患者串通，寫已保險(xiǎn)的他人姓名；在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，甲房屋著火未保險(xiǎn)，報(bào)案時(shí)說是已保險(xiǎn)的乙房。（2）制造事故，假險(xiǎn)騙賠。即人為制造事故造成人身或財(cái)產(chǎn)損失，以此騙賠。造成這一欺騙詐行為的原因很多，如為了擺脫企業(yè)困境或因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受了保險(xiǎn)責(zé)任以外原因而減值，為了得到補(bǔ)償而人為制造事故。在人身保險(xiǎn)中最典型的就是殺害或傷害被保險(xiǎn)人，謊稱意外事故。如果欺詐人未能騙得保險(xiǎn)金，依據(jù)保險(xiǎn)法第二條款規(guī)定，保險(xiǎn)公司可以解除保險(xiǎn)合同，并不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，如

10、果欺詐人已騙取一定數(shù)額的保險(xiǎn)金，依據(jù)刑法第198條規(guī)定，應(yīng)受到刑事制裁。如2000年7月22日發(fā)生的武昌至廣州597次列車爆炸案，共炸傷16人，一人重傷，后經(jīng)偵查，系一李姓男子，由于婚姻出現(xiàn)問題，本人輕生，后又萌生騙取保險(xiǎn)金念頭，遂購買了爆炸品，乘597次列車引爆裝置，除自傷外還傷害他人，被一審判處無期徒刑。（3）虛報(bào)原因，擴(kuò)大責(zé)任，并非所有的風(fēng)險(xiǎn)都具有保險(xiǎn)價(jià)值，只有保險(xiǎn)合同中明文規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)種類才是保險(xiǎn)人的責(zé)任范圍，根據(jù)不同險(xiǎn)種的需要，保險(xiǎn)合同都會(huì)規(guī)定一定的除外責(zé)任。在實(shí)踐中，一些不法分子常在事故發(fā)生后故意對造成事故的原因作虛假陳述或隱瞞事實(shí)真相，使保險(xiǎn)公司誤以為發(fā)生的事故是保險(xiǎn)責(zé)任范圍以內(nèi)的

11、，這實(shí)際上就將保險(xiǎn)除外責(zé)任轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)責(zé)任。3、索賠時(shí)欺詐。主要表現(xiàn)在單證材料的偽造涂改上，包括夸大損失、低險(xiǎn)高賠、偽造事故、謊報(bào)出險(xiǎn)等。（1）夸大損失，低險(xiǎn)高賠。出險(xiǎn)損失本來很小，被保險(xiǎn)人卻故意夸大其程度，如虛列損失項(xiàng)目，夸大損失數(shù)額或偽造、涂改原始費(fèi)用憑證等到方式虛報(bào)損失。又如將損失由小改大，事故時(shí)間由前改后，8號(hào)肇事，10號(hào)投保，索賠時(shí)間改為18號(hào)，肇事機(jī)車本來是開回來的，硬開一張拖車施救費(fèi)發(fā)票數(shù)千元要求索賠?？浯髶p失另一種做法是消極地放任事故的發(fā)生，故意不采取積極的防范措施或補(bǔ)救措施，這也是一種欺詐行為，違反保險(xiǎn)法第42條的規(guī)定，即保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或

12、者減少損失。（2）偽造事故，謊報(bào)險(xiǎn)情。采取證人偽證，制造虛假事故現(xiàn)場證明材料，將本未有出險(xiǎn)事故無中生有，謊稱發(fā)生險(xiǎn)情，如：明明是將車輛轉(zhuǎn)讓，卻謊稱被盜，要求賠償。三、保險(xiǎn)欺詐的法律整治和防范保險(xiǎn)欺詐對保險(xiǎn)業(yè)乃至全社會(huì)危害很大，依據(jù)相關(guān)法律、法規(guī)，保險(xiǎn)欺詐應(yīng)按以下原則處理。（一）對保險(xiǎn)欺詐人的處罰。對保險(xiǎn)欺詐人的處罰可以是承擔(dān)民事責(zé)任、行政責(zé)任和刑事責(zé)任。1、民事責(zé)任。依據(jù)保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)欺詐人應(yīng)承擔(dān)以下民事責(zé)任：（1）被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金請求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。（2）投保人、被保險(xiǎn)人或者受益

13、人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任，除保險(xiǎn)法第65條第1款另有規(guī)定外（即投保人，受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡，傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任，投保人已交足二年以上保 險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同的約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值），也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。（3）保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。（4）投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，投保人已交足二

14、年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同的約定向其他的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值，受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的喪失受益權(quán)。（5）如果投保人、被保險(xiǎn)人或受益人進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐，得到了保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金，應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)金如數(shù)退還給保險(xiǎn)人。（6）因投保人、被保險(xiǎn)人或受益人進(jìn)行了保險(xiǎn)欺詐，保險(xiǎn)人在不知情的情況下進(jìn)行了正常的理賠，保險(xiǎn)人為查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)，原因和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度而支付了必要的合理的理賠定損費(fèi)用，該項(xiàng)損失也要由致害人承擔(dān)。2、行政責(zé)任。保險(xiǎn)法第138條規(guī)定，投保人、被保險(xiǎn)人和受益人實(shí)施保險(xiǎn)欺詐行為情節(jié)輕微，不構(gòu)成犯罪的，依照國家有關(guān)規(guī)定給予行政處罰。目前我國關(guān)于

