銀行貸款原則與政策 (2)

1、開(kāi)始第三章 商業(yè)銀行貸款原則與政策本章著重介紹：本章著重介紹：一、貸款管理的原則二、貸款政策三、貸款基本要素四、貸款分類五、銀行貸款規(guī)程貸款管理的原則貸款管理的原則一（一）含義：是處理銀行與借款人之間借貸關(guān)系的基本行為準(zhǔn)則，是關(guān)于銀行根據(jù)什么貸款、按什么要求貸款的一般規(guī)定，它是制定各項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)則的基礎(chǔ)。（二）制定依據(jù)：（二）制定依據(jù)：1 1、客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律；、客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律；2 2、該國(guó)經(jīng)濟(jì)體制。、該國(guó)經(jīng)濟(jì)體制。（三）傳統(tǒng)三原則（四）新舊交替時(shí)期（四）新舊交替時(shí)期（五）市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下依法貸款原則依法貸款原則符合國(guó)家法律法規(guī)；符合國(guó)家法律法規(guī)；安全性、流動(dòng)性和效益性安全性、流動(dòng)性和效益性原則原則它是它

2、是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)總原則；商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)總原則；平等、自愿、公平和誠(chéng)實(shí)信用原則；平等、自愿、公平和誠(chéng)實(shí)信用原則；公平競(jìng)爭(zhēng)、密切協(xié)作原則。公平競(jìng)爭(zhēng)、密切協(xié)作原則。一、安全性原則安全性原則（一）什么是安全性？怎樣理解？（一）什么是安全性？怎樣理解？ 概念：指銀行按期收回貸款本息的可靠程度。 貸款的安全性既包括本金的按期收回，又包括利息的如數(shù)實(shí)現(xiàn)。 銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)集中表現(xiàn)在貸款人能否按期歸還貸款本息，按期償還的可能性越大，風(fēng)險(xiǎn)性越小，反之亦然。（二）提高貸款安全性的途徑（二）提高貸款安全性的途徑1、風(fēng)險(xiǎn)客觀存在：市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不確定性，貸款活動(dòng)會(huì)遭遇各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)（信用、利率、內(nèi)部、政策風(fēng)險(xiǎn)等），使銀行貸款遭

3、受損失，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生不良影響。2、影響貸款安全性的因素：外部政治、經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響；內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理水平的影響。3、途徑：加強(qiáng)貸款的資信調(diào)查；落實(shí)貸款的擔(dān)保條件；把好貸款審批關(guān)；加強(qiáng)貸款檢查；合法守規(guī)經(jīng)營(yíng)；強(qiáng)化對(duì)問(wèn)題貸款的管理 。二、流動(dòng)性原則二、流動(dòng)性原則（一）貸款的流動(dòng)性及銀行的流動(dòng)性（一）貸款的流動(dòng)性及銀行的流動(dòng)性 貸款流動(dòng)性體現(xiàn)在兩方面：一是一是銀行貸款本息能按期足額收回，以隨時(shí)應(yīng)付客戶的提存；二是二是銀行能滿足新的、合理的貸款需求。銀行資金的流動(dòng)性包括負(fù)債的流動(dòng)性和資產(chǎn)的流動(dòng)性。（二）提高貸款流動(dòng)性的途徑（二）提高貸款流動(dòng)性的途徑1、正確選擇貸款的投向（這是按期收回本息，提高流動(dòng)性的先決

4、條件）2、優(yōu)化貸款期限結(jié)構(gòu)（結(jié)構(gòu)是否合理，是決定流動(dòng)性高低的基本因素）3、合理確定貸款期限（以存款期限確定貸款期限）三、盈利性原則三、盈利性原則（一）貸款的盈利性 含義：貸款的盈利性就是指獲利能力。 最簡(jiǎn)單直接的指標(biāo)是： 盈利的絕對(duì)量 = 一定時(shí)期的存貸款利差-各項(xiàng)費(fèi)用 該指標(biāo)能直觀地反映貸款的盈利水平及盈利的增減變動(dòng)趨勢(shì)；但是它只反映盈利的多少，而不能反映為實(shí)行這些盈利而投入的資金數(shù)量。（二）提高貸款盈利性的途徑（二）提高貸款盈利性的途徑 增加收入？貸款利率，貸款數(shù)量 減少支出？籌資成本 ，工作效率，經(jīng)營(yíng)費(fèi)用 此外，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)管理水平四、安全性、流動(dòng)性、盈利性的協(xié)調(diào)四、安全性、流動(dòng)性

