金融機構與金融制度成品講義

1、第一模塊 金融基礎知識第五章 金融機構與金融制度本章共計9個考點考點1 金融機構的種類（備考指數(shù)：）(一)直接金融機構與間接金融機構按融資方式不同分Ø直接金融機構是在直接融資領域，為投資者和籌資者提供中介服務的金融機構。主要直接金融機構有：投資銀行或證券公司等。Ø間接金融機構提它一方面以債務人的身份從資金盈余者的手中籌集資金，一方面又以債權人的身份向資金的短缺者提供資金，以間接融資為特征的金融機構。商業(yè)銀行是典型的間接金融機構。Ø(二)金融調(diào)控監(jiān)管機構與金融運行機構按從事金融活動的目的不同分Ø金融調(diào)控監(jiān)管機構是指承擔金融宏觀調(diào)控和金融監(jiān)管的責任，不以盈利

2、為目的的金融機構。如央行、證監(jiān)會、銀監(jiān)會、保監(jiān)會。Ø金融運行機構指以盈利為目的，通過向公眾提供金融產(chǎn)品和金融服務而開展經(jīng)營的金融機構，如商業(yè)銀行、投資銀行或證券公司保險公司、信托公司等。Ø注：并非所有的不以盈利為目的的金融機構均為金融調(diào)控監(jiān)管機構，有的非盈利金融機構也是金融運行機構，如政策性金融機構。Ø(三)銀行與非銀行金融機構按金融機構業(yè)務特征分Ø銀行一般以存款、放款、匯兌、結算為核心業(yè)務的金融機構;或能創(chuàng)造信用貨幣的金融機構。Ø非銀行金融機構一般泛指除銀行以外的其他各種金融機構，包括保險、證券、信托、租賃和投資機構。Ø(四)政策性

3、金融機構與商業(yè)金融機構是否承擔政策性業(yè)務Ø政策性金融機構通常是一國國加強政府對經(jīng)濟的干預能力，實現(xiàn)政府的產(chǎn)業(yè)政策，保證宏觀經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展而設立，不以盈利為目的，但可以獲得政策資金或稅收方面支持的金融機構。Ø商業(yè)性金融機構是一般性金融業(yè)務的經(jīng)營機構，其經(jīng)營目標是獲得利潤。Ø(五)其他種類按金融機構所經(jīng)營金融業(yè)務的特征和發(fā)展趨勢分Ø存款性金融機構、投資性金融機構、契約性金融機構和政策性金融機構?！練v年真題】【單選】最典型的間接金融機構是( )。A證券公司 B商業(yè)銀行 C投資銀行 D保險公司答案：B【單選】我國金融監(jiān)管機構主要包括( )。A、中國人民銀行 B、銀

4、行業(yè)監(jiān)督管理機構 C證券監(jiān)督管理機構 D政策性銀行 E、保險監(jiān)督管理機構答案：ABCE【單選題】下列關于政策性金融機構的說法，正確的是( )。代表國家財政 由政府支持不完全以盈利為目的與商業(yè)銀行沒有區(qū)別不以盈利為目的答案：B考點2 存款性金融機構（備考指數(shù)：）存款性金融機構是吸收個人和機構存款，并發(fā)放貸款的金融中介機構。包括：商業(yè)銀行、儲蓄銀行和信用合作社。1.商業(yè)銀行商業(yè)銀行是以經(jīng)營存款、貸款和金融服務為主要業(yè)務，以盈利為經(jīng)營目標的金融企業(yè)。吸收活期存款、創(chuàng)造信用貨幣是商業(yè)銀行最明顯的特征。所有金融機構中，商業(yè)銀行是歷史最悠久、資本最雄厚、體系最龐大、業(yè)務范圍最廣、掌握金融資源最多的金融機構

5、。對經(jīng)濟生活的影響也最大。2.儲蓄銀行儲蓄銀行是專門吸收居民儲蓄存款，將資金主要投資于政府債券和公司股票、債券等金融工具，并為居民提供其他金融服務的金融機構。儲蓄銀行以投資收益與存貸款利息差額為利潤主要來源。不同國家對儲蓄銀行的名稱不同：互助儲蓄銀行、住房儲蓄銀行、國民儲蓄銀行、儲蓄貸款協(xié)會、郵政儲匯局。3.信用合作社信用合作社是城鄉(xiāng)居民集資合股而組成的合作金融組織，是為合作社社員辦理存款、放款業(yè)務的金融機構。19世紀50年代始于德國。我國的城市信用合作社城市商業(yè)銀行，農(nóng)村信用合作社農(nóng)村商業(yè)銀行?！練v年真題】【單選】( )是世界各國現(xiàn)代銀行中最基本、最典型的銀行組織形式。 A、中央銀行 B、

