第五章移動支付

1、第五章第五章 移動支付移動支付倚動軟件工廠實驗室倚動軟件工廠實驗室 移動電子商務移動電子商務12移動支付概述 移動支付方式目錄CONTENTS34移動支付系統移動支付安全5風險防范本章本章導導讀讀移 動 支 付 概 述移 動 支 付 安 全風 險 防 范移 動 支 付移 動 支 付 含 義移 動 支 付 流 程移 動 支 付 發(fā) 展存 在 風 險安 全 防 范移 動 支 付 方 式移 動 支 付 系 統電 話 賬 單手 機 錢 包手 機 信 用 平 臺手 機 銀 行移 動 支 付 框 架移 動 支 付 系 統安 全 技 術安 全 認 證移動支付概述移動支付概述 含義含義：移動支付移動支付的定義

2、的定義: :借助移動終端設備（如移動電話、借助移動終端設備（如移動電話、PDAPDA、移動、移動POSPOS機等），對所消費的商品或服務進行賬務支付的方式。機等），對所消費的商品或服務進行賬務支付的方式。移動支付概述移動支付概述2 支付流程支付流程：移動支付與一般的網絡支付行為相似，都要涉及到消移動支付與一般的網絡支付行為相似，都要涉及到消費者，商家，金融機構等；費者，商家，金融機構等；移動支付與普通支付不同之處，在于交易資格審查處移動支付與普通支付不同之處，在于交易資格審查處理過程有所不同。因為這些都涉及到移動網絡運營商理過程有所不同。因為這些都涉及到移動網絡運營商及所使用的瀏覽協議，例如及

3、所使用的瀏覽協議，例如WAPWAP和和HTMLHTML、信息系統、信息系統SMSSMS或或USSDUSSD等。等。 移動支付流程移動支付流程消費者和商家都在金融組織擁有賬戶情況下，一種預付款形式的移動消費者和商家都在金融組織擁有賬戶情況下，一種預付款形式的移動商務的一般支付流程：商務的一般支付流程： 移動支付概述移動支付概述最早出現于上世紀最早出現于上世紀9090年代初的美國，日韓主要通過手機支年代初的美國，日韓主要通過手機支付一些小額商品。付一些小額商品。 20032003年年2 2月，歐洲的月，歐洲的OrangeOrange、Telefonica MovilesTelefonica Mov

4、iles、T-T-MobileMobile和和VodafoneVodafone等多家運營商和軟件開發(fā)商以及銀行聯等多家運營商和軟件開發(fā)商以及銀行聯合成立了合成立了移動電子支付聯盟移動電子支付聯盟，希望在選擇和推薦標準的移，希望在選擇和推薦標準的移動支付業(yè)務平臺標注，讓移動支付業(yè)務提供者、商家以及動支付業(yè)務平臺標注，讓移動支付業(yè)務提供者、商家以及銀行能夠在一個開放的、相互兼容的公共品牌下提供移動銀行能夠在一個開放的、相互兼容的公共品牌下提供移動支付業(yè)務。支付業(yè)務。 國外的移動支付發(fā)展國外的移動支付發(fā)展：3 發(fā)展狀況發(fā)展狀況：移動支付概述移動支付概述從移動支付的從移動支付的業(yè)務種類業(yè)務種類來看：來

5、看：電子化產品由于不需要物流支電子化產品由于不需要物流支撐，很適合采取移動支付方式；撐，很適合采取移動支付方式；公用事業(yè)產品由于處于壟斷地公用事業(yè)產品由于處于壟斷地位，往往只有一個產品提供者，位，往往只有一個產品提供者，利用移動支付來繳費的談判成利用移動支付來繳費的談判成本較低。本較低。從從業(yè)務特點業(yè)務特點來看：小額電子化來看：小額電子化產品的支付成為移動支付業(yè)務產品的支付成為移動支付業(yè)務發(fā)展的起點，逐漸向大額、實發(fā)展的起點，逐漸向大額、實物的方向發(fā)展。物的方向發(fā)展。 業(yè)務演變軌跡：業(yè)務演變軌跡：移動支付概述移動支付概述 2002年2004年為業(yè)務導入階段； 2004年2007年進入地域擴展階

