關(guān)于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的探討

1、目錄中文摘要與關(guān)鍵詞1一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀2二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題2（一）中間業(yè)務(wù)的發(fā)展存在經(jīng)營(yíng)理念上的偏差21.中間業(yè)務(wù)層次低、范圍窄，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一22.中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，利潤(rùn)微薄，對(duì)銀行盈利貢獻(xiàn)不大3 3.發(fā)展不平衡，地區(qū)差異大3（二）中間業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新應(yīng)用不足31.缺乏中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，創(chuàng)新動(dòng)機(jī)模糊32.技術(shù)和服務(wù)手段落后33.缺乏創(chuàng)新人才3三、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在問(wèn)題的原因分析4（一）法律相對(duì)滯后4（二）專業(yè)人才隊(duì)伍薄弱，配套設(shè)施不完善4（三）受體制、觀念、思維方式和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的制約4四、對(duì)解決商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在問(wèn)題的建議4（一）以開(kāi)拓市場(chǎng)為目標(biāo)，抓創(chuàng)新促發(fā)展4（二

2、）健全機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)管理5（三）加大科技投入，積極培養(yǎng)各類專業(yè)人才5（四）大力開(kāi)拓優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)品種，培育特色品牌項(xiàng)目5（五）認(rèn)真防范中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的法律風(fēng)險(xiǎn)6參考文獻(xiàn)6摘要本文試圖從商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展情況進(jìn)行分析，初步探討商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在問(wèn)題及其制約因素，對(duì)中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)理念上的偏差、金融創(chuàng)新應(yīng)用不足提出解決的建議和法律建議。開(kāi)展中間業(yè)務(wù)已成為一項(xiàng)盈利項(xiàng)目，我認(rèn)為切實(shí)把中間業(yè)務(wù)當(dāng)做支柱業(yè)務(wù)來(lái)抓，加大對(duì)中間業(yè)務(wù)的投入，提高中間業(yè)務(wù)的盈利能力，加快中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐，提高服務(wù)水平。引進(jìn)和培養(yǎng)中間業(yè)務(wù)可以推動(dòng)商業(yè)銀行快速發(fā)展，獲得更多收益。關(guān)鍵詞商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；制約因素；法律建議關(guān)

3、于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的探討隨著改革的進(jìn)一步深化，我國(guó)銀行業(yè)正在逐步建立按照國(guó)際慣例和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)則運(yùn)行的現(xiàn)代商業(yè)銀行。中間業(yè)務(wù)的廣泛開(kāi)展是現(xiàn)代商業(yè)銀行快速發(fā)展的前提和保證。一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀發(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行取得收益必不可少的基本業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)發(fā)展的迅速，同時(shí)商業(yè)銀行收益也一定多，利潤(rùn)也就會(huì)增加。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行基本一致的界定是中間業(yè)務(wù)分為收費(fèi)業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)，具體分為結(jié)算性、管理性、收費(fèi)性業(yè)務(wù)；擔(dān)保性、交易類表外業(yè)務(wù)；部分投資銀行業(yè)務(wù)、經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的其他收費(fèi)業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)9大類。我國(guó)商業(yè)銀行

4、所辦理的中間業(yè)務(wù)已形成了涵蓋這9大類的386個(gè)品種。使我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比呈遞增趨勢(shì)，2007年中間業(yè)務(wù)收入比上年增長(zhǎng)43.3%,約占全行總收入的11.2%,比上年提高1.1個(gè)百分點(diǎn)。但與西方商業(yè)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展在層次、范圍、品種和效益等方面都沒(méi)有達(dá)到現(xiàn)代商業(yè)銀行所要求的程度和水平，中間業(yè)務(wù)還尚未成為我國(guó)商業(yè)銀行的支柱業(yè)務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)在獲得長(zhǎng)足發(fā)展的同時(shí),也存在著不少問(wèn)題。中間業(yè)務(wù)已從貨幣、信貸市場(chǎng)延伸到資本、黃金、外匯等新興市場(chǎng)，從商品延伸到資金流動(dòng)服務(wù)和資本流動(dòng)服務(wù)領(lǐng)域。隨著中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，一方面節(jié)約了大量的社會(huì)資金，提高了社會(huì)資金利用效率，促進(jìn)了經(jīng)

