國(guó)家助學(xué)貸款中失信行為的博弈論分析

1、國(guó)家助學(xué)貸款中失信行為的博弈論分析摘要:目前國(guó)家助學(xué)貸款政策實(shí)施過(guò)程中普遍存在學(xué)生違約率高和銀行缺乏積極性的問(wèn)題。從囚徒困境模型和重復(fù)囚徒困境模型入手,通過(guò)銀行與學(xué)生之間的博弈模型進(jìn)行分析,表明國(guó)家助學(xué)貸款中失信行為的存在是因?yàn)殂y行與學(xué)生之間進(jìn)行的是一次性博弈。要消解助學(xué)貸款的困境,關(guān)鍵在于通過(guò)機(jī)制他律和道德自律將一次性博弈轉(zhuǎn)化為無(wú)限重復(fù)博弈。關(guān)鍵詞:國(guó)家助學(xué)貸款;囚徒困境;重復(fù)囚徒困境國(guó)家助學(xué)貸款是借助國(guó)家信用向貧困學(xué)生提供的一種無(wú)擔(dān)保信用放款,是國(guó)家為了保證公民平等接受教育權(quán)而推出的政策措施。但是從我國(guó)1999年出臺(tái)國(guó)家助學(xué)貸款的優(yōu)惠政策,到2002年初,隨著第一批申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款的學(xué)生進(jìn)

2、入還貸期,這項(xiàng)政策遭受了空前的信用危機(jī)。許多高等學(xué)校畢業(yè)生不按期甚至逃避歸還貸款,2004年以來(lái),陸續(xù)有銀行對(duì)高校停止發(fā)放助學(xué)貸款,導(dǎo)致國(guó)家助學(xué)貸款陷入進(jìn)退兩難的困境。針對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款原有機(jī)制存在的問(wèn)題,2004年國(guó)家又出臺(tái)了助學(xué)貸款新政策,一定程度上促進(jìn)了各地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。但是新政策的各項(xiàng)規(guī)定在其體制安排上仍然不完善,問(wèn)題依舊存在,助學(xué)貸款覆蓋率低,違約率高,商業(yè)銀行缺乏積極性。國(guó)家助學(xué)貸款陷于困境,主要原因是大學(xué)生誠(chéng)信的缺失,對(duì)此學(xué)術(shù)界已進(jìn)行了廣泛的研究。本文立足囚徒困境模型和重復(fù)囚徒困境模型,對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款困境問(wèn)題進(jìn)行分析。由于博弈論模型的高度抽象性,不可能完全精確地描述助學(xué)貸款中

3、的失信行為,其吻合程度取決于經(jīng)驗(yàn)事實(shí)。但是博弈論模型對(duì)理解助學(xué)貸款困境有著不可替代的作用,能為助學(xué)貸款困境的消解提供極具價(jià)值的參考。一、博弈論模型囚徒困境模型是博弈論中的經(jīng)典模型。在這個(gè)模型中,根據(jù)博弈論知識(shí),易知在一次性博弈中,雙方選擇背叛是一個(gè)納什均衡。 1 (P15-17這個(gè)博弈實(shí)際上反映的是對(duì)個(gè)體來(lái)說(shuō)為最佳決策和對(duì)集體來(lái)說(shuō)為最佳決策之間兩難的矛盾。在這種利益沖突下,博弈各方追求利己行為而導(dǎo)致的納什均衡的結(jié)局也是對(duì)所有人都不利的結(jié)局。在一次性博弈中,博弈雙方都會(huì)選擇背叛,對(duì)于局?jǐn)?shù)一定的博弈亦是如此,似乎導(dǎo)致的是一種令人悲觀的結(jié)論,個(gè)體都陷于背叛的世界。那么有沒(méi)有辦法消解這種困境,實(shí)現(xiàn)個(gè)體

4、長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作呢?事實(shí)證明,一次性博弈中的結(jié)論對(duì)于次數(shù)未知的無(wú)限次重復(fù)博弈是不適用的。在無(wú)限次重復(fù)博弈中,博弈者不知道何時(shí)是他們的最后一次對(duì)局,任何的背叛都可能換來(lái)對(duì)方下一場(chǎng)合的背叛,博弈者也就將對(duì)背叛舉動(dòng)三思而行,會(huì)從謀求長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的最大化考慮嘗試合作,從而達(dá)到比一次性博弈或有限次博弈更為有效率的均衡。在無(wú)限次重復(fù)博弈中,博弈者可以采用的策略有多種,采用什么樣的策略才可以實(shí)現(xiàn)相對(duì)更高的收益呢?我們可以從密歇根大學(xué)政策科學(xué)家艾克斯羅德(Robe rt Axe lrod的實(shí)驗(yàn)中找到答案。艾克斯羅德對(duì)囚徒困境博弈進(jìn)行了兩次實(shí)驗(yàn)2 (P21,實(shí)驗(yàn)以計(jì)算機(jī)程序?qū)?、?jìng)賽的方式模擬重復(fù)囚徒困境模型。他邀請(qǐng)

