民間借貸糾紛案件律師完全指引

1、民間借貸糾紛案件律師完全指引目錄1. 什么是民間借貸？2. 民間借貸是否合法？3. 做會(huì) 是否屬于民間借貸？是否受法律保護(hù)？4. 民間借貸能否約定利息？5. 民間借貸是否允許計(jì)算 復(fù)利 ？6. 無(wú)息的民間借貸是否都不能計(jì)算利息？7. 民間借貸能否采取口頭形式？8. 民間借貸只簽訂借款合同是否就可以了？9. 如何規(guī)范書寫 借條 、 欠條 、 收據(jù) 之類借貸憑證？10. 借款時(shí)是讓借款人打 借條 、 欠條 、還是打 收條 呢？法律效力是否相同？11. 借條等借貸憑證上，借款人應(yīng)當(dāng)簽字還是摁手印？12. 民間借貸是否需要約定借款用途？13. 民間借貸借款人為夫或妻一方 , 該借款應(yīng)當(dāng)由誰(shuí)償還？14.

2、 民間借貸 代借人 是否需要承擔(dān)還款法律責(zé)任？15. 民間借貸如何保證您的資金安全？16. 民間借貸如何采取擔(dān)保方式保證您的還款權(quán)？17. 民間借貸如何 合法 還錢？18. 民間借貸適用多長(zhǎng)訴訟時(shí)效規(guī)定？19. 民間借貸如何起訴？【正文】1. 什么是民間借貸？民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸。民間借貸是除了金融機(jī)構(gòu)貸款以外的發(fā)生在公民之間、公民與其他企業(yè)及其他組織之間的借貸?，F(xiàn)實(shí)生活中最常見(jiàn)的民間借貸是發(fā)生在公民（自然人）之間的借貸。除此之外，民間借貸還包括公民與法人之間、公民與其他組織之間的借貸。因此，符合下列情形的借貸均屬于民間借貸： 一對(duì)一 民對(duì)民 : 一個(gè)

3、公民對(duì)一個(gè)公民發(fā)放貸款； 一對(duì)一 民對(duì)企 : 一個(gè)公民對(duì)一個(gè)企業(yè)發(fā)放貸款； 多對(duì)一 民對(duì)企 : 多個(gè)公民對(duì)一個(gè)企業(yè)發(fā)放貸款。但是，企業(yè)之間借貸（企業(yè)間融資）因違反有關(guān)金融法規(guī)屬于無(wú)效借貸行為，不屬于民間借貸的范疇?！韭蓭熖崾尽吭孪⑵髽I(yè)之間禁止借貸，其借貸行為無(wú)效， 法院應(yīng)當(dāng)按照聯(lián)營(yíng)合同糾紛有關(guān)規(guī)定判決。案例： 2008 年 3 月 5 日，甲企業(yè)向乙企業(yè)借款 50 萬(wàn)元作為周轉(zhuǎn)資金使用，雙方約定2，借期為 6 個(gè)月。 2008 年 9 月 5 日到期后甲企業(yè)一直未償還該借款，乙企業(yè)遂于11 月 1 日將甲企業(yè)告上法庭，要求甲企業(yè)償還本金和利息。法院審理后認(rèn)為企業(yè)之間禁止借貸，甲企業(yè)和乙企業(yè)之間

4、的借貸行為無(wú)效，應(yīng)當(dāng)按照聯(lián)營(yíng)合同糾紛有關(guān)規(guī)定處理。最高人民法院關(guān)于審理聯(lián)營(yíng)合同糾紛案件若干問(wèn)題的解答規(guī)定， 企業(yè)法人、事業(yè)法人作為聯(lián)營(yíng)一方向聯(lián)營(yíng)體投資，但不參加共同經(jīng)營(yíng)，也不承擔(dān)聯(lián)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任， 不論盈虧均按期收回本息， 或者按期收取固定利潤(rùn)的， 是明為聯(lián)營(yíng)， 實(shí)為借貸，違反了有關(guān)金融法規(guī)， 應(yīng)當(dāng)確認(rèn)合同無(wú)效。 除本金可以返還外， 對(duì)出資方已經(jīng)取得或者約定取得的利息應(yīng)予收繳， 對(duì)另一方則應(yīng)處以相當(dāng)于銀行利息的罰款。 遂判決甲企業(yè)返還乙企業(yè)借款本金 50 萬(wàn)元，對(duì)乙企業(yè) 6 萬(wàn)元利息予以收繳，對(duì)甲企業(yè)處以相當(dāng)于銀行利息的罰款。2. 民間借貸是否合法？合法的民間借貸受法律保護(hù)。所謂合法的民間借貸是

5、指公民個(gè)人與個(gè)人之間，或者公民個(gè)人與企業(yè)及其他組織之間，出于自愿原則的借貸。（ 1）合法的民間借貸必須是雙方當(dāng)事人之間自愿的借貸。一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下所形成的借貸關(guān)系， 屬于可撤銷合同，經(jīng)行使撤銷權(quán)后應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為無(wú)效。借貸關(guān)系無(wú)效的原因是由債權(quán)人的行為引起的，只返還本金； 借貸關(guān)系無(wú)效的原因是由債務(wù)人的行為引起的，除了返還本金外，還應(yīng)當(dāng)參照銀行同類貸款利率給付利息。案例：張甲妻子和張乙通奸被甲發(fā)現(xiàn)，張甲邀集一伙人找張乙理論，聲稱要對(duì)外宣揚(yáng)張乙的丑事，脅迫張乙寫下欠張甲5 萬(wàn)元欠條一張。張乙迫于無(wú)奈只要寫下欠張甲5 萬(wàn)元的欠條。該欠條屬于可撤銷合同，張乙

