銀行業(yè)客戶身份識(shí)別實(shí)務(wù)(反洗錢崗)

1、銀行業(yè)客戶身份識(shí)別實(shí)務(wù)(反洗錢崗)銀行業(yè)客戶身份識(shí)別實(shí)務(wù)(反洗錢崗)3 為義務(wù)主體監(jiān)測分析交易情況并發(fā)現(xiàn)和報(bào)告可疑交易提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息；為反洗錢行政主管部門調(diào)查可疑交易活動(dòng)和恐怖融資活動(dòng)、司法機(jī)關(guān)打擊洗錢及相關(guān)犯罪提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息。三項(xiàng)核心義務(wù)：客戶身份識(shí)別制度、大額交易和可疑交易報(bào)告制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度。4 有效識(shí)別是可疑交易報(bào)告的基礎(chǔ)?？梢山灰椎呐袛嗖荒芎唵蔚貜慕灰仔再|(zhì)、金額、流向和頻率等交易記錄中直接得出。應(yīng)結(jié)合客戶身份以及職業(yè)、經(jīng)營背景、履約能力、交易目的、交易性質(zhì)以及資金來源等有關(guān)情況，綜合分析交易性質(zhì)、金額、流向和頻率等交易記錄，做出交易是否確實(shí)可疑的合理判斷。5（

2、一）按照中華人民共和國反洗錢法和金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法的要求，根據(jù)自身的經(jīng)營性質(zhì)、業(yè)務(wù)類型等，制定書面的客戶身份識(shí)別制度，就如何履行客戶身份識(shí)別義務(wù)作出詳細(xì)的規(guī)定?？蛻羯矸葑R(shí)別制度應(yīng)包含在銀行的內(nèi)控制度中。 （二）客戶身份識(shí)別制度必須規(guī)定與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系的流程中，應(yīng)從每個(gè)客戶身上獲得的具體身份識(shí)別信息，包括：自然人客戶的姓名、性別、國籍、職業(yè)、住所地或者工作單位地址、聯(lián)系方式，身份證件或者身份證明文件的種類、號碼和有效期限及法人、其他組織和個(gè)體工商戶客戶的名稱、住所、經(jīng)營范圍、組織機(jī)構(gòu)代碼、稅務(wù)登記證號碼。（三）客戶身份識(shí)別制度應(yīng)當(dāng)根據(jù)金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別管

3、理辦法，規(guī)定應(yīng)當(dāng)識(shí)別客戶身份的業(yè)務(wù)情形，并對識(shí)別的手段和方式提出具體要求。6（四）客戶身份識(shí)別制度必須明確合理的、實(shí)用的、以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向的客戶身份核實(shí)流程。銀行無需確認(rèn)獲取的身份識(shí)別信息中每個(gè)要素是否準(zhǔn)確，但必須核實(shí)足夠的信息，以合理確信客戶的真實(shí)身份。銀行核實(shí)身份信息時(shí)可以采用文件方式核實(shí)，必要時(shí)可采用非文件方式核實(shí)。 銀行非文件核實(shí)必須就以下情形做出詳細(xì)規(guī)定：自然人無法提供政府簽發(fā)的、未過期的且附照片或類似證明圖片的身份文件；銀行獲得的客戶信息需要進(jìn)一步核實(shí)；或銀行無法通過文件資料核實(shí)客戶真實(shí)身份因而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)增加的其他情形。（五）客戶身份識(shí)別制度必須對銀行無法合理確信客戶真實(shí)身份的情況做出規(guī)

4、定。規(guī)定應(yīng)包含以下內(nèi)容：1、銀行不應(yīng)與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系的情形；2、持續(xù)或重新識(shí)別客戶身份失敗后，銀行何時(shí)中止為客戶辦理業(yè)務(wù)；3、按照有關(guān)法律條例規(guī)定，銀行是否應(yīng)提交可疑交易報(bào)告。 7（六）客戶身份識(shí)別制度必須包括客戶身份資料及交易記錄保存要求，為客戶辦理業(yè)務(wù)獲取的客戶身份識(shí)別信息必須自業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束當(dāng)年或者一次性交易記賬當(dāng)年計(jì)起至少留存五年，交易記錄自交易記賬當(dāng)年計(jì)起至少留存五年。同一介質(zhì)上存有不同保存期限客戶身份資料或者交易記錄的，應(yīng)當(dāng)按最長期限保存。同一客戶身份資料或者交易記錄采用不同介質(zhì)保存的，至少應(yīng)當(dāng)按照上述期限要求保存一種介質(zhì)的客戶身份資料或者交易記錄。（七）銀行必須對自己的客戶群和所