5、了各界對(duì)策論專家提送程序參加計(jì)算機(jī)競(jìng)賽,參賽的計(jì)算機(jī)編程者充當(dāng)囚徒困境中的局中人,以獲取長(zhǎng)期的最大收益為目標(biāo)來(lái)編寫自己的策略。競(jìng)賽是循環(huán)進(jìn)行的,即每一個(gè)參賽程序要與自己以及其他的程序相遇。在重復(fù)囚徒困境中,允許一切策略的存在。但是,編程者提交的各種策略的對(duì)弈結(jié)果很令人吃驚,得分最高的程序是所有程序中最簡(jiǎn)單的一個(gè):“一報(bào)還一報(bào)”策略 TFT o“一報(bào)還一報(bào)”策略開(kāi)始選擇合作,然后重復(fù)對(duì)方上一步的策略,即對(duì)方背叛,自己也背叛,對(duì)方合作,自己也合作。艾克斯羅德總結(jié)了TFI的特點(diǎn):善良性、報(bào)復(fù)性、寬容性和清晰性。善良性即不首先背叛,體現(xiàn)了策略的合作性質(zhì),防止第一次背叛使他陷入被別人報(bào)復(fù)的泥潭。報(bào)復(fù)性即

6、針對(duì)對(duì)手的背叛行為給予報(bào)復(fù),報(bào)復(fù)性應(yīng)顯示博弈者的可激怒性,達(dá)到報(bào)復(fù)的可置信,使對(duì)方試著背叛一次后就不敢再背叛,否則,會(huì)使非善良的策略占便宜。寬容性即不能一旦對(duì)方背叛,就永久的報(bào)復(fù),以后對(duì)方只要放棄背叛,則應(yīng)寬容對(duì)方,恢復(fù)合作。清晰性即博弈者的策略容易使對(duì)方理解,從而更好地引出長(zhǎng)期的合作。艾克斯羅德的實(shí)驗(yàn)結(jié)論表明,合作能夠出現(xiàn)是因?yàn)椴┺恼邔⒃俅蜗嘤?同樣或類似的情景將再次出現(xiàn)在雙方的未來(lái)博弈中。對(duì)未來(lái)的這種“期望”或“擔(dān)心”意味著今天作出的選擇不僅決定當(dāng)前對(duì)局的結(jié)果,而且還影響博弈者以后的選擇,因而未來(lái)在很大程度上影響當(dāng)前的對(duì)局局勢(shì),使得當(dāng)前的合作成為可能。艾克斯羅德在實(shí)驗(yàn)中引入了一個(gè)參數(shù)未來(lái)貼

7、現(xiàn)。浦?jǐn)?shù),OG u 1 它表示對(duì)遠(yuǎn)期的收益在當(dāng)期進(jìn)行折現(xiàn),也就是在對(duì)局中下一步相對(duì)于前一步的重要性。cu參數(shù)取值的大小對(duì)合作能否出現(xiàn)和合作的穩(wěn)定性等問(wèn)題有著重要的影響:實(shí)驗(yàn)結(jié)論必須在cu夠大時(shí)才是成立的,也就是說(shuō)未來(lái)相對(duì)于現(xiàn)在足夠重要時(shí),合作策略的長(zhǎng)期收益才相對(duì)較高,合作由此才可能出現(xiàn)。二、博弈論分析作為一項(xiàng)具有政策屬性的系統(tǒng)工程,國(guó)家助學(xué)貸款涉及到政府、銀行、高校、貸款學(xué)生四個(gè)利益主體。但是國(guó)家和高校的行為選擇是固定的,政府必然倡導(dǎo)助學(xué)貸款措施,以實(shí)現(xiàn)公民的平等教育和促進(jìn)人才的培養(yǎng);高校必然積極推動(dòng)助學(xué)貸款,以獲得穩(wěn)定的學(xué)費(fèi)和促進(jìn)學(xué)生欠費(fèi)問(wèn)題的解決。因此,在國(guó)家助學(xué)貸款政策實(shí)施過(guò)程中,主要的