6、可以請(qǐng)求法院撤銷該欠條，經(jīng)法院撤銷后該欠條無(wú)效。（ 2）合法的民間借貸出借的資金必須屬于出借人所有或者擁有支配權(quán)的自有資金。不屬于出借人所有或出借人沒(méi)有支配權(quán)的財(cái)產(chǎn)所形成的借貸關(guān)系無(wú)效 ，不受法律保護(hù)。（ 3）合法的民間借貸禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放貸。案例：甲是當(dāng)?shù)氐哪苋?，大家都把錢交給甲放貸，甲收取借款的利差，甲的行為屬于轉(zhuǎn)手放貸違法行為。（ 4）合法的民間借貸的利息不得超過(guò)國(guó)家規(guī)定的上限（銀行同期貸款利率的四倍），超過(guò)部分無(wú)效。案例：甲在外地做生意，經(jīng)常急需資金周轉(zhuǎn)。2007 年 6 月，甲找同學(xué)乙借款10 萬(wàn)元，借期一年。甲言明自己做生意利潤(rùn)可觀，愿意付給乙40的年利息。后雙方發(fā)生糾紛起訴

7、到法院，法院判決甲乙之間的借款按照中國(guó)人民銀行一年期同期貸款基準(zhǔn)年利率5.31 的四倍即年利率計(jì)算利息，超過(guò)年利率四倍的部分利息不受法律保護(hù)。（ 5）合法的民間借貸的目的必須合法，不得為他人從事非法活動(dòng)提供借貸。出借人明知借款人是為了進(jìn)行非法活動(dòng)而借款的，如違法提供賭資、提供走私資金、為涉嫌犯罪的人提供逃跑的資金等， 其借貸關(guān)系不予保護(hù)； 對(duì)雙方的違法借貸行為， 可收繳財(cái)產(chǎn)、罰款、拘留；涉嫌犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。案例 1：甲明知道乙吸毒卻仍然將錢借給乙供其購(gòu)買吸食的毒品。甲的行為屬于為乙從事非法活動(dòng)提供借貸的行為， 其借貸關(guān)系不受法律保護(hù)， 并可以處以收繳借款、 罰款或者予以拘留等處罰。案

8、例 2：甲明知道乙在從事走私犯罪活動(dòng)，仍然將錢借給乙作為走私資金。甲構(gòu)成乙走私罪的共犯，依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)刑事責(zé)任。案例 3：甲因犯殺人罪逃跑向甲借路費(fèi)，乙明知道甲殺人要逃跑卻礙于朋友情面無(wú)法推辭而將錢借給甲，則乙構(gòu)成窩藏、包庇罪，需要依法承擔(dān)刑事責(zé)任。（ 6）合法的民間借貸不包括企業(yè)之間借貸，企業(yè)之間借貸不屬于民間借貸范疇，企業(yè)之間借貸因違反金融法規(guī)而屬于無(wú)效。但是公民與企業(yè)之間的借貸屬于合法的民間借貸， 如公民將錢借給企業(yè)， 或者企業(yè)將錢借給公民均屬于合法的民間借貸行為。（ 7）其他違反法律、行政法規(guī)的借貸行為無(wú)效。如，企業(yè)以借貸名義向職工、社會(huì)非法集資的行為無(wú)效；企業(yè)以借貸名義向社會(huì)公眾發(fā)放貸

9、款的行為無(wú)效，“做會(huì)”的行為無(wú)效等?！韭蓭熖崾尽砍鼋枞藙?wù)必了解哪些借貸行為違反法律規(guī)定，屬于無(wú)效借貸行為。無(wú)效借貸行為，如果涉嫌犯罪的，還有可能承擔(dān)刑事法律責(zé)任。如明知是販毒的人而提供販毒的資金、 明知吸毒的人而提供吸毒資金、 明知他人涉嫌犯罪正準(zhǔn)備逃跑而提供逃跑的路費(fèi)等等， 這類行為均涉嫌犯罪， 不僅借貸關(guān)系不受法律保護(hù)， 出借人還要承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任。3. “做會(huì)”是否屬于民間借貸？是否受法律保護(hù)？“做會(huì)”不屬于民間借貸，其行為本身不受法律保護(hù)，除了“會(huì)腳”的“會(huì)錢”本金部分受保護(hù)外，“做會(huì)”的“利息”部分不受法律保護(hù)?！白鰰?huì)”吸收公眾存款數(shù)額在萬(wàn)元以上的，或者“會(huì)腳”人數(shù)在戶以上的，或者

