2017-2018儲(chǔ)蓄存款和商業(yè)銀行

1、本單元(怎樣生產(chǎn))第四課 生產(chǎn)與經(jīng)濟(jì)制度（生產(chǎn)的制度背景）第五課 企業(yè)與勞動(dòng)者 （生產(chǎn)的微觀主體）第六課 投資理財(cái)?shù)倪x擇（生產(chǎn)的資金來源）目的：用籌來的資本擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、償還債務(wù)等，以追求利潤(rùn)最大化。對(duì)于資金的需求方（主要是企業(yè)）而言，就是融資；對(duì)于資金的提供方（主要是其他企業(yè)、個(gè)人、國(guó)家）而言，就是投資。融資：就是籌集資金的行為，融資方式主要是貸款、發(fā)行股票和債券。李先生的理財(cái)規(guī)劃 李先生是一家廣告公司的員工，今年35歲，他每月收入6000元。除去日常生活的開銷花費(fèi)，每月還能剩余2500元，你認(rèn)為李先生應(yīng)該如何安置這些錢昵？ 存入銀行(儲(chǔ)蓄存款)購(gòu)買債券購(gòu)買股票第六課 投資理財(cái)?shù)倪x擇 6.1

2、 儲(chǔ)蓄存款和商業(yè)銀行學(xué)習(xí)目標(biāo)1、儲(chǔ)蓄存款的含義、目的、分類、特點(diǎn)各是什么？2、利率調(diào)整對(duì)儲(chǔ)蓄存款乃至國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行有哪些調(diào)節(jié)作用？3、我國(guó)商業(yè)銀行的含義、體系、業(yè)務(wù)、作用各是什么？是指居民個(gè)人將屬于其所有的人民幣或者外幣存入儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開具憑證，個(gè)人依據(jù)憑證可以支取存款本金和利息，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)依照規(guī)定支付存款本金和利息的存什么錢到何處存有何憑證有何益處誰(shuí)存的錢注意：儲(chǔ)蓄必須是個(gè)人的合法擁有的人民幣或外幣。機(jī)關(guān)單位在銀行的存款余額叫對(duì)公存款，不能叫儲(chǔ)蓄; 并非任何存款都叫儲(chǔ)蓄存款。 我國(guó)的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)主要是各商業(yè)銀行。一、儲(chǔ)蓄存款（便捷的投資）1、圖表反映了什么經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象？你如何看待這種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象？2、

3、人們?yōu)槭裁匆彦X存入銀行？ 目的各不相同：教育，養(yǎng)老，房子，車子、安全等。2、目的它們的關(guān)系為： 年利率月利率12月日利率360天（1）利息含義：它是銀行因?yàn)槭褂脙?chǔ)戶存款而支付的報(bào)酬，是存款本金的增值部分。本金、存期和利息率水平存款利息本金利息率存款期限利息的多少取決于三個(gè)因素：利息的計(jì)算公式：含義：是利息率的簡(jiǎn)稱，是一定期限內(nèi)利息與本金的比率。利率有三種表示方法： 年利率、月利率和日利率3、利息、利率與本金（2）利率銀行一年定期存款利率是3.5%。銀行有自動(dòng)轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù),存款到期不取,會(huì)自動(dòng)將利息并入本金再轉(zhuǎn)存一定年份。葉先生將10 000元現(xiàn)金存入銀行,他選擇“定存一年自動(dòng)轉(zhuǎn)存一年”方式所取得

4、的利息是A.700元B.712.25元C.350元D.356.13元元 【過關(guān)題組】【思路點(diǎn)撥】選B。本題考查學(xué)生對(duì)銀行利息的計(jì)算。利息=本金利率存款期限,第一年利息=10 0003.5%1=350元。第二年轉(zhuǎn)存后,利息為10 3503.5%1=362.25元。兩年取得的利息是350+362.25=712.25元。故正確答案是B?！咎貏e提示】我國(guó)的存貸款基準(zhǔn)利率，是由中國(guó)人民銀行（總行）擬定，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后實(shí)施。貸款利率高于存款利率。利率是國(guó)家宏觀調(diào)控的重要杠桿之一，是調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量的重要工具。一般而言，利率與利息收益之間成正比，但存款利息率提高，儲(chǔ)蓄存款收益不一定會(huì)增加。儲(chǔ)蓄存款收益分為名義

