風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系

1、可編輯版風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)是人類生存過程中不可避免的現(xiàn)象，我們生活在一個(gè)充滿風(fēng)險(xiǎn)的世界之中，無論是從空間上講，還是從時(shí)間上講，風(fēng)險(xiǎn)都是不以人們的意志為轉(zhuǎn)移的，是始終存在的，它是發(fā)生不幸事件的可能性，是損失發(fā)生的不確定性和可能性。人類首先要面對(duì)的是各種各樣的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，我們可以根據(jù)性質(zhì)的不同，把風(fēng)險(xiǎn)分為自然災(zāi)害和意外事故及疾病。（一）自然災(zāi)害：自然災(zāi)害是由于自然界變異引起破壞力量所造成的現(xiàn)象，自然災(zāi)害一般是指不以人們意志為轉(zhuǎn)移的自然力量所引起的災(zāi)害，也可指人力不可抗拒的自然界破壞力量所造成的災(zāi)害，自然災(zāi)害一般有以下幾種：1、 惡劣氣候，通常是指暴風(fēng)雨，颶風(fēng)和大浪等自然現(xiàn)象。2、 雷電，主要是

2、指雷擊閃電自然現(xiàn)象造成陸上建筑物受損，或由雷電所直接引起火災(zāi)所造成的損失。3、 地震，是指因地殼發(fā)生急劇的震動(dòng)而引起地面斷裂和變形的地質(zhì)現(xiàn)象，是一種突發(fā)性的災(zāi)害。4、 火山爆發(fā)，直接或歸因于火山爆發(fā)造成的海上船舶，陸地建筑物重大財(cái)產(chǎn)損失和人員傷亡。5、 、海嘯，是指由于地震或風(fēng)暴而引起海水巨大漲落現(xiàn)象，海嘯的破壞力很大，尤其是襲擊某一擁擠港口或地區(qū)時(shí)，會(huì)使船舶互相碰撞，船只擱淺甚至沉沒。6、 、洪水，是指偶然爆發(fā)的具有意外災(zāi)害性質(zhì)的大水，一般指山洪暴發(fā)，江河泛濫，潮水上岸及倒灌或暴雨積水成災(zāi)，往往造成房屋倒塌，人畜傷亡。浮冰，是指由極地大陸冰川或山谷冰川末端因崩裂滑落海中而形成的冰山，它們大部

3、分沉于水下，僅小部分露出水面，隨海流向低緯度地區(qū)漂流，沿途不斷融解破裂，對(duì)航海安全造成危害。（二）、意外事故，雖然自然災(zāi)害對(duì)人類威脅是巨大的，造成的災(zāi)難是毀滅性的，但是自然災(zāi)害發(fā)生的頻率不是很高，人類更多的是遭受意外事故的打擊，意外事故是指遭遇外來的，突然的，非意料中的事故給人們的財(cái)產(chǎn)造成損失，人員造成傷亡。1、 火災(zāi)事故，是指在時(shí)間上或空間上失去控制的燃燒所造成的災(zāi)害，比如房屋，倉(cāng)庫(kù)貨物被燒毀，造成重大財(cái)產(chǎn)損失和人員傷亡。2、 爆炸事故，是指物體內(nèi)部發(fā)生急劇的分解或燃燒，迸發(fā)出大量氣體和熱力，致使物體本身及周圍其他物體遭受猛烈破壞的現(xiàn)象。物理性爆炸是指由于液體變?yōu)檎羝驓怏w膨脹，壓力急劇增加

4、并大大超過容器所承受的極限壓力而發(fā)生爆炸，化學(xué)性爆炸是指物體瞬間分解或燃燒時(shí)放出大量的熱和氣體，并以很大的壓力向四周擴(kuò)散的現(xiàn)象。3、 交通事故，是指人們出行時(shí)乘的交通工具發(fā)生碰撞，翻車，掉入水溝，山坡造成乘客的傷亡和財(cái)產(chǎn)的損失，或行人在道路上行走或穿過公路時(shí)，突然被急駛而來的汽車撞倒，造成人員傷亡或財(cái)產(chǎn)損失等。4、 偷竊行為，是指人們出差或出行時(shí)，不小心錢財(cái)被小偷偷竊，或出門上班時(shí)，小偷破門而入，家中財(cái)物被盜等等。當(dāng)然，還有其他許多意外被竊的情況，大家都可以列出許多。（三）、疾病，疾病又可分為一般疾病和重大疾病。前者就是門診、住院、手術(shù)，發(fā)生費(fèi)用。后者，比如罹患癌癥或者心臟病、腎病等等器官方面