10、造成“會(huì)腳”直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額在萬(wàn)元以上的， “會(huì)頭”可能涉嫌非法吸收公眾存款罪，需要承擔(dān)刑事責(zé)任。“會(huì)腳”以“做會(huì)”的名義向人民法院提起民事訴訟要求“會(huì)頭”還錢，法院一般不予立案受理，只能通過(guò)“清會(huì)”方式處理?！韭蓭熖崾尽俊白鰰?huì)”是法律禁止的行為；“做會(huì)”的“利息”不受法律保護(hù)；即使是“會(huì)錢”本金部分，因“做會(huì)”本身容易“倒會(huì)”， 也不是都有保證的。 因此，參加“做會(huì)”應(yīng)當(dāng)十分謹(jǐn)慎。4. 民間借貸能否約定利息？首先，民間借貸可以是有償（有息借款）也可以無(wú)償（無(wú)息借款）的，是否有償（有息）由借貸雙方約定。因此，民間借貸可以約定利息。其次，根據(jù)合同法第二百一十一條第一款規(guī)定“自然人之間的借款合同對(duì)

11、支付利息沒(méi)有約定或者約定不明確的， 視為不支付利息。 民間借貸只有雙方事先在書面或口頭協(xié)議中約定為有息借款，出借人才能要求借款人在還本時(shí)支付利息；否則，一律視為無(wú)息借款，出借人不得要求借款人支付利息。再者，根據(jù)合同法第二百一十一條第二款規(guī)定“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”，以及若干意見(jiàn)規(guī)定“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍”，民間借貸不得超過(guò)央行基準(zhǔn)貸款利率的四倍（含利率本數(shù)，下同），超過(guò)部分不受法律保護(hù)?！韭蓭熖崾尽棵耖g借貸可以約定利息，但“高利貸”不受法律保護(hù)。目前法律認(rèn)定“高利貸”的下限是央行基

12、準(zhǔn)貸款利率的四倍 。因此，所謂“高利貸”是指超過(guò)央行基準(zhǔn)貸款利率四倍的那部分利息?！案呃J”不受法律保護(hù)，并非指本金和利息全部不受保護(hù)， 而是指超過(guò)央行基準(zhǔn)利率四倍的部分利息不受保護(hù)；本金和沒(méi)有超過(guò)四倍的利息是受法律保護(hù)的。案例： 2008 年 1 月 3 日，甲向乙借款4 萬(wàn)元，借期6 個(gè)月，約定年利息為35。 2008年 7 月 3 日借款到期后， 乙要求甲償還借款本金4 萬(wàn)元和利息7000 元，甲以雙方之間系“高利貸”違法為由拒絕還款。乙訴至法院，法院判決甲應(yīng)當(dāng)償還乙本金4 萬(wàn)元；同時(shí)，按照央行半年期同期貸款基準(zhǔn)年利率 6.57%，四倍就是 26.28 ，在年利率 26.28 范圍內(nèi)的利

13、息受法律保護(hù)， 判決甲應(yīng)當(dāng)支付乙利息 5256 元整，對(duì)于超出四倍基準(zhǔn)利率的利息部分 （即 1744 元）屬于“高利貸”而不予保護(hù)。5. 民間借貸是否允許計(jì)算“復(fù)利”？復(fù)利又稱為“利滾利”，是指對(duì)利息的歸還約定一定的期限，若借款人在約定的期限中未返還利息，則未返還的部分計(jì)入本金計(jì)算利息。民間借貸的出借人不得將利息計(jì)入本金謀取高利。審理中發(fā)現(xiàn)債權(quán)人將利息計(jì)入本會(huì)計(jì)算復(fù)利的，其利率超出銀行同類貸款利率的四倍的限度時(shí)，超出部分的利息不予保護(hù)。對(duì)于出借人將利息在本金中預(yù)先扣除也屬于計(jì)算復(fù)利行為，利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。案例 1： 2008 年 1 月 3 日，甲

14、向乙借款4 萬(wàn)元，借期一年，雙方按照不超過(guò)央行基準(zhǔn)貸款年利率 7.47%的四倍 29.88 約定年利息為29；同時(shí)約定利息每半年支付一次，如果到時(shí)未支付利息，則未支付的利息部分合到本金計(jì)算利息。2008 年 7 月 3 日甲無(wú)法按時(shí)支付給乙半年利息 5800 元，到了 2009 年 1 月 3 日借款到期，乙遂向甲要求償還本金4 萬(wàn)元、利息 12441 元（其中 841 元是上半年未償還利息5800 元的復(fù)利）。后雙方訴至法院，法院認(rèn)為全年利息12441 元除以本金 4 萬(wàn)元年利率高達(dá) 31.1025 ，比央行同期貸款年利率四倍29.88 超過(guò)1.22 。因此，只能按照央行同期貸款年利率四倍2

15、9.88 計(jì)算利息，利息應(yīng)當(dāng)為 11952 元，超出的 489 元不受法律保護(hù)。案例 2：2008 年 1 月 3 日，甲向乙借款4 萬(wàn)元，借期一年，雙方約定年利率為25即年利息 1 萬(wàn)元；同時(shí)約定利息在借款時(shí)預(yù)先扣除，乙實(shí)際只支付給甲借款3 萬(wàn)元。 到了 2009年 1 月 3 日借款到期， 乙要求甲償還本金4 萬(wàn)元。 后雙方訴至法院， 法院認(rèn)為出借人將利息1 萬(wàn)元在本金中預(yù)先扣除屬于計(jì)算復(fù)利行為，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額3 萬(wàn)元返還借款；同時(shí)計(jì)算利息的本金也應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額3 萬(wàn)元計(jì)算，年利息為7500 元，乙應(yīng)當(dāng)返還給甲多收取的利息2500 元?！韭蓭熖崾尽棵耖g借貸禁止復(fù)利，“復(fù)利”不受

