第6章 電子商務(wù)支付

1、第第6 6章章 電子商務(wù)支付電子商務(wù)支付 學(xué)習(xí)內(nèi)容：學(xué)習(xí)內(nèi)容：6.1 6.1 支付與電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)聯(lián)支付與電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)聯(lián)6.2 6.2 電子貨幣電子貨幣6.3 6.3 銀行卡銀行卡 6.4 6.4 在線支付與電子資金轉(zhuǎn)賬在線支付與電子資金轉(zhuǎn)賬 本章學(xué)習(xí)要點：本章學(xué)習(xí)要點：電子貨幣的運行條件及在電子商務(wù)環(huán)境下的應(yīng)用，中國環(huán)境下銀行卡的服務(wù)功能。傳統(tǒng)交易與支付、電子交易與電子支傳統(tǒng)交易與支付、電子交易與電子支付；銀行卡的涵義、種類及應(yīng)用系統(tǒng)付；銀行卡的涵義、種類及應(yīng)用系統(tǒng)的原理與流程；在線支付和的原理與流程；在線支付和EFTEFT。第三方支付與移動支付的原理、流程與應(yīng)用。重點重點難點難點重點

2、掌握重點掌握 了解了解難點難點引例引例 Pew InternetPew Internet：20202020年移動支付或?qū)⑷〈F(xiàn)金和信用卡年移動支付或?qū)⑷〈F(xiàn)金和信用卡 2012 2012年年6 6月月1111日，市場調(diào)研機構(gòu)皮尤互聯(lián)網(wǎng)（日，市場調(diào)研機構(gòu)皮尤互聯(lián)網(wǎng)（Pew Pew InternetInternet）調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)專家認為）調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)專家認為20202020年移年移動支付將取代現(xiàn)金和信用卡成為主流支付方式。動支付將取代現(xiàn)金和信用卡成為主流支付方式。65%65%的受訪的受訪專家認為到專家認為到20202020年，大多數(shù)消費者將采用智能刷卡終端進年，大多數(shù)消費者

3、將采用智能刷卡終端進行支付；行支付；33%33%的專家不贊成這種推測，他們認為到的專家不贊成這種推測，他們認為到20202020年，年，現(xiàn)金和信用卡將仍然是主要的支付方式，專家認為消費者現(xiàn)金和信用卡將仍然是主要的支付方式，專家認為消費者對對NFCNFC（近場通信）技術(shù)安全性的擔憂及主要貨幣電子轉(zhuǎn)換（近場通信）技術(shù)安全性的擔憂及主要貨幣電子轉(zhuǎn)換技術(shù)的限制會阻礙移動支付的進一步發(fā)展；另外技術(shù)的限制會阻礙移動支付的進一步發(fā)展；另外2%2%的專家的專家沒有進行推測。沒有進行推測。 艾瑞咨詢（艾瑞咨詢（IresearchIresearch）分析認為，移動支付在全）分析認為，移動支付在全球市場上的快速發(fā)展

4、已成為一種球市場上的快速發(fā)展已成為一種主流趨勢主流趨勢：首先，智能終端的普及和移動通信技術(shù)的逐漸成熟，使得相關(guān)技術(shù)在移動支付領(lǐng)域的應(yīng)用更加廣泛，支付流程更加順暢和便捷；其次，各移動運營商、支付企業(yè)以及移動支付產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)企業(yè)紛紛加大對移動支付領(lǐng)域的開發(fā)和推廣力度，積極研發(fā)移動支付系統(tǒng)和創(chuàng)新移動支付產(chǎn)品，提高在移動支付領(lǐng)域的競爭力；第三，隨著用戶消費水平的提高，對于支付形式的多樣化、便捷化的需求逐漸提升?？傊S著移動互聯(lián)網(wǎng)的縱向深入發(fā)展，移動支付已成為移動互聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模增長的主要驅(qū)動因素和核心工具之一；但移動支付在得到廣泛應(yīng)用的同時，減少移動支付的安全性隱患仍是產(chǎn)業(yè)鏈上各企業(yè)亟待解決的重要問題。

