風控職責和流程

1、1風險控制專員工作職責和工作流程 風控沒有統(tǒng)一標準，此資料僅作參考2目錄一一. .風險控制專員的意義風險控制專員的意義二二. .風控部成員結構風控部成員結構三三. .風險部職責風險部職責四四. .貸款授信原則貸款授信原則五五. .貸前審核細則貸前審核細則六六. .審核操作細則審核操作細則七七. .審核、放款流程審核、放款流程八八. .貸后管理操作細則貸后管理操作細則九九. .貸款風險明晰貸款風險明晰十十. .風險控制措施風險控制措施（附件一）貸款申請者的條件（附件一）貸款申請者的條件（附件二）貸款申請者須提交的資料（附件二）貸款申請者須提交的資料（附件三）財務指標計算方式（附件三）財務指標計算

2、方式3一一.風控存在的意義風控存在的意義 從電子商務在國內的興起燎原，中國的互聯(lián)網金融正以勢不可擋之勢向世界進軍。 當中我國傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展嚴重滯后,根本無法滿足現(xiàn)有的市場需求。P2P以資金到賬時間快、貸款門檻相對銀行更低，對解決中小微企業(yè)的短期臨時性資金周轉有很大幫助等眾多原因，讓P2P網貸行業(yè)在中國得以爆炸式的發(fā)展。 據(jù)第一網貸顯示，截至2014年底，行業(yè)全年成交量達到3291億元。 到2016年P2P成交額甚至可能將達到4200億元。 P2P發(fā)展迅猛，前景廣泛。但伴隨著發(fā)展過程中也存在著巨大的風險性。與傳統(tǒng)貸款方式相比，P2P網貸完全是無抵押貸款， 因此P2P網貸存在著高風險性。 一旦

3、出現(xiàn)大額貸款問題，壞賬難得到解決，將可能直接導致P2P網貸企業(yè)的倒閉。 因此對于P2P網貸企業(yè)來說，如何控制壞賬率是關乎企業(yè)生死存亡的關鍵 在這種情況下，風險控制專員孕育而生！ 風險控制專員是指運用自己的專業(yè)知識評估分析各種風險事件發(fā)生的可能性，采取各種措施把可能的損失控制在一定的范圍內，以避免在風險事件發(fā)生時帶來的難以承擔的損失的人員。 風險控制專員工作主要職責：審核客戶的資料、分析客戶的基本情況、制定風險控制方案 4二二.風控部門風控部門風控總監(jiān)風控總監(jiān)風控文員X人風控專員X人貸后管理X人一、風控部成員結構資料審核專員X人現(xiàn)場考察專員X人貸后管理專員X人貸后催收專員X人客戶聯(lián)系專員X人資料

4、管理專員X人5風控組工作流程流程2、風控文員做風控申請登記，填寫風控申請登記表，并落實風控工作的執(zhí)行人員。1、風控文員與業(yè)務員做基本信息及資料對接。3、風控專員審核資料后，初步判斷是不是具備貸款條件，并協(xié)同業(yè)務員落實上門考察時間；5、有抵押，上門實地查看抵押物情況，并現(xiàn)場拍照，完成抵押物情況分析8、風控專員將調查結果匯總，完成風險審核報告6、風控專員上門實地查看貸款人經營場所，并現(xiàn)場拍照，完成貸款申請人企業(yè)基本情況3、風控專員審核資料的真實性和完整性9、風控總監(jiān)審核，明確放款意向，交上級審核部門進行下一環(huán)節(jié)審核。10、終審，定出貸款結果。同時進入貸后管理流程7、第三方擔保人信息核查，工作單位及