16、法律保護(hù)?！皬?fù)利”不受法律保護(hù)的界限是銀行同類貸款利率的四倍。民間借貸雖然約定“復(fù)利”，但是按照收取的利息和實(shí)際出借的本金計(jì)算，利率在銀行同類貸款利率四倍范圍內(nèi)的，“復(fù)利”仍然受法律保護(hù)；超過(guò)銀行同類貸款利率四倍的“復(fù)利”部分才不受法律保護(hù)。實(shí)際上出借人可以采取“利息違約金”的方式達(dá)到計(jì)算復(fù)利的目的，出借人約定借款利率為央行同期貸款利率的4 倍，同時(shí)約定借款人到期不還如何計(jì)算違約金即可。6. 無(wú)息的民間借貸是否都不能計(jì)算利息？無(wú)息的民間借貸包括定期無(wú)息借貸和不定期無(wú)息借貸兩種。對(duì)于定期無(wú)息借貸，借款人到期不還的，出借人有權(quán)要求借款人償付逾期利息，逾期利息可以參照銀行同類貸款的利率計(jì)息。對(duì)于不定

17、期無(wú)息借貸，經(jīng)催告后借款人不還的，出借人有權(quán)要求借款人償付催告后的利息，催告后的利息可以參照銀行同類貸款的利率計(jì)息。案例 1：甲乙是好朋友。2008 年 3 月 5 日，甲因急需錢向乙借款年 8 月 1 日償還， 雙方?jīng)]有約定利息。借款到期后甲一直沒(méi)有償還，5 萬(wàn)元，約定 2008 后甲乙因其他事情發(fā)生矛盾， 乙訴至法院要求甲償還借款5 萬(wàn)元和利息。 法院經(jīng)審理后認(rèn)為，甲乙之間的借款沒(méi)有約定利息，屬于無(wú)息借貸，但是借款到期后，甲拖欠不還，應(yīng)當(dāng)自2008 年 8 月 2 日起向乙支付逾期利息，逾期利息按照銀行同類貸款的利率6.57 計(jì)息。案例 2：甲乙是好朋友。2008 年 3 月 5 日，甲因

18、急需錢向乙借款5 萬(wàn)元，雙方?jīng)]有約定利息，也沒(méi)有約定還款期限。2008 年 8 月 1 日乙因急需用錢要求甲在8 月 15 日之前還款，后訴至法院。 法院經(jīng)審理后認(rèn)為，甲乙之間的借款沒(méi)有約定利息和還款期限，屬于不定期無(wú)息借貸， 但是經(jīng)催告后借款人不還的，出借人有權(quán)要求借款人償付催告后的利息，催告后的利息從 2008 年 8 月 1 日開(kāi)始按照銀行同類貸款的利率6.57 計(jì)息?！韭蓭熖崾尽繜o(wú)息的民間借貸并非一概“無(wú)息”，如果借款人遲延還款或者經(jīng)催告后遲延還款的，還是需要承擔(dān)銀行同期貸款利息。7. 民間借貸能否采取口頭形式？根據(jù)合同法規(guī)定，自然人之間借款可以是口頭協(xié)議方式?？陬^協(xié)議的最大弊端是發(fā)生

19、糾紛時(shí)無(wú)法舉證， 除非對(duì)方承認(rèn)借貸事實(shí)或者您有其他證據(jù)證明， 否則難以確認(rèn)雙方借貸關(guān)系的存在。民間借貸最好還是簽訂書面形式的借款合同。借款合同是指借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同，借款合同的內(nèi)容包括 借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款。民間借貸大多以“借據(jù)”、“欠條”、“借條”等形式進(jìn)行，這也是簡(jiǎn)易借款協(xié)議一種，但相對(duì)于借款合同而言過(guò)于簡(jiǎn)單，往往會(huì)為糾紛的解決留下后患。 因此，對(duì)于數(shù)額巨大的民間借貸最好簽訂詳細(xì)的借款合同，以保護(hù)雙方的合法權(quán)益?！韭蓭熖崾尽棵耖g借貸最保險(xiǎn)的做法是采取書面形式，這是發(fā)生糾紛時(shí)獲得法律保護(hù)的基礎(chǔ)。當(dāng)事人之間切莫礙于情面而采取口頭借

20、貸方式，除非您確實(shí)不想到時(shí)候要回這筆錢。8. 民間借貸只簽訂借款合同是否就可以了？借款合同是民間借貸的出借人“同意”出借、借款人“愿意”借款的“合意”。根據(jù)合同法規(guī)定，民間借貸的借款合同屬于實(shí)踐性合同，自出借人（貸款人）提供借款時(shí)才生效。完整的民間借貸關(guān)系至少包括以下兩個(gè)要素（步驟）：首先，雙方當(dāng)事人簽訂借款合同，表明雙方之間達(dá)成了借款的“合意”；其次，出借人將借款提供給借款人，由借款人接收。能夠證明出借人提供借款的證據(jù)有銀行轉(zhuǎn)帳或者借款人親筆書寫的“收條”、“欠條”、“收據(jù)”之類的收款憑證。因此，理論上只有“借款合同收款憑證（包括銀行轉(zhuǎn)帳憑證）”這兩個(gè)要素才能充分證明借款的“合意”和已經(jīng)“提

