電子商務(wù)之貨幣流

1、3/25/20221第第4 4章章 電子商務(wù)之貨幣流電子商務(wù)之貨幣流3/25/20224.1 電子貨幣q4.1.1 電子貨幣的概念q所謂電子貨幣是指以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機具和各類交易卡為媒介，以電子計算機技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進制數(shù)據(jù)）形式存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中，并通過計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付功能的貨幣3/25/2022電子貨幣的特征電子貨幣的特征技術(shù)特征： 電子貨幣使用了電子化方法并采用了安全對策 電子貨幣的發(fā)行、流通、回收過程的電子化。 密碼技術(shù)防止貨幣的偽造、復(fù)制、非正當(dāng)使用。結(jié)算特征： 預(yù)付型先存款，后支用，如借記卡、儲值卡 即付型

2、ATM或銀行POS現(xiàn)金卡 后付型先消費，后付款，如國際通行的信用卡、貸記卡3/25/2022n信用卡的起源信用卡的起源n1915年世界上第一張信用卡的誕生年世界上第一張信用卡的誕生美國美國n中國銀行珠海分行于中國銀行珠海分行于1985年年6月發(fā)行的中銀月發(fā)行的中銀卡，是我國國內(nèi)發(fā)行的第一張信用卡。卡，是我國國內(nèi)發(fā)行的第一張信用卡。3/25/2022信用卡的種類信用卡的種類 信用卡是銀行卡的一種，銀行卡目前的主要品種有信用卡、專用卡、電子錢包卡、購物卡、轉(zhuǎn)賬卡、提款卡等多種，其中信用卡是最主要的、使用最廣泛的一種銀行卡。 信用卡與其他銀行卡的一個主要差別在于：信用卡不僅是一種支付工具，同時也是一

3、種信用工具。使用信用卡可以透支消費，給用戶帶來了方便，但這同時也給銀行帶來了惡意透支的問題。 3/25/2022信用卡支付形式信用卡支付形式IDID功能功能結(jié)算功能結(jié)算功能信息記錄功能信息記錄功能附加功能附加功能消費信用消費信用消費信貸消費信貸吸收儲蓄吸收儲蓄轉(zhuǎn)帳結(jié)算轉(zhuǎn)帳結(jié)算通存通兌通存通兌自動取款自動取款代發(fā)工資代發(fā)工資代理收費代理收費 信譽標(biāo)志信譽標(biāo)志信用卡的基本功能信用卡的基本功能3/25/2022信用卡支付形式信用卡支付形式信用卡應(yīng)用的基本特點信用卡應(yīng)用的基本特點特約商店無須太多投入即能付于使用特約商店無須太多投入即能付于使用24小時內(nèi)無論何時均能使用小時內(nèi)無論何時均能使用能受理信用卡

4、的商店在全世界數(shù)量多能受理信用卡的商店在全世界數(shù)量多法律和制度方面的問題少法律和制度方面的問題少3/25/2022信用卡支付形式信用卡支付形式信用卡的支付模式信用卡的支付模式 無安全措施的信用卡支付無安全措施的信用卡支付 通過第三方經(jīng)紀(jì)人的支付通過第三方經(jīng)紀(jì)人的支付 簡單加密信用卡支付簡單加密信用卡支付 SET信用卡支付信用卡支付3/25/2022信用卡支付形式信用卡支付形式無無安安全全措措施施的的信信用用卡卡支支付付流程流程特點特點消消費費者者商商家家銀銀行行風(fēng)險由商家承擔(dān)風(fēng)險由商家承擔(dān)信用卡信息在線傳送，無安全措施信用卡信息在線傳送，無安全措施商家完全掌握消費者的信用卡信息商家完全掌握消費

