農(nóng)村合作銀行農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法

1、農(nóng)村合作銀行農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法第一章總則第一條為加強(qiáng)和規(guī)范XXXX農(nóng)村合作銀行農(nóng)戶小額信用貸款管理，提高信貸支農(nóng)服務(wù)水平，支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，根據(jù)甘肅省農(nóng)村信用社信貸管理制度結(jié)合實(shí)際，制定本辦法。第二條為辦法是XXXX農(nóng)村合作銀行（以下簡(jiǎn)稱XX合行）辦理農(nóng)戶小額信用貸款（以下簡(jiǎn)稱小額農(nóng)貸）必須遵循的基本規(guī)則。第三條本辦法所稱農(nóng)戶是指具有農(nóng)業(yè)戶口，主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的農(nóng)民、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶等。第四條為辦法所稱小額農(nóng)貸是指XX合行基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和有效期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵（質(zhì)）押、擔(dān)保的貸款。第五條小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循安全、簡(jiǎn)便

2、、有效和入股社員優(yōu)先的原則。第六條小額農(nóng)貸實(shí)行“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”，憑貸款證發(fā)放貸款的辦法。貸款證由農(nóng)戶所在地管轄支行審核、總部審查發(fā)放，一戶一證，不得出租、出借或轉(zhuǎn)讓。第二章貸款條件、用途、期限及利率第七條農(nóng)戶申請(qǐng)小額農(nóng)貸應(yīng)具備下列基本條件：（一）居住在XX合行的營(yíng)業(yè)區(qū)域之內(nèi)，有固定的住所;（二）具有完全民事行為能力，信用觀念強(qiáng)；（三）有一定的經(jīng)濟(jì)收入來源，具有清償貸款本息的能力；（四）XX合行要求的其他條件。第八條小額農(nóng)貸的用途包括：（一）種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)方面的生產(chǎn)所需貸款；（二）小型農(nóng)機(jī)具貸款；（三）圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等貸款；（四）購置生活用品、建房、

3、治病、子女上學(xué)等消費(fèi)貸款。（五）從事小型農(nóng)副產(chǎn)品代購代銷、加工、運(yùn)輸?shù)确?wù)業(yè)貸款。第九條小額農(nóng)貸期限應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶貸款用途和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)周期合理確定，允許跨年度使用。第十條小額農(nóng)貸執(zhí)行XX合行規(guī)定的利率，實(shí)行按季結(jié)息。逾期和擠占挪用的，按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行加罰息。第三章信用評(píng)定和信用額度第一條凡符合條件的農(nóng)戶，均可向所在地的XX合行分支機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理農(nóng)戶貸款證。第十二條分支機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)申請(qǐng)辦理貸款證的農(nóng)戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，了解農(nóng)戶的家庭財(cái)產(chǎn)、收入、信譽(yù)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和資金需求等情況。第十三條分支機(jī)構(gòu)應(yīng)以行政村為單位成立農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定小組，對(duì)申請(qǐng)農(nóng)戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。信用等級(jí)評(píng)定小組由支行行長(zhǎng)、分理處

4、主任、包村（片）客戶經(jīng)理、村委會(huì)干部和村民代表5-7人組成，支行行長(zhǎng)擔(dān)任信用等級(jí)評(píng)定小組組長(zhǎng)。第十四條農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定步驟：（一）農(nóng)戶向貸款行提出信用評(píng)定申請(qǐng)；（二）客戶經(jīng)理調(diào)查農(nóng)戶生產(chǎn)資金需求和家庭經(jīng)濟(jì)收入情況，建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，提出信用狀況評(píng)定建議；（三）信用等級(jí)評(píng)定小組根據(jù)農(nóng)戶信譽(yù)、還款記錄、所從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主要內(nèi)容、經(jīng)營(yíng)能力、償還能力等實(shí)際情況，按照農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定辦法，對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。第十五條農(nóng)戶申請(qǐng)信用等級(jí)評(píng)定應(yīng)具備下列基本條件：（一）家庭成員思想品質(zhì)好，遵紀(jì)守法，無違法和劣跡行為；（二）鄰里關(guān)系好，家庭和睦，勤勞致富，誠(chéng)實(shí)守信，群眾反映好；（三）承認(rèn)XX合行章程，積

