重疾險是確診即賠嗎？真相可能會讓你失望

1、重疾險是確診即賠嗎？真相可能會讓你失望大家好,我是秋波.作為保險經(jīng)紀人,我的一項重要使命就是普及保險知識,幫助人們重新熟悉保險.不少朋友在買保險時,業(yè)務(wù)員都告訴他們：一定要買重疾險,由于重疾險是確診即賠的！但真的是這樣嗎？以現(xiàn)行使用的重疾標準為例,各保險公司必須保證的25種重大疾病發(fā)病率占全部高發(fā)重疾的95%,理賠條件主要有以下三類：確診即賠、實施特定手術(shù)后賠以及到達特定狀態(tài)后賠.25種重疾險的理賠方式占高發(fā)重疾的95%理賠條件數(shù)星用節(jié)確診即理賠121惡也螭7多個肢體缺損-完全性斷商8急性或亞癥肝炎10耍性肝功能衰踴失代償期-不包括酗酒或藥慚監(jiān)用所致13雙耳失聰永久不可逆14雙目失明-永久不可

2、逆17嚴重阿爾茨海默病自主生活水平完全喪失19嚴重帕金森病自主生活水平完全喪失20嚴更皿度燒傷-至少達體外表積20%21嚴重原發(fā)性肺動脈高壓有心力衰竭表現(xiàn)22嚴重運動神經(jīng)元賽自主生活水平完全喪失24更型再生障礙性貧血采取特定治療手段后理唔54雷大器官將植術(shù)或造血干細胞移植術(shù).須異體移植5冠狀動脈搭橋術(shù)或冠狀動脈旁路移植術(shù)-須開胸手術(shù)9良性M腫痛-須開顱手術(shù)或者放治療16心臟強膜手術(shù)須開腔手術(shù)25主動脈手術(shù)-須開腔或開腹手術(shù)到達特定狀態(tài)后理賠82急性心肌堵塞急性頸航2心電圖提示；3,M西勵鈣費白升高；發(fā)病90天后.經(jīng)檢套證實左心室功器降低的,如左心室射血分數(shù)低于50%.以上4選33腦后中風(fēng)后遺癥

3、180后永久性功能障礙1肢及以上、語言/口目喉、根本生活3/66終末期腎病或稱要性隨功旄衰竭尿率癥期之9睞透析治療/做了腎臟移植手11腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥180天后障涮1肢及以上、語言/咀嚼、根本生活3/612深度昏迷持綾使用呼吸機4天以上.不包括的酉或藥物溢用所致.15海疾80后每肢三大關(guān)節(jié)中的兩大關(guān)節(jié)仍然完全僵硬,或不能造意識活動18嚴重月破傷-180天后永久性功能障礙.肢及以上、語言/Dfi嚼、根本生活3/6項23語言水平喪失完全喪失且積極治療至少12個月仍未恢復(fù)一、確診即理賠：主要有惡性腫瘤、高度殘疾、嚴重m度燒傷、急性重癥肝炎、慢性肝功能衰竭、嚴重阿爾茲海默癥/帕金森病/原發(fā)性肺

4、動脈高壓/運動神經(jīng)元病、重型再生障礙性貧血等.其中,惡曲中瘤癌癥是最高發(fā)且最容易理賠的了,但也需要病理學(xué)檢查后切片,然后顯微鏡下觀察才能確診."老性腫埴指惡性細胞不受限制的進行忖增長和擴散.沒泅和破壞周國正常組織.可以經(jīng)血管、淋巴管和體腔擴散轉(zhuǎn)移到身體其它部位的疾病.經(jīng)病理學(xué)檢查結(jié)果明確診斷.臨床診斷屬世界IJ生組織?疾病和仃關(guān)健康問題的國際統(tǒng)計分類IMICM10的惡性腫涌范疇.以下疾病不任保證范圍內(nèi)：1原位癌:2相當于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細胞白血病;3相當AnnArlxr分期方案I期程度的何杰金氏??；4皮膚癌不包括惡性黑色索痛及已發(fā)生轉(zhuǎn)移的皮膚癌；5TNM分期為Ti

5、NoM.期或更輕分期的前列腺痢;6感染艾滋病病或患艾滋病期間所患惡性腫施.舉個例子：我有個客戶因肺部難受,去醫(yī)院做CT,檢查出磨玻璃結(jié)節(jié),做完結(jié)節(jié)切除手術(shù)后進行了病理學(xué)分析,結(jié)果顯示為惡性.于是馬上對癌細胞所在的左肺下頁進行了切除手術(shù).待病情好轉(zhuǎn)后,家人才有時間并有心情去向保險公司申請理賠.幸好客戶買保險時間夠長5年1保額不高5萬,所以幾天內(nèi)理賠款就到賬了不要相信保險公司公布的1天或零點幾天完成理賠的數(shù)據(jù),都是"造"出來的,如果客戶在購置保險后短期內(nèi)出險如剛過等待期或者兩年內(nèi)出險1多家保險公司同時投?；蛘弑ｎ~較高10萬以上,致使保險公司疑心騙保,那保險公司就會啟動詳細、復(fù)雜

6、的調(diào)查程序,并根據(jù)?保險法?第二十三條的規(guī)定,在30天內(nèi)作出核定,在達成蹴協(xié)議后的10天內(nèi)完成轉(zhuǎn)賬.第二十三條保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后,應(yīng)當及時作出核定;情形復(fù)雜的,應(yīng)當在三十日內(nèi)作出核定,但合同另有約定的除外.保險人應(yīng)當將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人:時屬于保險責(zé)任的,在與兩保冷人或者受益人達成賠償或者給付保險金的協(xié)議后十日內(nèi),履行賠償或者給付保險金義務(wù).保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的,保險人應(yīng)當根據(jù)約定履行賠償或者給付保險金義務(wù).所以,對于惡性腫瘤癌癥的理賠申請,至少是在實施了局部手術(shù)之后為了到達理賠條件,多數(shù)客戶是在患者完成全部手術(shù)且病情穩(wěn)定