21、供”了借款。當(dāng)然，日常生活中簡(jiǎn)單的做法是在借款合同或者借條、欠條、收條上寫明借款人已經(jīng)收到了借款； 否則只有借款合同只能證明雙方達(dá)成了借款“合意”而不能證明您將款項(xiàng)交付給了借款人，借款合同（借條）還尚未生效。案例： 2008 年 2 月，張某向王某提出借款3 萬(wàn)元，雙方簽訂了一份借款協(xié)議，借款協(xié)議只是寫明王某同意借給張某3 萬(wàn)元錢。 借款協(xié)議簽訂后， 王某就當(dāng)場(chǎng)將3 萬(wàn)元現(xiàn)金交給張某，張某沒(méi)有開(kāi)收據(jù)給王某。后雙方發(fā)生糾紛，張某只承認(rèn)雙方簽訂了借款協(xié)議，但最終王某并沒(méi)有把2 萬(wàn)元借款交給他，主張雙方之間的借款協(xié)議尚未生效。王某無(wú)奈， 后終于找到其他證人，證明親眼見(jiàn)過(guò)王某將3 萬(wàn)元交款交給了張某，

22、才澄清了事實(shí)?！韭蓭熖崾尽坎徽摬扇『畏N民間借貸形式，都必須將借貸雙方的借款“合意”和借款人已經(jīng)收到借款事實(shí)這兩個(gè)方面要素用書面形式體現(xiàn)出來(lái)，以免發(fā)生糾紛。9. 如何規(guī)范書寫“借條”、“欠條”、“收據(jù)”之類民間借貸憑證？“借條”、“欠條”、“收據(jù)”之類民間借貸憑證，一般就是一頁(yè)紙幾行字，由于要將復(fù)雜的借貸關(guān)系濃縮在簡(jiǎn)單憑證上，更加需要規(guī)范書寫，否則將“后患無(wú)窮”。（ 1）借條一般書寫格式：借條茲（借款人）向（出借人）借到人民幣元整（大寫：）。雙方約定按照年（月）利息計(jì)算利息。還款期限年月日前。此據(jù)借款人（簽字）：身份證號(hào)碼：住址：日期：年月日保證人 ( 簽字 )：身份證號(hào)碼：住址：日期：年月日【

23、提示】借條應(yīng)當(dāng)寫明“借到”多少錢，不宜寫“借”多少錢?！敖璧健北硎窘杩钊艘呀?jīng)收到了借款。借條寫清身份證號(hào)碼和住址， 方便將來(lái)起訴。 出借人也可以要求借款人和保證人提供身份證復(fù)印件存檔。（2）欠條一般書寫格式：欠條茲（借款人）欠 （出借人）借款人民幣元整 （大寫：）。雙方約定按照年（月）利息計(jì)算利息。還款期限為年月日前。此據(jù)欠（借）款人（簽字）：身份證號(hào)碼：住址：日期：年月日保證人 (簽字)：身份證號(hào)碼：住址：日期：年月日【提示】欠條的內(nèi)容最好體現(xiàn)出雙方之間欠款屬于借貸關(guān)系。（ 3）收條一般書寫格式：收條茲收到 （出借人） 提供的借款人民幣元整（大寫：）。 雙方約定按照年（月）利息計(jì)算利息。還款

24、期限為年月日前。此據(jù)收（借）款人（簽字）：身份證號(hào)碼：住址：日期：年月日保證人 (簽字)：身份證號(hào)碼：住址：日期：年月日【提示】收條的內(nèi)容最好體現(xiàn)出雙方之間欠款屬于借貸關(guān)系?！韭蓭熖崾尽壳心】础扒窏l”、“借條”、“收據(jù)”之類憑證，這些憑證有時(shí)基本上就是幾萬(wàn)、幾十萬(wàn)元債權(quán)債務(wù)的唯一證據(jù)，務(wù)必規(guī)范書寫，以免發(fā)生糾紛。需要提醒的是，出借人務(wù)必當(dāng)面親眼看借款人親筆簽名；借條內(nèi)容書寫人最好是借款人本人。借款金額務(wù)必要有大寫金額，以免發(fā)生糾紛。此外，一張“欠條”、“借條”、“收據(jù)”上 不應(yīng)當(dāng)在字里行間留有“空隙” ，以免被他人填寫上其他不利的文字。特別提示：對(duì)于重要借貸關(guān)系，“欠條”、“借條”、“收據(jù)”

25、之類借貸憑證最好請(qǐng)專業(yè)律師把關(guān)。10借款時(shí)是讓借款人打“借條”、“欠條”、還是打“收條”呢？法律效力是否相同？借款時(shí)要打“借條”，最好不要打“欠條”；更不要打“收條”?！敖钘l”實(shí)際上是一份簡(jiǎn)化的借款合同，表明當(dāng)事人之間存在借貸法律事實(shí)，其法律后果是直接在當(dāng)事人之間確立了借貸的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，借款人應(yīng)依照約定向出借人歸還借款，否則將承擔(dān)相應(yīng)違約責(zé)任。“欠條”雖然可以說(shuō)明當(dāng)事人之間存在欠錢的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，但無(wú)法證明借貸的事實(shí)。也就是說(shuō)欠錢可能因?yàn)榻栀J原因形成，也可能因?yàn)槠渌蛐纬?。“收條”只能證明對(duì)方當(dāng)事人收取了款項(xiàng)，卻無(wú)法證明當(dāng)事人之間存在借貸事實(shí)，也不能證明當(dāng)事人之間必然存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系。也就