6、段； 2007年2009年進入規(guī)模成長期 ； 2009年后進入穩(wěn)定發(fā)展階段； 中國的移動支付發(fā)展歷程中國的移動支付發(fā)展歷程：移動支付的方式移動支付的方式 用戶所繳納的費用在移動通信費用的賬單中統一結算，支付方式操作簡單，使用廣泛； 前提是移動運營商以及其賬單必須具備良好的信譽。 適用于繳費的額度較小且支付時間、額度固定。 1 電話帳單交費電話帳單交費移動支付的方式移動支付的方式 定義：通過移動通信網絡將客戶的手機連接至銀行，實現通過手機界面直接完成各種金融理財業(yè)務的服務系統2 手機銀行手機銀行移動支付的方式移動支付的方式 手機銀行業(yè)務，主要通過WAP和短信方式進行操作，以下是一種通過短信操作的

7、方式。 移動支付的方式移動支付的方式 手機錢包定義：以銀行卡賬戶為資金支持、手機為交易工具的業(yè)務，將用戶在銀行的賬戶和用戶的手機號碼綁定，通過手機短信息、IVR、WAP等多種方式，用戶可以對綁定賬戶進行操作，實現購物消費、轉賬、賬戶余額查詢并可以通過短信等方式得到交易結果通知和賬戶變化通知。3 手機錢包手機錢包移動支付的方式移動支付的方式手機銀行與手機錢包的區(qū)別：手機銀行與手機錢包的區(qū)別：n手機錢包由移動運營商與銀行合資推出，以規(guī)避金融手機錢包由移動運營商與銀行合資推出，以規(guī)避金融政策風險；政策風險；n手機銀行由銀行聯合移動運營商推出，移動運營商為手機銀行由銀行聯合移動運營商推出，移動運營商為

8、銀行提供信息通道，他們之間一般不存在合資關系。銀行提供信息通道，他們之間一般不存在合資關系。n申請手機銀行需要更換具有特定銀行接口信息的申請手機銀行需要更換具有特定銀行接口信息的STK卡，這就容易受到銀行的限制，難以進行異地劃撥；卡，這就容易受到銀行的限制，難以進行異地劃撥；n而手機錢包則不需要更換而手機錢包則不需要更換STK卡，受銀行的限制也較卡，受銀行的限制也較小。小。移動支付的方式移動支付的方式手機銀行與手機錢包的區(qū)別：手機銀行與手機錢包的區(qū)別：n手機錢包需要建立一個額外的移動支付賬戶；手機錢包需要建立一個額外的移動支付賬戶；n而手機銀行只需要原有的銀行卡賬號。而手機銀行只需要原有的銀行

9、卡賬號。n手機錢包主要用于支付，特別是小額支付；手機錢包主要用于支付，特別是小額支付；n而手機銀行可以看作是銀行服務方式的升級，利用手而手機銀行可以看作是銀行服務方式的升級，利用手機銀行，用戶除了可以支付，還可查詢賬戶余額和股機銀行，用戶除了可以支付，還可查詢賬戶余額和股票、外匯信息、完成轉賬、股票交易、外匯交易和其票、外匯信息、完成轉賬、股票交易、外匯交易和其他銀行業(yè)務。他銀行業(yè)務。 移動支付的方式移動支付的方式手機信用平臺的特點是移動運營商和信用卡發(fā)行單位合作，將用戶手機中的SIM卡等身份認證技術與信用卡身份認證技術結合，實現一卡多用功能。例如在某些場合用接觸式或非接觸式SIM可以用來代替

10、信用卡，用戶提供密碼，進行信用消費。我國的信用卡業(yè)務尚屬于普及階段，手機信用平臺的推廣市場準備和技術準備都不足。 4 手機信用平臺手機信用平臺移動支付系統移動支付系統根據適用場合的差異，分成遠程支付和近場支付兩種模式；n 手機支付也將同時具備這兩種功能。現場支付通過RFID芯片/卡、POS機等設施配合，也就是一般所說的“刷手機”的方式；n 遠程支付通過短信、WAP等手段接入互聯網上的商城和銀行來實現，涉及消費者、金融機構、業(yè)務提供方和商家等實體，類似于計算機電子支付的在信息傳輸環(huán)節(jié)的無線化。 1 系統框架系統框架移動支付系統移動支付系統移動支付系統框架移動支付系統框架移動支付系統移動支付系統支

