銀行培訓(xùn)課件

1、銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識中碩文投 栗山山 中央銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)與自律組織 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)一、銀行體系概況一、銀行體系概況 中國的中央銀行是中國人民銀行 職能：在國務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下，制訂和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定 貨幣政策目標(biāo)：維護(hù)幣值穩(wěn)定，并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長 銀行的銀行、政府的銀行、發(fā)行的銀行中央銀行中央銀行 銀監(jiān)會：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 監(jiān)管對象 商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社、政策性銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司等 監(jiān)管措施 市場準(zhǔn)入、非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場監(jiān)管、監(jiān)管談話、信息披露監(jiān)管監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管機(jī)構(gòu)中國銀行業(yè)協(xié)會：民政部登記注

2、冊的非盈利性社會團(tuán)體協(xié)會宗旨：以促進(jìn)會員單位實(shí)現(xiàn)共同利益為宗旨，履行自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)、服務(wù)職能，維護(hù)銀行業(yè)合法權(quán)益，維護(hù)銀行業(yè)市場秩序，提高銀行業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)，提高為會員服務(wù)的水平，促進(jìn)銀行業(yè)的健康發(fā)展會員單位：政策性銀行。國有商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行，資產(chǎn)管理公司，中央國債登記結(jié)算有限公司，中國郵政儲蓄銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行，農(nóng)村合作銀行，農(nóng)村信用社聯(lián)社，外資銀行，各省銀行業(yè)協(xié)會，金融租賃公司，汽車金融公司等組織機(jī)構(gòu)： 會員大會：最高權(quán)力機(jī)構(gòu) 理事會：會員大會執(zhí)行機(jī)構(gòu) 監(jiān)事會自律組織自律組織 政策性銀行 大型商業(yè)銀行 中小商業(yè)銀行 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 郵政儲蓄銀行 外資銀行銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)

3、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu) 國家開發(fā)銀行：國家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目融資 中國進(jìn)出口銀行：為擴(kuò)大我國機(jī)電產(chǎn)品和成套設(shè)備等資本性貨物出口提供政策性金融支持 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行：籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金，承擔(dān)國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融服務(wù)，代理財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)政策性銀行政策性銀行 中國工商銀行：工商信貸和個(gè)人儲蓄 中國農(nóng)業(yè)銀行：農(nóng)村金融業(yè)務(wù) 中國銀行：國家指定的外匯外貿(mào)專業(yè)銀行 中國建設(shè)銀行：基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等長期信貸業(yè)務(wù) 交通銀行：中國第一家全國性的股份制商業(yè)銀行 四大銀行的專業(yè)色彩越來越少，逐漸演變?yōu)榫C合類的商業(yè)銀行大型商業(yè)銀行大型商業(yè)銀行 股份制商業(yè)銀行：中信，廣發(fā)，招商，平安，興業(yè)，華夏，浦發(fā)，

4、浦發(fā)，民生等 城市商業(yè)銀行.：在城市信用社基礎(chǔ)上演變而來，鄭州銀行，洛陽銀行，開封商業(yè)銀行中小商業(yè)銀行中小商業(yè)銀行 農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行 村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 起源：始于1986年嚴(yán)重通貨膨脹，為人民銀行代理儲蓄，回籠貨幣 2006年經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，2007年正式掛牌成立 充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主中國郵政儲蓄銀行中國郵政儲蓄銀行 外商獨(dú)資銀行 外國銀行單獨(dú)出資； 一家外國銀行與另一家外國金融機(jī)構(gòu)共同出資 中外合資銀行：外國的金融機(jī)構(gòu)與中國的企業(yè)合資 外國銀行分行，外國銀行代表處外資銀行外資銀行金融資產(chǎn)管理公司 信達(dá)資產(chǎn)管理公司

5、、長城資產(chǎn)管理公司、東方資產(chǎn)管理公司、華融資產(chǎn)管理公司信托公司 受人之托，代理理財(cái)企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司 服務(wù)對象為企業(yè)集團(tuán)成員，不允許從集團(tuán)外吸收存款金融租賃公司汽車金融公司貸款公司：由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行全額出資的有限責(zé)任公司，貸款投向主要用于支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展消費(fèi)金融公司 不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為居民提供以消費(fèi)為目的的貸款非銀行金融機(jī)構(gòu)非銀行金融機(jī)構(gòu) 官方利率、市場利率、公定利率 名義利率、實(shí)際利率 實(shí)際利率=名義利率-通貨膨脹率 浮動利率與固定利率 短期利率與長期利率 一年以內(nèi)利率為短期利率，一年以上利率為長期利率 即期利率與遠(yuǎn)期利率二、利率二、利率 負(fù)債業(yè)務(wù)：

6、銀行資金的來源 資產(chǎn)業(yè)務(wù)：銀行資金的運(yùn)用 中間業(yè)務(wù)：手續(xù)費(fèi)，傭金收入三、銀行業(yè)務(wù)三、銀行業(yè)務(wù) 存款 個(gè)人存款：活期存款、定期存款 單位存款：單位活期存款、單位定期存款、通知存款、協(xié)定存款、保證金存款 人民幣同業(yè)存款 外幣存款：外幣活期、定期存款 借款業(yè)務(wù)：同業(yè)拆借、債券回購、向中央銀行借款、金融債券銀行負(fù)債業(yè)務(wù)銀行負(fù)債業(yè)務(wù) 貸款業(yè)務(wù) 個(gè)人貸款和公司貸款 短期貸款和中長期貸款 信用貸款和擔(dān)保貸款 債券投資業(yè)務(wù) 國債、地方政府債、央行票據(jù)、金融債券、企業(yè)債券 現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù) 庫存現(xiàn)金、央行存款、同業(yè)存款銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù) 交易業(yè)務(wù) 清算業(yè)務(wù) 支付結(jié)算業(yè)務(wù) 銀行卡業(yè)務(wù) 代理業(yè)務(wù) 托管業(yè)務(wù) 擔(dān)保業(yè)