6、商業(yè)銀行 C政策性銀行 D非銀行金融機構答案：B解析：商業(yè)銀行在一國的金融體系中居主體地位，是世界各國現(xiàn)代銀行中最基本、最典型的銀行組織形式?！締芜x題】信用合作社屬于( )。A.存款性金融機構B.契約性金融機構C.投資性金融機構D.政策性金融機構答案：A考點3.投資性金融機構（備考指數(shù)：）投資性金融機構是在直接金融領域內(nèi)為投資活動提供中介服務或直接參與投資活動的金融機構，主要包括投資銀行、證券經(jīng)紀和交易公司、金融公司和投資基金等。其經(jīng)營業(yè)務核心是證券投資活動。1. 投資銀行投資銀行是以從事證券投資業(yè)務為主要業(yè)務內(nèi)容的金融機構。投行是典型的投資性金融機構，其基本特征是綜合性，即投行業(yè)務幾乎包括了

7、全部資本市場業(yè)務。關于投資銀行的名稱：一般歐美用投行(英國用商人銀行)、日本用證券公司、還有國家用實業(yè)銀行、金融公司或投資公司。業(yè)務包括證券承銷與經(jīng)紀、企業(yè)融資、兼并收購、咨詢服務、資產(chǎn)管理、創(chuàng)業(yè)資本等2.投資基金投資基金是通過向投資者發(fā)行股份或受益憑證募集資金，再以適度分散的組合方式投資于各類金融產(chǎn)品，為投資者以分紅的方式分配收益，并從中獲利的金融組織機構。投資基金的優(yōu)勢是：投資組合、分散風險、專家理財、規(guī)模經(jīng)濟?！練v年真題】【單選題】以證券承銷業(yè)務為本源業(yè)務的金融機構是( )。 A 證券交易所 B 信托投資公司 C 證券登記公司 D 投資銀行答案：D考點4. 契約性金融機構（備考指數(shù)：）契

8、約性金融機構是以契約方式吸收持約人的資金，而后按契約規(guī)定承擔向持約人履行賠付或資金返還義務的金融機構。主要有：保險公司、養(yǎng)老基金和退休基金。特點：資金來源可靠，資金運用主要是投資，流動性較弱?！練v年真題】【多選題】以下（ ）屬于契約型金融機構。A.保險公司B.投資銀行C.商業(yè)銀行D.退休基金答案：AD考點5. 中央銀行及其管理制度（備考指數(shù)：）（一）中央銀行的性質(zhì)和起源1、中央銀行的性質(zhì)是：中央銀行是金融管理機構，它代表國家管理金融，制定和執(zhí)行金融方針政策，主要采用經(jīng)濟手段對金融經(jīng)濟領域進行調(diào)節(jié)和控制。中央銀行是一國最高的貨幣金融管理機構，在各國金融體系中居于主導地位。當代各國的中央銀行均居于

9、本國金融體系的領導和核心地位。2、最早成立的中央銀行：瑞典銀行1656年成立，1897年開始獲得貨幣發(fā)行權，全面履行中央銀行職能中央銀行的鼻祖：英格蘭銀行，1694年成立，被公認為近代中央銀行的鼻祖(二)中央銀行的組織形式1.單一式中央銀行制度細分為一元式中央銀行制度和二元式中央銀行制度。Ø一元式中央銀行制度，即一個國家只設立一家統(tǒng)一的中央銀行執(zhí)行央行職能的制度。一般為總分行制。一元式央行制度特點：組織完善、機構健全、權力集中、職能齊全。世界大多數(shù)國家采用，我國目前也是。Ø二元式中央銀行制度，是一國建立中央與地方兩級相對獨立的中央銀行機構，分別行使金融調(diào)控和管理職能，不同等

10、級的中央銀行共同組成一個復合式統(tǒng)一的中央銀行體系。二元式央行制度的特點：權力與職能相對分散、分支機構較少。美國、德國采用。Ø2.復合式的中央銀行制度Ø既是中央銀行，又是商業(yè)銀行。如1984年1月1日前的中國人民銀行，就是復合式中央銀行。Ø1983年前的中國，央行特點：“大一統(tǒng)”“一身二任” Ø3.跨國的中央銀行制度Ø即由若干國家聯(lián)合組建一家中央銀行，由這家中央銀行在其成員國范圍內(nèi)行使全部或部分中央銀行職能的中央銀行制度。Ø歐元區(qū)的歐洲中央銀行是典型的跨國的中央銀行。Ø4.準中央銀行制度Ø是指在一個國家或地區(qū)不設置真

