農(nóng)村金融風(fēng)險分析及有效防控

1、農(nóng)村金融風(fēng)險分析及有效防控我國經(jīng)濟體制改革的不斷發(fā)展與完善帶動了農(nóng)村經(jīng)濟、 金融體系的完善，目前我國農(nóng)村金融體系形成了較為完善的 結(jié)構(gòu)。從河南省農(nóng)村金融體系上看，主要包括正規(guī)和非正規(guī) 的兩類金融機構(gòu)，其中正規(guī)金融機構(gòu)主要包括中國農(nóng)業(yè)銀 行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄和村鎮(zhèn)銀行等； 非正規(guī)金融機構(gòu)包括自由借貸、銀背、私人錢莊、合會和其 他。黨的十八屆三中全會對農(nóng)村金融體系建設(shè)做出了全局規(guī) 劃。著力激活農(nóng)村金融市場，大力提高中國各類涉農(nóng)金融機 構(gòu)的對農(nóng)業(yè)支持能力，為農(nóng)村建設(shè)提供資金及其他幫扶。開 放農(nóng)村金融市場，允許村鎮(zhèn)銀行小額貸款公司等其他金融類 機構(gòu)進入農(nóng)村市場，激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展?jié)摿Γ?/p>

2、綜合運用財政 及貨幣政策保證涉農(nóng)金融支持。但是，當(dāng)前河南省的農(nóng)村金 融發(fā)展在面臨機遇的同時，仍然存在很多困難和不利因素。金融市場競爭越來越激烈的今天，農(nóng)村金融機構(gòu)由于基礎(chǔ)設(shè) 施落后，自身發(fā)展先天不足，背負歷史遺留的沉重包袱，再加上自身公司治理結(jié)構(gòu)不夠完善，這些都在一定程度上增加 了農(nóng)村金融機構(gòu)的運營風(fēng)險。另外，農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)的廣大農(nóng)村地區(qū)自然條件差，自身抵御風(fēng)險的能力弱，脆弱的外 部環(huán)境使得農(nóng)村金融機構(gòu)的抗風(fēng)險能力遠遠不如城市。有些風(fēng)險的產(chǎn)生非常隱蔽，不容易覺察。農(nóng)村金融機構(gòu)的未來發(fā)展面臨嚴(yán)峻的考驗，農(nóng)村金融機構(gòu)一旦受到金融風(fēng)險的威脅，波及范圍很廣，對農(nóng)村經(jīng)濟的沖擊很大，不利于農(nóng)村經(jīng)濟的長足

3、發(fā)展，更不利于農(nóng)村金融機構(gòu)的穩(wěn)健高效運行。所 以，提高農(nóng)村金融機構(gòu)的風(fēng)險管理水平，及時的識別風(fēng)險、計量檢測風(fēng)險，是今后河南省農(nóng)村金融發(fā)展的重中之重。河南省農(nóng)村金融風(fēng)險的類型1.信用風(fēng)險。信用風(fēng)險是金融市場普遍存在的風(fēng)險，金融市場的發(fā)展實際上與風(fēng)險并生，因此信用風(fēng)險也是河南省農(nóng)村金融發(fā)展中存在的主要風(fēng)險之一。所謂信用風(fēng)險本身是指農(nóng)村金融服務(wù)過程中，對投資對象支持的風(fēng)險，簡而言之 就是在農(nóng)村金融服務(wù)三農(nóng)的過程中由于三農(nóng)發(fā)展存在的風(fēng) 險性所引致的風(fēng)險，通常表現(xiàn)為投資失敗、壞賬、抵押物價 格流失等問題。而農(nóng)村金融的信用風(fēng)險則主要表現(xiàn)在各類農(nóng) 村金融組織如村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社等在發(fā)展過程中通過創(chuàng)新農(nóng)村金

