金融機構(gòu)的快速擴張與風(fēng)險防范工商管理專業(yè)

1、金融機構(gòu)的快速擴張與風(fēng)險防范摘要近年來，隨著經(jīng)濟實力的不斷增強，我國的金融機構(gòu)以前所未有的速度和規(guī)模增長。2012年6月，中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的2011年度中國銀行業(yè)社會責(zé)任報告顯示，截至2011年末，全國銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點總數(shù)達到20.09萬家，去年新增網(wǎng)點7023家，其中多數(shù)分布在新建社區(qū)及城鄉(xiāng)接合部。中國銀監(jiān)會發(fā)布的中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2011年年報顯示，2011年，非銀行業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)規(guī)模達到26067億元，同比增長24.75%；非銀行業(yè)金融機構(gòu)總負債達21310億元，同比增長24.89%；非銀行業(yè)金融機構(gòu)所有者權(quán)益為4757億元，同比增長24.11%；非銀行業(yè)金融機構(gòu)稅后利潤達到

2、598.8億元，同比增長46.76%。然而在金融機構(gòu)快速擴張的同時，潛在的金融風(fēng)險也不斷增加，分析金融機構(gòu)快速擴張的原因及風(fēng)險，對于構(gòu)造良好的金融環(huán)境具有重要意義。一、金融機構(gòu)快速擴張的具體表現(xiàn)（一） 銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)負債規(guī)模增速迅猛截至2011年12月末，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)境內(nèi)外合計本外幣資產(chǎn)總額達到113.29萬億元，同比增長18.9%；銀行業(yè)金融機構(gòu)境內(nèi)外合計本外幣資產(chǎn)負債達到106.08萬億元，同比增長18.6%。2003年至2011年，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)境內(nèi)外資產(chǎn)總額從27.65萬億元增長113.29萬億元，年均增幅達19.3%；銀行業(yè)金融機構(gòu)境內(nèi)外負債總額從26.59萬億元增長1

3、06.08萬億元，年均增幅達18.9%，銀行業(yè)金融機構(gòu)的資產(chǎn)和負債規(guī)模增速迅猛。表1 2003-2011年中國銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)負債總額與增幅單位：萬億元200320042005200620072008200920102011資產(chǎn)27.6531.637.4743.9552.6062.3978.7794.26113.29增幅()1418.617.319.718.626.316.118.9負債26.5930.3335.8141.7149.5758.6074.3388.44106.08增幅()13.818.116.518.818.226.81918.6（二）金融機構(gòu)區(qū)域擴張明顯金融業(yè)的迅速擴張帶來了

4、區(qū)域擴張，區(qū)域擴張的具體做法有：（1）在現(xiàn)有業(yè)務(wù)區(qū)域內(nèi)增設(shè)網(wǎng)點；（2）在同一地區(qū)新的地域新設(shè)網(wǎng)點；（3）在不同地區(qū)不同地域新設(shè)網(wǎng)點。各區(qū)域通過在發(fā)達地區(qū)的擴張增強金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力并優(yōu)化產(chǎn)品及誒夠，以分享產(chǎn)業(yè)溢出效益；通過在欠發(fā)達區(qū)域的擴張占領(lǐng)潛在市場。同時金融機構(gòu)還通過海外擴張來提升自己的發(fā)展能力，主要途徑有：在海外目標(biāo)市場直接設(shè)立或開辦分支機構(gòu)和通過海外并購現(xiàn)有機構(gòu)實現(xiàn)海外市場的快速發(fā)展。以南京為例，2001年至2010年，南京金融業(yè)發(fā)展速度達年均30%以上。至2011年初，南京市發(fā)改委數(shù)據(jù)顯示，南京會聚的金融機構(gòu)已近200家，其中銀行50余家，保險公司等70余家，各類證券公司70多家。（

