我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展問題研究

1、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品開展問題研究摘 要：經(jīng)過改革開放的開展，我國(guó)金融市場(chǎng)獲得了極大的開展，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品作為金融產(chǎn)品的一種，是投資理財(cái)產(chǎn)品作為金融產(chǎn)品的一種，是投資理財(cái)?shù)闹匾?，也是商業(yè)銀行不斷成長(zhǎng)與開展的重要根底。但我國(guó)的商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品起步較晚，在開展過程中還存在很多缺乏。本文主要對(duì)我國(guó)的商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀進(jìn)展分析，提出其存在的問題，并探尋解決的措施。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；理財(cái)產(chǎn)品；開展趨勢(shì)一、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品開展現(xiàn)狀一銀行理財(cái)規(guī)模不斷擴(kuò)大近幾年來，隨著經(jīng)濟(jì)的開展，生活程度的進(jìn)步，人們對(duì)理財(cái)產(chǎn)品需求也越來越大。為滿足人們對(duì)理財(cái)?shù)男枨?。我?guó)的商業(yè)銀行中的理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模不斷擴(kuò)大，

2、據(jù)統(tǒng)計(jì)2021年前幾個(gè)月，我國(guó)的93家商業(yè)銀行共計(jì)發(fā)行3012款理財(cái)產(chǎn)品，普通類產(chǎn)品2926款，同比增長(zhǎng)大約40%，環(huán)比增長(zhǎng)大約35%二銀行發(fā)行的短期產(chǎn)品越來越多我國(guó)的金融市場(chǎng)正處于不斷開展的時(shí)期，市場(chǎng)不穩(wěn)定因素較多，長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品雖然穩(wěn)定性好，但不靈敏，受市場(chǎng)因素影響較大，而短期產(chǎn)品具有靈敏性，可以在較短的時(shí)期內(nèi)進(jìn)展調(diào)整，受到的影響波動(dòng)較小。為了減少或回避風(fēng)險(xiǎn)，公眾更傾向于購(gòu)置銀行短期理財(cái)產(chǎn)品。因此，各大銀行更傾向于為居民提供短期理財(cái)產(chǎn)品，而居民也更愿意承受。三債券以及貨幣類產(chǎn)品占理財(cái)產(chǎn)品的比重比較大在我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品的構(gòu)造中，債券與貨幣類的產(chǎn)品占的比重較大，且仍有增長(zhǎng)趨勢(shì)。原因在于債券與貨幣類產(chǎn)

3、品收益比較穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)較小，因此，債券類以及貨幣類產(chǎn)品是現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的主要類型。二、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品在開展中存在的問題一投資者的缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)理財(cái)產(chǎn)品作為一種金融產(chǎn)品，也具有著一定的風(fēng)險(xiǎn)。其中，投資的收益與風(fēng)險(xiǎn)之間是成正比的，風(fēng)險(xiǎn)越大，其帶來的效益回報(bào)就越高。有部分投資者片面追求收益，在購(gòu)置銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，一旦達(dá)不到預(yù)期收益，銀行和投資者就會(huì)出現(xiàn)糾紛。二信息不對(duì)稱，容易產(chǎn)生糾紛現(xiàn)階段，在我國(guó)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)上，信息不對(duì)稱的現(xiàn)象非常嚴(yán)重。現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品專業(yè)術(shù)語(yǔ)多，投資者需要咨詢理財(cái)效勞人員。而理財(cái)人員在向客戶答復(fù)以下問題時(shí)，那么會(huì)過分強(qiáng)調(diào)理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期的收益，以吸

4、引客戶購(gòu)置，而忽略了向客戶講述產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性。銀行如假設(shè)無法將受益按期支付，那么容易出現(xiàn)各種問題。三銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)不夠今幾年來，我國(guó)的商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品也相應(yīng)的得到了開展，規(guī)模不斷擴(kuò)大，但是其本身還在著缺乏。我國(guó)的商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品較興隆國(guó)家來說，種類較少，只是在數(shù)量上具有優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新產(chǎn)品不多。而且，理財(cái)產(chǎn)品的存在雷同的現(xiàn)象，如假設(shè)一家銀行推出了一個(gè)新的理財(cái)產(chǎn)品，其他銀行馬上模擬。由此可見，我國(guó)的商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品缺少創(chuàng)新意識(shí)，沒有形成自己的特色。四銀行理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管制度不健全我國(guó)的商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模大，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)劇烈，但風(fēng)險(xiǎn)大，再加上理財(cái)效勞人員片面強(qiáng)調(diào)收益，無視向顧客提醒風(fēng)險(xiǎn)。而我國(guó)的監(jiān)