5、提供的產(chǎn)品及服務(wù)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)評估，劃分風(fēng)險(xiǎn)等級。確定風(fēng)險(xiǎn)水平時(shí)，應(yīng)考慮以下因素：1、銀行與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系的類型、方式；2、銀行所提供的金融服務(wù)產(chǎn)品、金額；3、可獲得的身份識(shí)別信息類型；4、地域、業(yè)務(wù)、行業(yè)、客戶是否為外國政要。8（八）銀行進(jìn)行客戶身份識(shí)別時(shí)，必須確定客戶是否出現(xiàn)在政府發(fā)布的已認(rèn)定或懷疑為恐怖分子或恐怖組織名單中。（九）銀行委托其他金融機(jī)構(gòu)向客戶銷售金融產(chǎn)品時(shí)可依賴其他銀行實(shí)施部分或全部的客戶身份識(shí)別，但在客戶身份識(shí)別制度中就信賴其他銀行應(yīng)做出專門規(guī)定并滿足以下標(biāo)準(zhǔn)：1、其他銀行采取的客戶身份識(shí)別措施符合反洗錢法律、行政法規(guī)的要求；2、銀行能夠有效獲得并保存客戶身份資料信息；3、與

6、其他金融機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議，協(xié)議中應(yīng)明確雙方在識(shí)別客戶身份方面的職責(zé)，相互間提供必要的協(xié)助，相應(yīng)采取有效的客戶身份識(shí)別措施。（十）銀行可以委托金融機(jī)構(gòu)以外的第三方（比如代理人或?qū)I(yè)服務(wù)商）識(shí)別客戶身份。銀行對第三方是否遵守客戶身份識(shí)別要求負(fù)最終責(zé)任。因此，銀行應(yīng)實(shí)施充分的控制措施，審核簽訂此種業(yè)務(wù)關(guān)系的流程。9 識(shí)別內(nèi)容識(shí)別內(nèi)容:1、客戶身份基本信息；2、交易目的、交易性質(zhì)、實(shí)際控制客戶的自然人和交易的實(shí)際受益人等。 識(shí)別方式：識(shí)別方式：分為形式審核和實(shí)質(zhì)審查兩大類； 識(shí)別情形：識(shí)別情形：可劃分成初次識(shí)別、重新識(shí)別和持續(xù)識(shí)別等三類識(shí)別； 識(shí)別原則：識(shí)別原則：可歸結(jié)為三方面的審查，即“三性”（真實(shí)性、

7、有效性、完整性）的審查； 識(shí)別流程識(shí)別流程：主要包括了解、核對、登記、留存四個(gè)環(huán)節(jié)和一些特殊規(guī)定。10 從識(shí)別內(nèi)容看，完整的客戶身份識(shí)別制度不僅要求義務(wù)主體了解客戶的真實(shí)身份，還要根據(jù)交易需要了解客戶的職業(yè)或經(jīng)營背景、交易目的、交易性質(zhì)以及實(shí)際控制客戶的自然人等信息。 識(shí)別內(nèi)容可分為兩個(gè)方面的信息。1、客戶身份基本信息。其中，又可分為自然人客戶的身份基本信息和法人、其他組織、個(gè)體工商戶客戶的身份基本信息。2、客戶基本身份信息以外的其他信息。包括客戶（賬戶）的交易目的、交易性質(zhì)、實(shí)際控制客戶的自然人和交易的實(shí)際受益人，保管箱的實(shí)際使用人、客戶（賬戶）的資金來源、資金用途、經(jīng)濟(jì)狀況或者經(jīng)營狀況，代

8、理關(guān)系等信息。11 “三性”（真實(shí)性、有效性、完整性）的審查真實(shí)性的審查是對客戶身份資料真?zhèn)蔚呐袛?，即對身份資料是否屬于此內(nèi)容、非彼內(nèi)容，此人、非彼人進(jìn)行辨別。判斷標(biāo)準(zhǔn)：憑常人肉眼即可判斷的真假，主要是客戶提供的身份資料是否存在明顯瑕疵或者與客戶的自身情況存在嚴(yán)重差異。如客戶本人與其提供的身份證件所記載的性別不同或年齡明顯不符，或者身份證件明顯屬于偽造或存在篡改痕跡等情形。12 有效性審查針對身份資料是否無效或失效而言，要求對身份資料進(jìn)行兩個(gè)方面的辨別。一方面，判斷其是否屬于法定機(jī)關(guān)、部門或單位所出具；另一方面，判斷其是否在有效期內(nèi)的。判斷標(biāo)準(zhǔn)：通過查看身份證件上的簽發(fā)單位、印章及其上所記載的

