中小企業(yè)信用擔保調研報告

1、中小企業(yè)信用擔保調研報告信譽擔保機構是促進市全民創(chuàng)業(yè)和民營經濟進展的重要保障，是引導和融通民間資金的重要載體，是增加中小企業(yè)信譽、降低融資風險的重要手段，對于現代市場經濟進展條件下緩解市中小企業(yè)和個人融資難、擔保難起著非常重要的作用。為了更好地引導、標準、促進擔保機構的進展，筆者最近對市信譽擔保體系進展情況進行了調查。一、市信譽擔保體系進展情況及意義近年來，市擔保機構數量快速增長，信譽擔保行業(yè)進展快速。據統(tǒng)計目前市共有20家中小企業(yè)擔保公司，實收資本141172萬元，累計擔保戶數2339戶，累計擔保額1102831萬元。其中09年擔保戶數676戶，累計擔保額509713萬元。信譽擔保行業(yè)進展快

2、速對促進市經濟進展起到了不行替代的作用，主要表如今：（一）推動經濟增長，增加地方財力。市信譽擔保公司主要為中小企業(yè)效勞，通過扶持中小企業(yè)進展，除給地方帶來了稅收收入、外匯收入，還帶動了地方經濟進展。僅20XX年，通過開展擔保業(yè)務，受保企業(yè)新增銷售額億元，新增利稅億元。（二）擴大就業(yè)崗位，緩解社會沖突。統(tǒng)計調查顯示，市范圍內，社會中企業(yè)總數的90%以上是中小企業(yè)。與此同時，我市全部勞動力在微型和中小企業(yè)中就業(yè)的比例在80%左右。由于信譽擔保業(yè)進展的推動作用，近年來我市新增的就業(yè)崗位，中小企業(yè)占75%以上，有力的降低了社會的就業(yè)壓力，對緩解社會沖突起到了重要作用。同時通過擔保貸款的發(fā)放還可以激勵自

3、主創(chuàng)業(yè)，緩解政府就業(yè)壓力，截止20XX年底通過信譽擔保公司發(fā)放小額擔保貸款，解決了市上萬人的就業(yè)問題。（三）促進市中小企業(yè)的進展。由于信譽擔保業(yè)進展的推動作用，有效促進市中小企業(yè)融資難問題的緩解，進而促進中小企業(yè)的進展。20XX年市工業(yè)總產值的60%、銷售收入的70%、利稅的40%、就業(yè)時機的75%、以及出口的60%均來自中小企業(yè)，中小企業(yè)，各項指標比上年都有較大的提高，對市國民經濟的進展起著舉足輕重的作用。二、市擔保體系進展中存在的主要問題由于市擔保業(yè)還處于進展的初始階段，擔保運作規(guī)章缺乏，擔保公司管理粗放，擔保機構進展中面臨一些困難和問題。（一）業(yè)務空置率較高。20XX年末，市已領取工商營

4、業(yè)執(zhí)照的20家擔保公司中，只有接近半數的擔保機構與金融機構建立了合作關系，一些擔保公司未開展信譽擔保業(yè)務。有少數擔保公司注冊后轉移資本金，涉嫌虛假注資。個別擔保公司將資本金和從社會籌集的擔保資金用于房地產等工程投資。（二）銀保合作不充足。一是缺乏風險比例分擔機制。大多數銀行把貸款風險全部轉嫁給擔保機構，許多擔保機構擔當了XXX%的信貸風險，一旦貸款發(fā)生風險，銀行一般先從擔保公司存在銀行的擔保基金中扣收貸款本息。二是單筆擔保額度太小。部分金融機構核定了擔保公司擔保的單筆貸款限額，如某農村合作銀行規(guī)定擔保公司擔保的貸款單筆不得超過20萬元，限制了規(guī)模較大、資本充足的擔保公司的健康進展。（三）超范圍

5、經營現象嚴峻。中小企業(yè)信譽擔保屬擔保法規(guī)定的保證行為，各類中小企業(yè)信譽擔保機構均屬非金融機構，一律不得從事財政信譽業(yè)務和金融業(yè)務。由于市金融機構擔保貸款業(yè)務增長不快，擔保業(yè)務利潤率較低，部分擔保公司轉而經營利潤率較高的融資業(yè)務，進入民間借貸領域，加大了中小企業(yè)和社會公眾對擔保公司的誤會。（四）擔保機構管理粗放。市擔保公司一般規(guī)模較小，取得申保企業(yè)和個人信息難度較大，擔保決策依靠性較強，簡單顯現“行政指令擔保、人情擔保、拍腦袋擔?！爆F象，加大經營風險。市部分擔保公司擔保費率過高，向客戶收取的綜合費率平均在年%左右，最高的達年%，增加了受保企業(yè)融資本錢，加大了擔保業(yè)務風險。部分擔保公司在實行反擔保

6、措施后，向受保企業(yè)和個人收取貸款金額巨額無利息的風險保證金，加重受保企業(yè)和個人的負擔，限制擔保業(yè)務進展空間。部分擔保公司不向擔保業(yè)監(jiān)管部門披露經營信息，資金流量與流向比擬隱藏，業(yè)務透亮度較低，甚至有擔保公司以未開辦擔保業(yè)務為由，有意隱瞞財務資料，躲避監(jiān)管。（五）擔保行業(yè)風險較大。一是擔保業(yè)務集中度較高。個別擔保公司擔保責任余額超過其注冊資本金的5倍以上，少數擔保公司對單個受保企業(yè)、個人提供的擔保等各項責任金總額超過其注冊資本金的10%，風險未得到有效分散。二是自融自貸簡單引發(fā)社會問題。擔保公司的信譽根底比擬薄弱，一旦無法歸還所借資金，或攜款潛逃，勢必引發(fā)其它社會案件。（六）環(huán)境制約擔保業(yè)進展。

