銀行卡收單業(yè)務(wù)管理手冊(cè)

1、1 / 35銀行卡收單業(yè)務(wù)治理方法第一章 總 則第一條 為規(guī)范銀行卡收單業(yè)務(wù)治理， 保障各參與方合法權(quán) 益，促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)健康有序進(jìn)展，依照中華人民共和國(guó)中國(guó) 人民銀行法等法律法規(guī)，制定本方法。第二條 收單機(jī)構(gòu)在中華人民共和國(guó)境內(nèi)從事銀行卡收單業(yè) 務(wù)，適用本方法。收單機(jī)構(gòu)為境內(nèi)銀行卡在境外特約商戶使用提供跨境收單 服務(wù)，遵守本方法有關(guān)規(guī)定。第三條 本方法所稱銀行卡收單業(yè)務(wù)是指收單機(jī)構(gòu)通過受 理終端為特約商戶提供的受理銀行卡并完成相關(guān)資金結(jié)算的服 務(wù)。收單機(jī)構(gòu)是指具備收單業(yè)務(wù)資質(zhì)、從事收單核心業(yè)務(wù)并承擔(dān) 收單業(yè)務(wù)主體責(zé)任的企業(yè)法人。包括經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督治理機(jī) 構(gòu)批準(zhǔn)能夠從事銀行卡業(yè)務(wù)或信用卡收

2、單業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu) 以及經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)能夠從事下列銀行卡收單業(yè)務(wù)的非金融 支付機(jī)構(gòu)：（一）一般消費(fèi)支付業(yè)務(wù)；（二）自助消費(fèi)支付業(yè)務(wù)；2 / 35（三）訂購(gòu)業(yè)務(wù)；（四）代收業(yè)務(wù)；（五）其他收單業(yè)務(wù)。第四條 收單機(jī)構(gòu)開展收單業(yè)務(wù)， 應(yīng)遵守法律法規(guī)和本方法 規(guī)定，保障國(guó)家利益、社會(huì)公眾利益、持卡人及特約商戶的合法 權(quán)益，遵循下列原則：（一）平等自愿、公平競(jìng)爭(zhēng)、誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)；（二）安全高效、資源共享、合作共贏；（三）防范風(fēng)險(xiǎn)，愛護(hù)銀行卡賬戶和交易信息安全；（四） 自覺維護(hù)收單市場(chǎng)秩序， 不損害其他參與主體合法權(quán)、人益。第五條 非金融收單機(jī)構(gòu)為境外銀行卡提供境內(nèi)收單服務(wù) 及為境內(nèi)銀行卡提供境外收單服

3、務(wù)， 應(yīng)經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)， 并 遵守本方法及國(guó)家外匯治理有關(guān)規(guī)定。收單機(jī)構(gòu)為境內(nèi)銀行卡提供境外收單服務(wù)， 應(yīng)在業(yè)務(wù)開辦國(guó)家（地區(qū)）設(shè)立相應(yīng)分支機(jī)構(gòu)或經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，取得當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門有 關(guān)開展業(yè)務(wù)的合法經(jīng)營(yíng)資質(zhì)收單機(jī)構(gòu)應(yīng)要求其境外分支機(jī)構(gòu)或經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)開辦國(guó) 家（地區(qū)）3 / 35法律同意范圍內(nèi)， 執(zhí)行本方法規(guī)定， 業(yè)務(wù)開辦國(guó)家 （地 區(qū)）有更嚴(yán)格要求的，從其規(guī)定。假如本方法的要求比駐在國(guó)家 （地區(qū)）的相關(guān)規(guī)定更嚴(yán)格，但駐在國(guó)家（地區(qū)）法律禁止或者 限制境外分支機(jī)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)實(shí)施本方法， 收單機(jī)構(gòu)應(yīng)向中國(guó)人 民銀行報(bào)告。第二章 特約商戶治理第六條 特約商戶治理是指收單機(jī)構(gòu)對(duì)特約商戶進(jìn)行的拓 展、資