11、正專業(yè)化、具備完全職能的中央銀行，而是設立若干類似央行的機構執(zhí)行部分中央銀行的職能。Ø準中央銀行制度的特點：權力分散、職能分解。Ø主要國家有香港、新加坡等。Ø(三)中央銀行的資本制度Ø中央銀行的資本金一般由實收資本、留存利潤、財政撥款等構成。Ø1.全部資本由國家所有的資本構成Ø國有化的性質(zhì)。Ø目前大多數(shù)國家的資本結構是國有形式：英國、法國、德國、加拿大、中國、瑞典、俄羅斯、印度等。Ø2.國家和民間混合所有的資本結構Ø一般國有資占50%以上，有的國家各占50%。Ø國家擁有中央銀行的經(jīng)營管理和決策權

12、，私人沒有;私人只有分紅的權利。Ø采用的國家有：日本、墨西哥、巴基斯坦、比利時、卡塔爾。Ø3.全部資本非國家所有的資本結構Ø美國、意大利、瑞士等少數(shù)國家是這種資本結構。Ø4.無資本金的資本結構Ø韓國中央銀行是目前唯一的沒有資本金的中央銀行。Ø5.資本為多國共有的資本結構Ø（四）中央銀行的職能 Ø1、發(fā)行的銀行 Ø 發(fā)行貨幣Ø2、銀行的銀行 Ø 保管存款準備金、充當最后貸款人（再貸款再貼現(xiàn)）、票據(jù)清算Ø3、政府的銀行 Ø 實施貨幣政策、經(jīng)理國庫、向政府融資，代表政府參

13、與國際金融活動 Ø注意：新的觀點（派生）Ø 管理金融的銀行，職責主要表現(xiàn)在：Ø (1)根據(jù)國情合理制定實施貨幣政策。Ø (2)制定頒行各種金融法規(guī)、金融業(yè)務規(guī)章，監(jiān)督管理各金融機構的業(yè)務活動。Ø (3)管理境內(nèi)金融市場。（三）中央銀行的業(yè)務和調(diào)控1、按金融業(yè)務活動性質(zhì)可分為負債業(yè)務、資產(chǎn)業(yè)務和中間業(yè)務Ø 負債業(yè)務： 存款準備金、貨幣發(fā)行、經(jīng)理國庫 Ø 資產(chǎn)業(yè)務： 再貸款、再貼現(xiàn)、國債買賣與儲備占款Ø 中央銀行的中間業(yè)務資產(chǎn)清算業(yè)務是中央銀行的主要中間業(yè)務，這類業(yè)務可以劃分為：(1)集中辦理票據(jù)交換。(2)結清交換差

14、額。(3)辦理異地資金轉(zhuǎn)移。2、調(diào)控的工具 存款準備金率、再貼現(xiàn)、再貸款率（最重要最有效）、公開市場業(yè)務（不為盈利，為調(diào)節(jié)貨幣供應量）、 基準利率 3、調(diào)控方法 刺激經(jīng)濟增長 買進票據(jù)，降低各率 抑制經(jīng)濟增長 賣出（發(fā)行）票據(jù)，提高各率 【歷年真題】【單選】國家建立中央銀行，專門行使中央銀行的職能，這種模式稱為( )制度。 A復合式中央銀行 B單一式中央銀行 C準中央銀行 D貨幣局 答案： B解析：單一式中央銀行制度是指國家單獨建立中央銀行機構，使之全面、純粹形使中央銀行的制度 【單選】在我國經(jīng)濟體制改革前的計劃經(jīng)濟體制下，“一身二任”的中央銀行體制是指( )模式。 A中央銀行業(yè)務與一般信貸業(yè)

15、務責任 B金融監(jiān)管與金融調(diào)控責任 C貨幣發(fā)行與外匯管理 D行政管理與市場調(diào)節(jié)責任 答案： A【單選】建立時沒有資本金而是根據(jù)國家授權執(zhí)行中央銀行職能的是( ) A.新加坡中央銀行 B. 韓國中央銀行 C. 土耳其中央銀行 D. 斐濟中央銀行答案： B【單選】我國對法定存款準備金的繳存進行監(jiān)督管理屬于（ ）監(jiān)管職能 A中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 B中國證券監(jiān)督管理委員會 C中國保險監(jiān)督管理委員會 D中國人民銀行 答案：D 解析：保管存款準備金央行銀行的銀行職能 【多選】中國人民銀行第二十三條規(guī)定： 中國人民銀行為執(zhí)行貨幣政策，可運用的貨幣 政策工具有( )。A確定商業(yè)銀行的業(yè)務規(guī)模B向商業(yè)銀行提供

