保險基本原則

1、保險基本原則LOGO課程大綱第一節(jié)：最大誠信原則LOGO一、最大誠信原則的含義 保險合同當事人訂立合同及在合同有效期內，應依法向對方提供足以影響對方作出訂約與履約決定的全部實質性重要事實，同時信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同無效，或解除合同，或不履行合同約定的義務或責任，甚至對因此而受到的損害還可要求對方予以賠償。二、規(guī)定最大誠信原則的原因（2/1）（一）、保險經營中信息的不對稱性（一）、保險經營中信息的不對稱性 投保人與保險人對有關保險的重要信息的擁有程度是投保人與保險人對有關保險的重要信息的擁有程度是不對稱的。不對稱的。 對于保險人而言，主要

2、是根據(jù)投保人的告知與陳述來對于保險人而言，主要是根據(jù)投保人的告知與陳述來來決定是否承保、如何承保以及確定費率，投保人告知是來決定是否承保、如何承保以及確定費率，投保人告知是否屬實和準確會直接影響保險人的決定，于是要求投保人否屬實和準確會直接影響保險人的決定，于是要求投保人給予最大誠信原則履行告知義務。給予最大誠信原則履行告知義務。 對于投保人而言，主要根據(jù)保險人為其提供的條款說對于投保人而言，主要根據(jù)保險人為其提供的條款說明來決定是否投保以及投保何險種。要求保險人基于最大明來決定是否投保以及投保何險種。要求保險人基于最大誠信，履行其應盡的此項義務。誠信，履行其應盡的此項義務。 （二）、保險合同

3、的附合性和射幸性（二）、保險合同的附合性和射幸性 保險合同屬于附合合同，為避免保險人利用保險條保險合同屬于附合合同，為避免保險人利用保險條款中含糊或容易使人產生誤解的文字來逃避自己的責任，款中含糊或容易使人產生誤解的文字來逃避自己的責任，保險人應履行其對保險條款的告知與說明義務。保險人應履行其對保險條款的告知與說明義務。 保險合同是一種射幸合用，保險人承擔的保險責任保險合同是一種射幸合用，保險人承擔的保險責任遠遠高于其所收取的保費，倘若投保人不誠實、不守信，遠遠高于其所收取的保費，倘若投保人不誠實、不守信，必將引發(fā)大量保險事故，徒然增加保險賠款，使保險人不必將引發(fā)大量保險事故，徒然增加保險賠款

4、，使保險人不堪負擔而無法永續(xù)經營，最終將嚴重損害廣大投保人或被堪負擔而無法永續(xù)經營，最終將嚴重損害廣大投保人或被保險人的利益。因此，要求投保人基于最大誠信原則真誠保險人的利益。因此，要求投保人基于最大誠信原則真誠履行其告知與保證義務。履行其告知與保證義務。二、規(guī)定最大誠信原則的原因（2/2）三、最大誠信原則內容（一）、告知（一）、告知 1 1、含義：、含義： 告知（也稱告知（也稱“披露披露”或或“陳述陳述”）是指合同訂立前、）是指合同訂立前、訂立時、及在合同有效期內，要求當事人實事求是、盡自訂立時、及在合同有效期內，要求當事人實事求是、盡自己所知、毫無保留地向對方所做的口頭或書面陳述。己所知、

5、毫無保留地向對方所做的口頭或書面陳述。 投保人與保險人的告知是投保人與保險人應當履行的投保人與保險人的告知是投保人與保險人應當履行的義務之一。義務之一。 2 2、告知的內容：、告知的內容：（1 1）、投保人應告知的內容（又稱為如實告知）：）、投保人應告知的內容（又稱為如實告知）： a a、在保險合同訂立前根據(jù)保險人的詢問，對已知或應知的保險、在保險合同訂立前根據(jù)保險人的詢問，對已知或應知的保險 標的及其危險有關的重要事實做如實回答；標的及其危險有關的重要事實做如實回答； b b、保險合同訂立后，保險標的危險增加應及時通知保險人；、保險合同訂立后，保險標的危險增加應及時通知保險人； c c、保險