15、保險(xiǎn)欺詐的行政責(zé)任的規(guī)定僅在1995年的決定中體現(xiàn)，該決定第20條規(guī)定：保險(xiǎn)欺詐人行為情節(jié)輕微，不構(gòu)成犯罪的，可以由公安機(jī)關(guān)處于15天以下拘留，5000元以下罰款。3、刑事責(zé)任。投保人、被保險(xiǎn)人或受益人采用欺詐方法，進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)，構(gòu)成保險(xiǎn)欺詐罪的，應(yīng)依法承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任。（二）對保險(xiǎn)公司工作人員的處分按照中國人民銀行1995年頒布的關(guān)于對金融詐騙案涉及的金融工作人員行政處分的暫行規(guī)定的規(guī)定，保險(xiǎn)公司工作人員由于工作失職等原因?qū)ΡｋU(xiǎn)欺詐負(fù)有一定責(zé)任，應(yīng)按以下規(guī)定處分。1、業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人和直接責(zé)任人員具有下列行為之一的，根據(jù)情節(jié)輕重，分別給予行政記大過直至開除處分：（1）因?qū)彶椴粐?yán)對偽造或虛構(gòu)的

16、密押、重要憑證、單據(jù)及其他證明應(yīng)當(dāng)發(fā)現(xiàn)而沒有發(fā)現(xiàn)的；（2）違反金融業(yè)務(wù)規(guī)定操作，擅自簡化審查和工作程序的；（3）濫用職權(quán)，越權(quán)審批，徇情辦事的；（4）發(fā)現(xiàn)問題不及時(shí)采取安全措施，不向上級(jí)報(bào)告的；（5）違反保管、使用規(guī)定，造成重要憑證、密押、密押數(shù)據(jù)、印章被盜用的；具有上述情形，但詐騙未得逞或未造成資金損失的，可以從輕處分。2、發(fā)生金融詐騙案的金融機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人、主管領(lǐng)導(dǎo)，根據(jù)情節(jié)輕重，分別給予記大過直至撤職處分：（1）工作不負(fù)責(zé)任用人失察而發(fā)生金融詐騙案件，造成資金損失10萬元以上的；（2）管理不嚴(yán)，規(guī)章制度不落實(shí)而發(fā)生金融詐騙案件，造成資金損失10萬元以上的；（3）審批不嚴(yán)或監(jiān)督檢查不力而發(fā)

17、生金融詐騙案件，造成資金損失10萬元以上的。3、發(fā)生金融詐騙案件的金融機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人、主管領(lǐng)導(dǎo)和業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人具有下列行為之一的，根據(jù)情節(jié)輕重，分別給予記過直至撤職處分。（1）詐騙案件發(fā)生后，不及時(shí)采取措施，造成資金損失的；（2）不報(bào)案或報(bào)案遲緩，貽誤報(bào)案時(shí)機(jī)的；（3）不向上級(jí)主管部門報(bào)告的；（4）不如實(shí)提供事實(shí)真象，影響案件查處的。4、發(fā)生重大金融案件的金融機(jī)構(gòu)的上一級(jí)金融機(jī)構(gòu)的主要負(fù)責(zé)人、主要領(lǐng)導(dǎo)和業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人具有下列情形之一的，給予警告直至撤職處分：（1）對國家和金融領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)制定的政策措施、規(guī)章制度不及時(shí)傳達(dá)、貫徹，致使下一級(jí)金融機(jī)構(gòu)未能及時(shí)采取防范措施的；（2）對下一級(jí)金融機(jī)構(gòu)管理不嚴(yán)，

18、監(jiān)督檢查不力或?qū)Π踩婪豆ぷ髦写嬖诘闹卮箅[患未予及時(shí)發(fā)現(xiàn)解決的；（3）一年內(nèi)下一級(jí)金融機(jī)構(gòu)同一單位連續(xù)發(fā)生重大金融詐騙案件，造成重大經(jīng)濟(jì)損失，而上一級(jí)金融機(jī)構(gòu)對其未采取有力防范措施的。另外，根據(jù)刑法的有關(guān)規(guī)定，國有保險(xiǎn)公司的工作人員有以上所述行為，致使國家利益遭受重大損失的，可構(gòu)成瀆職罪，依法可處3年以下有期徒刑或拘役；致使國家利益遭受特別重大損失的，處3年以上7年以下有期徒刑。（三）對保險(xiǎn)欺詐的防范措施保險(xiǎn)欺詐在法律整治方面，我國已臻完善，有法可依，與此同時(shí)，我們?nèi)皂氉⒁獾氖牵卫肀ｋU(xiǎn)欺詐的關(guān)鍵在于預(yù)防。怎樣及早識(shí)別保險(xiǎn)欺詐并將其扼殺在萌芽狀態(tài)之中，一直是各國保險(xiǎn)界關(guān)注的問題，我認(rèn)為應(yīng)著重做好以下幾方面工作：1、加強(qiáng)對社會(huì)公眾保險(xiǎn)法制宣傳教育工作，讓全社會(huì)學(xué)法、用法、護(hù)法，對保險(xiǎn)欺詐行為人人自知其害，個(gè)個(gè)象對待過街老鼠一樣人人喊打。2、充分運(yùn)用保險(xiǎn)法律武器打擊保險(xiǎn)欺詐行為，對典型案例曝光，對保險(xiǎn)公司應(yīng)依法經(jīng)營，建立健全內(nèi)控制度：一是把好風(fēng)險(xiǎn)承保關(guān)，