7、之后發(fā)現(xiàn)癌癥后,馬上就得治,實在等不到保險公司的理賠款到賬,甚至有些是在出院后才遞交理賠申請,至于理賠款到賬,那就更晚了.因而,多數(shù)情況下該類重大疾病并不是"確診理賠",而是在自費做完手術(shù)之后理賠款才到賬的.二、采取特定手段后理賠最高發(fā)的病種為重大器官移植或造血干細胞移植術(shù)與冠狀動脈搭橋術(shù).其中器官移植或造血干細胞移植術(shù)需在完成異體移植手術(shù)之后,冠狀動脈搭橋術(shù)需在實施了開胸手術(shù)之后才符合理賠條件的.因而該類重大疾病也不是"確診即賠、生大器官移植術(shù),指因相應(yīng)君官功能衰弱,已經(jīng)實施了冷腹、肝臟、心臟或肺注的異體移植手術(shù).造血干細胞移植術(shù),指因造血功能按需或造血系統(tǒng)惡性

8、腫痛,已經(jīng)實施了造血干細胞包括骨髓造血干細,弛、外周血造血干細胞和臍血透幺干細胞的異體移楂手術(shù)95冠狀動脈搭橋術(shù)或稱冠狀動脈旁路移植術(shù)括為治療產(chǎn)女的豆心病,實/實施了開晌進行町狀動脈血,手術(shù).乳狀動脈史架植入術(shù)、心導(dǎo)管球橐獷張術(shù)、激光射頻技術(shù)及其它非開眄的介入手術(shù)、腔院手術(shù)不在保證范圍內(nèi).三.到達特定條件后理賠最高發(fā)的病種為急性心肌堵塞、腦中風(fēng)后遺癥與終末期腎病尿毒癥X其中,急性心肌堵塞的一項理賠條件要求"發(fā)病90天后,經(jīng)檢查左心室射血分數(shù)低于50%;腦中風(fēng)后遺癥要求"疾病確診180天后,仍遺留一種或一種以上障礙指因冠狀動昧阻寒導(dǎo)致的相應(yīng)區(qū)域供血缺乏造成局部心肌以死.須滿足

9、以下至少三項條件：典型臨床表現(xiàn),例如急性的痛等：II新近的心電閏改變提示急性心肌拽寒：川心肌靜或肌鈣蛋白有診斷意義的升高,或,呈符合急性心肌堵塞的動態(tài)性變化：后J經(jīng)檢查證實左心室功能降低,如左心室射位分數(shù)低于50%,(3)腦直場般指因腦血管的突發(fā)病變引起腦血管出血、栓塞亞粳塞并導(dǎo)致神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙.神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能窗再,指返道硝泠J80天冷呼會以下一種式,一種以上漳有:I-肢或-肢建肢體機能完全喪釬一II語言水平或咀嚼吞咽水平完全喪失,川自主生活水平完全喪失.無法獨立完成六項根本H常生活活動中的三項或三項以上.終末期腎病(尿毒癥)那么要求經(jīng)診斷后已經(jīng)進行了至少90天的腎透析或?qū)嵤┝?/p>

10、腎移植手術(shù).(6)終末期腎病(或稱慢性甘功能衰助尿毒癥期)指雙腎功能慢性不可逆性哀用.到達尿毒癥期,經(jīng)診斷后吃療了至少,Ojr她律性還折治耳我忘年mm移玷手乩一一所以,該類疾病也不是“確診即賠",要想到達理賠條件,至少是在出院以后.至于理賠款何時到賬,那就更晚了.綜上,在絕大多數(shù)情況下,重疾險都不是“確診即賠的,要先自己花錢治病,待病情穩(wěn)定或出院后才能向保險公司理賠.所以業(yè)務(wù)員的話不能信,只有合同條款才是最可靠的.既然不是“確診即賠",那重疾險還有什么用？要知道很多人都是指望重疾險的賠償金來看病的.首先,從設(shè)計伊始,重疾險就不是用來治病的,而是用來術(shù)后康復(fù)護理以及彌補手術(shù)損

11、失的,詳情可以看我的文章重疾險的前世今生；其次,即使用來治病,多數(shù)人的重疾險保額也是不夠的.由于重疾險是最貴的人身保險,所以受預(yù)算限制,人們的重疾險保額普遍不高,平均只有13萬.與6大高發(fā)重疾30-60萬的平均治療費用相比,遠遠不夠！京見重大疾病平均治療葵用既然重疾險不是用來治病的,那想治病該買什么保險？首先,要有社保.職工醫(yī)保、居民醫(yī)保、新農(nóng)合均可.可以報銷一半左右的住院費用,但需要先花錢,后報銷.結(jié)合案例說明醫(yī)保是如何報銷的其次,補充商業(yè)醫(yī)療保險,尤其是百萬醫(yī)療,報銷另一半住院費用.且自費一兩萬即可申請費用墊付,免去籌款之苦.保險知識普及之百萬醫(yī)療最后,醫(yī)療險解決的是住院期間醫(yī)療費用的問題,管治病；重疾險解決的是出院后康復(fù)護理及收入損失的問題,管活命！醫(yī)療險交1年保1年,越交越貴,最后很多人交不起；重疾險交20年保終身,出險了還豁免保費.有了醫(yī)療險,還需要重