4、融服務(wù)模式如無抵押貸款、小額風(fēng)險投資等，所引起的壞賬率提高、投資失敗、抵押物價值流失等問題的風(fēng)險。因此，信用風(fēng)險實際上是制約農(nóng)村金融發(fā)展及創(chuàng)新的主要風(fēng)險。在風(fēng)險識別上信用風(fēng)險一直都是屬于交易、服務(wù)對象的風(fēng)險所引致的風(fēng)險。因此，推動農(nóng)村金融發(fā)展與創(chuàng)新的重要 前提是對農(nóng)村金融創(chuàng)新的信用風(fēng)險進行有效地風(fēng)險識別和 管理，降低農(nóng)村金融的信用風(fēng)險，從而推動農(nóng)村金融創(chuàng)新快速發(fā)展。2.制度風(fēng)險。制度風(fēng)險是農(nóng)村金融的又一重要風(fēng)險，從 風(fēng)險識別角度，農(nóng)村金融的制度風(fēng)險屬于系統(tǒng)性風(fēng)險，即農(nóng) 村金融市場的各種機構(gòu)在農(nóng)村金融的過程中將廣泛受到制 度風(fēng)險的影響。所謂農(nóng)村金融的制度風(fēng)險，主要是指農(nóng)村金 融服務(wù)過程中，金融產(chǎn)

5、品、金融市場受到國家制度，包括法 規(guī)、行政命令的影響所引發(fā)的風(fēng)險。農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)出臺 相應(yīng)的金融支持政策或者產(chǎn)品，一旦受到制度風(fēng)險影響極有 可能造成利潤下降、交易終止、違約等問題的出現(xiàn)。同時， 制度風(fēng)險還表現(xiàn)在國家政策法規(guī)變化對現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù) 機構(gòu)的影響，包括利用調(diào)控政策影響農(nóng)村金融機構(gòu)的存貸款 利率、交易產(chǎn)品稅收以及與農(nóng)村交易對象的利潤分配關(guān)系 等，因此制度風(fēng)險是農(nóng)村金融的重要風(fēng)險，對農(nóng)村金融創(chuàng)新 具有重要的影響作用。但是，從現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融發(fā)展上 看，我國對農(nóng)村金融服務(wù)、河南省對農(nóng)村金融具有政策的傾 向性和支持性，尤其近年來國家進一步重視了農(nóng)村金融市場 的發(fā)展，加大了對農(nóng)村金融的政策

6、支持力度，實際上已經(jīng)降 低了因政策、法規(guī)、行政命令所引起的農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)萎 縮的可能，降低了制度風(fēng)險，但這種風(fēng)險及所可能引發(fā)的結(jié) 果并未完全消失。3.技術(shù)風(fēng)險。技術(shù)風(fēng)險是農(nóng)村金融發(fā)展中的又一重要風(fēng) 險，具有一定的特殊性。所謂技術(shù)風(fēng)險是指農(nóng)村金融服務(wù)受 到技術(shù)的制約，例如電子金融平臺搭建、風(fēng)險評估、績效評估等技術(shù)因素所引致的農(nóng)村金融風(fēng)險。之所以說技術(shù)風(fēng)險具 有一定特殊性，主要是指從風(fēng)險分類的角度上看，技術(shù)風(fēng)險 既有系統(tǒng)性風(fēng)險的特點，同時也具有非系統(tǒng)性風(fēng)險的部分特 點。所謂技術(shù)風(fēng)險具有系統(tǒng)性風(fēng)險的特點主要是指一定時間 內(nèi)國家或者地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)系統(tǒng)的技術(shù)水平差異并不 明顯，因此共同受到技術(shù)風(fēng)險

7、的制約，如農(nóng)村金融電子平臺 搭建問題，屬于我國農(nóng)村金融的共性問題，實際上技術(shù)風(fēng)險 短時間內(nèi)共同制約了整個國家農(nóng)村金融的進展，所以稱其具 有系統(tǒng)性；但是，從技術(shù)風(fēng)險的內(nèi)涵上看，技術(shù)風(fēng)險并不完 全屬于系統(tǒng)風(fēng)險，尤其在農(nóng)村金融領(lǐng)域，由于創(chuàng)新實際上具 有不可控性和獨創(chuàng)性，因此技術(shù)風(fēng)險因農(nóng)村金融的目標(biāo)和手段不同又有一定區(qū)別，具有非系統(tǒng)風(fēng)險性，即技術(shù)風(fēng)險既有 非系統(tǒng)風(fēng)險性又具有系統(tǒng)風(fēng)險性，所以較為特殊。4.市場風(fēng)險。市場風(fēng)險在一定程度上與制度風(fēng)險有著相 似性。由于農(nóng)村金融服務(wù)作為我國關(guān)注和發(fā)展的領(lǐng)域，加之 金融市場對國家政策發(fā)揮極為敏感，因此制度風(fēng)險往往影響 著整個農(nóng)村金融服務(wù)市場，從而導(dǎo)致市場風(fēng)險的出現(xiàn)