5、極發(fā)展與XX合行的業(yè)務(wù)往來，維護(hù)XX合行的權(quán)益和聲譽(yù)；（四）擔(dān)保他人貸款能積極協(xié)助貸款行清收或承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任。第十六條農(nóng)戶信用等級(jí)分“優(yōu)秀”、“較好”、“一般”三個(gè)信用等級(jí)。具體標(biāo)準(zhǔn)為：（一）“優(yōu)秀”戶評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)：1、近三年在貸款行的貸款能夠按時(shí)歸還，貸款無逾期、無欠息；2、有可靠的收入來源，家庭年人均純收入在本鄉(xiāng)鎮(zhèn)平均水平以上；3、在貸款行開立存款帳戶；4、生產(chǎn)、管理能力較強(qiáng)，無債務(wù)糾紛；5、自有資金占生產(chǎn)所需資金的50%以上；6、社會(huì)信用度很好。（二）“較好”戶評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)：1、近兩年在貸款行的貸款無逾期，能夠按時(shí)還息；2、有保障的收入來源，家庭年人均純收入處在本鄉(xiāng)鎮(zhèn)平均水平；3、有較好的生產(chǎn)

6、管理能力，無債務(wù)糾紛；4、自有資金占生產(chǎn)所需資金的30-50%;5、社會(huì)信用度良好。（三）“一般”戶評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)：1、貸款無逾期（除自然災(zāi)害外），能按時(shí)還息；2、家庭有基本勞動(dòng)力，還款基本有保障，家庭人均年純收入在本鄉(xiāng)鎮(zhèn)平均水平以下。3、自有資金占生產(chǎn)所需資金的30%以下；4、社會(huì)信用度較好。第十七條分支機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)將農(nóng)戶的信用等級(jí)、信用額度在村委會(huì)公示3-5天。第十八條授信額度。小額農(nóng)貸授信額度“優(yōu)秀”戶不超過3萬元，“較好”戶不超過2萬元，“一般”戶不超過1.5萬元。具體授信額由分支機(jī)構(gòu)根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入、償貸能力、貸款行自身規(guī)模等情況，在以上額度內(nèi)確定。第十九條分支機(jī)構(gòu)

7、根據(jù)農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定情況，審查發(fā)放農(nóng)戶貸款證。農(nóng)戶貸款證上必須有申請(qǐng)農(nóng)戶的預(yù)留印早。第二十條農(nóng)戶信用等級(jí)每?jī)赡暝u(píng)定一次，次年復(fù)評(píng)，并根據(jù)農(nóng)戶信用記錄、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況對(duì)農(nóng)戶的信用等級(jí)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整：（一）對(duì)現(xiàn)有信用等級(jí)在較好級(jí)（含）以下的，在信用額度內(nèi)能合理使用貸款資金、主動(dòng)按時(shí)還息、到期歸還借款的，且家庭不動(dòng)產(chǎn)和年收入達(dá)到相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的，可提高一個(gè)信用等級(jí)檔次；（二）因?yàn)?zāi)害、市場(chǎng)等客觀因素影響，造成還款困難，未能按期歸還借款，但能積極歸還利息并作出還款計(jì)劃的，可保留現(xiàn)有信用等級(jí)檔次；（三）由于主觀原因而未能按期歸還借款的，應(yīng)降低信用等級(jí)檔次直至取消小額農(nóng)貸資格。農(nóng)戶信用等級(jí)審查情況應(yīng)在貸款證上及時(shí)記

8、載。第四章貸款發(fā)放和貸后管理第二一條發(fā)放小額農(nóng)貸，必須維護(hù)貸款行的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，在堅(jiān)持信貸原則的前提下，由貸款行自主審查發(fā)放，自主決定貸款的數(shù)額、期限和利率，任何單位和個(gè)人不得干涉，嚴(yán)禁由村委會(huì)或黨支部代替農(nóng)戶和貸款行借貸。第二十二條農(nóng)戶需用貸款時(shí)，必須本人持身份證、貸款證、預(yù)留印章和借款申請(qǐng)，到所在地分支機(jī)構(gòu)直接辦理貸款。第二十三條農(nóng)戶辦理小額農(nóng)貸時(shí)不得由他人代辦。辦理時(shí)應(yīng)簽訂農(nóng)戶小額信用借款合同，填寫借款借據(jù)及有關(guān)借款憑證。第二十四條發(fā)放小額農(nóng)貸必須堅(jiān)持借款農(nóng)戶到場(chǎng)辦理、出示貸款證和身份證、本人簽名。經(jīng)辦人員必須認(rèn)真查驗(yàn)借款人身份證、貸款證記載內(nèi)容，核對(duì)小額農(nóng)貸檔案記載內(nèi)容與之是否一致，防止