5、住所實地調查，填寫擔保人基本情況表6三、風控部職責風控總監(jiān)工作職責：風控總監(jiān)工作職責：1、負責管理部門內部人員、事務；2、負責制定風險控制方案及部門考核方案，月末進行考核統(tǒng)計；3、負責履行風險控制部職責，按照公司貸款審批流程，嚴格管理執(zhí)行風險控制方案，謹慎簽署風險報告文書；4、制定抵押物風險成本標準，定期監(jiān)控抵押物價值的波動，及時作出合理的調控方案；5、負責對業(yè)務中的市場風險、信用風險、法律風險進行全面有效的識別，及時解決風控過程中發(fā)現(xiàn)的各項問題；6、負責對部門內員工進行不定期培訓，提高風險專員的技能以及素質。72.風控文員工作職責1、風控專員日工作情況的統(tǒng)計與匯報；2、對已完成考察的客戶的信

6、息進行登記和退回貸款申請客戶的信息登記，匯報；3、風控過程中，抵押物價值的核實，實時監(jiān)控抵押物價值的波動，及時報告上級領導；4、部門例會的記錄與整理，部門內文件的保管；5、其他部門內日常行政性工作的具體執(zhí)行；6、提供貸款業(yè)務的咨詢7、現(xiàn)場簽訂時，與客戶面對面交流，了解客戶的情況；83.風控專員工作職責：1.審查貸款申請人提供的資料的完整性和真實性；2.約見面談貸款客戶，有效挖掘客戶存在的信貸風險，給出有效風險控制建議；3.在調查過程中，要做到“事實調查清楚，證據(jù)充分適當，結論客觀公正”；4.分析客戶的穩(wěn)定性、經濟實力、償還能力、負債情況、信用等級等；5.根據(jù)客戶分析情況，給貸款申請人擬定一個授

7、信額度和期限；6.遵守公司廉潔制度要求，保守客戶及公司商業(yè)秘密；4.貸后管理人員工作職責：1.核實客戶填寫聯(lián)系人的真實性2.提醒客戶還款時間3.對拖欠客戶進行分類，對拖欠時間短的客戶進行還款督促，對拖欠時間較長的進行上門催收，對惡意拖欠戶進行法律催收。4.進行常規(guī)的貸后管理9四.貸款授信原則（一）授信批準原則：1、具有穩(wěn)定的收入來源和還本付息的經濟能力及明確的貸款用途。2、具有穩(wěn)定的居住場所和經營場地。 3、遵紀守法，信用記錄良好。符合上述條件的客戶，可以擬定貸款融資額度、期限以及擔保方式；（二）客戶有以下情況，不予批準1.信用不良者（有多次逾期或者貸款虧欠記錄）不予批準；2.提供虛假資料者不

8、予批準；3.生活作風不良者（賭博、吸毒等），不予批準；4.客戶經營行業(yè)被行政法規(guī)禁止的，不予批準；5.客戶不符合公司規(guī)定的貸款條件，不予批準；10（三）有以下情況者：1.收入顯下滑趨勢者，不予批準或降低貸款額度以及增加擔保措施；2.生活不穩(wěn)定者（非深戶、無深房、無社保），不予批準或者是降低貸款額度以及增加擔保措施；3.負債重者，不予批準或者是降低貸款額度以及增加擔保措施；4.收入不穩(wěn)定者，不予批準或是降低額度以及增加擔保措施；5.其家人不清楚客戶貸款情況或者是不支持客戶貸款的須謹慎；6.經營生產情況不明的，須調查清楚。如果客戶不肯配合的，須謹慎；7.名下有幾個公司的，須調查清楚。如果客戶不肯配

9、合，須謹慎；8.客戶主借，但客戶配偶的負債比客戶更重的，須謹慎；9.在百度搜索中，有異常信息的，須謹慎；11五.貸前操作細則 1確保貸款申請表上信息的真實完整：客戶類型，申請貸款用途、金額、利率、期限必須填寫清楚?？蛻羯矸菪畔⒑涂蛻羯矸葑C、戶口本上的信息一致。客戶住宅地址，工作單位地址必須真實有效，嚴禁虛假編寫。客戶單位電話，手機電話，家庭電話必須保持暢通，真實有效。 已婚客戶家庭聯(lián)系人必須填寫配偶聯(lián)系人；緊急聯(lián)系人（父母其一，例家庭聯(lián)系人填有父聯(lián)系電話，緊急聯(lián)系人則為其母聯(lián)系電話，如父母無電話，則提供兄弟姐妹電話）。2.審查貸款申請人提交資料的真實性、完整性 老板貸，客戶所占股份未超過50%