8、。前文 已經(jīng)論述，農(nóng)村金融過程中，金融產(chǎn)品、金融市場受到國家 制度、包括法規(guī)、行政命令的影響所引發(fā)的風(fēng)險。農(nóng)村金融 服務(wù)機構(gòu)出臺相應(yīng)的金融支持政策或者產(chǎn)品，一旦受到制度 風(fēng)險影響極有可能造成利潤下降、交易終止、違約等問題的 出現(xiàn)。所謂的農(nóng)村金融的市場性風(fēng)險，主要針對農(nóng)村金融的模式和產(chǎn)品的市場適應(yīng)能力和盈利能力，如果創(chuàng)新的農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品或模式不能滿足市場的實際需求，則造成了農(nóng)村金融機構(gòu)的風(fēng)險，或者雖然創(chuàng)新的農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品可以滿足市場需求但是壞賬率較高、抵押物價值歷史嚴(yán)重則也將引起農(nóng)村金融發(fā)展的風(fēng)險。此外，農(nóng)村金融也受到技術(shù)風(fēng)險的影響，受到技術(shù)因素的制約，因此市場風(fēng)險同樣具有系統(tǒng)風(fēng)險和非系統(tǒng)風(fēng)

9、險的特點，是目前農(nóng)村金融發(fā)展的重要風(fēng)險之一。河南省農(nóng)村金融風(fēng)險的特點1 .政策敏感性強。政策敏感性強是農(nóng)村金融的重要特點。所謂政策敏感性強是指農(nóng)村金融對國家政策、法規(guī)、行政命令的敏感度較高，容易受到國家對農(nóng)村金融政策的影響。前文已經(jīng)論述，由于農(nóng)村金融服務(wù)作為我國關(guān)注和發(fā)展的領(lǐng)域，加之金融市場對國家政策發(fā)揮極為敏感，因此制度風(fēng)險往往影響著整個農(nóng)村金融市場，一旦受到政策影響極有可能造成利潤下降、交易終止、違約等問題的出現(xiàn)。而且，相比城市金融，農(nóng)村金融的政策敏感性更強，主要原因在于農(nóng)村金融服務(wù)對于三農(nóng)問題的解決具有重要作用，對三農(nóng)問題解決的推動作用使得農(nóng)村金融具有巨大的正外部性，因此國家政策將進一步

10、向支持農(nóng)村金融服務(wù)傾斜。然而國家又為了平衡農(nóng)民與農(nóng)村金融機構(gòu)之間的利益和交易關(guān)系，政策的穩(wěn)定性實際較低，這就使得規(guī)模較小、經(jīng)營較為分散、抵押物價值不明確的農(nóng)村金融機構(gòu)對政策的關(guān)注度更高，最終造成農(nóng) 村金融的政策敏感性強的特點。2 .風(fēng)險的破壞性強。風(fēng)險的破壞性更強是農(nóng)村金融風(fēng)險 的又一特點。所謂農(nóng)村金融風(fēng)險的破壞性更強，是指農(nóng)村金 融一旦發(fā)生風(fēng)險損失，對農(nóng)村金融服務(wù)、農(nóng)村金融的沖擊力 巨大，進而影響整個農(nóng)村金融服務(wù)平臺及農(nóng)村金融的發(fā)展。農(nóng)村金融風(fēng)險的破壞性更強主要因為：首先，農(nóng)村金融服務(wù) 機構(gòu)相比國有商業(yè)銀行和規(guī)模較大的外資銀行，規(guī)模較小、損失的承擔(dān)能力較弱，一旦發(fā)生風(fēng)險損失就很有可能出現(xiàn)倒

