本科論文-第三方支付.

1、隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來,電子商務(wù)得到了迅速的開展繁榮,第三方支付效勞應(yīng)運(yùn)而生,并迅速成長為電子商務(wù)的核心功能之一.第三方支付效勞是指一些和所在國家以及國外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽(yù)保證的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持效勞.興旺國家第三方支付效勞經(jīng)過多年的探索和開展已經(jīng)日趨完善和成熟,與發(fā)達(dá)國家第三方支付效勞開展現(xiàn)狀比照,我國第三方支付效勞起步較晚,根底設(shè)施有待完善；第三方支付效勞平臺存在漏洞；第三方支付效勞企業(yè)大多要依靠其他部門開展業(yè)務(wù),自身獨(dú)立性較差；監(jiān)管部門責(zé)任不明確導(dǎo)致監(jiān)管不到位、企業(yè)提供的效勞沒有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及缺乏獎懲制度等一系列問題.因此,我們要在解決以上問題的基礎(chǔ)上,竭力開

2、展作為電子商務(wù)的核心業(yè)務(wù)之一的第三方支付效勞,這對促進(jìn)電子商務(wù)的開展、降低電子交易的本錢、方便互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者進(jìn)行網(wǎng)購支付的結(jié)算、推動互聯(lián)網(wǎng)支付效勞的創(chuàng)新具有重大意義.本文共分為四個局部.首先,對第三方支付效勞進(jìn)行概述；其次,介紹了國內(nèi)外第三方支付效勞的現(xiàn)狀；再次,分析了我國第三方支效勞存在的問題；最后,提出了開展我國第三方支付效勞的對策.關(guān)鍵詞：第三方支付效勞現(xiàn)狀存在問題開展對策ChineseThird-PartyPaymentServicePresentSituationAndDevelopmentCountermeasuresAbstract:withtheadventoftheeraofI

3、nternet,e-commercehasbeenrapiddevelopmentandprosperity,third-partypaymentservicesarisesatthehistoricmoment,quicklygrewintooneofthecorefunctionsofelectroniccommerce.Third-partypaymentservicereferstosomeofthecountryandabroadbankssignedandhaveacertainstrengthandcreditguaranteethethird-partyindependenta

4、gencyprovidetransactionssupportplatform.Thedevelopedcountriesofthethird-partypaymentserviceafteryearsofexplorationanddevelopmenthasbecomemoreperfectandmature,andthedevelopedcountriestothethird-partypaymentservicedevelopmentpresentsituation,ourcountrythird-partypaymentservicesstartedlate,theinfrastru

5、ctureneedstobeimproved;theexistenceofloopholesinthethird-partypaymentplatform;mosttodevelopbusinesstorelyonotherdepartmentsofthethird-partypaymentserviceenterprise,itsindependenceispoor;regulatoryresponsibilityisnotclearcausetheregulationisnotinplace,theenterpriseprovidestheservicethereisnouniformin

6、dustrystandardandaseriesofproblemssuchaslackofrewardandpunishmentsystem.Therefore,weshouldbaseonsolvingabove,todevelopmentofpaymentservicesasoneofthecorebusinessofelectroniccommercethirdparty,whichisofgreatsignificancetopushingtheinnovationofInternetpaymentservicetopromotethedevelopmentofelectronicc

7、ommerce,theelectronictransactioncostreduction,convenientInternetconsumeronlineshopping,paymentsettlement.Thefullpaperisdividedintofourparts,first,theoverviewofthird-partypaymentservices.Second,isthestudyofthethirdpartypaymentserviceathomeandabroad,analyzestheproblemofthirdpartyservicesteaminourcount

8、ry,finally,putsforwardthecountermeasuresofdevelopmentofChina'sthird-partypaymentservice.Hopetopromotethedevelopmentofthird-partypaymentservicesbecomemoreprosperous.Keywords:Third-partPayment;CurrentSituation;Problem;DevelopmentCountermeasure一、第三方支付效勞概述1一第三方支付效勞的定義1二第三方支付效勞的流程1三第三方支付效勞的構(gòu)成要素2四第三方支

9、付效勞的作用2二、第三方支付效勞的開展現(xiàn)狀3一國外第三方支付效勞的開展歷程1二我國第三方支付效勞開展現(xiàn)狀4三、我國第三方支付效勞開展過程中存在的主要問題4一第三方支付效勞平臺平安性受到質(zhì)疑4二第三方支付效勞企業(yè)的實力嚴(yán)重失衡4三第三方支付效勞監(jiān)管滯后性問題顯著9四第三方支付效勞平臺的開展受獨(dú)立性缺乏的制約7四、我國開展第三方支付效勞的對策8一提升第三方支付效勞平臺的平安性8二建立完整的行業(yè)內(nèi)部治理體系促進(jìn)第三方支付效勞的開展9三借鑒國外第三方支付效勞監(jiān)管方面的先進(jìn)經(jīng)驗9四確立第三方支付效勞的主要地位10參考文獻(xiàn)12一、第三方支付效勞概述一第三方支付效勞的定義第三方支付指買方將貨款付給買賣雙方之

