對信用社業(yè)務(wù)模式的調(diào)查與思考

1、銀行系統(tǒng)調(diào)研報(bào)告：對信用社業(yè)務(wù)模式的調(diào)查與思考貸款資產(chǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，如何有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)始終是金融界研究的課題。目前在全國推行了一種名為”的貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種，無疑對化解貸款風(fēng)險(xiǎn)是一種有益地嘗試。做為首創(chuàng)并走在全國前列的太平洋人壽保險(xiǎn)公司#省#中心支公司（下簡稱#太保）與#市農(nóng)村信用社（下簡稱#農(nóng)信社）是如何合作開展這一業(yè)務(wù)的？對此，我們進(jìn)行了專題研究。一、“#”業(yè)務(wù)模式及其運(yùn)作情況“#”一一全稱為借貸者人身意外傷害保險(xiǎn)。此業(yè)務(wù)于2002年創(chuàng)建于#的#等地，并經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)在全國推行。主要是針對農(nóng)村、農(nóng)民研發(fā)。由于人身安全具有較大的不確定性，借款人一旦出現(xiàn)死亡或身殘，將失去還貸能力，從而導(dǎo)致貸款損

2、失。由于此項(xiàng)業(yè)務(wù)貼近實(shí)際、收費(fèi)合理、理賠及時(shí)、宣傳到位、保信配合密切，在#市推行的比較順利。1、運(yùn)作模式：#太保屬于此項(xiàng)業(yè)務(wù)的主辦單位，#農(nóng)信社屬代辦機(jī)構(gòu)。起初的投保對象主要是農(nóng)民，保險(xiǎn)金額一般在15萬元，后來由于逐漸被人們所認(rèn)識和接受，并通過逐級授權(quán)，使投保的對象發(fā)展到現(xiàn)在的居民、個(gè)體戶及企業(yè)主等；保險(xiǎn)金額也擴(kuò)大到50萬元、甚至上百萬元；保險(xiǎn)費(fèi)率為貸款金額的35%。，理賠金額以全部貸款本息為限（借款人因意外事故身亡的：其亡前已全額歸還貸款的，按照原貸款金額的全額賠付借款人的受益人；其身亡前歸還部分貸款的，以總貸款為限，按差額分別理賠貸款人及借款人的受益人；身亡前未歸還貸款的，全額歸還其所欠貸

3、款本息；借款人傷殘的，依照國家統(tǒng)一的傷殘認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，按結(jié)欠貸款總額分次理賠貸款人及借款人），有效期限為一年；代辦機(jī)構(gòu)信用社的手續(xù)費(fèi)及各種費(fèi)用比例一般為保費(fèi)金額的1020%。貸款單位是第一順序受益人。為推動(dòng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，#太保及農(nóng)信社分別把此業(yè)務(wù)收入納入了年度指標(biāo)考核體系進(jìn)行考核。2、開展情況：最初，#在試辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)也并不為人們所認(rèn)同，包括人行、銀監(jiān)局、政府、群眾，他們認(rèn)為是亂收費(fèi)，是增加農(nóng)民負(fù)擔(dān)的行為。后來信用社也通過承諾下調(diào)貸款利率以彌補(bǔ)所繳保費(fèi)支出來引導(dǎo)和促進(jìn)借款人投保，并隨著#太保對一些意外事故的發(fā)生及時(shí)理賠及通過對理賠項(xiàng)目的大力宣傳、被理賠對象（或家庭成員）的現(xiàn)身說法等，逐漸受到了廣大群