5、濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；另一方面極大的方便了人民群眾生活，節(jié)約了大量的社會(huì)勞動(dòng)，加快了和諧社會(huì)建設(shè)的步伐。中間業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行金融創(chuàng)新和業(yè)務(wù)拓展的重點(diǎn)，它的發(fā)展的規(guī)模、質(zhì)量在很大程度上決定著商業(yè)銀行的服務(wù)水平和競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展能力，是銀行獲得利潤(rùn)的重要領(lǐng)域。二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題 （一）中間業(yè)務(wù)的發(fā)展存在經(jīng)營(yíng)理念上的偏差1.中間業(yè)務(wù)層次低、范圍窄，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一 開(kāi)展中間業(yè)務(wù)要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，堅(jiān)持中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)并重齊抓的經(jīng)營(yíng)理念?？蛻舻男枨笫嵌鄻拥?，只有中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的有機(jī)結(jié)合才能更好地贏得市場(chǎng)，有些產(chǎn)品本身就是中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的結(jié)合。應(yīng)該清醒地認(rèn)識(shí)到，在目前的政策環(huán)境下，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)仍然是我

6、國(guó)商業(yè)銀行的主要收入來(lái)源，要努力做到中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相互促進(jìn)，共同發(fā)展。目前開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)主要是為國(guó)家財(cái)政和人民銀行等辦理委托代理業(yè)務(wù)，為普通客戶提供代收代付和代保管等傳統(tǒng)中介和一般性服務(wù)業(yè)務(wù)。而金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)開(kāi)展得卻很少，為企業(yè)辦理中間業(yè)務(wù)也往往表現(xiàn)為簡(jiǎn)單的代理和委托，對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)方式和經(jīng)營(yíng)機(jī)制無(wú)深層次的引導(dǎo)作用。除大中城市和沿海開(kāi)放城市外，大部分地區(qū)的商業(yè)銀行僅開(kāi)展了匯兌結(jié)算和代理業(yè)務(wù)，其他種類的中間業(yè)務(wù)所占比重很小。 2.中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，利潤(rùn)微薄，對(duì)銀行盈利貢獻(xiàn)不大 長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)明顯特點(diǎn)就是業(yè)務(wù)的非商品化，大多數(shù)銀行沒(méi)有認(rèn)識(shí)到中間業(yè)務(wù)對(duì)銀行收益的重要性，發(fā)展

7、中間業(yè)務(wù)不是以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，而是作為吸收存款，吸收客戶的一種手段。商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)與管理沒(méi)有成立專門的機(jī)構(gòu)，大多由零售業(yè)務(wù)部門或儲(chǔ)蓄部門經(jīng)營(yíng)管理，人員都是兼職。即使在基層，也普遍存在臨柜人員兼辦中間業(yè)務(wù)現(xiàn)象，造成中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)與管理力不從心，難以發(fā)揮自主性與積極性。我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行非利差收入占總收入的比重最高不到20，平均只有8.5左右，這與近些年來(lái)西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比差距巨大。 3.發(fā)展不平衡，地區(qū)差異大 受經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和區(qū)域條件的影響，大、中城市商業(yè)銀行創(chuàng)新能力強(qiáng)，中間業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，而市縣級(jí)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢；東部沿海及開(kāi)放城市商業(yè)的中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，西部及邊

8、遠(yuǎn)市縣級(jí)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后；由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后，中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)相對(duì)較小，為了爭(zhēng)搶市場(chǎng)份額，各家銀行對(duì)他行開(kāi)辦的新業(yè)務(wù)品種 “一哄而上”地效仿，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)品種十分雷同，新品種缺乏特色、缺乏吸引力。（二）中間業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新應(yīng)用不足1.缺乏中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，創(chuàng)新動(dòng)機(jī)模糊 我國(guó)由于創(chuàng)新主體錯(cuò)位，行政驅(qū)動(dòng)下的微觀創(chuàng)新動(dòng)機(jī)模糊。再加上整體社會(huì)群體思維方式與西方不同。鑒于傳統(tǒng)的定價(jià)方式，出現(xiàn)了許多不計(jì)成本甚至是負(fù)效益的金融創(chuàng)新。然而，中間業(yè)務(wù)本身就是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展貴在創(chuàng)新，沒(méi)有創(chuàng)新就沒(méi)有中間業(yè)務(wù)。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新需求與法律、法規(guī)相對(duì)滯后的矛盾突出，導(dǎo)致其隱藏著巨