4、質(zhì)審核、簽約、布放受理終端及后續(xù)對(duì)特約商戶和受理終 端進(jìn)行檔案治理、培訓(xùn)教育、監(jiān)測(cè)檢查等活動(dòng)。第七條 收單機(jī)構(gòu)不得進(jìn)展以下商戶：（一）非法設(shè)立的；（二）從事非法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的；（三） 商戶或商戶法定代表人、 負(fù)責(zé)人已被列入有關(guān)不良信 息共享系統(tǒng)的。本方法所稱不良信息共享系統(tǒng)包括但不限于銀行卡清算組 織建設(shè)運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)、 收單機(jī)構(gòu)同業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息共享系 統(tǒng)。第八條 收單機(jī)構(gòu)拓展特約商戶， 應(yīng)實(shí)行實(shí)名制， 通過證照審核、財(cái)務(wù)分析、系統(tǒng)核查、實(shí)地調(diào)查等措施，了解特約商戶的 經(jīng)營(yíng)背景、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、經(jīng)營(yíng)范圍、財(cái)務(wù)和資信狀況等，確保特約 商戶是依法設(shè)立、內(nèi)部治理規(guī)范、經(jīng)營(yíng)狀況良好的商戶。收單機(jī)構(gòu)對(duì)特約商戶

5、實(shí)地調(diào)查時(shí)， 應(yīng)拍攝經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所照片， 清 晰顯示商戶門店、 收銀場(chǎng)所、 對(duì)外經(jīng)營(yíng)名稱及店內(nèi)商品和服務(wù)內(nèi) 容概貌。第九條 收單機(jī)構(gòu)應(yīng)制定特約商戶資質(zhì)審核流程和制度， 明 確資質(zhì)4 / 35審核權(quán)限，實(shí)現(xiàn)特約商戶資質(zhì)審核的獨(dú)立化和集中化。資質(zhì)審核獨(dú)立化是指落實(shí)專人負(fù)責(zé)特約商戶資質(zhì)審核工作， 不得與特約商戶拓展等崗位兼崗。資質(zhì)審核集中化是指特約商戶的資質(zhì)審核權(quán)限至少應(yīng)集中 至收單機(jī)構(gòu)地市級(jí)分支機(jī)構(gòu)或法人； 以下慎重進(jìn)展類型商戶的資 質(zhì)審核權(quán)限至少應(yīng)集中至省級(jí)分支機(jī)構(gòu)或法人：（一）機(jī)票代售點(diǎn)、手機(jī)專賣店；（二）夜總會(huì)、電視練歌房、酒吧等各類娛樂場(chǎng)所；（三）中介、咨詢類服務(wù)商戶；（四）需要持卡人預(yù)付款的商

6、戶；（五）電話購(gòu)物、郵購(gòu)、網(wǎng)購(gòu)商戶；（六）公益類，房地產(chǎn)、汽車銷售類商戶（七）其他被收單機(jī)構(gòu)認(rèn)定的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高的特定行業(yè)或商戶。經(jīng)中國(guó)人民銀行同意， 位于縣以下地區(qū)的特約商戶， 其資質(zhì) 審核權(quán)可由收單機(jī)構(gòu)當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)承擔(dān)。第十條 收單機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格審核特約商戶申請(qǐng)材料及所拍攝 特約商戶經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所照片的真實(shí)性、完整性、有效性，關(guān)于申請(qǐng)材 料缺失、要素不全或不合規(guī)的，不得審核通過。對(duì)企業(yè)單位和使用單位銀行結(jié)算賬戶作為收單結(jié)算賬戶的 個(gè)體工商戶，收單機(jī)構(gòu)至少應(yīng)核驗(yàn)工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、 單位銀行結(jié)算賬戶開戶證明文件、 法定代表人或負(fù)責(zé)人有效身份 證件。對(duì)使用個(gè)人銀行結(jié)算賬戶作為收單結(jié)算賬戶的個(gè)體工商戶

7、， 收單機(jī)構(gòu)至少應(yīng)核驗(yàn)工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照、 稅務(wù)登記證、 法定代表人或 負(fù)責(zé)人有效身份證件。對(duì)無稅務(wù)登記證的小型或個(gè)體商戶， 收單機(jī)構(gòu)至少應(yīng)核驗(yàn)工 商營(yíng)業(yè)執(zhí)照、 無需辦理稅務(wù)登記證的證明文件或經(jīng)營(yíng)期間的完稅 證明材料、法定代表人或負(fù)責(zé)人有效身份證件。對(duì)行政事業(yè)單位和社會(huì)團(tuán)體， 收單機(jī)構(gòu)至少應(yīng)核驗(yàn)政府主管 部門的批文或登記證書 （事業(yè)單位法人登記證或社會(huì)團(tuán)體法人登5 / 356 / 35記證）、組織機(jī)構(gòu)代碼證、法定代表人或負(fù)責(zé)人有效身份證件。第十一條 收單機(jī)構(gòu)應(yīng)與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議， 明 確雙方的權(quán)利、義務(wù)。協(xié)議內(nèi)容至少應(yīng)包括：（一）商戶信息資料；（二）銀行卡結(jié)算手續(xù)費(fèi)率；（三）向商戶開放的交