5、移動支付能夠為商務(wù)出行者提供非常大的便利，以及旅行管理。新的技術(shù)如移動錢包，NFC，以及旅游APP，能夠為商務(wù)出行者提供流線化的購買和體驗服務(wù)。但用戶端和商業(yè)端對新技術(shù)和工具的陌生仍然是移動支付普及的最大障礙。6.1 支付與電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)聯(lián)支付與電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)聯(lián) 6.1.1 傳統(tǒng)交易與支付傳統(tǒng)交易與支付 傳統(tǒng)商務(wù)傳統(tǒng)商務(wù)就是用戶可以利用電話、傳真、信函和傳統(tǒng)媒就是用戶可以利用電話、傳真、信函和傳統(tǒng)媒體等來實現(xiàn)商務(wù)交易和管理的過程。用戶能夠通過傳統(tǒng)體等來實現(xiàn)商務(wù)交易和管理的過程。用戶能夠通過傳統(tǒng)手段進行市場營銷、廣告宣傳、獲得營銷信息、接收訂手段進行市場營銷、廣告宣傳、獲得營銷信息、接收訂貨

6、信息、作出買賣決策、支付款項、客戶服務(wù)與技術(shù)支貨信息、作出買賣決策、支付款項、客戶服務(wù)與技術(shù)支持等。這種手段具有環(huán)節(jié)多、成本高、效率低和雙方心持等。這種手段具有環(huán)節(jié)多、成本高、效率低和雙方心理距離遠等特點。理距離遠等特點。 1傳統(tǒng)交易的運行流程傳統(tǒng)交易的運行流程貿(mào)易磋商貿(mào)易磋商過程過程合同與執(zhí)合同與執(zhí)行行支付與清支付與清算算交易前的交易前的準備準備 2傳統(tǒng)交易下的支付形式傳統(tǒng)交易下的支付形式現(xiàn)金票據(jù)信用卡銀行卡6.1.2 電子交易與電子支付電子交易與電子支付 電子商務(wù)電子商務(wù)將傳統(tǒng)商業(yè)活動中物流、資金流、信息流將傳統(tǒng)商業(yè)活動中物流、資金流、信息流的傳遞方式利用網(wǎng)絡(luò)科技進行整合，企業(yè)將重要的的傳

7、遞方式利用網(wǎng)絡(luò)科技進行整合，企業(yè)將重要的信息以全球信息網(wǎng)（信息以全球信息網(wǎng)（www）、企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)（）、企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)（Intranet）或外聯(lián)網(wǎng)（）或外聯(lián)網(wǎng)（Extranet）直接與分布各地）直接與分布各地的客戶、員工、經(jīng)銷商及供應(yīng)商連接，創(chuàng)造更具競的客戶、員工、經(jīng)銷商及供應(yīng)商連接，創(chuàng)造更具競爭力的經(jīng)營優(yōu)勢。爭力的經(jīng)營優(yōu)勢。 與傳統(tǒng)的商務(wù)活動方式相比，與傳統(tǒng)的商務(wù)活動方式相比，EC具有具有交易虛擬交易虛擬化化、交易成本低交易成本低、交易效率高交易效率高、交易透明化交易透明化等特等特點。點。 1.電子交易的運行流程電子交易的運行流程 2.電子交易下的支付形式電子交易下的支付形式貿(mào)易的磋貿(mào)易的磋商商合

8、同的簽合同的簽定與執(zhí)行定與執(zhí)行資金的支資金的支付付交易前的交易前的準備準備電子貨幣類電子支票類電子信用卡類 電子支付是一種全新的商務(wù)支付模式，對傳統(tǒng)電子支付是一種全新的商務(wù)支付模式，對傳統(tǒng)支付結(jié)算模式的沖擊很大。與傳統(tǒng)支付方式相支付結(jié)算模式的沖擊很大。與傳統(tǒng)支付方式相比較，電子支付具有如下特征：比較，電子支付具有如下特征： （1）數(shù)字化的支付方式。）數(shù)字化的支付方式。 （2）開放的系統(tǒng)平臺。）開放的系統(tǒng)平臺。 （3）先進的通訊手段。）先進的通訊手段。 （4）明顯的支付優(yōu)勢。）明顯的支付優(yōu)勢。 （5）虛擬化的信用關(guān)系。）虛擬化的信用關(guān)系。 6.2 電子貨幣電子貨幣 6.2.1 電子貨幣的概念電子