4、眾地歡迎。從本次考察情況看，#太保及#農(nóng)信社成效比較明顯。#屬于地級農(nóng)業(yè)市，轄13個(gè)縣（市），共有金融機(jī)構(gòu)23家，目前推行此業(yè)務(wù)的僅有#太保公司及農(nóng)信社。至2006年底，#太保公司已實(shí)現(xiàn)此項(xiàng)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入1000余萬元。信用社中間業(yè)務(wù)收入占總收入的2%以上，其中代理太保公司取得的“#業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入占農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)收入的50%以上，總額達(dá)到200萬元以上。從太保公司的實(shí)際理賠情況看，全年賠付最多的為一個(gè)體戶，因其所開寶馬汽車行駛途中發(fā)生意外，當(dāng)事人死亡，獲賠50萬元。由于發(fā)展的需要，#太保目前正在擴(kuò)大合作面，擬增加與其他金融機(jī)構(gòu)的合作。二、考察啟示（一）經(jīng)驗(yàn)啟示：從考察情況看，此項(xiàng)業(yè)務(wù)得以順利開展

5、，主要取決于人們的認(rèn)知能力、程度及對事故發(fā)生后的理賠等工作。1、認(rèn)識正確是前提。#是一個(gè)比較開放的地級市，經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，而人們的思想意識也比較開放、價(jià)值觀比較新。僅就信用社而言，在#太保推出此業(yè)務(wù)后，他們首先意識到這是擴(kuò)大信用社知名度、提高核心競爭力、增加收入、實(shí)現(xiàn)雙贏的一次難得機(jī)遇，因此積極主動(dòng)地尋求合作，這是業(yè)務(wù)在#取得迅速發(fā)展的前提。2、宣傳到位是基礎(chǔ)。要想推開此項(xiàng)業(yè)務(wù)首先要讓群眾去認(rèn)識他、理解他，#的金融及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對宣傳工作都非常重視，通過標(biāo)語、新聞媒體等方式就此保險(xiǎn)的意義、方式等內(nèi)容充分向群眾做好了宣傳和推崇工作。3、及時(shí)理賠是關(guān)鍵。在意外事故發(fā)生后，#太保能夠在第一時(shí)間趕赴現(xiàn)場，主

6、動(dòng)做好調(diào)查取證等工作，及時(shí)、積極按照合同約定給予理賠，對被保險(xiǎn)人是極大地安撫。4、強(qiáng)化考核是保證。作為代理機(jī)構(gòu)，信用社為有效推動(dòng)此代理業(yè)務(wù)地開展，#市金融機(jī)構(gòu)的管理部門將中間業(yè)務(wù)收入作為一項(xiàng)硬性考核指標(biāo)，按期下達(dá)計(jì)劃，從嚴(yán)考核，強(qiáng)力助推了此項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。（二）問題分析。從對#業(yè)務(wù)的開展情況看，還存在一些問題，主要表現(xiàn)在：1、理賠手續(xù)要求較嚴(yán)導(dǎo)致一定的負(fù)面影響。保險(xiǎn)理賠的手續(xù)一般是比較嚴(yán)格地，而理賠時(shí)處于非理智期間的投保方（或其代理人）往往會(huì)因其認(rèn)為是“苛刻”的理賠手續(xù)與保險(xiǎn)部門發(fā)生沖突（如對機(jī)動(dòng)車輛意外傷害事故的理賠要求駕駛員必須證照齊全，否則不予理賠），因此一定程度影響了周邊人員對本險(xiǎn)種的選

7、擇。2、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)支持滯后影響了業(yè)務(wù)的開展。該市農(nóng)信社系統(tǒng)綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)不通，屬純手工、單項(xiàng)操作，一定程度影響了進(jìn)度。3、業(yè)務(wù)發(fā)展受限于被投保貸款的額度。業(yè)務(wù)一般限于小額信用貸款，對于大額貸款難以及時(shí)得到政策支持，往往需要逐級上報(bào)批準(zhǔn)。4、宣傳不到位一定程度導(dǎo)致人們的認(rèn)識缺位。由于此險(xiǎn)種屬新創(chuàng)，加之部分地區(qū)宣傳力度不夠，導(dǎo)致人們認(rèn)知的程度不足，保費(fèi)往往被誤解為借款人的“額外”支出，加之由于意外事故發(fā)生的不確定性，人們往往抱有僥幸心理，認(rèn)為投保沒有多大必要，特別是在對隨著貸款金額增加而遞增的保費(fèi)支出的認(rèn)識上更加明顯。三、對陜西省開展“#”代理業(yè)務(wù)的理性思考（一）開辦的客觀條件已經(jīng)具備。通過考察我們認(rèn)

