林權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避問(wèn)題研究

1、林權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)躲避問(wèn)題研究集體林權(quán)制度改革后，農(nóng)民擁有了林地使用權(quán)和林木所有權(quán)，擁有了可用于貸款抵押擔(dān)保的有效資產(chǎn)，破解了農(nóng)民貸款抵押的難題，從而為金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展以林權(quán)為抵押的貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來(lái)了機(jī)遇。創(chuàng)辦林權(quán)抵押貸款，一方面可以有效解決林農(nóng)和林業(yè)企業(yè)的融資難題，推動(dòng)林業(yè)經(jīng)濟(jì)快速開(kāi)展，促進(jìn)林農(nóng)增收;另一方面，也可為金融機(jī)構(gòu)開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提升金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)效益，但是隨著林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的深人開(kāi)展，新的問(wèn)題相繼產(chǎn)生，農(nóng)村不斷增長(zhǎng)的資金需求與林權(quán)抵押貸款中存在風(fēng)險(xiǎn)的矛盾關(guān)系凸顯，對(duì)集體林權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)躲避問(wèn)題應(yīng)引起重視。1林業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與林權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)林業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是在林業(yè)消費(fèi)和經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，資源條件、自然環(huán)

2、境、市場(chǎng)環(huán)境、政策環(huán)境以及林業(yè)內(nèi)部等不利因素對(duì)林業(yè)消費(fèi)、增收和林業(yè)可持續(xù)性帶來(lái)的危害和損失;林業(yè)自身具有特殊性，其經(jīng)營(yíng)周期長(zhǎng)、價(jià)值的自然增長(zhǎng)性、分布遼闊性及易受自然災(zāi)害影響等特點(diǎn)說(shuō)明:林權(quán)抵押貸款不僅具有一般抵押物的貸款風(fēng)險(xiǎn)，它還具有其特有的風(fēng)險(xiǎn)。1.1抵押物估值風(fēng)險(xiǎn)目前林業(yè)專(zhuān)業(yè)資產(chǎn)評(píng)估單位較少，并且在這少部分機(jī)構(gòu)中，還有些片面追求效益，收費(fèi)太高，進(jìn)一步增加了林業(yè)消費(fèi)經(jīng)營(yíng)個(gè)人以及一些中小企業(yè)的抵押融資本錢(qián)，阻礙了林權(quán)抵押貸款全面推進(jìn)的步伐。一般的會(huì)計(jì)師事務(wù)所人員較易缺乏林業(yè)相關(guān)知識(shí)，從而容易導(dǎo)致評(píng)估不當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。由于金融機(jī)構(gòu)缺乏相應(yīng)的專(zhuān)業(yè)人才，林權(quán)抵押貸款抵押物價(jià)值一般委托評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估，易產(chǎn)生借

3、款人與評(píng)估機(jī)構(gòu)串通作弊或借款人、信貸人員和評(píng)估機(jī)構(gòu)三方串通作弊，人為進(jìn)步抵押物價(jià)值的風(fēng)險(xiǎn)。1.2抵押物價(jià)值保全風(fēng)險(xiǎn)由于森林資源資產(chǎn)的特殊性，給發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)保全抵押物價(jià)值帶來(lái)較大風(fēng)險(xiǎn)。這主要有兩個(gè)方面:一是因自然因素價(jià)值損失。二是抵押人的不良管護(hù)造成價(jià)值損失，如人工純林，抵押林木價(jià)值會(huì)由于不可抗力如火災(zāi)、凍害、病蟲(chóng)害等造成損失或抵押物滅失。1.3抵押物處置變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)林權(quán)抵押貸款合同到期后，假設(shè)借款人無(wú)力歸還貸款本息，金融機(jī)構(gòu)又不愿意延期，那么需處置抵押物，使債權(quán)得以受償。2政府部門(mén)躲避林權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)分析2.1建立結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制林權(quán)抵押貸款涉及林業(yè)主管部門(mén)、人民銀行、財(cái)政部門(mén)、保監(jiān)局、銀監(jiān)

4、局等多個(gè)部門(mén)。只有相關(guān)部門(mén)步調(diào)一致，通力協(xié)作，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，才能有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。目前各個(gè)部門(mén)對(duì)開(kāi)展林權(quán)抵押貸款的認(rèn)識(shí)程度不一，積極性也相差很大。要調(diào)動(dòng)各方面的積極性，全面開(kāi)展林權(quán)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范工作難度還是比較大的?？尚械姆绞绞浅蓈.跨部門(mén)指導(dǎo)小組，積極開(kāi)展部門(mén)溝通，協(xié)調(diào)各方面共同起草有關(guān)林權(quán)抵押貸款的指導(dǎo)性意見(jiàn)，并負(fù)責(zé)指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和監(jiān)管林權(quán)抵押貸款工作，實(shí)在進(jìn)步工作效率和施行效果。2.2標(biāo)準(zhǔn)林權(quán)的管理和評(píng)估林權(quán)的標(biāo)準(zhǔn)化管理和可靠評(píng)估體系的建v.可以有效地降低林權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)。首先，林權(quán)登記中心要做好林權(quán)證的登記和管理工作。其次，加快建v.起標(biāo)準(zhǔn)的林權(quán)評(píng)估機(jī)制，包括林木資產(chǎn)評(píng)估的中