5、者的信用卡信息電話、傳真Internet合法性檢查3/25/2022信用卡支付形式信用卡支付形式通通過過第第三三方方經(jīng)經(jīng)紀(jì)紀(jì)人人的的支支付付流程流程特點特點支付通過經(jīng)紀(jì)人完成支付通過經(jīng)紀(jì)人完成消費者賬號不通過網(wǎng)絡(luò)消費者賬號不通過網(wǎng)絡(luò)信用卡信息不在開放的網(wǎng)絡(luò)上傳送信用卡信息不在開放的網(wǎng)絡(luò)上傳送E-mail確認(rèn)消費者身份確認(rèn)消費者身份商家風(fēng)險小商家風(fēng)險小消費者消費者商家商家經(jīng)經(jīng)紀(jì)紀(jì)人人銀銀行行購物帳戶開立帳戶支付確認(rèn)帳戶支付確認(rèn)信用卡信息3/25/2022支付寶原理n流程：流程： 確認(rèn)買商品確認(rèn)買商品-買家銀行卡買家銀行卡-買家支付寶買家支付寶-付款到支付寶（第三方）付款到支付寶（第三方）-買家收

6、到買家收到商品給支付寶發(fā)確認(rèn)商品給支付寶發(fā)確認(rèn)-支付寶（第三方支付寶（第三方中介）確認(rèn)后轉(zhuǎn)賬到賣家支付寶中介）確認(rèn)后轉(zhuǎn)賬到賣家支付寶-銀行銀行-賣家銀行卡賣家銀行卡3/25/2022 首先，買家確認(rèn)購買某一網(wǎng)（包括淘寶網(wǎng)首先，買家確認(rèn)購買某一網(wǎng)（包括淘寶網(wǎng)在內(nèi)的任何購物網(wǎng)站）上的商品后，先把貨款在內(nèi)的任何購物網(wǎng)站）上的商品后，先把貨款打至支付寶這個第三方帳戶上；之后賣家發(fā)貨，打至支付寶這個第三方帳戶上；之后賣家發(fā)貨，等買家向支付寶和淘寶發(fā)出確認(rèn)收到商品并且等買家向支付寶和淘寶發(fā)出確認(rèn)收到商品并且收到的商品滿意后，支付寶才把貨款劃至賣家收到的商品滿意后，支付寶才把貨款劃至賣家的帳號。至于轉(zhuǎn)賬在網(wǎng)

7、絡(luò)的具體傳輸其實就是的帳號。至于轉(zhuǎn)賬在網(wǎng)絡(luò)的具體傳輸其實就是一組數(shù)據(jù)的網(wǎng)路傳遞過程，目前常用的一種方一組數(shù)據(jù)的網(wǎng)路傳遞過程，目前常用的一種方法是在互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境下通過前述法是在互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境下通過前述SET或者或者SSL協(xié)議的支付網(wǎng)關(guān)平臺直接與銀行進行相關(guān)支付協(xié)議的支付網(wǎng)關(guān)平臺直接與銀行進行相關(guān)支付信息的安全交互。信息的安全交互。支付寶原理3/25/2022支付寶原理3/25/2022信用卡支付形式信用卡支付形式SET信信用用卡卡支支付付SET目目標(biāo)標(biāo)信息的安全傳輸信息的安全傳輸電子商務(wù)參與者信息隔離電子商務(wù)參與者信息隔離解決多方認(rèn)證問題解決多方認(rèn)證問題交易實時性交易實時性規(guī)范協(xié)議和操作格式規(guī)范協(xié)

8、議和操作格式Secure Electronic Transaction(安全電子交易安全電子交易)電子付款協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)電子付款協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)Visa Card, Master Card合作開發(fā)合作開發(fā)對消費者信用卡認(rèn)證對消費者信用卡認(rèn)證對商家身份的認(rèn)證對商家身份的認(rèn)證3/25/2022信用卡支付形式信用卡支付形式SET信信用用卡卡支支付付SET涉涉及及的的對對象象消費者消費者在線商店在線商店收單銀行收單銀行電子貨幣發(fā)行公司及銀行電子貨幣發(fā)行公司及銀行認(rèn)證中心認(rèn)證中心(CA)3/25/2022信用卡支付形式信用卡支付形式SET信信用用卡卡支支付付SET的的流流程程消消費費者者在在線線商商店店收收單單銀銀行