9、貨幣的概念 由于電子貨幣正處于發(fā)展的初級階段，關(guān)于究竟何謂電子貨幣（Electronic Money，E-money），一些國際金融機構(gòu)、國家貨幣當局、專家學(xué)者等對電子貨幣提出了各自的看法，有多種不同的理解和界定【詳見課本】。 電子貨幣電子貨幣是指以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以電子化機具是指以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以電子化機具和各類交易卡為媒介，以計算機技術(shù)和通信技術(shù)為手段和各類交易卡為媒介，以計算機技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)流（二進制數(shù)據(jù)）形式存儲在銀行的計算，以電子數(shù)據(jù)流（二進制數(shù)據(jù)）形式存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中，并通過計算機網(wǎng)絡(luò)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)機系統(tǒng)中，并通過計算機網(wǎng)絡(luò)以電子信息

10、傳遞形式實現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。流通和支付功能的貨幣。 2電子貨幣的屬性電子貨幣的屬性 （1）在發(fā)行主體方面）在發(fā)行主體方面 （2）在貨幣風險方面）在貨幣風險方面 （3）在保密性方面）在保密性方面 （4）在流通性方面）在流通性方面 （5）在安全性方面）在安全性方面 （6）在規(guī)范性方面）在規(guī)范性方面 電子貨幣與傳統(tǒng)紙幣比較 發(fā)行者發(fā)行者 信用基礎(chǔ)信用基礎(chǔ) 匿名程度匿名程度 流通地域流通地域 防偽技術(shù)防偽技術(shù) 技術(shù)標準技術(shù)標準不同之處不同之處發(fā)行機制發(fā)行機制通貨由中央銀行或特定通貨由中央銀行或特定機構(gòu)壟斷發(fā)行機構(gòu)壟斷發(fā)行電子貨幣的發(fā)行既有中央銀電子貨幣的發(fā)行既有中央銀行，也有一般金融機構(gòu)，行，也

11、有一般金融機構(gòu)，甚至非金融機構(gòu)，而且更甚至非金融機構(gòu)，而且更多的是后者。多的是后者。不同之處不同之處擔擔 保保傳統(tǒng)通貨是以中央銀行傳統(tǒng)通貨是以中央銀行和國家信譽為擔保的法幣和國家信譽為擔保的法幣電子貨幣大部分是不同的機構(gòu)自行開發(fā)設(shè)計的帶有個性特征的產(chǎn)品，其擔保主要依賴于各個發(fā)行者自身的信譽和資產(chǎn)不同之處不同之處匿名匿名通貨既不是完全匿名的，也不可能作到完全非匿名電子貨幣則要么是非匿名的，可以詳細記錄交易、甚至交易者的情況；要么是匿名的，幾乎不可能追蹤到其使用者的個人信息。不同之處不同之處地域限制地域限制通貨有嚴格的地域限制電子貨幣打破了境域的限制不同之處不同之處防防 偽偽傳統(tǒng)貨幣的防偽可依賴于

12、物理設(shè)置電子貨幣的防偽只能采取技術(shù)上的加密算法或認證系統(tǒng)來實現(xiàn) 1.電子貨幣的主要特征電子貨幣的主要特征 （1）電子貨幣是虛擬貨幣）電子貨幣是虛擬貨幣 （2）電子貨幣是在線貨幣）電子貨幣是在線貨幣 （3）電子貨幣是信息貨幣）電子貨幣是信息貨幣 （4）電子貨幣是支付與結(jié)算貨幣）電子貨幣是支付與結(jié)算貨幣 （5）電子貨幣目前還只是準通貨）電子貨幣目前還只是準通貨 2.電子貨幣的主要職能電子貨幣的主要職能 (1) 在價值尺度職能方面在價值尺度職能方面 (2) 在流通手段職能方面在流通手段職能方面 (3) 在支付手段職能方面在支付手段職能方面 (4) 在儲存手段職能方面在儲存手段職能方面6.2.3 電子

13、貨幣的主要特征和職能電子貨幣的主要特征和職能 6.2.4 電子貨幣的運行條件電子貨幣的運行條件 1計算機及互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的普及與運用計算機及互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的普及與運用 2數(shù)據(jù)記錄與處理技術(shù)的完善數(shù)據(jù)記錄與處理技術(shù)的完善 3對電子貨幣系統(tǒng)的有效管理對電子貨幣系統(tǒng)的有效管理 建立電子貨幣系統(tǒng)的最低要求：建立電子貨幣系統(tǒng)的最低要求： （1）嚴格管理）嚴格管理 （2）明確可靠的法律準備）明確可靠的法律準備 （3）技術(shù)安全保障）技術(shù)安全保障 （4）防范犯罪活動）防范犯罪活動 （5）貨幣統(tǒng)計匯報）貨幣統(tǒng)計匯報 （6）可回購）可回購 （7）儲備要求）儲備要求 6.2.5 電子商務(wù)與電子貨幣電子商務(wù)與電子貨幣 電子貨幣系