5、、盈利性的協(xié)調(diào)（一）三原則的關(guān)系（一）三原則的關(guān)系 “相互矛盾相互矛盾” “相互統(tǒng)一相互統(tǒng)一”長(zhǎng)期貸款安全性差，流動(dòng)性長(zhǎng)期貸款安全性差，流動(dòng)性低，但盈利水平高；低，但盈利水平高；短期貸款安全性好，流動(dòng)性短期貸款安全性好，流動(dòng)性高，但盈利水平低。高，但盈利水平低。安全性是關(guān)鍵、或前提；安全性是關(guān)鍵、或前提；流動(dòng)性是條件；盈利性流動(dòng)性是條件；盈利性是目標(biāo)是目標(biāo)（二）三項(xiàng)原則的協(xié)調(diào)（二）三項(xiàng)原則的協(xié)調(diào) 三原則之間的矛盾加大了銀行信貸管理的難度，而它們之間的統(tǒng)一性又為協(xié)調(diào)這些矛盾提供了條件與可能。 是指導(dǎo)貸款決策的具體行為準(zhǔn)則，是貨幣政策的重要組成部分，其中心內(nèi)涵是指中央銀行根據(jù)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)

6、政策要求，運(yùn)用經(jīng)濟(jì)、法律和行政手段，對(duì)金融機(jī)構(gòu)信貸總量和投向?qū)嵤┮龑?dǎo)、調(diào)控和監(jiān)督，以此優(yōu)化貸款投向，實(shí)現(xiàn)資金優(yōu)化配置并促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。二、貸款政策貸款原則具有一般性，全局統(tǒng)一，相對(duì)穩(wěn)定；貸款政策則相對(duì)具體，差異性、時(shí)效性明顯，并隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化不斷調(diào)整。 （二）制定貸款政策的依據(jù)1、有關(guān)法律、法規(guī)和國(guó)家的財(cái)政、貨幣政策2、銀行的資本金狀況3、銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)及其穩(wěn)定性 4、服務(wù)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)條件和經(jīng)濟(jì)周期 5、銀行信貸人員的素質(zhì) 6、商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展戰(zhàn)略和內(nèi)控原則（三）貸款政策基本內(nèi)容總量政策總量政策規(guī)定貸款增長(zhǎng)的指導(dǎo)性計(jì)劃，以及銀根松緊度如何調(diào)節(jié)掌握；投向政策投向政策規(guī)定支持什么，限制什么，哪些

7、能貸款，哪些不能；利率政策利率政策規(guī)定具體利率水平、差別、執(zhí)行權(quán)限及如何運(yùn)用利率杠桿；貸款管理的具體措施具體措施圍繞貸款原則、政策的貫徹落實(shí)而加以具體化。貸款政策的內(nèi)容貸款政策的內(nèi)容（一）貸款規(guī)模政策1、含義：指銀行在一定時(shí)期的貸款數(shù)量。2、貸款規(guī)模的三個(gè)影響因素貸款的需求量借款人中央銀行貸款的松緊貨幣政策和信貸政策貸款的可供量銀行的可用資金量3 3、貸款規(guī)模的控制、貸款規(guī)模的控制銀行貸款規(guī)模政策的基本問(wèn)題是控制貸款規(guī)模。貸款是銀行調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的重要手段，故必須做到適度適度。（二）貸款結(jié)構(gòu)政策（二）貸款結(jié)構(gòu)政策1、貸款結(jié)構(gòu)指貸款金額貸款金額、還款期限還款期限、還款方式、貸款支持（擔(dān)保）、利率利率，

8、以及其他方面限制性等要素的安排。大銀行小大銀行小銀行銀行長(zhǎng)期貸款短長(zhǎng)期貸款短期貸款期貸款信用貸款信用貸款擔(dān)保貸款擔(dān)保貸款浮動(dòng)利率浮動(dòng)利率固定利率固定利率2 2、貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整的對(duì)策、貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整的對(duì)策貸款結(jié)構(gòu)與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、區(qū)域發(fā)展等密切相關(guān)？（貸款結(jié)構(gòu)政策包括區(qū)域貸款政策、產(chǎn)業(yè)貸款政策、企業(yè)貸款政策、產(chǎn)品貸款政策等）貸款結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化？拓展優(yōu)質(zhì)客戶建立退出機(jī)制，壓縮劣質(zhì)客戶三貸款基本要素一、貸款用途一、貸款用途1、貸款用途的含義是指銀行貸款在再生產(chǎn)過(guò)程中具體與哪種生產(chǎn)要素相結(jié)合，是對(duì)借款人使用貸款的具體要求。2 2、確定貸款用途的依據(jù)、確定貸款用途的依據(jù)（1）銀行信貸資金的可供能力（2）國(guó)家對(duì)信貸

