第三章保險合同

1、3/9/2022整理ppt1學(xué)習(xí)目的：掌握保險合同的概念、特征、主體、客體、內(nèi)容、形式以及保險合同的訂立、履行、變更、解除、終止的相關(guān)內(nèi)容，了解保險合同的解釋原則及爭議處理方式。 3/9/2022整理ppt2保險合同的概念及特征保險合同的概念及特征保險合同的要素保險合同的要素保險合同的訂立、成立、生效保險合同的訂立、成立、生效保險合同的履行及變更保險合同的履行及變更保險合同的解除與終止保險合同的解除與終止保險合同的履行及變更保險合同的履行及變更3/9/2022整理ppt3一、概念一、概念保險法保險法第十條規(guī)定：第十條規(guī)定：“保險合同保險合同是是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的投保人與保險人

2、約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。協(xié)議。” 3/9/2022整理ppt4保險合同的當(dāng)事人必須具有民事行為能保險合同的當(dāng)事人必須具有民事行為能力；力；保險合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的保險合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為；行為，而不是單方的法律行為；保險合同必須合法。保險合同必須合法。3/9/2022整理ppt5保險合同是射幸合同保險合同是射幸合同保險合同是雙務(wù)合同保險合同是雙務(wù)合同保險合同是條件合同保險合同是條件合同保險合同是補償合同保險合同是補償合同保險合同是附合性合同保險合同是附合性合同保險合同是一種個人性合同保險合同是一種個人性合同保險合同是最大誠信合同保險合同是最大誠

3、信合同3/9/2022整理ppt6根據(jù)保險金額與保險價值之間的關(guān)系分：根據(jù)保險金額與保險價值之間的關(guān)系分：足額保險合同足額保險合同不足額保險合同不足額保險合同超額保險合同超額保險合同 3/9/2022整理ppt7足額保險合同足額保險合同 全損時：全損時：依據(jù)保險價值全部賠償（殘值可折依據(jù)保險價值全部賠償（殘值可折價歸被保險人）價歸被保險人）部分損失時：部分損失時：按實際損失確定賠償數(shù)額按實際損失確定賠償數(shù)額3/9/2022整理ppt8不足額保險合同（低額保險合同）不足額保險合同（低額保險合同） 全損時：全損時：依據(jù)保險金額賠償依據(jù)保險金額賠償部分損失時：部分損失時：按實際損失或投保比例進行賠償

4、按實際損失或投保比例進行賠償3/9/2022整理ppt9超額保險合同超額保險合同 出于投保人善意的：出于投保人善意的：超過部分無效；在保險事超過部分無效；在保險事故發(fā)生前，可以請求保險人返還無效部分故發(fā)生前，可以請求保險人返還無效部分的保險費。的保險費。出于投保人善意的：出于投保人善意的：保險合同全部無效，投保保險合同全部無效，投保人承擔(dān)由此給保險人帶來的損失。人承擔(dān)由此給保險人帶來的損失。3/9/2022整理ppt10一、保險合同的主體一、保險合同的主體w 保險合同的主體與一般合同的主體有所保險合同的主體與一般合同的主體有所不同。不同。w 當(dāng)投保人與被保險人為同一人時，保險當(dāng)投保人與被保險人

5、為同一人時，保險人、投保人和被保險人是保險合同的當(dāng)事人、投保人和被保險人是保險合同的當(dāng)事人；受益人是保險合同的關(guān)系人。人；受益人是保險合同的關(guān)系人。w 當(dāng)投保人與被保險人不是同一個時，投當(dāng)投保人與被保險人不是同一個時，投保人是保險合同的當(dāng)事人，而被保險人、保人是保險合同的當(dāng)事人，而被保險人、受益人是保險合同關(guān)系人。受益人是保險合同關(guān)系人。3/9/2022整理ppt111.保險合同的當(dāng)事人保險合同的當(dāng)事人1)投保人投保人投保人投保人又稱要保人。是對保險標(biāo)的具有又稱要保人。是對保險標(biāo)的具有可保利益，與保險人訂立保險合同并按照可保利益，與保險人訂立保險合同并按照保險合同負(fù)有支付保險費義務(wù)的人。保險合