5、三）金融業(yè)務(wù)種類、產(chǎn)品急劇膨脹金融機構(gòu)傳統(tǒng)的代理產(chǎn)品主要集中在保險與證券領(lǐng)域：收益保障型保險理財產(chǎn)品以及基金類，而自身推出產(chǎn)品主要信貸類為主。然而隨著金融機構(gòu)的不斷擴張及發(fā)展，金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)以及推出產(chǎn)品的種類急劇膨脹。在業(yè)務(wù)種類發(fā)展方面，各金融機構(gòu)不斷推出種類繁多的金融業(yè)務(wù)，如充分利用IT的不斷發(fā)展，通過多層次的軟件系統(tǒng)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，可以方便客戶在個人計算機上可以進行網(wǎng)上查詢、轉(zhuǎn)賬、資金交易等業(yè)務(wù)，突破地域限制。發(fā)展金融租賃，提供租金轉(zhuǎn)讓與證券化、資產(chǎn)管理、產(chǎn)業(yè)投資顧問等金融服務(wù)。在金融產(chǎn)品方面，各大金融機構(gòu)不斷推出多種針對客戶的理財產(chǎn)品，如中國民生銀行推出非凡資產(chǎn)管理理財產(chǎn)品“非凡財富”，光

6、大銀行推出的“T計劃”系列人民幣理財產(chǎn)品，包括短期理財月月盈，中期理財季季盈、半年盈，中長期理財財富“T計劃”等。又如大宗商品市場推出的黃金、白銀理財產(chǎn)品，各類信托公司針對資本市場推出的陽光私募理財產(chǎn)品等。（四）兼并重組、并購、參股、控股層出不窮并購現(xiàn)象主要有金融機構(gòu)之間的并購，金融機構(gòu)與國有銀行分支機構(gòu)的并購和金融機構(gòu)與外資銀行的并購等方式。迄今為止，共有20多家中小商業(yè)銀行引進了30多家境外戰(zhàn)略投資者和財務(wù)投資者，這些金融機構(gòu)在境外戰(zhàn)略投資者的幫助下實現(xiàn)了在管理經(jīng)營理念、特色產(chǎn)品研發(fā)以及風(fēng)險管理水平等方面迅速改進。參股現(xiàn)象也屢見不鮮，如上市公司入股金融機構(gòu)，如新希望和東方集團入股我國首家上

7、市民營商業(yè)銀行民生銀行，外高橋、浦東金橋和申能股份入股浦發(fā)銀行。外資也在不斷參股金融機構(gòu)，如1997年亞洲開發(fā)銀行入股中國光大銀行；1998年9月，國際金融公司取得上海銀行5%的股權(quán)；2001年，匯豐銀行和香港上海商業(yè)銀行參股上海銀行個人資本組建商業(yè)銀行，國際金融公司增持上海銀行股份。（五）金融合作的領(lǐng)域和范圍不斷壯大金融合作的領(lǐng)域和范圍也在不斷壯大，金融合作主要有銀保合作、銀證合作、銀銀合作、銀企合作等。隨著商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營進程的加快，大型商業(yè)銀行也已在多個金融領(lǐng)域開展業(yè)務(wù)，如基金、租賃、保險、資產(chǎn)管理等。金融合作的范圍也在不斷擴大，如招行則推出了包括融資授信、結(jié)算清算、資產(chǎn)管理、投資銀行

8、、資產(chǎn)托管、年金與信用卡等六大銀銀合作的產(chǎn)品體系。金融機構(gòu)采取銀團貸款方式互相結(jié)盟，如2005年5月，中國工商銀行與中國建設(shè)銀行開始銀團貸款合作。二、金融機構(gòu)快速擴張原因（一）做大做強求全面發(fā)展規(guī)模擴張可以擴大市場覆蓋面，開拓更廣闊的市場，獲得更多的客戶，從而可以降低集中度，分散經(jīng)營風(fēng)險。業(yè)務(wù)種類增加可以豐富產(chǎn)品線，獲得多樣化的收入來源，從而增強資本實力，提高抵御風(fēng)險的能力。加強了與同行業(yè)的合作，可以降低開拓創(chuàng)新型金融業(yè)務(wù)的成本，降低流動性的風(fēng)險，從而可以形成規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)，增強盈利能力，達到全面發(fā)展。因此金融機構(gòu)為求全面發(fā)展，做大做強的現(xiàn)象普遍。（二）求特求新望創(chuàng)新發(fā)展以特色造就差異化，在部分