10、，須有其他股東的聯(lián)系方式。 12六.風控風控審核操作細則審核操作細則（一）對人的貸款調查貸款調查包括但不限于以下內容：借款人基本情況：1、家庭狀況（著重了解客戶配偶、子女情況）2、工作狀況3、受教育狀況4、個人信用報告（根據(jù)鵬元征信、人行征信、銀行征信做出判斷）5、借款人的性格特點和綜合素質6、借款人的負債情況（銀行貸款、小貸以及信用卡）借款人收入情況：1、月平均收入與額外收入3、財產狀況（房產、股票基金等）13借款用途；1、借款動機有無不良企圖，貸款用途是否符合國家規(guī)定2、相關聯(lián)業(yè)務合同借款人還款來源、還款能力及還款方式：從以下方面分析借款人各項收入和支出，預測可自由支配的現(xiàn)金。借款人父母或

11、子女是否作為家庭成員，由貸款人審查時按照審慎原則個案確定。在調查家庭收入和支出兩個方面情況時家庭成員應當一致。1、家庭收入。分析核實家庭全部成員的個人收入，計算家庭總收入，并對借款人個人及家庭收入進行預測。2、家庭支出。日常消費和重要支出如私有汽車、購房、子女教育、家人特殊疾病、贍養(yǎng)義務等。 3、家庭負債及或其他債務。審查全部家庭成員在全部金融機構的各種類型負債（貸款金額、信用卡透支額度，貸款期限，擔保情況，償還情況） 4、根據(jù)借款人和家庭成員職業(yè)穩(wěn)定性和各項經營投資活動對家庭收入和支出的影響，分析預測借款人家庭可用來償還貸款的現(xiàn)金。保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質）押物價值及變現(xiàn)能力： 著重

12、考察擔保人的經濟實力和信用狀況14（二）對企業(yè)的調查 對企業(yè)的調查主要是：營運情況、員工規(guī)模，并與借款人及財務負責人進行面對面交流，了解客戶創(chuàng)業(yè)歷程、貸款目的、上下游企業(yè)的合作關系及今后的發(fā)展方向；具體包括;1.客戶基本概況： 營運情況（包括全年營業(yè)額、結算周期、毛利率、凈利率、應收應付賬款、固定開支、員工情況、企業(yè)主要產品及上下游關系、近期工資發(fā)放清單等） 企業(yè)成立時間（歷史悠久的企業(yè)較之剛成立的企業(yè)更值得信任） 經營范圍和業(yè)務變遷（業(yè)務成熟的企業(yè)其經營項目變動較小、經營范圍包羅萬象的企業(yè)由于沒有專營項目往往沒有常規(guī)項目作保障導致風險較大） 經營方針（不同的企業(yè)有不同的經營特色和方針，關鍵要

13、考察其經營方針是否適合當前的經濟形勢和行業(yè)特點?？疾鞎r，應與其他同業(yè)的方針政策進行比較，再分析該企業(yè)特具的經營方針和經營態(tài)度是否與時代潮流和經濟情況相適合） 注冊資本與變遷（注冊資本一般來說表現(xiàn)出企業(yè)規(guī)模。資本越大，表明企業(yè)的經營資本越雄厚，對企業(yè)今后發(fā)展至關重要。但目前我國企業(yè)抽逃注冊資本金現(xiàn)象嚴重。一般來說，注冊資本金的增加，表明企業(yè)業(yè)務正趨于擴大，企業(yè)發(fā)展加速，但要關注股東結構是否變化及其影響）、 企業(yè)性質、名稱和商標（是否經常變更企業(yè)名稱和商標）以及股東構成等152、股東及其出資情況關注股東之間的關系、相互分工與協(xié)作，企業(yè)法定代表人與實際控制人是否一致，分析不一致的原因。3、領導者素質

