金融產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)方案

1、金融產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)方案前言：金融創(chuàng)新是整個(gè)金融業(yè)發(fā)展壯大的內(nèi)在動(dòng)力和不竭源泉，特別是進(jìn)入21世紀(jì)來，金融創(chuàng)新能力更是決定著金融業(yè)態(tài)的發(fā)展方向和 發(fā)展規(guī)模。對金融企業(yè)來說，金融創(chuàng)新能力更是直接關(guān)系到企業(yè)生存、 發(fā)展和企業(yè)自身在同業(yè)中的地位。下面的設(shè)計(jì)方案中，作者力求使新的理念融入產(chǎn)品中，新的服務(wù)思維 貫穿在設(shè)計(jì)中，突破固有的設(shè)計(jì)框架，實(shí)現(xiàn)了信用卡業(yè)務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品 服務(wù)的結(jié)合，把總行關(guān)于金融創(chuàng)新的精神實(shí)實(shí)在在的落實(shí)在了新的產(chǎn) 品設(shè)計(jì)方案中。一、產(chǎn)品方案基本概念和設(shè)計(jì)理念1、方案名稱：明珠理財(cái)信用卡一一突破新極限2、產(chǎn)品基本概念及設(shè)計(jì)理念：本產(chǎn)品簡單的講就是具有理財(cái)功能的信用卡或者說是具備信用卡功能的理

2、財(cái)產(chǎn)品。產(chǎn)品本身而言除具備我行常規(guī)的信用卡功能外， 配套了幾種我行的理 財(cái)產(chǎn)品，是我行理財(cái)專用卡、我行理財(cái)會(huì)員的標(biāo)識卡。更關(guān)鍵的是本 設(shè)計(jì)方案把理財(cái)卡和信用卡功能有機(jī)的結(jié)合起來，而不是簡單的加 總，全新的詮釋了新時(shí)代的卡式生活。無論是產(chǎn)品內(nèi)在的設(shè)計(jì)還是理財(cái)和信用卡功能的結(jié)合上， 乃至全面的 風(fēng)險(xiǎn)和收益分析上都切實(shí)的體現(xiàn)了創(chuàng)新之處。二、設(shè)計(jì)方案設(shè)計(jì)方案具體分如下幾個(gè)部分：規(guī)劃理財(cái)卡內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品；設(shè)計(jì)和信用卡的結(jié)合點(diǎn)。1、明珠理財(cái)信用卡內(nèi)嵌理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)根據(jù)我行的理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的情況和大連市金融市場的發(fā)展現(xiàn)狀， 設(shè)計(jì)方案中的理財(cái)卡配套設(shè)計(jì)了幾款具有一定市場接納度的穩(wěn)健型產(chǎn)品。穩(wěn)健型的理財(cái)產(chǎn)品不僅僅是對

3、當(dāng)前客戶心理分析的結(jié)果， 也是配套信用卡功能的內(nèi)在需要。（ 1） 明珠穩(wěn)健中長期增長系列產(chǎn)品 。推出一年期及一年以上的明珠理財(cái)產(chǎn)品，基本方向是我行常規(guī)的信托類理財(cái)產(chǎn)品明珠理財(cái)系列，期限 1-2 年，預(yù)期年化收益6-8%。我們對大連銀行前幾期的明珠產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益分析， 結(jié)合國家近期的宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，綜合考察了整個(gè)理財(cái)市場上的信托類理財(cái)產(chǎn)品，可以明確的是信托類產(chǎn)品一年期產(chǎn)品年化收益率可以達(dá)到6%以上，預(yù)期高于一年期儲蓄利率2 個(gè)點(diǎn)。具體收益比較如下：以五萬元為例明珠穩(wěn)健產(chǎn)品：50000*6%=3000儲蓄性產(chǎn)品： 50000*4.14%* （1-0.05 ） =1966.5預(yù)計(jì)基本收益差=30

4、00-1966.5=1033.5通過上面簡單的數(shù)據(jù)比較， 我們可以明確穩(wěn)健型的理財(cái)產(chǎn)品在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上是具有收益優(yōu)勢的理財(cái)產(chǎn)品。 在我行理財(cái)產(chǎn)品、 理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的初期，我們應(yīng)該集中力量研發(fā)、推廣此產(chǎn)品。（2）明珠7天贏計(jì)劃。本產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念是資金與7天的SHIBORt海同業(yè)拆借利率掛鉤。客戶認(rèn)購一款和上海同業(yè)拆借利率掛鉤的產(chǎn)品，以 7 天即時(shí)利率為基準(zhǔn)，進(jìn)而按照利率0.85 取收益， 7 天后客戶獲得收益。產(chǎn)品期限7 天，預(yù)期年化收益2.3%。下圖是近半年的1周期限的SHIBORt海同業(yè)拆借利率走勢圖：我們可以分析得出， 長期趨勢看利率是穩(wěn)重上漲的。 原因主要是我們國家的貨幣政策緊縮，貨幣供給

5、變少，貸款利率上升，加上2008 年上半年多家商業(yè)銀行的出現(xiàn)資金緊缺情況加劇了內(nèi)部利率上漲。 半年趨勢看利率主要在2.5% 4.5%之間波動(dòng)，因而可以保證我行的7 天贏計(jì)劃的預(yù)期收益率基本是這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。（ 3） 明珠月月樂購計(jì)劃 。此產(chǎn)品主要投資方向是銀行業(yè)間商業(yè)票據(jù)和央行票據(jù)產(chǎn)品。產(chǎn)品期限1-2 月，預(yù)期年化收益3-4%。A款：本理財(cái)產(chǎn)品募集的資金將投資于銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)市場， 用于購買金融機(jī)構(gòu)已貼現(xiàn)的國有銀行或全國性股份制銀行承兌的銀行承兌匯票或信用程度良好企業(yè)承兌的商業(yè)承兌匯票。 期限一般 1-2 月。通過同行業(yè)的發(fā)展情況，該收益基本可以達(dá)到4%，滿足可客戶短期限，較高收益