11、閉的問題；其次，農(nóng)村金融本身屬于農(nóng)村金融服務(wù)的探索， 失敗的可能性極大，這就進一步提高了農(nóng)村金融的風(fēng)險，兩 種因素結(jié)合在一起使得農(nóng)村金融的風(fēng)險破壞性更強，嚴(yán)重制約農(nóng)村金融的發(fā)展。3 .風(fēng)險的復(fù)雜性強。風(fēng)險的復(fù)雜性更強是農(nóng)村金融風(fēng)險的又一重要特點，所謂風(fēng)險的復(fù)雜性更強不僅指農(nóng)村金融風(fēng)險的種類較多、風(fēng)險的破壞性更強，更主要指農(nóng)村金融的風(fēng)險相互影響形成合力。正如前文所論述的，農(nóng)村金融受到市 場風(fēng)險、制度風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、信用風(fēng)險的影響，而這四種 風(fēng)險本身又相互影響作用：制度風(fēng)險加深市場風(fēng)險，市場風(fēng)險反過來加深制度風(fēng)險；同時技術(shù)風(fēng)險加深市場風(fēng)險，市場 風(fēng)險加深信用風(fēng)險；這幾種風(fēng)險之間相互加深、影響，使得

12、農(nóng)村金融的風(fēng)險復(fù)雜性加劇，嚴(yán)重制約了農(nóng)村金融的長遠發(fā)展。深化農(nóng)村金融機構(gòu)改革深化農(nóng)村金融機構(gòu)改革是推動河南省農(nóng)村金融發(fā)展的重要手段，對于提高河南省農(nóng)村金融的風(fēng)險防控措施具有著極為重要的意義。農(nóng)村金融機構(gòu)改革是河南省農(nóng)村金融改革過程中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，改革的核心是擴展農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)項目并且增加營業(yè)網(wǎng)點，尤其是在偏遠地區(qū)。農(nóng)業(yè)銀行成立時間較早，發(fā)展較為成熟，應(yīng)該繼續(xù)開發(fā)有利于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的業(yè)務(wù)項目和金融產(chǎn)品，增加其營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量，為偏遠地區(qū)的農(nóng)民提供便利服務(wù)，加強政策性金融對農(nóng)業(yè)的支持力度，并進一步深化農(nóng)村金融機構(gòu)改革。在具體發(fā)展上，郵政儲蓄銀行發(fā)展對服務(wù)三農(nóng)的時間較晚，經(jīng)驗不足，要學(xué)習(xí)農(nóng)村信用社和農(nóng)

13、業(yè)銀行的先進經(jīng)驗，多開發(fā)符合農(nóng)民需求的金融產(chǎn)品，增加貸款數(shù)量，適當(dāng)?shù)慕档娃r(nóng)民貸款門檻，并在貸款利率上給予農(nóng)民一定的優(yōu)惠。農(nóng)村信用社在1997 年從農(nóng)業(yè)銀行分離出來以后，獨自奮斗十余年，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展做出了一定的貢獻，但是，由于農(nóng)村信用社基礎(chǔ)薄弱、缺少專業(yè)人才、融資渠道匱乏、投資項目少等原因，還有諸多需要完善的地方，農(nóng)村信用社要利用好河南省作為全國農(nóng)村金融改革示范省份這一契機，努力完善自身的不足，突破發(fā)展瓶頸。農(nóng)村金融機構(gòu)改革要結(jié)合農(nóng)村的實際經(jīng)濟情況，了解農(nóng)民在生產(chǎn)、生活中的需求，鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)進行創(chuàng)新和改革，加大對符合我國法律法規(guī)的針對農(nóng)村地區(qū)的貸款公司、 小額貸款公司和資金互助社等新型農(nóng)村