9、杠桿的利用程度（3）經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需要（4）企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的性質(zhì)二、貸款方法與貸款期限二、貸款方法與貸款期限（一）貸款方法1、貸款方法的含義是指貸款管理的具體辦法，它規(guī)定企業(yè)如何取得和使用貸款，銀行如何在數(shù)量上控制這種貸款。 2 2、貸款方法的種類、貸款方法的種類 （1）存量控制法。貸款存量，亦即某一時(shí)點(diǎn)上的貸款余額。存量控制法就是控制貸款余額的方法。借款人的貸款余額不超過(guò)控制額度前提下可反復(fù)周轉(zhuǎn)使用貸款，適用于臨時(shí)性、周轉(zhuǎn)性貸款的管理。 （2）流量控制法。流量，亦即一定時(shí)期內(nèi)貸款的累計(jì)發(fā)放額。流量控制法是控制貸款累計(jì)發(fā)放額的管理方法。貸款額度可以一次用完，也可分次用完，即用即減，直至全部用完。

10、適用于那些需要嚴(yán)格控制規(guī)模的貸款和一些專項(xiàng)性貸款。 （二）貸款期限（二）貸款期限1、貸款期限的概念 貸款期限是指貸款人限定借款人使用貸款資金的時(shí)間，即從合同簽訂日起合同債務(wù)（含本金、利息和各種費(fèi)用）清償日止的期間。貸款期限結(jié)構(gòu)一般由提款期、寬限期和還款期組成。 提款期是指從借款合同生效之日開(kāi)始，至合同規(guī)定貸款金額全部提款完畢之日為止。 寬限期是指從貸款提款完畢之日開(kāi)始，至第一個(gè)還本付息之日為止，介于提款期和還款期之間，有時(shí)也包括提款期，即從借款合同生效日起至合同規(guī)定的第一筆還款日止的期間。在寬限期內(nèi)銀行只收取利息，借款人不用還本，或本息都不用償還，但是銀行仍應(yīng)按規(guī)定計(jì)算利息。 還款期是指從借款

11、合同規(guī)定的第一次還款日起至全部本息清償日止的期間。提款期提款期寬限期寬限期還款期還款期合同生效合同生效日日提款結(jié)束提款結(jié)束日日第一個(gè)還本第一個(gè)還本付息日付息日本息償清本息償清日日2 2、關(guān)于貸款期限的規(guī)定、關(guān)于貸款期限的規(guī)定 自營(yíng)貸款期限最長(zhǎng)一般不得超過(guò)10年，超過(guò)10年應(yīng)當(dāng)報(bào)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。 住房貸款最長(zhǎng)期限可達(dá)30年。 票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期限最長(zhǎng)不得超過(guò)6個(gè)月。3 3、貸款展期、貸款展期 短期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限； 中期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半； 長(zhǎng)期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)3年。4 4、貸款逾期、貸款逾期 貸款到期時(shí)，借款人未能按期足額償還，且未申請(qǐng)展期

12、或申請(qǐng)展期未得到批準(zhǔn)或展期也到期，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶，進(jìn)行專戶管理。三、貸款利率三、貸款利率（一）貸款利率的種類1、根據(jù)在借貸期間利率是否可以調(diào)整劃分固定利率？浮動(dòng)利率？ 利率調(diào)整方法有按季、按半年和按年調(diào)整三種。 例題 若某商業(yè)銀行于2008年4月27日發(fā)放了一筆長(zhǎng)期住房抵押貸款，我國(guó)于2008年12月22日調(diào)整了貸款基準(zhǔn)利率，則該筆貸款（ ）A在整個(gè)貸款期間執(zhí)行原利率B從2008年4月27日按新利率計(jì)息C從2008年12月22日按新利率計(jì)息D從2009年1月1日按新利率計(jì)息例題 若某商業(yè)銀行于2008年4月27日發(fā)放了一筆長(zhǎng)期住房抵押貸款，我國(guó)于2008年12月22日調(diào)

