銀行卡業(yè)務面臨地風險與防范-正文

1、WORD格式內容摘要：近年來，隨著銀行卡產業(yè)開展迅速， 人們使用銀行卡頻率和廣度的不斷增大，各類銀行卡犯罪層出不窮，手段不斷升級。其中，非法套現(xiàn)犯罪、信用卡詐騙犯罪和通過網(wǎng)銀的詐騙犯罪已占 80%的比重，成為銀行卡的主流犯罪。本文從銀行卡業(yè)務入手， 逐步探討了銀行卡業(yè)務的開展、 現(xiàn)狀以及銀行卡風險的防X的方法。除常規(guī)銀行卡業(yè)務的風險防X外， 本文還參加了銀行卡網(wǎng)上支付的風險及其防X方法的內容。關鍵詞：銀行卡風險 防X 網(wǎng)銀支付Content abstract: In recent years, with the rapid development of CARDS industry, peop

2、le use of bank CARDS frequency and breadth of the continuously increasing, and all kinds of bank card crime emerge in endlessly, constantly upgrade. Among them, the illegal crime, cash card fraud crime and through the net silver fraud crime have accounted for 80% of bank CARDS, become the mainstream

3、 of the crime. This paper, starting from the bank card business progressively discusses the development of bank card business card, the status quo and risk prevention methods. In addition to routine bank card business outside the risk avoidance, this paper also joined the bank card online payment ri

4、sks and prevention methods of content.Keywords: Bank cardriskprevente-currency payment專業(yè)資料整理WORD格式1專業(yè)資料整理WORD格式銀行卡業(yè)務面臨的風險及防X一、銀行與銀行卡一銀行的產生與開展1、銀行的由來銀行一詞源于意大利語 Banco, 意思是板凳 , 早期的銀行家在市場上進展交易時使用。英語轉化為 bank, 意思為存放錢的柜子 , 早期的銀行家被稱為“坐長板凳的人。2、銀行業(yè)的開展銀行的產生和開展是同貨幣商品經(jīng)濟的開展相聯(lián)系的， 前資本主義社會的貨幣兌換業(yè)是銀行業(yè)形成的根底。 貨幣兌換業(yè)起初只經(jīng)營

5、鑄幣兌換業(yè)務， 以后又代商人保管貨幣、收付現(xiàn)金、辦理崴愫突愣等。這樣，兌換商人手中就逐漸聚集起大量貨幣資金。當貨幣兌換商從事放款業(yè)務 "，貨幣兌換業(yè)就開展成為銀行業(yè)。早期的銀行以辦理工商企業(yè)存款、 短期抵押貸款和貼現(xiàn)等為主要業(yè)務。 現(xiàn)在，銀行的業(yè)務已擴展到證券投資、黃金買賣、中長期貸款、租賃、信托、保險、咨詢、信息效勞以及電子支付效勞等各個方面。二銀行業(yè)的銀行卡業(yè)務1 、銀行卡銀行卡 Bank Card 由銀行發(fā)行、供客戶辦理存取款業(yè)務的新型效勞工具的總稱。銀行卡包括信用卡、支票卡、自動出納機卡、記賬卡和靈光卡等。因為各種銀行卡都是塑料制成的，又用于存取款和轉帳支付，所以又稱之為 “

6、塑料貨幣。進入 21 世紀以來，在全球經(jīng)濟一體化熱潮的推動下，國際貿易日益密切，銀行卡支付地位持續(xù)上升。現(xiàn)代銀行卡主要包括借記卡、信用卡、預付卡、聯(lián)名卡、準貸記卡等。在我國嚴格的金融管制和分業(yè)經(jīng)營政策下， 銀行卡是指由商業(yè)銀行含郵政金融機構向社會發(fā)行的具有消費信用、 轉帳結算、存取現(xiàn)金等全部或局部功能的信用支付工具，包括借記卡、貸記卡和準貸記卡，其中，貸記卡和準貸記卡統(tǒng)稱信用卡。20 世紀 70 年代以來，由于科學技術的飛速開展，特別是電子計算機的運用，使銀行卡的使用X圍不斷擴大。 不僅減少了現(xiàn)金和支票的流通， 而且使銀行業(yè)務由于突破了時間和空間的限制而發(fā)生了根本性變化。銀行卡自動結算系統(tǒng)的運

7、用，使一個“無支票、無現(xiàn)金社會的到來不久將成為現(xiàn)實。銀行卡的大小一般為85.60 ×53.98 mm3.370 ×2.125 英寸，但是也有比普通卡小 43的迷你卡和形狀不規(guī)那么的異型卡。 常見的銀行卡一般分兩種： 借記卡和貸記卡。 前者是儲蓄卡，后者是信用卡。 銀行卡按性質不同分為借記卡和信用卡。而信用卡又分為貸專業(yè)資料整理WORD格式2專業(yè)資料整理WORD格式記卡和準貸記卡。2 、銀行卡的分類1按發(fā)行主體是否在境內分為境內卡和境外卡；2按是否給予持卡人授信額度分為信用卡和借記卡；3按發(fā)行對象不同分為個人卡和單位卡；4按賬戶幣種不同分為人民幣卡、外幣卡和雙幣種卡。3 、幾

8、種不同種類的銀行卡簡介1借記卡 debit card 借記卡 debit card 可以在網(wǎng)絡或 POS消費或者通過 ATM轉賬和提款，不能透支，卡內的金額按活期存款計付利息。 消費或提款時資金直接從儲蓄*劃出。借記卡在使用時一般需要密碼 PIN。借記卡按等級可以分為普通卡、金卡和白金卡；按使用X圍可以國內卡和國際卡。2信用卡A 、貸記卡貸記卡 Credit card 是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內先消費，后還款的信用卡。它具有的特點：先消費后還款，享有免息繳款期最長可達 56 天，并設有最低還款額， 客戶出現(xiàn)透支可自主分期還款?？蛻粜枰蛏暾埖你y行交付一定數(shù)量的年