9、有效日期等確認(rèn)。13 完整性審查（針對識(shí)別內(nèi)容而言）既要求金融機(jī)構(gòu)等義務(wù)主體全面核對客戶的“身份基本信息” 和了解交易目的、交易性質(zhì)、實(shí)際控制人、實(shí)際受益人等其他信息，又要求其完整登記、保存這些信息。如從客戶的身份基本信息完整性看，主要是核對、登記、保存的客戶身份資料中是否具備辦法第三十三條規(guī)定的所有信息要素。再如，對于高風(fēng)險(xiǎn)客戶或者高風(fēng)險(xiǎn)賬戶的持有人，除審查客戶的“身份基本信息”是否完整外，還應(yīng)當(dāng)看義務(wù)主體是否了解其資金來源、資金用途、經(jīng)濟(jì)狀況或者經(jīng)營狀況等信息，以及是否加強(qiáng)對其金融交易活動(dòng)的監(jiān)測分析等。14 形式審核 實(shí)質(zhì)審查“審核查對”之意，無需對識(shí)別內(nèi)容的真實(shí)性、合法性進(jìn)行確認(rèn)，只要形

10、式上各類要素具備即可。“審核屬實(shí)”之意，不僅要求在形式上識(shí)別內(nèi)容的各類要素完全具備，而且必須對識(shí)別內(nèi)容的真?zhèn)?、合法與非法進(jìn)行確認(rèn)。15 客戶身份識(shí)別工作不能僅停留在一般性的形式核對上，核對有效的個(gè)人身份證件或者單位的營業(yè)執(zhí)照等證明文件的真實(shí)性僅僅是客戶身份識(shí)別的基本要求，而要求金融機(jī)構(gòu)了解客戶背景、交易目的和性質(zhì)等相關(guān)情況的客戶盡職調(diào)查對于預(yù)防和打擊洗錢等犯罪活動(dòng)具有更為重要的意義。目前，金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別工作普遍存在如下幾個(gè)問題：1、客戶身份識(shí)別義務(wù)未嚴(yán)格做到真實(shí)性審查。 有的僅憑身份證復(fù)印件進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查，有的聯(lián)網(wǎng)核查只核查文字信息，未核查圖像信息。2、核發(fā)信用卡（貸記卡）存在客戶身份識(shí)別

11、不到位。3、僅開展初次識(shí)別工作，而與客戶關(guān)系存續(xù)期間對客戶交易的監(jiān)控、對客戶交易背景的了解基本處于空白狀態(tài)。4、非面對面客戶身份識(shí)別不到位。大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)未建立相應(yīng)的反洗錢內(nèi)控制度，僅以業(yè)務(wù)規(guī)范制度代替。16客戶身份識(shí)別客戶身份資料及交易記錄保存與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或?yàn)榭蛻艮k理業(yè)務(wù)，未按規(guī)定識(shí)別客戶身份。與客戶業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，未對客戶采取持續(xù)的客戶身份識(shí)別措施。未采取措施，了解客戶的交易目的和交易性質(zhì)，了解實(shí)際控制客戶的自然人和交易的實(shí)際受益人。為客戶辦理一次性金融業(yè)務(wù)，未按規(guī)定留存身份證件復(fù)印件。留存的客戶身份基本信息不完整留存的客戶身份證件不完整業(yè)務(wù)系統(tǒng)留存登記的客戶身份信息不準(zhǔn)確交易記錄

12、保存不全未核對客戶有效身份證件或者其他身份證明文件。未按規(guī)定登記（包括未登記、未完整登記和登記錯(cuò)誤）客戶身份基本信息。未通過或未及時(shí)通過聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)識(shí)別客戶身份。未留存客戶有效身份證件復(fù)印件?？蛻羯矸萋?lián)網(wǎng)核查信息不符，未采取有效措施識(shí)別客戶身份?？蛻粜袨榛蛘呓灰浊闆r出現(xiàn)異常的，未重新識(shí)別客戶。對司法機(jī)關(guān)要求協(xié)查的賬戶，未重新識(shí)別客戶?？蛻舻纳矸葑C件或者身份證明文件已過有效期的，未及時(shí)更新。17客戶身份識(shí)別工作由形式核對逐步過渡到以實(shí)質(zhì)審查為核心的持續(xù)客戶盡職調(diào)查。1、按照客戶風(fēng)險(xiǎn)等級劃分制度，對高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)和客戶實(shí)行更加嚴(yán)格的客戶身份識(shí)別，尤其要重點(diǎn)關(guān)注多頭開戶、頻繁劃轉(zhuǎn)資金、法人