6、同負(fù)有支付保險費義務(wù)的人。3/9/2022整理ppt122）保險人）保險人保險人保險人是向投保人收取保險費，在保險是向投保人收取保險費，在保險事故發(fā)生時，對被保險人承擔(dān)賠償損失或事故發(fā)生時，對被保險人承擔(dān)賠償損失或給付責(zé)任的人。一般須具有法人資格。給付責(zé)任的人。一般須具有法人資格。3/9/2022整理ppt132、保險合同的關(guān)系人、保險合同的關(guān)系人1) 被保險人被保險人被保險人被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人，投保人可以障，享有保險金請求權(quán)的人，投保人可以為被保險人。為被保險人。被保險人的確定方式：被保險人的確定方式：u在保險合同中明

7、確列出被保險人的名字；在保險合同中明確列出被保險人的名字；u以變更合同條款的方式確認(rèn)被保險人；以變更合同條款的方式確認(rèn)被保險人；u采取擴展被保險人的方式確認(rèn)被保險人。采取擴展被保險人的方式確認(rèn)被保險人。3/9/2022整理ppt142)受益人受益人 受益人受益人也叫保險金受領(lǐng)人。是指在保也叫保險金受領(lǐng)人。是指在保險事故發(fā)生后直接向保險人行使賠償險事故發(fā)生后直接向保險人行使賠償請求權(quán)的人。請求權(quán)的人。 3/9/2022整理ppt15注：受益人不同于繼承人。w受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；而繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得。w受益人沒有用其領(lǐng)取的保險金償還被保險人生前債務(wù)的義務(wù)；而繼承人在

8、其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。3/9/2022整理ppt163）保單所有人）保單所有人保單所有人保單所有人又稱為保單持有人，是擁有保單又稱為保單持有人，是擁有保單各種權(quán)利的人。主要適用于人壽保險合同。保各種權(quán)利的人。主要適用于人壽保險合同。保單所有人所擁有的權(quán)利：單所有人所擁有的權(quán)利：w 變更受益人；變更受益人；w 領(lǐng)取退保金；領(lǐng)取退保金；w 領(lǐng)取保單紅利；領(lǐng)取保單紅利；w 以保單作為抵押品進行借款；以保單作為抵押品進行借款；w 在保單現(xiàn)金價值的限額內(nèi)申請貸款；在保單現(xiàn)金價值的限額內(nèi)申請貸款；w 放棄或出售保單的一項或多項權(quán)利；放棄或出售保單的一項或多項權(quán)利；w 指定新的所有人

9、。指定新的所有人。3/9/2022整理ppt17二、保險合同的客體保險合同的客體保險合同的客體是保險合同的客體是投保人于保險標(biāo)的上投保人于保險標(biāo)的上的保險利益的保險利益。u保險利益保險利益：是指投保人或被保險人對保：是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。u保險標(biāo)的保險標(biāo)的：是指保險合同中所載明的投：是指保險合同中所載明的投保對象，是保險事故發(fā)生所在的本體，即保對象，是保險事故發(fā)生所在的本體，即作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康。的生命、身體和健康。3/9/2022整理ppt18三、保險合同

10、的內(nèi)容保險合同的內(nèi)容狹義：指保險合同當(dāng)事人依法約定的狹義：指保險合同當(dāng)事人依法約定的權(quán)利和義務(wù)。權(quán)利和義務(wù)。廣義：指以雙方權(quán)利義務(wù)為核心的保廣義：指以雙方權(quán)利義務(wù)為核心的保險合同的全部記載事項。險合同的全部記載事項。3/9/2022整理ppt19保險合同的主要條款保險合同的主要條款是規(guī)定保險人與被保險人之間的基本權(quán)利和是規(guī)定保險人與被保險人之間的基本權(quán)利和義務(wù)的條文，是保險公司對所承保的保險標(biāo)的義務(wù)的條文，是保險公司對所承保的保險標(biāo)的履行保險責(zé)任的依據(jù)。履行保險責(zé)任的依據(jù)。u基本條款基本條款：關(guān)于保險合同當(dāng)事人和關(guān)系人權(quán)關(guān)于保險合同當(dāng)事人和關(guān)系人權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定，以及按照其他法律一定要記利與義