7、一方面，中小企業(yè)亟需通過信譽擔保，克服信譽等級低、抵押物少對融資的影響。另一方面，企業(yè)普遍未建立信譽管理制度，整體信譽意識冷淡，信譽約束機制弱化，信譽活動不夠標準，在肯定程度上制約了信譽擔保業(yè)的進展。三、當前影響擔保體系進展的因素分析近年來，市大量社會資本進入新興的擔保業(yè)，擠壓了擔保公司的生存和進展空間，加劇了擔保市場競爭劇烈程度，導致擔保行業(yè)風險加大。（一）建立門檻較低，機構數量驟增。目前市擔保行業(yè)還沒有統(tǒng)一的準入標準，僅對注冊資本在1億元以上或跨地區(qū)開展擔保業(yè)務的擔保公司要求有關部門審批。民營擔保公司的建立，適用公司法、中小企業(yè)促進法，由工商部門核發(fā)營業(yè)執(zhí)照。（二）法律法規(guī)滯后，監(jiān)督管理乏

8、力。一是擔保法律法規(guī)不健全。我國20XX年公布了擔保法，但是該法只標準擔保行為，而對擔保機構建立與退出完善的標準。尤其是對民營擔保公司的市場準入和退出還沒有統(tǒng)一適用的標準，對擔保監(jiān)管的標準和程序沒有詳細的規(guī)定，對擔保機構從業(yè)人員也沒有明確的要求，擔保機構運作規(guī)章缺乏。二是對擔保公司監(jiān)管乏力。目前擔保業(yè)監(jiān)管觸及幾個政府職能部門，對擔保公司的監(jiān)管處于脆弱無力狀態(tài)，擔保公司根本上是誰出資誰管理，自行設計制度，業(yè)務透亮度低。（三）經營根底薄弱，業(yè)務運作不標準。一是客戶資源質量不高。伴著銀行業(yè)務創(chuàng)新力度的日益加大，貸款門檻大幅降低，申請擔保公司擔保的企業(yè)和個人信譽水平相對較低，擔保公司擔當的信譽風險較大

9、。部分擔保公司受利益驅動，往往選擇提高擔保費率、收取風險保證金躲避風險；熱衷于大工程和高盈利、高回報的投資工程，逐步轉向利潤率較高的非擔保業(yè)務。二是從業(yè)人員素養(yǎng)參差不齊。近年來很多缺乏擔保及相關業(yè)務學問和經驗的人員進入擔保行業(yè)，擔保工作人員在學問結構、專業(yè)結構和業(yè)務力量等方面存在較大差異，導致部分擔保機構業(yè)務運作不標準。據調查發(fā)覺，市擔保業(yè)從業(yè)人員中，有3年以上從業(yè)經驗的人員、本科以上學歷人員比例不高。四、引導擔保體系健康進展的對策建議從中小企業(yè)和個人對融資的需求看，進展擔保業(yè)對增加地方經濟進展后勁、促進和諧社會建設具有重要意義。應從標準市場經濟秩序、建立社會信譽體系、緩解中小企業(yè)擔保難的實際

10、動身，強化擔保體系建設。（一）審慎規(guī)劃擔保體系建設方向。信譽擔保體系建設應以緩解中小企業(yè)、個人擔保難為核心，施行市場化運作與政府引導相結合，堅持法制化、市場化、規(guī)?；藴驶倪M展方向，形成以中小企業(yè)、“三農”為主要效勞對象，以擔保效勞為主業(yè)的信譽擔保體系。（二）強化對擔保機構的監(jiān)督管理。應盡快完善擔保機構法律制度，對擔保機構建立與退出、擔保從業(yè)資格、擔保資金來源、擔保資金運用、監(jiān)管職責、制裁措施等賜予詳細和明確規(guī)定，使各種類型的擔保公司的運作有法可依，政府職能部門的監(jiān)管有章可循。各級政府與擔保行業(yè)協會應催促各類擔保機構標準業(yè)務經營范圍，完善風險管理制度，嚴禁擔保機構向社會集資、經營或變相經營

11、金融業(yè)務，防止部分擔保公司向非法金融組織脫變。健全對擔保機構的信譽評級制度，防范擔保風險引發(fā)系統(tǒng)性信貸風險，擔保機構信譽評級要作為政府政策扶持和監(jiān)控擔保機構風險的依據。各級政府應催促發(fā)生嚴峻違法、違規(guī)行為的，在履行代償行為時無法足額償付到期債務的擔保機構根據公司法等法律法規(guī)的規(guī)定依法清償有關債務，退出擔保市場。（三）制造良好的擔保體系建設環(huán)境。應促使金融機構與擔保機構在公平、自愿、公正及等價有償的根底上建立利益共享、風險共擔的合作關系，主動為擔保機構提供金融效勞。應加快再擔保機構建設，開展再擔保業(yè)務分散擔保行業(yè)風險，提高擔保公司公信力，擴大整個擔保業(yè)的放大倍數。應明確從事擔保的工作人員必需取得擔保從業(yè)資格證書。各級政府要開展多層次，多類別的專