我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及對策

1、我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及對策【論文關(guān)鍵詞】 商業(yè);中間業(yè)務(wù);現(xiàn)狀;對策【論文摘要】 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，品種較少是目前中間業(yè)務(wù)創(chuàng)辦中的主要問題。另外，行業(yè)內(nèi)存在許多同層面的低端競爭，極大阻礙了中間業(yè)務(wù)的快速開展，產(chǎn)品開發(fā)跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重，創(chuàng)新才能差。本文認(rèn)為要解決中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，第一，進步對中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識;第二，加強綜合業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)：第三，積極創(chuàng)新拓展中間業(yè)務(wù)新品種開發(fā);第四，在健全機構(gòu)等方面下功夫。一、中間業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和特點商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入穩(wěn)定、風(fēng)險度低、小，和負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)一起構(gòu)成了現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱。隨著的開展、需求多樣化的要求，中間業(yè)務(wù)的規(guī)模不斷擴展，

2、已成為銀行業(yè)競爭的焦點。目前對中間業(yè)務(wù)的定義還存在一些爭議，最主要的是“表外業(yè)務(wù)和“中間業(yè)務(wù)之爭，2001年中國人民銀行頒發(fā)的?商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定?對中間業(yè)務(wù)的定義是“指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。綜合各方的觀點，中間業(yè)務(wù)的涵義應(yīng)該是這樣的：它是指商業(yè)銀行不運用或不直接運用自己的資金，也不占用或不直接占用客戶的資金，以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項，提供各類效勞并收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。這說明：其一，銀行在中間業(yè)務(wù)中發(fā)揮中間人角色，起橋梁作用;其二，銀行提供效勞而不提供資金，風(fēng)險低;其三，銀行以收取手續(xù)費為目的;其四，銀行中間業(yè)務(wù)的開展、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的

3、開發(fā)是以銀行信譽為依托的。二、中間業(yè)務(wù)不斷開展的動因上世紀(jì)80年代以來，西方國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)空前開展，一些商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重已達45%左右，有些大銀行已占到一半以上，仍在進步，而我國銀行中間業(yè)務(wù)收入大約只占到西方國家中間業(yè)務(wù)收入的1/51/4。那么，中間業(yè)務(wù)是如何產(chǎn)生的，為什么會如此快速地開展呢?1、社會經(jīng)濟的快速開展促進了各類組織、團體及居民個人對商業(yè)銀行多樣化效勞的需求隨著社會經(jīng)濟的迅猛開展，經(jīng)濟活動種類繁多、經(jīng)濟往來頻繁發(fā)生，各類經(jīng)濟關(guān)系錯綜復(fù)雜，過去以存貸款為主要內(nèi)容的信譽中介已不能滿足社會經(jīng)濟的需要，客觀上產(chǎn)生了擴大信譽中介等的多層次、多樣化的需求。這樣，代

4、理、擔(dān)保、信譽證等應(yīng)運而生。2、銀行同業(yè)競爭加劇隨著全球經(jīng)濟、金融的不斷交融及金融自由化程度的進步，銀行業(yè)競爭日趨劇烈，存貸利差縮小，這使銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險增大，收益減少。在日益嚴(yán)峻的競爭形勢下，為了穩(wěn)定和進步自己的利潤程度和盈利才能，不少商業(yè)銀行不斷擴大業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，這樣以收取手續(xù)費為主又不占用銀行資金的各類中間業(yè)務(wù)應(yīng)運而生。?3、商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險的增加?上世紀(jì)70、80年代，全球經(jīng)濟萎縮，金融形勢惡化，利率波動，匯率不穩(wěn)，使銀行經(jīng)營風(fēng)險加劇，這樣就催生了那些以躲避風(fēng)險、保值為目的的中間業(yè)務(wù)品種，如遠(yuǎn)期合約、互換等的產(chǎn)生。4、金融監(jiān)管的加強金融自由化與金融管制的放松，使得面臨的風(fēng)險加劇，為此