9、業(yè)務(wù)板塊上精益求精，打造強勢業(yè)務(wù)，從而培育核心競爭力。通過擴張的手段，可以實現(xiàn)更廣泛的空間內(nèi)的優(yōu)質(zhì)資源整合，通過合作分?jǐn)傇诋a(chǎn)品研究開發(fā)、科技系統(tǒng)建設(shè)、品牌建設(shè)等方面的巨額投入，從而不斷提高研發(fā)能力，進一步完善營銷系統(tǒng)，增強市場適應(yīng)能力，達到特色發(fā)展，創(chuàng)新發(fā)展。（三）做細做精為戰(zhàn)略發(fā)展為發(fā)展戰(zhàn)略，金融機構(gòu)通過擴張的手段形成強勢業(yè)務(wù)與核心競爭力，實現(xiàn)做強機制。但是就目前的狀況來說，個別地區(qū)金融機構(gòu)盲目擴張，有效控制金融風(fēng)險的能力不足。但是在擴張的過程中，各金融機構(gòu)并沒有做到持續(xù)改善資產(chǎn)質(zhì)量，有效控制各種風(fēng)險?？紤]到長遠戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)，必須全面將強隊伍建設(shè)，推行精細化的管理，達到資本、規(guī)模、速度風(fēng)險、

10、效益的持續(xù)平衡。應(yīng)努力培育起有利于地方區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的銀行，以區(qū)域性精品銀行作為戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)，快速發(fā)展各項業(yè)務(wù)。做大做強求特求新做細做精創(chuàng)新戰(zhàn)略金融機構(gòu)快速擴張全面圖2 金融機構(gòu)快速擴張原因三、金融機構(gòu)快速擴張的風(fēng)險（一）饑不擇食，引發(fā)不良競爭風(fēng)險存款方面，會導(dǎo)致為求績效不擇手段。新增銀行拓展負債業(yè)務(wù)，勢必打破原有格局，使競爭進一步加劇。在這種情況下，往往引發(fā)惡性競爭，乃至培育尋租行為，從而使銀行業(yè)經(jīng)營成本增加。貸款方面，無序競爭加大銀行信貸風(fēng)險。要求擴大業(yè)務(wù)規(guī)模及提高盈利能力加劇業(yè)務(wù)競爭，無序競爭逐步出現(xiàn)加大了銀行信貸風(fēng)險。（二）缺乏優(yōu)勢，風(fēng)控機制不健全風(fēng)險新進入銀行在已有產(chǎn)品、產(chǎn)品創(chuàng)新、中間

11、業(yè)務(wù)拓展等方面缺乏明顯競爭優(yōu)勢。且我國現(xiàn)代商業(yè)銀行制度尚未真正確立，風(fēng)險管理機制不健全。且金融機構(gòu)風(fēng)險管理理念落后，對市場風(fēng)險和操作風(fēng)險的管理重視不夠；缺乏差別化風(fēng)險管理理念，忽略了不同業(yè)務(wù)、不同地區(qū)之間存在的差異；風(fēng)險管理機制差距明顯，風(fēng)險甄別、風(fēng)險報險等系統(tǒng)不健全；風(fēng)險管理工具及技術(shù)有較大的差距。（三）自身條件局限，造成經(jīng)營風(fēng)險當(dāng)金融機構(gòu)都競相擴張時，新進入金融機構(gòu)因資源有限造成經(jīng)營成本價高，經(jīng)營風(fēng)險增加；新進入金融機構(gòu)由于機構(gòu)設(shè)置的局限會顯現(xiàn)出資產(chǎn)規(guī)模小、競爭能力弱、抗風(fēng)險能力差等特征，不僅導(dǎo)致其經(jīng)營風(fēng)險高，而且阻礙、牽制了其業(yè)務(wù)開拓發(fā)展；體制機制方面的局限導(dǎo)致產(chǎn)權(quán)關(guān)系模糊，內(nèi)部風(fēng)險控制