26、是說(shuō)無(wú)法證明雙方存在借貸的事實(shí)原因，也不是債權(quán)債務(wù)的必然憑證。如收條也可以是收到貨款的憑證，這種收條反而是消滅債權(quán)債務(wù)的憑證。因此，單純的“借條”、“欠條”和“收條”在訴訟上的法律效果不同：（ 1）當(dāng)借條持有人憑“借條”向法院起訴時(shí)，由于通過(guò)借條本身就能確定當(dāng)事人之間存在借貸事實(shí)， 對(duì)方當(dāng)事人要否認(rèn)一般十分困難。借條持有人不需要再舉證證明借貸事實(shí)，法院就可以直接判決。（ 2）當(dāng)欠條持有人憑“欠條”向法院起訴時(shí)， 欠條持有人必須向法官陳述欠條形成的事實(shí)原因， 也就是必須證明存在借貸事實(shí)； 如果對(duì)方否認(rèn)借貸事實(shí)， 欠條持有人還必須進(jìn)一步舉證證明借貸事實(shí)。 法院往往不能在未查清“欠條”背后的事實(shí)原因

27、情況下直接判決。（ 3）當(dāng)收條持有人憑“收條”向法院起訴時(shí)，收條持有人必須向法官證明收條背后存在的借貸事實(shí)；如果收條持有人無(wú)法證明借貸事實(shí)，法院一般將不會(huì)支持。 也就是說(shuō)，僅僅憑收條是無(wú)法證明當(dāng)事人之間存在欠錢的借貸關(guān)系。【律師提示】“借條”、“欠條”、“收條”俗稱借貸的“三條”，但是三者的法律效力并不完全相同，當(dāng)事人要把好“條”關(guān)。借條效力最高，可以直接證明借貸關(guān)系；欠條法律效力其次，可以證明“欠錢”的債權(quán)債務(wù)關(guān)系， 但無(wú)法證明“借錢”的借貸關(guān)系； 收條效力最低， 甚至連債權(quán)債務(wù)都證明不了，更無(wú)法證明借貸關(guān)系。但是，如果“欠條”、 “收條”的內(nèi)容表明了是借貸關(guān)系， 那么“欠條”、 “收條”也

28、具有“借條” 的法律效力。11借條等借貸憑證上，借款人應(yīng)當(dāng)簽字還是摁手?。扛鶕?jù)合同法解釋（二）第五條規(guī)定，摁手印具有與簽字或者蓋章同等的法律效力。因此， 借條等民間借貸憑證不論是簽字、 還是摁手印，或者既簽字又按手印，均具有同等法律效力。但是，簽字可以模仿，一旦發(fā)生糾紛，需要對(duì)筆跡進(jìn)行鑒定， 筆跡鑒定相對(duì)較為復(fù)雜，而且具有一定“誤差”率； 而手印的指紋鑒定比較簡(jiǎn)單， 而且指紋具有唯一性， 不存在“誤差”。因此，最可靠做法是在借條等民間借貸憑證上由借款人（包括保證人）既簽字又按手印。12. 民間借貸是否需要約定借款用途？合同法第一百九十七條第二款規(guī)定“借款合同的內(nèi)容包括借款種類、幣種、用途、數(shù)額

29、、 利率、期限和還款方式等條款”，借款用途是借款合同的基本條款之一，但不是必備條款。合同法第二百零三條規(guī)定，“借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同”。因此，借款合同中約定借款用途主要有以下兩個(gè)方面作用：（ 1）出借人可以監(jiān)督借款人使用借款情況，發(fā)現(xiàn)借款人擅自改變借款用途的，可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同，這對(duì)保證借款資金安全具有重要的意義；（ 2）借款人如果虛構(gòu)借款用途或者隱瞞借款用途而騙取借款的，有可能涉嫌詐騙犯罪，需要承擔(dān)刑事責(zé)任。案例：甲以承包公路工程為由，對(duì)乙許下高額利息，向乙借款30 多萬(wàn)元，全部揮霍一空。后法院以甲構(gòu)成詐

30、騙罪判處承擔(dān)刑事責(zé)任?！韭蓭熖崾尽棵耖g借貸的出借人最好與借款人約定借款用途，以保證借款資金安全；同時(shí)在必要時(shí)候，可以追究惡意借款人刑事責(zé)任。13. 民間借貸借款人為夫或妻一方，該借款應(yīng)當(dāng)由誰(shuí)來(lái)償還？根據(jù)最高人民法院關(guān)于適用若干問(wèn)題的解釋（二）第二十四條規(guī)定， 婚姻關(guān)系存續(xù)期間夫妻一方以個(gè)人名義所負(fù)的債務(wù)，應(yīng)當(dāng)按夫妻共同債務(wù)處理。因此，民間借貸的借款人為夫或妻一方，該借款應(yīng)當(dāng)按照夫妻共同債務(wù)由夫妻共同承擔(dān)。但是，具有下列情形之一的借款，屬于借款人夫或妻一方的個(gè)人債務(wù)，由夫或妻償還：(1) 夫妻一方能夠證明債權(quán)人與債務(wù)人明確約定為個(gè)人債務(wù)；(2)夫妻一方能夠證明夫妻對(duì)婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)約定