13、結(jié)構(gòu)復(fù)雜、現(xiàn)金偏好高的客戶。2、對非面對面業(yè)務(wù)，各金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真分析各類創(chuàng)新金融產(chǎn)品或服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)屬性，并研究制定有效的客戶身份識(shí)別措施和技術(shù)方案，使客戶身份識(shí)別貫穿于業(yè)務(wù)交易的全過程，以切實(shí)有效防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)。18時(shí)間要求：1、202X年8月1日至202X年1月1日之間建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶，于202X年年底完成等級劃分工作。2、202X年8月1日前建立業(yè)務(wù)關(guān)系且202X年8月1日后沒有再建立新業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶，于20XX年年底前完成等級劃分工作。3、202X年1月1日以后建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶，在10個(gè)工作日內(nèi)完成等級劃分工作。問題：1、由系統(tǒng)劃分，缺少人工審核。 2、照搬法條。其他要求： 1、金融機(jī)構(gòu)

14、的風(fēng)險(xiǎn)劃分標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)報(bào)送中國人民銀行。2、各法人金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將本機(jī)構(gòu)的客戶風(fēng)險(xiǎn)等級劃分工作計(jì)劃報(bào)人民銀行備案。3、劃分風(fēng)險(xiǎn)等級應(yīng)按照客戶的特點(diǎn)或者賬戶的屬性，并考慮地域、業(yè)務(wù)、行業(yè)、客戶是否為外國政要等因素。4、在持續(xù)關(guān)注的基礎(chǔ)上，適時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)等級。5、對于風(fēng)險(xiǎn)等級較高的客戶或者賬戶的審核應(yīng)嚴(yán)于對風(fēng)險(xiǎn)等級較低客戶或者賬戶的審核。6、在同等條件下，來自于反洗錢、反恐怖融資監(jiān)管薄弱國家 (地區(qū) )客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級應(yīng)高于來自于其他國家 (地區(qū) )的客戶。191、了解客戶及其交易目的和交易性質(zhì)，了解實(shí)際控制客戶的自然人和交易的實(shí)際受益人；2、核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件；3、登記客戶身份基本信息

15、和其他識(shí)別內(nèi)容的信息；4、留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件以及交易資料。了解四個(gè)環(huán)節(jié)四個(gè)環(huán)節(jié)核對登記留存20一、初次識(shí)別：建立業(yè)務(wù)關(guān)系或提供一次性金融服務(wù)且交易金額達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)時(shí)應(yīng)當(dāng)實(shí)施的客戶身份識(shí)別措施。二、持續(xù)識(shí)別：指義務(wù)主體與客戶的業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間應(yīng)當(dāng)不間斷實(shí)施的客戶身份識(shí)別措施。定期審核本金融機(jī)構(gòu)保存的客戶基本信息，對本金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)等級最高的客戶或者賬戶，至少每半年進(jìn)行一次審核； 在與客戶的業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取持續(xù)的客戶身份識(shí)別措施，關(guān)注客戶及其日常經(jīng)營活動(dòng)、金融交易情況，及時(shí)提示客戶更新資料信息；金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照客戶的特點(diǎn)或者賬戶的屬性，并考慮地域、

16、業(yè)務(wù)、行業(yè)、客戶是否為外國政要等因素，劃分風(fēng)險(xiǎn)等級，并在持續(xù)關(guān)注的基礎(chǔ)上，適時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)等級；對于高風(fēng)險(xiǎn)客戶或者高風(fēng)險(xiǎn)賬戶持有人，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)了解其資金來源、資金用途、經(jīng)濟(jì)狀況或者經(jīng)營狀況等信息，加強(qiáng)對其金融交易活動(dòng)的監(jiān)測分析；客戶為外國政要的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取合理措施了解其資金來源和用途； 客戶先前提交的身份證件或者身份證明文件已過有效期的，客戶沒有在合理期限內(nèi)更新且沒有提出合理理由的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)中止為客戶辦理業(yè)務(wù)； 重新識(shí)別的要求情形 21三、重新識(shí)別指義務(wù)主體與客戶的業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間遇有特定情形時(shí)所應(yīng)當(dāng)實(shí)施的客戶身份識(shí)別措施，是持續(xù)識(shí)別的一種特殊表現(xiàn)形式，相當(dāng)于再次開展初次識(shí)別。符合法定情形