5、的重大疾病，除了龐大的手術(shù)、住院費(fèi)用之外，就面臨后期更加龐大的恢復(fù)費(fèi)用，比如自費(fèi)藥品費(fèi)用、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)用等等，比如腎透析等等后期維持費(fèi)用。一般疾病需要的保障就是社?；蛘咦≡嘿M(fèi)用的報(bào)銷或者補(bǔ)貼形式的保險(xiǎn)。而重大疾病就是一旦患病，就立刻給付10萬、20萬的補(bǔ)償金的保險(xiǎn)?？梢哉f，一個(gè)人一生中到底有多少自然災(zāi)害或意外事故、疾病等風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在自己身上，或者說一個(gè)人發(fā)生事故危害的概率是多少,誰也無法事先知道，但是有一點(diǎn)是確定的，那就是風(fēng)險(xiǎn)無處不在，每時(shí)每刻都在我們的周圍。我們已經(jīng)知道風(fēng)險(xiǎn)是無處不在，無時(shí)不有的，我們必須與各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)作斗爭(zhēng)，以確保財(cái)產(chǎn)安全和生活穩(wěn)定。保險(xiǎn)可以集合大量面臨相同危險(xiǎn)的人，通過每個(gè)人交

6、納少量的保險(xiǎn)費(fèi)，形成巨額的保險(xiǎn)基金。當(dāng)參加保險(xiǎn)的某個(gè)人發(fā)生事故時(shí)，可以從保險(xiǎn)基金中領(lǐng)取豐厚的保險(xiǎn)金作為補(bǔ)償，從而確保財(cái)產(chǎn)安全和生活穩(wěn)定。因此，保險(xiǎn)作為一種有效的處理風(fēng)險(xiǎn)的方法已經(jīng)得到廣泛運(yùn)用，在許多領(lǐng)域發(fā)揮著重要的作用。保險(xiǎn)作用在身邊，主要體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，資金融通，社會(huì)管理三個(gè)方面。1、保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能就是指保險(xiǎn)業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)給予經(jīng)濟(jì)上（通常是金錢上）的補(bǔ)償，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活提供風(fēng)險(xiǎn)保障的功能。這是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的根本原因，也是保險(xiǎn)活動(dòng)的根本目的。有了保險(xiǎn)，人們?cè)谌粘Ｉ钪杏龅揭馔馐录斐韶?cái)物損失，人身傷害，就可以及時(shí)獲得相應(yīng)的賠償，減少個(gè)人損失。有了保險(xiǎn)，企業(yè)在遭受意外損失后可以及

7、時(shí)得到足夠的資金，重新購(gòu)買生產(chǎn)原料，建造廠房，支付各種費(fèi)用，以保證生產(chǎn)的順利進(jìn)行。理財(cái)小常識(shí)：池水與海水在洞庭湖旁邊的一個(gè)小水池里，住著一條小魚，它總是擔(dān)心遇上大旱，自己的小水池會(huì)很快干涸。天上的大雁對(duì)它說：“小魚，你搬到洞庭湖里去吧，這樣，你就不用擔(dān)心了?！毙◆~問：“洞庭湖就一定不會(huì)干嗎”大雁回答：“洞庭湖連著長(zhǎng)江，長(zhǎng)江連著大海，大海的水干不了，湖里的水怎么會(huì)干呢”個(gè)人的儲(chǔ)蓄是池水，總是有限的，遇到重大事故很快就會(huì)耗盡。而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依靠精確計(jì)算，合理確定保險(xiǎn)費(fèi)率，按較低的比例收取多數(shù)人保費(fèi),建立龐大的保險(xiǎn)基金。這個(gè)基金猶如大海，可以在池塘遭遇災(zāi)害事故或意外事件即將干涸的時(shí)候提供援助支付賠償金。

8、這樣，保險(xiǎn)就把個(gè)人在未來可能遭受的偶然的，不可預(yù)測(cè)的事故所導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失，分散給多數(shù)人分擔(dān)，以減輕個(gè)人損失。保險(xiǎn)的宗旨是:“人人為我，我為人人”。從而使原來不可預(yù)測(cè)的經(jīng)濟(jì)損失，用保險(xiǎn)費(fèi)的方式固定下來。保險(xiǎn)的補(bǔ)償和給付，完全依據(jù)保險(xiǎn)合同履行，排除了社會(huì)救濟(jì)的偶然性和不穩(wěn)定性。2、 保險(xiǎn)的第二個(gè)功能是資金融通功能，這是在保險(xiǎn)基本功能的基礎(chǔ)上衍生出來的。所謂資金融通，是指資金的積聚，流通和分配過程，保險(xiǎn)的資金融通功能主要指保險(xiǎn)資金的積聚和運(yùn)用功能。這個(gè)功能隨著現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)，尤其是壽險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展和金融環(huán)境的不斷完善而越來越突出。保險(xiǎn)是金融市場(chǎng)重要的資金源頭，保險(xiǎn)公司主要通過銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，吸引積聚資金，