5、各國的金融監(jiān)管當(dāng)局又加強了對銀行等金融機構(gòu)的資本比率的監(jiān)管，而銀行為回避這一監(jiān)管，又想方法開展那些不在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)反映的中間業(yè)務(wù)。三、我國業(yè)開展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與問題據(jù)資料顯示，2005年以來，中間業(yè)務(wù)收入占比在逐步提升。我國上市銀行中間業(yè)務(wù)收入奉獻度已從2005年的5.4%提升到2007年的13.07%，特別是國有上市銀行這一指標(biāo)更是大大超過其他上市銀行，顯示出經(jīng)過股份制改造后的國有商業(yè)銀行在競爭中的活力與活力，但同時，我們也必須看到，與國際上興隆國家的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)奉獻度平均在45%左右的狀況相比，我們的差距仍然很大。?1、業(yè)務(wù)品種少、產(chǎn)品同質(zhì)化以及低端競爭嚴(yán)重我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，

6、品種較少是目前中間業(yè)務(wù)創(chuàng)辦中的主要問題。我國國有商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)僅限于結(jié)算、代理、咨詢、兌付等幾個方面，業(yè)務(wù)品種單一，創(chuàng)新少，效勞功能差，缺乏吸引力。而與之相對的是，當(dāng)前，西方商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)種類繁多，據(jù)不完全已達2萬多種，形成了包括結(jié)算及其衍生類、避險類、信譽類為主體的完好的務(wù)體系。另外，行業(yè)內(nèi)存在許多同層面的低端競爭，極大阻礙了中間業(yè)務(wù)的快速開展，產(chǎn)品開發(fā)跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重，創(chuàng)新才能差。2、中間業(yè)務(wù)的效勞檔次低、新技術(shù)應(yīng)用少我國商業(yè)銀行所開展的中間業(yè)務(wù)大都依賴于硬件條件，效勞工程以結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)等為主，很少能利用其金融信息、銀行技術(shù)和金融人才方面的軟件優(yōu)勢開展諸如

7、理財、咨詢等高層次的效勞工程?？梢?，我國目前中間業(yè)務(wù)的效勞與產(chǎn)品還停留在較低檔次上。另外，除了效勞品種的低檔次之外，我國銀行對于、網(wǎng)絡(luò)等先進技術(shù)的運用遠(yuǎn)沒有西方興隆國家那么充分。?3、專業(yè)人才的缺乏成為中間業(yè)務(wù)開展的一大瓶頸中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，涉及經(jīng)濟、金融、貿(mào)易、科技等諸多領(lǐng)域。中間業(yè)務(wù)的開展需要大批知識面廣、理論經(jīng)歷豐富、懂技術(shù)、會的復(fù)合型人才，尤其需要具備系統(tǒng)的銀行、外匯等金融專業(yè)知識及掌握計算機、法律等知識，通曉各種金融工具，理解國際國內(nèi)經(jīng)濟金融形勢專家。與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行這種高素質(zhì)的復(fù)合型人才稀缺，培養(yǎng)和儲藏缺乏。4、思想認(rèn)識與管理機制問題由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)

8、的開展起步較晚，在思想認(rèn)識上，不少對該業(yè)務(wù)能否成為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)之外的第三大支柱尚存疑慮。僅將中間業(yè)務(wù)視為銀行附帶業(yè)務(wù)對待，缺乏中長期開展規(guī)劃，對經(jīng)營管理和開展趨勢認(rèn)識缺乏，直接影響了中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的開發(fā)和開展。在內(nèi)部管理上，我國商業(yè)銀行大多還沒有設(shè)立自上而下的、專門的機構(gòu)來負(fù)責(zé)管理中間業(yè)務(wù)的開展，中間業(yè)務(wù)分散在各個部門之間，業(yè)務(wù)的拓展沒有領(lǐng)頭部門去規(guī)劃、組織、管理及協(xié)調(diào)，相應(yīng)制約了中間業(yè)務(wù)的快速、安康開展。四、對策大力開展中間業(yè)務(wù)不僅是整個銀行業(yè)開展的重點與趨勢，也是新時期我國商業(yè)銀行生存的必然要求。我們相信，在不遠(yuǎn)的將來，銀行業(yè)之間的競爭將主要表達在對中間業(yè)務(wù)的競爭上面。為此，各行必須充分認(rèn)

