履約保函操作流程及思路-

1、商業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)開展思路及操作流程為促進(jìn)商業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展,提升商業(yè)擔(dān)保部工程經(jīng)理的綜合業(yè)務(wù)水平,根據(jù)過(guò)往從事的保函工程的經(jīng)驗(yàn),得出如下思路及具體操作流程：一、商業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)開展思路一目標(biāo)客戶1 .園區(qū)內(nèi)客戶園區(qū)內(nèi)新入駐的名企是未來(lái)商業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)拓展的主要目標(biāo)客戶群體,這既符合園區(qū)總體規(guī)劃開展需求,又為業(yè)務(wù)帶來(lái)了更有利的地域優(yōu)勢(shì).2 .公司融資老客戶公司融資客戶也是商業(yè)擔(dān)保未來(lái)大力拓展的重點(diǎn),園區(qū)龍頭分園企業(yè)從去年陸續(xù)至今已有許多進(jìn)展,最近應(yīng)抓緊回訪意向客戶.3 .園林綠化企業(yè)去年部門領(lǐng)導(dǎo)大力研發(fā)的“融保通業(yè)務(wù),為今年針對(duì)園林綠化企業(yè)保函業(yè)務(wù)工作的開展奠定了重要根底.雖然目前效果不明顯,但隨著我們后續(xù)

2、回訪工作的展開,預(yù)計(jì)會(huì)有較好的拓展空間.4 .市政工程工程結(jié)合未來(lái)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)開展戰(zhàn)略及房地產(chǎn)調(diào)控政策的前景等綜合情況考慮,2021年商業(yè)保函應(yīng)主要側(cè)重于市政工程、基建工程的拓展,合理躲避房地產(chǎn)及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)性較高行業(yè)風(fēng)險(xiǎn).二客戶渠道1.公司融資客戶的商業(yè)保函業(yè)務(wù)拓展渠道公司融資客戶仍是未來(lái)商業(yè)擔(dān)保拓展貿(mào)易類保函工作的重中之重.建議：(1)商業(yè)部工程經(jīng)理與融資工程經(jīng)理建立及時(shí)有效的溝通機(jī)制.在融資工程每季度例行的保后調(diào)研工作開展、新工程保前調(diào)研之前,雙方有效溝通,一同前往企業(yè),融資經(jīng)理做好保前、保后調(diào)研的根底上,商業(yè)部工程經(jīng)理可繼續(xù)挖掘企業(yè)的貿(mào)易履約保函需求.(2)商業(yè)部工程經(jīng)理同樣要求與融資工程

3、經(jīng)理一同深入企業(yè)調(diào)研,全面了解企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié),開掘貿(mào)易鏈條上的商業(yè)擔(dān)保合作契機(jī).2 .公司合作銀行的商業(yè)保函業(yè)務(wù)拓展渠道建立有效的擔(dān)保合作銀行的商業(yè)保函合作機(jī)制,也是未來(lái)工作的重點(diǎn).具體建議：(1)希望公司領(lǐng)導(dǎo)給予合作銀行綜合授信額度的考慮,商業(yè)部也應(yīng)將費(fèi)率相應(yīng)提升以增加擔(dān)保費(fèi)收入,保證公司整體利益.(2)通過(guò)合作銀行的關(guān)系與銀行工程經(jīng)理建立及時(shí)、有效的溝通,這主要表達(dá)在保證金存取、賬戶監(jiān)管等關(guān)鍵環(huán)節(jié)方面,并通過(guò)實(shí)際操作探討出更加有效、便捷、可行的監(jiān)管流程方案.3 .園區(qū)尚未開發(fā)及新入駐名企的保函業(yè)務(wù)拓展渠道近2年入駐園區(qū)的萬(wàn)達(dá)、銀海萬(wàn)象等名企是拓展貿(mào)易保函業(yè)務(wù)的側(cè)重點(diǎn),應(yīng)依托園區(qū)有利資源