9、大的法律風(fēng)險(xiǎn)。 2.技術(shù)和服務(wù)手段落后 以電子通訊和計(jì)算機(jī)技術(shù)為中心內(nèi)容的金融電子化是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托。與西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)技術(shù)服務(wù)手段則顯得比較落后，科技化程度低。盡管也建立了電子聯(lián)行、電子清算中心等支付結(jié)算系統(tǒng)，但系統(tǒng)覆蓋面有限，速度也有待提高；支付系統(tǒng)尚未聯(lián)網(wǎng)，各家銀行各自為政；客戶服務(wù)系統(tǒng)滯后，家庭銀行、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)難以開(kāi)展，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)除招商銀行具有明顯特色和優(yōu)勢(shì)外，其他銀行大部分實(shí)質(zhì)操作內(nèi)容不多。 3.缺乏創(chuàng)新人才 加入世貿(mào)組織以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行面對(duì)外資銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)，服務(wù)質(zhì)量相對(duì)較低，與外資銀行相比，差距很大。工作人員服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，業(yè)務(wù)素質(zhì)不高。

10、金融創(chuàng)新需要一大批高素質(zhì)人才，尤其是那種既懂計(jì)算機(jī)又懂銀行經(jīng)營(yíng)管理，既懂貨幣市場(chǎng)業(yè)務(wù)又能融會(huì)貫通資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)，既能開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)新金融產(chǎn)品又懂市場(chǎng)營(yíng)銷的復(fù)合型人才。三、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在問(wèn)題的原因分析（一）法律相對(duì)滯后 中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與健全的法律法規(guī)體系不無(wú)關(guān)系，近年來(lái)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的實(shí)踐表明，相對(duì)滯后的法律日益成為制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。如商業(yè)銀行法確立了對(duì)銀行業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)管理法律模式，銀行不得經(jīng)營(yíng)證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展因此受到一定限制，特別是許多與資本市場(chǎng)相結(jié)合的中間業(yè)務(wù)品種無(wú)法開(kāi)辦，由此限制了銀行與保險(xiǎn)、證券業(yè)的合作空間，銀行中間業(yè)務(wù)的品種和服務(wù)手段的創(chuàng)新也因此

11、受到束縛。再如網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法僅規(guī)范了商業(yè)銀行開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件、審批及風(fēng)險(xiǎn)管理等監(jiān)管職能，而有關(guān)電子認(rèn)證、電子貨幣及電子資金劃撥等方面的法律并未同時(shí)出臺(tái)。不健全的法律導(dǎo)致商業(yè)銀行要面對(duì)一系列諸如市場(chǎng)不確定、傳統(tǒng)、道德、信用等多方面的風(fēng)險(xiǎn)，使得各行在拓展中間業(yè)務(wù)時(shí)投鼠忌器，不能放手一搏，嚴(yán)重阻礙了中間業(yè)務(wù)健康發(fā)展。（二）專業(yè)人才隊(duì)伍薄弱，配套設(shè)施不完善隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，銀行中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域越來(lái)越廣，涉及的專業(yè)知識(shí)面越來(lái)越寬。但目前商業(yè)銀行在專業(yè)人才和配套設(shè)施和技術(shù)手段上，與國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)需求還存在很大差距，信息管理系統(tǒng)與配套設(shè)備老化，市場(chǎng)急需的國(guó)際金融、投資、證券和計(jì)算機(jī)等復(fù)合型人

12、才匱乏，成為制約銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的瓶頸。有些商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)分屬于不同職能部門，分頭辦理，存在自發(fā)性、隨機(jī)性等問(wèn)題。在規(guī)劃和管理上，缺乏統(tǒng)一性、規(guī)范性和創(chuàng)新機(jī)制。從管理的角度講，中間業(yè)務(wù)的拓展與管理力度也弱于存貸款業(yè)務(wù)。這些問(wèn)題如不及時(shí)加以解決，將對(duì)中間業(yè)務(wù)的提速發(fā)展產(chǎn)生不利影響。 （三）受體制、觀念、思維方式和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的制約我國(guó)商業(yè)銀行均以存貸款業(yè)務(wù)為主營(yíng)業(yè)務(wù)，對(duì)國(guó)際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢(shì)認(rèn)識(shí)不足，對(duì)利率市場(chǎng)化步伐加快和金融市場(chǎng)全面開(kāi)放后面臨的生存和發(fā)展壓力認(rèn)識(shí)不足，對(duì)中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)收入可以大大提高商業(yè)銀行利潤(rùn)水平?jīng)]有給予高度重視，影響了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行將資