31、歸各自所有的, 并且出借人知道該約定的。案例：甲男和乙女系夫妻關(guān)系，雙方未約定婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)歸各自所有的。2006 年5 月份， 甲男向丙借款10 萬(wàn)元供自己使用，2007年6 月份甲男和乙女因感情不和協(xié)議離婚，家庭所有財(cái)產(chǎn)全部歸乙女所有。2008 年 9 月份丙向法院起訴，要求甲男和乙女承擔(dān)連帶責(zé)任償還借款10 萬(wàn)元，乙女認(rèn)為該筆債務(wù)系甲男一人私自借款，沒(méi)有經(jīng)過(guò)其同意，且全部借款均由甲男揮霍使用，自己不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)還款責(zé)任。法院查明，本案不存在甲男和乙女在婚姻關(guān)系存續(xù)期間約定所得財(cái)產(chǎn)歸各自所有且丙知道該約定的事實(shí)，并且甲男和丙沒(méi)有約定 10 萬(wàn)元借款系甲男個(gè)人債務(wù)， 遂判決甲男和乙女

32、承擔(dān)連帶責(zé)任償還丙【律師提示】10 萬(wàn)元借款。夫或妻一方對(duì)外民間借貸，夫妻之間承擔(dān)連帶責(zé)任，除非借貸雙方約定為夫妻個(gè)人債務(wù)或者夫妻雙方實(shí)行“ AA”制且出借人知道“ AA”制。司法解釋規(guī)定一方面加大了對(duì)出借人債權(quán)的保護(hù)力度，但是另一方面也大大加劇了結(jié)婚“破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)”。14. 民間借貸“代借人”是否需要承擔(dān)還款法律責(zé)任？所謂民間借貸的“代借”，是指第三人以借款人的名義出具借據(jù)代借款人借款的行為。若干規(guī)定 第十四條規(guī)定， 行為人以借款人的名義出具借據(jù)代其借款， 借款人不承認(rèn)，行為人又不能證明的，由行為人承擔(dān)民事責(zé)任?！按枞恕笔欠裥枰袚?dān)還款的法律責(zé)任，分為幾種情形：（ 1）借款人對(duì)代借事實(shí)予以承認(rèn)

33、的， 由借款人承擔(dān)還款責(zé)任， 代借人不承擔(dān)法律責(zé)任；（ 2）借款人對(duì)代借事實(shí)不承認(rèn)，但是代借人有其他證據(jù)證明代借事實(shí)的，由借款人承擔(dān)還款責(zé)任，代借人不承擔(dān)法律責(zé)任；（ 3）借款人對(duì)代借事實(shí)不承認(rèn)，而代借人不能證明代借事實(shí)的，此時(shí)代借人是實(shí)際借款人，由代借人承擔(dān)還款的法律責(zé)任?！韭蓭熖崾尽看鑴?wù)必十分謹(jǐn)慎。 因?yàn)榇杞钃?jù)的借款人簽名雖然是別人名字， 筆跡卻是代借人的，一旦借款人不承認(rèn)而代借人又不能證明， 代借人將成為實(shí)際的借款人并承擔(dān)償還借款本金和利息的法律責(zé)任。因此，代借人將代借款交給借款人時(shí)務(wù)必讓借款人出具收到代借款的收據(jù)，代借收據(jù)的一般書寫格式如下：收據(jù)茲收到（代借人）向（出借人）代借到的

34、借款人民幣元整（大寫：）。利息按照年（月）利息計(jì)算。還款期限為年月日前。此據(jù)收（借）款人（簽字）：身份證號(hào)碼：住址：日期：年月日15. 民間借貸如何保證您的資金安全？民間借貸多屬私下行為，借貸雙方基本上都是熟人，但由于民間借貸往往與冒險(xiǎn)、投機(jī)、隱秘、欺騙（不一定都構(gòu)成詐騙罪）等如影隨形，出借人對(duì)借款人的資金使用、資信情況并非能夠完全掌控； 再加上民間借貸中間環(huán)節(jié)多， 形成了或長(zhǎng)或短的資金鏈， 一旦其中某個(gè)環(huán)節(jié)出問(wèn)題，很容易引發(fā)嚴(yán)重的連鎖反應(yīng)。因此，民間借貸屬于高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。那么，如何保證民間借貸的資金安全呢？（ 1）民間借貸要選擇信譽(yù)良好且還款來(lái)源有保證的借款人，比如辦廠( 產(chǎn)品銷路好 ) 、經(jīng)

35、商( 生意興隆 ) 、以及一時(shí)資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難的借款人；（ 2）對(duì)于借錢用于經(jīng)營(yíng)高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的人必須謹(jǐn)慎借貸， 只有對(duì)其所經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目進(jìn)行認(rèn)真分析認(rèn)為有較大的盈利可能性時(shí)才能放貸；（ 3）在我們國(guó)家非金融企業(yè)是不能以借貸名義向職工或向社會(huì)非法集資、向社會(huì)公眾發(fā)放貸款的。 這種企業(yè)民間非法融資行為往往借貸資金龐大，表面上看起來(lái)很安全，其實(shí)風(fēng)險(xiǎn)非常大，一定不能參與;(4) 切勿借貸給從事非法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或從事違法行為的人，因?yàn)檫@種借貸是不受法律保護(hù)，而且還有可能因此涉嫌刑事犯罪，承擔(dān)刑事責(zé)任。最后，出借人還可以通過(guò)擔(dān)保工具如保證、抵押、質(zhì)押等手段來(lái)保證您的還款安全?！韭蓭熖崾尽棵耖g借貸不安全因素非常多，因此