8、行為主體是銀行和學(xué)生。假設(shè)銀行與學(xué)生都是經(jīng)濟(jì)上的理性人,即追求自身效應(yīng)的最大化,這就構(gòu)成一個(gè)博弈過(guò)程。銀行和學(xué)生作為博弈參與者,都有誠(chéng)信洽作和失信(背叛兩種選擇,即銀行可選擇發(fā)放貸款洽作環(huán)口拒絕貸款(背叛久學(xué)生可選擇還款洽作環(huán)口違約清叛。學(xué)生在博弈中誠(chéng)信與否主要取決于成本與收益的比較,當(dāng)失信收益大于失信所付出的代價(jià),即失信有利可圖時(shí),學(xué)生面臨著失信行為的誘惑。當(dāng)失信成本大于失信收益,即失信無(wú)利可圖甚至?xí)o自身帶來(lái)巨大損失時(shí),學(xué)生的失信動(dòng)機(jī)會(huì)降低。在銀行與學(xué)生的一次性博弈中,可根據(jù)囚徒困境模型分析博弈雙方的行為選擇。進(jìn)一步假設(shè)學(xué)生貸款的本金為R 這筆助學(xué)貸款可以幫助學(xué)生順利完成學(xué)業(yè),獲得知識(shí)h

9、也給銀行帶來(lái)了貸款利息i 同時(shí)假設(shè)學(xué)生得不到貸款其損益為O 。這樣就會(huì)出現(xiàn)四種情況伎付矩陣如下圖。第一種情況,銀行選擇發(fā)放貸款,學(xué)生選擇還款,由此學(xué)生可以順利完成學(xué)業(yè),獲得知識(shí)h 銀行獲得利息元第二種情況,銀行選擇發(fā)放貸款,學(xué)生選擇違約,由此學(xué)生可以“享受免費(fèi)的午餐”,在獲得知識(shí)h 的同時(shí)可以獲得這筆貸款的本金P 銀行則本息未收。第三種情況,銀行選擇拒絕貸款,停發(fā)助學(xué)貸款,學(xué)生選擇誠(chéng)信,由此銀行可以把這筆資金貸給別的機(jī)構(gòu)或個(gè)人,至少可以獲得利息i 而學(xué)生無(wú)法獲得貸款,會(huì)因貧困上不起學(xué)不能獲得知識(shí)h 第四種情況,銀行選擇拒絕貸款,學(xué)生選擇失信,雙方?jīng)]有合作意向,由此不存在任何損失,雙方收益均為0

10、。學(xué)生還款 違約銀行 貸款拒貸顯然,第一種情況體現(xiàn)的是集體理性,雙方都合作,銀行選擇發(fā)放貸款,學(xué)生愿意還款,這是最理想的,也是國(guó)家助學(xué)貸款制度設(shè)計(jì)時(shí)想要實(shí)現(xiàn)的目的。但是從個(gè)體理性來(lái)講,國(guó)家助學(xué)貸款屬于信用放貸,學(xué)生還款只是出于自身道德的約束,一旦沒(méi)有設(shè)置有效的外在約束機(jī)制,導(dǎo)致失信收益大于失信所付出的代價(jià)時(shí),學(xué)生會(huì)選擇投機(jī)行為。從這個(gè)模型中我們可以看出,對(duì)于學(xué)生而言,如果銀行選擇貸款,學(xué)生若還款則收益為h 若違約則收益為hP;如果銀行拒絕貸款,學(xué)生若還款則收益為一h 若違約則收益為0所以無(wú)論銀行選擇貸款還是不貸款,學(xué)生都會(huì)選擇違約,不歸還貸款。對(duì)于銀行亦是如此,如果學(xué)生選擇違約,發(fā)放貸款的銀行

11、將本息未收,不貸款則沒(méi)有任何損失;即便是學(xué)生會(huì)選擇還款,銀行也會(huì)面臨助學(xué)貸款數(shù)額小、人數(shù)多、辦理程序繁雜和催款等高成本的投入,而傾向于選擇不發(fā)放助學(xué)貸款這樣一來(lái),最終結(jié)果將是雙方都選擇背叛行為,學(xué)生選擇違約,銀行選擇停發(fā)助學(xué)貸款。這i h (p+i ,h+p i h 0,0就解釋了目前國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生違約率高,商業(yè)銀行缺乏積極性的困境。根據(jù)上述博弈模型及其分析,在銀行與學(xué)生博弈的過(guò)程中之所以會(huì)出現(xiàn)互不誠(chéng)信的現(xiàn)象,最主要的原因在于雙方做的是“一錘子買賣”,即博弈只進(jìn)行一次。目前我國(guó)缺乏有效的個(gè)人信用管理體系和信用約束、懲罰機(jī)制,部分學(xué)生惡意逃貸,當(dāng)銀行認(rèn)為追討成本泡括采取法律手段過(guò)大,就會(huì)選擇放