13、產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)為經(jīng)營(yíng)重心，雖然也辦理中間業(yè)務(wù)，但認(rèn)為那是“副業(yè)”，辦理的目的只為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)服務(wù)，而不是為增加收入。四、對(duì)解決商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在問(wèn)題的建議（一）以開(kāi)拓市場(chǎng)為目標(biāo)，抓創(chuàng)新促發(fā)展商業(yè)銀行應(yīng)在解放思想的基礎(chǔ)上，不斷創(chuàng)新，不斷發(fā)展。如在代理發(fā)行政府、企業(yè)債券的同時(shí)，積極發(fā)展國(guó)際金融擔(dān)保、代理清理債權(quán)、債務(wù)等業(yè)務(wù)及家庭理財(cái)、估價(jià)等多種咨詢業(yè)務(wù)。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的完善和金融市場(chǎng)的發(fā)展，還可以開(kāi)展一些帶有潛在風(fēng)險(xiǎn)的具有信用性和融資性的中間業(yè)務(wù)，并可逐步向金融衍生工具交易拓展。建立以咨詢服務(wù)為核心的商業(yè)銀行信息管理和咨詢中心，在更高層次上發(fā)揮結(jié)算和代理業(yè)務(wù)功能，通過(guò)給客戶提供全方位的金融服

14、務(wù)，最大限度地爭(zhēng)取客戶，開(kāi)拓市場(chǎng)。 （二）健全機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)管理掌握政府與央行的政策動(dòng)向，了解和發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，并掌握來(lái)自競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的反應(yīng)和建議，借鑒國(guó)內(nèi)外同業(yè)的成功經(jīng)驗(yàn)；而其中最重要的就是以市場(chǎng)為導(dǎo)向，面向客戶需求。隨著經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展，個(gè)人文化素質(zhì)和收入的提高，個(gè)人或企業(yè)客戶都對(duì)商行經(jīng)營(yíng)提出了更高的要求和期望。人們不僅要求商行提供存貸款服務(wù)，而且要求商行為其提供資產(chǎn)保管、理財(cái)、預(yù)算收支、計(jì)算稅收等服務(wù)；要求商行提供信用卡、資產(chǎn)評(píng)估、工程申價(jià)、會(huì)計(jì)審計(jì)等服務(wù)；要求商行代客買賣證券、外匯、黃金，安排旅游、子女教育、醫(yī)療保險(xiǎn)、分期付款等業(yè)務(wù)?？傊?，客戶希望通過(guò)商行提供的各類中間業(yè)務(wù)，得到更高的超額

15、利潤(rùn)，防范和化解自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。中間業(yè)務(wù)范圍大、跨度大，管理較為復(fù)雜，因此應(yīng)建立專門的機(jī)構(gòu)，組織、推動(dòng)、協(xié)調(diào)和管理中間業(yè)務(wù)。這一機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)新品種的研究、開(kāi)發(fā)、宣傳與推廣。此外，還應(yīng)建立科學(xué)合理的考核體系，將開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的種類、數(shù)量及收益列為考核主要指標(biāo)，激發(fā)有關(guān)人員的積極性。應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)的專業(yè)管理，嚴(yán)禁擅自截留手續(xù)費(fèi)收入及私設(shè)小金庫(kù)。要加大監(jiān)察考核力度，防止業(yè)務(wù)收益的“跑”、“冒”、“滴”、“漏”，切實(shí)提高中間業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益。（三）加大科技投入，積極培養(yǎng)各類專業(yè)人才加大科技投入，是實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的基礎(chǔ)。通過(guò)開(kāi)發(fā)運(yùn)用網(wǎng)上銀行、電子轉(zhuǎn)賬、家庭理財(cái)和信息服務(wù)等高科技手段，進(jìn)一步提