9、行支支付付網(wǎng)網(wǎng)關(guān)關(guān)認(rèn)證中心認(rèn)證中心發(fā)卡銀行發(fā)卡銀行協(xié)商協(xié)商訂單訂單確認(rèn)確認(rèn)審核審核確認(rèn)確認(rèn)認(rèn)認(rèn)證證認(rèn)認(rèn)證證審審核核3/25/2022信用卡支付形式信用卡支付形式SET信信用用卡卡支支付付SET的的特特點點安全措施安全措施特點特點公共密匙公共密匙對稱密匙對稱密匙消息摘要消息摘要數(shù)字簽名數(shù)字簽名數(shù)字簽名數(shù)字簽名商家證書技術(shù)商家證書技術(shù)特定協(xié)議特定協(xié)議特定消息格式特定消息格式數(shù)據(jù)的保密性數(shù)據(jù)的保密性數(shù)據(jù)的一致性數(shù)據(jù)的一致性完整性完整性不同軟件的兼容性不同軟件的兼容性對商家認(rèn)證對商家認(rèn)證3/25/2022智能卡支付形式智能卡支付形式20世紀(jì)世紀(jì)70年代中期在法國問世。年代中期在法國問世。類似信用卡，在

10、計算機芯片和小的存儲器上類似信用卡，在計算機芯片和小的存儲器上將消費者信息和電子貨幣存儲起來。將消費者信息和電子貨幣存儲起來。用途：用途：購買產(chǎn)品、服務(wù)購買產(chǎn)品、服務(wù)存儲信息存儲信息3/25/2022智能卡支付形式智能卡支付形式智能卡的應(yīng)用范圍：智能卡的應(yīng)用范圍：電子支付電子支付電子識別電子識別數(shù)字存儲數(shù)字存儲優(yōu)優(yōu)點點使電子商務(wù)中的交易簡便易行使電子商務(wù)中的交易簡便易行具有很好的安全性和保密性具有很好的安全性和保密性3/25/2022智能卡支付形式智能卡支付形式在機器上在機器上(PC(PC機，終端電話機，終端電話) )啟動消費者的因特網(wǎng)啟動消費者的因特網(wǎng)瀏覽器瀏覽器通過安裝在通過安裝在PCPC

11、機上的讀卡機，用消費者的智能卡機上的讀卡機，用消費者的智能卡登錄到為消費者服務(wù)的銀行的登錄到為消費者服務(wù)的銀行的WebWeb站點，告知銀站點，告知銀行消費者的賬號、密碼和加密信息行消費者的賬號、密碼和加密信息消費者從智能卡中下載現(xiàn)金到廠商的帳戶上消費者從智能卡中下載現(xiàn)金到廠商的帳戶上從銀行帳戶下載現(xiàn)金存入智能卡。從銀行帳戶下載現(xiàn)金存入智能卡。智智能能卡卡系系統(tǒng)統(tǒng)工工作作過過程程3/25/20224.3 電子化資金轉(zhuǎn)帳電子化資金轉(zhuǎn)帳 指發(fā)生經(jīng)濟行為的關(guān)系人相互結(jié)清一指發(fā)生經(jīng)濟行為的關(guān)系人相互結(jié)清一定數(shù)目的貨幣金額或一定數(shù)量的實物的定數(shù)目的貨幣金額或一定數(shù)量的實物的總稱。其范圍涵蓋社會上一切經(jīng)濟行

