個人風險分析

1、LOGO.第二節(jié)第二節(jié) 個人風險分析個人風險分析LOGO.風險是指那些或然發(fā)生的、導致財產或生命的損失，并產生與人們的期望有所偏差且?guī)斫洕鷵p失后果的事件。LOGO.風險的共同特征LOGO.逆選擇LOGO.一、人身風險分析一、人身風險分析死亡損失風險死亡損失風險1退休后的風險退休后的風險2健康損失風險健康損失風險3失業(yè)損失風險失業(yè)損失風險4LOGO.生命價值理論生命價值理論 人的生命價值是指個人未來收入或個人服務價值扣除個人衣食住行等生活費用后的資本化價值。 （1）人的生命價值應該謹慎評估和資本化 （2）人的生命價值在本質上應視為財產價值的創(chuàng)造者或源泉 （3）家庭是圍繞其成員生命價值組織起來的

2、基本經濟單位 （4）生命價值及其保障應視為不同代人之間經濟聯系的紐帶 （5）鑒于生命價值相對于財產價值的重要性，用于企業(yè)管理的科學原則也應當適用于生命價值LOGO.西方學者計算的人的貨幣價值西方學者計算的人的貨幣價值計算者計算者計算時間計算時間國家國家人的貨幣價值人的貨幣價值配第1665英國400法爾1853英國1500吉芬1880法國3000馬歇爾1890美國1000巴羅爾1910美國4720里格1910美國10000尼克爾森1916美國6250杜布林1930美國19000LOGO.人力資本法計算生命價值人力資本法計算生命價值 貼現率貼現率2.5%6%10%1476.120.56.02024

3、96.753.332.0404462.245.538.865694.84.43.5年齡組LOGO.生命價值變化曲線生命價值變化曲線金金額額A C D B 時間時間時時間間出生出生 就業(yè)就業(yè) 退休退休 死亡死亡EFC收入水平收入水平典型的生命價值變化圖典型的生命價值變化圖消費支出消費支出LOGO.人身損失風險分析人身損失風險分析該成員提供的家庭收入或服務意味著收入能力的停止包括疾病和殘疾收入能力的終止或暫時終止死亡損失風險死亡損失風險退休后風險退休后風險健康損失風險健康損失風險失業(yè)損失風險失業(yè)損失風險LOGO.（1）生命價值法計算死亡損失）生命價值法計算死亡損失 某公司經理，現年40歲，預計工作

4、至65歲退休，當前年薪為12萬元，個人消費支出為7萬元，預計在未來工作期間年收入和個人消費支出均按每年5%遞增。為簡化計算，假設年貼現率為5%，求該經理40歲時的生命價值或死亡損失價值？LOGO.分析與計算分析與計算 預期工作年限：25年 未來年收入5%遞增，所以第t年收入為 12*（1+5%）t萬元 未來的個人凈收入：（12-7）*（1+5%）t 第t年凈收入的現值為： （12-7）*（1+5%）t*（1+5%）-t=5（萬元） 該經理的生命價值為125萬元LOGO.（2）家庭需求法）家庭需求法收入收入需求需求現金現金需求需求家庭財務需求家庭財務需求LOGO.A 現金需求現金需求 善后基金：

5、喪葬費、死亡前的醫(yī)療費、信用卡透支額、其他債務、遺產稅等。 抵押貸款基金：生前必須設立足夠的抵押貸款基金，確保主要收入者死后有足夠的資金償還貸款，使住房、汽車免遭清算或拍賣。 應急資金：金融理財師建議應急儲蓄為3-6個月的收入 教育基金：取決于子女的個數、預期完成得教育程度以及每年所需的教育費用LOGO.（B）收入需求）收入需求家庭調整期收入家庭調整期收入子女獨立前所需收入子女獨立前所需收入配偶終身所需收入配偶終身所需收入LOGO.收入需求案例收入需求案例配偶配偶孩子孩子孩子撫養(yǎng)期孩子撫養(yǎng)期配偶余生配偶余生調整期調整期12000240003600033234453226534遺囑年齡遺囑年齡每

6、年財政總需求（元）每年財政總需求（元）家庭收入者死后的每年財務需求家庭收入者死后的每年財務需求LOGO.3.退休后的風險退休后的風險 第一大風險是入不敷出 第二大風險是通貨膨脹，在理財規(guī)劃中要尋找某種投資渠道，它的長遠回報一定要高過通貨膨脹，否則你的資產就面臨貶值。通貨膨脹簡直就是財富的強盜 第三大風險是金融風險，通過2008年投資者收益情況調查我們發(fā)現，2008年盈利的只有6%，虧損70%以上的居然達到60%。 第四個風險才是最大的風險人的風險LOGO.3.健康損失風險健康損失風險 疾病史可能給家庭造成嚴重危害的特殊風險 首先：疾病會給個人的生活和工作帶來困難，造成損失，甚至讓人失去生命 其