4、展開工作.4 .區(qū)外及其他地區(qū)新客戶拓展渠道擔(dān)保公司的分公司業(yè)務(wù)中,有適合看著貿(mào)易履約保函的企業(yè)也可以進(jìn)行挖掘.其他區(qū)縣的拓展工作也應(yīng)進(jìn)一步展開.三評(píng)審要點(diǎn)1 .貸款方案設(shè)計(jì)靈活化對(duì)于反擔(dān)保物明顯缺乏,但經(jīng)營(yíng)狀況等指標(biāo)良好的企業(yè),理應(yīng)設(shè)計(jì)出更加靈活的貸款方案,如給與與反擔(dān)保物評(píng)估值相對(duì)應(yīng)的融資貸款額度,剩余的企業(yè)資金需求可以采取“融資貸款+履約保函的操作模式,解決實(shí)際采購(gòu)環(huán)節(jié)資金需求的同時(shí),也降低了工程風(fēng)險(xiǎn)性.2 .反擔(dān)保舉措多樣化商業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)可控的原那么根底上,采取更加靈活、多樣的反擔(dān)保操作舉措.應(yīng)采取綜合性的反擔(dān)保舉措進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控,例如:對(duì)于有局部房產(chǎn)或機(jī)器設(shè)備等傳統(tǒng)反擔(dān)保物,但并

5、缺乏以覆蓋貸款額度的意向客戶,想要操作貿(mào)易履約類保函業(yè)務(wù),此種情況下那么應(yīng)靈活設(shè)計(jì)反擔(dān)保方案,可采取“1+1+N的反擔(dān)保舉措,即“一系列傳統(tǒng)房產(chǎn)等實(shí)物抵押+“一套貸款資金監(jiān)管方案+“N種其他監(jiān)管舉措等.同時(shí),也可以考慮依據(jù)?貿(mào)易合同?為主合同的質(zhì)押反擔(dān)保舉措.誠(chéng)然,無(wú)論是哪種操作方式的前提均是評(píng)審階段便要測(cè)算出企業(yè)實(shí)際貿(mào)易環(huán)節(jié)的真實(shí)資金需求3 .風(fēng)險(xiǎn)把控環(huán)節(jié)便捷化除了傳統(tǒng)的實(shí)物抵押操作環(huán)節(jié)的把控,還應(yīng)建立便捷、及時(shí)的資金流向環(huán)節(jié)監(jiān)管,如與銀行客戶經(jīng)理溝通、實(shí)時(shí)查詢企業(yè)資金流向、動(dòng)向.四取費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)建議貿(mào)易履約保函的取費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)參考融資標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行,范圍在2%-2.5%之間浮動(dòng).依據(jù)：貿(mào)易履約保函的風(fēng)險(xiǎn)不亞

6、于融資擔(dān)保,采取有效的反擔(dān)保方案的根底上,根據(jù)融資擔(dān)保的標(biāo)準(zhǔn)收取擔(dān)保費(fèi)是較合理的.商業(yè)部工程經(jīng)理在與客戶溝通時(shí)應(yīng)結(jié)合實(shí)際例如分解企業(yè)民間借貸本錢的高額比例及我們業(yè)務(wù)的便捷正反辯證說(shuō)服客戶接受此標(biāo)準(zhǔn)的合理性.五保證金繳存履約保函涉及到客戶需向銀行繳存20%30%80%-70%敞口部分由我公司擔(dān)保不等比例的保證金問(wèn)題,具體商業(yè)部工程經(jīng)理可以與合作銀行客戶經(jīng)理商談降低繳存標(biāo)準(zhǔn),或根據(jù)實(shí)際情況考慮由我公司代為繳存局部保證金.六額度調(diào)整貿(mào)易履約保函主要應(yīng)用于企業(yè)采購(gòu)環(huán)節(jié),可以在初次評(píng)審上會(huì)時(shí)審批一個(gè)綜合授信額度,在具體操作放款環(huán)節(jié)那么根據(jù)實(shí)際采購(gòu)資金需求給與分次放款額度.如：綜合授信1000萬(wàn),可拆分成