5、收益即利息收益和實(shí)際收益。其他情況不變、存款利率提高，利息收益會(huì)增加。但儲(chǔ)蓄存款的實(shí)際收益還要看同期物價(jià)漲幅。只有當(dāng)利率增幅高于物價(jià)漲幅時(shí)，實(shí)際收益才會(huì)提高；否則，實(shí)際收益是減少的甚至為負(fù)增長(zhǎng)。利率是國(guó)家宏觀調(diào)控的重要杠桿，屬于國(guó)家貨幣政策。影響 存款利率變動(dòng) 上調(diào)會(huì)吸引居民儲(chǔ)蓄，使流通中的貨幣量減少，從而使生活消費(fèi)支出相對(duì)下降下調(diào)會(huì)使居民儲(chǔ)蓄下降，流通中的貨幣量增加，從而使生活消費(fèi)支出相對(duì)增加，同時(shí)還會(huì)改變居民的投資方向，如轉(zhuǎn)向股票和債券等 貸款利率變動(dòng) 上調(diào)加大借款成本，抑制借款者的借款積極性，從而抑制銀行貸款規(guī)模，減少流通中的貨幣量，并使投資需求相對(duì)下降 下調(diào)會(huì)減少借款成本，刺激借款，使

6、銀行貸款規(guī)模擴(kuò)大，增加流通中的貨幣量 ，投資需求擴(kuò)大。利率升降與投資收益 一般來說，利率上升則收益增加；利率下降則收益下降儲(chǔ)蓄存款實(shí)際收益和物價(jià)漲幅存在關(guān)系，只有利率水平高于物價(jià)漲幅，實(shí)際收益才會(huì)存在 （3）利率變動(dòng)的影響貨幣政策 含義：中央銀行為實(shí)現(xiàn)一定的宏觀經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，而對(duì)貨幣供應(yīng)量和信貸量進(jìn)行調(diào)節(jié)和控制所采取的指導(dǎo)方針及其相應(yīng)的政策措施。 由央行制定，與銀行有關(guān)的一系列政策。 在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)滯緩、經(jīng)濟(jì)運(yùn)行主要受需求不足制約（通貨緊縮：供過于求）時(shí)實(shí)施適度寬松（積極）的貨幣政策：降低銀行存貸款基準(zhǔn)利率和存款準(zhǔn)備金率，擴(kuò)大貨幣發(fā)行量刺激總需求增長(zhǎng)，降低失業(yè)率，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。 在經(jīng)濟(jì)過熱、物價(jià)上漲，

7、經(jīng)濟(jì)運(yùn)行主要受供給能力制約（通貨膨脹：供不應(yīng)求）時(shí)實(shí)施適度從緊（消極）的貨幣政策：提高銀行存貸款基準(zhǔn)利率和存款準(zhǔn)備金率，減少貨幣發(fā)行量抑制總需求消費(fèi) ，穩(wěn)定物價(jià)，給經(jīng)濟(jì)“降溫”。比較安全、風(fēng)險(xiǎn)較低，但也存在通貨膨脹情況下存款貶值及定期存款提前支取而損失利息的風(fēng)險(xiǎn)注：流動(dòng)性流通性流動(dòng)性是指資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金的能力；（如活期儲(chǔ)蓄）流通性是指資產(chǎn)在市場(chǎng)上交易買賣的能力。（如股票）風(fēng)險(xiǎn)較低沒有風(fēng)險(xiǎn) 我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄連年迅速增長(zhǎng)。說明我國(guó)居民生活水平提高，這有利于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。說說你對(duì)這句話的認(rèn)識(shí)?！舅季S拓展】（1）居民儲(chǔ)蓄連年增長(zhǎng)，反映了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)和居民收入的迅速增加。不斷增長(zhǎng)的儲(chǔ)蓄存款為經(jīng)濟(jì)建

8、設(shè)積累了資金，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；同時(shí)也有利于居民養(yǎng)成科學(xué)合理的生活習(xí)慣。（2）它也反映了我國(guó)居民的投資方式比較單一，消費(fèi)意愿不強(qiáng)；不利于擴(kuò)大內(nèi)需，導(dǎo)致我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏后勁，也會(huì)加大銀行運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。（3）對(duì)此國(guó)家應(yīng)健全社會(huì)保障體系，采取各種措施刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需，培育和健全其他金融市場(chǎng)，鼓勵(lì)居民選擇多渠道的投資方式?！具^關(guān)題組】2011年我國(guó)城鄉(xiāng)居民人民幣儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)35.2萬億元,人均儲(chǔ)蓄25 548元,分別比2010年增長(zhǎng)16%和15.3%,高于同期GDP的增長(zhǎng)速度。根據(jù)上述事實(shí)可以推斷出社會(huì)保障體系不斷健全增加了人們儲(chǔ)蓄意愿我國(guó)居民的儲(chǔ)蓄率隨GDP的增長(zhǎng)而增長(zhǎng)我國(guó)居民可支配收入增多我國(guó)城鄉(xiāng)居

