商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理簡(jiǎn)答題與論述題

1、簡(jiǎn)答題與論述題1， 簡(jiǎn)述商業(yè)銀行的性質(zhì)并說(shuō)明其具有哪些特點(diǎn)？早期商業(yè)銀行，早期的商業(yè)銀行是指以吸收活期存款為主要負(fù)債業(yè)務(wù)，為商品交換的貨幣結(jié)算提供付款機(jī)制，并辦理基于商業(yè)行為的自償性放款的機(jī)構(gòu)。早期商業(yè)銀行具有高利貸性質(zhì)，所以不能滿足資本主義的工商業(yè)需求?，F(xiàn)代商業(yè)銀行，以追求價(jià)值最大化為目標(biāo)，以多種金融負(fù)債籌集資金，以多種金融資產(chǎn)為其經(jīng)營(yíng)對(duì)象，能利用負(fù)債進(jìn)行信用創(chuàng)造，并向客戶提供綜合性、多功能服務(wù)的金融企業(yè)。商業(yè)銀行具有三點(diǎn)特征，商業(yè)銀行具有一般企業(yè)所具有的特點(diǎn)，獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，追求股本回報(bào)的最大化等，其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)也是追求利益最大化。商業(yè)銀行是特殊的企業(yè)，是憑借信用經(jīng)營(yíng)貨幣資金的金融企業(yè)，是

2、特殊的企業(yè)，是以信用方式融通資金并附帶其他服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行是特殊的金融機(jī)構(gòu)，隨著混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展，商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)的邊界越來(lái)越模糊化，商業(yè)銀行在整個(gè)金融體系中處于核心地位，且商業(yè)銀行是依據(jù)我國(guó)商業(yè)銀行法和公司法建立的吸收公眾存款，發(fā)放貸款，辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。2， 簡(jiǎn)述商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)？首先是超大化發(fā)展，隨著金融自由化，金融全球化的趨勢(shì)加強(qiáng)，美國(guó)銀行界流傳“大而不到”的觀點(diǎn)，及銀行規(guī)模足夠大的時(shí)候就可以避免倒閉的困擾，現(xiàn)在商業(yè)銀行一方面通過(guò)自身積累和業(yè)務(wù)發(fā)展擴(kuò)大銀行規(guī)模，另一方面，通過(guò)合并和兼并的途徑向綜合銀行發(fā)展，可以在短時(shí)間內(nèi)迅速形成超大銀行，同時(shí)也擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，其次是跨

3、國(guó)化，在國(guó)外大量設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，并在海外通過(guò)收購(gòu)和控股商業(yè)銀行擴(kuò)張分支機(jī)構(gòu)，最后是虛擬化，電子機(jī)器群甚至是單機(jī)所構(gòu)成的網(wǎng)點(diǎn)越來(lái)越多，顧客通過(guò)電話、電腦等方式直接可以指示計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)終端系統(tǒng)出黎商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)上支付網(wǎng)上傳遞信息方便又靈活，相對(duì)于現(xiàn)金支付更加方便。3， 商業(yè)銀行的職能 信用中介職能，指商業(yè)銀行以其信用為基礎(chǔ)，通過(guò)負(fù)債業(yè)務(wù)將社會(huì)上大量的閑置資金吸入銀行，再通過(guò)資產(chǎn)業(yè)務(wù)將這些資金分配給社會(huì)上需要資金的各部門(mén)，充當(dāng)資金閑置者和資金需要者之間的中介人。 支付中介職能，指商業(yè)銀行利用其活期存跨賬戶，為客戶辦理各種貨幣結(jié)算，貨幣收付，貨幣兌換和轉(zhuǎn)移存款等業(yè)務(wù)活動(dòng)。 信用創(chuàng)造職能，商業(yè)銀行利用其可