9、費，各銀行不一樣。B 、準貸記卡準貸記卡是一種存款有息、刷卡消費以人民幣結算的單幣種單*信用卡，具有轉賬結算、存取現(xiàn)金、信用消費、網(wǎng)上銀行交易等功能。當刷卡消費、取現(xiàn)*存款余額缺乏支付時，持卡人可在規(guī)定的有限信用額度內透支消費、取現(xiàn)，并收取一定的利息。不存在免息還款期。4 、銀行卡的申請、掛失1銀行卡的申請 申請者需攜帶本人有效證件 *或*復印件到銀行柜臺辦理有關手續(xù)，辦信用卡需要單位收入證明或個人資產證明等材料。申請信用卡和借記卡的過程是不一樣的。 申請信用卡時， 需要填寫申請表， 其中填寫信息要求真實， 其中有三項信息缺一不可。 即：個人*明，居住地證明，個人收入證明。 填寫好申請表之后，

10、 要到開戶行總行備案， 由開戶行總行對申請資料進展審核后，大約經(jīng)過 20 個工作日才能將卡下發(fā)到客戶手中；申請借記卡相對簡單，只需要攜帶自己有效證件，主要是*，到開戶行填寫申請表，當時就可以將卡發(fā)給申請人。2銀行卡的掛失 各大銀行的的掛失手續(xù)不完全一樣，如果喪失了可以先使用或者網(wǎng)上銀行進展臨時掛失， 隨后帶上本人*等證明材料去銀行柜臺掛失。專業(yè)資料整理WORD格式3專業(yè)資料整理WORD格式二、銀行卡業(yè)的現(xiàn)狀與開展一、銀行卡業(yè)的現(xiàn)狀銀行卡的開展和應用一定程度上反映了一個國家經(jīng)濟和社會開展的水平。近50 年來，圍繞信用卡業(yè)務已經(jīng)催生出一個規(guī)模龐大的產業(yè)，從卡片生產商到系統(tǒng)集成商，從國內同業(yè)競爭到國

11、際信用卡集團 , 縱橫捭闔，銀行卡已經(jīng)深深植根于當代經(jīng)濟和社會之中，成為現(xiàn)代金融不可缺少的內涵。1、世界銀行卡業(yè)格局信用卡的開展和完善程度是已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行競爭力的重要表現(xiàn)之一。 競爭的加劇， 推動了銀行卡附加價值效勞， 如急救醫(yī)療、緊急墊付、附加保險費等。市場的作用促進了資源整合，不僅誕生了花旗這樣的業(yè)界航母其信用卡具有 150 種功能，而且催生了幾大世界級大銀行卡組織。目前世界上最具競爭力的發(fā)卡機構有五家： VISA 國際組織 、MASTER CARD INTERNATIONAL、JCB、AMERICAN EXPRESS和大萊 DINERS信用卡公司。除了JCB誕生于日本外，余皆來自美

12、國。這些國際銀行卡組織正各雄踞一方，大力進軍國際銀行卡市場， 以其資金、技術、效勞的優(yōu)勢正在滲透占領著世界銀行卡市場。2 、中國銀行卡業(yè)現(xiàn)狀及開展脈絡1開展脈絡。 1978 年中行*分行首先同*東亞銀行簽訂協(xié)議，開場代理國外信用卡業(yè)務，信用卡從此進入中國。 1985 年中國銀行*分行發(fā)行了我國第一X信用卡珠江卡，標志著我國信用卡業(yè)的開端。以下的一系列里程碑事件可勾勒出中國銀行卡業(yè)的大致開展脈絡：A、“金卡工程 實施 12 周年。自 1993 年 7 月在同志倡導下實施以來，我國金融電子化建立日新月異， 銀行卡網(wǎng)絡建立正取得長足進展， 用卡環(huán)境得以改善，信用卡的使用已進入諸多行業(yè)和普通家庭。B、

13、“ 314目標根本實現(xiàn)：經(jīng)過十年多的艱辛努力，銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用“ 314目標即 300 個城市同行異地聯(lián)網(wǎng)、 100 個城市同城跨行通用、 40 個城市銀聯(lián)標志卡異地跨行運用根本實現(xiàn)。從而推動了我國銀行卡業(yè)務的規(guī)?；?產業(yè)化開展及商業(yè)銀行經(jīng)營理念與運營機制的轉變。C、中國銀聯(lián)于 2002 年 3 月在*成立：成立中國銀聯(lián)是金融領域應對 WTO 挑戰(zhàn)的積極舉措， 有利于推行統(tǒng)一的銀行卡業(yè)務標準和技術標準， 進一步促進資源共享聯(lián)合開展， 和公平競爭市場環(huán)境的形成， 同時也將推動與銀行卡密切相關的龐大產業(yè)的開展。D、銀行卡中心開場獨立運行：2002 年 5 月工行牡丹卡中心成立。E、央行設立征信管理

14、局。F、一卡雙幣：招行首發(fā)的一卡雙幣對于其爭奪高端客戶，提高自身競爭力專業(yè)資料整理WORD格式4專業(yè)資料整理WORD格式具有重要意義。G、2003 年 3 月，我國首家銀行卡產業(yè)園在*浦東X江奠基。H 、發(fā)卡量早在 2004 年就已突破 7 億X大關。中國銀行卡產業(yè)起步較晚， 改革開放后，金融體制改革促進銀行卡產業(yè)萌芽起步。從代理信用卡業(yè)務， 到多家銀行實現(xiàn)發(fā)行自主品牌銀行卡， 銀行卡產業(yè)實現(xiàn)了“零的突破。直到 2002 年中國銀聯(lián)成立，全面實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用目標，中國銀行卡產業(yè)迎來大開展時期。 中國銀行卡業(yè)務經(jīng)過幾十年的開展， 已具備產業(yè)化開展根本格局的雛形， 形成了較為完善的以銀行卡為載體的支付

15、網(wǎng)絡和支付產業(yè)鏈，初步構成了具有一定規(guī)模的產業(yè)體系。 銀行卡受理環(huán)境不斷改善， 信用卡信用功能逐漸發(fā)揮，持續(xù)推動居民消費信貸業(yè)務快速開展。截至2007 年底，全國銀行卡發(fā)卡總量為149995.06 萬X。其中，借記卡到達 140968.78 萬X，貸記卡到達 7161.53 萬X。2021年受金融危機影響，國際國內宏觀經(jīng)濟增速趨緩，在金融效勞業(yè)開展受挫的不利環(huán)境中，中國銀行卡發(fā)卡量持續(xù)增加，信用卡所占比重進一步提高。截至2021年底，全國累計發(fā)行銀行卡 180038.92 萬X。其中，借記卡發(fā)卡量為 165806.02 萬X，信用卡發(fā)卡量為 14232.9 萬X。截至2021年底，全國累計發(fā)行