13、整了貸款基準(zhǔn)利率，則該筆貸款（ D ）A在整個(gè)貸款期間執(zhí)行原利率B從2008年4月27日按新利率計(jì)息C從2008年12月22日按新利率計(jì)息D從2009年1月1日按新利率計(jì)息2 2、根據(jù)利率是否按市場(chǎng)規(guī)律自由決定的標(biāo)準(zhǔn)劃分為、根據(jù)利率是否按市場(chǎng)規(guī)律自由決定的標(biāo)準(zhǔn)劃分為：官定利率：是一國(guó)貨幣管理部門或中央銀行所執(zhí)行的利率。市場(chǎng)利率：是指按市場(chǎng)規(guī)律根據(jù)資金供求變化而變化的利率。公定利率：公定利率是介乎市場(chǎng)利率與官定利率之間、由非政府部門的金融行業(yè)自律性組織（如銀行公會(huì)）所確定的利率。這種利率的約束范圍有限，一般只對(duì)該公會(huì)會(huì)員有約束力。3 3、按照對(duì)借款人是否帶有優(yōu)惠或懲罰性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)劃分：按照對(duì)借款人

14、是否帶有優(yōu)惠或懲罰性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)劃分：一般利率優(yōu)惠利率懲罰利率一般利率是指銀行對(duì)一般借款人使用的利率，而優(yōu)惠利率和懲罰利率則是低于和高于一般利率的利率。4 4、按照利率計(jì)算的期限單位為標(biāo)準(zhǔn)劃分：、按照利率計(jì)算的期限單位為標(biāo)準(zhǔn)劃分：按照計(jì)算利息的時(shí)間把利率表示為三種：年利率%、月利率、日利率0。 年利率：年利率通常以本金的百分之幾表示，通常稱為年息幾厘，如5%，意即月利率：年利率通常以本金的千分之幾表示，通常稱為月息幾厘，如5 ，意即日利率：年利率通常以本金的萬(wàn)分之幾表示，通常稱為日息幾厘，如50 ，意即5 5、按照利率的作用可劃分為、按照利率的作用可劃分為基準(zhǔn)利率差別利率：指金融機(jī)構(gòu)對(duì)不同部門、不

15、同期限、不同用途、不同種類以及不同借貸能力等實(shí)行不同的利率。它體現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)不同的貸款意向以及國(guó)家的政策傾向。 6 6、按照信用行為的期限長(zhǎng)短劃分：、按照信用行為的期限長(zhǎng)短劃分：長(zhǎng)期利率短期利率7、按照利率的真實(shí)水平為標(biāo)準(zhǔn)劃分為：實(shí)際利率名義利率（二）差別利率和利率檔次（二）差別利率和利率檔次 差別利率是對(duì)不同種類、不同期限、不同用途的貸款所規(guī)定的不同水平的利率。 利率檔次是利率差別的層次。 在我國(guó)，按期限差別設(shè)置不同的貸款利率水平。在國(guó)外，除按期限設(shè)置利率檔次外，還按風(fēng)險(xiǎn)程度區(qū)分貸款利率水平。人民幣貸款利率檔次人民幣貸款利率檔次按貸款期限可分為短期貸款利率、中長(zhǎng)期貸款利率及票據(jù)貼現(xiàn)利率。短期

16、貸款利率可分為6個(gè)月以下（含6個(gè)月）和6個(gè)月至1年（含1年）兩個(gè)檔次。中長(zhǎng)期貸款利率可分為1至3年（含3年）、3至5年（含5年）以及5年以上三個(gè)檔次。一年之內(nèi)的貸款上調(diào)了一年之內(nèi)的貸款上調(diào)了0.25%0.25%；1-31-3年上調(diào)了年上調(diào)了0.30%0.30%；3 3年以上的貸款年以上的貸款上調(diào)了上調(diào)了0.20%0.20%。（三）貸款利率的管理（三）貸款利率的管理 我國(guó)目前的利率管理體制屬于管制型，實(shí)行直接管制和集中管理。利率事項(xiàng)由中國(guó)人民銀行決定報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行，利率管理由中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)依有關(guān)規(guī)定具體實(shí)施。1 1、利率的浮動(dòng)和調(diào)整、利率的浮動(dòng)和調(diào)整 一年以內(nèi)的貸款均執(zhí)行合同貸款利