4、以提供活期存款的有利條件，通過(guò)發(fā)放貸款，從事投資業(yè)務(wù)，從而在整個(gè)銀行體系中衍生出更多的存款，以擴(kuò)大社會(huì)貨幣供給量的行為。信用創(chuàng)造的約束條件：原始存款的規(guī)模，存款準(zhǔn)備率，提現(xiàn)率，客戶對(duì)貸款的需求，備付金率。 金融服務(wù)職能，財(cái)務(wù)咨詢，代理融通，信托，租賃，計(jì)算機(jī)服務(wù)，現(xiàn)金管理等。 調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)職能，具體體現(xiàn)在調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，刺激消費(fèi)，壓縮投資，調(diào)節(jié)國(guó)際收支狀況。4， 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理原則 安全性原則，商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的過(guò)程中，必須保持足夠的清償能力，經(jīng)得起重大風(fēng)險(xiǎn)和損失，能隨時(shí)應(yīng)對(duì)客戶提取，使客戶對(duì)銀行保持堅(jiān)定的信心。 流動(dòng)性原則，商業(yè)銀行要具有隨時(shí)可以以適當(dāng)?shù)膬r(jià)格取得可用資金的能力，以便應(yīng)付客戶提取

5、及銀行支付的需要，堅(jiān)持流動(dòng)性原則的途徑：建立分層次的準(zhǔn)備資產(chǎn)制度，實(shí)施負(fù)債管理，統(tǒng)籌安排資產(chǎn)和負(fù)債，適時(shí)發(fā)揮中央銀行的調(diào)節(jié)作用。 盈利性原則，是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的最終目標(biāo)，要求商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理者在可能的情況下，盡量的追求利潤(rùn)最大化。 三性協(xié)調(diào)一致，合理配置資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理。所以總體原則是，在收益既定時(shí)，盡量降低風(fēng)險(xiǎn)損失，反之，在風(fēng)險(xiǎn)既定時(shí)，盡量增加收入。5， 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)類(lèi)型 按服務(wù)對(duì)象劃分，個(gè)人客戶業(yè)務(wù)，企事業(yè)單位業(yè)務(wù)，金融同業(yè)業(yè)務(wù)。 按性質(zhì)劃分，資產(chǎn)業(yè)務(wù)：流動(dòng)資產(chǎn)和非流動(dòng)資產(chǎn) 有形資產(chǎn)和無(wú)形資產(chǎn) 金融資產(chǎn)和非金融資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)：流動(dòng)負(fù)債和非流動(dòng)負(fù)債 可確定性負(fù)債和或有負(fù)債 存款負(fù)

6、債和借入負(fù)債和其他負(fù)債 金融負(fù)債和管理負(fù)債 中間業(yè)務(wù)：是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)，表內(nèi)負(fù)債，形成商業(yè)銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。1， 商業(yè)銀行財(cái)務(wù)信息使用者都有哪些？投資者，債權(quán)人，潛在的投資者與債權(quán)人，政府及其機(jī)構(gòu)，信息中介機(jī)構(gòu)，管理層，內(nèi)部職工，金融同業(yè)。2， 資產(chǎn)負(fù)債表商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表，是列式其報(bào)告日所擁有的各項(xiàng)資產(chǎn)和相應(yīng)的負(fù)債及其所有者權(quán)益等財(cái)務(wù)狀況的時(shí)點(diǎn)報(bào)表。用來(lái)反映商業(yè)銀行在編制報(bào)表時(shí)實(shí)際擁有的資產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)狀況，揭示商業(yè)銀行資金來(lái)源渠道及其構(gòu)成，同時(shí)也為報(bào)表使用者提供該銀行資金實(shí)力、清償能力等財(cái)務(wù)信息，進(jìn)而為報(bào)表使用者判斷該行財(cái)務(wù)狀況的好壞及其發(fā)展趨勢(shì)以及資產(chǎn)規(guī)模提供了預(yù)測(cè)和決策依據(jù)

