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文檔簡介

1、互聯(lián)網(wǎng)金融解決方案剖析互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)基本設(shè)想整體格局p當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)+金融格局,由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)組成。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新以及電商化創(chuàng)新,APP軟件等,非金融機(jī)構(gòu)則主要是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融運作的電商企業(yè)、(P2P)模式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺,眾籌模式的網(wǎng)絡(luò)投資平臺,挖財類(模式)的手機(jī)理財APP(理財寶類),以及第三方支付平臺等。p互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同,更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓,通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具,使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷

2、等一系列特征。p理論上任何涉及到了廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用,都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融,包括但是不限于為第三方支付、在線理財產(chǎn)品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務(wù)等模式。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)歷了網(wǎng)上銀行、第三方支付、個人貸款、企業(yè)融資等多階段,并且越來越在融通資金、資金供需雙方的匹配等方面深入傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的核心。p金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的最基本功能是融通資金,資金供需雙方的匹配(包括融資金額、期限和風(fēng)險收益匹配)可通過兩類中介進(jìn)行:一類是商業(yè)銀行,對應(yīng)著間接融資模式;另一類是股票和債券市場,對應(yīng)著資本市場直接融資模式。這兩類融資模式對資源配置和經(jīng)濟(jì)增長有重要作用,但交易成本巨大,主要包括金融機(jī)構(gòu)的利潤

3、、稅收和薪酬。發(fā)展模式p眾籌眾籌大意為大眾籌資或群眾籌資,是指用團(tuán)購預(yù)購的形式,向網(wǎng)友募集項目資金的模式。本意眾籌是利用互聯(lián)網(wǎng)和SNS傳播的特性,讓創(chuàng)業(yè)企業(yè)、藝術(shù)家或個人對公眾展示他們的創(chuàng)意及項目,爭取大家的關(guān)注和支持,進(jìn)而獲得所需要的資金援助。眾籌平臺的運作模式大同小異需要資金的個人或團(tuán)隊將項目策劃交給眾籌平臺,經(jīng)過相關(guān)審核后,便可以在平臺的網(wǎng)站上建立屬于自己的頁面,用來向公眾介紹項目情況。pP2P網(wǎng)貸P2P (Peer-to-Peerlending),即點對點信貸。P2P網(wǎng)貸是指通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行資金借、貸雙方的匹配,需要借貸的人群可以通過網(wǎng)站平臺尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件

4、出借的人群,幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔(dān)一筆借款額度來分散風(fēng)險,也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件,比如晉商貸、貸貸巴等。2種運營模式,一是純線上模式,其特點是資金借貸活動都通過線上進(jìn)行,不結(jié)合線下的審核。通常這些企業(yè)采取的審核借款人資質(zhì)的措施有通過視頻認(rèn)證、查看銀行流水賬單、身份認(rèn)證等。第二種是線上線下結(jié)合的模式,借款人在線上提交借款申請后,平臺通過所在城市的代理商采取入戶調(diào)查的方式審核借款人的資信、還款能力等情況。p第三方支付第三方支付(Third-PartyPayment)狹義上是指具備一定實力和信譽(yù)保障的非銀行機(jī)構(gòu),借助通信、計算機(jī)和信息安全技術(shù),采用與各大銀行

5、簽約的方式,在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。發(fā)展模式(續(xù)1)p數(shù)字貨幣p除去蓬勃發(fā)展的第三方支付、P2P貸款模式、阿里小貸模式、眾籌融資、余額寶模式等形式,以比特幣為代表的互聯(lián)網(wǎng)貨幣也開始露出自己的獠牙 。p大數(shù)據(jù)金融p大數(shù)據(jù)金融是指集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù),通過對其進(jìn)行實時分析,可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供客戶全方位信息,通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息掌握客戶的消費習(xí)慣,并準(zhǔn)確預(yù)測客戶行為,使金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)平臺在營銷和風(fēng)險控制方面有的放矢。 p基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺主要指擁有海量數(shù)據(jù)的電子商務(wù)企業(yè)開展的金融服務(wù)。大數(shù)據(jù)的關(guān)鍵是從大量數(shù)據(jù)中快速獲取有用信息的能力,或者是從大

6、數(shù)據(jù)資產(chǎn)中快速變現(xiàn)利用的能力。因此,大數(shù)據(jù)的信息處理往往以云計算為基礎(chǔ)。p信息化金融機(jī)構(gòu)p所謂信息化金融機(jī)構(gòu),是指通過采用信息技術(shù),對傳統(tǒng)運營流程進(jìn)行改造或重構(gòu),實現(xiàn)經(jīng)營、管理全面電子化的銀行、證券和保險等金融機(jī)構(gòu)。金融信息化是金融業(yè)發(fā)展趨勢之一,而信息化金融機(jī)構(gòu)則是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物。 p從金融整個行業(yè)來看,銀行的信息化建設(shè)一直處于業(yè)內(nèi)領(lǐng)先水平,不僅具有國際領(lǐng)先的金融信息技術(shù)平臺,建成了由自助銀行、 銀行、手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行構(gòu)成的電子銀行立體服務(wù)體系,而且以信息化的大手筆數(shù)據(jù)集中工程在業(yè)內(nèi)獨領(lǐng)風(fēng)騷,其除了基于互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新金融服務(wù)之外,還形成了“門戶”“網(wǎng)銀、金融產(chǎn)品超市、電商”的一拖三的金融電商