10、外的第三方暫時保管,當(dāng)買家收到貨物并驗收后,第三方將貨款支付給賣家的一種支付活動.三方是指消費(fèi)者、商家、第三方支付效勞平臺.消費(fèi)者又稱為買家,通常是指線上交易的資金提供者；商家,又稱為賣家,通常是指商品提供者；第三方支付效勞平臺是指與商品所在國家以及外國各大銀行簽約,在買賣雙方的交易過程中保證交易雙方利益,提供支付中介效勞的網(wǎng)站.第三方支付效勞又稱第三方支付擔(dān)保、第三方托管.是指具備一定實力和信譽(yù)保障的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過自身建立或現(xiàn)有的第三方支付效勞平臺提供的在線中介支付服務(wù)業(yè)務(wù).隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來,應(yīng)運(yùn)而生了許多依托互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的新興行業(yè),網(wǎng)上購物就是其中之一,最初的網(wǎng)上購物是消費(fèi)者網(wǎng)上選購商品

11、,然后付款給商家,由于要向從未謀面的商家提供自己的銀行賬戶信息,甚至直接付款于商家,消費(fèi)者會為此擔(dān)憂自己的資金平安問題.為解決這一支付性問題,第三方支付效勞便由此而生了.二第三方支付效勞的流程第三方支付效勞的作用相當(dāng)于一個中轉(zhuǎn)站,是提供買家和商家之間完成交易付款環(huán)節(jié)的一個平臺.一旦任何一方的合法權(quán)益受到侵害時都可以同過這個中轉(zhuǎn)站來保證合法權(quán)益以及挽回?fù)p失.在網(wǎng)上開店的賣家、購置商品的買家消費(fèi)者、起中介作用的第三方支付效勞平臺三者是主要當(dāng)事人.第三方支付效勞的業(yè)務(wù)流程主要是：第一步,消費(fèi)者進(jìn)行搜索,通過在搜素框中搜索關(guān)鍵詞和分類工程海選找到你想要的商品相關(guān)資料和信息.第二步,找到商品后,就應(yīng)該用

12、網(wǎng)上通訊工具或以留言的方式聯(lián)系賣家,和賣家取得聯(lián)絡(luò)后,通了解更多的商品有關(guān)的信息以及討價還價.與傳統(tǒng)購物領(lǐng)域不同的是,任何時間,地點(diǎn),交易對象的限制都沒有.第三步,在這一步第三方支付效勞平臺開始運(yùn)作,第三方支付效勞平臺負(fù)責(zé)建立買家和賣家的的資金聯(lián)系,以及保證交易過程中買家資金的平安,以及交易成功后實家能如期收到貨款.當(dāng)拿到商品之后,對商品滿意,確認(rèn)成交后,可以對這次交易做出評價,提供參考意見給其它消費(fèi)者在第三方支付效勞平臺上進(jìn)行的其他交易,這是第三方支付效勞的特點(diǎn),也是消費(fèi)者的權(quán)利三第三方支付效勞的構(gòu)成要素第三方支付效勞的構(gòu)成涉及金融以及互聯(lián)網(wǎng)等方面的內(nèi)容,主要由以下構(gòu)成要素1 .互聯(lián)網(wǎng)的開展

13、為第三方支付效勞提供根底平臺互聯(lián)網(wǎng)根底設(shè)施的快速建設(shè)與計算機(jī)技術(shù)的不斷成熟使得互聯(lián)網(wǎng)高速開展,使得第三方支付效勞成為一種本錢低、效率高、平安性較高、方便快捷的交易支付形式.2 .電子帳戶的出現(xiàn)為第三方支付效勞提供便利客戶的電子帳戶通過在銀行的賬戶是得到認(rèn)證的,這在很大程度上保證了第三方支付效勞交易過程的平安性,另一方面,電子帳戶擁有數(shù)字簽名、數(shù)據(jù)加密等技術(shù)措施保證交易的順利進(jìn)行.3 .互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推動第三方支付效勞的開展互聯(lián)網(wǎng)上的商家不會放棄任何開展機(jī)遇,從目前來看,在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)當(dāng)中,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的前瞻性使得第三方支付效勞平臺在傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)上得以應(yīng)運(yùn)而生并得到極大的重視和開展,第三方支付效勞的開展方向

14、和開展環(huán)境要依靠互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的走向和決策,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為第三方支付效勞提供支持和指向.4 .C2C領(lǐng)域帶動第三方支付效勞的快速開展在C2cg式C2cMConsumertoConsumer0消費(fèi)者與消費(fèi)者之間的電子商務(wù)中,電子交易平臺供給商扮演著舉足輕重的作用.在C2映式中,電子交易平臺提供商是至關(guān)重要的一個角色,它是這個C2映式存在的根底.而第三方支付效勞是電子交易平臺的核心內(nèi)容,C2映式中的每一個消費(fèi)者聚到一起形成的巨大交易用戶量,由此產(chǎn)生的巨額訂單在開促使第三方支付機(jī)構(gòu)不間斷地提供效勞以及不斷地提升自身的平臺價值.從而確立了C2C®域成為第三方支付效勞不可撼動的根底地位.四第三方支付