7、。3， 請(qǐng)簡(jiǎn)述資產(chǎn)負(fù)債表都有哪些特征 與其他企業(yè)相比所具有的特點(diǎn)：商業(yè)銀行固定資產(chǎn)占總資產(chǎn)比重很小，一般不足2%，破產(chǎn)清算時(shí)，幾乎無(wú)清算資產(chǎn)；主要靠負(fù)債經(jīng)營(yíng)，這說(shuō)明其潛在風(fēng)險(xiǎn)很大；自由資本雖然占比重比較小，但卻發(fā)揮著很重要的作用；商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表的具體內(nèi)容與工商企業(yè)有所區(qū)別，且報(bào)表項(xiàng)目涵蓋業(yè)務(wù)廣泛，僅從報(bào)表項(xiàng)目很難抓住商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的實(shí)質(zhì)問(wèn)題。 不同規(guī)模商業(yè)銀行相比：無(wú)論規(guī)模大小，商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表所列示的項(xiàng)目基本相同；不同規(guī)模商業(yè)銀行所列示的項(xiàng)目重要程度不同，大銀行持有的總貸款與資產(chǎn)比重高于小銀行，與大銀行相比，小銀行對(duì)用來(lái)支持資產(chǎn)的存款依賴性較強(qiáng)，而大銀行更多的利用貨幣市場(chǎng)借款。1， 簡(jiǎn)述

8、商業(yè)銀行資本金的定義及作用定義：銀行資本金業(yè)務(wù)主要包含賬面資本、監(jiān)管資本和經(jīng)濟(jì)資本。賬面資本：是銀行實(shí)際持有的資本，在銀行資產(chǎn)負(fù)債表中反映為所有者權(quán)益，等于資產(chǎn)減去負(fù)債之后的資產(chǎn)凈值，用來(lái)反映銀行的經(jīng)營(yíng)成果和賬面償付能力。監(jiān)管資本：監(jiān)管資本需求是基于銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算的最低資本要求。經(jīng)濟(jì)資本：是銀行管理層根據(jù)其實(shí)際業(yè)務(wù)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)而要求持有的資本，它是為了防止商業(yè)銀行的償付能力低于目標(biāo)水平所需要的資本水平。作用：確定和讓渡所有權(quán)功能，資本首先具有確權(quán)的功能，它代表著股東對(duì)企業(yè)的控制權(quán)和剩余索取權(quán)。為經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提供資金的功能，資本通常被視為企業(yè)籌集資金的重要渠道。承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)

9、和吸收損失功能，銀行資本的功能在于吸收和緩沖未來(lái)不確定的損失，使銀行保持持續(xù)經(jīng)營(yíng)的能力。作為銀行信譽(yù)和安全象征的功能，資本像外界傳達(dá)了一種銀行安全的信號(hào)。2， 簡(jiǎn)述商業(yè)銀行資本金籌集渠道？商業(yè)銀行資本金籌集包括內(nèi)部籌集和外部籌集。內(nèi)源資本策略：一般采取收益留存或提取準(zhǔn)備方法，這是最廉價(jià)和便捷的增加資本的途徑，切成本低于發(fā)行股票，長(zhǎng)期債券等外源資本策略的成本。外源資本策略：發(fā)行普通股策略，普通股是銀行資本的基本形式，普通股持有者對(duì)商業(yè)銀行擁有所有權(quán)，因此，普通股票也是一種權(quán)利證書(shū)，這種權(quán)利包括盈余分配權(quán)和商業(yè)銀行控制權(quán)。發(fā)行優(yōu)先股策略，優(yōu)先股是指對(duì)銀行的收益和資產(chǎn)分配權(quán)先于普通股的股票，是類(lèi)似于

10、債券的的一種股權(quán)形式?；I集債務(wù)資本策略，債務(wù)資本是指各種在將來(lái)時(shí)間支付固定利息的計(jì)息債務(wù)，主要形式是資本票據(jù)和資本債券，資本票據(jù)是指那些有固定利息，期限較短，面額較小的銀行債務(wù)憑證。資本債券是指那些期限較長(zhǎng)，發(fā)行面額較大的債務(wù)憑證。1， 簡(jiǎn)述商業(yè)銀行存款及種類(lèi)劃分商業(yè)銀行存款的概念：存款是商業(yè)銀行最主要的負(fù)債，是商業(yè)銀行以信用方式吸收社會(huì)上閑置待用貨幣資金的一種活動(dòng)，存款資金來(lái)源是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)，存款具有三大特性：被動(dòng)性、流動(dòng)性和派生性。商業(yè)銀行存款種類(lèi)劃分：按存款的期限可以將存款劃分為活期存款和定期存款兩大類(lèi)。按存款來(lái)源可以分為企業(yè)單位存款、儲(chǔ)蓄存款和財(cái)政性存款三大類(lèi)。按繳存法定準(zhǔn)備