12、為總稱。其范圍涵蓋社會上一切經(jīng)濟行為發(fā)生的結(jié)算關(guān)系。發(fā)生的結(jié)算關(guān)系。 票據(jù)主要有匯票、本票、支票。票據(jù)主要有匯票、本票、支票。4.3.1 廣義的結(jié)算廣義的結(jié)算3/25/20224.3.2 電子化資金轉(zhuǎn)帳的特點電子化資金轉(zhuǎn)帳的特點 新的支付方法；新的支付方法； 國際間的電子資金支付系統(tǒng)；國際間的電子資金支付系統(tǒng)； 新的電子資金結(jié)算系統(tǒng)；新的電子資金結(jié)算系統(tǒng)； 新的新的“結(jié)算賬戶結(jié)算賬戶”； 結(jié)算功能的變化；結(jié)算功能的變化； 結(jié)算效率提高結(jié)算效率提高3/25/2022 功能：幾乎和紙質(zhì)支票有著同樣的功能。功能：幾乎和紙質(zhì)支票有著同樣的功能。 內(nèi)容：支付人姓名、支付人內(nèi)容：支付人姓名、支付人 金融機

13、構(gòu)名稱、支金融機構(gòu)名稱、支 付和帳戶名付和帳戶名, ,被支付人姓名、支票金額被支付人姓名、支票金額 。 確認(rèn)：像紙質(zhì)支票確認(rèn)：像紙質(zhì)支票 一樣，需要經(jīng)過數(shù)字簽名，一樣，需要經(jīng)過數(shù)字簽名， 被支付人數(shù)字簽名背書，使用數(shù)字憑證確認(rèn)支被支付人數(shù)字簽名背書，使用數(shù)字憑證確認(rèn)支 付者付者/ /被支付者身份、支付銀行以及帳戶。被支付者身份、支付銀行以及帳戶。 存儲：金融機構(gòu)就可以使用簽過名和認(rèn)證過的電存儲：金融機構(gòu)就可以使用簽過名和認(rèn)證過的電 子支票進行帳戶存儲。子支票進行帳戶存儲。4.3.3 電子支票電子支票3/25/2022 與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于接受；與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于接受； 加密的

14、電子支票比基于公共密鑰加密的數(shù)字加密的電子支票比基于公共密鑰加密的數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，買賣雙方的銀行只要用公共現(xiàn)金更易于流通，買賣雙方的銀行只要用公共密鑰認(rèn)證確認(rèn)支票即可；密鑰認(rèn)證確認(rèn)支票即可；電子支票支付特點電子支票支付特點3/25/2022 電子支票適于各種市場，可以很容易與電子支票適于各種市場，可以很容易與EDI應(yīng)用應(yīng)用結(jié)合，推動結(jié)合，推動EDI基礎(chǔ)上也可以被自動驗證；基礎(chǔ)上也可以被自動驗證； 第三方金融服務(wù)者不僅可以從交易雙方處抽取第三方金融服務(wù)者不僅可以從交易雙方處抽取固定交易費用，還可以作為銀行身份，提供存款固定交易費用，還可以作為銀行身份，提供存款賬目，且電子支票存款賬戶很可能是

15、無利率的，賬目，且電子支票存款賬戶很可能是無利率的，因此給第三方金融機構(gòu)帶來了收益；因此給第三方金融機構(gòu)帶來了收益； 將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò)。將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò)。 3/25/2022電子支票支付形式電子支票支付形式 電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點，電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個帳戶轉(zhuǎn)移到另一個帳戶利用數(shù)字傳遞將錢款從一個帳戶轉(zhuǎn)移到另一個帳戶的電子付款形式。的電子付款形式。 這種支票的支付是在與商家及銀行相連的網(wǎng)絡(luò)這種支票的支付是在與商家及銀行相連的網(wǎng)絡(luò)上以密碼方式傳遞的，多數(shù)使用公用關(guān)鍵字加密簽上以密碼方式傳遞的，多