14、（包括法人代表和實際控制人） 高級管理人員、員工情況調查一個企業(yè)的興衰成敗，經營者往往起決定作用。 考察企業(yè)管理者，可通過直接面談、經歷調查、同業(yè)評價、社會評價等多方面綜合評估而判斷經營者的個人經歷、信用和財力 一般來說，經營者的學歷、閱歷和知識結構對起管理才能有重大影響。 勞務狀況是指企業(yè)人員的結構、薪金水平、出勤狀況和工作態(tài)度等方面，重點考核勞資之間是否協(xié)調、員工總數(shù)和結構（指管理人員、生產人員、技術人員和銷售人員之間）分配是否合理恰當以及員工出勤情況和工作態(tài)度等。4、信用狀況及重大事項調查（包括銀行授信及實際用信情況；媒體、訴訟、重大投資和稅務等）重點檢查“營業(yè)外支出”、“長期負債”、“

15、短期負債”165、關系企業(yè) 關系企業(yè)指在人員、物質和資金上有密切關系的企業(yè)，不僅僅局限與資本或股權關系。重點調查關系企業(yè)在資本、人員、營業(yè)、資金等各個環(huán)節(jié)的關系，判斷企業(yè)關系存在的理由，再判斷關系的存續(xù)，最后分析關系企業(yè)對本企業(yè)利、弊影響。 一般來講，關系企業(yè)的發(fā)生原因主要包含了降低生產和銷售成本、細化業(yè)務分工、加強技術合作、靈活資金調度和分配、擴大企業(yè)經營等目的。也就是說企業(yè)發(fā)生關系，大都抱有良性、善意的目的。但是，也有一些企業(yè)與關系企業(yè)的行為是非善意的行為。以下非善意行為應予以重點關注：（1）另外成立一家子公司，將母公司產品以高價出售給子公司，借以顯示其高收益，或為降低自身的成本，讓子公司

16、代交加工費用；（2）將存貨記入關系企業(yè)賬面，提高自身應收賬款數(shù)額，借以顯示其高銷售額和資金的高流動性；（3）利用關系企業(yè)的信用向外融資或擔保；（4）為達到逃稅目的，將盈余轉嫁給有虧損的關系企業(yè)；（5）為隱藏滯銷存貨，設立銷售子公司；（6）為粉飾表面資金結構，相互持有對方股份。17（三）企業(yè)經營管理狀況：1、經營場所情況調查租賃合同（近三個月房租收據(jù)單以及近六個月水電收據(jù)單）經營條件包括自然條件、社會條件、廠房條件、設備條件和技術條件等。國家政策。國家有無對本行業(yè)的保護措施、獎勵措施、減免稅措施以及衛(wèi)生、交通、外貿、檢驗、規(guī)劃等方面的鼓勵或限制措施，及其對本行業(yè)的影響程度。廠房條件。調查工廠建筑

17、物的結構、新舊、大小、配置以及機器設備條件。調查設備的種類、性能、精密程度、使用年數(shù)、修理保養(yǎng)狀態(tài)等。同時也要考察設備合理利用，閑置設備比例等。技術條件。調查技術人才、技術專長和技術開發(fā)（指企業(yè)技術開發(fā)上投入費用大小，占營業(yè)額比例的高低）等方面。2、上游供應渠道調查3、下游客戶及銷售渠道調查（調查下游客戶的企業(yè)規(guī)模、穩(wěn)定性和營業(yè)能力）184、經營模式（結算方式等）和盈利能力調查經營模式（結算方式等）和盈利能力調查營業(yè)狀況包括生產狀況和銷售狀況，是企業(yè)擴大再生產、獲取利潤的最重要環(huán)節(jié)。因此，營銷狀況分析是資信調查中關鍵的一環(huán)，其中：（1）生產狀況調查包括生產業(yè)績調查、原材料狀況調查、生產力狀況調