11、金的范圍可以劃分為財(cái)政性存款和一般存款兩大類(lèi)。2， 簡(jiǎn)述基本存款賬戶和一般存款賬戶的區(qū)別？   基本存款賬戶是指存款人辦理日常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付而開(kāi)立的銀行結(jié)算賬戶，是存款人的主要存款賬戶?；敬婵钯~戶的使用范圍包括：存款人日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的資金收付，以及存款人的工資、獎(jiǎng)金和現(xiàn)金的支取。  一般存款賬戶是指存款人因借款或其他結(jié)算需要，在基本存款賬戶開(kāi)戶銀行以外的銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)立的銀行結(jié)算賬戶。一般存款賬戶主要用于辦理存款人借款轉(zhuǎn)存、借款歸還和其他結(jié)算的資金收付。一般存款賬戶可以辦理現(xiàn)金繳存，但不得辦理現(xiàn)金支取。這也是它和基本存款賬戶的最大區(qū)別。3， 請(qǐng)問(wèn)商業(yè)銀行存款規(guī)

12、模越大越好嗎？存款得多少是一家銀行規(guī)模和實(shí)力的象征。從宏觀的角度看，一國(guó)存款的供給總量主要取決于該國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體水平，存款總量的增減要取決于多方面的客觀因素，如居民的貨幣收入水平和和消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)，金融政策等。從銀行經(jīng)營(yíng)管理的角度看，一家銀行的存款數(shù)量應(yīng)限制在其貸款的可發(fā)放程度，已經(jīng)吸收存款的成本和管理負(fù)擔(dān)的承受能力范圍內(nèi)。綜上，銀行存款一定要適度，在適度的前提下，存款結(jié)構(gòu)也要合理，如期限結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)和種類(lèi)結(jié)構(gòu)，盡量的滿足公眾的多樣化需要和貸款的結(jié)構(gòu)的管理要求。4， 商業(yè)銀行存款成本的構(gòu)成？存款成本作為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)存款的重要開(kāi)支，其構(gòu)成主要包括利息成本，非利息成本和相關(guān)成本。利息成本：是

13、指銀行按約定的存款利率，以貨幣形式的報(bào)酬付給存款人的開(kāi)支。非利息成本：又叫經(jīng)營(yíng)成本，指利息以外的所有開(kāi)支。相關(guān)成本：指吸收存款受相關(guān)因素的影響可能帶來(lái)的支出，如風(fēng)險(xiǎn)成本，連鎖反應(yīng)成本。5， 商業(yè)銀行存款的營(yíng)銷(xiāo)理念 客戶滿意，所有企業(yè)的任務(wù)都是讓客戶滿意。 利潤(rùn)，營(yíng)銷(xiāo)觀念認(rèn)為要達(dá)到利潤(rùn)目標(biāo)就必須在消費(fèi)者滿意和追求利潤(rùn)之間取得平衡。 全公司努力，營(yíng)銷(xiāo)觀念必須成為整個(gè)企業(yè)而不僅僅是營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)的指導(dǎo)思想。 社會(huì)責(zé)任，銀行提供都是一種準(zhǔn)公共服務(wù)，人們希望銀行可以同其他蛇舞里備受尊重的公司一樣，在公共事務(wù)里扮演一個(gè)積極富有社會(huì)責(zé)任感的角色。6， 簡(jiǎn)述目標(biāo)市場(chǎng)的選擇策略？ 無(wú)差異性市場(chǎng)策略，該策略把整個(gè)金融市