15、效勞的作用第三方支付效勞保證了交易能夠在最大程度平安成交,同時作為第三方獨(dú)立中介機(jī)構(gòu)保護(hù)了交易雙方的利益.作為在線支付效勞,它促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)時代的繁榮,也使得電子商務(wù)進(jìn)入一個嶄新的時代.其主要的作用在于：第一、防止了支付風(fēng)險,保證了付款人的財產(chǎn)平安.第三方支付效勞的出現(xiàn)就是為了解決在線上交易的平安存在不確定性問題,通過第三方的保證,可以使提供交易資金的消費(fèi)者的利益得到做大的保證.第二、保證了賣家發(fā)貨后能收到貨款,第三方支付效勞是公平公正的對待交易雙方主體的第三方效勞平臺,所以在保證消費(fèi)者利益的同時,也要保證商家的利益,最大程度上保證交易支付流程的平安,保證整個交易得以順利完成.第三、從法律角度來

16、說,這使得買賣雙方之間的法律關(guān)系發(fā)生了一定變化,由直接的買賣關(guān)系變?yōu)橘I方和賣方共同指向第三方的關(guān)系.也就是說,交易雙方的交易對象已經(jīng)變成了第三方支付效勞平臺,這樣出現(xiàn)任何問題可以通過第三方支付效勞平臺得以解決.第四、第三方支付效勞徹底解決了銀行存在的信用缺乏,互聯(lián)網(wǎng)個人業(yè)務(wù),互聯(lián)網(wǎng)小額業(yè)務(wù)缺乏的問題.推動了整個互聯(lián)網(wǎng)以及金融產(chǎn)業(yè)的開展.二、第三方支付效勞的開展現(xiàn)狀一國外第三方支付效勞的開展歷程國外第三方支付效勞的開展主要經(jīng)歷了以下幾個階段：第一階段是1996199孫,第三方支付效勞的萌芽階段.隨著全球第一家第三方支付效勞企業(yè)PayPal貝寶在美國的誕生,逐漸涌現(xiàn)出AmazonPayments亞

17、馬遜、Yahoo!雅虎等一批第三方支付效勞企業(yè),其中以最早的PayPal最為突出,其開展順應(yīng)了全球逐漸興起的電子商務(wù)熱潮,彌補(bǔ)商業(yè)銀行不能覆蓋個人網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的不足.開展歷程根本代表了世界第三方支付效勞的開展縮影.第二階段是19982005,第三方支付效勞行業(yè)業(yè)務(wù)市場開拓發(fā)力.2002年全球最大的C2O上交易平臺eBa以解決支付瓶頸問題,全資收購了PayPal以后.此后,僅2003年1年時間,PayPal就依托eBay®大的市場份額,實現(xiàn)了4.4億美元的交易金額,較2002年暴增359%第三階段是2006年至今,PayPal成為了全球最著名的第三方支付效勞的龍頭企業(yè),在世界上103個國家

18、及地區(qū)開展業(yè)務(wù),支持的幣種達(dá)17種,擁有1.33億用戶,其中活潑用戶3760萬.盡管PayPal使用的技術(shù)比擬普及,業(yè)務(wù)模式極易復(fù)制,但是擁有超群實力的花旗C2it集團(tuán)公司,以及Yahoo!這樣擁有強(qiáng)大品牌號召力的企業(yè)都沒有在第三方支效勞付領(lǐng)域戰(zhàn)勝PayPal.PayPal選擇了特定的金融支付業(yè)務(wù)支撐環(huán)境、準(zhǔn)確的市場定位與恰當(dāng)?shù)氖袌鰰r機(jī)、靈活果斷的擴(kuò)張戰(zhàn)略與有效的風(fēng)險限制舉措、特定的法律與政策環(huán)境等使得自身保持強(qiáng)有力的競爭.雅虎和其他公司的粗糙模仿在經(jīng)歷失敗后只能關(guān)閉各自的第三方支付效勞系統(tǒng).Paypal最終確定了行業(yè)龍頭地位.二我國第三方支付效勞開展現(xiàn)狀我國第三方支付市場的開展歷程：第一階段

19、是20042021,國內(nèi)第三方支付效勞平臺依托互聯(lián)網(wǎng)交易平臺積累大量的用戶.這一階段與國外開展歷程極其相似,可見國內(nèi)企業(yè)充分借鑒了國外的先進(jìn)經(jīng)驗,少走了彎路.第二階段是2021年至今,以我國人民銀行?非金融機(jī)構(gòu)支付效勞治理方法?正式發(fā)布為標(biāo)志,第三方支付效勞平臺開始擁有資質(zhì)進(jìn)入支付市場的各個細(xì)分環(huán)節(jié),與百姓生活緊密相關(guān)的水、電、氣、通訊等的日常費(fèi)用等都可以利用第三方支付效勞進(jìn)行足不出戶的繳納.我國第三方支付效勞平臺定位主要的客戶是個人客戶,以小額支付為主.隨著第三方支付機(jī)構(gòu)的高速開展使得行業(yè)內(nèi)競爭劇烈,其開拓市場的意圖越發(fā)明顯,使得銀行支付脫媒現(xiàn)象開始顯現(xiàn).與國外第三方支付效勞相比擬,我國第三

20、方支付的開展現(xiàn)狀主要是仍然處于行業(yè)起步階段,開展經(jīng)驗缺乏,存在著一些典型的問題,如效勞不到位、監(jiān)督治理制度不健全等,但是行業(yè)整體開展迅速.就目前統(tǒng)計的數(shù)據(jù)而言,在我國獲得央行頒發(fā)牌照的第三方支付效勞企業(yè)已達(dá)101家.國內(nèi)業(yè)務(wù)規(guī)模前兩位的第三方支付效勞企業(yè)分別是支付寶和財付通.兩者累計市場份額接近80%數(shù)據(jù)顯示,201孫第三方支付的市場規(guī)模為5.1萬億元,2021年達(dá)8.4萬億元,2021年那么到達(dá)了12.9萬億元.顯示出了我國第三方支付效勞巨大的開展空間.三、我國第三方支付效勞開展過程中存在的主要問題一第三方支付效勞平臺平安性受到質(zhì)疑1 .第三方支付效勞系統(tǒng)受到嚴(yán)重的威脅目前,網(wǎng)上銀行和第三方