7、創(chuàng)新服務(wù)模式。發(fā)展模式(續(xù)2)p金融門戶互聯(lián)網(wǎng)金融門戶是指利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷售以及為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務(wù)的平臺。它的核心就是“搜索比價”的模式,采用金融產(chǎn)品垂直比價的方式,將各家金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品放在平臺上,用戶通過對比挑選合適的金融產(chǎn)品。 互聯(lián)網(wǎng)金融門戶多元化創(chuàng)新發(fā)展,形成了提供高端理財投資服務(wù)和理財產(chǎn)品的第三方理財機(jī)構(gòu),提供保險產(chǎn)品咨詢、比價、購買服務(wù)的保險門戶網(wǎng)站等。這種模式不存在太多政策風(fēng)險,因為其平臺既不負(fù)責(zé)金融產(chǎn)品的實際銷售,也不承擔(dān)任何不良的風(fēng)險,同時資金也完全不通過中間平臺。主要特點p成本低互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交

8、易,無傳統(tǒng)中介、無交易成本、無壟斷利潤。一方面,金融機(jī)構(gòu)可以避免開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點的資金投入和運營成本;另一方面,消費者可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品,削弱了信息不對稱程度,更省時省力。p效率高互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要由計算機(jī)處理,操作流程完全標(biāo)準(zhǔn)化,客戶不需要排隊等候,業(yè)務(wù)處理速度更快,用戶體驗更好。如阿里小貸依托電商積累的信用數(shù)據(jù)庫,經(jīng)過數(shù)據(jù)挖掘和分析,引入風(fēng)險分析和資信調(diào)查模型,商戶從申請貸款到發(fā)放只需要幾秒鐘,日均可以完成貸款1萬筆,成為真正的“信貸工廠”。p覆蓋廣互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,客戶能夠突破時間和地域的約束,在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源,金融服務(wù)更直接,客戶基礎(chǔ)更廣泛。此外,

9、互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)為主,覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū),有利于提升資源配置效率,促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。p發(fā)展快依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長。以余額寶為例,余額寶上線18天,累計用戶數(shù)達(dá)到250多萬,累計轉(zhuǎn)入資金達(dá)到66億元。據(jù)報道,余額寶規(guī)模500億元,成為規(guī)模最大的公募基金。主要特點(續(xù))p管理弱一是風(fēng)控弱?;ヂ?lián)網(wǎng)金融還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng),也不存在信用信息共享機(jī)制,不具備類似銀行的風(fēng)控、合規(guī)和清收機(jī)制,容易發(fā)生各類風(fēng)險問題,已有眾貸網(wǎng)、網(wǎng)贏天下等P2P網(wǎng)貸平臺宣布破產(chǎn)或停止服務(wù)。二是監(jiān)管弱?;ヂ?lián)網(wǎng)金融在中國處于起步階段,還沒有監(jiān)管和法律約束,缺乏準(zhǔn)入門

10、檻和行業(yè)規(guī)范,整個行業(yè)面臨諸多政策和法律風(fēng)險。p風(fēng)險大一是信用風(fēng)險大?,F(xiàn)階段中國信用體系尚不完善,互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律還有待配套,互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低,容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險問題。特別是P2P網(wǎng)貸平臺由于準(zhǔn)入門檻低和缺乏監(jiān)管,成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的溫床。去年以來,淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)、安泰卓越等P2P網(wǎng)貸平臺先后曝出“跑路”事件。二是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險大。中國互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出,網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊,互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運作會受到影響,危及消費者的資金安全和個人信息安全。系統(tǒng)設(shè)計目標(biāo)系統(tǒng)整體視圖系統(tǒng)規(guī)劃藍(lán)圖系統(tǒng)基礎(chǔ)平臺總體架構(gòu)基礎(chǔ)平臺內(nèi)容提要04產(chǎn)品創(chuàng)新支持02支付交易平臺03產(chǎn)品管理平臺01客戶信息平臺基礎(chǔ)平臺目錄01客戶信息平臺客戶360度統(tǒng)一視圖互聯(lián)網(wǎng)模式的客戶管理體系采集和運用更為全面的客戶數(shù)據(jù)客戶價值等級和活躍等級基礎(chǔ)平臺目錄02支付交易平臺交易核心客戶賬戶管理需要可以擴(kuò)展的支付賬戶管理體系支付交易的聯(lián)動處理可擴(kuò)展的資金通道支付清算基礎(chǔ)平臺目錄03產(chǎn)品管理平臺產(chǎn)品管理平臺設(shè)計思路產(chǎn)

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