8、易和業(yè)務(wù)類型及相關(guān)受理要求；（四）受理終端的使用及治理要求；（五）賬戶信息和交易數(shù)據(jù)保密條款；（六）交易憑證的治理要求；（七）資金結(jié)算、賬務(wù)核對(duì)、差錯(cuò)處理、糾紛處置等要求；（八）收單服務(wù)的終止和續(xù)展條件；（九）相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)方式和違約責(zé)任。 收單機(jī)構(gòu)法人應(yīng)統(tǒng)一規(guī)范銀行卡受理協(xié)議版本。第十二條 收單機(jī)構(gòu)應(yīng)在業(yè)務(wù)許可范圍內(nèi)， 依照特約商戶經(jīng) 營(yíng)特點(diǎn)和業(yè)務(wù)需求、 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果， 有選擇地向特約商戶開放收 單業(yè)務(wù)類型。第十三條 收單機(jī)構(gòu)應(yīng)尊重特約商戶對(duì)收單機(jī)構(gòu)的自由選 擇權(quán)，不得干涉或變相干涉特約商戶與其他收單機(jī)構(gòu)合作。與同一特約商戶簽約的收單機(jī)構(gòu)為一家。 關(guān)于規(guī)模較大的星級(jí)賓館酒店、百貨類商戶，可

9、有兩家收單機(jī)構(gòu)與其簽約，但每個(gè) 收銀柜臺(tái)只能擺放一臺(tái)可聯(lián)網(wǎng)通用的受理終端。 收銀柜臺(tái)上還可 擺放專門用于分7 / 35期付款、 積分消費(fèi)等特色業(yè)務(wù)功能且不開通一般 消費(fèi)交易功能的受理終端。第十四條 收單機(jī)構(gòu)應(yīng)按有關(guān)規(guī)定收取銀行卡結(jié)算手續(xù)費(fèi)， 不得采取隨意降價(jià)、 對(duì)不同發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行的銀行卡區(qū)不或變相區(qū) 不定價(jià)等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，不得損害其他參與方合法權(quán)益。第十五條 收單機(jī)構(gòu)應(yīng)正確設(shè)置商戶類不碼。 對(duì)同時(shí)銷售多 種商品和服務(wù)的商戶， 應(yīng)區(qū)分經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的類不分不設(shè)置商戶類不 碼。對(duì)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)類不相互不獨(dú)立、無法嚴(yán)格區(qū)分的商戶，應(yīng)參照 工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照上注明的業(yè)務(wù)范圍并按照其主營(yíng)業(yè)務(wù)設(shè)置商戶類 不碼。第十六條

10、收單機(jī)構(gòu)應(yīng)在交易開通前對(duì)特約商戶開展業(yè)務(wù)、技能培訓(xùn)。培訓(xùn)內(nèi)容至少應(yīng)包括：（一）銀行卡受理的業(yè)務(wù)流程、操作講明；（二）交易明細(xì)對(duì)賬數(shù)據(jù)獵取方法、對(duì)賬要求；（三）賬務(wù)處理流程、差錯(cuò)處理要求；（四）退貨交易操作流程、處理期；（五）各種交易異?？赡艿木壒?、解決方法；（六）銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)；（七）服務(wù)品質(zhì)要求。收單機(jī)構(gòu)對(duì)特約商戶每半年至少應(yīng)開展一次培訓(xùn)， 并保留培 訓(xùn)記錄。第十七條 收單機(jī)構(gòu)應(yīng)在受理場(chǎng)所明顯位置張貼或標(biāo)注銀行 卡受理標(biāo)識(shí)，并要求特約商戶受理相應(yīng)品牌標(biāo)識(shí)的銀行卡。第十八條 收單機(jī)構(gòu)應(yīng)建立至少包含以下信息的特約商戶 信息治理系統(tǒng)：（一）工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照號(hào)（組織機(jī)構(gòu)代碼、事業(yè)單位法人證書 號(hào)）及有效期；（二）注冊(cè)名稱、對(duì)外營(yíng)業(yè)名稱、經(jīng)營(yíng)地址；（三）商