11、務(wù)的規(guī)定，以及按照其他法律一定要記載的事項。載的事項。u附加條款附加條款：保險人按照投保人的要求增加承：保險人按照投保人的要求增加承保風(fēng)險的條款。意味著擴大了標(biāo)準(zhǔn)保險合同的保風(fēng)險的條款。意味著擴大了標(biāo)準(zhǔn)保險合同的承保范圍。承保范圍。3/9/2022整理ppt20保險合同的主要條款一般包括：保險合同的主要條款一般包括：u保險人的名稱和住所保險人的名稱和住所u投保人、被保險人、受益人的名稱和住所投保人、被保險人、受益人的名稱和住所u保險標(biāo)的保險標(biāo)的u保險金額保險金額u保險費及其支付辦法保險費及其支付辦法u保險期間保險期間u保險責(zé)任和責(zé)任免除保險責(zé)任和責(zé)任免除u保險金賠償或給付辦法保險金賠償或給付辦

12、法u違約責(zé)任和爭議處理違約責(zé)任和爭議處理3/9/2022整理ppt21四、保險合同的形式四、保險合同的形式保險合同通常采用書面形式保險合同通常采用書面形式1、投保單投保單投保單也稱要保書，是指投保人為訂立投保單也稱要保書，是指投保人為訂立保險合同而向保險人提出的書面要約。保險合同而向保險人提出的書面要約。2、暫保單暫保單暫保單也稱臨時保險單，是指由保險人暫保單也稱臨時保險單，是指由保險人在簽發(fā)正式保險單之前訂立的臨時保險憑在簽發(fā)正式保險單之前訂立的臨時保險憑證。證。3/9/2022整理ppt223、保險單保險單保險單是保險人和投保人之間訂立保險合同保險單是保險人和投保人之間訂立保險合同的正式書

13、面文件。的正式書面文件。4、保險憑證保險憑證保險憑證也稱保險憑證也稱“小保單小保單”，是保險人向投保，是保險人向投保人簽發(fā)的證明保險合同已經(jīng)成立的書面憑證，人簽發(fā)的證明保險合同已經(jīng)成立的書面憑證，是一種簡化了的保險單。是一種簡化了的保險單。5、批單批單保險人根據(jù)投保人或被保險人的要求，中途保險人根據(jù)投保人或被保險人的要求，中途變更保險合同有關(guān)內(nèi)容（受益人、住址變化等）變更保險合同有關(guān)內(nèi)容（受益人、住址變化等）而出立的批改書。而出立的批改書。3/9/2022整理ppt23一、保險合同的訂立保險合同的訂立保險合同的訂立是投保人與保險人之間基于保險合同的訂立是投保人與保險人之間基于意思表示一致而作出

14、的法律行為。意思表示一致而作出的法律行為。1、要約、要約亦稱亦稱“提議提議”，它是指當(dāng)事人一方以訂立合，它是指當(dāng)事人一方以訂立合同為目的而向?qū)Ψ阶鞒龅囊馑急硎尽Ｒ粋€有效同為目的而向?qū)Ψ阶鞒龅囊馑急硎?。一個有效的要約應(yīng)具備三個條件：的要約應(yīng)具備三個條件：u要約須明確表示訂約愿望；要約須明確表示訂約愿望；u要約須具備合同的主要內(nèi)容；要約須具備合同的主要內(nèi)容；u要約在其有效期內(nèi)對要約人具有約束力。要約在其有效期內(nèi)對要約人具有約束力。 3/9/2022整理ppt242.承諾承諾又稱又稱“接受訂約提議接受訂約提議”，是承諾人向要約人表，是承諾人向要約人表示同意與其締結(jié)合同的意思表示。作出承諾的人示同意與

15、其締結(jié)合同的意思表示。作出承諾的人稱為承諾人或受約人。承諾須滿足下列條件：稱為承諾人或受約人。承諾須滿足下列條件：u承諾不能附帶任何條件，是無條件的；承諾不能附帶任何條件，是無條件的；u承諾須由受約人本人或其合法代表理人作出；承諾須由受約人本人或其合法代表理人作出；u承諾須在要約的有效期內(nèi)作出。承諾須在要約的有效期內(nèi)作出。保險合同的承諾也叫保險合同的承諾也叫承保承保，通常由保險人或其，通常由保險人或其代理人作出。代理人作出。若保險人提出反要約的，投保人無條件接受后，若保險人提出反要約的，投保人無條件接受后，投保人即為承諾人，保險合同也隨之成立。投保人即為承諾人，保險合同也隨之成立。3/9/20