16、貸款C辦理再貼現(xiàn)D在公開市場上買賣債券及外匯 答案： BCD 考點6. 政策性銀行及其相關制度（備考指數(shù)：）1、定義：一般是由政府通過直接出資或擔保等形式創(chuàng)立，為貫徹國家產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域發(fā)展政策服務，不以盈利為目標的金融機構 2、資金來源：政府撥款、金融市場籌資（發(fā)債）、國際金融機構籌資。具有資金成本低、期限長、來源渠道固定等特點（不吸收公眾存款） 。3、我國政策性銀行 國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 補充：國開行貸款分兩種：軟貸款(注冊資本金的運用)、硬貸款(借入資金的運用)，主要為硬貸款。2008年國開行股份公司成立，由政策性銀行轉(zhuǎn)為商業(yè)銀行。4.政策性金融機構的職能倡導性職

17、能選擇性職能補充性職能服務性職能5、政策性金融機構的經(jīng)營原則(重點)政策性原則對國家經(jīng)濟政策的支持配合上，對產(chǎn)業(yè)政策傾斜的行業(yè)、領域提供政策性投資和貸款。安全性原則指政策性金融機構在經(jīng)營活動中要注重資產(chǎn)安全。保本微利原則以保持政策性金融機構的生存與持續(xù)發(fā)展。不與商業(yè)銀行競爭由國務院直接領導，業(yè)務上受銀監(jiān)會監(jiān)管 【歷年真題】 【單選】下列不屬于政策性銀行的是( )A國家開發(fā)銀行 B中國進出口銀行C中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 D建設銀行答案：D考點7. 商業(yè)銀行的管理制度（備考指數(shù)：）(一)商業(yè)銀行的組織制度(有四種)1.單一銀行制度各銀行不設或不允許設分支機構，美國比較典型。單一銀行制度的優(yōu)點：(1)防止

18、銀行的集中和壟斷;但限制了每家銀行的競爭力;(2)降低營業(yè)成本，但限制了業(yè)務創(chuàng)新;(3)強化地方服務，但限制了規(guī)模效益;(4)獨立性、自主性強，但抗風險能力差。20世紀90年代美國開始允許銀行跨州經(jīng)營。2.分支銀行制度又稱總分行制度，法律上允許在總行之下，在國內(nèi)外設立分支機構。各國普遍使用的銀行組織形式。(1)總行制;(2)總行管理處制優(yōu)點：(1)規(guī)模效益高;(2)競爭力強;(3)易于監(jiān)管與控制缺點：(1)加速銀行的壟斷和集中;(2)管理難度大;3.持股公司制度又稱集團銀行制度，即由某一集團成立持股公司，由該公司控制或收購兩家以上的銀行的組織制度。是規(guī)避單一銀行制的一種制度創(chuàng)新。集團下的每家銀

19、行法律上仍然獨立。4.連鎖銀行制度又稱聯(lián)合銀行制度，指兩家或更多的銀行由某一個人或某一集團通過購買多數(shù)股票的形式，形成聯(lián)合經(jīng)營的組織制度。也是規(guī)避單一銀行制的一種制度創(chuàng)新。連鎖銀行制度沒有持股公司存在。而是由某一控股方直接控制若干銀行，由控股方確定銀行的發(fā)展策略和業(yè)務模式。(二)商業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營制度1.分業(yè)經(jīng)營銀行制度又稱專業(yè)化銀行制度或分離銀行制度，指商業(yè)銀行業(yè)務、證券、保險等業(yè)務分離，商業(yè)銀行只能從事存貸及結算業(yè)務，不能經(jīng)營證券保險等其他金融業(yè)務的制度安排。分業(yè)經(jīng)營銀行制度有利于分割商業(yè)銀行與其他金融業(yè)之間的風險。優(yōu)點：(1)保護存款人的利益，有利于商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營、經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展;(2

