小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀和路徑展望

1、小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀及路徑展望小額信貸這一微型金融模式，近年來(lái)在中國(guó)包括其他發(fā)展中國(guó)家都獲得了快速發(fā)展，已逐漸成為金融市場(chǎng)的有益補(bǔ)充，助推普惠金融發(fā)展的有力手段。中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)陳雨露8月25日在2016中國(guó)普惠金融國(guó)際論壇分論壇一一“中國(guó)拉美微型金融高峰論壇”上指出，中國(guó)人民銀行將進(jìn)一步推動(dòng)微型金融和普惠金融的發(fā)展， 讓金融改革的成果更多惠及普通民眾。現(xiàn)狀：高速增長(zhǎng)到明顯放緩中國(guó)小額貸款公司協(xié)會(huì)專(zhuān)職副會(huì)長(zhǎng)兼秘書(shū)長(zhǎng)白雪梅在論壇上表示，2008年至今，中國(guó)小額貸款公司經(jīng)歷了高速增長(zhǎng)到明顯放緩的發(fā)展過(guò)程。自2008年關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)出臺(tái)之后，小貸公司在地方政府的推動(dòng)下迅速發(fā)展。到

2、2013年，小貸公司數(shù)量增長(zhǎng)已近 15倍。據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的 2016年 上半年小額貸款公司最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年6月末，全國(guó)共有小額貸款公司 8810家，實(shí)收資本8380億元，平均每家 0.95億元，貸款余額為 9364億元。2013年以后，小貸公司增速減慢。2015年的小貸機(jī)構(gòu)數(shù)僅比 2014年增長(zhǎng)了 1.4%, 2016 年6月，機(jī)構(gòu)數(shù)、實(shí)收資本，貸款余額比2015年末都下降了 19左右。這表明小貸行業(yè)增長(zhǎng)規(guī)模明顯放緩。對(duì)此，中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)普惠金融研究院院長(zhǎng)貝多廣表示，小貸公司成立的前幾年，趕上了中國(guó)經(jīng)濟(jì)正高速發(fā)展的好時(shí)機(jī)，但近兩年來(lái)隨著經(jīng)濟(jì)下行壓力增大，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，小貸

3、公司的經(jīng)營(yíng)環(huán)境較前幾年更為嚴(yán)峻，部分小貸公司因經(jīng)營(yíng)難以為繼，陸續(xù)退出了市場(chǎng)。白雪梅表示，小貸公司經(jīng)過(guò)10年的發(fā)展，即將步入成熟期。從我國(guó)小貸機(jī)構(gòu)的存在情嚴(yán)況來(lái)看，小貸公司的發(fā)展具有社會(huì)貢獻(xiàn)大、風(fēng)險(xiǎn)外溢小的特點(diǎn)。自2005年中央一號(hào)文件提散”的行業(yè)定位，已經(jīng)成為中國(guó)傳統(tǒng)金融的有效補(bǔ)充，在改善農(nóng)村金融、促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展、促進(jìn)就業(yè)等方面都發(fā)揮出積極作用。此外，由于小貸公司放貸資金主要來(lái)自股東出資，不吸收公眾存款且對(duì)外融資少，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)外溢出較小，極少發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)事件。困境：內(nèi)部問(wèn)題和外部挑戰(zhàn)并存小貸公司發(fā)展仍面臨諸多問(wèn)題和挑戰(zhàn)。 隨著經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，問(wèn)題暴露愈發(fā)集中。就 內(nèi)部問(wèn)題而言，公司治理不規(guī)

4、范、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控能力不完善、商業(yè)模式不成熟影響著我國(guó)小貸公 司的健康發(fā)展。貝多廣直言，本質(zhì)上，我國(guó)小貸公司的商業(yè)模式是嚴(yán)重依賴(lài)于銀行“生物鏈”的，一定程度上吃了銀行的“殘羹剩飯”，隨著經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，銀行提高了對(duì)小貸公司 放貸門(mén)檻，融資難上加難，部分小貸公司生存壓力凸顯。針對(duì)小額貸款行業(yè)發(fā)展過(guò)程中存在的種種問(wèn)題，白雪梅表示，立法及政策等外部環(huán)境的不利因素造成了當(dāng)下小貸公司的發(fā)展困境。首先，行業(yè)立法存在滯后性。目前，全國(guó)性層面上指導(dǎo)小貸行業(yè)發(fā)展的文件，仍只有關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)文件，這已難以滿(mǎn)足和適應(yīng)整個(gè)小貸行業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況。其次，現(xiàn)有政策的嚴(yán)格限制加劇小貸公司對(duì)外融資難的困局，造成行