6、標的轉移時或保險合同有關事項有變動時，投保人或被、保險標的轉移時或保險合同有關事項有變動時，投保人或被 保險人應通知保險人；經投保人的確認后，方可變更合同并保險人應通知保險人；經投保人的確認后，方可變更合同并 保證合同的效力；保證合同的效力； d d、保險事故發(fā)生后，投保人應及時通知保險人；、保險事故發(fā)生后，投保人應及時通知保險人； e e、有重復保險的投保人應將重復保險的有關情況通知保險人。、有重復保險的投保人應將重復保險的有關情況通知保險人。（2 2）、保險人應告知的內容（又稱為明確說明）：）、保險人應告知的內容（又稱為明確說明）： 保險人應告知的內容主要是保險合同條款的內容，尤其是免保險

7、人應告知的內容主要是保險合同條款的內容，尤其是免責條款，明確說明免責條款的含義和具體規(guī)定。責條款，明確說明免責條款的含義和具體規(guī)定。三、最大誠信原則內容3 3、告知的形式：、告知的形式：（1 1）、投保人告知的形式：）、投保人告知的形式： a a、無限告知：是指法律或保險人對告知的內容沒有明確性的規(guī)、無限告知：是指法律或保險人對告知的內容沒有明確性的規(guī) 定，投保人應將保險標的的危險狀況及有關重要事實如實告定，投保人應將保險標的的危險狀況及有關重要事實如實告 知保險人；知保險人； b b、詢問回答：是指投保人只對保險人所詢問的問題必須如實回、詢問回答：是指投保人只對保險人所詢問的問題必須如實回

8、答，而對詢問以外的問題投保人可無需告知。答，而對詢問以外的問題投保人可無需告知。在我國保險立法要求投保人采取詢問回答的形式履行其告知義務。在我國保險立法要求投保人采取詢問回答的形式履行其告知義務。（2 2）、保險人的告知形式：）、保險人的告知形式： a a、明確列明：是指保險人只需要將保險的主要內容明確列明在、明確列明：是指保險人只需要將保險的主要內容明確列明在 保險合同之中，即視為已告知投保人；保險合同之中，即視為已告知投保人； b b、明確說明：是指保險人不僅應將保險的主要內容明確列明在、明確說明：是指保險人不僅應將保險的主要內容明確列明在 保險合同中，還必須對投保人進行明確的解釋。保險合

9、同中，還必須對投保人進行明確的解釋。在我國對保險人的告知形式采用明確列明和明確說明相結合的方式。在我國對保險人的告知形式采用明確列明和明確說明相結合的方式。三、最大誠信原則內容（二）、保證（二）、保證 1 1、含義：、含義： 一般意義的保證為允諾、擔保。這里的保證是指保險人和投一般意義的保證為允諾、擔保。這里的保證是指保險人和投保人在保險合同中約定，投保人或被保險人在保險期限內擔保對保人在保險合同中約定，投保人或被保險人在保險期限內擔保對某種特定事項的作為或不作為或擔保其真實性。某種特定事項的作為或不作為或擔保其真實性。 保險合同保證義務的履行主體是保險人和被保險人。保險合同保證義務的履行主體

10、是保險人和被保險人。 2 2、保證的形式：、保證的形式： a a、明示保證：是指在保險單中訂明的保證。又可分為確認保、明示保證：是指在保險單中訂明的保證。又可分為確認保 證和承諾保證；證和承諾保證； b b、默認保證：是指一些重要保證并未在保單中訂明，但卻為、默認保證：是指一些重要保證并未在保單中訂明，但卻為 訂約雙方在訂約時都清楚的保證；不通過文字來說明來說訂約雙方在訂約時都清楚的保證；不通過文字來說明來說 明，根據(jù)有關法律、慣例、及行業(yè)習慣來決定，與明示保明，根據(jù)有關法律、慣例、及行業(yè)習慣來決定，與明示保 證有同等法律效力。證有同等法律效力。三、最大誠信原則內容三、最大誠信原則內容四、違反

11、最大誠信原則的表現(xiàn)形式及其法律后果（一）、違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式 1、投保人或被保險人違反告知義務情況有： a、告知不實即誤告； b、不予告知即漏報； c、有意不報即隱瞞； d、虛假告知即欺騙。 2、保險人未盡告知義務的情況主要有： a、未對責任免除條款予以明確說明； b、隱瞞與保險合同有關的重要情況，欺騙投保人，或者拒不履行保險賠付義務； d、阻礙投保人履行如實告知義務，或者誘導其不履行如實告知義務等等。四、違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式及其法律后果（二）、違反最大誠信原則的法律后果 1、違反告知的法律后果： 1）、投保人（包括投保人、被保險人、受益人）違反告知的法律后果有： a、故意不履行