16、銀行卡 206594.37 萬X，同比增長 14.8%，增速回落 5.2 個百分點。其中，借記卡發(fā)卡量為 18.8 億X，信用卡發(fā)卡量為 1.86 億X。隨著國內銀行卡市場的進一步開放，以工商銀行、建立銀行、中國銀行、農業(yè)銀行為龍頭的國有商業(yè)銀行開展機制逐步完善，招商銀行、*銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行等股份制銀行的銀行卡業(yè)務取得長足開展， 境外金融機構獲準在中國市場發(fā)行銀行卡產品， 東亞銀行、花旗銀行、渣打銀行、 匯豐銀行等境外金融機構先后發(fā)行了各自的人民幣借記卡產品。中國銀行卡產業(yè)規(guī)模高速增長、專業(yè)化效勞特征呈現(xiàn)、定價體系趨于合理、風險防X機制逐步健全， 此次金融危機并沒有改變中國銀行卡產業(yè)持

17、續(xù)開展的良好開展勢頭。在擴大內需政策拉動下，中國銀行卡產業(yè)將向著專業(yè)化、智能化、標準化方向開展。3 、我國銀行卡業(yè)面臨的主要問題與挑戰(zhàn)1一強兩弱：截至 2004 底，發(fā)卡機構累計達 152 家 2003 年 109 家，發(fā)卡 7.62 億多X，但信用卡只占 12.86%，而在興旺國家，信用卡的比例高達 70%80% ；特約商戶達 30.6 萬個，但占商戶總數(shù)的比例仍很低，成為目前銀行卡業(yè)開展主要瓶頸； ATM機超過五萬臺，但僅占美國總數(shù)的 1/6 ；POS機 45 萬臺，年交易總額超過 20 萬億元、但消費僅占 5%，真正意義上的信用卡貸記卡開展緩慢，因此，我國銀行卡在促進消費、推動經(jīng)濟增長方

18、面所起作用非常有限。這與中國傳統(tǒng)的消費觀念、 商業(yè)信用不夠興旺、個人信用體系不健全等因素都有關。專業(yè)資料整理WORD格式5專業(yè)資料整理WORD格式2地區(qū)差距：與中國的二元經(jīng)濟特征相對應的是銀行卡業(yè)的巨大城鄉(xiāng)及東西部差距。 根據(jù)邊際消費傾向遞減規(guī)律，目前收入較低， 占中國人口六成以上的農民蘊藏著巨大的消費潛力，將是潛在的巨大的持卡人群體。但農村信息根底設施薄弱、商戶、銀行網(wǎng)點很少，機、機只有零星布放，導致需求與供給的巨大差異。當前的金卡工程重點亦只放在一些大中城市。3無序競爭：目前雖有一些銀行卡中心成立，但尚不成氣候，尚無力與國際銀行卡組織競爭抗衡。4缺乏統(tǒng)一的業(yè)務標準和技術標準：如果國內銀行卡

19、產業(yè)的標準、標準及產品創(chuàng)新都由國外跨國公司控制， 在很大程度上就會影響外匯管理等金融監(jiān)管政策的有效性， 削弱中國政府對個人支付體系的監(jiān)管效率， 甚至威脅著我國個人支付體系的平安和穩(wěn)定。5有關銀行卡的立法沒有跟上。我國針對信用卡犯罪的立法工作比較滯后，對信用卡犯罪的打擊力度不夠，亦影響了信用卡市場的*開展。近二十年來，中國的銀行卡業(yè)隨著中國的經(jīng)濟的改革開放迅速開展， 取得了初步成就，但仍遠遠落后于興旺國家的水平。 隨著 2006 年金融業(yè)全面對外開放，國際上實力強大的銀行卡組織及銀行業(yè)巨頭在中國的布局將使中國銀行卡業(yè)競爭白熱化，而一旦失去競爭力，那么等于將中國巨大的銀行卡市場拱手相讓。二我國銀行

20、卡業(yè)的開展趨勢從 1985 年發(fā)行第一X銀行卡，我國銀行卡已經(jīng)開展了 20 多年，走到今天，其開展呈現(xiàn)以下幾種態(tài)勢 :1、信用卡和借記卡的功能定位差異日趨明顯。據(jù)銀率網(wǎng)的統(tǒng)計，2021年我國信用卡市場的發(fā)卡速度依然保持快速增長，平均季度增幅維持在 16 個百分點左右。截至2021年月底，信用卡市場發(fā)卡量達 12240.09 萬X，較第一季度增加 1767.13 萬X，增長 16.87 ，同比增長 83.6 ；借記卡發(fā)卡量達 149857.65萬X，借記卡和信用卡比例大約為12.2 ：1。與此同時，信用卡量增長速度也快于借記卡，在卡基支付體系中，信用卡所占的比重也逐年遞增，由2006 年的不到

21、4.5 增長到2021年的 7.6 。當越來越多的信用卡進入城市居民的錢包， 成為日常消費的支付工具， 越來越受到老百姓尤其是城市白領的青睞， 信用卡在個人消費信貸中扮演的角色越來越重要。借記卡充分發(fā)揮在理財方面的特殊優(yōu)勢，廣泛應用于股票、基金、債券、保險、個人貸款等理財平臺。2021年互聯(lián)網(wǎng)上有 10 萬億左右的個人轉賬、匯款及資金劃撥，絕大局部都是基于借記卡賬戶的交易。注：信用卡包括貸記卡和準貸記卡2 、銀聯(lián)品牌迅速崛起，銀行卡市場競爭日趨劇烈。在銀行卡整體規(guī)模穩(wěn)健增長的同時， 發(fā)卡市場的品牌格局也出現(xiàn)了較大變化。 目前，我國銀行卡產品的專業(yè)資料整理WORD格式6專業(yè)資料整理WORD格式品

22、牌主要有銀聯(lián)、 VISA、萬事達，運通和JCB。據(jù)銀率網(wǎng)統(tǒng)計，截至2021年年底如以下圖2 所示，銀聯(lián)卡占卡片總數(shù)的大半局部，達64.6 ；其次為VISA卡，占 18.0 ；萬事達卡占 15.2 ； JCB卡占 1.6 ；運通卡占 0.7 ，銀聯(lián)品牌獨領風騷，品牌競爭日趨劇烈。3、境外交易數(shù)量激增，外匯結算比重提高。隨著出國商游人數(shù)的增加與境外消費額的提升，中國銀行卡境外交易大幅攀升，外匯結算的比重也逐漸提高，其中銀聯(lián)卡因直接實行人民幣消費、 外匯結算、利率本錢低等而日益成為中國居民境外商旅支付的首選品牌。 據(jù)統(tǒng)計，在港澳地區(qū)， 大陸旅游者三分之一的消費支出用銀行卡支付，而銀聯(lián)卡的交易額是其他