11、撐移動支付的技術平臺支撐移動支付的技術平臺移動支付的方式移動支付的方式2 移動支付系統移動支付系統基于基于SMS移動支付系統移動支付系統：移動支付的方式移動支付的方式基于基于WAP的移動支付系統的移動支付系統:nWAP（Wireless Application Protocol) 為無線應用為無線應用協議，是一項全球性的網絡通信協議。協議，是一項全球性的網絡通信協議。移動支付的方式移動支付的方式 基于基于USSD的移動支付系統的移動支付系統:n USSD（Unstructured Supplementary Service Data）即非結構）即非結構化補充數據業(yè)務，是一種基于全球移動通信系統

12、化補充數據業(yè)務，是一種基于全球移動通信系統GSM（Global System for Mobile Communications）網絡的、實時在線的新）網絡的、實時在線的新型交互會話數據業(yè)務型交互會話數據業(yè)務。nUSSD是在用戶終端與應用服務之間在會話過程中一直保持透明無是在用戶終端與應用服務之間在會話過程中一直保持透明無線連接，進行消息傳送，且線連接，進行消息傳送，且USSD每次消息發(fā)送不需要重新建立信每次消息發(fā)送不需要重新建立信道，因此，道，因此，USSD的響應時間比較快。的響應時間比較快。nUSSD技術單獨使用或與目前的短消息技術、通用分組無線業(yè)務技術單獨使用或與目前的短消息技術、通用分

13、組無線業(yè)務GPRS（General Packet Radio Service）技術相結合，可為客）技術相結合，可為客戶提供種類繁多的增值業(yè)務。戶提供種類繁多的增值業(yè)務。移動支付的方式移動支付的方式u監(jiān)控中心通過監(jiān)控中心通過Internet或專線與或專線與USSD平臺建立平臺建立TCP/IP連接，連接，USSD傳輸終端通過傳輸終端通過GSM的公用網絡與的公用網絡與USSD平臺建立無線平臺建立無線連接，通過連接，通過USSD平臺與平臺與GSM網絡、監(jiān)控中心和現場監(jiān)控網絡、監(jiān)控中心和現場監(jiān)控單元建立起一個數據通訊的通道。單元建立起一個數據通訊的通道。移動支付的方式移動支付的方式基于基于J2ME的移動

14、支付系統的移動支付系統:nJava ME是一種高度優(yōu)化的是一種高度優(yōu)化的Java運行環(huán)境，主要針對運行環(huán)境，主要針對消費類電子設備的。消費類電子設備的。n基于J2ME的移動支付系統模型如圖 ：移動支付的方式移動支付的方式n 近場通信（Near Field Communication，NFC），又稱近距離無線通信，是一種短距離的高頻無線通信技術，允許電子設備之間進行非接觸式點對點數據傳輸（在10厘米內）交換數據。n 和傳統的近距通訊相比，近場通訊（NFC）就有天然的安全性，以及連接建立的快速性，具體對比如下表?；诨贜FC的移動支付系統的移動支付系統:NFC藍牙藍牙紅外紅外網絡類網絡類型型點對

15、點點對點單點對多點單點對多點點對點點對點使用距使用距離離0.1m10m1m速度速度106 kbps, 212 kbps, 424 kbps規(guī)劃速率可達規(guī)劃速率可達868 kbps721 kbps，115kbps2.1 Mbps1.0 Mbps建立時建立時間間 0.1s6s0.5s安全性安全性具備，具備， 硬件實現硬件實現具備，軟件具備，軟件實現實現不具備，不具備， 使用使用IRFM 時除外時除外通信模通信模式式主動主動-主動主動/被動被動主動主動主動主動主動主動主動主動成本成本低低中中低低移動支付的方式移動支付的方式n射頻識別即RFID（Radio Frequency IDentificati

16、on）技術，又稱電子標簽、無線射頻識別，是一種通信技術，可通過無線電訊號識別特定目標并讀寫相關數據，而無需識別系統與特定目標之間建立機械或光學接觸。nRFID技術可識別高速運動物體并可同時識別多個標簽，操作快捷方便，識別工作無需人工干預，可工作于各種惡劣環(huán)境?；赗FID支付由移動通信終端、RFID讀寫模塊與IC卡構成， 基于基于RFID的移動支付系統的移動支付系統:移動支付的方式移動支付的方式RFID模塊在小額電子錢包應用中的功能分為下述3個部分：n遠程充值功能n消費功能 ：消費功能主要有兩種模式，通過移動終端對IC卡進行扣款操作以及外部的商戶終端對IC卡進行扣款操作。 n查詢功能 ：通過移