17、之下，才應(yīng)當(dāng)實(shí)施。意義： 1、及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知程度，確?？梢山灰椎淖R(shí)別在較為可靠的基礎(chǔ)上。 2、確認(rèn)原有的代理關(guān)系或受益關(guān)系是否發(fā)生變化。 3、發(fā)現(xiàn)可疑交易線索。22核對有效身份證件或身份證明文件：要求客戶說明；要求客戶補(bǔ)充其他身份資料或身份證明文件；回訪客戶；實(shí)地查訪。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)核對自然人的居民身份證時(shí)，應(yīng)當(dāng)通過中國人民銀行建立的聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)進(jìn)行核查。23 核查結(jié)果 業(yè)務(wù)種類 業(yè)務(wù)處理姓名、身份證號碼、照片和簽發(fā)機(jī)關(guān)相符 所有業(yè)務(wù) 辦理姓名、身份證號碼、照片和簽發(fā)機(jī)關(guān)一項(xiàng)或多項(xiàng)不一致。能準(zhǔn)確判斷虛假證件 所有業(yè)務(wù) 拒絕辦理無法判斷證件真?zhèn)?開立單位銀行結(jié)算賬戶暫停辦理1、告知

18、核查結(jié)果。2、及時(shí)對證件進(jìn)行進(jìn)一步核實(shí)。核實(shí)為假則拒絕辦理，反之則辦理。開立個(gè)人銀行賬戶繼續(xù)辦理1、告知核查結(jié)果。2、詳細(xì)登記客戶聯(lián)系方式。3、及時(shí)對證件進(jìn)行進(jìn)一步核實(shí)。如虛假證件的應(yīng)立即停辦，對變更業(yè)務(wù)的應(yīng)恢復(fù)原狀。其他支付結(jié)算業(yè)務(wù) 根據(jù)相關(guān)規(guī)定辦理24 同一銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)在辦理規(guī)定業(yè)務(wù)時(shí)，如先前在為相關(guān)個(gè)人辦理銀行業(yè)務(wù)時(shí)已對其進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查且其公民身份信息尚未發(fā)生變化，可不再對其進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查；如對先前獲得的相關(guān)個(gè)人的公民身份信息的真實(shí)性存在疑義，應(yīng)當(dāng)重新進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查。25如何確認(rèn)代理關(guān)系存在？除對公客戶外，對私客戶的代理協(xié)議可不限于書面合同，但高風(fēng)險(xiǎn)客戶或高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)除外；客戶手持被代理人證件可

19、作為代理關(guān)系存在的證據(jù)之一；無論是對公客戶，還是對私客戶，金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)按照辦法第二十條規(guī)定履行相關(guān)客戶身份識(shí)別義務(wù)，登記所要求的信息。如代理方本身為單位，還應(yīng)同時(shí)登記業(yè)務(wù)辦理人信息；確認(rèn)代理關(guān)系無起點(diǎn)金額要求。但是按辦法規(guī)定需要對被代理人進(jìn)行身份識(shí)別的，應(yīng)當(dāng)?shù)怯洿砣说男彰蛘呙Q、聯(lián)系方式、身份證件或者身份證明文件的種類、號碼。 如代理存取款業(yè)務(wù)時(shí)，無論金額是否達(dá)到辦法第八條規(guī)定的限額，金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)當(dāng)按照辦法第二十條的規(guī)定，采取合理方式確認(rèn)其是否代他人辦理存取款業(yè)務(wù)。當(dāng)存取款金額達(dá)到辦法規(guī)定的限額時(shí)，應(yīng)當(dāng)核對代理人和被代理人的有效身份證件或者身份證明文件，登記代理人的相關(guān)信息。 26金融機(jī)構(gòu)