7、務(wù) 承諾業(yè)務(wù) 理財(cái)業(yè)務(wù) 電子銀行業(yè)務(wù)銀行中間業(yè)務(wù)銀行中間業(yè)務(wù) 個(gè)人貸款概念 貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款 個(gè)貸的分類 按貸款用途:個(gè)人消費(fèi)類貸款、個(gè)人經(jīng)營性 貸款 按擔(dān)保方式：個(gè)人抵押貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款、個(gè)人信用貸款、個(gè)人保證貸款四、個(gè)人貸款四、個(gè)人貸款 貸款對象 必須是具有完全民事行為能力的自然人 貸款利率 2012年7月，中國人民銀行將貸款利率浮動區(qū)間的下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.7倍 貸款期限 還款方式 等額本息、等額本金、到期一次還本付息、按月還息，到期一次性還本 擔(dān)保方式：抵押、質(zhì)押、信用、保證 貸款額度 個(gè)人貸款產(chǎn)品的要素個(gè)人貸款產(chǎn)品的要素 個(gè)

8、人貸款管理原則 貸款流程個(gè)人貸款管理個(gè)人貸款管理 全流程貸款管理原則 誠實(shí)申貸原則 協(xié)議承諾原則 審貸分離原則 實(shí)貸實(shí)付原則 受托支付，防止資金挪用 貸后管理原則個(gè)人貸款管理原則個(gè)人貸款管理原則 貸款的受理與調(diào)查 貸款的審查與審批 貸款的簽約與發(fā)放 支付管理 貸后管理貸款流程貸款流程 貸前咨詢 內(nèi)容包括：個(gè)人貸款品種介紹；申請個(gè)人貸款應(yīng)具備的條件；申請個(gè)人貸款須提供的材料；辦理個(gè)人貸款的程序；個(gè)貸合同的主要條款；個(gè)貸申請書等 貸款受理的程序 接受申請 接受申請條件：借款人具有完全民事行為能力；借款用途明確合法；貸款申請數(shù)額、期限和幣種是否合理；借款人還款意愿和還款能力；借款人信用良好，無不良信

9、用記錄 初審 主要審查借款人的主體資格及提交材料的完整性與規(guī)范性貸款的受理貸款的受理 調(diào)查的方式和要求 審查借款申請材料；與借款申請人免談；實(shí)地調(diào)查 調(diào)查的內(nèi)容 材料一致性；審核借款人身份證明；對借款人信用條件調(diào)查；審核借款人償還能力證明（工資收入證明、投資經(jīng)營收入證明、財(cái)產(chǎn)情況證明）；審核擔(dān)保材料；審核貸款真實(shí)性貸前調(diào)查貸前調(diào)查 貸款審查 審查調(diào)查人的盡職情況；審查借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵押率、風(fēng)險(xiǎn)程度 貸款審批：審貸分離，授權(quán)審批 組織報(bào)批材料：貸款業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)貸款材料的組織 審批：借款人資格和條件是否具備；借款用途是否合規(guī)；借款金額、期限是否合規(guī)；借款人提供的材料是否完整

10、、合法、有效；貸前調(diào)查人員的意見、對借款人的資信評價(jià)分析以及提出的貸款建議是否合理；對貸款的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)防范措施是否合規(guī)有效 提出審批意見 同意 否決：否決應(yīng)說明具體理由 申報(bào)部門有異議可以提請復(fù)議，須對前次否決的理由提供補(bǔ)充材料，原審批部門有權(quán)決定是否接受復(fù)議，接受復(fù)議，程序與新業(yè)務(wù)相同貸款的審查與審批貸款的審查與審批 貸款的簽約填寫合同；審查合同；簽訂合同貸款發(fā)放人、借款人、擔(dān)保人共同簽訂合同簽約人委托他人代替簽字的，須出具經(jīng)公證的委托授權(quán)書 貸款劃付一次性放款分次放款：根據(jù)貸款用途，在合同中約定按放款計(jì)劃分多次放款 支付管理受托支付：貸款資金支付給借款人貸款用途交易對象 自主支付：金額

11、不超過30萬元；借款人不具備非現(xiàn)金結(jié)算條件；用于生產(chǎn)經(jīng)營不超過50萬元貸款的簽約與發(fā)放貸款的簽約與發(fā)放 對借款人檢查 貸款資金使用情況；是否按期還款；借款人收入狀況；監(jiān)管貸款賬戶 對擔(dān)保情況檢查 保證人的財(cái)務(wù)狀況；抵押物的價(jià)值變化情況；質(zhì)押權(quán)利憑證的時(shí)效性及價(jià)值變化 貸款延期 1年內(nèi)的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不超過原貸款期限； 1年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限之和，不得超過該貸款品種的最高期限 貸款還款支付方式 委托扣款和柜面還款貸后檢查貸后檢查 “5C”法，指借款人的品質(zhì)（character）、能力（capacity）、資本（capital）、擔(dān)保（collateral）、環(huán)境（condition） “5P”，個(gè)人因素（personal factor），資金用途（pu