23、國際品牌卡的十倍。4 、新興支付渠道出現(xiàn)整合趨勢。自 2004 年以來，互聯(lián)網(wǎng)、手機支付等新興支付模式開場出現(xiàn)并得到快速開展。 2005 年，支付、機頂盒支付及其他各種新型支付終端也開場試水支付市場， 各類基于銀聯(lián)卡的創(chuàng)新支付業(yè)務呈現(xiàn)迅速開展的良好勢頭，無論是用戶量，還是交易筆數(shù)和交易金額， 都實現(xiàn)了大幅增長。與此同時，由中國銀聯(lián)自主創(chuàng)新研發(fā)的CUP SECURE互聯(lián)網(wǎng)平安支付平臺，目前已經(jīng)進入大規(guī)模推廣應用階段，截至2021年 6 月末，已有包括工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、建立銀行、 交通銀行等在 12 家全國性商業(yè)銀行和15 家區(qū)域性商業(yè)銀行成功接入， 今后還將有更多發(fā)卡銀行和收單機構參

24、加其中。該平臺為持卡人、發(fā)卡機構、收單機構和商戶四方提供統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)支付平臺，完畢了我國電子商務支付領域長期以來無標準可循、無標準可施的局面。目前，CUPSECURE互聯(lián)網(wǎng)平安支付平臺可為持卡人提供包括網(wǎng)上購物、 繳費、信用卡跨行還款、 基金及銀行理財產品購置等在內的多種支付效勞。5 、銀行卡受理網(wǎng)絡進一步延伸。 2006 年開場，銀行卡受理網(wǎng)絡開場將向更多的二級地市和一些農村地區(qū)延伸。繼 2005 年農民工特色銀行卡業(yè)務在*試點成功之后， 2006 年，*、*、*、*等 11 個省和直轄市先后開通農民工銀行卡特色業(yè)務， 在鄉(xiāng)村地區(qū)通過柜臺網(wǎng)點為持卡人提供異地存取款及匯款效勞。郵政儲蓄銀行成立

25、后， 也憑借其通達城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡逐漸在銀行卡市場業(yè)務中顯露頭角。目前開通農民工特色銀行卡業(yè)務的有工、農、中、建、交以及*、光大等全國性商業(yè)銀行， 以及來自*、 *等地區(qū)的三十多家城市商業(yè)銀行和農村信用社。據(jù)銀聯(lián)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2021年 6 月底，農民工銀行卡特色效勞業(yè)務累計實現(xiàn)交易金額 165.1 億元，全國農民工銀行卡特色效勞業(yè)務再創(chuàng)新高。其中，今年上半年該項業(yè)務交易金額和取款交易筆數(shù)分別到達62.9 億元和485.8 萬筆，較去年同期分別增長 68.9%和 88.2%。農民工銀行卡特色業(yè)務有力地促進了銀行卡受理網(wǎng)絡向眾多二級地市以及廣闊農村地區(qū)延伸， 使銀行卡這種現(xiàn)代支付工具從金領、白領階

26、層走向普通群眾， 從少數(shù)興旺城市走向廣闊的農村，為電子支付在中國的普及創(chuàng)造了良好的根底。專業(yè)資料整理WORD格式7專業(yè)資料整理WORD格式三、銀行卡業(yè)務面臨的風險及其防X近年來，隨著銀行卡產業(yè)開展迅速， 人們使用銀行卡頻率和廣度的不斷增大，各類銀行卡犯罪層出不窮，手段不斷升級。其中，非法套現(xiàn)犯罪、信用卡詐騙犯罪和通過網(wǎng)銀的詐騙犯罪已占80%的比重，成為銀行卡的主流犯罪。“就當前銀行卡犯罪的特點看， 犯罪分子作案隱蔽性進一步增強，跨區(qū)域流竄作案、 跨境犯罪逐漸增多，一些重點地區(qū)已形成一批地緣性、血緣性犯罪集團。一位公安經(jīng)偵的副總隊長說，“犯罪總量仍將平穩(wěn)增長，伴隨著信用卡詐騙、非法套現(xiàn)犯罪等主流

27、犯罪從高發(fā)轉入常態(tài)， 偽卡類、涉網(wǎng)類銀行卡犯罪將穩(wěn)步增長， 且隱蔽化、網(wǎng)絡化、國際化特點愈加突出。 一、銀行卡業(yè)務的風險分析銀行卡交易作為現(xiàn)代商業(yè)銀行的一項重要的個人金融業(yè)務，和其他個人金融業(yè)務相比， 其所面臨的業(yè)務風險也較為復雜，就目前來看， 銀行卡業(yè)務所面臨的主要風險為：信用風險、欺詐風險、操作風險和利率風險。1 、信用風險。信用風險是指由于借款人沒有能力或是因為不愿履行事先定好的合約，到期沒有歸還銀行債務而給銀行造成損失的風險。 就銀行卡而言， 信用風險是指由于持卡人違反約定， 不能按時足額歸還所欠銀行貸款本息而給銀行帶來損失的可能性或不確定性。 從實際工作中看， 信用風險是銀行卡業(yè)務風

28、險的主要組成局部。 據(jù)調查，目前銀行卡訴訟已經(jīng)成為各銀行訴訟的主要局部。 究其原因，主要是由于局部銀行為了實現(xiàn)銀行卡發(fā)卡量的突破， 發(fā)卡審批不嚴， 向有惡意投資傾向的持卡人發(fā)卡。2 、欺詐風險。銀行卡欺詐風險是指不法分子惡意透支、騙領、冒用、使用偽造或作廢的銀行卡以及特約單位詐騙給銀行造成經(jīng)濟損失的可能性。 由于欺詐風險形式多樣、所占比重較大、性質惡劣，且造成的風險損失較大，是銀行卡業(yè)務中最直接也是最難防X的風險。 產生這種風險的原因來自銀行卡業(yè)務的各個環(huán)節(jié)，一是由于發(fā)卡機構掛失制度不嚴，為*的欺詐分子留下可乘之機; 二是發(fā)卡機構不注重資信調查，給利用虛假信息進展銀行卡欺詐的不法分子留下時機;