16、22整理ppt25二、保險合同的生效保險合同的生效保險合同的生效是指保險合同對當(dāng)事人保險合同的生效是指保險合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。力。一般情況下，合同成立即生效；一般情況下，合同成立即生效；但很多保險合同是附生效條件或生效期但很多保險合同是附生效條件或生效期限的。限的。 3/9/2022整理ppt26三、保險合同的履行保險合同的履行1、投保人的義務(wù)：、投保人的義務(wù)：u繳納保費的義務(wù)繳納保費的義務(wù)u通知義務(wù)通知義務(wù)u避免損失擴大的義務(wù)避免損失擴大的義務(wù)3/9/2022整理ppt272、保險人的義務(wù)：、保險人的義務(wù)：u向投保人說明條款

17、向投保人說明條款u及時簽發(fā)保險單證及時簽發(fā)保險單證u為投保人等其他保險合同的主體保密為投保人等其他保險合同的主體保密u確定損失賠償責(zé)任確定損失賠償責(zé)任u履行賠償給付義務(wù)履行賠償給付義務(wù)3/9/2022整理ppt28確定損失賠償責(zé)任確定損失賠償責(zé)任基本責(zé)任：基本責(zé)任：按合同的基本條款對被保險按合同的基本條款對被保險人所承擔(dān)的責(zé)任。人所承擔(dān)的責(zé)任。附加責(zé)任：附加責(zé)任：是附加于保險人基本責(zé)任范是附加于保險人基本責(zé)任范圍之上的責(zé)任。一般不能單獨承保。圍之上的責(zé)任。一般不能單獨承保。除外責(zé)任：除外責(zé)任：在保險責(zé)任范圍之外，保險在保險責(zé)任范圍之外，保險人不予承擔(dān)的責(zé)任。一般包括以下幾個方人不予承擔(dān)的責(zé)任。

18、一般包括以下幾個方面：除外地點；除外風(fēng)險；除外財產(chǎn)；除面：除外地點；除外風(fēng)險；除外財產(chǎn)；除外損失。外損失。3/9/2022整理ppt29履行賠償給付義務(wù)履行賠償給付義務(wù)賠償金的主要內(nèi)容：賠償金的主要內(nèi)容：u賠償或給付金額；賠償或給付金額；u施救費用；施救費用；u檢驗估價等合理費用。檢驗估價等合理費用。賠償金的支付方式：賠償金的支付方式：u現(xiàn)金、實物補償、恢復(fù)原狀、負(fù)責(zé)醫(yī)療現(xiàn)金、實物補償、恢復(fù)原狀、負(fù)責(zé)醫(yī)療等等3/9/2022整理ppt30一、保險合同的變更一、保險合同的變更保險合同的變更是指在保險合同有效期保險合同的變更是指在保險合同有效期間，當(dāng)事人依法對合同條款所作的修改或間，當(dāng)事人依法對合

19、同條款所作的修改或補充，包括合同主體、客體、內(nèi)容和效力補充，包括合同主體、客體、內(nèi)容和效力的變更。的變更。 3/9/2022整理ppt311、保險合同主體的變更、保險合同主體的變更保險合同主體的變更是指保險合同當(dāng)事保險合同主體的變更是指保險合同當(dāng)事人的變更，實際上就是人的變更，實際上就是保單的轉(zhuǎn)讓保單的轉(zhuǎn)讓。一般來說，主體變更主要是指投保人、一般來說，主體變更主要是指投保人、被保險人的變更，而不是保險人的變更。被保險人的變更，而不是保險人的變更。3/9/2022整理ppt322、保險合同客體的變更、保險合同客體的變更保險合同客體的變更主要是由于保險標(biāo)保險合同客體的變更主要是由于保險標(biāo)的價值的增

20、減變化，從而引起保險利益發(fā)的價值的增減變化，從而引起保險利益發(fā)生變化。生變化。保險合同客體的變更，通常是由投保人保險合同客體的變更，通常是由投保人或被保險人提出，經(jīng)保險人同意，加批單或被保險人提出，經(jīng)保險人同意，加批單后生效。后生效。3/9/2022整理ppt333、保險合同內(nèi)容的變更、保險合同內(nèi)容的變更保險合同內(nèi)容的變更是指在主體不變的保險合同內(nèi)容的變更是指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項。情況下，改變合同中約定的事項。3/9/2022整理ppt344保險合同效力的變更保險合同效力的變更u中止中止指在保險合同存續(xù)期間內(nèi)，由指在保險合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因的發(fā)生而使保險合同的效力暫