14、統(tǒng)是電子商務(wù)活動的基礎(chǔ)和核心電子貨幣系統(tǒng)是電子商務(wù)活動的基礎(chǔ)和核心 電子商務(wù)是電子貨幣發(fā)展的推動力和加速器電子商務(wù)是電子貨幣發(fā)展的推動力和加速器6.3 銀行卡銀行卡 6.3.1 銀行卡的涵義與種類銀行卡的涵義與種類 銀行卡銀行卡，是指商業(yè)銀行（或郵政金融機構(gòu)或?qū)I(yè)發(fā)卡公司，是指商業(yè)銀行（或郵政金融機構(gòu)或?qū)I(yè)發(fā)卡公司等）向社會公開發(fā)行的具有等）向社會公開發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等金等全部或部分功能全部或部分功能，并作為支付結(jié)算工具的各類卡的統(tǒng)，并作為支付結(jié)算工具的各類卡的統(tǒng)稱。稱。 認識銀行卡，要認識銀行卡，要把握三點把握三點： 第一，銀行卡的發(fā)行機構(gòu)只能

15、是銀行或金融機構(gòu)。第一，銀行卡的發(fā)行機構(gòu)只能是銀行或金融機構(gòu)。 第二，銀行卡具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、消費信用等全部第二，銀行卡具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、消費信用等全部或部分功能?；虿糠止δ?。 第三，銀行卡是信用支付工具。第三，銀行卡是信用支付工具。 2銀行卡的種類銀行卡的種類 一般來講，銀行卡可以分為一般來講，銀行卡可以分為信用卡信用卡和和借記卡借記卡兩大類。兩大類。信用信用卡卡是指有一定的信用額度，可以透支的銀行卡；是指有一定的信用額度，可以透支的銀行卡；借記卡借記卡則則是不具備透支功能，需要先存款后用款的銀行卡。是不具備透支功能，需要先存款后用款的銀行卡。 按照按照發(fā)行對象發(fā)行對象，銀行卡可

16、以分為商務(wù)卡，銀行卡可以分為商務(wù)卡- -單位卡和個人卡。單位卡和個人卡。 按照按照使用范圍使用范圍，銀行卡可以分為國際卡和地方卡。，銀行卡可以分為國際卡和地方卡。 按照按照發(fā)卡機構(gòu)發(fā)卡機構(gòu)，銀行卡可分為境內(nèi)卡和境外卡。，銀行卡可分為境內(nèi)卡和境外卡。 按照按照賬戶幣種賬戶幣種，銀行卡分為人民幣卡、外幣卡和雙（多），銀行卡分為人民幣卡、外幣卡和雙（多）幣種卡。幣種卡。 按照按照物理特性或信息載體物理特性或信息載體，主要有磁條卡和芯片卡。，主要有磁條卡和芯片卡。 種類種類借記卡借記卡準貸記卡準貸記卡貸記卡貸記卡申辦條件申辦條件不進行資信審查，使用前需存款視發(fā)卡行規(guī)定，需進行必要的資信審查，對符合申請

17、條件的予以發(fā)卡，根據(jù)各行規(guī)定，可免擔保人、保證金等視各發(fā)卡銀行規(guī)定，需進行必要的資信審查，對符合申請條件的方予發(fā)卡及核定信用額度；根據(jù)各行不同規(guī)定，可免擔保人、免保證金等用款方式用款方式存多少，用多少，不能透支先存款、后消費，可以透支無需存款，先消費免息還款期免息還款期無無20-60天(根據(jù)各章程規(guī)定)信用額度信用額度無有有預(yù)借現(xiàn)金預(yù)借現(xiàn)金無有有循環(huán)信用循環(huán)信用無無有消費方法消費方法憑密碼憑密碼或簽名憑密碼或簽名存款利息存款利息有有無表表6-1 6-1 借記卡、準貸記卡、貸記卡的區(qū)別借記卡、準貸記卡、貸記卡的區(qū)別6.3.2 銀行卡應(yīng)用系統(tǒng)銀行卡應(yīng)用系統(tǒng) 1 1銀行卡應(yīng)用系統(tǒng)的參與者銀行卡應(yīng)用系