14、場(chǎng)作為一個(gè)大目標(biāo)市場(chǎng)，營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)只注重客戶需求的相似性和共同特點(diǎn)，無(wú)視不同客戶需求的差異性。 差異性市場(chǎng)策略，該策略把整個(gè)金融市場(chǎng)劃分為若干個(gè)細(xì)分市場(chǎng)，從中選擇兩個(gè)或兩個(gè)以上細(xì)分市場(chǎng)為目標(biāo)市場(chǎng)，并根據(jù)不同的目標(biāo)市場(chǎng)制定和實(shí)施不同的營(yíng)銷(xiāo)組合策略，多方位的開(kāi)展有針對(duì)性的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)。 集中性市場(chǎng)策略，該策略是商業(yè)銀行既不面向整個(gè)金融市場(chǎng)也不把力量分散到若干個(gè)細(xì)分市場(chǎng)的，而是集中力量進(jìn)入一個(gè)或兩個(gè)細(xì)分市場(chǎng)，進(jìn)行高度專(zhuān)業(yè)的服務(wù)。7， 簡(jiǎn)述我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的建立？存款保險(xiǎn)的界定，指存款銀行繳納保費(fèi)形成的存款保險(xiǎn)基金，當(dāng)個(gè)別存款銀行經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候，使用存款保險(xiǎn)基金依照規(guī)定對(duì)存款人進(jìn)行及時(shí)償付。存款保險(xiǎn)的性質(zhì)

15、和范圍：為有效保障存款人的合法權(quán)益以及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)公平競(jìng)爭(zhēng)，征求意見(jiàn)稿規(guī)定的存款保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，凡是吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)包括，商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村合作信用社等都應(yīng)當(dāng)投保存款保險(xiǎn)。 最高償付金額：人民幣50萬(wàn)元1， 簡(jiǎn)述商業(yè)銀行貸款的種類(lèi)？ 按貸款的期限分為，短期貸款，中期貸款和長(zhǎng)期貸款 安貸款的保障條件分為，信用貸款，抵押貸款，保證擔(dān)保貸款，票據(jù)貼現(xiàn) 按貸款的對(duì)象分為，工商企業(yè)貸款，農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款，房地產(chǎn)企業(yè)貸款，個(gè)人消費(fèi)貸款 按貸款的償還方式分為，一次性償還貸款和分期償還貸款 按貸款的質(zhì)量分為，正常貸款，關(guān)注貸款，次級(jí)貸款，可疑貸款，損失貸款 按承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)的主體可分為，自營(yíng)貸款

16、，委托貸款，特定貸款 按計(jì)息方式分為，固定利率貸款，浮動(dòng)利率貸款 按貸款對(duì)象分為，批發(fā)貸款和零售貸款 按貸款在社會(huì)再生產(chǎn)中占用形態(tài)分為，流動(dòng)資金貸款，固定資產(chǎn)貸款2， 簡(jiǎn)述商業(yè)銀行貸款管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)？ 貸前調(diào)查，這個(gè)環(huán)節(jié)是貸前管理的重要環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行應(yīng)充分了解借款人是否有還款的意愿及還款能力，決定貸款或者不貸款，以及貸款的數(shù)量。 貸時(shí)審查，這個(gè)環(huán)節(jié)是貸中管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)行目的性及用途審查、額度審查、期限審查、對(duì)象審查、擔(dān)保性審查。為了將逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)及道德風(fēng)險(xiǎn)損失降到最低，銀行必須嚴(yán)格貸時(shí)審查制度。 貸后檢查，這個(gè)環(huán)節(jié)是貸后管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，強(qiáng)調(diào)貸款用途管理，通過(guò)跟蹤貸款資金運(yùn)用的全過(guò)

17、程，保證貸款資金的安全。3，簡(jiǎn)述影響貸款價(jià)格的主要因素？?jī)?nèi)在因素：資金平均成本，指資金的利息成本與其他費(fèi)用總額除以平均負(fù)債余額，表明每一單位債務(wù)的平均成本率，及每單位資金的平均利息成本、費(fèi)用率。貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度，貸款風(fēng)險(xiǎn)程度越高，貸款的損失可能性越大，所以商業(yè)銀行在定價(jià)的時(shí)候應(yīng)該堅(jiān)持高風(fēng)險(xiǎn)高價(jià)格，低風(fēng)險(xiǎn)低價(jià)格的原則。貸款的費(fèi)用，商業(yè)銀行在想客戶提供貸款，需要在貸款前，貸款過(guò)程中，貸款后花費(fèi)大量的人力物力。貸款的期限，貸款的期限越長(zhǎng)，貸款人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也就越大，因此中長(zhǎng)期貸款的利率通常高于短期貸款的利率。借款人的信用以及與銀行的關(guān)系，借款人的信用約好，借款人與商業(yè)銀行的關(guān)系越好，貸款的風(fēng)險(xiǎn)越小，貸款