7、5次,每次給與200萬(wàn)元的履約擔(dān)保額度.只要掌握好放款、還款環(huán)節(jié)的時(shí)間點(diǎn),便可滿足企業(yè)的自己需求,降低工程違約風(fēng)險(xiǎn)性.二、商業(yè)保函操作流程一工程初審階段工程初審階段是商業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)的重要開端,先期深入企業(yè)做盡職調(diào)查的過(guò)程,是工程經(jīng)理發(fā)揮其主觀能動(dòng)性的過(guò)程,也決定了工程經(jīng)理對(duì)整個(gè)工程實(shí)質(zhì)的客觀、準(zhǔn)確、深入掌握程度.因此,商業(yè)部工程經(jīng)理進(jìn)入工程初審階段的保前調(diào)研活動(dòng)至關(guān)重要.具體工作包括保前調(diào)研提綱的撰寫、材料的梳理等.申請(qǐng)擔(dān)保的企業(yè)應(yīng)根據(jù)?商業(yè)擔(dān)保申請(qǐng)企業(yè)應(yīng)備材料清單?向我公司提供確實(shí)的企業(yè)材料相關(guān).商業(yè)擔(dān)保部進(jìn)一步優(yōu)化出一套適用于商業(yè)保函的材料清單.初審階段應(yīng)側(cè)重于篩選具有行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)性的企業(yè),如房

8、地產(chǎn)、養(yǎng)殖業(yè)等,合理躲避.二工程評(píng)審階段建議履約保函工程應(yīng)先過(guò)評(píng)審會(huì)再承保進(jìn)入到工程評(píng)審階段,商業(yè)部工程經(jīng)理應(yīng)根據(jù)保前調(diào)研情況撰寫評(píng)審報(bào)告時(shí)發(fā)現(xiàn)的新問(wèn)題,需要與企業(yè)進(jìn)行僅一次的溝通.對(duì)于工程的風(fēng)險(xiǎn)把控、反擔(dān)保方案的設(shè)計(jì)是重中之重.三工程出函階段工程通過(guò)評(píng)審會(huì)后,工程經(jīng)理準(zhǔn)備出函、抵押合同,同時(shí),知會(huì)企業(yè)負(fù)責(zé)人落實(shí)保證金及擔(dān)保費(fèi)的繳存、反擔(dān)保舉措等重點(diǎn)問(wèn)題.待重點(diǎn)事項(xiàng)均落實(shí)好后,便根據(jù)流程逐個(gè)走簽發(fā)手續(xù).四工程承保監(jiān)測(cè)階段工程承保后,即開具保函或換保工程與銀行簽訂保證合同后,即為工程風(fēng)險(xiǎn)跟蹤的關(guān)鍵階段.因履約保函不同于融資貸款工程,不是實(shí)質(zhì)性的放款到賬,只是雙方三方簽訂好委托合同、保證合同后,法

9、律上的履約義務(wù)便立即生效,但履約擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)性等同于甚至某種程度要高于融資性貸款.因此,履約保函貿(mào)易類更側(cè)重于監(jiān)測(cè)企業(yè)買賣發(fā)生及資金流回籠情況.僅以貿(mào)易稅款保付保函的操作流程為例：貿(mào)易稅款保付保函的操作流程*1賣方履約支付-買方擔(dān)保公司銀行審核、評(píng)估反擔(dān)保節(jié)環(huán)蹤跟點(diǎn)重根本操作方法:1 .如申請(qǐng)企業(yè)具備企業(yè)法人資格,在銀行開立了帳戶,銀行對(duì)企業(yè)資信情況及提供的多種形式的擔(dān)保經(jīng)過(guò)評(píng)估后,認(rèn)為符合風(fēng)險(xiǎn)限制要求的,可給予授信,并為其出具稅款保付保函.2 .企業(yè)無(wú)論是否具備企業(yè)法人資格,只要提供國(guó)內(nèi)、外金融機(jī)構(gòu)出具的、符合銀行擔(dān)保資格及擔(dān)保條款要求的保函或備用信用證作為反擔(dān)保,銀行憑上述反擔(dān)保為企業(yè)向海關(guān)

10、出具稅款保付保函.提交?銀行保證金臺(tái)賬開設(shè)聯(lián)系單?第三聯(lián)及其他相關(guān)材料.保函開立后,由銀行內(nèi)部傳遞至臺(tái)賬網(wǎng)點(diǎn),臺(tái)賬網(wǎng)點(diǎn)在收到保函后,憑核對(duì)無(wú)誤的保函和海關(guān)的?銀行保證金臺(tái)賬開設(shè)聯(lián)系單?第四聯(lián)向海關(guān)開立?銀行保證金臺(tái)賬登記通知單?,為企業(yè)設(shè)立臺(tái)賬,保函正本交由海關(guān)保存.五工程保后監(jiān)管階段工程經(jīng)理按季度對(duì)承保企業(yè)的保后調(diào)研工作,及時(shí)調(diào)查企業(yè)的存貨、資金流向、銀行流水等重點(diǎn)問(wèn)題,并認(rèn)真撰寫每季度的保后調(diào)研報(bào)告.圖：銀行換保業(yè)務(wù)操作流程一銀行流程擔(dān)保公司流程一I上述流程圖步驟可以分解為如下:一、銀行換保業(yè)務(wù)操作流程可分解為銀行流程和擔(dān)保公司流程協(xié)同操作的兩種模式；二、銀行模式可分解為以下階段：1 .銀