12、機制極不健全；由于人才儲備不足，操作性風(fēng)險加大。（四）金融全球化，利率市場化風(fēng)險隨著經(jīng)濟金融全球化的推進以及國際資本流動規(guī)模的擴大，利率市場化是大勢所趨。而市場利率的波動對于商業(yè)銀行經(jīng)營的影響更大，信貸風(fēng)險和定價風(fēng)險加大。在利率市場化的條件下，貸款利率靈活，對缺乏相應(yīng)的風(fēng)險控制措施的金融機構(gòu)而言，片面追求短期收益將導(dǎo)致信貸市場的逆向選擇，埋下道德風(fēng)險隱患，降低信貸資產(chǎn)質(zhì)量。利率市場化后，利差縮小，商業(yè)銀行爭爭奪市場的重要手段將會是降低貸款利率，規(guī)模小的金融機構(gòu)將面臨很大的經(jīng)營壓力。四、金融機構(gòu)快速擴張風(fēng)險防范對策（一）構(gòu)建健全風(fēng)險管理體系健全的風(fēng)險防范體系對于準(zhǔn)確預(yù)知金融風(fēng)險，有效應(yīng)對金融風(fēng)險

13、具有重要意義。首先，應(yīng)完善實施有效的風(fēng)險管理所需的法律體系，進一步完善市場調(diào)控制度；其次，改善風(fēng)險管理理念落后不僅注重信用風(fēng)險管理，還要加強對市場風(fēng)險和操作風(fēng)險管理的重視；實施差別化風(fēng)險管理的理念，高度重視不同業(yè)務(wù)、不同地區(qū)之間存在的差異；建立健全風(fēng)險甄別系統(tǒng)、風(fēng)險報險系統(tǒng)、風(fēng)險決策系統(tǒng)、風(fēng)險避險系統(tǒng)、全程監(jiān)控系統(tǒng)等風(fēng)險控制系統(tǒng)；加強先進風(fēng)險管理工具及技術(shù)的研發(fā)，為有效防范金融風(fēng)險提供有效保障；提升對定量分析的重視，利用定量分析的風(fēng)險管理手段實現(xiàn)對金融風(fēng)險的有效預(yù)警。從法律、制度、理念、技術(shù)、管理工具以及分析手段六個方面入手，加強對金融風(fēng)險的控制，構(gòu)造健全的風(fēng)險管理體系。（二）提升全員風(fēng)險管理

14、意識 對金融風(fēng)險的管理與防范要堅持全面、多層次的原則，因此必須提升全體員工的風(fēng)險管理意識。從人員的角度，分別從個體和整體入手，加強對信用風(fēng)險、市場風(fēng)險以及操作風(fēng)險的管理，范圍涉及每一個業(yè)務(wù)品種以及業(yè)務(wù)流程。從機制角度，要建立全面的風(fēng)險管理機制，從組織的上層到下層，逐步建立多層系的風(fēng)險管理隊伍，如信貸業(yè)務(wù)人員在拓展業(yè)務(wù)風(fēng)險管理隊伍，信貸審批專家團隊，職能風(fēng)險管理專家團隊，專業(yè)檢查內(nèi)審團隊等等，將金融業(yè)務(wù)風(fēng)險關(guān)口前移。（三）形成有效的績效評價體系建立有效的績效評價體系和激勵創(chuàng)新的長效機制，構(gòu)建全面、客觀、合理、有效的評價指標(biāo)，形成對金融機構(gòu)員工的公平、客觀、科學(xué)的評價?？冃е笜?biāo)建立方面，尤其是對規(guī)

