村鎮(zhèn)銀行支付系統(tǒng)建設與發(fā)展

1、淺析村鎮(zhèn)銀行支付系統(tǒng)建設與發(fā)展一、村鎮(zhèn)銀行支付結算系統(tǒng)現(xiàn)狀1.1 基本情況村鎮(zhèn)銀行是加快發(fā)展新型農村金融服務的重要組成部分，是發(fā)展農村經濟、縮小城鄉(xiāng)差距、東西部均衡發(fā)展規(guī)劃的重要環(huán)節(jié)。村鎮(zhèn)銀行主要為當?shù)剞r戶或企業(yè)提供服務的銀行機構，區(qū)別于銀行的分支機構村鎮(zhèn)銀行屬一級法人機構可以從事銀監(jiān)會規(guī)定的各種存款、貸款、同業(yè)拆借等業(yè)務。村鎮(zhèn)銀行在支付業(yè)務方面基本情況如下：1、一般是設在縣城的單一網點基本沒有分支機構和下屬網點。2、任何一筆從外地匯入的款項都是跨行跨區(qū)匯費昂貴外出務工的農民工一般不會選擇村鎮(zhèn)銀行作為匯入行。3、村鎮(zhèn)銀行的通存通兌沒有開通、銀行卡業(yè)務缺失、匯路不暢。4、由于現(xiàn)實情況限制很多村鎮(zhèn)

2、銀行的規(guī)模比較小很多還使用手工方式處理支付結算業(yè)務資金的手工清算、匯劃到賬速度較慢不能滿足客戶快速、便捷的服務要求而且容易出現(xiàn)差錯事故。5、目前只有少數(shù)村鎮(zhèn)銀行通過代理等方式接入了支付系統(tǒng)大部分行由于結算系統(tǒng)孤立成為網絡時代的“信息孤島”，因此村鎮(zhèn)銀行有比較迫切的要求希望完善支付結算的功能。2.2 目前接入方式長期以來由于自身條件限制村鎮(zhèn)銀行成為人行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)直接參與者的難度很大。 村鎮(zhèn)銀行如果想接入人行支付系統(tǒng)目前是采取三種方式以間接參與者身份加入。二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展支付系統(tǒng)的困難村鎮(zhèn)銀行等小型金融機構可以通過股東母行、代理行的方式接入支付系統(tǒng)。但目前只有少量村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)了上述方式主要的原

3、因是：1、股東母行、代理行不愿意讓村鎮(zhèn)銀行占用自己在人行支付系統(tǒng)中的清算賬戶余額。2、代理行一般希望能夠開拓其它業(yè)務出于利益的考慮不太愿意單獨為村鎮(zhèn)銀行提供支付接入代理服務。3、代理行行內系統(tǒng)不是專業(yè)的支付結算系統(tǒng)無法滿足村鎮(zhèn)銀行在資金流動性、支付業(yè)務種類方面的要求。4、部分股東母行是迫于人民銀行的“發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行與分支機構準入掛鉤” 的制度不得以設立村鎮(zhèn)銀行從主觀上沒有重視村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。 由于以上原因雖然截止到 2010 年 6 月已經開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行有 200 多家但大部分仍然采用手工方式進行支付結算支付操作環(huán)節(jié)復雜結算速度慢，客戶認同度低。按照銀監(jiān)會的規(guī)劃，近期全國共計劃設立村鎮(zhèn)銀行

4、1027 家將占到銀行機構數(shù)量的 1/3 左右。在村鎮(zhèn)銀行數(shù)量快速增加的情況下目前的股東母行接入、代理行接入的情況存在幾個問題：1、分散方式接入缺乏統(tǒng)一指導每個新設立的村鎮(zhèn)銀行都需要自己去尋找代理解決接入渠道問題這給資金、技術、管理薄弱的村鎮(zhèn)銀行增加了額外成本。2、利益因素驅動無法保證全部接入有些股東母行、代理行迫于政策壓力建設村鎮(zhèn)銀行只愿意給資產狀況好的村鎮(zhèn)銀行做代理，很可能導致最需要扶持的西部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行無人問津長期無法接入支付系統(tǒng)影響村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。三、村鎮(zhèn)銀行支付特點村鎮(zhèn)銀行的情況與城市商業(yè)銀行還有所區(qū)別主要有幾點：1、村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小、資金量比較小不太可能象城市商業(yè)銀行一樣以直

5、接參與者身份加入人行支付系統(tǒng)容易給人行增加統(tǒng)計、監(jiān)管、分析方面的復雜度。2、村鎮(zhèn)銀行數(shù)量多、交易量小采用通過多個代理行、通過多個支付系統(tǒng)城市處理中心分散接入的方式會給人行支付系統(tǒng)增加管理成本。3、村鎮(zhèn)銀行的盈利能力暫時有限需要更經濟的接入方式。在發(fā)展的初期需要人民銀行在接入平臺、費率方面提供支持， 參照城市商業(yè)銀行資金清算中心、農信銀資金清算中心的“一點接入支付系統(tǒng)”的模式并兼顧村鎮(zhèn)銀行的特點。四、村鎮(zhèn)銀行支付系統(tǒng)發(fā)展方向在村鎮(zhèn)銀行試點的過程中， 村鎮(zhèn)銀行和相關專家一直在呼吁村鎮(zhèn)銀行如需最大限度發(fā)揮對“三農”的支持作用，需要國家在解決銀行本金以及出臺財政、 稅收等有針對性的配套政策方面下大力氣

6、。目前各方呼吁的內容還主要集中在政策層面。要想真正把村鎮(zhèn)銀行做大、做強真正發(fā)揮提高農村金融服務水平的作用國家在技術方面也應提供相應的支持。只有很好地解決了村鎮(zhèn)銀行支付問題才能保證村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。在我國的城市商業(yè)銀行、農村信用社發(fā)展的過程中都建立了相應的支付清算組織前者是城市商業(yè)銀行資金清算中心后者是農信銀資金清算中心。 這兩個中心的設立實現(xiàn)了多個金融機構的 “一點接入支付系統(tǒng)” 相應的內部支付清算系統(tǒng)的穩(wěn)定運行， 節(jié)約了系統(tǒng)內部參與者之間的交易成本。 在城市商業(yè)銀行、 農村信用社的發(fā)展過程中起到了重要的作用。 在當今中國的支付清算體系版圖中， 城市商業(yè)銀行資金清算和農信銀資金清算系統(tǒng)做為第三方非金融服務組織， 支付清算系統(tǒng)的代表已經成為人行支付系統(tǒng)的外延系統(tǒng)， 進一步豐富了支付服務的市場結構。在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的關鍵時期可以參照以往的成功經驗建立全國性的清算組織解決村鎮(zhèn)銀行支付結算遇到的發(fā)展瓶頸。國家從技術方面幫助發(fā)展村鎮(zhèn)銀行支付業(yè)務一方面是村鎮(zhèn)銀行自身發(fā)展的需要也為人民銀行和銀監(jiān)會加強對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管提供了技術保證。村鎮(zhèn)銀行建議考慮兩個發(fā)展的方向：1、建立一個“集中前端接入平臺”指定幾個全國性商業(yè)銀行做為村鎮(zhèn)銀行的代理銀行。 村鎮(zhèn)銀行通過一個全國統(tǒng)一的支付接入平臺接入到支付系統(tǒng)國家處理中心使用各自代理行清算賬戶做結算