6、的愿望。B 款：投資于央行票據(jù)的正回購業(yè)務(wù)，從最近的人民銀行的票據(jù)發(fā)行招標(biāo)公告來看，能夠維持在3.2%的收益。公開市場業(yè)務(wù)交易公告2008 年第 59 號人民銀行于本周四（ 8 月 7 日）以價(jià)格（利率）招標(biāo)方式發(fā)行了 2008年第九十期、第九十一期央行票據(jù)，并開展了正回購操作。具體情況如下： 第九十期、第九十一期央行票據(jù)發(fā)行情況名稱2008 年第九十期央行票據(jù)2008 年第九十一期央行票據(jù)發(fā)行量 期限3 個(gè)月180 億元（ 91 天）6 個(gè)月60 億元（ 182 天）價(jià)格 參考收益率99.16 元 3.3978%98.19 元 3.6969%期限交易量中標(biāo)利率28 天180 億元3.20%正

7、回購操作情況2、基于理財(cái)產(chǎn)品框架下的信用卡功能構(gòu)建構(gòu)建理念： 明珠理財(cái)信用卡的特色之處就是把理財(cái)產(chǎn)品和信用卡功能二者的內(nèi)在關(guān)系有機(jī)的結(jié)合起來，使理財(cái)產(chǎn)品和信用卡二者聯(lián)動(dòng)起來， 通過理財(cái)產(chǎn)品促進(jìn)信用卡的有序發(fā)展， 通過信用卡的常規(guī)功能推動(dòng)客戶收益性和流動(dòng)性的要求。構(gòu)建思路分析：（ 1）基于我行理財(cái)信用卡客戶的基礎(chǔ)上，我行客戶在購買了明珠穩(wěn)健中長期增長系列產(chǎn)品期間， 等同與自動(dòng)和我行簽定理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押協(xié)議。購買理財(cái)產(chǎn)品后，我行給予客戶信用卡的信用額度自動(dòng)上升到所購理財(cái)產(chǎn)品全部金額的 8 成且最低 5 萬元， 同時(shí)在購買理財(cái)產(chǎn)品的初始協(xié)議中明文規(guī)定如果信用卡使用期間有逾期不還的情況， 我行將在理財(cái)產(chǎn)品

8、到期日有權(quán)力處置客戶的理財(cái)產(chǎn)品。操作流程：理財(cái)信用卡客戶 一購買明珠穩(wěn)健增長系列產(chǎn)品-電話銀行，我行根據(jù)客戶的需要和資金額度要求給與提升信用卡額度一正常使用過程 （理財(cái)產(chǎn)品到期前兩個(gè)月，我行自動(dòng)把信用卡額度降低到原始狀態(tài)）（ 2）當(dāng)客戶購買7 天的產(chǎn)品時(shí)候，我行自動(dòng)設(shè)計(jì)到期日是信用卡記帳日，當(dāng)客戶資金到卡，同時(shí)我行帳單也一并內(nèi)部劃帳，保證理財(cái)卡沒有欠利息的情況。操作流程：理財(cái)信用卡客戶 -我行手機(jī)短信發(fā)布資金投入日期，一 般設(shè)定在每月22日，招募期為15-22日，資金收益日29號-我行 30 號正式劃轉(zhuǎn)聯(lián)動(dòng)信用卡的出帳情況，并劃轉(zhuǎn)理財(cái)收益。三、產(chǎn)品優(yōu)勢：1、 切實(shí)的解決了客戶資金流動(dòng)性和收益性

9、問題理財(cái)功能信用卡的設(shè)計(jì)創(chuàng)新在于減少了常規(guī)質(zhì)押性質(zhì)貸款繁雜的貸款手續(xù)和不可忽視的融資成本， 而突破性的成為貸款不交利息， 反有收益的以客戶為中心的融資產(chǎn)品。本產(chǎn)品中中長期的明珠穩(wěn)健系列產(chǎn)品和信用卡的額度聯(lián)動(dòng)實(shí)質(zhì)上是發(fā)放了一筆無利息的小額貸款， 有效的解決了客戶投資定期理財(cái)產(chǎn)品后的流動(dòng)性需要。 解決了客戶的流動(dòng)性問題也就解決了客戶的后顧之 憂， 客戶購買理財(cái)產(chǎn)品的需求就會(huì)更強(qiáng)烈， 推動(dòng)了我行的理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的發(fā)展。2、科學(xué)、合理的解決了信用卡推廣發(fā)行使用上的難題由于本卡是我行理財(cái)產(chǎn)品的聯(lián)動(dòng)卡，理財(cái)客戶必然是我行信用卡客戶， 所以開卡使用率有保障； 同時(shí)， 本卡和理財(cái)產(chǎn)品的聯(lián)動(dòng)使信用卡，間接成為質(zhì)押性質(zhì)的信用卡， 違約風(fēng)險(xiǎn)極大的降低； 由于短期理財(cái)產(chǎn)品和信用卡出帳日掛鉤，所以減少了