14、金融服務(wù)機構(gòu)的扶 持力度，支持其他金融機構(gòu)、企業(yè)及個人為新型農(nóng)村金融機 構(gòu)進行注資。從目前河南省農(nóng)村的發(fā)展情況來看，存在經(jīng)濟總量規(guī)模小且不夠集中的問題，如果利用政策性和商業(yè)性的 金融服務(wù)作為輔助，用以開發(fā)農(nóng)村金融市場，就會很好的促進農(nóng)村合作金融的發(fā)展。為此河南省要長期堅持民主管理、 一人一票、非贏利性和合作化制度。加強農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新 隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，農(nóng)村的好項目越來越多，農(nóng)民的致富欲望也越來越強烈，但是他們往往苦于沒有資金，不能 進行生產(chǎn)，作為服務(wù)于農(nóng)村的金融機構(gòu)應(yīng)該加大對于農(nóng)民的 扶持力度，積極開發(fā)農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品。要開發(fā)出適合農(nóng)民 的小額、低利率的信貸產(chǎn)品，適當(dāng)?shù)慕档娃r(nóng)民貸

15、款門檻，對于償還能力高、信用好的農(nóng)戶要優(yōu)先放貸并給予一定的優(yōu) 惠，對于那些信譽不好的農(nóng)戶要采取懲罰機制，增加其違約成本。河南省農(nóng)村金融機構(gòu)要繼續(xù)支持和發(fā)展小額信用貸 款，結(jié)合一系列關(guān)于擴大實效，創(chuàng)新農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品，擴 大對于農(nóng)村地區(qū)的貸款覆蓋范圍。人民銀行及銀監(jiān)會要加大力度對農(nóng)村金融機構(gòu)進行指導(dǎo)，幫助其建立和完善農(nóng)村金融 機構(gòu)服務(wù)機制，開展行之有效的針對農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新的幫扶工作，與此同時積極調(diào)解在創(chuàng)新工作中產(chǎn)生的新問題。河南省政府還要引導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)提高自身的服務(wù)能力和服務(wù)水平，創(chuàng)新適合農(nóng)村的服務(wù)形式，并利用網(wǎng)絡(luò)平臺，使農(nóng)民在辦理銀行業(yè)務(wù)時更加方便。農(nóng)村金融機構(gòu)要加強工作人 員的業(yè)務(wù)能力和

16、服務(wù)態(tài)度，提高從業(yè)人員的工作效率，更好的為農(nóng)民服務(wù)。加大對農(nóng)村金融服務(wù)的政府扶持合作金融與政策金融的本質(zhì)區(qū)別是決策主體和決策方 式的不同，二者并不是以資金來源為區(qū)分方式的，國家應(yīng)該 鼓勵民間資本對其進行投資，政府也要加大對農(nóng)村金融機構(gòu) 的支持。國家可以通過政策的導(dǎo)向性，向合作金融提供優(yōu)惠 政策，扶持合作金融發(fā)展，但是國家不能夠干涉組織內(nèi)部決 定。日本的先進金融模式河南省可以嘗試借鑒，就是把歸屬 于國家的信貸銀行作為最基本的核心合作組織，長期性的為 其提供信貸服務(wù)支持。加強對農(nóng)村合作金融的監(jiān)管農(nóng)村合作金融想要健康、穩(wěn)定的發(fā)展，就要完善行業(yè)監(jiān)管機制，倡導(dǎo)行業(yè)內(nèi)部自覺遵守管理條例。堅持農(nóng)村合作金 融就是為了防止其商業(yè)化，所以要完善外部及內(nèi)部的管理機 制，讓其更好的為農(nóng)村經(jīng)濟做出貢獻。農(nóng)村金融監(jiān)管方面河 南省表現(xiàn)的能力較弱，特別是在合作金融上，目前還沒有形成完善的監(jiān)管制度，所以河南省政府應(yīng)該建立完善的行業(yè)管理機構(gòu)，運用行政管理和法律兩種手段對金融行業(yè)進行鼓勵、引導(dǎo)和監(jiān)督管理。完善農(nóng)村金融的扶持政策河南省政府要充分利用貨幣政策和財政政策這兩種有效手段，給予農(nóng)村金融機構(gòu)一定的納稅政策傾斜，并且利用地方財政對農(nóng)村金融機構(gòu)進行適當(dāng)?shù)难a貼，引導(dǎo)信貸資金更多的向農(nóng)村地區(qū)投放。首先，對準(zhǔn)特定方向的涉農(nóng)貸款給予稅收減免，并給予一定的費用補貼，根據(jù)農(nóng)村信用社的改革稅費減免政策，針對縣級