20、辦理對公業(yè)務(wù)時(shí)，客戶既可由法定代表人或主要負(fù)責(zé)人直接辦理，也可授權(quán)他人辦理。凡法定代表人或主要負(fù)責(zé)人直接辦理的，除核對法人或其他組織的身份證明文件外，還應(yīng)當(dāng)核對法定代表人或主要負(fù)責(zé)人的身份證件或其他證明文件；凡授權(quán)他人辦理的，除核對法人或其他組織的身份證明文件外，還應(yīng)當(dāng)核對法定代表人或主要負(fù)責(zé)人的授權(quán)書及其身份證件、代理人（通常為經(jīng)辦人）的身份證件或其他身份證明文件。居住在中國境內(nèi)16歲以下的中國公民，應(yīng)由監(jiān)護(hù)人代理開立個(gè)人銀行賬戶，出具監(jiān)護(hù)人的有效身份證件以及賬戶使用人的居民身份證或戶口簿。 單位代理個(gè)人開立銀行賬戶的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)核對單位法定代表人或 主要負(fù)責(zé)人、授權(quán)經(jīng)辦人及被代理人的有效

21、身份證件或其他身份證明文件，并留存有關(guān)身份證件或其他身份證明文件的復(fù)印件。27 銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)把電子銀行業(yè)務(wù)認(rèn)定為高風(fēng)險(xiǎn)的特定業(yè)務(wù)領(lǐng)域，并制定充分的政策、程序及流程以實(shí)施客戶身份識(shí)別及交易監(jiān)測。 加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)識(shí)別工作一、明確業(yè)務(wù)開通環(huán)節(jié)、業(yè)務(wù)持續(xù)環(huán)節(jié)的識(shí)別流程，提出對重點(diǎn)高風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)的把關(guān)措施，建立多重審核的防范制度等。二、設(shè)立專門機(jī)構(gòu)或指定內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)、配備熟悉業(yè)務(wù)人員，負(fù)責(zé)非面對面業(yè)務(wù)客戶身份識(shí)別的指導(dǎo)、監(jiān)督工作，并確保新開通非面對面業(yè)務(wù)的各環(huán)節(jié)均能符合客戶身份識(shí)別的規(guī)范要求，切實(shí)有效地防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)。28（一）落實(shí)銀行卡賬戶實(shí)名制。1、個(gè)人代理他人辦卡的，發(fā)卡機(jī)構(gòu)必須同時(shí)核對代理人和被代理人的真

22、實(shí)身份。2、無正當(dāng)理由不允許個(gè)人代理多人辦卡。（3人）（二）控制信用卡發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)。1、對申領(lǐng)首張信用卡的客戶，發(fā)卡機(jī)構(gòu)要親訪親簽，不得采取全稱自助發(fā)卡方式。2、不得將信用卡發(fā)卡營銷業(yè)務(wù)外包。3、禁止單位代辦信用卡，法律法規(guī)另有規(guī)定除外。（三）嚴(yán)格自助轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的處理。1、未經(jīng)持卡人主動(dòng)申請并書面確認(rèn)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)不得為持卡人開通 轉(zhuǎn)賬、ATM轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬等自助轉(zhuǎn)賬類業(yè)務(wù)。2、 業(yè)務(wù)類型電話、ATM轉(zhuǎn)賬網(wǎng)銀（無證書等認(rèn)證方式）金額限制（每日每卡） 5萬元 單筆1千、當(dāng)日5千291、關(guān)于高級管理層人員范圍界定問題。金融機(jī)構(gòu)可依照章程或其他內(nèi)部管理規(guī)定，以書面形式確定金融機(jī)構(gòu)總部及分支機(jī)構(gòu)高級管理層人員的

23、范圍，并報(bào)中國人民銀行總行及中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)備案。 2、外資金融機(jī)構(gòu)可以通過境外母公司收集境外金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)信息，但境內(nèi)的外資金融機(jī)構(gòu)必須對境外母公司提供的信息進(jìn)行審核分析，并按照金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法（以下簡稱管理辦法）第六條的規(guī)定評估境外金融機(jī)構(gòu)接受反洗錢監(jiān)管的情況和反洗錢、反恐怖融資措施的健全性和有效性。境外母公司收集的相關(guān)信息可由境外母公司代為保管，但是境外的外資金融機(jī)構(gòu)應(yīng)保證在需要時(shí)，可及時(shí)獲得相關(guān)信息或資料。 303、“外國政要”指外國現(xiàn)任的或者離任的履行重要公共職能的人員，如國家元首、政府首腦、高層政要，重要的政府、司法或者軍事高級官員，