18、查。 (2) 銷售狀況調查。 銷售狀況調查主要注意銷售量趨勢、銷售價格、銷售對象（銷售對象在行業(yè)中的地位、信用、實力業(yè)績；銷售對象分布以及主要銷售對象成交金額的大小；與銷售對象往來的穩(wěn)定性）、賬款回收狀況（考察收賬時間長短和應收賬款和應付賬款的協(xié)調程度等）、推銷能力（主要考察銷售途徑、生產商與消費者之間通過的中間環(huán)節(jié)以及中間環(huán)節(jié)之間資本、人物和合理性等）。（三）財務狀況1、財務報表質量分析2、財務數(shù)據(jù)核實情況3、財務狀況分析：（1）償債能力分析（資產負債率、流動比率、速動比率）（2）營運能力分析（總資產周轉率、應收帳款周轉率、存貨周轉率）（3）盈利能力分析（主營業(yè)務利潤率、銷售凈利潤率）4、對

19、財務報表中科目余額變動大和異常變動的科目分析（很多企業(yè)會將財務外包給會計公司，因此財務報表不一定真實反映客戶企業(yè)的營運情況，僅做參考?。?9 （四）行業(yè)情況及企業(yè)競爭力調查：（1）行業(yè)生產調查。應觀察行業(yè)總生產量的變化趨勢，并與國內、國際總需求量進行比較，通過供求關系判斷生產量不足還是過剩。在觀察總體的同時，也要分析行業(yè)內每一種產品的生產趨勢，成長率以及每種產品的構成變化，發(fā)現(xiàn)該行業(yè)的發(fā)展法則和特質。（2）行業(yè)原材料調查。（3）行業(yè)銷售調查。內銷應觀察市場變動對銷售的影響，也要考察產品的市場壽命和新產品銷售趨勢等方面。外銷產品應整體分析銷售國別，各自需求，并調查產品在價格、品質、交易方式的國際

20、慣例、競爭力和國際動向等。（4）存貨調查（5）行業(yè)價格調查（6）行業(yè)設備調查。包括設備運轉能力、生產能力是否過剩，設備陳舊和新穎的結構比，新穎設備發(fā)展趨勢和動態(tài)，以及全體產業(yè)設備投資動向等。（7）企業(yè)在同業(yè)中所占的地位和特色。從企業(yè)的資本、設備、從業(yè)人員等方面進行比較，考察企業(yè)在同業(yè)中的地位。再以歷年的生產、銷售額基準，考察企業(yè)在同業(yè)中地位的升降。20（五）與客戶的現(xiàn)場交流調查：與客戶的現(xiàn)場交流 ，詢問 1.貸款目的（如原料采購、銷售增長、新產品投入等等）； 2.企業(yè)主要產品及上下游客戶的關系 ；3.年銷售額及利潤率（凈） ；3.應收應付款，結算周期平均多久；4.工人人數(shù) ，有無繳納社保，工資

21、是如何發(fā)放，扣押多長時間，固定開支多少？5.客戶個人以及企業(yè)的負債；6.客戶配偶情況或者是企業(yè)的合伙人的基本情況；7. 抓住機會與企業(yè)其他人員交流對調查情況進行印證； 8.與目標企業(yè)周邊相鄰的其他企業(yè)或個人進行交流，了解目標企業(yè)在此處的經營年限和經 營狀況； （以上屬于基本問題，具體操作需要風控根據(jù)客戶的實際情況進行有針對性的詢問） 現(xiàn)場拍照：1.門牌號、辦公環(huán)境、外圍圖片； 2.車間工人工作狀況（是否停產或半停產）及設備 3.原材料倉庫（是否與企業(yè)生產規(guī)模相匹配）；近期銷售合同 在收集資料的過程中，客戶既能態(tài)度積極配合，又能有條不紊的提供材料，則能體現(xiàn)出客戶的貸款意愿也能反映出客戶企業(yè)的內部