11、行初審：即委托人企業(yè)向開戶行/根本戶行提交根本資料、申請(qǐng)開立保函.2 .銀行評(píng)審：承保銀行審核委托人的材料,并盡快安排評(píng)審會(huì)、確定授信額度.3 .銀行承保：承保銀行通過(guò)評(píng)審會(huì),確定綜合授信額度后,通知委托人取走蓋好銀行印章的?保證合同?等需擔(dān)保公司蓋章后,方可生效.4 .銀行開函：委托人將擔(dān)保公司簽訂的?保證合同?等交予承保銀行,并一次性交付開立保函手續(xù)費(fèi)后,銀行即刻開函給委托人.三、擔(dān)保公司模式可分解為：1 .擔(dān)保公司初審：委托人與保證擔(dān)保公司工程經(jīng)理溝通工程情況,同時(shí)遞交根本材料、申請(qǐng)保證擔(dān)保.2 .擔(dān)保公司評(píng)審：保證擔(dān)保公司與銀行工程經(jīng)理溝通委托人工程情況、進(jìn)展及保證金事宜,安排評(píng)審.3

12、 .擔(dān)保公司承保：委托人送來(lái)銀行?保證合同?,向擔(dān)保公司交付議定的擔(dān)保費(fèi)、落實(shí)反擔(dān)保舉措簽訂法人個(gè)人保證合同、委托保證合同等法務(wù)手續(xù)后,擔(dān)保公司在?保證合同?及核保書上加蓋印章.出師表兩漢：諸葛亮先帝創(chuàng)業(yè)未半而中道崩殂,今天下三分,益州疲弊,此誠(chéng)危急存亡之秋也.然侍衛(wèi)之臣不懈于內(nèi),忠志之士忘身于外者,蓋追先帝之殊遇,欲報(bào)之于陛下也.誠(chéng)宜開張圣聽(tīng),以光先帝遺德,恢弘志士之氣,不宜妄自菲薄,引喻失義,以塞忠諫之路也.宮中府中,俱為一體；陟罰臧否,不宜異同.假設(shè)有作奸犯科及為忠善者,宜付有司論其刑賞,以昭陛下平明之理；不宜偏私,使內(nèi)外異法也.侍中、侍郎郭攸之、費(fèi)祎、董允等,此皆良實(shí),志慮思純,是以先

13、帝簡(jiǎn)拔以遺陛下：愚以為宮中之事,事無(wú)大小,悉以咨之,然后施行,必能裨補(bǔ)闕漏,有所廣益.將軍向?qū)?性行淑均,曉暢軍事,試用于昔日,先帝稱之日能,是以眾議舉寵為督：愚以為營(yíng)中之事,悉以咨之,必能使行陣和睦,優(yōu)劣得所.親賢臣,遠(yuǎn)小人,此先漢所以興隆也；親小人,遠(yuǎn)賢臣,此后漢所以傾頹也.先帝在時(shí),每與臣論此事,未嘗不嘆息痛恨于桓、靈也.侍中、尚書、長(zhǎng)史、參軍,此悉貞良死節(jié)之臣,愿陛下親之、信之,那么漢室之隆,可計(jì)日而待也U.臣本布衣,躬耕于南陽(yáng),茍全性命于亂世,不求聞達(dá)于諸侯.先帝不以臣卑劣,猥自枉屈,三顧臣于草廬之中,咨臣以當(dāng)世之事,由是感謝,遂許先帝以驅(qū)馳.后值傾覆,受任于敗軍之際,奉命于危難之間,爾來(lái)二十有一年矣.先帝知臣謹(jǐn)慎,故臨崩寄臣以大事也.受命以來(lái),夙夜憂嘆,恐托付