5、管制度不完善，銀行與投資者容易出現(xiàn)各種糾紛。三、促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品安康開展的措施一加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的教育，促進(jìn)投資者樹立科學(xué)的理財(cái)觀念銀行對(duì)投資者進(jìn)展教育是為客戶提供宣傳相關(guān)理財(cái)政策、解析理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)、幫助客戶樹立依法維權(quán)意識(shí)的活動(dòng)。對(duì)投資者進(jìn)展教育，有利于促使投資者樹立較為科學(xué)的理財(cái)觀念，進(jìn)而加快銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的開展步伐，使得金融市場(chǎng)的運(yùn)行效率增強(qiáng)。為了保障投資者可以對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)充分認(rèn)識(shí)、深化理解，必須結(jié)合自己的實(shí)際情況，回絕與自己條件不相符的理財(cái)產(chǎn)品，養(yǎng)成自覺承受科學(xué)、標(biāo)準(zhǔn)的理財(cái)產(chǎn)品。二加強(qiáng)溝通，進(jìn)步產(chǎn)品信息的透明度雖然銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行提出要及時(shí)公開相關(guān)銷售以及盈利的情況的要求，但是，銀行只是

6、通過不定期的在網(wǎng)點(diǎn)通報(bào)某一產(chǎn)品的收益變動(dòng)情況等，很少涉及到銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)作方面，就會(huì)造成各支行對(duì)銀行的實(shí)際運(yùn)營(yíng)狀況不理解，不能對(duì)客戶做出清楚的解釋，運(yùn)作的透明度較低。對(duì)于發(fā)行、銷售的理財(cái)產(chǎn)品，銀行應(yīng)該將產(chǎn)品的效益、風(fēng)險(xiǎn)以及投資的方向等均詳細(xì)的告知客戶，可以通過完善說明書內(nèi)容與工作人員介紹相結(jié)合的方式，幫助投資者做出一個(gè)較為合理、科學(xué)的決策。三不斷創(chuàng)新，滿足投資者個(gè)性化需求投資理財(cái)越來越朝著個(gè)性化的方向開展，銀行應(yīng)該利用自身的某一優(yōu)勢(shì)，設(shè)計(jì)出屬于自己品牌的理財(cái)產(chǎn)品，并且要保證投資期限的合理性，進(jìn)而滿足消費(fèi)者對(duì)于金融產(chǎn)品的不同需求。利用產(chǎn)品的差異性不同將客戶進(jìn)展劃分，并開展相應(yīng)的業(yè)務(wù)。詳細(xì)可以通過貨

7、幣種類的多樣化、期限的多元化等來滿足客戶的多方要求，進(jìn)步產(chǎn)品的創(chuàng)新性，進(jìn)而吸引更多的客戶。四完善相關(guān)監(jiān)管制度，促進(jìn)銀行理財(cái)產(chǎn)品安康開展各監(jiān)管部門之間應(yīng)該加強(qiáng)合作，建立起一個(gè)較為統(tǒng)一的理財(cái)產(chǎn)品的平臺(tái)。由于理財(cái)產(chǎn)品在運(yùn)作過程中會(huì)涉及到很多方面，如貨幣市場(chǎng)等。因此，在產(chǎn)品進(jìn)展運(yùn)作的過程中，容易出現(xiàn)監(jiān)管不到位的現(xiàn)象，使?jié)撛诘娘L(fēng)險(xiǎn)增加。在理財(cái)產(chǎn)品的快速開展時(shí)期，必需要對(duì)采取行之有效的方法來促進(jìn)監(jiān)管部門之間的交流，使銀行理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作更加的合理。參考文獻(xiàn)：1 欒昊，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品管理的優(yōu)化研究D.首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué).2021年2 田輝，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品影響因素分析D西南財(cái)經(jīng)大學(xué).2021年3 孫從海，商業(yè)銀行理