21、于某種原因的發(fā)生而使保險合同的效力暫時歸于停止。時歸于停止。u復(fù)效復(fù)效指保險合同的效力在中止以后指保險合同的效力在中止以后以后又重新開始。以后又重新開始。3/9/2022整理ppt35二、保險合同的終止二、保險合同的終止保險合同的終止是指因某種法定事由的保險合同的終止是指因某種法定事由的出現(xiàn)，導(dǎo)致保險合同不復(fù)存在，保險合同出現(xiàn)，導(dǎo)致保險合同不復(fù)存在，保險合同的效力滅失。的效力滅失。導(dǎo)致保險合同終止的原因主要有：導(dǎo)致保險合同終止的原因主要有：u保險合同因期限屆滿而終止保險合同因期限屆滿而終止u保險合同因保險標(biāo)的滅失而終止保險合同因保險標(biāo)的滅失而終止u保險合同因履行而終止保險合同因履行而終止u保險

22、合同因違約失效而終止保險合同因違約失效而終止u保險合同因解除而終止保險合同因解除而終止3/9/2022整理ppt36保險合同的解除保險合同的解除保險合同的解除是指在保險合同的期限保險合同的解除是指在保險合同的期限未滿之前，當(dāng)事人一方提前終止合同的法未滿之前，當(dāng)事人一方提前終止合同的法律行為。律行為。 保險合同解除的形式：保險合同解除的形式：u法定解除法定解除u協(xié)議解除協(xié)議解除u任意解除任意解除3/9/2022整理ppt37三、保險合同的無效三、保險合同的無效 即合同雖然已經(jīng)訂立，但由于不具備即合同雖然已經(jīng)訂立，但由于不具備有效的條件，在法律上不發(fā)生任何效力。有效的條件，在法律上不發(fā)生任何效力。

23、保險合同的無效有以下幾種形式：保險合同的無效有以下幾種形式：w 全部無效與部分無效全部無效與部分無效w 自始無效與失效自始無效與失效w 約定無效與法定無效約定無效與法定無效3/9/2022整理ppt38各國都規(guī)定法定無效的幾種情況：各國都規(guī)定法定無效的幾種情況：w 保險合同當(dāng)事人不具有行為能力保險合同當(dāng)事人不具有行為能力w 投保人對保險標(biāo)的無保險利益投保人對保險標(biāo)的無保險利益w 采用欺詐、脅迫等非法手段訂立的保險合采用欺詐、脅迫等非法手段訂立的保險合同同w 合同內(nèi)容違背社會公共利益合同內(nèi)容違背社會公共利益w 其他情況其他情況3/9/2022整理ppt39一、保險合同的解釋原則一、保險合同的解釋

24、原則1文義解釋的原則文義解釋的原則文義解釋文義解釋是按照保險合同條款所使用文是按照保險合同條款所使用文句的通常含義，并結(jié)合上下文和合同的整句的通常含義，并結(jié)合上下文和合同的整體內(nèi)容對保險合同條款所作的解釋。體內(nèi)容對保險合同條款所作的解釋。3/9/2022整理ppt402意圖解釋原則意圖解釋原則意圖解釋意圖解釋是指在無法運用文字解釋方式是指在無法運用文字解釋方式時，通過其他背景村料進行邏輯分析來判時，通過其他背景村料進行邏輯分析來判斷合同當(dāng)事人訂約時的真實意圖，由此解斷合同當(dāng)事人訂約時的真實意圖，由此解釋保險合同條款的內(nèi)容。釋保險合同條款的內(nèi)容。3/9/2022整理ppt413有利于被保險人和受益人的解釋原有利于被保險人和受益人的解釋原則則對保險條款作有利于非起草方的解釋，對保險條款作有利于非起草方的解釋，也就是作有利于投保方的解釋。也就是作有利于投保方的解釋。3/9/2022整理ppt424.批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注的解釋原則的批注的解釋原則5.補充解釋原則補充解釋原則6.整體解釋原則整體解釋原則 7.合同目的解釋原則合同目的解釋原則 8.尊重保險慣例的原則尊重保險慣例的原則 9.效力從優(yōu)原則效力從優(yōu)原則3/9/2022整理ppt43二、保險合同的爭議