銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式創(chuàng)新措施

1、Word參考資料，下載后可編輯銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式創(chuàng)新措施 摘要：近年來(lái)，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理受到了廣泛重視，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)新時(shí)期的風(fēng)險(xiǎn)管控要求，不能很好地防控銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)塊鏈技術(shù)是去中心化的分布式賬本，具有不可篡改、可追溯、可靠性等優(yōu)勢(shì)，將其作為根底創(chuàng)新銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式，能夠及時(shí)掌握并發(fā)覺(jué)銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，更好地躲避風(fēng)險(xiǎn)，具有一定的風(fēng)險(xiǎn)防控意義和作用?；诖?，文章研究了區(qū)塊鏈技術(shù)，提出了其在銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式創(chuàng)新中的應(yīng)用建議，旨在為有效防控銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題提供關(guān)心。 關(guān)鍵詞：基于區(qū)塊鏈技術(shù)；銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)；創(chuàng)新管理模式 基于區(qū)塊鏈技術(shù)的銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式的創(chuàng)新，應(yīng)該加

2、大信貸前、信貸中、信貸后的風(fēng)險(xiǎn)管控力度，積極借鑒成功風(fēng)險(xiǎn)管理模式的創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)，確保在區(qū)塊鏈技術(shù)的支持下增強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范效果，降低風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題發(fā)生率的同時(shí)保證銀行信貸的安全性。 1區(qū)塊鏈技術(shù)分析 對(duì)于區(qū)塊鏈而言，屬于分布式鏈狀記賬系統(tǒng)，通過(guò)開(kāi)源軟件技術(shù)措施，整合密碼學(xué)原理、時(shí)序數(shù)據(jù)信息、共識(shí)機(jī)制等創(chuàng)立了具有一定安全性、隱私性、實(shí)效性的共享機(jī)制，主要經(jīng)歷了區(qū)塊鏈1.0、2.0與3.0幾個(gè)階段。在理想狀態(tài)下，數(shù)據(jù)區(qū)塊鏈替代網(wǎng)絡(luò)中心服務(wù)器，能夠創(chuàng)設(shè)交易信任機(jī)制，在該機(jī)制的作用下創(chuàng)立公開(kāi)、透明的數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)點(diǎn)記賬目的及數(shù)據(jù)認(rèn)證目的，無(wú)需借助第三方平臺(tái)建立交易雙方的信用度。在此過(guò)程中，區(qū)塊鏈技術(shù)具有以下

3、特點(diǎn)。 1.1去中心化的特點(diǎn) 對(duì)于區(qū)塊鏈系統(tǒng)來(lái)講，該系統(tǒng)由多節(jié)點(diǎn)組成點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，不具備一定的中心化硬件設(shè)備、管理機(jī)構(gòu)，但各節(jié)點(diǎn)之間的權(quán)利與義務(wù)都具備均等性特征，該系統(tǒng)內(nèi)的數(shù)據(jù)塊利用系統(tǒng)維護(hù)功能實(shí)現(xiàn)節(jié)點(diǎn)維護(hù)目的，任意節(jié)點(diǎn)出現(xiàn)損壞或遺失情況，都不會(huì)對(duì)整體系統(tǒng)的運(yùn)行產(chǎn)生影響。 1.2具有共識(shí)信任的特點(diǎn) 此技術(shù)在應(yīng)用過(guò)程中能夠轉(zhuǎn)變以往的中心化信用機(jī)制，利用共識(shí)數(shù)字算法在設(shè)備之間形成具有信任度的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，通過(guò)技術(shù)，建立去中心化的信用機(jī)制，更好地預(yù)防信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。同時(shí)，區(qū)塊鏈算法證明機(jī)制能夠與系統(tǒng)各節(jié)點(diǎn)進(jìn)行數(shù)據(jù)交換處理，無(wú)需創(chuàng)立信任過(guò)程，且在其規(guī)則范圍內(nèi)的節(jié)點(diǎn)不能隨意篡改數(shù)據(jù)，無(wú)法進(jìn)行人為造假。 1

4、.3具有安全性的特點(diǎn) 區(qū)塊鏈技術(shù)主要使用分布式數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，該系統(tǒng)可以完整拷貝各節(jié)點(diǎn)的全部數(shù)據(jù)信息，在驗(yàn)證信息后將其添入?yún)^(qū)塊鏈中，并將數(shù)據(jù)信息進(jìn)行永久存儲(chǔ)，且不能對(duì)存入系統(tǒng)后的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行更改，保障了各節(jié)點(diǎn)數(shù)據(jù)信息的完整性，確保其不受非法入侵，保障了所有數(shù)據(jù)信息的安全性。當(dāng)前，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用有限，但其具有的風(fēng)險(xiǎn)防控優(yōu)勢(shì)不可否認(rèn)。因此，銀行應(yīng)使用區(qū)塊鏈技術(shù)，在區(qū)塊鏈技術(shù)的支持下增強(qiáng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)分析能力及預(yù)測(cè)效果，保證風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題得以有效預(yù)測(cè)、分析和管理。 2基于區(qū)塊鏈技術(shù)的銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式創(chuàng)新的注意事項(xiàng) 銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)管理工作主要在客戶提出有關(guān)貸款申請(qǐng)后，客戶經(jīng)理進(jìn)行實(shí)地考察，將材料上報(bào)至信用