18、統(tǒng)的參與者 主要有發(fā)卡行、收單行、特約商戶、持卡人、銀行卡主要有發(fā)卡行、收單行、特約商戶、持卡人、銀行卡信息交換中心、清算銀行等。信息交換中心、清算銀行等。 2 2銀行卡應(yīng)用系統(tǒng)的一般功能銀行卡應(yīng)用系統(tǒng)的一般功能 主要包括審批與發(fā)卡、持卡人管理、商務(wù)管理、授權(quán)主要包括審批與發(fā)卡、持卡人管理、商務(wù)管理、授權(quán)、資金結(jié)算、資金清算等。、資金結(jié)算、資金清算等。 3 3銀行卡信息交換中心銀行卡信息交換中心 銀行卡信息交換中心總體上可分為銀行卡信息交換中心總體上可分為發(fā)卡行行內(nèi)交換中發(fā)卡行行內(nèi)交換中心心和和行際交換中心行際交換中心。行際交換中心又可分為。行際交換中心又可分為城市中心城市中心、區(qū)域中心區(qū)域中

19、心和和國家中心國家中心。 6.3.3 我國銀行卡的服務(wù)功能我國銀行卡的服務(wù)功能 1我國銀行卡的基本功能我國銀行卡的基本功能 我國銀行卡主要有我國銀行卡主要有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、儲蓄、匯兌、消費信貸轉(zhuǎn)賬結(jié)算、儲蓄、匯兌、消費信貸、個人信用和綜合服務(wù)、個人信用和綜合服務(wù)等基本功能。等基本功能。 2我國銀行卡功能的新發(fā)展我國銀行卡功能的新發(fā)展銀證轉(zhuǎn)賬銀證轉(zhuǎn)賬一卡多一卡多賬戶賬戶貸貸款融款融資資一卡多一卡多幣種幣種移移動動支付支付代收代付代收代付銀行卡功能新發(fā)展全全國國通存通通存通兌兌網(wǎng)網(wǎng)上支付上支付6.4 在線支付與電子資金轉(zhuǎn)賬在線支付與電子資金轉(zhuǎn)賬 6.4.1 在線支付的重要性在線支付的重要性 1在線支付已

20、成為經(jīng)濟金融基礎(chǔ)設(shè)施最重要的組成部分在線支付已成為經(jīng)濟金融基礎(chǔ)設(shè)施最重要的組成部分 2在線支付是電子商務(wù)中的最關(guān)鍵要素和最高層次在線支付是電子商務(wù)中的最關(guān)鍵要素和最高層次 3在線支付極大地促進了在線支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和應(yīng)用在線支付極大地促進了在線支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和應(yīng)用 金融是經(jīng)濟的核心，支付是金融的核心，在線支付是電子金融是經(jīng)濟的核心，支付是金融的核心，在線支付是電子商務(wù)的核心商務(wù)的核心,在線支付的重要性顯而易見。在線支付的重要性顯而易見。在線支付并非在線支付并非單一的產(chǎn)業(yè)，需要有銀行等金融業(yè)作為支付的基礎(chǔ)，需要單一的產(chǎn)業(yè)，需要有銀行等金融業(yè)作為支付的基礎(chǔ)，需要有合適的電子商務(wù)支付模式作為骨干支撐，

21、同時與此相關(guān)有合適的電子商務(wù)支付模式作為骨干支撐，同時與此相關(guān)的政府部門的電子政務(wù)系統(tǒng)等配套設(shè)施也必須構(gòu)建起來。的政府部門的電子政務(wù)系統(tǒng)等配套設(shè)施也必須構(gòu)建起來。 6.4.2 EFT系統(tǒng)及其發(fā)展系統(tǒng)及其發(fā)展 1EFT及其系統(tǒng)及其系統(tǒng) 所謂所謂電子資金轉(zhuǎn)賬電子資金轉(zhuǎn)賬，是指不以支票、期票或類似票據(jù)而以，是指不以支票、期票或類似票據(jù)而以電子終端、電話、電傳、計算機、磁盤等命令指示或委托電子終端、電話、電傳、計算機、磁盤等命令指示或委托金融機構(gòu)向某個賬戶付款或者從某個賬戶提款、零售商品金融機構(gòu)向某個賬戶付款或者從某個賬戶提款、零售商品的電子銷售安排、銀行的自動提款交易、銀行客戶通過銀的電子銷售安排、