21、支付效勞平臺都設(shè)計有非常高層次的平安系統(tǒng),并不斷開發(fā)和應(yīng)用具有更高平安性的技術(shù)及方案,以保護(hù)第三方支付效勞平臺的平穩(wěn)平安運(yùn)行,但是對于通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)威脅第三方支付效勞平臺平安的人而言,平安總是相對的,換句話說,平安系統(tǒng)仍然是第三方支付效勞中最為薄弱的環(huán)節(jié).對于第三方支付效勞平臺的威脅主要表達(dá)在三個方面：首先,來自于互聯(lián)網(wǎng)黑客的攻擊.數(shù)據(jù)在客戶與平臺的傳輸過程中被非法截獲,這些數(shù)據(jù)通常使用的加密技術(shù)不高,甚至是未采用加密技術(shù),所以很容易被他人非法獲得,這直接威脅用戶賬戶、個人信息以及資金的平安.其次,第三方支付系統(tǒng)自身問題.第三方支付系統(tǒng)本身會出現(xiàn)系統(tǒng)停機(jī)、數(shù)據(jù)硬盤損壞等情況導(dǎo)致數(shù)據(jù)喪失,第三方支

22、付效勞平臺平安設(shè)計上存在缺陷可能會被黑客利用,危害整個系統(tǒng)的平安,造成重大損失.最后,來自計算機(jī)病毒的破壞.計算機(jī)病毒可能通過某些未知渠道或者平安漏洞突破支付系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)防火墻等防護(hù)設(shè)施,侵入第三方支付系統(tǒng)的主機(jī),造成數(shù)據(jù)的丟失,被破壞等嚴(yán)重后果.這些威脅致使我國網(wǎng)民對網(wǎng)絡(luò)支付的平安性存在質(zhì)疑.同時,我國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)乃至個人用戶的平安意識缺乏,防護(hù)技術(shù)水平也不及西方興旺國家.第三方支付效勞平臺的平安性問題涉及范圍又廣,關(guān)系到交易的雙方以及平臺自身的利益.2 .第三方支付效勞平臺存在嚴(yán)重缺陷我國第三方支付效勞平臺對于客戶錄入第三方支付效勞平臺效勞器的資料的保密意識較差致使客戶資料被盜或者主觀上出于利

23、益需求出賣客戶的個人信息以及商業(yè)秘密.從而出現(xiàn)利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行詐騙,以及洗錢等違法行為的發(fā)生.我國第三方支付效勞平臺企業(yè)多以吸引客戶壯大自己聲譽(yù)然后獲利為目的,對于完善平臺放于次要地位,大多采用亡羊補(bǔ)牢的應(yīng)急機(jī)制,不能很好的迅速處理可預(yù)見和不可預(yù)見的問題,以最快的速度恢復(fù)網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的運(yùn)行,數(shù)據(jù)備份與災(zāi)難恢復(fù)功能亟待完善.我國第三方支付效勞不提供實時結(jié)算,結(jié)算周期較長,暫存于第三方支付效勞平臺賬戶中的資金缺乏流動性,影響了資金的周轉(zhuǎn)進(jìn)而影響了系統(tǒng)的結(jié)算效率.而此時的資金又可能引起資金的吸存或者非法的資金轉(zhuǎn)移等違法行為的發(fā)生,形成潛在的金融風(fēng)險,存在資金平安隱患.二第三方支付效勞企業(yè)的實力嚴(yán)重失衡

24、1 .行業(yè)內(nèi)競爭壓力特別大我國第三方支付效勞企業(yè)之間的競爭日益增大,截止2021年,我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易份額占有率情況,支付寶46%財付通21.2%,銀聯(lián)網(wǎng)上支付10.8%,快錢6.2%,匯付天下6.1%,易寶支付3.9%,環(huán)訊IPS3.5%,網(wǎng)銀在線0.7%首信易支付0.3%,其他共計1.3%.從數(shù)據(jù)中我們可以看出一方面支付寶雖然是處于龍頭地位的效勞平臺,但是至始至終都受到來自現(xiàn)有的以及潛在的競爭對手帶來的壓力.另一方面相對于小規(guī)模的第三方支付效勞企業(yè)而言,生存壓力巨大,它們的生存空間被支付寶一類的實力企業(yè)擠壓的越來越小,尤其是無序競爭使大多數(shù)實力不強(qiáng)的企業(yè)的利潤不高甚至在虧損中經(jīng)營