18、的價(jià)格越低。銀行貸款的目標(biāo)收益率，商業(yè)銀行貸款產(chǎn)品的目標(biāo)收益率對(duì)商業(yè)銀行總資產(chǎn)的目標(biāo)收益率的實(shí)現(xiàn)至關(guān)重要。外在因素：貸款價(jià)格還受到貸款的市場(chǎng)供求狀況，借貸市場(chǎng)利息率一般水平，中央銀行的貨幣政策，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)狀況，貸款定價(jià)技術(shù)等外在因素的影響。3， 簡(jiǎn)述貸款價(jià)格的構(gòu)成？貸款價(jià)格主要由貸款利率，承諾費(fèi)，補(bǔ)償余額和隱含價(jià)格構(gòu)成。 貸款利率，是一定時(shí)期客戶向貸款人支付的貸款利息與貸款本金的比率，他是貸款價(jià)格的主要構(gòu)成部分也是貸款的形式價(jià)格。 承諾費(fèi)，是銀行對(duì)已承諾貸給顧客而顧客又沒(méi)有使用的那部分資金收取的費(fèi)用。承諾費(fèi)是顧客為了取得貸款而支付的費(fèi)用，因而構(gòu)成貸款價(jià)格的一部分。 補(bǔ)償余額，是應(yīng)銀行要求，借

19、款人保持在銀行的一定數(shù)量的活期存款或地利率定期存款，它限制了借款人對(duì)該部分資金的使用權(quán)，所以，構(gòu)成貸款的價(jià)格。 隱含價(jià)格，指貸款定價(jià)中的一些非貨幣性內(nèi)容，增加了借款人的機(jī)會(huì)成本。4， 簡(jiǎn)述基礎(chǔ)利率和基準(zhǔn)利率的區(qū)別？存貸款基準(zhǔn)利率是央行 （中國(guó)人民銀行)發(fā)布給商業(yè)銀行的存款的指導(dǎo)性利率，是央行用于調(diào)節(jié)社會(huì)經(jīng)濟(jì)和金融體系運(yùn)轉(zhuǎn)的貨幣政策之一。而貸款基礎(chǔ)利率是商業(yè)銀行對(duì)其最優(yōu)質(zhì)客戶執(zhí)行的貸款利率，其他貸款利率可在此基礎(chǔ)上加減點(diǎn)生成。貸款基礎(chǔ)利率的集中報(bào)價(jià)和發(fā)布機(jī)制是在報(bào)價(jià)行自主報(bào)出本行貸款基礎(chǔ)利率的基礎(chǔ)上，指定發(fā)布人對(duì)報(bào)價(jià)進(jìn)行加權(quán)平均計(jì)算，形成報(bào)價(jià)行的貸款基礎(chǔ)利率報(bào)價(jià)平均利率并對(duì)外予以公布。運(yùn)行初期向

20、社會(huì)公布1年期貸款基礎(chǔ)利率。4， 簡(jiǎn)述貸款信用分析的要素？ 品德，借款人的品德是指借款人不僅要有償還債務(wù)的意愿，還要具備承擔(dān)各種義務(wù)的責(zé)任感。 能力，借款人預(yù)期的現(xiàn)金流和借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力和管理水平。 資本，是借款人財(cái)產(chǎn)的貨幣價(jià)值，它反映了借款人的財(cái)力和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力。 擔(dān)保，擔(dān)保包括第三方信用擔(dān)保和借款者抵押品和質(zhì)押擔(dān)保，應(yīng)注重對(duì)抵押物及保證人審核， 環(huán)境條件，指借款人自身的經(jīng)營(yíng)狀況和外部環(huán)境（借款人所在地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況）。 事業(yè)的連續(xù)性，指對(duì)借款企業(yè)持續(xù)經(jīng)營(yíng)前景的審查。5， 簡(jiǎn)述借款人的還款來(lái)源都有哪些？還款來(lái)源是指借款人獲得歸還銀行貸款本息的資金渠道，主要有第一還款來(lái)源，借款人以正常收