12、告知義務，保險人有權解除保險合同，若在解約之前發(fā)生事故造成保險標的的損失，保險人可不承擔賠償或給付責任，同時也不退還保險費； b、過失不履行如實告知義務。投保人因違反告知義務的行為是因過失、疏忽而致，保險人有權解除合同，在合同解除之前發(fā)生發(fā)生保險事故所致的損失，不承擔賠償或給付責任，但是可以退還保險費。 c、未就保險標的的危險程度增加的情況通知保險人，保險人不承擔保險責任。四、違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式及其法律后果 2）、保險人未盡告知義務的法律后果包括以下幾種： a、未盡責任免除條款明確說明義務的法律后果。在訂立合同時未履行說明義務，則該責任免除條款無效； b、隱瞞與保險合同有關的重要情況的

13、法律后果。保險公司及其工作人員在保險業(yè)務中隱瞞與保險合同有關的重要情況，欺騙投保人、被保險人或者受益人，或者拒不履行保險合同約定的賠償或者給付保險金的義務，構成犯罪的，依法追究刑事責任，尚不構成犯罪的，由保險監(jiān)督管理機構對保險公司以5萬元以上30萬元以下的罰款；對有違法行為的工作人員，處以2萬元以上10萬元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，限制保險公司業(yè)務范圍或者責令停止接受新業(yè)務。 四、違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式及其法律后果2、違反保證的法律后果。 任何不遵守保證條款或保證約定、不信守合同約定的承諾或擔保的行為，均屬于違反保證，如有違反與破壞，其后果一般有兩種情況： a、保險人不承擔賠償或給付保險金的

14、責任 b、保險人解除保險合同 在某種情況下，違反保證條件之只部分地損害了保險人的利益，保險人只應就違反保證部分解除保險責任，拒絕承擔履行賠償義務。被保險人破壞保證而使合同無效時，保險人無需退還保費。第二節(jié)：保險利益原則LOGO一、保險利益及其確立條件（一）、保險利益的定義 定義：保險利益是指投保人對保險標的所具有的法律上所承認的利益。它體現(xiàn)了投保人與保險標的之間存在的金錢上利益關系。 在人身保險合同中，規(guī)定投保人對保險標的具有保險利益時附合保險活動宗旨的。 財產保險合同保險利益的主體是投保人，也可以使被保險人，但是財產險種的海洋貨物運輸保險只要求被保險人在保險事故發(fā)生時對保險標的具有保險利益。

15、 一、保險利益及其確立條件（一）、保險利益確立的條件 1、保險利益必須是合法的利益； 投保人對對保險標的的所有權、占有權、使用權、收益權、維護標的安全責任等必須是依法或依有法律效率的合同而合法取得、合法享有、合法承擔的。 2、保險利益必須是經濟利益； 保險利益的經濟價值必須能夠以貨幣來計算、衡量和評估。 3、必須是確定的利益。 包括現(xiàn)有利益和期待利益。 二、保險利益原則及其對保險經營的意義（一）、保險利益原則的含義 定義：保險利益原則是指在簽訂并履行保險合同的過程中，投保人對保險標的必須具有保險利益。 投保人以不具有保險利益的標的投保，保險人可以解除合同； 保險合同生效后，投保人失去對保險標的

16、的保險利益，保險合同隨之失效（人身保險合同除外）； 保險標的發(fā)生保險責任事故，只有對該標的具有保險利益的人才具有索賠資格，但是所得到的賠償或給付的保險金不得超過其保險利益額度，不得因保險而獲得意外收益。 二、保險利益原則及其對保險經營的意義（一）、保險利益原則對保險經營的意義 1、從根本上劃清保險與賭博的界限； 保險利益的確立，要求投保人對保險標的必須具有保險利益，而且只有在保險利益受損的條件下才能得到保險金賠付，從根本上劃清了保險與賭博的界限，對維護社會公共利益，保證保險經營的科學性具有重要意義。 2、防止道德風險的發(fā)生； 保險利益原則的限定，杜絕了無保險利益保單的出現(xiàn)，從而有效地控制了道德