24、國有企業(yè)高管、政黨要員。因?yàn)橥鈬募彝コ蓡T或者與外國政要存在密切關(guān)系的人員，存在與外國政要類似的風(fēng)險(xiǎn)，所以金融機(jī)構(gòu)對這些客戶也應(yīng)采取相應(yīng)的客戶身份識(shí)別措施。目前我國法律制度尚未對金融機(jī)構(gòu)獲得外國政要名單的渠道作出強(qiáng)制性規(guī)定。（聯(lián)合國相關(guān)文件） 4、在為已與本機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶開戶時(shí),金融機(jī)構(gòu)可不再重復(fù)留存客戶的身份資料或信息，但應(yīng)確保已保存的客戶身份資料、信息符合規(guī)定。客戶通過境內(nèi)銀行賬戶辦理交易金額單筆1萬元以上或等值1000美元以上的交易不屬于第七條所稱“一次性交易”，不通過境內(nèi)銀行賬戶辦理的交易金額單筆1萬元以上或等值1000美元以上的交易可歸入第七條所稱“一次性交易”的范圍，對

25、于后者銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)按第七條的規(guī)定采取客戶身份識(shí)別措施?？蛻粼谖磶Эǖ那闆r下向本人賬戶存款應(yīng)視情況需要留存身份證復(fù)印件，例如符合管理辦法第二十二條規(guī)定情形的，應(yīng)留存身份證件。315、對于未在本行開立賬戶但已按規(guī)定留存過身份證件復(fù)印件的客戶，如頻繁辦理有留存身份證復(fù)印件要求的一次性金融業(yè)務(wù)，銀行機(jī)構(gòu)可在核對客戶身份證件，并做好工作記錄（不應(yīng)僅限于登記身份證件號碼）的基礎(chǔ)上，不再重復(fù)留存客戶身份資料。但應(yīng)采取必要的管理措施和技術(shù)手段，確保業(yè)務(wù)辦理人員能在業(yè)務(wù)辦理時(shí)立即查詢到該客戶已留存的身份資料，確保能按照監(jiān)管部門要求立即提供客戶已留存的身份資料。 6、除非某項(xiàng)信息不適用于某個(gè)具體客戶的，所有的客戶身

26、份基本信息項(xiàng)目原則上都應(yīng)登記。 7、“實(shí)際控制客戶的自然人和交易的實(shí)際受益人”主要針對不主動(dòng)披露以代理人身份從事交易活動(dòng)的客戶，但被代理人以外的人仍有可能控制代理人的交易或者享有交易的最終利益。 “實(shí)際控制客戶的自然人和交易的實(shí)際受益人”包括（但不限于）以下兩類人員：一是公司實(shí)際控制人；二是未被客戶披露，但實(shí)際控制著金融交易過程或最終享有相關(guān)經(jīng)濟(jì)利益的人員（被代理人除外）。 328、如果對公客戶的業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員信息未登記的，應(yīng)在登記業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員身份信息后，再辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。 9、（1）關(guān)于跨境匯款業(yè)務(wù)中的客戶身份識(shí)別問題。（一）銀行機(jī)構(gòu)在辦理跨境匯入款業(yè)務(wù)時(shí)，如因有關(guān)信息缺失不能完整登記管理辦法第

27、十條規(guī)定信息的，可先將匯款入帳，再向境外金融機(jī)構(gòu)要求補(bǔ)充信息。（二）如下列境外金融機(jī)構(gòu)未提供管理辦法第十條規(guī)定的匯款人賬號、匯款人住所等信息的，可直接登記業(yè)務(wù)標(biāo)識(shí)號、境外金融機(jī)構(gòu)所在地等替代性信息，不再要求境外金融機(jī)構(gòu)逐筆補(bǔ)充信息。1.已加入金融行動(dòng)特別工作組（以下簡稱“FATF”）的國家（地區(qū)）的金融機(jī)構(gòu)。2.未加入FATF但承諾嚴(yán)格執(zhí)行FATF“40+9”項(xiàng)反洗錢及反恐怖融資標(biāo)準(zhǔn)的國家（地區(qū)）的金融機(jī)構(gòu)。 10、對于非柜臺(tái)業(yè)務(wù)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照管理辦法第十七條的要求通過加強(qiáng)管理、完善技術(shù)手段等方式，及時(shí)中止為沒有在合理期限內(nèi)更新且沒有提出合理理由的客戶辦理業(yè)務(wù)。3311、總部在境內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)