21、入作為歸還銀行貸款本息的資金來(lái)源。第二還款來(lái)源，借款人用處置抵押品的收入作為歸還銀行貸款本息的資金來(lái)源，或者由擔(dān)保人代為歸還貸款。第三還款來(lái)源，指借款人通過(guò)出售資產(chǎn)或者再融資，籌集資金歸還貸款。6， 簡(jiǎn)述抵押與質(zhì)押的區(qū)別？ 抵押，就是債務(wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移法律規(guī)定的可做抵押的財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法就抵押物賣(mài)得價(jià)金優(yōu)先受償。 質(zhì)押，就是債務(wù)人或第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法就該動(dòng)產(chǎn)賣(mài)得價(jià)金優(yōu)先受償。 抵押與質(zhì)押的區(qū)別在于：1.抵押的標(biāo)的物通常為不動(dòng)產(chǎn)、特別動(dòng)產(chǎn)（車(chē)、船等）；質(zhì)押則以動(dòng)產(chǎn)為主

22、。2.抵押要登記才生效，質(zhì)押則只需占有就可以。3.抵押只有單純的擔(dān)保效力，而質(zhì)押中質(zhì)權(quán)人既支配質(zhì)物，又能體現(xiàn)留置效力。4.抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)主要通過(guò)向法院申請(qǐng)拍賣(mài)，而質(zhì)押則多直接變賣(mài)。 7， 簡(jiǎn)述貼現(xiàn)放款和一般貸款業(yè)務(wù)的異同點(diǎn)？區(qū)別：貸款需要提供保證、抵押或質(zhì)押，貼現(xiàn)不需要任何擔(dān)保，本身就是一種有價(jià)票據(jù)的質(zhì)押。 貸款的利息是按月或按季支付，貼現(xiàn)是貸款時(shí)一次從票面金額扣收。 貸款期限種類(lèi)很多，有短期、中期、長(zhǎng)期，因?yàn)槠睋?jù)最長(zhǎng)6個(gè)月，所以貼現(xiàn)貸款也不能超過(guò)票據(jù)到期日。 一般貸款審批流程復(fù)雜，與借款人的資產(chǎn)負(fù)債和盈利能力有關(guān)，貼現(xiàn)手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)單，只要票據(jù)核查真實(shí)，對(duì)借款人要求不高。聯(lián)系：兩者都是銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)

23、兩者都存在一定的風(fēng)險(xiǎn)兩者銀行都可獲得利益。1， 簡(jiǎn)述商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的演變？西方商業(yè)銀行在歷史發(fā)展過(guò)程中依次經(jīng)歷了資產(chǎn)管理理論、負(fù)債管理理論、資產(chǎn)負(fù)債管理理論三個(gè)階段。資產(chǎn)管理理論：主要研究如何把籌集到的資產(chǎn)恰當(dāng)?shù)胤峙涞浆F(xiàn)金資產(chǎn)、證券投資、貸款和固定資產(chǎn)等不同資產(chǎn)上。商業(yè)銀行的資產(chǎn)管理理論以資產(chǎn)管理為核心，早在十七八世紀(jì)，資產(chǎn)管理就成為商業(yè)銀行管理遵循的原則，在其發(fā)展過(guò)程中先后出現(xiàn)了商業(yè)貸款理論、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移理論、預(yù)期收入理論三個(gè)不同階段。負(fù)債管理理論：產(chǎn)生于20世紀(jì)50年代末期，盛行于60年代。負(fù)債管理理論是以負(fù)債為經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)，這一理論認(rèn)為：銀行保持流動(dòng)性不需要完全靠建立多層次的流動(dòng)性儲(chǔ)備資產(chǎn)