9、冒名貸款，防止農(nóng)戶借用貸款證壘大戶貸款。第二十五條貸款證上記載的貸款發(fā)放、收回等情況應(yīng)與貸款機(jī)構(gòu)的貸款分戶賬一致。第二十六條小額農(nóng)貸發(fā)放后，客戶經(jīng)理應(yīng)至少檢查走訪一次借款農(nóng)戶，及時(shí)了解和掌握農(nóng)戶借款是否按約定用途使用、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況是否正常。對(duì)隨意變更貸款用途和轉(zhuǎn)借他人使用的應(yīng)及時(shí)采取相應(yīng)措施，并提前收回貸款，取消其小額農(nóng)貸資格。第二十七條分支機(jī)構(gòu)應(yīng)定期張榜公布小額農(nóng)貸的金額、用途、期限、利率及貸款的收回和結(jié)欠情況等，接受群眾監(jiān)督。第二十八條分支機(jī)構(gòu)要定期或不定期地召開小額農(nóng)貸工作座談會(huì)，征求村組干部和農(nóng)戶對(duì)XX合行信貸服務(wù)的意見和建議。第二十九條小額農(nóng)貸到期前15天，客戶經(jīng)理應(yīng)提示借款人貸款到

10、期和按時(shí)還款。第三十條小額農(nóng)貸到期后仍需要周轉(zhuǎn)使用，必須還清本息后重新辦理借款。第三十一條對(duì)逾期的小額農(nóng)貸，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)了解和掌握小額農(nóng)貸逾期的原因并進(jìn)行催收。對(duì)惡意賴債的應(yīng)及時(shí)采取措施或依法提出訴訟。第三十二條分支機(jī)構(gòu)要建立小額農(nóng)貸檔案，其內(nèi)容應(yīng)包括：（一）農(nóng)戶小額信用貸款基本情況。包括借款人姓名、性別、年齡、身份證號(hào)碼、家庭成員情況、詳細(xì)住址、聯(lián)系方式、家庭財(cái)產(chǎn)、收入狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、信用等級(jí)評(píng)定情況等；（二）借款人的身份證復(fù)印件；（三）所在村委會(huì)意見；（四）支行信貸經(jīng)辦人員意見；（五）農(nóng)戶信用等級(jí)、信用額度審查（調(diào)整）情況；（六）近三年貸款發(fā)放、收回歷史記錄及貸款催收、訴訟等資料；（

11、七）農(nóng)戶品行方面的資料；（八）其他與農(nóng)戶資信有關(guān)的資料。第三十三條小額農(nóng)貸檔案以戶為單位，由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)收集建檔。按信貸檔案管理的有關(guān)規(guī)定對(duì)小額農(nóng)貸檔案實(shí)行歸檔、存放、調(diào)閱、移交等管理。第三十四條各分支機(jī)構(gòu)應(yīng)定期對(duì)轄內(nèi)小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的有關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)上報(bào)，并確保數(shù)據(jù)的真實(shí)、準(zhǔn)確。第三十五條建立信貸信息管理系統(tǒng)，小額農(nóng)貸的客戶信息、運(yùn)作流程、數(shù)據(jù)處理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等錄入相關(guān)系統(tǒng)管理第五章責(zé)任與考核第三十六條小額農(nóng)貸實(shí)行客戶經(jīng)理“包放、包收、包效益”的“三包”責(zé)任制和貸款責(zé)任終身追究制。即每個(gè)客戶經(jīng)理管轄若干個(gè)村（組）的農(nóng)戶調(diào)查、評(píng)級(jí)核貸、貸后管理、貸款收回等工作。第三十七條客戶經(jīng)理對(duì)農(nóng)戶調(diào)查的真實(shí)性負(fù)

12、責(zé)，并承擔(dān)小額農(nóng)貸信貸管理和信貸風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任。第三十八條分支機(jī)構(gòu)要具體H化小額農(nóng)貸發(fā)證面、貸款面、利息收回率和到期貸款收回率等指標(biāo)，與客戶經(jīng)理的績(jī)效工資掛鉤，并制定具體的考核細(xì)則，對(duì)客戶經(jīng)理進(jìn)行業(yè)績(jī)考核。第三十九條客戶經(jīng)理有下列行為之一的，給予通報(bào)批評(píng)或經(jīng)濟(jì)處罰；情節(jié)較重的，給予警告至記過處分；造成嚴(yán)重后果的，給予記大過至開除處分：（一）對(duì)符合條件的農(nóng)戶，不辦理農(nóng)戶貸款證的；（二）對(duì)農(nóng)戶調(diào)查失真，造成農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定或調(diào)整不合理的；（三）采取弄虛作假等手段，故意提高農(nóng)戶信用等級(jí)和信用額度的；（四）未經(jīng)調(diào)查和信用評(píng)定直接給予農(nóng)戶核定信用額度的；（五）對(duì)不符合條件的農(nóng)戶，給予發(fā)證貸款的；（六）超信用額度、跨區(qū)域發(fā)放貸