29、三是局部特約商戶投機取巧，唯利是圖的心理被不法分子利用。3 、操作風險或管理風險。根據(jù)巴塞爾銀行委員會的定義，操作風險是指由于內部程序、 人員、系統(tǒng)不充足或者運行失當， 以及因外部事件的沖擊等導致直接或者間接損失的可能性。具體到銀行卡而言，其產生操作風險的原因主要有:制度管理缺失、 人員素質不高及信息系統(tǒng)操作失誤等。 特別是目前對新興的支付渠道欠缺專業(yè)化的管理， 很多不法分子利用網(wǎng)絡等高科技手段竊取客戶資料， 從而給客戶及銀行造成損失。 從風險管理的趨勢看， 國際金融界越來越傾向于將信用風險、市場風險和操作風險合并起來在整個X圍內一并考慮。專業(yè)資料整理WORD格式8專業(yè)資料整理WORD格式4

30、、利率風險。銀行卡利率風險就是由于預期利率水平和到期時的市場利率水平產生差異而形成損失的可能性。 利率調高時，持卡人歸還透支利息的負擔加重，難以清償發(fā)卡銀行的本息，由此形成風險損失；利率調低時，發(fā)卡銀行預期收益那么減少。 具體來說，銀行卡利率風險的主要由銀行卡業(yè)務中借貸關系， 利率的波動以及利率預期與到期市場利率的差異這3 個要素所影響。二、銀行卡風險管理策略由于銀行卡業(yè)務風險的發(fā)生具有涉及面廣、種類多樣、危害性大等特點，使得加強銀行卡風險管理對商業(yè)銀行、 特約商戶及持卡人都具有重要作用， 如管理不到位會帶來巨大的損失。 除借鑒國際銀行卡業(yè)務的先進風險管理經(jīng)歷， 建立完善的個人信用體系、 完善

31、相關法律體系外， 銀行內部銀行卡風險管理體系建立的情況，是銀行卡風險防X的關鍵之一。1 、實行集中管理，分級經(jīng)營。商業(yè)銀行一級分行銀行卡部作為銀行卡業(yè)務的管理和經(jīng)營機構， 負責銀行卡業(yè)務的集中管理和調控， 除了負責市場拓展、 業(yè)務培訓等工作外，還要負責發(fā)卡終審、打卡和對外授權及對惡意透支者建立檔案，并通過法院起訴追回透支款。 具體來說， 一是要建立風險管理隊伍， 明確風險管理人員職責，制定統(tǒng)一的透支催收工作具體方法， 加大對基層行透支催收工作的檢查和考核力度， 催促基層行透支催收工作的開展； 二是要加強與其他銀行機構銀行卡風險管理部聯(lián)系， 形成合力，共同防X銀行卡風險； 三是要與基層發(fā)卡行明確

32、責權利關系， 平衡利益和風險。 基層發(fā)卡行作為一級經(jīng)營機構， 要把好銀行卡申領者的資信審查調查關， 建立持卡人、 擔保人資信動態(tài)檔案， 加大對透支者的對賬、追查、和催收工作。2 、完善管理制度，健全內控機制。建立完善的內控體系，設計科學、高效的業(yè)務流程和相應的規(guī)章制度、 管理方法，使業(yè)務的各個環(huán)節(jié)既相互配合又相互制約。一是堅持業(yè)務處理三別離制度，即 : 銀行卡的會計記賬人員與發(fā)卡人員相別離、會計復核人員與授權人員相別離、 打卡操作員與電腦編程人員相別離， 形成相互協(xié)調、相互配合機制；二是完善管理制度。 要明確發(fā)卡機構各部門的職權、分工、責任，建立科學、標準的操作程序，重要崗位如授權、卡的止付、

33、卡的銷毀等實行權限批準制度； 三是要實行定期檢查制度， 對重要崗位的檢查要經(jīng)常進展；四是要制定風險防X措施及相應的處分條例， 建立鼓勵約束機制， 增強員工風險防X意識，調發(fā)開工按章操作的自覺性。3 、妥善處置銀行卡透支，加大追索力度。一是及時發(fā)出催收通知。發(fā)卡機構在持卡人透支后，采取當天寄發(fā)“透支通知書 ，當月寄發(fā)“對賬單的形式，告之透支日期和金額。 在免息期過后十五日內持卡人仍未歸還透支款的， 應再發(fā)一次“透支催收通知書 ；二是以或電子形式催促持卡人還款，一般透支時間超過 30 天或透支金額超過一定額度， 發(fā)卡機構要及時與持卡人取得聯(lián)系，專業(yè)資料整理WORD格式9專業(yè)資料整理WORD格式敦促

34、其立即歸還透支款， 必要時還可與擔保人取得聯(lián)系， 通過擔保人催促其還款；三是上門催促持卡人還款， 對大額透支或透支時間超過一個月的，經(jīng)等形式催收而仍未歸還透支款的要派專人上門拜訪，請其歸還透支款； 四是采取必要的止付措施，對于透支后仍不斷使用銀行卡、透支超過一定限額或透支時間較長的持卡人，發(fā)卡機構應及時停頓該卡使用，列入止付；五是對于屢次催收，持卡人及其擔保人仍無意還款的， 列人惡意透支，采取法律手段依法起訴催收。三躲避用卡平安隱患，要在辦卡、保管、使用等環(huán)節(jié)提高警覺，加強防X，嚴格遵守操作程序。1 、申請信用卡時怎樣防X風險？1申辦要防證件被盜用2通過銀行的正規(guī)渠道申請信用卡，切勿通過中介機

35、構或他人轉交申請；3提供個人*件及相關證明復印件申辦信用卡時，建議在證件復印件顯著位置注明用途，例如： “僅供申辦××銀行信用卡使用，復印無效 ，以防資料被挪做他用。4在辦理信用卡時最好是本人直接到銀行辦理，如有特殊情況也要通過正規(guī)渠道，不要委托他人或非法中介機構代辦信用卡，防止個人資料被盜用。5在申請辦理信用卡后，要及時與銀行聯(lián)系，了解辦卡進度。收到信用卡時，要注意檢查信的封口是否有拆封、 破損或有重新粘貼的痕跡， 檢查信用卡正面的英文凸字*是否相符。 同時，在信用卡的簽名條上簽上自己的*， 簽字要與申請表上的初簽相符。 及時致電發(fā)卡銀行的客戶效勞激活信用卡， 并及時更改

