新生代農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的新特點(diǎn)及金融支持研究

1、https:/新生代農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的新特點(diǎn)及金融支持研究新生代農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的新特點(diǎn)及金融支持研究摘 要：新生代農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)，同時(shí)，他們在自主創(chuàng)業(yè)過程中面臨獲得金融支持的困境。為此本文有針對(duì)性地提出了金融支持新生代農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的對(duì)策措施：加大政府的扶持力度，營造良好的金融投資環(huán)境；完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系，構(gòu)建規(guī)范的農(nóng)村信用環(huán)境；創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，建立多元化的農(nóng)村金融體系。關(guān)鍵詞： 新生代農(nóng)民工；返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)；困境；金融支持一、新生代農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的新特點(diǎn)（一）新生代農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)意愿強(qiáng)烈，成為潛在創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工的主體（二）第三產(chǎn)業(yè)成為新生代農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的主要領(lǐng)域（三）新生代農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)主要選

2、擇了個(gè)體工商戶的形式新生代農(nóng)民工具有自身的優(yōu)勢，比如受教育程度比較高、接受能力比較快等，但是也受到自身一些條件的限制，比如缺乏商業(yè)經(jīng)營能力、專業(yè)技能知識(shí)、人際交往能力、領(lǐng)導(dǎo)管理能力，尤其是自身資金匱乏。為鼓勵(lì)返鄉(xiāng)農(nóng)民工積極創(chuàng)業(yè)，緩解農(nóng)民工失業(yè)返鄉(xiāng)所帶來的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)壓力，政府給予創(chuàng)業(yè)主體一定的優(yōu)惠政策。當(dāng)前，政府制定農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)扶持政策主要是從搭建創(chuàng)業(yè)信息平臺(tái)、提供信貸扶持、減免稅費(fèi)、提供技能培訓(xùn)、提供用地優(yōu)惠、設(shè)立創(chuàng)業(yè)園或創(chuàng)業(yè)街及簡化工商登記手續(xù)等方面入手。3在進(jìn)行各方面的綜合比較后，返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)往往選擇對(duì)資金需求較少的小餐飲、零售、小超市等，而這些行業(yè)的技術(shù)含量普遍較低。在返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)辦

3、的 2896 戶各類市場主體中，個(gè)體工商戶 2382 戶，占總數(shù)的 82.26%，個(gè)體工商戶成為農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的首選。同時(shí)，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，新生代農(nóng)民工與上一代農(nóng)民工在創(chuàng)業(yè)形式選擇上有明顯的差別，近 70%的新生代農(nóng)民工選擇個(gè)體工商戶的形式，而上一代農(nóng)民工選擇個(gè)體工商戶的形式只有大約 20%，他們主要選擇制造業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)作為創(chuàng)業(yè)形式。針對(duì)新生代農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的新特點(diǎn)，我們不難看出，資金匱乏是新生代農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的主要障礙。近年來，農(nóng)村金融雖然有一定程度的發(fā)展，但在對(duì)返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的支持方面仍不完善，使新生代農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的積極性受到嚴(yán)重制約。二、金融支持新生代農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的困境（一）金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，返鄉(xiāng)

4、農(nóng)民工獲得金融支持困難（三）金融產(chǎn)品和服務(wù)單一，創(chuàng)業(yè)資金多樣化需求難以滿足在創(chuàng)業(yè)過程的不同階段，返鄉(xiāng)農(nóng)民工表現(xiàn)出對(duì)不同的金融產(chǎn)品和服務(wù)的需https:/求：如在創(chuàng)業(yè)之初，小額信貸是返鄉(xiāng)農(nóng)民工亟需金融機(jī)構(gòu)為其提供的；在創(chuàng)業(yè)中期，隨著規(guī)模的擴(kuò)大，返鄉(xiāng)農(nóng)民工可能需要比較大額的信貸支持；到了后期，企業(yè)除了信貸需求外，可能還需要一系列的金融服務(wù)，譬如結(jié)算、匯兌、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。但是，在現(xiàn)階段，金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)滯后于市場發(fā)展需求，缺乏多樣化的信貸產(chǎn)品品種，而適合返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)特點(diǎn)、創(chuàng)業(yè)形式的信貸品種就更少，加上需要經(jīng)過調(diào)查評(píng)估、分析論證、上報(bào)審核等一系列環(huán)節(jié)，使得返鄉(xiāng)農(nóng)民工的金融需求難以滿足。7尤其是在