25、,現(xiàn)階段我國大多數(shù)第三方支付效勞企業(yè)的效勞模式大同小異,創(chuàng)新缺乏,局限性大,從而導(dǎo)致了效勞費(fèi)率成為惟一的競爭籌碼,不少支付效勞提供商以低于本錢的價格爭取市場份額的行為,不少廠商的毛利率都相當(dāng)?shù)?為搶占更多的客戶,一些第三方支付效勞企業(yè)只能不惜血本,將向客戶收取的費(fèi)率一降再降,優(yōu)惠條件層出不窮,所以導(dǎo)致不少第三方支付效勞企業(yè)在很長時間一直在賠本賺市場份額02 .第三方支付效勞企業(yè)實力差異巨大自2021年9月1日起施行的?非金融機(jī)構(gòu)支付效勞治理方法?要求第三方支付效勞企業(yè)擁有第三方支付許可證才可獲準(zhǔn)提供效勞.據(jù)相關(guān)統(tǒng)計,200研,我國獲得資格的第三方支付效勞提供商到達(dá)50多家.2021年共有101

26、家第三方支付機(jī)構(gòu)獲得了支付許可.眾多第三方支付效勞平臺涌現(xiàn)出來.由于我國第三方支付效勞行業(yè)目前正處于起步階段,一方面其中自稱行業(yè)領(lǐng)先、技術(shù)先進(jìn)、平安有保證的第三方支付效勞企業(yè)不算少數(shù),但其實這些第三方支付效勞公司非常缺乏運(yùn)營經(jīng)驗,利潤缺乏甚至虧本經(jīng)營,導(dǎo)致第三方支付效勞平臺實際上開展條件有限,其第三方支付效勞平臺構(gòu)架粗糙,漏洞百出,隱患重重,中游的第三方支付效勞企業(yè)勉強(qiáng)維持生計,利潤微薄,開展前景不明確.另一方面擁有國際背景的大公司進(jìn)軍我國市場以及國內(nèi)真正擁有實力和先進(jìn)技術(shù)以及治理經(jīng)驗的自主企業(yè)的強(qiáng)勢介入,占據(jù)了國內(nèi)的第三方支付效勞行業(yè)的大半江山.三第三方支付效勞監(jiān)管滯后性問題顯著1 .缺乏政

27、府及法律的有力保證我國第三方支付效勞雖然正處于高速開展階段,但政策法規(guī)的不健全仍舊限制了第三方支付效勞的創(chuàng)新、標(biāo)準(zhǔn)與進(jìn)步.第三方支付效勞缺少監(jiān)督治理以及法律標(biāo)準(zhǔn)又可能引發(fā)法律風(fēng)險.我國目前在有關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)電子支付方面的法律處于起步階段,大量的新的法律問題需要解決,第三方支付的定義和特征缺乏法律定義.第三方支付也涉及傳統(tǒng)支付領(lǐng)域中資金轉(zhuǎn)換方面的法律關(guān)系的發(fā)生、變更和消滅,但是不能用傳統(tǒng)的定義來定義第三方支付.第三方支付效勞的當(dāng)事人包括付款人、收款人和銀行,還存在了中介效勞,確立各當(dāng)事人在支付活動中的法律地位,進(jìn)而確定權(quán)利與義務(wù)關(guān)系.由于網(wǎng)絡(luò)黑客的猖獗破壞,電子支付數(shù)據(jù)被偽造、變造、更改與涂銷問題越

28、來越突出,對社會的影響越來越大,對于此類犯罪行為缺少明確的法律制裁依據(jù).由于計算機(jī)技術(shù)的飛速開展,新的電子支付方式層出不窮,越來越具有隱蔽性,增加了監(jiān)管難度.2 .客戶暫存資金存在濫用情況在第三方網(wǎng)上支付平臺中,支付寶等少數(shù)幾個不直接經(jīng)手和治理來往資金,而是將資金存在專用賬戶內(nèi),其它第三方支付效勞企業(yè)大多是在行使代理銀行職能,直接支配交易款項,這就可能出現(xiàn)不受有關(guān)部門的監(jiān)管的情況,又由于網(wǎng)絡(luò)交易支付的匿名性、隱蔽性高,第三方支付效勞企業(yè)容易越權(quán)調(diào)用交易資金用于其它違法行為.此外第三方支付平臺很難區(qū)分資金的真實來源和去向,使得利用第三方支付效勞平臺進(jìn)行資金的非法轉(zhuǎn)移、洗錢、賄賂、詐騙、賭博以及逃

29、稅漏稅等活動有了可乘之機(jī).隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及,網(wǎng)民已經(jīng)樂此不疲的使用電子支付進(jìn)行國際支付這種新的支付途徑.鑒于技術(shù)環(huán)境的迅速變化,很難制定適時的法律法規(guī),由于過于嚴(yán)格和缺乏靈活性法律法規(guī)都會在出臺以后跟不上第三方支付效勞的開展速度,會顯露出明顯的滯后性,嚴(yán)重了會拖延第三方支付效勞的開展.四第三方支付效勞平臺的開展受獨(dú)立性缺乏的制約1 .第三方支付效勞與銀行業(yè)務(wù)重疊從第三方支付效勞的業(yè)務(wù)內(nèi)容來看,從事的業(yè)務(wù)涵蓋網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營以及金融效勞兩大類,其法律地位尚不明確.大多數(shù)第三方支付效勞企業(yè)確立自己是為用戶提供網(wǎng)絡(luò)交易的第三方保證作用的中介者地位,但是實際運(yùn)行過程中,又涉及了結(jié)算業(yè)務(wù).此外,第三方支付效勞平

