授信操作風(fēng)險(xiǎn)防范實(shí)務(wù)

1、講授主要內(nèi)容講授主要內(nèi)容（一）授信風(fēng)險(xiǎn)防范與控制（一）授信風(fēng)險(xiǎn)防范與控制 1 1、授信調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)與防控、授信調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)與防控 2 2、授信審查風(fēng)險(xiǎn)與防控、授信審查風(fēng)險(xiǎn)與防控 3 3、貸后管理風(fēng)險(xiǎn)與防控、貸后管理風(fēng)險(xiǎn)與防控（二）風(fēng)險(xiǎn)授信處置（二）風(fēng)險(xiǎn)授信處置 1 1、風(fēng)險(xiǎn)授信預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)授信預(yù)警 2 2、風(fēng)險(xiǎn)授信處置、風(fēng)險(xiǎn)授信處置 l貸后管理的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) l信息調(diào)查/核實(shí)（多渠道/到現(xiàn)場(chǎng)）l 第一還款來(lái)源l 第二還款來(lái)源l信息分析/整理l 去粗存精l 去偽存真l授信客戶背景情況授信客戶背景情況l授信業(yè)務(wù)背景情況授信業(yè)務(wù)背景情況l行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析l 授信客戶在該行業(yè)中所處的位置授信客戶在該行業(yè)中所處

2、的位置/ /（行業(yè)主要的弱勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)（行業(yè)主要的弱勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)/ / 行業(yè)主要的優(yōu)勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)化解能力）行業(yè)主要的優(yōu)勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)化解能力）l經(jīng)營(yíng)經(jīng)營(yíng)/ /管理風(fēng)險(xiǎn)分析管理風(fēng)險(xiǎn)分析l 一般特點(diǎn)：市場(chǎng)份額一般特點(diǎn)：市場(chǎng)份額/ /競(jìng)爭(zhēng)狀況競(jìng)爭(zhēng)狀況/ /生命周期生命周期/ /與同業(yè)比較的盈利與同業(yè)比較的盈利水平等水平等l 目標(biāo)和戰(zhàn)略目標(biāo)和戰(zhàn)略/ / 產(chǎn)品產(chǎn)品/ / 供應(yīng)分析供應(yīng)分析/ / 生產(chǎn)分析生產(chǎn)分析/ /分銷渠道分銷渠道/ / 銷售分銷售分析析/ /管理層評(píng)價(jià)管理層評(píng)價(jià)/ / 小結(jié)（主要的弱點(diǎn)與風(fēng)險(xiǎn)；主要的優(yōu)勢(shì)和風(fēng)小結(jié)（主要的弱點(diǎn)與風(fēng)險(xiǎn)；主要的優(yōu)勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)化解能力）險(xiǎn)化解能力）l財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析l 財(cái)務(wù)

3、報(bào)表質(zhì)量財(cái)務(wù)報(bào)表質(zhì)量/ /銷售和盈利能力銷售和盈利能力/ /償債和利息保障能力償債和利息保障能力/ /資產(chǎn)管資產(chǎn)管理效率理效率/ /流動(dòng)性流動(dòng)性/ /長(zhǎng)期償債能力長(zhǎng)期償債能力/ /再融資能力再融資能力/ /現(xiàn)金流量分析現(xiàn)金流量分析/ / 小小結(jié)（主要弱點(diǎn)與風(fēng)險(xiǎn)；主要的優(yōu)勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)化解能力）結(jié)（主要弱點(diǎn)與風(fēng)險(xiǎn)；主要的優(yōu)勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)化解能力） l l借款原因分析借款原因分析l 季節(jié)性銷售循環(huán)/長(zhǎng)期銷售增長(zhǎng)（每年的銷售增長(zhǎng)）/營(yíng)運(yùn)資金資產(chǎn)效率的變化/盈利能力/固定資產(chǎn)替換和擴(kuò)張/其他原因/小結(jié)l借款用途借款用途l還款能力分析還款能力分析l授信客戶申請(qǐng)額授信客戶申請(qǐng)額l其他因素其他因素l小結(jié)小結(jié)擔(dān)保分析擔(dān)保

4、分析l授信對(duì)象評(píng)級(jí)授信對(duì)象評(píng)級(jí)l綜合結(jié)論及授信安排（授信品種、授信金額、綜合結(jié)論及授信安排（授信品種、授信金額、授信期限、擔(dān)保、利率授信期限、擔(dān)保、利率費(fèi)率、約束條件等）費(fèi)率、約束條件等）l1、客戶申請(qǐng)的貸款額l2、本行根據(jù)客戶借款原因分析得出的客戶所需貸款額l3、客戶能夠償還的貸款能力l4、本行根據(jù)法律、法規(guī)限制能給客戶的最大貸款額l5、本行根據(jù)信貸政策和組合限額限制能給客戶的最大貸款額l6、本行要與客戶建立或保持良好關(guān)系所需的貸款額l(擔(dān)保能力確定的貸款額)（1 1）、抵押）、抵押 抵押物應(yīng)遵循的原則：抵押物應(yīng)遵循的原則： 合法性。抵押必須符合法律規(guī)定，抵押物的權(quán)屬必須為抵押人合法合法性。