5、結(jié)算方面，雖然近幾年農(nóng)村支付結(jié)算手段有了改善，銀行卡、網(wǎng)銀等多種現(xiàn)代化電子結(jié)算支付工具在部分農(nóng)村已經(jīng)啟用，但是，由于農(nóng)信社金融服務(wù)基礎(chǔ)薄弱，結(jié)算渠道狹窄，農(nóng)信社的異地結(jié)算業(yè)務(wù)要通過縣聯(lián)社營業(yè)部進(jìn)行轉(zhuǎn)匯，匯款所需時(shí)間長、速度慢，而且農(nóng)信社以縣聯(lián)社為單位進(jìn)行獨(dú)立核算，全國通存通兌能力不足。目前，現(xiàn)金支票、轉(zhuǎn)賬支票和電報(bào)匯款等傳統(tǒng)結(jié)算工具依然是農(nóng)村信用社服務(wù)農(nóng)村的主要形式，具有融資功能的銀行匯票、銀行承兌匯票等業(yè)務(wù)品種并未得到推廣和應(yīng)用，農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)開拓能力不足、支付結(jié)算手段落后的現(xiàn)實(shí)，與農(nóng)村廣闊、潛力巨大的金融需求形成了重大反差。5三、金融支持新生代農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的對(duì)策措施返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)對(duì)緩解我

6、國就業(yè)壓力、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。新生代農(nóng)民工作為返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的主體，由于其創(chuàng)業(yè)形式、創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域、面臨瓶頸等的差異，其所需的創(chuàng)業(yè)政策扶持、創(chuàng)業(yè)商機(jī)與創(chuàng)業(yè)環(huán)境要求與傳統(tǒng)意義上的創(chuàng)業(yè)扶持政策體系有很大不同。2國家應(yīng)高度重視對(duì)新生代返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的引導(dǎo)和支持，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要加大對(duì)其信貸支持力度，只有不斷創(chuàng)新符合其創(chuàng)業(yè)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，提升金融服務(wù)水平，真正形成一個(gè)開放競爭的、充滿活力的農(nóng)村金融市場，才能更好地服務(wù)“三農(nóng)”，切實(shí)解決新生代農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的現(xiàn)實(shí)問題。（一）加大政府的政策扶持力度，營造良好的金融投資環(huán)境黨的十七屆三中全會(huì)決定提出，“建立政府扶持、多方參與、市場運(yùn)作的農(nóng)村信貸擔(dān)

7、保機(jī)制。”這是基于我國農(nóng)村信用信貸擔(dān)保體系現(xiàn)實(shí)情況而提出的一項(xiàng)重要政策。履約意愿、履約能力和履約行為是銀行信貸的必備要素，恰恰農(nóng)民在這些方面存在評(píng)估難、量化難的問題。近年來，雖然農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)已取得很大進(jìn)展，但農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)滯后依然是制約農(nóng)村信貸的主要因素，阻礙了金融部門對(duì)“三農(nóng)”發(fā)展的支持。因此，加強(qiáng)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)成為當(dāng)務(wù)之急。這就需要政府、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、個(gè)人等各方的共同努力?？梢越梃b山東肥城市的做法：成立以市長任組長的農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，建立聯(lián)席會(huì)議制度和工作協(xié)調(diào)機(jī)制，明確各成員單位在信用環(huán)境建設(shè)工作中的具體職責(zé)。政府要發(fā)揮宏觀調(diào)控的作用，協(xié)調(diào)司法部門、新聞媒體、金融機(jī)構(gòu)等各