22、銀行的自動提款交易、銀行客戶通過銀行電子設(shè)施進行的直接存款和提款等行為。行電子設(shè)施進行的直接存款和提款等行為。 電子資金轉(zhuǎn)賬的電子資金轉(zhuǎn)賬的當事人最多可有五方當事人最多可有五方：資金轉(zhuǎn)賬人或稱發(fā)：資金轉(zhuǎn)賬人或稱發(fā)端人、發(fā)端人代理銀行、收款人或稱受益人、受益人代理端人、發(fā)端人代理銀行、收款人或稱受益人、受益人代理銀行、其他參與電子資金轉(zhuǎn)賬的銀行，稱為中介銀行。其銀行、其他參與電子資金轉(zhuǎn)賬的銀行，稱為中介銀行。其中，中，發(fā)出支付指令發(fā)出支付指令的一方統(tǒng)稱為的一方統(tǒng)稱為發(fā)送方發(fā)送方，接收到該指令接收到該指令的的另一方統(tǒng)稱為另一方統(tǒng)稱為接收方接收方。 （1）EFT的分類與轉(zhuǎn)賬方式的分類與轉(zhuǎn)賬方式 根據(jù)

23、所涉系統(tǒng)及業(yè)務(wù)的不同，電子資金轉(zhuǎn)賬可根據(jù)所涉系統(tǒng)及業(yè)務(wù)的不同，電子資金轉(zhuǎn)賬可分為：分為：小額電子資金轉(zhuǎn)賬小額電子資金轉(zhuǎn)賬和和大額電子資金轉(zhuǎn)賬大額電子資金轉(zhuǎn)賬。 根據(jù)收款人或付款人何方發(fā)動銀行程序，電子根據(jù)收款人或付款人何方發(fā)動銀行程序，電子資金轉(zhuǎn)賬可分為：資金轉(zhuǎn)賬可分為：貸記轉(zhuǎn)賬貸記轉(zhuǎn)賬(credit transfer)與與借記轉(zhuǎn)賬借記轉(zhuǎn)賬(debt transfer)。 銀行采用電子計算機等技術(shù)進行銀行采用電子計算機等技術(shù)進行電子資金轉(zhuǎn)賬的方式電子資金轉(zhuǎn)賬的方式可分可分為如下為如下五種五種，分別代表著電子資金轉(zhuǎn)賬發(fā)展的不同階段。，分別代表著電子資金轉(zhuǎn)賬發(fā)展的不同階段。 銀行利用計算機處理銀行

24、間的貨幣匯劃業(yè)務(wù)，辦理匯劃結(jié)銀行利用計算機處理銀行間的貨幣匯劃業(yè)務(wù)，辦理匯劃結(jié)算；算； 銀行計算機與其他機構(gòu)計算機之間的資金匯劃，如代發(fā)工銀行計算機與其他機構(gòu)計算機之間的資金匯劃，如代發(fā)工資等業(yè)務(wù)；資等業(yè)務(wù)； 利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項銀行服務(wù)，如客戶在利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項銀行服務(wù)，如客戶在ATMATM上進上進行存取款操作等；行存取款操作等； 利用銀行在商家設(shè)置的利用銀行在商家設(shè)置的POSPOS向客戶提供自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)，這是向客戶提供自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)，這是現(xiàn)階段的現(xiàn)階段的EFTEFT； 最新發(fā)展是，電子資金隨時隨地通過公共網(wǎng)絡(luò)進行直接轉(zhuǎn)最新發(fā)展是，電子資金隨時隨地通過公共網(wǎng)絡(luò)進行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，

25、形成電子商務(wù)環(huán)境。賬結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境。 （2）EFT系統(tǒng)的主要功能與組成系統(tǒng)的主要功能與組成 EFT系統(tǒng)系統(tǒng)是指將銀行的計算機系統(tǒng)通過通信線是指將銀行的計算機系統(tǒng)通過通信線路和設(shè)備與特約商戶的路和設(shè)備與特約商戶的POS相連接所構(gòu)成的系相連接所構(gòu)成的系統(tǒng)。其統(tǒng)。其主要功能主要功能是是提供電子付款服務(wù)提供電子付款服務(wù)，即當顧，即當顧客在安裝有客在安裝有POS的商戶消費或購物時，不必付的商戶消費或購物時，不必付現(xiàn)金，只需用扣款卡啟動商家柜臺上的現(xiàn)金，只需用扣款卡啟動商家柜臺上的POS，而直接將顧客在銀行賬戶上的資金轉(zhuǎn)賬到商家而直接將顧客在銀行賬戶上的資金轉(zhuǎn)賬到商家賬戶上，從而實現(xiàn)無現(xiàn)金消費。賬