9、識中間業(yè)務(wù)的重要性，在中間業(yè)務(wù)的開展上下足功夫。1、整體規(guī)劃，尋求符合國情的開展思路首先是建立健全相關(guān)的政策法規(guī)體系，市場交易規(guī)那么和定價規(guī)那么。加強規(guī)劃，調(diào)控和監(jiān)管，創(chuàng)造公平合理的開展;其次是加強信譽環(huán)境的綜合治理，完善信譽體系和制度，加快金融體制改革，放寬對分業(yè)經(jīng)營的限制，使中間業(yè)務(wù)實現(xiàn)全方位，多功能和綜合化經(jīng)營;三是根據(jù)我國銀行業(yè)的行情及中間業(yè)務(wù)開展的層次性，根據(jù)效益優(yōu)先，有所選擇，有所側(cè)重，穩(wěn)步推進的原那么，謀求中間業(yè)務(wù)開展的更優(yōu)途徑。2、建造一支高素質(zhì)人才隊伍中間業(yè)務(wù)種類繁多，涉及面廣，屬知識密集型業(yè)務(wù)、智能性效勞。因此，商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)，不僅需要經(jīng)營管理人才，還需要專業(yè)型和復(fù)合

10、型人才，必須培養(yǎng)一批既具有現(xiàn)代金融理論知識，又有豐富銀行業(yè)務(wù)理論經(jīng)歷;既懂得國際金融，又精通現(xiàn)代化計算機專業(yè)技術(shù);既具備開拓創(chuàng)新精神，又通曉政策法律標(biāo)準(zhǔn)的復(fù)合型人才作為根底力量，為大力拓展中間業(yè)務(wù)打下堅實根底。?3、進步創(chuàng)新才能，增加業(yè)務(wù)品種，拓寬收入渠道創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)持續(xù)開展的關(guān)鍵所在。開展中間業(yè)務(wù)，首先應(yīng)適應(yīng)市場的需要，不斷設(shè)計出新的業(yè)務(wù)品種，充分研究細(xì)分中間業(yè)務(wù)市場，選擇可以滿足市場需求、開展?jié)摿Υ?、低、收益高的中間業(yè)務(wù)品種，特別是創(chuàng)新技術(shù)含量高、不易模擬的衍消費品業(yè)務(wù)及組合金融產(chǎn)品。其次，各行應(yīng)根據(jù)自身開展的不同時期和不同區(qū)域，推出符合自身特點的中間業(yè)務(wù)品種，使得各中間業(yè)務(wù)能適應(yīng)不同區(qū)

11、域、不同群體的各種需求。再次，要加商業(yè)銀行化的建立，積極開展和利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)軟硬件環(huán)境的全面提升，為中間業(yè)務(wù)的開展提供技術(shù)支持。4、加快信息化建立，進步產(chǎn)品競爭力加大資金投入力度，進一步創(chuàng)新網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，進步自身競爭才能。中間業(yè)務(wù)的大力開展離不開金融科技的支持，與金融信息化程度息息相關(guān)，在向客戶提供效勞方面，管理信息化和效勞信息化將是將來中間業(yè)務(wù)開展的重點，特別是近年來出現(xiàn)的可以在任何時候和任何地點以任何方式為客戶提供個性化效勞的網(wǎng)絡(luò)銀行，為中間業(yè)務(wù)的開展提供了更為有效的手段。因此，銀行在開展中間業(yè)務(wù)的過程中，應(yīng)更多關(guān)注信息自動化程度高的業(yè)務(wù)品種，增強中間業(yè)務(wù)科技含量。5、健全機構(gòu)，強化中間業(yè)務(wù)的管理中間業(yè)務(wù)品種多、范圍大，管理較為復(fù)雜，因此需要建立專門的機構(gòu)組織、推動、協(xié)調(diào)和管理中間業(yè)務(wù)。這一機構(gòu)負(fù)責(zé)全行中間業(yè)務(wù)新品種的研究、開發(fā)、設(shè)計、宣傳與推廣