22、管理是否有序。如客戶有不耐煩情緒，可以告知客戶提供的資料越具體對風控審查通過約有利，來說服客戶。21七七.審核、貸款流程審核、貸款流程 1.風控專員審核資料、現(xiàn)場考察、分析客戶基本情況后撰寫風控報告，并提交風控總監(jiān)；風控報告應該包含：客戶以及企業(yè)的基本情況項目存在或潛在的風險防范措施（主要有擔保、抵押、質押、保證金和減低貸款額度以及期限）整體風險是否可以接受反擔保措施的設定 2.風控總監(jiān)審核，明確放款意向，交上級審核部門進行下一環(huán)節(jié)審核； 3.由終審委員會根據(jù)借款人提交的資信材料，結合分審團隊的審核結果，給借款人核定一個授信額度和期限； 4.由風控文員或者是業(yè)務員通知客戶最終結果 5.跟成功授

23、信的借款人預約簽約時間。 6.現(xiàn)場簽訂借款合同，借款人必須帶提交資料的所有原件，并提供銀行流水的網銀。對于成功授信的借款人進行現(xiàn)場簽約，須進行15分鐘以上的面對面交流，進一步了解并核實貸款目的、企業(yè)性質、經營方向及還款意愿，驗證資信材料原件，為風控最后一道關口保駕護航。 7.發(fā)標。放款簽訂借款合同后，發(fā)標。待發(fā)標后通知借款人放款。（注：有抵押物的在放款前必須落實到位；應付費用必須在放款前付清。） 8.資料歸檔。風控文員按照貸款管理的有關規(guī)定對借款人的收入狀況、貸款的使用情況等進監(jiān)督檢查，檢查結果要有書面記錄，并歸檔保存。 22八、貸后管理 貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務發(fā)生后直到本息收回

24、或信用結束的全過程的信貸管理。 貸后管理的意義： 貸后管理是信貸管理的最終環(huán)節(jié)，對于確保貸款安全和案件防控具有至關重要的作用。貸后管理是控制風險、防止不良貸款發(fā)生的重要一環(huán)。 但長期以來，貸后管理一直是信貸管理的薄弱環(huán)節(jié)，由于在信貸經營中存在的慣性思維和做法，當前的貸后管理工作仍然存在著許多問題。 貸后管理的措施：1.每月至少一次對客戶的固定資產進行審查；（主要是房產資料）2.每月至少一次對客戶的企業(yè)工商信息進行審查；（主要利用工商網、信用網）3.每月至少一次對客戶的法院信息和百度信息進行審查；（主要是利用人民法院網和百度）4.每月至少一次對客戶的經營、住宅進行實地考察；5.每月至少一次對客戶

25、的社保等進行審查；23九.貸款風險風控人員導致的風險：1.業(yè)務量大時，許多項目為了趕進度，風控人員審核工作沒有按規(guī)章制度進行2.風控人員發(fā)現(xiàn)問題時，礙于怕影響工作效率而沒有及時提出3.未及時進行常規(guī)的貸后管理4. 風控人員自身的理論水平和專業(yè)知識導致的風險5.風控人員素質、能力導致的風險建議：1.嚴格完備的業(yè)務流程和手續(xù)是風控最后的風險屏障，每一個風控人員都應該遵守，不應流于形式、顛倒順序；2.隨著公司業(yè)務的開展，對高素質專業(yè)人才的需求越來越大，除了招聘高素質專業(yè)人才外，還應對現(xiàn)有人員相關知識面進行培訓教育，加強理論知識、國家政策、業(yè)務技能等方面的學習和提高；24客戶導致的風險：1.企業(yè)負債過