17、風險，保護了被保險人生命與被保險財產的安全。 3、界定保險人承擔賠償或給付責任的最高限額。 保險利益原則可以為保險賠償數(shù)額的界定提供合理的科學依據(jù)。三、保險利益原則在保險實務中的應用（一）、保險利益原則在財產保險中應用 1、財產保險的保險利益的確立，具體包括： a、財產所有人、經營管理人對其所有的或經營管理的財產具有保險利益； b、財產的抵押權人對抵押財產具有保險利益； c、財產的保管人、貨物的承運人、各種承包人、承租人等對其保管、占用、使用的財產，在負有經濟責任的條件下具有保險利益； d、經營者對其合法的預期利益具有保險利益。三、保險利益原則在保險實務中的應用2、財產保險的保險利益時效 一般

18、情況下，財產保險的保險利益必須在保險合同訂立時到損失發(fā)生時全過程中存在。當保險合同生效時，如果投保人無保險利益，該合同就是自始無效合同。如果損失發(fā)生時，被保險人的保險利益已經終止或轉移出去，也不能得到保險人的賠償。 保險利益不必在保險合同訂立時存在，但當損失發(fā)生時被保險人必須具有保險利益。三、保險利益原則在保險實務中的應用3、財產保險的保險利益變動 在保險實務中，因保險標的易主發(fā)生所有權讓予時，經原所有權人與受讓人在表現(xiàn)標的所有權轉讓前提出申請，并獲得保險人同意后，可以對原保險合同進行批改變更被保險人，即批改后由新的財產所有人取代原投保人的地位，原保險合同繼續(xù)有效。 當被保險人死亡時，保險利益

19、可依法轉移給繼承人；當被保險人破產時，其財產便轉移給破產債權人和破產管理人，破產債權人和破產管理人對該破產具有保險利益。三、保險利益原則在保險實務中的應用（二）、保險利益原則在人身保險中的應用 1、人身保險的保險利益的確立，具體包括： a、為自己投保。投保人對自己的壽命或身體具有保險利益。 b、為他人投保。此保險利益的形成通常包括三種情況： 親密的血緣關系 法律上的利害關系 經濟上的利益關系 保險法規(guī)定：“以死亡為給付保險金條件的合同，未經被保險人書面同意并認可保險金額的，合同無效。”三、保險利益原則在保險實務中的應用2、人身保險的保險利益時效 人身保險的保險利益必須在保險合同訂立時存在，而保

20、險事故發(fā)生時是否具有保險利益并不重要。保險事故發(fā)生時，無論投保人存在與否，也無論投保人是否具有保險利益，保險人均按合同中約定的條件給付保險金。3、人身保險的利益變動 分兩種情況，即被保險人的保險利益專屬投保人和非專屬投保人. 如保險合同為債券債務關系而訂立,這時被保險人的保險利益專屬于投保人(債權人),當投保人死亡時,保險利益可由投保人的合法繼承人繼承; 如人身保險合同為特定的人身關系而訂立,如血緣關系、撫養(yǎng)關系等，這時被保險人的保險利益非專屬投保人，保險利益一般不得轉移。三、保險利益原則在保險實務中的應用（三）、保險利益原則在責任保險中的應用 凡是法律、行政法規(guī)或合同所規(guī)定的應對他人的財產損

21、失或人身傷亡負有經濟賠償責任者，頭可以投保責任保險。 1、各種固定場所如飯店、旅館、影劇院、體育場館等的所 有人、管理人，對因固定場所的缺陷或管理上的過失及 其他意外事件導致消費者等人身傷害或財產損失依法應 承擔的經濟賠償責任具有保險利益，可以投保公眾責任 保險。 2、產品的制造商、銷售商、修理商對因其制造、銷售、修 理的產品有缺陷，而使用戶或者消費者造成財產損失或 人身傷害依法應承擔的經濟賠償責任具有保險利益，可 以投保產品責任保險。 三、保險利益原則在保險實務中的應用 3、各類專業(yè)技術人員，如醫(yī)師、藥劑師、美容師、會計師、 律師、建筑師等對其因工作上的疏忽或過失造成他人財產 損失或人身傷害