36、初始密碼。 密碼不要使用出生日期、 、 連續(xù)或重復數(shù)字等易被他人測悉的有規(guī)律數(shù)字。2 、妥善保管銀行卡不要將銀行卡和*及密碼放在一起， 以防喪失后被犯罪分子利用。 對于卡號、有效期、驗證碼等信息要妥善保管， 因在某些非面對面交易中只要提供以上信息即可交易，持卡人要特別留心。另外，銀行卡最好放在硬皮錢夾內， 要防止鋒利物品磨損、 刮傷磁條或扭曲折壞；卡與卡不要緊貼在一起存放，防止磁條相互摩擦。不要將卡放在微波爐、冰箱等電器的高磁場X圍內， 也盡量不要和手機、 電腦、掌上電腦等帶磁性物品放在一起，防止消磁 , 影響使用。3 、如何平安使用銀行卡？1平安使用銀行借記卡應注意哪些問題？A 、卡片保管一

37、旦借記卡喪失或被盜就存在被冒用或偽造的風險。 應像保管現(xiàn)金一樣保管卡片，不可隨手放置，更不能轉借他人。*件和借記卡應分開保管。專業(yè)資料整理WORD格式10專業(yè)資料整理WORD格式B 、密碼保護有些借記卡要求持卡人設置交易、取款、查詢、登錄等多個密碼，應注意：交易和取款密碼盡量不要與其他密碼一樣。 密碼設置應易記且難以破譯， 如不要將自己生日或幾個連續(xù)或一樣的數(shù)字設為密碼。 不要將密碼告訴任何人， 包括銀行人員、警察等。刷卡和取款輸入密碼時，要注意用手和身體進展遮擋。C 、信息保護注意保護借記卡卡號、*件等，不要隨意丟棄填寫了個人信息的書面材料或刷卡單據(jù)。個人信息變更，應及時通知銀行，以便和銀行

38、保持聯(lián)系。D 、及時掛失如發(fā)現(xiàn)卡片喪失或被盜， 應馬上撥打銀行客戶效勞或到就近銀行網(wǎng)點掛失。如需密碼掛失，可通過銀行網(wǎng)點、銀行等渠道辦理；如需修改密碼，可通過銀行網(wǎng)點、 ATM等渠道辦理；如需重新設置密碼，請到銀行網(wǎng)點辦理。E 、防X詐騙、虛假短信犯罪分子會利用手機短信或等方式， 假冒政府人員、 銀行人員、 親友等可信的人員，編造虛假情景誘騙持卡人通過柜臺、 自動取款機 (ATM) 等渠道將卡內資金轉入不法分子提供的賬戶內。 持卡人收到可疑或短信后， 應撥打借記卡上的客服與銀行聯(lián)系核實， 不要與可疑或短信中提供的聯(lián)系。 對涉嫌詐騙的或短信，拔打“ 110 舉報。為防止借記卡資金被盜，建議開通短

39、信通知功能。一旦覺察受騙，要第一時間撥打借記卡上的銀行客服查詢，并根據(jù)具體情況做凍結或掛失處理， 防止損失擴大； 有損失的， 無論損失金額大小，都應及時報警。2平安使用銀行信用卡應注意哪些問題？A 、一拿到信用卡馬上在卡片反面簽名欄上簽名。B 、保護好個人身份信息，不由他人代辦信用卡業(yè)務，不向他人出借*件及信用卡。C 、妥善保管交易密碼。 不要向任何人 ( 包括銀行工作人員和警察 ) 透露密碼，輸入密碼時，應注意用手和身體進展遮擋。D 、在簽購單上簽名前，認真核對刷卡金額。不要隨意丟棄有個人信息的書面材料或刷卡單據(jù)。E 、妥善保管信用卡卡片。勿將信用卡借與他人使用；刷卡消費時不要讓卡片離開視線

40、所及X圍； 對于收銀員交回的卡片， 應確認是否確為本人卡片。 信用卡和*件分開保管。F 、防止卡片喪失被盜刷。如對任何一筆信用卡交易有疑問，應及時向銀行客服中心查詢。 如對交易提醒短信有疑問， 應及時向銀行客服中心反響； 如發(fā)現(xiàn)卡片喪失或被盜，應馬上聯(lián)系發(fā)卡行并辦理掛失手續(xù)。專業(yè)資料整理WORD格式11專業(yè)資料整理WORD格式G 、警覺、手機短信及網(wǎng)絡詐騙。切記不要將個人信用卡卡號、有效期、密碼、卡片反面簽名欄末三位數(shù)字等非常重要的信息透露給他人； 不要登錄不明支付平臺，謹防虛假支付；不要回復可疑電子或提供個人賬戶信息。H 、切勿使用信用卡進展套現(xiàn)等交易。 POS機刷卡套現(xiàn)或網(wǎng)絡交易套現(xiàn)一經(jīng)發(fā)

41、現(xiàn)，銀行將會對相關信用卡采取降低額度、 凍結等措施， 并會影響個人信用記錄，情節(jié)嚴重的，還可能導致法律后果。I 、在操作 ATM機時，注意刷卡口及 ATM插口是否有改裝的痕跡。遇到吞卡故障，不要輕易離開， 可在原地撥打 ATM屏幕上顯示的效勞， 或直接撥打銀行的客戶效勞進展求助。 如遇存取款發(fā)生問題時， 請打印交易憑條， 并在原地撥打銀行客服進展求助。J 、妥善保管記錄銀行卡賬戶信息的對賬單、簽購單、取款憑條等單據(jù)，或及時處理、銷毀，不要隨意丟棄，以防泄露個人信息。如果發(fā)現(xiàn)異常消費或銀行卡重復扣款等現(xiàn)象，可憑交易單據(jù)及對賬單及時與發(fā)卡行聯(lián)系。K 、網(wǎng)上購物時，防止在網(wǎng)吧使用公共電腦。在購物時要