5、審查部門(mén)，然后開(kāi)展審核工作、貸款下柜等工作。該工作過(guò)程周期較長(zhǎng)，不能為客戶提供便利的服務(wù)，且銀行難以有效進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，尤其在審批、管理等流程中存有許多潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。近年來(lái)，局部銀行開(kāi)始采納信息技術(shù)收集、獲得客戶的信用信息及經(jīng)營(yíng)信息，在客戶有貸款需求時(shí)可調(diào)取存儲(chǔ)的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行業(yè)務(wù)處理，雖然這能夠提高數(shù)據(jù)信息的準(zhǔn)確度及工作效率，但會(huì)因信息不對(duì)稱而帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。區(qū)塊鏈技術(shù)帶有供給鏈金融價(jià)值邏輯，能在銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的過(guò)程中搭建供給鏈金融聯(lián)盟鏈，進(jìn)行客戶數(shù)據(jù)信息的分析、研究、調(diào)查等工作，掌握客戶的實(shí)際情況，健全有關(guān)信用機(jī)制及模式，有效防控信用風(fēng)險(xiǎn)，躲避并預(yù)防欺詐風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題、信用風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，為銀行

6、信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防和操縱提供了關(guān)心。 3基于區(qū)塊鏈技術(shù)的銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式創(chuàng)新措施 銀行在采納區(qū)塊鏈技術(shù)的過(guò)程中，應(yīng)著重進(jìn)行信貸前、信貸中、信貸后的全過(guò)程管理，借鑒成功的風(fēng)險(xiǎn)管理模式創(chuàng)新變更經(jīng)驗(yàn)，確保在新時(shí)期環(huán)境中增強(qiáng)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)防控能力。 3.1建立信貸之前的風(fēng)險(xiǎn)防范模式 在銀行信貸前，可利用區(qū)塊鏈技術(shù)防范風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，尤其對(duì)于信息共享的信用問(wèn)題，可以借助區(qū)塊鏈技術(shù)建立共識(shí)機(jī)制與共享機(jī)制，有效應(yīng)對(duì)并解決信用問(wèn)題。銀行在信貸前，可應(yīng)用區(qū)塊鏈的聯(lián)盟鏈模式，結(jié)合、匹配金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)區(qū)塊鏈的共識(shí)機(jī)制提升區(qū)域鏈數(shù)據(jù)信息的透明性、真實(shí)性、可溯源性與共享性，借助不可篡改、需驗(yàn)證等機(jī)制保證銀行獲得客戶信息及資料

7、內(nèi)容的準(zhǔn)確性。銀行可在用戶電子檔案中設(shè)計(jì)區(qū)域鏈，將數(shù)據(jù)信息輸入聯(lián)盟鏈內(nèi)，以便于各分行及時(shí)獲得、共享數(shù)據(jù)信息。該過(guò)程能夠減少重復(fù)驗(yàn)證過(guò)程中可能出現(xiàn)的問(wèn)題，擴(kuò)大了銀行獲得信貸信息的渠道，在提高各節(jié)點(diǎn)工作效率的同時(shí)，增強(qiáng)了其延展性，維護(hù)了客戶的隱私安全，保證了客戶數(shù)據(jù)信息的準(zhǔn)確性。信貸之前的風(fēng)險(xiǎn)防范工作可依據(jù)以往風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的發(fā)生特點(diǎn)、躲避與防范措施及成功的信貸方案等完善風(fēng)險(xiǎn)防范工作，明確各部門(mén)工作需要注意的問(wèn)題，以及規(guī)定的信貸要求等，借助現(xiàn)代化的風(fēng)險(xiǎn)防范工作方式提前預(yù)測(cè)并分析可能存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，提高區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的安全水平，改善銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理效果，發(fā)揮區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)變更優(yōu)化、信貸業(yè)務(wù)安全管理工

8、作中的作用價(jià)值。在信貸前的調(diào)查階段，也可通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)區(qū)分一般、優(yōu)質(zhì)客戶，便于銀行按照客戶實(shí)際情況優(yōu)化信貸資源配置。在目前我國(guó)的銀行信貸業(yè)務(wù)中，銀行主要通過(guò)企業(yè)、個(gè)人征信系統(tǒng)獲得客戶的征信信息，不能廣泛、準(zhǔn)確地收集、調(diào)查客戶信息，導(dǎo)致銀行不能全面分析各客戶群體的實(shí)際需求，難以準(zhǔn)確、及時(shí)地識(shí)別信貸風(fēng)險(xiǎn)。在此情況下使用區(qū)塊鏈技術(shù)，能夠在增加銀行業(yè)務(wù)范圍的同時(shí)，拓寬信貸發(fā)放群體，在符合國(guó)家普惠金融方面政策要求的前提下，提升銀行的盈利能力，增加銀行的信貸效益。 3.2建立信貸過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)管理模式 在具體的銀行信貸工作中，假如不能及時(shí)、準(zhǔn)確地識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，將會(huì)降低信貸安全性，甚至造成經(jīng)濟(jì)損失。因此，銀行