17、率，遇利率調(diào)整不分段計(jì)息。 期限一年以上的貸款利率采取一年一定的辦法。2 2、貼息、貼息 指借款人應(yīng)支付的貸款利息的一部分或全部由財(cái)政部門或借款人的主管部門代為支付。 根據(jù)國(guó)家政策，為了促進(jìn)某些產(chǎn)業(yè)和地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有關(guān)部門可以對(duì)貸款補(bǔ)貼利息。 國(guó)家對(duì)貸款貼息的原則是：貸款的貼息堅(jiān)持誰(shuí)確定誰(shuí)貼息貸款的貼息堅(jiān)持誰(shuí)確定誰(shuí)貼息的原則。的原則。3 3、貸款停息、減息、緩息和免息、貸款停息、減息、緩息和免息 貸款停息貸款停息是指從某一時(shí)間起，對(duì)該筆貸款不再計(jì)收利息。 貸款減息貸款減息是指對(duì)某筆貸款應(yīng)計(jì)收的利息進(jìn)行抵減而少計(jì)收利息。 貸款緩息貸款緩息是指對(duì)某筆貸款應(yīng)計(jì)收的利息計(jì)息，但暫緩收息。 貸款免息貸

18、款免息是指對(duì)某筆貸款應(yīng)計(jì)收的利息進(jìn)行豁免。 貸款通則規(guī)定：除國(guó)務(wù)院決定外，任何單位和個(gè)人無(wú)權(quán)決定停息、減息、緩息和免息。（四）貸款利息的計(jì)收（四）貸款利息的計(jì)收1、利息的計(jì)算方法 計(jì)算利息的基礎(chǔ)公式是： 利息金額利率時(shí)間 金額利率生息天數(shù)基礎(chǔ)天數(shù) 金額、利率和時(shí)間是計(jì)算利息的三個(gè)要素三個(gè)要素，三要素有不同的取值方法，利息的計(jì)算也就有多種力法。不同的計(jì)算方法導(dǎo)致不同的實(shí)際利率，對(duì)銀行的利潤(rùn)影響很大。利息計(jì)算一般有以下幾種方法：(1)(1)依時(shí)間取值不同，計(jì)息方法有依時(shí)間取值不同，計(jì)息方法有3 3種：種：計(jì)算利息的時(shí)間=生息天數(shù)生息天數(shù)/基礎(chǔ)天數(shù)基礎(chǔ)天數(shù)大陸法。以360360表示生息天數(shù)與基礎(chǔ)天數(shù)

19、的關(guān)系，即把每個(gè)月份的天數(shù)都視為30天。歐洲貨幣法。歐洲貨幣法是將生息天數(shù)與基礎(chǔ)天數(shù)的關(guān)系定為365360，閏年則為366360，生息天數(shù)是實(shí)際天數(shù)，但基礎(chǔ)天數(shù)固定為360天。我國(guó)銀行本外幣存貸款利息的計(jì)算采用這種方法。英國(guó)法。英國(guó)法將生息天數(shù)與基礎(chǔ)天數(shù)的關(guān)系定為365365，閏年則為366366，就是嚴(yán)格按照日歷計(jì)息。具體的計(jì)息方法應(yīng)在合同中約定。 (2)(2)依金額取值不同，有依金額取值不同，有2 2種計(jì)息方法：種計(jì)息方法： 單利法。 利息I=PRn 本利和S=P+I復(fù)利法。 本利和SP (1十r)n例：一筆放款100000元，期限2年，年利率5，每年復(fù)利一次。單利？復(fù)利？2 2、貸款利息

20、的計(jì)收、貸款利息的計(jì)收對(duì)公：對(duì)公： 一般按季季結(jié)息，每季末月的20日為結(jié)息日，遇銀行非營(yíng)業(yè)日順延。對(duì)不能支付的利息，計(jì)收復(fù)利。 計(jì)算利息時(shí)，貸款期限算頭不算尾算頭不算尾，即從貸出的當(dāng)日計(jì)息，至歸還貸款前一日截止，歸還日不計(jì)利息。利率換算時(shí)一年按360天計(jì)算，一個(gè)月按30天計(jì)算，也即采用歐洲貨幣法。消費(fèi)貸款：消費(fèi)貸款：月月供。（五）特殊計(jì)息的規(guī)定（五）特殊計(jì)息的規(guī)定1、逾期貸款利息的計(jì)收逾期貸款利息的計(jì)收目前我國(guó)對(duì)逾期貸款實(shí)行加收罰息制度。2、貸款展期的計(jì)息貸款展期的計(jì)息展期貸款期限累計(jì)計(jì)算，若貸款的展期期限加上原貸款期限達(dá)到新的利率期限檔次，從展期之日起，按新期限檔次利率計(jì)收。3、擠占挪用貸款