22、的依法應承擔的經濟賠償責任具有保險利 益，可以投保職業(yè)責任保險； 4、雇主對其雇員在受雇期間因從事與職業(yè)行為有關的工作而患職業(yè)病或傷、殘、亡等依法應承擔醫(yī)療費、工傷補貼、家屬撫恤等責任具有保險利益，可以投保雇主責任保險。四、信用保險的保險利益確定 信用保險的保險標的是各種信用行為。在經濟交往中，權利人與義務人之間基于各類經濟合同而存在的經濟上的利益關系。當權利人對義務人信用有擔心時，可以以義務人的信用為標的購買信用保險；權利人也可以要求由義務人以自己的信用為標的購買保證保險。一般而言，義務人大多是應權利人的要求而以自己的信用為標的購買保險。第三節(jié)：損失補償原則LOGO一、損失補償原則及其意義（

23、一）、損失補償原則的含義損失補償原則的含義包括兩層： 1、只有保險事故發(fā)生造成保險標的毀損致使被保險人遭受經濟損失時，保險人才承擔保險補償責任； 2、被保險人可獲得的補償量，僅以其保險標的的遭受的實際損失為限，即保險人的補償恰好能使保險標的在經濟上恢復到保險事故發(fā)生前的狀態(tài)，而不能使被保險人獲得多于或少于損失的補償，尤其是不能讓被保險人通過保險獲得額外的利益。 一、損失補償原則及其意義（一）、堅持損失補償原則的意義 1、有利于實現(xiàn)保險的基本職能。約束保險人必須在合同約定條件下承擔保險保障義務，履行保險賠償責任；對被保險人而言，該原則保證了其正當利益的實現(xiàn)。 2、有利于防止被保險人通過保險獲取額

24、外利益，減少道德風險。 二、影響保險補償?shù)囊蛩兀ㄒ唬?、實際損失 當被保險人的財產遭受損失后，保險賠償應以被保險人實際損失為限。（二）、保險金額 保險金額是保險人承擔賠償或給付責任的最高限額，賠償金額不能超過保險金額。（三）、保險利益 發(fā)生保險事故造成損失后，被保險人在索賠時，首先必須對受損的標的具有保險利益，而保險人的賠付金額也必須以被保險人對該標的的所具有的保險利益為限。二、影響保險補償?shù)囊蛩兀ㄋ模?、賠償方法 在保險賠償方法中，有一些賠償方法對實際損失補償額的確定會有影響，使被保險人得到的賠償金額小于實際損失，或者根本得不到賠償。 1、限額責任賠償方法。 是指保險人只承擔事先約定的損失額以內

25、的賠償，超過損失限額部分，保險人不負賠償責任。 2、免賠額（率）賠償方法。 是指保險人對免賠額（率）以內的損失不予負責，而僅在損失超過免賠額（率）時才承擔責任。 賠償金額=保險金額*損失率三、損失補償原則的派生原則（一）、保險代位原則 1、保險代位原則的含義與意義 “保險代位”定義：是指保險人取代投保人對第三者的求償權（又稱“追償權”）或對標的的所有權。 “保險代位原則”定義：保險人依照法律或保險合同約定，對被保險人所遭受的損失進行賠償后，依法取得向對財產損失負有責任的第三者進行求償（或追償）的權利或取得對保險標的的所有權。三、損失補償原則的派生原則保險代位原則的意義： a、防止被保險人因同一

26、損失獲取不當利益； b、維護社會公共安全，保障公民、法人的合法利益不受 侵害； c、有利于被保險人及時獲得經濟補償，盡快回復生產， 安定生活。三、損失補償原則的派生原則2、保險代位求償原則的內容 包括代位求償權（權利代位）和物上代位權 A、代位求償權（又稱代位追償權） 是指當保險標的因遭受保險事故而造成損失，依法應由第三者承擔賠償責任時，保險人自支付保險賠償責任金之日起，在賠償金額的限度內，相應取得向對此損失負有責任的第三者請求賠償?shù)臋嗬?a、行使代位求償?shù)那疤釛l件： 第一、保險標的損失的原因是保險事故，同時又是由于 第三者的行為所致； 第二、被保險人未放棄向第三者的賠償請求權； 第三、保險