9、在實(shí)際開(kāi)展過(guò)程中應(yīng)積極運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，創(chuàng)立信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式，確保能夠在信貸過(guò)程中全面防控信貸風(fēng)險(xiǎn)。首先，在進(jìn)行貸款前的調(diào)查工作期間，使用區(qū)塊鏈技術(shù)能夠公開(kāi)、透明地處理客戶信息，保證所有信息數(shù)據(jù)的真實(shí)性和有效性，保障貸款審查的工作效果，降低人工操作量，減少重復(fù)調(diào)查的次數(shù)，及時(shí)掌握并識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)隱患。其次，區(qū)塊鏈的所有數(shù)據(jù)信息需要添加于各個(gè)節(jié)點(diǎn)中，并加蓋時(shí)間戳，確保其數(shù)據(jù)鏈條的可塑性。此外，區(qū)塊鏈還能系統(tǒng)化地記錄相關(guān)客戶的交易路徑信息、交易方式信息、交易金額信息等等，有關(guān)數(shù)據(jù)信息能夠?qū)崟r(shí)更新處理，進(jìn)行分布式傳遞，然后準(zhǔn)確存儲(chǔ)。在確保信息真實(shí)性和安全性的情況下，無(wú)論是企業(yè)或個(gè)人，都不能更改有關(guān)的數(shù)據(jù)信息

10、，以預(yù)防篡改信息而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的出現(xiàn)。最后，使用相關(guān)區(qū)塊鏈技術(shù)還能有效預(yù)防信貸審批風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。區(qū)塊鏈各節(jié)點(diǎn)的數(shù)據(jù)信息具有公開(kāi)、透明的特點(diǎn)，任意節(jié)點(diǎn)的數(shù)據(jù)信息不能被篡改，同時(shí)區(qū)塊鏈還能自動(dòng)識(shí)別不符合要求的數(shù)據(jù)信息，從根源預(yù)防信用風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，需在信貸過(guò)程中基于區(qū)塊鏈強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范工作與管理工作，結(jié)合不同風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的發(fā)生特點(diǎn)及具體狀況，深入研究不同風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)措施及管理方式，聘請(qǐng)專業(yè)人員，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，做好區(qū)塊鏈技術(shù)的監(jiān)督工作及管理工作，實(shí)施監(jiān)管工作，在信貸過(guò)程中切實(shí)發(fā)揮區(qū)塊鏈技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)防控作用。 3.3建立信貸之后的管理模式 銀行采納區(qū)塊鏈技術(shù)時(shí)應(yīng)該確保在該過(guò)程能夠有效預(yù)防信貸風(fēng)險(xiǎn)隱患問(wèn)題。首先

11、，銀行在使用相關(guān)區(qū)塊鏈技術(shù)時(shí)，應(yīng)該保證客戶交易信息的真實(shí)性，準(zhǔn)確了解資金的流淌狀態(tài)，保證數(shù)據(jù)信息的實(shí)效性。同時(shí)，銀行還需提高流轉(zhuǎn)數(shù)據(jù)信息的透明度，研究貸款人借貸款項(xiàng)的使用途徑是否符合相關(guān)法律規(guī)定，準(zhǔn)確識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)隱患問(wèn)題，便于及時(shí)應(yīng)對(duì)并管理風(fēng)險(xiǎn)。其次，銀行在貸款后可在區(qū)塊鏈中提取客戶的具體交易數(shù)據(jù)信息，詳細(xì)分析、了解客戶及其上下游交易狀態(tài)、往來(lái)數(shù)據(jù)信息等，準(zhǔn)確分析、推斷客戶有無(wú)影響正常歸還貸款本息的負(fù)面因素，了解客戶的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況及生產(chǎn)情況。與此同時(shí)，還可以借助區(qū)塊鏈的時(shí)間數(shù)據(jù)信息，準(zhǔn)確掌握客戶的工資發(fā)放狀況、日常水費(fèi)、電費(fèi)及稅費(fèi)的具體繳納情況，間接了解客戶的經(jīng)營(yíng)開(kāi)展?fàn)顟B(tài)，若發(fā)覺(jué)有異?，F(xiàn)象，則需及時(shí)針對(duì)融資策略進(jìn)行調(diào)整，以此預(yù)防和操縱信貸風(fēng)險(xiǎn)。最后，區(qū)塊鏈技術(shù)具備可溯源性特點(diǎn)，可以證明有關(guān)數(shù)據(jù)信息的所有權(quán)歸屬對(duì)象，能夠預(yù)防出現(xiàn)銀行已質(zhì)押或已抵押擔(dān)保物被反復(fù)出手或反復(fù)抵押的情況，能夠更好地維護(hù)銀行合法權(quán)益?？紤]到區(qū)塊鏈技術(shù)在信貸業(yè)務(wù)中具備業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析作用、安全隱患?xì)w納總結(jié)作用及問(wèn)題研究作用等，銀行應(yīng)按照信貸業(yè)務(wù)的