21、的計(jì)息規(guī)定擠占挪用貸款的計(jì)息規(guī)定對(duì)于擠占挪用貸款也要處以罰息。若貸款既挪用又逾期，應(yīng)擇其重，不能并處。4、提前還款利息的計(jì)收提前還款利息的計(jì)收提前還款須征得銀行同意，且須向銀行一次性償付因其提前還款而造成的利差損失。利率，借款人先還再借，銀行受損；要求補(bǔ)償還款日到次年1月1日利率重定期間的息差。四貸款分類一、按銀行發(fā)放貸款的自主程度分類一、按銀行發(fā)放貸款的自主程度分類 (一一)自營(yíng)貸款自營(yíng)貸款 (二二)委托貸款委托貸款二、按貸款期限分類二、按貸款期限分類（一）不定期貸款不定期貸款不定期貸款是指銀行授信時(shí)不能確定或無(wú)明確償還期限的放款，屬于短期臨時(shí)性貸款，主要有通知貸款和透支。（二）定期貸款定期

22、貸款定期貸款是指具有固定償還期限的貸款。分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款。 短期在1年以內(nèi)（含1年） 中期在1年以上5年（含5年） 長(zhǎng)期在5年（不含5年）以上三、按貸款的保障條件分類三、按貸款的保障條件分類信用貸款信用貸款：指銀行憑借客戶的信譽(yù)而發(fā)放的貸款。其特點(diǎn)是：手續(xù)方便，限制條件少，運(yùn)用面廣。缺陷是風(fēng)險(xiǎn)大。擔(dān)保類貸款：擔(dān)保類貸款：指銀行憑借客戶與其擔(dān)保人或擔(dān)保品（保證人、抵押物、質(zhì)物）的雙重信譽(yù)而發(fā)放的貸款。特點(diǎn)：安全性大，手續(xù)繁瑣。票據(jù)貼現(xiàn)：票據(jù)貼現(xiàn)：指借款人以未到期票據(jù)為保障向銀行申請(qǐng)貸款的一種形式，即“特殊形式的放款”。特點(diǎn)：期限短，安全程度高。 作用：作用：有利于銀行合理選擇貸款

23、方式，加強(qiáng)貸款的安全性管理。 四、按貸款的質(zhì)量或占用形態(tài)劃分四、按貸款的質(zhì)量或占用形態(tài)劃分 傳統(tǒng)的“四級(jí)分類法”：正常貸款：正常貸款：指能夠按期歸還的貸款。一般逾期貸款：一般逾期貸款：沒(méi)有按期歸還，但風(fēng)險(xiǎn)不大，可在短期收回。呆滯貸款：呆滯貸款：指貸款資金營(yíng)運(yùn)中，不能正常周轉(zhuǎn)，短期難以收回。呆賬貸款呆賬貸款：指根據(jù)借款人的清償能力和有關(guān)法律規(guī)定進(jìn)行論證后，確認(rèn)無(wú)法收回的貸款。 作用：作用：有利于銀行對(duì)信貸工作質(zhì)量的考核與檢查；有利于加強(qiáng)貸款的質(zhì)量管理?！拔寮?jí)五級(jí)分類法分類法” 正常類：正常類：借款人能夠履行合同，有充分把握按時(shí)足額償還本息； 關(guān)注類：關(guān)注類：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但是

24、存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素； 次級(jí)類：次級(jí)類：借款人的還款能力出現(xiàn)了明顯的問(wèn)題，依靠其正常經(jīng)營(yíng)收入已無(wú)法保證足額償還本息； 可疑類：可疑類：借款人無(wú)法足額償還本息，即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保，也肯定要造成一部分損失； 損失類損失類：在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然無(wú)法收回，或只能收回極少部分。 五、按貸款的用途分類五、按貸款的用途分類 內(nèi)容復(fù)雜。但按照我國(guó)習(xí)慣的做法，通常有兩種分類方法：一是按照貸款對(duì)象的部門來(lái)分類一是按照貸款對(duì)象的部門來(lái)分類： 工業(yè)貸款、商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、科技開(kāi)發(fā)貸款和消費(fèi)貸款；二是按照貸款的具體用途來(lái)劃分二是按照貸款的具體用途來(lái)劃分： 流動(dòng)資金貸款和固定資金貸款。 按期限，流動(dòng)資金貸款又分為短期流動(dòng)資金貸款和中期流動(dòng)