26、高2.沒抵押和抵押物價值不足，導致的風險3.客戶造假欺騙貸款的風險4.銀行流水造假導致對客戶收入分析的誤判6.股東或管理層不穩(wěn)定導致管理出現(xiàn)混亂7.逃稅、騙稅導致的法規(guī)風險8.盲目擴張導致的資金鏈斷裂9.貸款的真實用途存在偏差10.企業(yè)存在安全隱患11.企業(yè)或老板炒股票或進行其他投資12.企業(yè)或老板涉及違法違規(guī)13.客戶信用不良或還款意愿不足導致貸后管理的苦難25市場導致的風險：市場導致的風險：1.銀行不續(xù)貸或提前收貸導致客戶資金周轉困難2.企業(yè)法律訴訟3.企業(yè)被其客戶欺詐，造成資金周轉困難4.原材料價格的波動5.擔保人經濟實力不足6.國家限制產能或強制淘汰產業(yè)7.政策和市場環(huán)境(例如：限牌令

27、對汽車行業(yè)的影響）26十.風險措施（一）針對還款能力不足的借款人：1.經營項目投資較小或固定資產少、很容易轉讓或出讓2.經營項目利潤少，收入不足3.調整后的資產負債比率過高4.資金周轉比較困難建議：當借款人出現(xiàn)貸款申請額度與其還款能力不足時，應當降低貸款額度，在還款人的還款能力內發(fā)放貸款，也可以要求其提供抵押或保證擔保針對婚姻或家庭不穩(wěn)定借款人潛在風險：如果夫妻之間關系不好時貸款，一旦雙方離異，很多時候雙方都會極力逃避債務，這樣對貸款的回收造成很大麻煩。建議：對于婚姻及家庭不穩(wěn)的借款人盡量謹慎，或在有其他擔保的情況下發(fā)放。27針對借款人及家人的健康風險主要是借款人自己或家人身體不健康或有嚴重疾

28、病潛在風險：如果借款人或其家人有嚴重疾病等健康問題，借款人需要花費巨大資用在治療上，可能會影響還款能力，如果借款人死亡，債務往往得不到落實建議：對于借款人有重大疾病等健康問題的，不宜給以貸款（主要觀察客戶是否煙癮較大，并時?？人裕┽槍涷灮蚰芰Σ蛔愕慕杩钊耍航杩钊私涷灮蚰芰Σ蛔阒饕福?.借款人無行業(yè)從業(yè)經驗或從業(yè)時間段，管理能力差2.借款人受教育程度低或能力較弱3.借款人頻繁更換從事的行業(yè)，且成功率低4.借款人經營項目時間不償長建議：對行業(yè)經驗不足的借款人，一是要求其本項目經營時間必須達到6個月以上，保證經營正常穩(wěn)定后才給予貸款。二是借款有無其他收入來源，在其他收入來源的基礎上考慮貸款額度。

29、三是提供可靠的擔保人28針對存在經營風險的借款人列入經營風險情況有：1.借款人使用或經營的原料或產品品質低劣2.進貨成本費用很高，進貨中間環(huán)節(jié)多3.借款人生產技術條件落后，機器設備老化，陳舊，生產工藝差4.安全生產條件差，消防安全嚴重存在隱患，沒達到國家規(guī)定的安全要求，事故風險高5.銷售渠道單一，過分依賴少數(shù)客戶6.應收賬款收款期長、余額大，收款困難7.營業(yè)利潤率低，固定開支大，經營成本高8.產品技術含量低，無競爭力9.主營業(yè)務盈利低，毛利率潤低，甚至處于虧損狀態(tài)10.存貨周轉率低11.其他經營風險狀況潛在風險：由于存在上述經營風險，當某一情況嚴重，可能會使得借款人的企業(yè)存于不穩(wěn)定的經營狀態(tài)，

30、影響還款能力建議：對借款人出現(xiàn)上述的經營風險后，如果有某些方面的經營風險，但并不嚴重，或短時間內無法改變，預計將來一段時間內不會形成問題，不會損害其還款能力時。再考慮是否貸款，視情況可要求其提供抵押或擔保。如果情況嚴重，足以影響其還款能力時應該要求借款人企業(yè)消除或減輕這種風險后才考貸款，或降低貸款額度。29針對過度負債的借款人主要指的是：1.企業(yè)的金融機構貸款、應付貨款、應付工資、各種應付稅費等債務過大，超過了期資產的承受能力；2.借款人有大量的民間借貸，特別是高利貸；3.借款人已經嚴重資不抵貸；潛在風險：借款人過度負債，導致其經營破產的情況經常發(fā)生，最終不能償還貸款，這是目前小額貸款面臨的最