9、民的恩格爾系數(shù)不斷下降A(chǔ). B. C. D.農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)業(yè)銀行建設(shè)銀行建設(shè)銀行中國(guó)銀行中國(guó)銀行工商銀行工商銀行交通銀行交通銀行中信銀行中信銀行農(nóng)村合作銀行農(nóng)村合作銀行 招商銀行招商銀行中國(guó)人民銀行中國(guó)人民銀行二、我國(guó)的商業(yè)銀行1、含義： 商業(yè)銀行是指經(jīng)營(yíng)吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)，并以利潤(rùn)為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)。2、體系：我國(guó)的商業(yè)銀行以國(guó)家控股銀行為主體，是我國(guó)金融體系中最重要的組成部分。金融機(jī)構(gòu)非銀行金融機(jī)構(gòu)：銀行金融機(jī)構(gòu) 政策性銀行（只貸不存）中國(guó)人民銀行 （不存不貸，國(guó)家機(jī)關(guān)）商業(yè)銀行（又存又貸）保險(xiǎn)公司、信托投資公司、證券公司、基金公司、金融租賃公司等【知識(shí)拓展】中央銀行

10、與商業(yè)銀行的關(guān)系吸收存款發(fā)放貸款辦理結(jié)算第一，依法制定和實(shí)施貨幣政策；第二，發(fā)行人民幣，管理人民幣流通；第三，經(jīng)理國(guó)庫(kù)；第四，持有、管理、經(jīng)營(yíng)國(guó)家外匯儲(chǔ)備、黃金儲(chǔ)備職能是以盈利為目的的企業(yè)法人是我國(guó)的中央銀行，依法制定和實(shí)施貨幣政策的國(guó)家機(jī)關(guān)，是銀行金融機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)力量性質(zhì)中國(guó)工商銀行，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，中國(guó)建設(shè)銀行，中國(guó)銀行中國(guó)人民銀行所屬銀行以經(jīng)營(yíng)工商業(yè)存、放款業(yè)務(wù)，以銀行利潤(rùn)為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的企業(yè)法人在國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，依法制定和實(shí)施貨幣政策的國(guó)家機(jī)關(guān)含義商業(yè)銀行中央銀行聯(lián)系：二者之間是政企關(guān)系，存貸關(guān)系，領(lǐng)導(dǎo)與被領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)系我國(guó)的商業(yè)銀行按照所有制類型劃分有哪幾種？國(guó)家控股銀行外資銀行民營(yíng)股份制銀行

11、（1）存款業(yè)務(wù):是商業(yè)銀行以一定的利率和期限，向社會(huì)吸收資金，并且按規(guī)定還本付息的業(yè)務(wù)。這是商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。 存款的本質(zhì)是銀行對(duì)存款客戶的負(fù)債。 存款有兩個(gè)主要來源：一是企、事業(yè)等單位的存款。這是銀行吸收存款的重要來源；二是城鄉(xiāng)居民的儲(chǔ)蓄存款。（2）貸款業(yè)務(wù):貸款是指商業(yè)銀行以一定的利率和期限向借款人提供貨幣資金，并要求償還本金和利息的行為。它是我國(guó)商業(yè)銀行利潤(rùn)的主要來源。利潤(rùn)=（貸款利息+其他收入）-（存款利息+其他支出） 從貸款對(duì)象看，主要有工商業(yè)貸款和消費(fèi)貸款。 思考：貸款業(yè)務(wù)是主要利潤(rùn)來源，銀行是不是放貸越多越好？ 貸款原則：堅(jiān)持真實(shí)性、 謹(jǐn)慎性、 安全性等原則（3）結(jié)算業(yè)務(wù)：是商

12、業(yè)為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中發(fā)生的貨幣收支提供手段與工具的服務(wù)。銀行對(duì)此收取一定的服務(wù)費(fèi)用，也是銀行利潤(rùn)的重要來源。B.其他業(yè)務(wù)提供債券買賣及兌付、代理買賣外匯、代理保險(xiǎn)、提供保管箱等服務(wù)。3、業(yè)務(wù)A. 主要業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的三大基本業(yè)務(wù)吸收存款（基礎(chǔ)業(yè)務(wù)）銀行銀行單位存款居民存款發(fā)放貸款（主體業(yè)務(wù)）工商業(yè)貸款消費(fèi)貸款類型存款方（付存款利息）貸款方（收貸款利息）結(jié)算業(yè)務(wù) 李先生到銀行申請(qǐng)買車貸款，工作人員從電腦里調(diào)出他的資信情況后，告訴他現(xiàn)在無法在銀行貸到款。 原來兩年前在辦理住房貸款時(shí)，李先生沒有按貸款合同如期還款，曾有幾次逾期。由于有不守信用的記錄，在近期內(nèi)李先生不會(huì)從銀行貸到任何款項(xiàng)，看來實(shí)現(xiàn)轎車夢(mèng)的日子只有延期了。 李先生這次的貸款失敗說明了什么？探究：誠(chéng)信在金融生活中的重要性？4、作用：它為我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)籌集和分配資金，是社會(huì)再生產(chǎn)順利