12、棄,博弈就此結(jié)束。在一次性博弈中,博弈者只需考慮本次收益,而失信行為懲治上的不可置信性,降低了失信成本,從而給予博弈者失信的沖動(dòng)。但是,如果這種博弈是無(wú)限重復(fù)進(jìn)行,并且未來(lái)相對(duì)于現(xiàn)在足夠重要的話,雙方就不會(huì)為了占一次便宜而犧牲掉繼續(xù)合作、長(zhǎng)期獲利的機(jī)會(huì),雙方都會(huì)選擇誠(chéng)信與合作,達(dá)到重復(fù)囚徒困境博弈的合作均衡解。由此可見(jiàn),要消解國(guó)家助學(xué)貸款的困境,實(shí)現(xiàn)銀行與學(xué)生之間長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作,關(guān)鍵是要把助學(xué)貸款中的囚徒困境轉(zhuǎn)化為重復(fù)囚徒困境。雖然銀行與學(xué)生之間的借貸行為很難構(gòu)成重復(fù)性博弈,但我們可以通過(guò)改變博弈規(guī)則,重復(fù)囚徒困境模型進(jìn)行制度設(shè)計(jì),借鑒“一報(bào)還一報(bào)”策略,將學(xué)生在校期間的貸款行為納入到他一生中

13、與整個(gè)社會(huì)的多次博弈中來(lái)。I 31三、建議與對(duì)策為了使銀行和學(xué)生的信貸合作既有一個(gè)好的開(kāi)始,又有一個(gè)好的發(fā)展,我們可以在嚴(yán)格的機(jī)制“他律”和道德“自律”的共同運(yùn)作上作出努力,構(gòu)建國(guó)家助學(xué)貸款對(duì)局的重復(fù)博弈,形成國(guó)家助學(xué)貸款政策實(shí)施的外在約束和內(nèi)在動(dòng)力。具體做法如下:第一,建立完整的個(gè)人信用信息系統(tǒng)。個(gè)人信用信息系統(tǒng)的建立可以有效地增大未來(lái)對(duì)銀行和學(xué)生的影響。早在2002年,教育部就開(kāi)始了國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生個(gè)人信息查詢系統(tǒng),由于有些地方對(duì)此工作不重視,報(bào)送的信息只是簡(jiǎn)單的情況介紹,限于形式,大大影響了信息系統(tǒng)的建設(shè)。2006年中國(guó)人民銀行組織建立了個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù),但該數(shù)據(jù)庫(kù)僅限于銀行信貸記錄信息,

14、不反映自然人的其他社會(huì)交往信息。事實(shí)上,建立完整的個(gè)人信用信息系統(tǒng)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,需要各個(gè)環(huán)節(jié)的大力協(xié)助才能落實(shí)?？煽紤]在教育部大學(xué)教育學(xué)歷查詢網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上,建立學(xué)生個(gè)人信用信息系統(tǒng)與銀行卡系統(tǒng)、個(gè)人賬戶信息系統(tǒng)、二代居民身份證系統(tǒng)、勞動(dòng)人事部門的勞動(dòng)合同鑒證和備案管理系統(tǒng)、社會(huì)保障卡信息網(wǎng)、房產(chǎn)證網(wǎng)上查詢系統(tǒng)等相連接,及時(shí)掌握違約學(xué)生的當(dāng)前信息。 4 (P318涂人信用信息系統(tǒng)可包括:學(xué)生的身份證號(hào)碼,家庭住址及父母工作單位,所在院系、所學(xué)專業(yè)和健康狀況等自然信息;學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)狀況和在校期間獲得獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金,以及每學(xué)年的學(xué)費(fèi)和基本生活費(fèi)等經(jīng)濟(jì)情況;每學(xué)年學(xué)生德智體綜合測(cè)評(píng)結(jié)果和獎(jiǎng)懲情況等品