5、介機(jī)構(gòu)、評(píng)估的專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍、評(píng)估的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等一系列相關(guān)體系的建立，促進(jìn)林權(quán)價(jià)值確實(shí)定，進(jìn)步林權(quán)市場(chǎng)交易的計(jì)量可靠性。再次，實(shí)在加強(qiáng)對(duì)林權(quán)評(píng)估機(jī)構(gòu)及其人員的監(jiān)視管理。2.3健全完善林權(quán)流轉(zhuǎn)體系林權(quán)流轉(zhuǎn)是林權(quán)抵押貸款可操作的前提，也是化解林權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑。加強(qiáng)組織指導(dǎo)，建v.必要的工作協(xié)作小組，從人員組織、資金投人來(lái)確保工作的開(kāi)展;抓緊林權(quán)流轉(zhuǎn)標(biāo)準(zhǔn)性政策文件的制訂，努力使林權(quán)流轉(zhuǎn)有章可循，操作標(biāo)準(zhǔn);政府加大林權(quán)林木交易市場(chǎng)建立的投人;通過(guò)互動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，加強(qiáng)對(duì)林權(quán)流轉(zhuǎn)效勞與監(jiān)管平臺(tái)管理，使林權(quán)流轉(zhuǎn)始終在合法、自愿、公開(kāi)、誠(chéng)信中良勝運(yùn)作，確保林權(quán)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制。2.4建立林業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制健全

6、森林保險(xiǎn)體系。相關(guān)部門(mén)應(yīng)積極鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)辦林木資產(chǎn)保險(xiǎn)品種，如森林火災(zāi)險(xiǎn)等，在金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司之間良好的互助合作關(guān)系，共同拓展業(yè)務(wù)市場(chǎng)，分散林權(quán)抵押貸款的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。林權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度。可參照當(dāng)前中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的做法，資金通過(guò)財(cái)政轉(zhuǎn)移支付方式由受益于林業(yè)生態(tài)保護(hù)的企業(yè)和地方政府負(fù)擔(dān)。也可以由政府從育林基金、維檢費(fèi)等提取一定比例的資金，用于補(bǔ)償林權(quán)抵押貸款損失。3金融部門(mén)躲避林權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)分析林權(quán)抵押貸款存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)抑制了林權(quán)抵押貸款規(guī)模的擴(kuò)大以及金融機(jī)構(gòu)的參與熱情。一套有效的林權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，是保障林權(quán)抵押貸款可持續(xù)開(kāi)展的重要手段。金融部門(mén)降低風(fēng)險(xiǎn)可采取

7、的措施有:一是續(xù)貸。針對(duì)貸款額度小、貸款期限短的問(wèn)題，允許續(xù)貸;二是變現(xiàn)。金融部門(mén)可以收回抵押物，但需要及時(shí)變現(xiàn)。4林農(nóng)躲避林權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)分析由于森林資源資產(chǎn)的特殊性，給發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)保全抵押物價(jià)值帶來(lái)較大風(fēng)險(xiǎn)。主要有兩個(gè)方面:一是由于森林資源經(jīng)營(yíng)管護(hù)過(guò)程中面臨諸多自然災(zāi)害及人為災(zāi)害的影響，一旦發(fā)生所造成的經(jīng)濟(jì)損失非常宏大，造成金融機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物的失控。二是作為抵押物的森林資源資產(chǎn)面臨人為盜竊滅失的風(fēng)險(xiǎn)較高。對(duì)于農(nóng)戶而言，躲避林權(quán)抵押物價(jià)值保全風(fēng)險(xiǎn)的根本出路在于參加森林保險(xiǎn)。5結(jié)論與建議5.1多渠道躲避林權(quán)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)從政府部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)、林農(nóng)3個(gè)主體出發(fā)，提出躲避林權(quán)抵押貸款中風(fēng)險(xiǎn)的詳

8、細(xì)措施以可以實(shí)現(xiàn)其自身利益。通過(guò)組織協(xié)調(diào)相關(guān)部門(mén)，建v.結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，標(biāo)準(zhǔn)林權(quán)的管理和評(píng)估，降低林權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)，健全完善林權(quán)流轉(zhuǎn)體系，確保林權(quán)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制，林業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，分擔(dān)林權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)要標(biāo)準(zhǔn)信貸行為，參加森林保險(xiǎn)等予以實(shí)現(xiàn)。5.2建立多機(jī)構(gòu)參與和多渠道融資形式積極鼓勵(lì)各家商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)，共同參與林權(quán)抵押貸款。擴(kuò)大面向林農(nóng)的小額信貸和聯(lián)保貸款的范圍。執(zhí)行簡(jiǎn)易程序，大力開(kāi)展小額林權(quán)抵押貸款;推進(jìn)數(shù)額較大的林權(quán)抵押貸款;鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)參與林權(quán)貸款;積極嘗試其他形式的林權(quán)貸款，創(chuàng)辦林農(nóng)合作經(jīng)濟(jì)組織、林農(nóng)自主結(jié)合等其他形式的林權(quán)抵押貸款。5.3加快森林保險(xiǎn)制度施行的進(jìn)程通過(guò)宣傳森林保險(xiǎn)法律制度，向林農(nóng)明確保險(xiǎn)的道理和