24、，一旦有資金需求就可以向外借款，只要能借款，就可通過(guò)增加貸款獲利。負(fù)債管理理論歷史上依次經(jīng)歷了由存款理論向購(gòu)買(mǎi)理論和銷(xiāo)售理論發(fā)展的三個(gè)階段。 資產(chǎn)負(fù)債管理理論：自20世紀(jì)80年代初，商業(yè)負(fù)債管理要求商業(yè)銀行對(duì)資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行全面管理，通過(guò)資產(chǎn)項(xiàng)目與負(fù)債項(xiàng)目在期限，利率，風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性方面的共同調(diào)整和協(xié)調(diào)搭配，才能控制市場(chǎng)利率波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，保持資產(chǎn)的流動(dòng)性，實(shí)現(xiàn)凈收益最大化或凈值最大化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，鼓勵(lì)資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)向表外業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)化。1， 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的特征及變化特征：可分散風(fēng)險(xiǎn)可獲得手續(xù)費(fèi)及傭金收入，拓寬銀行收入渠道可擁有大量客戶資源，擴(kuò)大銀行市場(chǎng)范圍在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，不受資金規(guī)模的限制，可獲

25、得規(guī)模效益。 變化：由不運(yùn)用或直接運(yùn)用自己的資金向商業(yè)銀行墊付資金轉(zhuǎn)變由不占有或直接占有客戶資金向商業(yè)銀行占用客戶資金轉(zhuǎn)變由接受客戶委托向銀行觸手信用轉(zhuǎn)變又不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的單純收取手續(xù)費(fèi)向承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變金融衍生品交易實(shí)現(xiàn)了對(duì)傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的突破。2， 根據(jù)你目前了解的，請(qǐng)回答目前商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)是如何定價(jià)的？依據(jù)中華人民共和國(guó)價(jià)格法消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法商業(yè)銀行法等法律法規(guī)，商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格分別實(shí)現(xiàn)政府知道價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。 實(shí)現(xiàn)政府指導(dǎo)價(jià)的商業(yè)銀行服務(wù)范圍：人民幣基本結(jié)算類(lèi)業(yè)務(wù)，包括銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、支票、匯票等；中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)，國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)根據(jù)對(duì)個(gè)人對(duì)企事業(yè)單位的影響程度以

26、及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況確定的商業(yè)銀行服務(wù)項(xiàng)目。 實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的商業(yè)銀行服務(wù)范圍：除千規(guī)定的以外，商業(yè)銀行提供的其他服務(wù)，實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。3， 什么是融資租賃？它有哪些特征？定義：是指實(shí)質(zhì)上轉(zhuǎn)移與資產(chǎn)所有權(quán)有關(guān)的全部或絕大部分風(fēng)險(xiǎn)和報(bào)酬的租賃。資產(chǎn)的所有權(quán)最終可以轉(zhuǎn)移，也可以不轉(zhuǎn)移。特征：所有權(quán)與使用權(quán)分離，約定在租期內(nèi)，設(shè)備的所有權(quán)屬于銀行，承租人獲得的是設(shè)備的使用權(quán)。融資與融物相結(jié)合，銀行租賃業(yè)務(wù)是以商品形態(tài)和資金形態(tài)相結(jié)合提供的信用，它在向企業(yè)出租設(shè)備的同時(shí)，解決了企業(yè)的資金需求，具有信用、貿(mào)易雙重性質(zhì)。租金分期歸流，在租金償還方式上，融資租賃與銀行信用消費(fèi)信用一樣，采取了分期回流的方式。承租人

27、對(duì)設(shè)備和供貨商具有選擇的權(quán)利和責(zé)任，承租人有權(quán)利選擇所需設(shè)備及其廠家供貨商，出租房也有權(quán)利拒絕承購(gòu)一些不合適的設(shè)備。4，簡(jiǎn)述貸記卡，準(zhǔn)貸記卡和借記卡的異同？貸記卡：指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可以在信用額度內(nèi)先消費(fèi)后還款的銀行卡。準(zhǔn)貸記卡：指持卡人先按照發(fā)卡銀行要求繳存一定金額的備用金，當(dāng)備用金不足支付時(shí)，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支銀行卡。借記卡：由發(fā)卡銀行向社會(huì)發(fā)行的，是一種先存款后消費(fèi)，不具備透支功能的銀行卡。前兩者是真正意義的信用卡，后者只是儲(chǔ)蓄卡。4， 如何防范信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)？ 對(duì)持卡者的風(fēng)險(xiǎn)防范，首先要加強(qiáng)客戶在申請(qǐng)銀行卡時(shí)的資金審查，根據(jù)銀行卡資信情況，實(shí)現(xiàn)保證金