15、行記錄;學(xué)生向銀行借款和還款情況等信用歷史;學(xué)生畢業(yè)去向和變動(dòng)情況等就業(yè)狀況。信用信息系統(tǒng)建立之后,還必須實(shí)現(xiàn)信息在更大范圍的共享,構(gòu)造重復(fù)博弈。學(xué)生信用信息共享的范圍可不限于銀行、學(xué)校和政府,只要獲得合理的授權(quán),任何的單位和機(jī)構(gòu)甚至個(gè)人都可以查詢?cè)撔畔?。“一?bào)還一報(bào)”策略的報(bào)復(fù)性告訴我們,建立個(gè)人信用信息系統(tǒng),還需建立對(duì)失信行為的有效懲罰機(jī)制,震懾失信行為。事實(shí)上,目前我國(guó)并不缺乏相應(yīng)的懲罰措施,而是懲罰機(jī)制還不健全,缺乏措施的時(shí)效和力度,缺乏其他配套措施的支持。因此,在助學(xué)貸款實(shí)施過(guò)程中,可定期向全社會(huì)發(fā)布失信者的“黑名單”,凍結(jié)違約者的賬戶,停止其信用業(yè)務(wù),并處以罰金,同時(shí)將該信息與學(xué)生

16、以后的切身利益相掛鉤,如發(fā)放薪金、住房公積金、保險(xiǎn)、養(yǎng)老金、就業(yè)和出國(guó)等,使學(xué)生的貸款失信行為在其他社會(huì)、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中受到應(yīng)有的報(bào)復(fù)和懲罰。這樣一來(lái),通過(guò)制度的設(shè)計(jì)將銀行和學(xué)生之間的借貸博弈放入了無(wú)限的空間和漫長(zhǎng)的人生,就會(huì)“一處失信、處處受制”,貸款學(xué)生一次失信留下的污點(diǎn)會(huì)被記錄在案并保存下來(lái),影響今后一系列博弈的結(jié)果。博弈規(guī)則的改變提升了違約成本,由此學(xué)生會(huì)視個(gè)人信用為“第二生命”,不再“挺而走險(xiǎn)”。第二,制定更靈活、更人性化的還貸政策。失信懲罰機(jī)制的設(shè)計(jì)主要是起到“限劣獎(jiǎng)優(yōu)”的作用,重在震懾與激勵(lì)。事實(shí)上,目前,由于部分貸款學(xué)生就業(yè)不穩(wěn)定、收入不確定、家庭基礎(chǔ)差、不知道如何還貸等原因,除部

17、分惡意欠款者外,大多數(shù)有不良信用記錄的學(xué)生并不是道德差。“一報(bào)還一報(bào)”策略告訴我們,該策略能夠成功還在于在報(bào)復(fù)性基礎(chǔ)上能夠顯示出寬容性,因此,我們?cè)谏鲜鰬土P機(jī)制的基礎(chǔ)上,應(yīng)顯現(xiàn)一定的“寬容性”,為貸款學(xué)生制定更靈活、更人性化的還貸政策。在還款方式和還款期限上,結(jié)合學(xué)生實(shí)際情況,將目前僵化的按月還貸方式改為按月、季、年還貸,或者允許到期一次性還本息,或者延長(zhǎng)學(xué)生從畢業(yè)到還第一筆款的時(shí)限,每次還款額占總還款額的比重從較低的比率逐漸增加,或者對(duì)非常困難的學(xué)生考慮先用其保險(xiǎn)金來(lái)還貸等。在還款期限上,建議采用國(guó)際通行的政策,延長(zhǎng)還款期至畢業(yè)后十年。另外,應(yīng)加強(qiáng)各銀行之間的協(xié)作管理,在全國(guó)范圍內(nèi)建立銀行協(xié)

18、作網(wǎng)絡(luò),建立銀行之間貸款清償委托代理關(guān)系,減少學(xué)生還貸時(shí)的不便。第三,學(xué)校與銀行共同建立還貸管理中心。要有效構(gòu)建國(guó)家助學(xué)貸款的重復(fù)博弈,還必須加強(qiáng)學(xué)校與銀行之間的合作,充分發(fā)揮學(xué)?！爸虚g人”在銀行與學(xué)生之間的傳遞和服務(wù)作用?！般y校合作”有很多方式,從學(xué)校對(duì)學(xué)生的信息資源占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)來(lái)看,建議建立隸屬高校資助管理部門的還貸管理中心。該部門主要職責(zé)是憑借其專業(yè)化運(yùn)作,盡最大可能收集貸款學(xué)生的各方面信息,并隨時(shí)向高校和銀行提供所掌握的情況。還貸管理中心信息的收集包括貸款學(xué)生在校期間的表現(xiàn)、工作單位、聯(lián)系方式(電話、E-mail QQ等、還貸情況等,信息主要來(lái)源于學(xué)校、銀行、校友、學(xué)生工作單位和家庭等渠道,并且保持及時(shí)更新。在收集信息的同時(shí)，該中心對(duì)貸款學(xué)生按還貸情況進(jìn)行分類，通過(guò)群發(fā)郵件、QQ 留言、短信等方