26、戶上，從而實現(xiàn)無現(xiàn)金消費。 EFT系統(tǒng)主要由系統(tǒng)主要由銷售點終端銷售點終端(POS)、終端控制、終端控制器、調(diào)制解調(diào)器及電話專線和銀行電子計算機器、調(diào)制解調(diào)器及電話專線和銀行電子計算機系統(tǒng)系統(tǒng)4部分組成部分組成。 （3）EFT系統(tǒng)的基本工作流程系統(tǒng)的基本工作流程 付款人付款人向付款人銀行發(fā)出支付指令，支付指令可以紙面形式向付款人銀行發(fā)出支付指令，支付指令可以紙面形式作出，如填寫付款人銀行的格式單據(jù)，也可以電子形式作出。作出，如填寫付款人銀行的格式單據(jù)，也可以電子形式作出。 付款人銀行付款人銀行接受支付指令后，按照指令指定的金額借記付款接受支付指令后，按照指令指定的金額借記付款人的賬戶，然后根據(jù)

27、付款人的支付指令簽發(fā)一項電子支付指令人的賬戶，然后根據(jù)付款人的支付指令簽發(fā)一項電子支付指令，通過中介銀行提供的通信系統(tǒng)傳輸至中介銀行。，通過中介銀行提供的通信系統(tǒng)傳輸至中介銀行。 中介銀行中介銀行接受付款人銀行的支付指令后，將支付金額借記付接受付款人銀行的支付指令后，將支付金額借記付款人銀行賬戶，同時貸記收款人銀行賬戶，然后向收款人銀行款人銀行賬戶，同時貸記收款人銀行賬戶，然后向收款人銀行發(fā)出電子支付指令。發(fā)出電子支付指令。 收款人銀行收款人銀行接受支付指令后，即將支付金額貸記接受支付指令后，即將支付金額貸記收款人收款人賬戶賬戶并向收款人發(fā)出收款通知。若收款人沒有銀行賬戶，則向收款并向收款人發(fā)

28、出收款通知。若收款人沒有銀行賬戶，則向收款人發(fā)出取款通知。銀行通知簽發(fā)后，整個電子資金劃撥過程結(jié)人發(fā)出取款通知。銀行通知簽發(fā)后，整個電子資金劃撥過程結(jié)束。束。 2EFT系統(tǒng)的發(fā)展系統(tǒng)的發(fā)展 第一階段第一階段，銀行內(nèi)部電子管理系統(tǒng)與其他金融機構(gòu)的，銀行內(nèi)部電子管理系統(tǒng)與其他金融機構(gòu)的電子系統(tǒng)連接起來，如利用計算機處理各行之間的貨電子系統(tǒng)連接起來，如利用計算機處理各行之間的貨幣匯劃、結(jié)算等業(yè)務(wù)。幣匯劃、結(jié)算等業(yè)務(wù)。 第二階段第二階段，銀行計算機系統(tǒng)與其他機構(gòu)的計算機系統(tǒng)，銀行計算機系統(tǒng)與其他機構(gòu)的計算機系統(tǒng)之間的資金匯劃，如代發(fā)工資等。之間的資金匯劃，如代發(fā)工資等。 第三階段第三階段，通過網(wǎng)絡(luò)終端

29、向客戶提供各項自助銀行服，通過網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項自助銀行服務(wù)，如務(wù)，如ATM系統(tǒng)。系統(tǒng)。 第四階段第四階段，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為普通大眾在商戶消費時提，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為普通大眾在商戶消費時提供自動的扣款服務(wù)，如供自動的扣款服務(wù)，如POS系統(tǒng)。系統(tǒng)。 第五階段第五階段，網(wǎng)上支付方式與系統(tǒng)的發(fā)展，電子貨幣可，網(wǎng)上支付方式與系統(tǒng)的發(fā)展，電子貨幣可隨時隨地提供互聯(lián)網(wǎng)直接轉(zhuǎn)賬、結(jié)算，形成電子商務(wù)隨時隨地提供互聯(lián)網(wǎng)直接轉(zhuǎn)賬、結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境。環(huán)境。 EFTEFT系統(tǒng)系統(tǒng)就是現(xiàn)代化銀行為市場經(jīng)濟所提供的新型綜合就是現(xiàn)代化銀行為市場經(jīng)濟所提供的新型綜合性服務(wù)手段之一，其性服務(wù)手段之一，其主要作用主要作用有以