30、臺提供第三方支付效勞的同時利用其平臺積聚了大量的資金,這又表現(xiàn)出了類似銀行吸收存款的功能.中華人民共和國?商業(yè)銀行法?規(guī)定,吸收存款,發(fā)放貸款,辦理結(jié)算是銀行的專有業(yè)務(wù),從這個法律定義上講,第三方支付效勞平臺的經(jīng)營業(yè)務(wù)已觸及了現(xiàn)有的一些法律限制.許多第三方支付效勞企業(yè)都是自己制定的不具有標(biāo)準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)性的交易規(guī)那么,這使得吸收的資金在標(biāo)準(zhǔn)性以及平安性等特性上雖然擁有銀行業(yè)務(wù)的特質(zhì),但是銀行無論是在技術(shù)層次還是標(biāo)準(zhǔn)層次明顯要高于第三方支付效勞企業(yè),不過第三方支付效勞企業(yè)處在初期開展階段,以及其與銀行所重疊的業(yè)務(wù)更貼近于普通網(wǎng)絡(luò)購物的消費(fèi)者,在這方面比銀行更具有專一性,使得脫離銀行而辦理資金業(yè)務(wù)成為一種

31、趨勢.在創(chuàng)造虛擬貨幣和鑄幣稅方面,對國內(nèi)第三方支付效勞企業(yè)而言,目前客戶存入資金的數(shù)量與客戶銀行賬戶轉(zhuǎn)出的金額一致,相應(yīng)的虛擬貨幣可以在聯(lián)網(wǎng)商家購置物品,并在支付平臺與商家之間進(jìn)行兌換.盡管從形式上看,第三方支付效勞平臺保存了與存人貨幣相同的幣種形式和數(shù)量,但在實際操作中與銀行不同的是,第三方支付效勞平臺為吸引客戶,常常以優(yōu)惠券、紅包、虛擬幣等方式間接增加客戶在第三方支付企業(yè)中的存入的資金,同時不用同步增加在商業(yè)銀行的備付金.從上述方面來講,銀行和第三方支付效勞企業(yè)各有千秋,所以二者業(yè)務(wù)重疊是一個必須重視和解決的問題.否那么極容易造成行業(yè)混亂.2 .我國第三方支付效勞需要依托其他媒介我國的第三

32、方支付效勞平臺大多是與網(wǎng)絡(luò)效勞提供商捆綁在一起,用戶在一個網(wǎng)絡(luò)效勞提供商的網(wǎng)站購物時如淘寶網(wǎng),必須要使用網(wǎng)絡(luò)效勞提供商提供的第三方支付效勞平臺進(jìn)行支付以便完成交易,而這個第三方支付效勞平臺的選擇權(quán)在于這個網(wǎng)絡(luò)效勞提供商.第三方支付效勞平臺的獨(dú)立性地位得不到明確,對于用戶來講,需要在眾多的網(wǎng)站上的多種第三方支付效勞平臺上頻繁注冊,才可能順利的完成交易,這給用戶帶來了不必要的麻煩,也給第三方支付效勞平臺的開展帶來了極大的限制,消費(fèi)者為防止麻煩而不得不只在同一網(wǎng)站就行交易.整個第三方支付效勞行業(yè)始終附屬于其它網(wǎng)絡(luò)效勞,無法得到更大的空間的開展.四、我國開展第三方支付效勞的對策一提升第三方支付效勞平臺

33、的平安性1 .運(yùn)用技術(shù)手段最大限度防范外在威脅技術(shù)手段是網(wǎng)絡(luò)支付效勞系統(tǒng)的重要保證舉措,第三方支付效勞平臺應(yīng)研發(fā)網(wǎng)上支付風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)對交易進(jìn)行監(jiān)控,對于違規(guī)交易,或者存在的潛在危險,凍結(jié)該賬戶資金,同時還與銀行聯(lián)動,針對套現(xiàn)現(xiàn)象,提出信用卡網(wǎng)上支付單筆限額的規(guī)定.對于利用互聯(lián)網(wǎng)的便利性隱蔽性進(jìn)行的洗錢等問題,通過與公安機(jī)關(guān)的聯(lián)動對交易雙方的身份進(jìn)行準(zhǔn)確核查.推出實名認(rèn)證業(yè)務(wù),不認(rèn)證,業(yè)務(wù)就受限.支付寶公司就推出了“支付寶認(rèn)證效勞,以及監(jiān)控系統(tǒng).借鑒國外主流的第三方支付效勞企業(yè)的平安技術(shù)保證舉措包括采用SS協(xié)議保證底層平安.即客戶的電腦和效勞器交換信息都必須通過構(gòu)建的平安通道,所有信息都經(jīng)過加密

34、傳輸.采用數(shù)字證書保護(hù)用戶賬戶平安.使用數(shù)字證書,即使用戶交易數(shù)據(jù)在網(wǎng)上被截獲,以及個人的賬戶、密碼等信息喪失,仍可以保證用戶的賬戶、資金安全.采用驗證保護(hù)用戶賬戶平安.和銀行增強(qiáng)合作,采用類似銀行平安業(yè)務(wù)的U盾模式或和銀行賬戶認(rèn)證工具綁定保證資金平安等.2 .科學(xué)化的保證舉措彌補(bǔ)第三方支付效勞的缺陷全額賠付的承諾在技術(shù)儲藏以及做好平安防護(hù)的前提下可以起到雙保險的作用,增強(qiáng)了消費(fèi)者的信心.從而應(yīng)對資金被盜等問題.網(wǎng)絡(luò)詐騙等問題那么是由第三方支付效勞企業(yè)制定的詳細(xì)的認(rèn)證流程以及人工咨詢等效勞來解決,從而提供平安的購物方案功能,增強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部限制,減小出現(xiàn)企業(yè)內(nèi)部蛀蟲的可能,諸如此類的人性化的服務(wù)以