42、選取信譽良好的網(wǎng)站，在任何時候，不要隨便在網(wǎng)絡上輸入*、卡號、有效期、密碼及居住地址等個人資料。 一旦疑心或發(fā)現(xiàn)自己的個人信息可能被盜用， 請及時與發(fā)卡行聯(lián)系。此外，注意防X犯罪分子冒用各種名義以短信和來電方式進展的銀行卡詐騙，注意發(fā)卡機構正規(guī)途徑的各項公示和效勞， 注意公安部門發(fā)布的各項防X詐騙的提示，防止受騙上當。4 、防騙實例如今，互聯(lián)網(wǎng)、手機都是老百姓獲取信息的“快速通道 ，方便快捷的不僅僅是信息渠道還有信用卡的功能， 有一X信用卡， 可以不帶錢出門透支、 大額的資金在電腦上就可以轉賬， 省去了不少麻煩。 但信息技術的先進業(yè)讓騙子想出了不少騙術。下面通過舉例來說明如何平安用卡。1網(wǎng)上購

43、物不要直接付款大三學生王某打算網(wǎng)購一雙鞋， 經(jīng)過比照后， 最終點開了一家賣家。 王某在與對方聯(lián)系后， 正準備網(wǎng)上支付時， 對方突然發(fā)過來一個， 和淘寶網(wǎng)頁面一模一樣，只是價格有所變化。之后，王某點了上面的“立即購置 ，便通過網(wǎng)銀向對方支付了錢款。不想幾分鐘后，發(fā)現(xiàn)網(wǎng)銀記錄上已支付出 4545 元。接著再與對方聯(lián)系時，對方已經(jīng)下線。網(wǎng)上購物是必定存在風險的， 在網(wǎng)上購置物品要選擇信譽度高的商家， 盡量采用“支付寶、“安付通等付款方式，防止直接匯款，陌生的不要觸及，明顯低于商品平均價格的一般是騙局，不要上當。2取款憑條不要亂扔專業(yè)資料整理WORD格式12專業(yè)資料整理WORD格式20 天內，一名犯罪

44、嫌疑人連續(xù)盜竊某銀行 40 余名儲戶的存款 15 余萬元，他利用的是儲戶隨意丟掉的取款憑條。 拾到憑條后，該犯罪嫌疑人復制儲戶的銀行卡，并用偷看到的密碼取現(xiàn)。許多儲戶為了方便使用的是“懶人密碼 ( 即 6 個同樣的數(shù)字或很簡單的數(shù)字組合 ) 。犯罪分子采取多種方式竊取銀行卡密碼， 然后復制磁卡套取用戶存款， 犯罪分子有時會裝作取款客戶， 在自動柜員機旁邊徘徊以竊取用戶取款信息。 所以大家取款時一定要警覺旁邊是否有可疑人員，并且不要將取款憑條隨意丟棄。3不要隨意將銀行卡借給他人今年 25 歲的段女士回家途中，遇到二男一女向她求助。女的稱，她到此旅游，錢包卻被盜了。 現(xiàn)在他們聯(lián)系了一個朋友說愿意打

45、錢過來，希望借段女士的銀行卡用一下。出于好心，段女士同意了3 人的請求。幾分鐘過后，女子讓段女士到 ATM機上查詢一下，“錢怎么還沒到賬？算了！ 女子說完，便揚長而去。第二天，段女士又來到銀行查詢，發(fā)現(xiàn)自己卡上昨天還在的 7000 元錢已不翼而飛。有些犯罪分子謊稱自己的現(xiàn)金用完了， 要借他人的銀行卡讓家人將錢匯入此銀行卡中，到銀行取款后， 犯罪分子借機將銀行卡掉包實施詐騙。 所以大家對陌生人的借卡要求一定要提高警覺，以免中了犯罪分子的圈套。4警覺通知的汽車退稅本市居民李先生曾接到一個陌生女子的，對方操著南方口音稱：“我是車管所的，李先生您去年剛剛買的新車，根據(jù)有關規(guī)定，可退還稅單 50%的汽車

46、購置稅，約 5000 元錢。當李先生問及女子是哪個車管所的，女子支吾不言，只表示，如果申請汽車退稅應撥打“國家稅務總局的，并留下了一個區(qū)號為“ 022的。當李先生表示要投訴時，該女子立即掛斷?，F(xiàn)在有些犯罪分子謊稱自己是國稅局人員， 在確認購車信息后說國家會退稅給購車人，需要購車人提供銀行卡賬號。 接到這種退稅絕對不要相信， 正常退稅有嚴格的政策規(guī)定， 必須由納稅人向主管稅務部門提出申請， 并且由原征收機關辦理，稅務機關不會主動打進展退稅的。5不要輕信自動取款機上的客服犯罪嫌疑人是用一塊黑色的擋板擋住 ATM機出鈔口，儲戶取款時雖然錢沒有取到，但交易憑條顯示已交易成功。 此時儲戶就會看到 ATM

47、機上貼有一告示：“客服 * 。儲戶撥打此時，對方就冒稱銀行工作人員要求儲戶利用 ATM 機上的轉賬功能將卡上余額轉入其提供的銀行卡上， 對方還在中稱這樣做是為了客戶資金的平安。在自動取款機提款遇到吞卡等異常情況時， 不要輕信自動取款機旁X貼的客服。提醒廣闊市民在遇到此類問題后要認真識別取款機上的客服， 實在專業(yè)資料整理WORD格式13專業(yè)資料整理WORD格式拿不準可以撥打 114 查詢真正的銀行客服， 或者及時找到銀行工作人員， 不要輕易離開取款機。6不要相信透支短信家住北辰區(qū)的李女士曾經(jīng)接到一個來自 “*建立銀行 的短信息， 對方通知其銀行卡內被透支 4500 余元，后提供一個 022 開頭

48、的固定。撥通，對方那么稱可能李女士的個人資料被不法分子盜用， 應該報警，并提示在“嘟的一聲后聯(lián)系到*警方。 李女士照做后， 一個自稱*公安金融報警科的 “X警官建議李女士把銀行卡加密監(jiān)管， 這一操作必須在銀行提款機上進展， 不想被騙。我們有時會收到自己的信用卡被透支大額現(xiàn)金的手機短信， 這樣的短信一般都是騙局。遇到類似情況不要輕信手機短信的內容， 所有的銀行卡都印有銀行客服，大家一定要撥打這個進展查詢，防止落入騙子的圈套。四、銀行卡網(wǎng)上支付的風險及防X隨著電子商務的不斷深入開展， 在線結賬和在線采購使得對電子支付的需求大大增加。只有實現(xiàn)了網(wǎng)上支付， 才能進展真正意義上的電子商務交易。 電子商務