16、數(shù)使用公用關(guān)鍵字加密簽名或個人身份證號碼名或個人身份證號碼(PIN)代替手寫簽名代替手寫簽名。3/25/2022電子支票支付形式電子支票支付形式買方買方銀行銀行賣方賣方1 注冊申請2 支票3訂單和支票4審核5確認(rèn)7定期將電子支票存入帳戶6確認(rèn)購買電子支票電子支票付款清算3/25/2022使用者姓名及地址；支票號；傳送路由號（9位數(shù)）；帳號 3/25/20224.4 網(wǎng)上金融服務(wù)與網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)上金融服務(wù)與網(wǎng)絡(luò)銀行n4.4.1 網(wǎng)絡(luò)金融的興起3/25/2022（1）家庭銀行家庭銀行：家庭銀行可提供完整方便的個人金融服：家庭銀行可提供完整方便的個人金融服務(wù)。個人可隨時僅使用個人計算機或其他工具進入網(wǎng)上

17、務(wù)。個人可隨時僅使用個人計算機或其他工具進入網(wǎng)上銀行，進行支票、儲蓄、貨幣市場、存款帳戶的信息查銀行，進行支票、儲蓄、貨幣市場、存款帳戶的信息查詢和管理等，可檢查當(dāng)前帳戶余額，劃撥資金。詢和管理等，可檢查當(dāng)前帳戶余額，劃撥資金。（2）在線銀行在線銀行： 在線銀行為企業(yè)或個人工商戶提供信息在線銀行為企業(yè)或個人工商戶提供信息查詢、貨幣支付、儲蓄業(yè)務(wù)、結(jié)算、在線投資等服務(wù)。查詢、貨幣支付、儲蓄業(yè)務(wù)、結(jié)算、在線投資等服務(wù)。例如發(fā)布金融信息（產(chǎn)品的現(xiàn)行利率和月費用），完成例如發(fā)布金融信息（產(chǎn)品的現(xiàn)行利率和月費用），完成基本支票業(yè)務(wù)（提供多種支付方式，聯(lián)機明細表和注冊基本支票業(yè)務(wù)（提供多種支付方式，聯(lián)機明

18、細表和注冊登記，已結(jié)算的支票聯(lián)機記錄和金融報告），貨幣市場登記，已結(jié)算的支票聯(lián)機記錄和金融報告），貨幣市場服務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)，基本儲蓄業(yè)務(wù)等。服務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)，基本儲蓄業(yè)務(wù)等。（3）網(wǎng)上購物與消費網(wǎng)上購物與消費：電子商務(wù)環(huán)境要求商場、廠家、：電子商務(wù)環(huán)境要求商場、廠家、政府管理部門（稅務(wù)、工商、海關(guān)等）、銀行以及認(rèn)證政府管理部門（稅務(wù)、工商、海關(guān)等）、銀行以及認(rèn)證機構(gòu)連接網(wǎng)絡(luò)，形成信息流、物流和資金流的通暢。客機構(gòu)連接網(wǎng)絡(luò)，形成信息流、物流和資金流的通暢?？蛻敉ㄟ^網(wǎng)上商場可進行商品預(yù)覽、定貨、金融支付等商戶通過網(wǎng)上商場可進行商品預(yù)覽、定貨、金融支付等商務(wù)活動；個人可進行在線定票、購物、娛樂等消費務(wù)活動；個人可進行在線定票、購物、娛樂等消費3/25/2022電子商務(wù)中的新興金融服務(wù)n網(wǎng)絡(luò)融資與資本運作n金融資訊服務(wù)n綜合金融服務(wù)n信用評估服務(wù)n金融安全認(rèn)證服務(wù)n網(wǎng)絡(luò)安全支付服務(wù)n金融公證、保全服務(wù)3/25/2022n電子商務(wù)帶動的金融服務(wù)有：電子商務(wù)帶動的金融服務(wù)有：l金融服務(wù)：網(wǎng)上銀行和貿(mào)易，會計帳務(wù)管理； l保險業(yè)：代理服務(wù)、網(wǎng)上報價、理賠管理； l投資理