17、動終端查詢卡上的余額。移動支付安全與風險防范移動支付安全與風險防范1 移動支付安全技術移動支付安全技術 加密技術：是電子商務采取的主要安全保密措施，是最常用的安全保密手段，利用技術手段把重要的數據變?yōu)閬y碼（加密）傳送，到達目的地后再用相同或不同的手段還原（解密）。 安全認證技術：移動電子商務中的身份認證可以將手機的SIM卡的唯一識別結合起來，實現對移動終端用戶的認證，還可以結合數字簽名技術和數字證書技術實現用戶認證。 消息認證：檢驗數據的完整性，通過對消息或者消息有關的信息進行加密或簽名變換進行的認證，目的是為了防止傳輸和存儲的消息被有意無意地篡改。 數字簽名：又稱公鑰數字簽名、電子簽章，是一

18、種類似寫在紙上的普通的物理簽名，但是使用了公鑰加密技術鑒別數字信息。 移動支付安全與風險防范移動支付安全與風險防范 雙重數字簽名：需要寄出兩個相關信息給接收者，接收者只能打開一個，而另一個只需轉送，不能打開看其內容。雙重簽名解決了三方參加電子貿易過程中的安全通信問題。 數字證書：是互聯網通訊中標志通訊各方身份信息的一系列數據，提供了一種在Internet上驗證您身份的方式，其作用類似于司機的駕駛執(zhí)照或日常生活中的身份證。 數字信封：包含被加密的內容和被加密的用于加密該內容的密鑰，是用加密技術來保證只有規(guī)定的特定收信人才能閱讀通信的內容。 數字時間戳服務：（DTS：digital time-st

19、amp service）就能提供電子文件發(fā)表時間的安全保護。 移動支付安全與風險防范移動支付安全與風險防范2 安全認證與管理安全認證與管理 移動電子支付認證消息是在商家與支付網關之間交換消息。 支付認證包括支付授權和支付資金清算兩部分。 n 支付授權確保這筆交易是經過銀行確認的，保障商家能收到錢，并作為向付款人提供服務或商品的憑證。移動支付安全與風險防范移動支付安全與風險防范n 支付資金清算是商業(yè)活動中金融機構之間辦理資金調撥、劃撥支付結算款項，并對由此引起的資金存欠進行清償的行為。 移動支付安全與風險防范移動支付安全與風險防范 在整個認證過程中，身份認證是至關重要的環(huán)節(jié)，CA認證中心頒發(fā)數字

20、證書，并履行用戶身份認證的責任：n產生、驗證和分發(fā)密鑰n簽名和驗證n數字證書的獲取n數字證書的驗證移動支付安全與風險防范移動支付安全與風險防范2 移動支付風險防范移動支付風險防范 政策風險：移動支付作為新興業(yè)務，缺乏行業(yè)規(guī)范，包括準入政策和監(jiān)管政策，資源共享、服務質量保證、服務規(guī)范等都需要有明確的規(guī)定，業(yè)務才能健康發(fā)展。 技術風險：主要是支付的技術安全風險和技術開展風險。技術安全風險包括兩方面：一是數據傳輸的安全性風險；二是用戶信息的安全性風險。 法律風險：動支付還處于起步階段，有關法律法規(guī)不健全，移動支付涉及的當事人多，法律關系復雜，再加上移動支付使用計算機及通信等先進技術，因此在移動支付過程中可能產生一些法律糾紛。 信譽風險：開展移動支付，可靠的服務平臺至關重要。 移動支付安全與風險防范移動支付安全與風險防范 移動支付最大的風險為技術風險，客戶在交易中，銀行會采用多種方式有效保障客戶資金安全：n手機銀行的信息傳輸、處理采用高強度的加密傳輸方式，實現移動通信公司與銀行之間的數據安全傳輸和處理，防止數據被竊取或破壞；n手機銀行對客戶對外轉賬的金額有嚴格限制；n是將客戶制定手機號碼與銀行帳號綁定，并設置專用的支付密碼。移動支付安全與風險防范移動支付安全與風險防范codes02Calculate 圖中描述移動支付中所涉及