5、業(yè)缺乏穩(wěn)定的外源性的、低成本的資金支持。 最后，和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比，小貸公司的稅負(fù)較重。和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展相同業(yè)務(wù)的小貸公司難以享受稅收減免、增量獎(jiǎng)勵(lì)等優(yōu)惠政策，從而加大了小貸行業(yè)進(jìn)軍農(nóng)村金融的稅負(fù)壓力。路徑：政策和技術(shù)雙驅(qū)動(dòng)針對(duì)當(dāng)下小貸行業(yè)面臨的發(fā)展問(wèn)題和生存困境，貝多廣認(rèn)為，中國(guó)小貸行業(yè)未來(lái)的發(fā)展路徑需要政策支持。 首先，應(yīng)將小額信貸機(jī)構(gòu)納入到正規(guī)的普惠金融體系當(dāng)中，允許其負(fù)債經(jīng)營(yíng)，改善商業(yè)模式。其次，政府應(yīng)該建立配套的機(jī)制支持小貸公司這類(lèi)微型金融機(jī)構(gòu)，借鑒國(guó)外小貸機(jī)構(gòu)發(fā)展相對(duì)成熟國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，比如，建立全國(guó)性或地方性的擔(dān)保基金，以信用 資金的支持促使形成良好的金融生態(tài)系統(tǒng)。近年來(lái)，隨著我國(guó)

6、互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的小貸公司借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)創(chuàng)新金融服務(wù)和產(chǎn)品，也是開(kāi)辟小貸行業(yè)發(fā)展的新方向。中國(guó)東方資產(chǎn)管理股份有限公司黨委委員、副總裁陳建雄提出， 當(dāng)下，小貸行業(yè)應(yīng)該利用新技術(shù)實(shí)現(xiàn)兩個(gè)轉(zhuǎn)變。其一，將勞動(dòng)密集型企業(yè)向技術(shù)密集型企業(yè)轉(zhuǎn)變，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融解決線下業(yè)務(wù)勞動(dòng)力不足的問(wèn)題，也可大大降低勞動(dòng)力成本。其二，將資金密集型企業(yè)向資本密集型企業(yè)轉(zhuǎn)變，即通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)解決融資難的問(wèn)題，同時(shí)建立更加透明、公開(kāi)的監(jiān)管機(jī)制。中國(guó)社會(huì)科學(xué)院學(xué)部委員、國(guó)家金融和發(fā)展實(shí)驗(yàn)室理事長(zhǎng)李揚(yáng)表示，利用移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)云計(jì)算以及非常細(xì)密的數(shù)值計(jì)算方法這三大利器，可有效解決微型金融實(shí)踐中的成本問(wèn)題、信用問(wèn)題和

7、風(fēng)險(xiǎn)可控問(wèn)題。小額信貸是普惠金融理念實(shí)踐的有效途徑，未來(lái)以移動(dòng)互聯(lián)等新技術(shù)促進(jìn)小額貸款公司的健康發(fā)展，將進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)普惠金融體系的建設(shè)和完善。豆豆錢(qián)是上海維信薈智金融科技有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)維信金科）全力打造的一款互聯(lián)網(wǎng)無(wú)抵押現(xiàn)金貸款產(chǎn)品。作為一款互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品， 豆豆錢(qián)試圖打破和用戶(hù)間冷漠的金錢(qián)關(guān)系，在用戶(hù)體驗(yàn)上不斷推陳出新。豆豆錢(qián)第一階段的客戶(hù)市場(chǎng)測(cè)試已獲得成功，后續(xù)在不斷優(yōu)化產(chǎn)品的同時(shí)， 將致力于將產(chǎn)品切入更多的場(chǎng)景使用，包括和電商、支付公司、通訊運(yùn)營(yíng)商、互聯(lián)網(wǎng)搜索服務(wù)提供商合作，在消費(fèi)、支付、通信、信用服務(wù)、移動(dòng)搜索等場(chǎng)景中嵌入小額信貸服務(wù)，提供方便、快捷的場(chǎng)景金融服務(wù)的同時(shí)，既可以更好地

8、增強(qiáng)用戶(hù)粘性，也可以共同促進(jìn)普惠金融更廣大客群體 的覆蓋。經(jīng)營(yíng)理念維信堅(jiān)持“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、小額分散”的經(jīng)營(yíng)理念，堅(jiān)持“風(fēng)險(xiǎn)可控、高效創(chuàng)新”的經(jīng)營(yíng)方針， 將國(guó)際領(lǐng)先數(shù)據(jù)金融理念和本土商業(yè)實(shí)踐完美融合?？萍紕?chuàng)新通過(guò)自主開(kāi)發(fā)的 VBS作業(yè)處理系統(tǒng)，將外部大數(shù)據(jù)、反欺詐引擎、決策引擎和評(píng)分模型高效 整合，成為數(shù)據(jù)金融革新的身體力行者。 開(kāi)拓移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)獲客模式，研發(fā)構(gòu)建移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)營(yíng) 銷(xiāo)平臺(tái)，對(duì)接全渠道入口，向貸款者敞開(kāi)懷抱。數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)維信以創(chuàng)新、高效、領(lǐng)先科技解決了傳統(tǒng)金融審批流程長(zhǎng)，步驟多，效率低等一系列問(wèn)題。建立了系統(tǒng)化、自動(dòng)化、智能化的信息系統(tǒng)。 研發(fā)具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，覆蓋全業(yè)務(wù)流程，構(gòu)建科技化的“信貸工廠”。榮譽(yù)資質(zhì)豆豆錢(qián)榮獲“ 2016年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新平臺(tái)”獎(jiǎng)。豆豆錢(qián)榮獲“ 2