9、促使社會(huì)資金流向保險(xiǎn)公司，形成資金蓄水池。這些資金具有規(guī)模大，期限長(zhǎng)，穩(wěn)定性強(qiáng)的特點(diǎn)，具有強(qiáng)大的資金融通功能，可以為經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供大量的資金來源，可以增加居民儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資的渠道，分散居民儲(chǔ)蓄過于集中銀行所形成的金融風(fēng)險(xiǎn)，有利于優(yōu)化金融資源配置，提高金融資源配置效率。3、 保險(xiǎn)的第三個(gè)功能是社會(huì)管理功能，保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能不同于國(guó)家對(duì)社會(huì)的直接管理，而是通過保險(xiǎn)特有的性質(zhì)功能，發(fā)揮社會(huì)的“穩(wěn)定器”和“潤(rùn)滑器”作用，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的協(xié)調(diào)以及社會(huì)各領(lǐng)域的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和有序發(fā)展。從我國(guó)來看，商業(yè)保險(xiǎn)除了可以為農(nóng)民提高醫(yī)療保障程度，還可以為城鎮(zhèn)職工，個(gè)體工商戶和機(jī)關(guān)事業(yè)單位等沒有參與社會(huì)基本保險(xiǎn)制度的勞動(dòng)者提

10、供醫(yī)療，養(yǎng)老等保險(xiǎn)保障。同時(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品靈活多樣，選擇范圍較廣，可以彌補(bǔ)社會(huì)保險(xiǎn)的空白或不足，使得社會(huì)上不同收入水平，不同保障需求的社會(huì)成員可以根據(jù)自己的能力和需求選擇適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在不同程度上提高自己的社會(huì)保障程度。如購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，不但絲毫不影響退休金的領(lǐng)取，而且還可以在保險(xiǎn)合同約定的年齡開始領(lǐng)取保險(xiǎn)公司給予的養(yǎng)老保險(xiǎn)金，即購(gòu)買了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的退休人員可享有雙重收入，其退休后的生活水平可得到進(jìn)一步保障。此外，保險(xiǎn)業(yè)為社會(huì)提供就業(yè)崗位，為緩解社會(huì)就業(yè)壓力，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，保障人民安居樂業(yè)做出了積極貢獻(xiàn)。正因?yàn)楸ｋU(xiǎn)能夠有效彌補(bǔ)社會(huì)保險(xiǎn)的空白或不足，推動(dòng)全社會(huì)保障水平的提高，因此，被喻為社會(huì)的“

11、穩(wěn)定器”，意思是通過保險(xiǎn)參與社會(huì)保障管理，可以穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)，人民生活和社會(huì)秩序。保險(xiǎn)小知識(shí):人的一生最好有6張保單第一張:意外保險(xiǎn)單第二張:大病醫(yī)療保單第三張:養(yǎng)老保險(xiǎn)保單第四張:人壽保單第五和第六張:子女教育及意外保險(xiǎn)保單香港人這樣買保險(xiǎn):香港的大學(xué)生剛畢業(yè)時(shí)一般要為父母買一張保單，算是對(duì)父母養(yǎng)育之恩的報(bào)答。第二張保單是為自己的生活，疾病提供保障。香港人通常遲婚，大約二十七八歲之后結(jié)婚，這時(shí)候一般要為愛人買一張保單，在自己出現(xiàn)意外之時(shí)，愛人仍然可以正常生活，這是第三張保單。孩子出生后，要為孩子購(gòu)買一些意外或者疾病保單，是家庭必須的第四張保單。第五張是孩子的教育保單。30歲之后,港人才開始擁有

12、自己的房子，買房之后，通常也會(huì)買車，第六張就是為車房購(gòu)買保險(xiǎn)。第七張是預(yù)防身故，提供還債保障的保單。在30歲左右，港人為晚年生活著想，通常要買一張大病養(yǎng)老保險(xiǎn)，這是第八張保單。在晚年，為自己的遺產(chǎn)轉(zhuǎn)移購(gòu)買一份保單也是必不可少的。日本人均6張壽險(xiǎn)保單:日本人有一種習(xí)俗，在訂婚的時(shí)候，男方要買一張壽險(xiǎn)保單，寫上女方的名字，這是一種愛與責(zé)任的體現(xiàn)。同時(shí)要考慮，原有的保單不能滿足需求，就要增加和擴(kuò)大。35歲以后，還貸壓力很大，需要買一份保險(xiǎn)，要為家庭提供財(cái)富保障。買一份與貸款相當(dāng)金額的人壽保險(xiǎn)，比如貸80萬，就為自己買一份80萬保險(xiǎn)，萬一出問題，有保險(xiǎn)公司替還房貸。到了四五十歲，應(yīng)該考慮養(yǎng)老，養(yǎng)老保險(xiǎn)是越早買越好。這個(gè)時(shí)候，房子買了，孩子大了，應(yīng)該考慮增加一份養(yǎng)老金。到了50歲，快退休了，要考慮一旦去世，財(cái)產(chǎn)稅很高，又買一份保險(xiǎn)避稅。保險(xiǎn)這種商品和其他商品都不一樣，壽險(xiǎn)的真諦就是用金錢去規(guī)劃美好的人生，去關(guān)注美好的人生。我們壽險(xiǎn)不是用生命和器官去換金錢，而是用金錢去規(guī)劃美好的將來。壽險(xiǎn)營(yíng)銷賣的就是父母對(duì)子女的關(guān)愛，賣的是子女對(duì)父母的孝心，賣的是自我價(jià)值的實(shí)現(xiàn)，賣的是天長(zhǎng)地久的真愛，賣的是子女受教育的權(quán)力，賣的是天倫之樂，是完美人生?？梢?通