16、高競(jìng)爭(zhēng)能力，擴(kuò)大市場(chǎng)份額。中間業(yè)務(wù)是銀行的高技術(shù)項(xiàng)目，需要一大批知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、有經(jīng)驗(yàn)會(huì)管理的復(fù)合型人才。因此，商業(yè)銀行應(yīng)加大吸引中間業(yè)務(wù)人才的力度，經(jīng)常組織職工赴外地參加培訓(xùn)。同時(shí)，銀行內(nèi)部上下級(jí)之間和平級(jí)機(jī)構(gòu)之間應(yīng)充分合作，互相服務(wù)，形成合力，以提高整體效益。對(duì)于客戶投訴，本著實(shí)事求是，為客戶高度負(fù)責(zé)的態(tài)度進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，最大限度降低客戶的不滿情緒。培養(yǎng)一批具備金融、法律、財(cái)會(huì)、稅收、工程、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識(shí)的人才隊(duì)伍，為中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展提供人才支撐和智力保證。（四）大力開(kāi)拓優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)品種，培育特色品牌項(xiàng)目開(kāi)拓創(chuàng)新是銀行中間業(yè)務(wù)的生命力，不斷推出市場(chǎng)急需、客戶歡迎、具有獨(dú)創(chuàng)特點(diǎn)

17、的品牌項(xiàng)目，是大力開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)的首要目標(biāo)。在廣開(kāi)營(yíng)銷渠道、降低風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，加大向證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)滲透的力度，形成銀行、證券、保險(xiǎn)三業(yè)一體化的局面。國(guó)有商業(yè)銀行要想在多元化競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，應(yīng)堅(jiān)持出精品、創(chuàng)品牌，培育出一批龍頭業(yè)務(wù)。在競(jìng)爭(zhēng)策略上力求做到人無(wú)我有，人有我精。不斷拓寬銀行與客戶的溝通渠道，根據(jù)客戶不同需求，實(shí)行個(gè)性化服務(wù)。建立以咨詢服務(wù)為核心的商業(yè)銀行信息管理和咨詢中心，在更高層次上發(fā)揮結(jié)算和代理業(yè)務(wù)功能，通過(guò)給客戶提供全方位的金融服務(wù)，最大限度地爭(zhēng)取客戶，開(kāi)拓市場(chǎng)。（五）認(rèn)真防范中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的法律風(fēng)險(xiǎn)銀行中間業(yè)務(wù)存在著信用、市場(chǎng)、法律、操作和信譽(yù)等多種風(fēng)險(xiǎn)。在中間業(yè)務(wù)品種開(kāi)發(fā)時(shí)，應(yīng)

18、充分考慮到風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題。在銀行內(nèi)部要加強(qiáng)控制，嚴(yán)格操作程序，制定保護(hù)措施。要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)分析和預(yù)測(cè)，堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，規(guī)范發(fā)展。對(duì)創(chuàng)新開(kāi)拓的新產(chǎn)品，如離岸銀行中間業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行等中間業(yè)務(wù)，應(yīng)及時(shí)立法，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。要全面發(fā)展中間業(yè)務(wù)，一是要做好發(fā)展中間業(yè)務(wù)的宣傳工作，二是要積極尋求資本市場(chǎng)上銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的新突破，并且要大力開(kāi)辦新業(yè)務(wù)。我認(rèn)為注意研究發(fā)展中間業(yè)務(wù)的政策環(huán)境，把握政策界限，規(guī)避政策禁區(qū)?，F(xiàn)階段由于我國(guó)仍實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)管理，因而商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)符合國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，防止先辦后請(qǐng)?jiān)斐刹粦?yīng)有的損失。既不要硬闖政策禁區(qū)，也不要貽誤發(fā)展時(shí)機(jī)。在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面，充分從客戶的要求出發(fā)，掌握政府與央行的政策動(dòng)向，并掌握來(lái)自競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的反應(yīng)和建議，借鑒國(guó)內(nèi)外同業(yè)的成功經(jīng)驗(yàn)。中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，已成為我國(guó)商業(yè)銀行拓展服務(wù)領(lǐng)域、改善收益狀況、增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力、推動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力的客觀要求和現(xiàn)實(shí)選擇。因此，商業(yè)銀行應(yīng)探索和建立一批新的機(jī)制，如中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新、新品種審批、同業(yè)協(xié)調(diào)、信息交流和業(yè)務(wù)合作等。在中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展上應(yīng)倡導(dǎo)新理念，探索新方式，開(kāi)辟新途徑，建立新機(jī)制，開(kāi)創(chuàng)新局面。總之，通過(guò)商業(yè)銀行提供的中間業(yè)務(wù)，得到更高的超額利潤(rùn)，提供多元化的服務(wù)，端正經(jīng)營(yíng)思想，切實(shí)把中間業(yè)務(wù)當(dāng)做支柱業(yè)務(wù)來(lái)抓，加