27、人取得代位求償權是在按照保險合同履行了賠償 責任之后。三、損失補償原則的派生原則b、代位求償?shù)膶嵤ΡｋU雙方的要求： 對保險人而言： 首先，其行使代位求償權的權限只能限制在賠償金額范圍以內。保險人向第三者追償?shù)降每铑~小于或等于賠付給被保險人的款額，那么追償?shù)降每铑~歸保險人所有；若追償所得的款額大于賠付給被保險人的款額，其超出部分應歸還給被保險人所有。 其次，保險人不得干預被保險人就未取得保險賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償。 第三、保險人為滿足被保險人的特殊需要或者法律的費用超過可能獲得的賠償額時，也會放棄代位求償權。三、損失補償原則的派生原則對投保人而言： 首先，被保險人在獲得保險人賠償之前放棄了

28、向第三者請求賠償?shù)臋嗬鸵馕吨艞壛讼虮ｋU人索賠的權利。 其次，被保險人在獲得保險人賠償之后未經保險人同意而放棄對第三者請求賠償?shù)臋嗬?，該行為無效。 第三，發(fā)生事故后，被保險人已經從第三者取得賠償或者由于過錯致使保險人不能行使代位求償權，保險人可以相應扣減保險賠償金。 第四，在保險人向第三者行使代位求償權時，被保險人應當向保險人提供必要的文件和其所知道的有關情況。三、損失補償原則的派生原則c、代位求償權原則的行駛對象。 任何對保險標的的損失負有賠償責任的第三者都可以成為代位求償權的行使對象。d、代位求償權的行使范圍。 一般不適用于人身保險，被保險人在事故中致殘或傷亡，即可以獲得保險金，也可

29、以獲得肇事的第三者的賠償。 在醫(yī)療保險中，保險人賠付的醫(yī)療費用保險金應屬于對被保險人支出醫(yī)療費用的補償，不僅有價值，而且還是可以確定的，因而，保險人對于因第三者責任而支付的保險金仍可以進行追償。三、損失補償原則的派生原則B、物上代位權。 是指保險標的因遭受保險事故而遭受全損時，保險人在全額支付保險賠償金之后，依法擁有對該保險標的物的所有權，即代位取得受損保險標的物上的一切權利。 a、物上代位權的取得一般是通過委付實現(xiàn)的。 保險人在接受委付的情況下，不僅取得保險標的物上的權利，而且包括保險標的物項下所應承擔的義務。 b、物上代位是一種所有權的代位 保險人一旦取得了物上代位權，就擁有了該受損標的的

30、所有權，處理該受損標的所得的一切收益，歸保險人所有。但在不足額保險中，保險人只能按照保險金額與保險價值的比例取得受損標的的部分權利。三、損失補償原則的派生原則（二）、損失分攤原則 1、損失分攤原則的定義與意義 定義：是指在重復保險的情況下，被保險人所能得到的賠償金由各保險人采用適當?shù)姆椒ㄟM行分攤，從而所得的總賠償金額不得超過實際損失額。 意義： a、有利于確保保險補償原則的順利實現(xiàn)； 確立重復保險的分攤原則可以防止被保險人利用重復保險人之間進行多次賠償，獲得多于實際損失額的賠償金，從而確保了損失賠償原則的順利實現(xiàn)。 b、有利于維護社會公開、公正和公平原則。三、損失補償原則的派生原則 2、損失分

31、攤原則的方法 A、比例責任制。又稱保險金額比例分攤制，該分攤方法是將 各保險人所承保的保險金額進行加總，得出各保險人應分 攤的比例，然后按比例分攤損失金額。公式為： 某保險人的保險金額 某保險人責任= - 損失金額 所有保險人的保險金額之和 B、限額責任制。又稱賠款額比例責任制，即保險人分攤賠款 額不以保額為基礎，而是按照無他保的情況下各自單獨應 負的責任限額進行比例分攤賠款。公式為： 某保險人獨立責任限額 某保險人責任= 損失金額 所有保險人獨立責任限額三、損失補償原則的派生原則 3、順序責任制。又稱主要保險制，在該方法中，各保險人所 負責任依簽訂保單順序而定，由其中先訂立保單的保險人 首先負責賠償，當賠償不足時，由其他保險人依次承擔不 足的部分。在