49、網(wǎng)上支付手段有很多種， 如銀行卡、電子現(xiàn)金、電子支票等。 但應用最為廣泛、技術最為成熟、 潛在消費人群最多的是銀行卡網(wǎng)上支付方式。 在美國， 98以上的網(wǎng)上支付是通過銀行卡完成的； 在我國，幾乎所有的在線支付都是通過銀行卡完成。一銀行卡網(wǎng)上支付的平安問題即電子支付的風險及防X電子支付系統(tǒng)作為電子貨幣與交易信息傳輸?shù)南到y(tǒng)， 既涉及到國家金融和個人的經(jīng)濟利益，又涉及交易秘密的平安； 支付電子化還增加了國際金融風險傳導、擴散的危險。能否有效防X電子支付過程中的風險是電子支付*開展的關鍵。1 、電子支付的主要風險支付電子化的同時， 既給消費者帶來便利， 也為銀行業(yè)帶來新的機遇， 同時也對相關主體提出了

50、挑戰(zhàn)。 電子支付面臨多種風險， 主要包括經(jīng)濟波動及電子支付本身的技術風險， 也包括交易風險、 信用風險等。 金融系統(tǒng)中傳統(tǒng)意義上的風險在電子支付中表現(xiàn)得尤為突出。1經(jīng)濟波動的風險電子支付系統(tǒng)面臨著與傳統(tǒng)金融活動同樣的經(jīng)濟周期性波動的風險。 同時由于它具有信息化、國際化、網(wǎng)絡化、無形化的特點，電子支付所面臨的風險擴散更快、危害性更大。 一旦金融機構出現(xiàn)風險， 很容易通過網(wǎng)絡迅速在整個金融體系中引起連鎖反響， 引發(fā)全局性、系統(tǒng)性的金融風險， 從而導致經(jīng)濟秩序的混亂，甚至引發(fā)嚴重的經(jīng)濟危機。專業(yè)資料整理WORD格式14專業(yè)資料整理WORD格式 2電子支付系統(tǒng)的風險首先是軟硬件系統(tǒng)風險。 從整體看，電

51、子支付的業(yè)務操作和大量的風險控制工作均由電腦軟件系統(tǒng)完成。 全球電子信息系統(tǒng)的技術和管理中的缺陷或問題成為電子支付運行的最為重要的系統(tǒng)風險。 在與客戶的信息傳輸中， 如果該系統(tǒng)與客戶終端的軟件互不兼容或出現(xiàn)故障， 就存在傳輸中斷或速度降低的可能。 此外，系統(tǒng)停機、磁盤列陣破壞等不確定性因素， 也會形成系統(tǒng)風險。 根據(jù)對興旺國家不同行業(yè)的調查，電腦系統(tǒng)停機等因素對不同行業(yè)造成的損失各不一樣。其中，對金融業(yè)的影響最大。 興旺國家零售和金融業(yè)的經(jīng)營效勞已在相當程度上依賴于信息系統(tǒng)的運行。 信息系統(tǒng)的平衡、 可靠和平安運行成為電子支付各系統(tǒng)平安的重要保障。其次是外部支持風險。 由于網(wǎng)絡技術的高度知識化

52、和專業(yè)性，又出于對降低運營本錢的考慮，金融機構往往要依賴外部市場的效勞支持來解決內部的技術或管理難題，如聘請金融機構之外的專家來支持或直接操作各種網(wǎng)上業(yè)務活動。這種做法適應了電子支付開展的要求，但也使自身暴露在可能出現(xiàn)的操作風險之中，外部的技術支持者可能并不具備滿足金融機構要求的足夠能力， 也可能因為自身的財務困難而終止提供效勞， 可能對金融機構造成威脅。 在所有的系統(tǒng)風險中，最具有技術性的系統(tǒng)風險是電子支付信息技術選擇的失誤。 當各種網(wǎng)上業(yè)務的解決方案層出不窮， 不同的信息技術公司大力推舉各自的方案， 系統(tǒng)兼容性可能出現(xiàn)問題的情況下， 選擇錯誤將不利于系統(tǒng)與網(wǎng)絡的有效連接， 還會造成巨大的技

53、術時機損失，甚至蒙受巨大的商業(yè)時機損失。(3) 交易風險電子支付主要是效勞于電子商務的需要， 而電子商務在網(wǎng)絡上的交易由于交易制度設計的缺陷、 技術路線設計的缺陷、 技術平安缺陷等因素， 可能導致交易中的風險。這種風險是電子商務活動及其相關電子支付獨有的風險， 它不僅可能局限于交易各方、支付的各方，而且可能導致整個支付系統(tǒng)的系統(tǒng)性風險。2 、電子支付的操作風險在操作風險中， 可能是信貸員沒有對借款人進展認真細致的資信調查， 或者是沒有要求借款人提供合格的擔保， 沒有認真審查就盲目提供擔保， 等等。這些風險可以通過現(xiàn)有的一系列管理措施加以防X， 比方雙人臨柜，比方制定和嚴格執(zhí)行一整套貸款操作的規(guī)

54、程， 等等。傳統(tǒng)業(yè)務中的風險大多跟技術沒有直接的聯(lián)系，某個環(huán)節(jié)存在的風險雖然對其他環(huán)節(jié)有影響，但影響限定在一定X圍內。電子支付加大了風險， 也使得其影響X圍也擴大了， 某個環(huán)節(jié)存在的風險對整個機構，甚至金融系統(tǒng)都可能存在潛在的影響。 互聯(lián)網(wǎng)和其他信息技術領域的進步所帶來的潛在損失已經(jīng)遠遠超過了受害的個體所能承受的X圍， 已經(jīng)影響到經(jīng)濟平安。這種情況與技術有著直接的關系， 其中表現(xiàn)最為突出的是操作風險。 電子專業(yè)資料整理WORD格式15專業(yè)資料整理WORD格式貨幣的許多風險都可以歸納為操作風險。 一些從事電子貨幣業(yè)務的犯罪分子偽造電子貨幣，給銀行帶來直接的經(jīng)濟損失。 這些罪犯不僅來自銀行外部， 有時還來自銀行內部，對銀行造成的威脅更大。3 、電子支付的法律風險目前在電子支付業(yè)務的許多