8、個(gè)部門齊抓共管，形成創(chuàng)建信用環(huán)境的合力。司法部門要嚴(yán)格執(zhí)法，嚴(yán)厲打擊違約行為并給予相應(yīng)的處罰。新聞媒體要大力弘揚(yáng)誠信守信的文明風(fēng)尚，發(fā)揮監(jiān)督導(dǎo)向作用，及時(shí)地將違法行為公之于眾，初步形成“守信光榮、失信可恥”的良好氛圍，實(shí)現(xiàn)從“要我講信用”到“我要講信用”的轉(zhuǎn)變，使農(nóng)民信用觀念明顯增強(qiáng)。當(dāng)https:/前，金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)著一項(xiàng)迫在眉睫的任務(wù) 建立信用評(píng)級(jí)產(chǎn)品，通過與相關(guān)部門以及擔(dān)保機(jī)構(gòu)、村民委員會(huì)等擁有農(nóng)民個(gè)人信用信息資源的組織聯(lián)網(wǎng)，可根據(jù)農(nóng)戶的基本信息、生產(chǎn)經(jīng)營及財(cái)務(wù)信息和個(gè)人思想品德等信息進(jìn)行信用評(píng)分，有效解決農(nóng)戶和銀行信息不對(duì)稱的問題。5此外，金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)農(nóng)民信用等級(jí)滿足相應(yīng)的貸款需求，在

9、貸款數(shù)額、還款期限等方面有所體現(xiàn)，以此增強(qiáng)農(nóng)民致富增收的積極性?？傊?，要通過各方努力，全力打造“信用品牌”，為返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)、經(jīng)濟(jì)社會(huì)的全面發(fā)展?fàn)I造和諧守信的社會(huì)環(huán)境。7另外，農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)保障和分擔(dān)機(jī)制的缺乏也是影響農(nóng)村信貸的制約因素。建立完善的農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)保障和分擔(dān)機(jī)制，一是建立意外風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。調(diào)查表明，農(nóng)民信貸主要風(fēng)險(xiǎn)來自于天災(zāi)人禍形成的農(nóng)民致貧。政府應(yīng)通過財(cái)政出資組建附帶人身意外保險(xiǎn)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，引導(dǎo)商業(yè)性保險(xiǎn)公司加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入。二是建立金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的利益分享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。在優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)過程中，改革創(chuàng)新是增強(qiáng)金融服務(wù)功能、強(qiáng)化金融支農(nóng)能力的必然之路。積極探索和完善

10、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，可以借鑒山東省日照市的做法，按照公平的原則，鼓勵(lì)建立金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的協(xié)作機(jī)制，在收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的前提下，主動(dòng)讓利于企業(yè)，其中規(guī)定 20%是金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)比例的限度。同時(shí)，強(qiáng)化對(duì)金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作的監(jiān)管，預(yù)防非法集資、非法吸收和變相吸收存款、違規(guī)放貸等行為，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)。三是建立農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。如前所述，農(nóng)業(yè)貸款具有高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付率等特點(diǎn)，因此應(yīng)由財(cái)政出資組建農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)?；穑绻坏┏霈F(xiàn)因不可抗力等因素導(dǎo)致農(nóng)民貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，經(jīng)評(píng)估按一定比例由擔(dān)?；鹳r付，解除金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶貸款的后顧之憂，有效提高金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)貸積極性。10（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，建

11、立多元化的農(nóng)村金融體系返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)離不開金融的支持，這就需要根據(jù)市場要求建立多元化的農(nóng)村金融體系。一是繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)村信用社的支農(nóng)主力軍作用，及時(shí)準(zhǔn)確地掌握返鄉(xiāng)農(nóng)民工不同時(shí)期不同階段的不同需求，不斷開發(fā)新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品，為返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)創(chuàng)造更好的條件。二是建立郵政儲(chǔ)蓄資金的回流機(jī)制。由于郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)一直以來“只存不貸”政策的施行，我國農(nóng)村大量資金被抽走。當(dāng)前，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)迅速地完成角色轉(zhuǎn)換，將其在農(nóng)村金融市場上的功能由“抽水機(jī)”和“吸血器”變?yōu)椤靶钏亍焙汀罢{(diào)節(jié)器”。11三是推進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。政府通過稅收減免、費(fèi)用補(bǔ)貼等方式鼓勵(lì)小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向返鄉(xiāng)農(nóng)民工提供多樣