8、為，與#比較，陜西省農(nóng)信社客觀上更具備開辦#”的條件。體現(xiàn)在：全省農(nóng)信社綜合網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)已經(jīng)貫通，具有開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的電子化優(yōu)勢；基層網(wǎng)點(diǎn)遍布，有良好的人員、機(jī)構(gòu)等環(huán)境支持；貸款額度普遍較小，保費(fèi)低易于推廣；貸款的質(zhì)量普遍不高，具有開辦此項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)實(shí)的迫切性與必要性。（二）做好具體工作是關(guān)鍵1、走出認(rèn)識的誤區(qū)。此項(xiàng)業(yè)務(wù)在陜西省已推廣了近1年時(shí)間，但進(jìn)度較慢，主要原因是認(rèn)識上的偏差目前有相當(dāng)一部分地區(qū)及人員片面認(rèn)為”屬保險(xiǎn)公司的事，本項(xiàng)代理是保險(xiǎn)公司求農(nóng)信社,加之此類險(xiǎn)種具有一定的偶發(fā)性、較大的不確定性和事實(shí)上的非必然性，導(dǎo)致具體工作推進(jìn)中有一定的難度，因而信用社業(yè)務(wù)人員不愿去抓，所以解決認(rèn)識問題顯

9、得非常重要。一是不良貸款地不斷攀升是農(nóng)信社開展業(yè)務(wù)更具有必要性。分析近年來貸款形成不良的重要原因，大部分是借款人無力還貸導(dǎo)致，而借款人無力還貸的原因除項(xiàng)目失敗外，其喪失勞動(dòng)能力、本人傷亡也是不可忽視的因素，而推行業(yè)務(wù)可以有效彌補(bǔ)由此帶來的損失，做為第一受益人的貸款機(jī)構(gòu)，進(jìn)而增加了貸款全額歸還的保障性；二是發(fā)展中間業(yè)務(wù)迫使我們不斷擴(kuò)大收入的渠道。目前陜西省農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)收入的占比不足總收入的1%,山區(qū)占比則更少。而增加收入是信用社發(fā)展的需要，也是客觀必然。三是實(shí)現(xiàn)雙贏、增加利潤是保險(xiǎn)企業(yè)、農(nóng)信社共同目的，也是終極目標(biāo)。此代理業(yè)務(wù)的發(fā)展在給保險(xiǎn)業(yè)帶來收入的同時(shí)，也給信用社帶來了效益，是互贏互惠的。2、強(qiáng)化業(yè)務(wù)宣傳。要想推開此項(xiàng)業(yè)務(wù)首先要讓群眾去認(rèn)識他、理解他，所以金融及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要聯(lián)合起來，就此保險(xiǎn)的意義、方式等內(nèi)容認(rèn)真向群眾做好宣傳工作。3、做好事后理賠。在借款人發(fā)生意外后，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)、按照合同約定給予賠付，農(nóng)信社應(yīng)做好督促、協(xié)調(diào)工作，不能推諉扯皮,或在理賠上打折扣。4、強(qiáng)化指標(biāo)考核。各級金融機(jī)構(gòu)的管理部門應(yīng)將中間業(yè)務(wù)收入及新增不良貸款控制作為考核指標(biāo)，按期下達(dá)計(jì)劃，從嚴(yán)考核兌現(xiàn)，通過強(qiáng)力助推此項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。5、完善網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。陜西省信用聯(lián)社應(yīng)在現(xiàn)有的綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)中增加此項(xiàng)代理業(yè)務(wù)軟件，實(shí)現(xiàn)代理業(yè)務(wù)