35、及保證將隱患壓低到了最小程度并可填補(bǔ)有關(guān)缺乏,這是再智慧的技術(shù)手段也做不到的.第三方支付效勞企業(yè)通過資格認(rèn)證,國家有關(guān)部門檢驗,拿到中央銀行的電子支付牌照,這樣不僅獲得了資格而且得到了國家層面的技術(shù)驗證,消費(fèi)者用的放心,信用問題得到圓滿解決,第三方支付效勞企業(yè)的風(fēng)險也較低了許多.二建立完整的行業(yè)內(nèi)部治理體系促進(jìn)第三方支付效勞的開展1 .建立行業(yè)協(xié)會現(xiàn)在我國各企業(yè)的情況是各自為營,相互之間競爭劇烈,甚至存在存在明爭暗斗的現(xiàn)象.我國大多數(shù)行業(yè)都有自己的行業(yè)協(xié)會這樣的自律組織,對于第三方支付效勞企業(yè)也應(yīng)當(dāng)建立一個自律組織來協(xié)調(diào)分散的第三方支付效勞企業(yè)之間的關(guān)系.有了行業(yè)內(nèi)部共性的問題,通過協(xié)會的力量

36、可以向政府反映和申訴自己行業(yè)的意見,同時政府部門也需要一個組織能將自己的通知傳到達(dá)個行各業(yè)的廣闊企業(yè)中,協(xié)會內(nèi)部促進(jìn)企業(yè)間的交流,在效勞標(biāo)準(zhǔn)、價格、技術(shù)平安、風(fēng)險防范等方面增強(qiáng)企業(yè)的合作以及自律,保證行業(yè)平穩(wěn)健康開展,小企業(yè)學(xué)習(xí)大企業(yè)的經(jīng)驗,大企業(yè)帶動小企業(yè),小企業(yè)提供根底支持給大企業(yè),彼此之間有競爭,也有合作相互諧開展.2 .制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)作為一個行業(yè),必然要制定一個行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)以及行業(yè)評級標(biāo)準(zhǔn),我國的第三方支付效勞行業(yè)處于快速開展階段,相關(guān)的法律法規(guī)還沒有完善,現(xiàn)在已經(jīng)有了我國人民銀行制定的?非金融機(jī)構(gòu)支付效勞治理方法?,初步明確了進(jìn)入第三方支付效勞行業(yè)的資格認(rèn)證,今后需要進(jìn)一步完善有關(guān)法律

37、標(biāo)準(zhǔn)的同時,制定完善的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn).制定第三方支付效勞企業(yè)評級標(biāo)準(zhǔn),為消費(fèi)者選擇效勞提供標(biāo)準(zhǔn),促進(jìn)企業(yè)積極的良性競爭.3 .第三方支付效勞企業(yè)優(yōu)化自身結(jié)構(gòu)提升交易效率是提升實力水平的重要舉措,企業(yè)結(jié)構(gòu)越簡單,企業(yè)的辦事效率越高,本錢越低,信息傳遞速度越快,反映給消費(fèi)者的效勞質(zhì)量就越高,價格就低,企業(yè)的知名度、影響力、利潤會得以提升,總體上反映出來的就是企業(yè)的實力增強(qiáng).聽取各方的建議能夠快捷的提升企業(yè)的自我改進(jìn),如消費(fèi)者性化的需求是否就有共性,可以為此開辟一項新效勞.效勞的創(chuàng)新,創(chuàng)新是一個企業(yè)開展的動力,可以拓展企業(yè)新的開展契機(jī),吸收先進(jìn)人才,學(xué)習(xí)先進(jìn)經(jīng)驗等也是增強(qiáng)企業(yè)實力的重要方式.三借鑒國外第三

38、方支付效勞監(jiān)管方面的先進(jìn)經(jīng)驗1 .增強(qiáng)部門監(jiān)管水平在美國,第三方支付效勞實行的是功能性監(jiān)管,即將監(jiān)管的重點(diǎn)放在交易支付的過程上,而不是從事第三方支付的企業(yè).美國采取的是多元化的監(jiān)管體制,分為聯(lián)邦層次和州層次兩個層面進(jìn)行監(jiān)管.各州監(jiān)管部門可依據(jù)本州法律,對第三方支付效勞作出自己的定位,而且第三方支付效勞企業(yè)作為貨幣效勞企業(yè),需要在美國財政部的金融犯罪執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)注冊,接受聯(lián)邦和州兩級的反洗錢監(jiān)管,及時匯報可疑交易,記錄和保存所有交易.歐盟規(guī)定網(wǎng)上第三方支付媒介只能是商業(yè)銀行貨幣或電子貨幣,這就意味著第三方網(wǎng)上支付公司必須取得銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣公司的執(zhí)照才能開展業(yè)務(wù).實際上,歐盟對第三方網(wǎng)上支付公司