5、抵押必須符合法律規(guī)定，抵押物的權(quán)屬必須為抵押人合法所有。所有。 可押性。抵押物的價(jià)值必須大于貸款本息及處置費(fèi)用，并且有一定可押性。抵押物的價(jià)值必須大于貸款本息及處置費(fèi)用，并且有一定的保值性能；抵押物的有效使用期須長(zhǎng)于借款期限。的保值性能；抵押物的有效使用期須長(zhǎng)于借款期限。 可執(zhí)性。價(jià)格穩(wěn)定；流通性（變現(xiàn)）強(qiáng)；易保管性；容易鑒定?？蓤?zhí)性。價(jià)格穩(wěn)定；流通性（變現(xiàn)）強(qiáng)；易保管性；容易鑒定。 公益單位抵押公益單位抵押( (公益以外的為自身公益以外的為自身)夫妻共有財(cái)產(chǎn)夫妻共有財(cái)產(chǎn)( (未經(jīng)共同共有人同意設(shè)定未經(jīng)共同共有人同意設(shè)定的抵押無(wú)效的抵押無(wú)效)最高額抵押最高額抵押( (決算期、債權(quán)轉(zhuǎn)讓、抵押物被

6、查封）決算期、債權(quán)轉(zhuǎn)讓、抵押物被查封） 抵押手續(xù)抵押手續(xù) 抵押抵押率率 在建工程抵押在建工程抵押( (法定優(yōu)先權(quán)法定優(yōu)先權(quán))因惡意抵押無(wú)效因惡意抵押無(wú)效 流質(zhì)抵押無(wú)效流質(zhì)抵押無(wú)效（2 2）、質(zhì)押）、質(zhì)押 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押: :品種規(guī)格應(yīng)單純品種規(guī)格應(yīng)單純 質(zhì)物的移轉(zhuǎn)質(zhì)物的移轉(zhuǎn)( (出質(zhì)人代質(zhì)權(quán)人占有質(zhì)物的出質(zhì)人代質(zhì)權(quán)人占有質(zhì)物的, ,質(zhì)質(zhì)押合同不生效押合同不生效)保管風(fēng)險(xiǎn)保管風(fēng)險(xiǎn) 權(quán)利質(zhì)押權(quán)利質(zhì)押: :登記登記 4 4、嚴(yán)禁下列財(cái)產(chǎn)用于抵押：、嚴(yán)禁下列財(cái)產(chǎn)用于抵押：土地所有權(quán)；耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)(擔(dān)保法第三十四條第(五)項(xiàng)、第三十六條第三款規(guī)定的除外)；所有權(quán)、

7、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；依法被查封、扣押、監(jiān)管或者以其他形式限制流通轉(zhuǎn)讓的財(cái)產(chǎn)；國(guó)家機(jī)關(guān)的財(cái)產(chǎn)；學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他公益設(shè)施(以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體以其社會(huì)公益設(shè)施以外的財(cái)產(chǎn)為自身債務(wù)設(shè)定抵押的除外)；違法、違章、臨時(shí)建筑物；已依法公告列入拆遷范圍的房地產(chǎn)列入文物保護(hù)的建筑物和有重要紀(jì)念意義的其它建筑物；軍事設(shè)施；以出讓方式取得土地使用權(quán)，滿兩年未動(dòng)工開發(fā)，可以無(wú)償收回的土地使用權(quán)；城市規(guī)劃區(qū)內(nèi)的集體所有土地未轉(zhuǎn)化為國(guó)有土地的；依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)；l風(fēng)險(xiǎn)授信預(yù)警l（一）預(yù)警信號(hào)（一）預(yù)警信號(hào)l（二）預(yù)警程序（二）預(yù)警程序l 貸后檢查貸后檢查/其它信息渠道其它信息渠道l 對(duì)照預(yù)警信號(hào)對(duì)照預(yù)警信號(hào)l 預(yù)警報(bào)告預(yù)警報(bào)告l 風(fēng)險(xiǎn)處置方案風(fēng)險(xiǎn)處置方案l 審定方案審定方案l 實(shí)施方案實(shí)施方案l 監(jiān)督方案實(shí)施監(jiān)督方案實(shí)施 不良貸款處置方式 直接催收 依法訴訟（申請(qǐng)仲裁（申請(qǐng)仲裁/申請(qǐng)破