28、應(yīng)由其總部統(tǒng)一制定并向人民銀行總行報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)劃分標(biāo)準(zhǔn)，沒有總部或總部在境外的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)自行制定并向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)劃分標(biāo)準(zhǔn)。對于總部在境內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)是否根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r制定風(fēng)險(xiǎn)劃分標(biāo)準(zhǔn)的問題，由金融機(jī)構(gòu)自行決定。如果總部在境內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r制定了風(fēng)險(xiǎn)劃分標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)報(bào)送當(dāng)?shù)厝嗣胥y行。 12、關(guān)于客戶更新身份證件或身份證明文件的合理期限問題。考慮到各個(gè)客戶在辦理新的有效身份證件或證明文件時(shí)所面臨的客觀情況各不相同，金融機(jī)構(gòu)在執(zhí)行管理辦法第十九條時(shí)，應(yīng)針對每個(gè)具體個(gè)案，合理確定某個(gè)客戶能夠及時(shí)更新有效身份證件或身份證明文件的期限，而不宜將客戶應(yīng)更新有效身份證件或證明文件的期限統(tǒng)一

29、確定為證件或證明文件到期后的“三個(gè)月”或其他固定的時(shí)限。13、如果對公客戶的控股股東或者實(shí)際控制人、法定代表人、負(fù)責(zé)人和授權(quán)辦理業(yè)務(wù)人員的身份證件或者身份證明文件已過有效期的，且沒有在合理期限內(nèi)更新且沒有提出合理理由的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)中止為客戶辦理業(yè)務(wù)。 3414、“合理期限”并非一個(gè)固定的期限要求，應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)氐木唧w情況合理確定。客戶身份證件或身份證明文件過期后，客戶之前的業(yè)務(wù)委托依然有效，但如果客戶沒有在合理期限內(nèi)更新且沒有提出合理理由的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)中止辦理新業(yè)務(wù)。對私客戶的身份證件或身份證明文件指政府部門頒發(fā)的能夠確認(rèn)其身份且附有本人照片的身份證件，或者政府有權(quán)機(jī)關(guān)出具的能夠證明其真實(shí)身份的證

30、明文件。對公客戶的身份證件或身份證明文件指可證明該客戶依法設(shè)立或者可依法開展經(jīng)營、社會(huì)活動(dòng)的執(zhí)照、證件或文件。對公客戶的身份證件或身份證明文件包含營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證和稅務(wù)登記證。 15、金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照安全、準(zhǔn)確、完整、保密的原則，妥善保存客戶身份資料和交易記錄，確保能足以重現(xiàn)每項(xiàng)交易，以提供識(shí)別客戶身份、監(jiān)測分析交易情況、調(diào)查可疑交易活動(dòng)和查處洗錢案件所需的信息。16、無卡、無折存款不屬于一次性金融業(yè)務(wù)，但在客戶由他人辦理大額存款又無法提供被代理人身份證件等規(guī)定情形下，可參照第七條的要求開展客戶身份識(shí)別工作。在本行開戶的客戶向本人銀行卡存款時(shí)，銀行機(jī)構(gòu)可不按照第七條的要求留存客戶身份證

31、件復(fù)印件。3517、當(dāng)自然人客戶由他人代理存取現(xiàn)金時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照以下要求開展客戶身份識(shí)別工作：當(dāng)單筆存取款金額達(dá)到或超過人民幣5萬元或者外幣等值1萬美元時(shí)，金融機(jī)構(gòu)原則上應(yīng)同時(shí)核對存取款人和戶主的有效身份證件或者身份證明文件，并登記存取款人姓名、聯(lián)系方式以及身份證件或者身份證明文件的種類、號碼?？紤]到通存通兌業(yè)務(wù)的實(shí)際情況，如果存款人因合理理由無法提供戶主有效身份證件或者身份證明文件，且單筆存款金額達(dá)到或超過人民幣1萬元或者外幣等值1000美元的現(xiàn)金時(shí)，金融機(jī)構(gòu)可參照第七條有關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在提供一定金額以上一次性金融服務(wù)時(shí)履行客戶身份識(shí)別的要求，對存款人開展相關(guān)的客戶身份識(shí)別工作。 36一、與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系未履行客戶身份識(shí)別義務(wù)。1、與身份資料不完整的客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系。（1）XX進(jìn)出口公司于202X年7月1日申請開立專用存款賬戶時(shí)，申請書用途為“面臨股份制改造，需?？顚Ｓ谩?，但未出具有關(guān)法規(guī)規(guī)章或政府部門的有關(guān)文件，銀行在開立專戶依據(jù)不足的情況下仍予辦理。 （未核對、未留存）（2）XX公司于202X年