39、的監(jiān)管是通過對電子貨幣的監(jiān)管實現(xiàn)的.從以上情況我們可以看出,美國和歐盟對電子貨幣的監(jiān)管有許多共同之處：需要執(zhí)照和審批、實行審慎的監(jiān)管、限制將客戶資金進(jìn)行投資、反洗錢等.我國對于第三方支付效勞的監(jiān)管體系還處于起步階段,有關(guān)部門的監(jiān)管不明確.借鑒國外的合理經(jīng)驗,我國首要應(yīng)該明確有關(guān)部門的監(jiān)管責(zé)任以及監(jiān)管范圍,進(jìn)而規(guī)范行業(yè)內(nèi)部的企業(yè)行為,杜絕不良現(xiàn)象的出現(xiàn).主要是完善電子貨幣等新型貨幣形式的監(jiān)管法規(guī),保證第三方支付效勞平臺在注冊資本、治理制度、風(fēng)控水平等方面到達(dá)一定水平；增強(qiáng)中央銀行、銀監(jiān)會、工商、商務(wù)部等各部門的協(xié)調(diào)合作,合理確定管理邊界,建立有效的合作機(jī)制,防止出現(xiàn)監(jiān)管空白和監(jiān)管重疊,責(zé)任重疊,

40、最后誰也不管的情況.2 .建立流動性強(qiáng)的法律約束體系針對第三方支付效勞流動性強(qiáng)的特點(diǎn),為了降低第三方支付效勞的法律風(fēng)險,應(yīng)當(dāng)制定具有流動性特點(diǎn)的法律體系,也就是說,法律規(guī)定不能過于呆板,否那么法律一經(jīng)發(fā)布就滯后于第三方支付效勞的開展,要在宏觀方面符合我國憲法要求的法律精神,規(guī)定宏觀方面的法律精神和法律要求,對于明確的、長期的、固定的犯罪行為提供制裁依據(jù),起到遏制作用,對于不可預(yù)見或者可預(yù)見的法律問題提供靈活性的要求.四確立第三方支付效勞的主要地位1 .明確第三方支付效勞的地位首先,明確第三方支付效勞的法律地位,在工商注冊中,第三方支付效勞企業(yè)被定義為中介效勞機(jī)構(gòu),但其經(jīng)驗的范圍包括了擔(dān)保、貸款

41、、結(jié)算等超過中介業(yè)務(wù)范疇的工程,所以要通過制定相關(guān)法律明確第三方支付效勞企業(yè)的定義,性質(zhì),經(jīng)營范圍等內(nèi)容.并明確界定與其他行業(yè)及效勞部門的業(yè)務(wù)重疊局部的適用標(biāo)準(zhǔn),如銀行吸收資金的目的在于儲蓄放貸,而第三方支付效勞企業(yè)不得以吸收存款為目的.從而區(qū)別與銀行,金融公司等業(yè)務(wù)的重疊,防止行業(yè)混亂.其次,明確第三方支付效勞的市場地位,依托于興旺的商業(yè)購物網(wǎng)站以及知名的網(wǎng)上支付效勞機(jī)構(gòu)等是初期的第三方支付效勞企業(yè)快速開展壯大的捷徑,但是現(xiàn)在第三方支付效勞平臺在認(rèn)知度、認(rèn)可度以及業(yè)務(wù)量上較初期有了很大的進(jìn)步,現(xiàn)在的第三方支付效勞企業(yè)甚至整個企業(yè)已經(jīng)可以脫離互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)購物等網(wǎng)站獨(dú)立門戶,在互聯(lián)網(wǎng)上分一分耕,設(shè)

42、立獨(dú)立的效勞網(wǎng)站,提供完全自主的第三方支付效勞,建立獨(dú)立的效勞模式,不再只是做為其他網(wǎng)上支付效勞體系的一局部.但是這里所說的獨(dú)立是相對,不是說完全脫離開網(wǎng)絡(luò)購物網(wǎng)站以及銀行等機(jī)構(gòu)而獨(dú)立存在,第三方支付效勞作為一種互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)形式,他與其他部門機(jī)構(gòu)之間是相互依存的關(guān)系,沒有任何一個組織或部門可以獨(dú)立的完成一個標(biāo)準(zhǔn)的支付流程.所以這里說的獨(dú)立性是指獨(dú)立的市場地位而不是作為某一模式或載體的一局部.2 .業(yè)務(wù)多元化,確立市場獨(dú)立地位第三方支付效勞企業(yè)除了承當(dāng)了支付效勞中介角色外,其經(jīng)驗工程應(yīng)該呈現(xiàn)多樣化的趨勢,比方提供網(wǎng)絡(luò)貸款、保險業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)信用卡、日常生活效勞繳費(fèi)業(yè)務(wù)等,使得第三方支付效勞成為一個多元的、獨(dú)立的市場主體.(1)擴(kuò)大核心業(yè)務(wù)的效勞范圍第三方支付效勞現(xiàn)在核心的業(yè)務(wù)主要還是涉及在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域,一局部企業(yè)已經(jīng)開始涉足移動支付、支付、銀行卡收單等等,現(xiàn)如今世界領(lǐng)軍的第三方支付效勞企業(yè)把第三方移動支付效勞視為業(yè)務(wù)開展未來布局的重點(diǎn).隨著互聯(lián)網(wǎng)在移動終端的快速開展和智能客戶端的快速開展,第三方移動支付效勞將成為未來支付市場格局的重要業(yè)務(wù),所以第三支付效勞