7、次，疾病對個人和家庭而言都是無法回避的 再次，疾病的種類繁多，原因復雜 第四，疾病風險往往帶有社會性LOGO.殘疾殘疾 殘疾所造成的家庭財務壓力遠遠大于死亡風險、LOGO.失業(yè)損失風險失業(yè)損失風險 根據中國大學生就業(yè)報告的撰寫者、麥可思調查公司對連續(xù)三屆大學畢業(yè)生的就業(yè)分析 法學、計算機科學與技術、英語、國際經濟與貿易、工商管理、漢語言文學、電子信息工程、會計學、中醫(yī)學、音樂表演、運動訓練等專業(yè)為高失業(yè)風險型專業(yè)LOGO.有形財產和無形財產未改良土地和改良土地二二 財產損失風險財產損失風險不動產個人財產LOGO.財產損失的原因財產損失的原因自然災害和意外事故自然災害和意外事故Add Your

8、Text地震地震暴風雨暴風雨水災水災盜竊盜竊惡意破壞惡意破壞碰撞碰撞LOGO.財產損失的后果財產損失的后果 1.價值的損毀 重建、重修和重置 2.喪失使用權的相關損失 額外生活費用，情緒上悲傷緊張損失等。LOGO.三、責任損失風險三、責任損失風險 責任風險是指因個人或團體的疏忽或過失行為，造成他人的財產損失或人身傷亡，按照法律、契約應負法律責任或契約責任的風險LOGO.1.源自房產的責任損失風險源自房產的責任損失風險 比如客人在主人的家中摔傷，主人要付醫(yī)療費用和誤工損失 不良的房產責任風險更大 比如人行道和臺階上冰雪堆積或年久失修，游泳池沒有保護措施，隨意抽煙并亂扔煙蒂，污水容易排到鄰居財產的

9、地形。LOGO.2.源自機動車的責任風險源自機動車的責任風險 因操作不慎傷害行人或其他司機，損壞他人財產等。常見原因有倒車時未弄清車后是否有障礙，超速行駛、闖紅燈、酒后駕車。LOGO.3.源自家政服務人員的責任損失風險源自家政服務人員的責任損失風險 家政責任保險 在保險期間內，凡被保險人所雇用的家政服務人員，在雇用期間因從事被保險人的家政服務工作而遭受意外傷害事故所致傷殘或死亡，保險人根據本保險合同的有關規(guī)定，在保險合同約定的賠償限額內負責賠償： (一)死亡及意外傷害醫(yī)療費用賠償金；（二）殘疾及意外傷害醫(yī)療費用賠償金；（三）無殘疾意外傷害醫(yī)療費用賠償金。LOGO.5.源自其他個人活動的責任損失

10、風險源自其他個人活動的責任損失風險 運動或狩獵中傷及他人，放縱家養(yǎng)寵物在社區(qū)亂跑，照看鄰居孩子，將某危險用品或工具不當借給他人等。LOGO.損害賠償金損害賠償金1名義損害賠償金2補償性損害賠償金3懲罰性損害賠償金LOGO.損害賠償金損害賠償金 當時喬治政府要封閉“The North Briton”報社，為了能夠任意逮捕并進行搜查，簽發(fā)了不記名的逮捕證，并依此逮捕了該報社的一名印刷工。這名印刷工因被逮捕而被拘禁6小時，陪審團判令被告（逮捕執(zhí)行官）向其賠償300英鎊。被告認為處罰不當，因為印刷工的工資水平結合其被拘禁的時間，損失最多不過幾十英鎊。法庭駁回了被告的意見，并指出原告損失雖小，但執(zhí)行逮捕

11、的執(zhí)行官濫用權力，侵害人民的自由，破壞了自由的神圣信念，因而是不可饒恕的。懲罰性賠償以其對相對弱勢地位的公眾人身、財產的有力保護，對侵權人的嚴厲懲罰，在近一個世紀以來得到了顯著的發(fā)展，逐漸為各國立法所接納，在適用范圍上也擴展到合同糾紛領域。 LOGO.2.法律費用法律費用 許多責任案件需要聘請律師，還包括調查、記錄、尋找證人、旅行查訪費用以及其他一系列正常的訴訟辯護所需費用 法院費用LOGO.LOGO.1.股市波動的風險屬于（）A 自然風險 B 投機風險 C 社會風險 D 投機風險2.影響到風險事件發(fā)生頻率或損失程度的條件，在風險管理中被稱為（）A 風險暴露 B 風險匯集 C 風險偏離 D 風險因素3.下列情形屬于逆選擇的是（）A 王先生為自己的商店購買了高額火災險。由于經營不善，虧損較大，王先生便雇人在商店縱火，以獲取高額保險賠償金。B 李先生在體檢之后被告知右腎有一腫塊，但還需進一步檢查才能做出結論，他便立刻去保險公司為自己購買了重大疾病險