31、大風險之一；建議：不給予貸款針對居住不穩(wěn)定的借款人主要是指借款人為非本地常駐人口，在本地無固定居住地或無住房潛在風險：由于借款人居住不穩(wěn)定，流動性相對較大，在貸后，如果借款人離開本地，對貸款的回收帶來很大不便；建議：不給予貸款，或者要求其提供在本地居住穩(wěn)定、有經濟實力的人擔保。30 附件一附件一 貸款申請者的條件貸款申請者的條件老板貸：1.貸款申請人年齡：22-55歲內（低于或者是高于這個年紀，不做）；2.深戶、深房優(yōu)先，如果客戶兩者皆不是，那么對公賬戶必須占客戶營業(yè)收入一半以上（或者其他能證明其收入的資料，物流單有效，但出貨單不行）3.三無人員（非深戶、無深房、無對公），但擔保人有深房或是深

32、戶，可以提交（須提供擔保人鵬元征信）；4.貸款申請人最低開業(yè)須達9個月以上）；5.三無人員（非深戶、無深房、無對公），且擔保人不是深戶、深房的貸款申請人不做；6.貸款申請人是企業(yè)的小股東，但貸款主要用途是公司方面的，需要企業(yè)的實際控股人的鵬元征信與股東決議。企業(yè)股東為夫妻兩人的需提供夫妻雙方征信報告31薪金貸：1.有代發(fā)工資者優(yōu)先、如果沒有代發(fā)工資的話，那客戶社保必須是工作單位繳納一年以上、且有勞動合同（工作證明及收入證明不行）；2.無代發(fā)，無社保，貸款申請人有深房，且按揭一年以上者，可以提交；3.月收入不低于5000元；4.在就職單位工作滿一年以上5.年紀在21-55歲內（女性年紀在20-5

33、0歲內）業(yè)主貸：1.年齡在22-55歲內2.深戶優(yōu)先，完整家庭優(yōu)先3.按揭一年以上且有銀行按揭貸款合同，或房產抵押貸款滿兩年以上4.職業(yè)族月收入不低于5千元，且在現(xiàn)職單位工作一年以上；5.生意族所經營單位開業(yè)達9個月以上，且經營穩(wěn)定。32附件二 貸款申請人的資料 一、老板貸必須提供的資料：1.企業(yè)三證一照；2.貸款申請人及配偶的身份證明（身份證、戶口本、社?？ā⒔Y婚證）；3.購銷合同（必須有銷售合同或者出貨單）；4.租賃合同、租金收據(jù)單、近六個月水電收據(jù)單；6.銀行流水記錄：申請人提供的交易流水（包括對公對私）記錄在6個月以上，且流水每月連續(xù)、無間斷（盡量要求客戶提供電子檔格式的流水，如果紙質流水賬單須加蓋銀行業(yè)務章）；7.盡量要求客戶提供銀行征信（貸款申請二十萬以上，必須提供）；8.工廠、制造業(yè)必須提供工資表（或者在流水上能夠明確顯示是發(fā)放工資的記錄）9.鵬元征信申請表；10.個人房產等其他資產證明二、補充資料： 1.資產負債表、利潤表 2.納稅申請表或完稅證明 3.企業(yè)財務報表 4.企業(yè)簡介及驗資報告 5企業(yè)實際控制人/主要股東簡歷 6.申請人的駕駛證 注：1.定額稅企業(yè)，一般不設會計，以現(xiàn)金交易為主，采購銷售基本采用普通單據(jù)憑證。 2.有限責任公司、股份有限公司 設有會計崗位，具有一定的財務制度，有正規(guī)銷售