15、模較小的金融機構(gòu)，由于自身條件的局限性，金融業(yè)務(wù)的績效考核須與大型國有金融機構(gòu)有所區(qū)別。如考核指標(biāo)不僅重視信貸業(yè)務(wù)額度與數(shù)量，還要兼顧信貸業(yè)務(wù)的質(zhì)量，避免一味追求業(yè)務(wù)量而導(dǎo)致信貸風(fēng)險的提升。制度方面，對于違規(guī)的業(yè)務(wù)拓展行為采取零容忍，設(shè)立信用風(fēng)險容忍度以及免責(zé)制，充分調(diào)動業(yè)務(wù)員拓展業(yè)務(wù)的積極性，且有利于建立良好的風(fēng)險管理文化。（四）建立有效的人才管理機制人才是金融機構(gòu)生存和發(fā)展的關(guān)鍵和根本要素，優(yōu)秀人才與企業(yè)的發(fā)展有著密切的關(guān)聯(lián)，人才的流失對于企業(yè)，尤其是規(guī)模較小的金融機構(gòu)將會是巨大地損失。因此，建立有效的人才管理機制是金融機構(gòu)防范風(fēng)險、獲取發(fā)展的首要因素。首先，應(yīng)該盡快建立和完善與市場經(jīng)濟體

16、制相適應(yīng)的人事機制、勞工福利以及收入分配制度；其次是加強對金融人才的培養(yǎng)，造就一批高能力、高素質(zhì)、專業(yè)化的人才；加大跨區(qū)域發(fā)展人才的培養(yǎng)，建立區(qū)域金融機構(gòu)人才隊伍，做好人才的儲備工作。從而能將相當(dāng)部分的專業(yè)人才穩(wěn)定在金融機構(gòu)中，降低金融機構(gòu)人才流失所帶來的風(fēng)險。（五）建立利率市場化風(fēng)險控制機制針對經(jīng)濟金融全球化的推進以及國際資本流動規(guī)模的擴大所導(dǎo)致的利率市場化，建立完備的利率市場化風(fēng)險控制機制是必須的。從內(nèi)部角度看，貸款利率與轉(zhuǎn)移資金利率是通過分析資金來源的利率水平和期限確定的，因此應(yīng)利用不同的利率水平來反映金融政策的導(dǎo)向，從而使資金的流量和流向得到有效控制，以降低利率市場化所帶來的風(fēng)險水平。

17、從外部角度來講，應(yīng)該把多余的資金投放貨幣市場，以獲取短期利益，從而彌補資金來源與運用中的期限缺口，從而控制利率風(fēng)險。四、結(jié)論 當(dāng)前金融機構(gòu)紛紛選擇擴張，迅速擴張之下的金融機構(gòu)的確獲得了長足的發(fā)展，但是其中潛在的金融風(fēng)險也隨之不斷增加。要實現(xiàn)金融機構(gòu)平穩(wěn)、健康、可持續(xù)的發(fā)展必須深入探討金融機構(gòu)迅速擴張所帶來的一系列風(fēng)險。本文從金融機構(gòu)迅速擴張的表現(xiàn)入手，同時深入了解了產(chǎn)生這一系列問題的原因，緊接著探討了金融機構(gòu)迅速擴張所帶來的相應(yīng)風(fēng)險，并且從這樣風(fēng)險出發(fā)，提出了對這些風(fēng)險行之有效的防范措施。分析探討問題旨在規(guī)避金融機構(gòu)擴張風(fēng)險，營造良好的金融環(huán)境保證金融機構(gòu)乃至整個國民經(jīng)濟迅速、平穩(wěn)發(fā)展。參考文獻1 陳忠陽.  內(nèi)部控制、對沖和經(jīng)濟資本配置金融機構(gòu)風(fēng)險管理現(xiàn)代機制的整體框架J. 國際金融研究. 2007(06) 2 陳忠陽.  金融機構(gòu)風(fēng)險管理機制有效性研究對風(fēng)險管理長效機制問題的思考J. 國際金融研究. 200