30、下五個方面有以下五個方面： （1 1）減少了現(xiàn)金流量，加快了資金的周轉(zhuǎn)速度，加快了資）減少了現(xiàn)金流量，加快了資金的周轉(zhuǎn)速度，加快了資金的結(jié)算和劃撥，提高了銀行的工作效率，增加了銀行的金的結(jié)算和劃撥，提高了銀行的工作效率，增加了銀行的盈利。盈利。 （2)EFT2)EFT系統(tǒng)采取了先進的計算機加密技術(shù)，減少了干預(yù)的系統(tǒng)采取了先進的計算機加密技術(shù)，減少了干預(yù)的環(huán)節(jié)，增強了客戶和商業(yè)機構(gòu)的資金安全性。環(huán)節(jié)，增強了客戶和商業(yè)機構(gòu)的資金安全性。 （3)EFT3)EFT系統(tǒng)使得銀行為社會提供了多種多樣的綜合金融服系統(tǒng)使得銀行為社會提供了多種多樣的綜合金融服務(wù)。如：代發(fā)工資、代收代付、代理證券買賣、客戶自我務(wù)

31、。如：代發(fā)工資、代收代付、代理證券買賣、客戶自我服務(wù)、電子付款、電話銀行等新型的綜合金融服務(wù)。服務(wù)、電子付款、電話銀行等新型的綜合金融服務(wù)。 （4)EFT4)EFT系統(tǒng)促進了社會生產(chǎn)、交換和消費方式的轉(zhuǎn)變。尤系統(tǒng)促進了社會生產(chǎn)、交換和消費方式的轉(zhuǎn)變。尤其是其是EFTEFT系統(tǒng)為人們?nèi)粘Ｉ?、旅行、購物等帶來了巨大的系統(tǒng)為人們?nèi)粘Ｉ?、旅行、購物等帶來了巨大的便利，提高了人們生活水平和質(zhì)量。便利，提高了人們生活水平和質(zhì)量。 （5)EFT5)EFT系統(tǒng)可使各行往來的資金自動處理，并集儲蓄、信系統(tǒng)可使各行往來的資金自動處理，并集儲蓄、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算多功能為一體。貸和非現(xiàn)金結(jié)算多功能為一體。網(wǎng)網(wǎng) 上

32、上 銀銀 行行 一、網(wǎng)上銀行概念一、網(wǎng)上銀行概念 二、網(wǎng)上銀行的分類二、網(wǎng)上銀行的分類（一）分支型網(wǎng)上銀行（一）分支型網(wǎng)上銀行（二）純網(wǎng)上銀行（二）純網(wǎng)上銀行 三、網(wǎng)上銀行的功能三、網(wǎng)上銀行的功能 1 1提供信息提供信息 2 2決策咨詢決策咨詢 3 3賬務(wù)查詢賬務(wù)查詢 4 4申請和掛失申請和掛失 5 5網(wǎng)上支付網(wǎng)上支付 6 6金融創(chuàng)新金融創(chuàng)新 7 7信息增值信息增值 6.4.3 第三方支付第三方支付 所謂所謂第三方支付第三方支付，就是一些和產(chǎn)品所在國家以，就是一些和產(chǎn)品所在國家以及國外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽及國外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)提供的交易支持平

33、臺。保障的第三方獨立機構(gòu)提供的交易支持平臺。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供賬戶進行貨款支付品后，使用第三方平臺提供賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨；買，由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家方再將款項轉(zhuǎn)至賣家（如圖（如圖6-2所示）所示）。圖圖6-2 第三方支付的基本原理第三方支付的基本原理 1第三方支付的特點第三方支付的特點 整合對接、快捷便利整合對接、快捷便利 操作簡單、易于接受操作簡單、易于接受 依托銀行、信用無憂依托銀行、信用無憂 2第三方支付的業(yè)務(wù)范圍第三方支付的業(yè)務(wù)范圍 網(wǎng)絡(luò)支付網(wǎng)絡(luò)支付 預(yù)付卡的發(fā)行與受理預(yù)付卡的發(fā)行與受理 獨立機構(gòu)、保障安全獨立機構(gòu)、保障安全 監(jiān)督約束、防治糾紛監(jiān)督約束、防治糾紛 手段多樣、實用靈活手段多樣、實用靈活 銀行卡收單銀行卡收單 中國人民銀行