20、)有利于金融監(jiān)管達到預期的效果。缺點：(1)不利于金融企業(yè)加強競爭力;(2)不利于金融機構通過各類互補性金融業(yè)務分散經(jīng)營風險。2.綜合性銀行制度又稱全能銀行制度或混業(yè)銀行制度，指商業(yè)銀行不僅能從事傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存貸、結算業(yè)務還能從事證券和保險業(yè)務的銀行制度。優(yōu)勢：(1)加強金融業(yè)的競爭力;(2)有利于實現(xiàn)規(guī)模效益(3)有利于實現(xiàn)范圍經(jīng)濟(4)分散經(jīng)營風險缺點：(1)商業(yè)銀行信貸資金進入高風險領域，容易引發(fā)金融危機;(2)行業(yè)壟斷(3)監(jiān)管難度加大，帶來金融業(yè)系統(tǒng)性風險【歷年真題】【單選】由某一個人或某一集團通過購買兩家或更多的銀行多數(shù)股票的形式，形成聯(lián)合經(jīng)營的銀行組織制度稱為()制度。A.持股

21、公司B.連鎖銀行C.分支銀行D.單一銀行答案：B【單選】我國商業(yè)銀行的組織制度()制度。A.持股公司B.連鎖銀行C.分支銀行D.單一銀行答案：C考點8. 金融監(jiān)管制度（備考指數(shù)：）按金融監(jiān)管的范圍分：集中統(tǒng)一的監(jiān)管體制、分業(yè)的監(jiān)管體制和不完全集中統(tǒng)一監(jiān)管體制。1、集中統(tǒng)一的監(jiān)管體制（混業(yè)監(jiān)管模式）Ø又稱單一的、一元化的監(jiān)管模式，即由央行或另設的專門監(jiān)管機構承擔對金融業(yè)集中統(tǒng)一監(jiān)管職責的體制模式。Ø一般用于金融混業(yè)經(jīng)營的國家Ø目前實行這種監(jiān)管模式的有：英國、日本、新加坡、瑞典、丹麥等。2、分業(yè)監(jiān)管體制（我國）Ø分業(yè)監(jiān)管體制是由多個監(jiān)管機構對金融業(yè)的不同主體

22、及其業(yè)務范圍分別進行監(jiān)管的組織形式。Ø主要在銀行、證券、保險等不同領域分別設立專職的監(jiān)管部門，對各行業(yè)進行審慎監(jiān)管。Ø一般用于銀行實行分業(yè)經(jīng)營的國家或地區(qū)。Ø 美國、香港等實行分業(yè)監(jiān)管體制。Ø3、不完全集中統(tǒng)一的監(jiān)管體制Ø兩類監(jiān)管體制：Ø1.牽頭式：某一監(jiān)管機構協(xié)調(diào)監(jiān)管工作巴西Ø2.雙峰式：一類金融監(jiān)管機構進行審慎監(jiān)管;一類金融監(jiān)管機構進行金融經(jīng)營活動監(jiān)管澳大利亞【歷年真題】【單選】采取“牽頭式”監(jiān)管體制的典型國家是（ ）。A瑞典 B美國C巴西 D澳大利亞答案：C【單選】我國目前的監(jiān)管模式是( )A分業(yè)經(jīng)營 B分業(yè)監(jiān)管C集中

23、統(tǒng)一的監(jiān)管體制 D雙峰式答案：B考點9 我國的金融監(jiān)管格局（備考指數(shù)：）1、我國的金融監(jiān)管體制：一元多頭 1）金融監(jiān)管權力集中在中央政府 2）中央政府設立的金融主管機關和相關機關分別履行部分國家職能分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管 3）我國的央行是中國人民銀行（中華人民共和國中國人民銀行法規(guī)定） 2、我國金融監(jiān)管體系概括來說為“一行一局三會”，分業(yè)監(jiān)管模式。具體來說主要有：人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、國家外匯管理局、國有重點金融機構監(jiān)事會、金融機構行業(yè)自律組織等。注：誤區(qū)，銀監(jiān)會不僅監(jiān)管銀行類金融機構，不能顧名思義。3、銀監(jiān)會1）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（China Banking Regulatory Commission，縮寫：CBRC），簡稱銀監(jiān)會，是中華人民共和國國務院負責銀行業(yè)監(jiān)督管理的直屬事業(yè)單位，成立于2003年4月28日。中國銀監(jiān)會負責監(jiān)督管理銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其它存款類金融機構，維護銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行。2）區(qū)別中央銀行和銀監(jiān)會的監(jiān)管范圍（重點）3）監(jiān)管理念“管風險”，即堅持以風險為核心的監(jiān)管內(nèi)容，通過對銀行業(yè)金融機構的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管，對風險進行跟蹤監(jiān)控