36、民間借貸首先要考慮的還是資金安全而不是利息高低。現(xiàn)實(shí)生活中， “高利貸”往往是最危險(xiǎn)的， 因?yàn)檫@種借款人基本上沒(méi)有考慮還款或者根本沒(méi)有還款能力。再者， 不要輕易將錢借給不熟悉的人， 不少陌生人借了錢后一走了之，到時(shí)連人都找不到情況比比皆是。16. 民間借貸如何采取擔(dān)保方式保證您的還款權(quán)？訂立借款合同時(shí)要求借款人提供擔(dān)保是保證將來(lái)安全還款的比較有效的辦法。根據(jù)擔(dān)保法和物權(quán)法的相關(guān)規(guī)定，擔(dān)保主要有保證、抵押、質(zhì)押、留置、定金五種方式。對(duì)于民間借貸普遍使用的擔(dān)保方式是保證和抵押。保證分為一般保證和連帶責(zé)任保證，在沒(méi)有特別指明是一般保證還是連帶責(zé)任保證的情況下，視為連帶責(zé)任保證。對(duì)于保證人，一定要查明

37、其資產(chǎn)情況，以便確定其將來(lái)是否有保證償還能力； 必要時(shí)， 您還可以要求保證人提供其財(cái)產(chǎn)信息并予以核實(shí)，這樣有助于一旦發(fā)生糾紛馬上要求法院凍結(jié)保證人的財(cái)產(chǎn)。抵押作為民間借貸的擔(dān)保方式主要是房地產(chǎn)抵押。需要特別提醒的是房地產(chǎn)抵押一定要抵押登記才有效，未經(jīng)抵押登記的房地產(chǎn)抵押行為無(wú)效?！韭蓭熖崾尽坑捎谖覈?guó)擔(dān)保法法律規(guī)定十分抽象，實(shí)際操作也十分專業(yè)、繁瑣、復(fù)雜，對(duì)于普通民眾來(lái)說(shuō)很難準(zhǔn)確掌握。因此，本文限于篇幅，這方面知識(shí)不再詳細(xì)介紹，涉及重大擔(dān)保法律問(wèn)題，可以在專業(yè)律師指導(dǎo)下進(jìn)行操作。17. 民間借貸如何“合法”還錢？按照合同法規(guī)定，借款人有返還借款的義務(wù)。首先，借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限返還借款。對(duì)借

38、款期限沒(méi)有約定或者約定不明確，借款人可以隨時(shí)返還；貸款人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還。其次，借款人未按照約定的期限返還借款或者經(jīng)催告后未在合理期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國(guó)家有關(guān)規(guī)定（同類貸款的同期利率）支付逾期利息。再者，借款人提前償還借款的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款的期間計(jì)算利息；但是當(dāng)事人另有約定的除外。最后，借款人還款一定要“還對(duì)對(duì)象”，即還給出借人本人或者其授權(quán)接收還款的人；并且要保留還款證據(jù)?！韭蓭熖崾尽渴紫龋耖g借貸還款問(wèn)題要“還對(duì)對(duì)象”。借款人還款時(shí)一定要“還給”借款合同或者欠條等憑證上載明的出借人（這點(diǎn)對(duì)出借人具有同樣的意義， 即出借人必須把借款提供給借款合同或者欠條等憑證上載

39、明的借款人），除非出借人出具授權(quán)書委托借款人將該還款交給其他人或者轉(zhuǎn)入其他人的賬戶。借款人切勿僅憑出借人的口頭指示就將借款還給其他人或者轉(zhuǎn)入其他人的戶頭。切記，如果借款人沒(méi)有“還對(duì)對(duì)象”，那么該筆債務(wù)很可能還沒(méi)有“還清”。但是，借款人將還款直接交給出借人配偶或者轉(zhuǎn)入出借人配偶賬戶，如果是小額借貸，根據(jù)夫妻日常生活代理權(quán)規(guī)定，應(yīng)該沒(méi)有問(wèn)題； 如果是大額借貸， 是否適用夫妻日常生活代理權(quán)則不無(wú)爭(zhēng)議，風(fēng)險(xiǎn)還是比較大。其次，在“還對(duì)對(duì)象”的基礎(chǔ)了，借款人還要保留已經(jīng)還款的憑證，可以是銀行轉(zhuǎn)帳憑證， 也可以是出借人親筆出具的收到還款的收條，還可以由出借人在借款合同、欠條等民間借貸憑證上寫明已經(jīng)收到還款等

40、字樣。再者，民間借貸經(jīng)常的做法就是借款人當(dāng)面還錢，出借人收到還款后當(dāng)面撕毀借條，表示雙方之間債權(quán)債務(wù)兩清。這種做法有一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)楫?dāng)面撕毀借條時(shí)借款人未必仔細(xì)查看分辨借條， 可能看起來(lái)像原來(lái)的借條，但有可能是假借條或者是復(fù)印件，真正借條還在出借人手上， 這樣在借款人無(wú)法證明已還款的情況下還是沒(méi)有還清借款；即使當(dāng)面撕毀的是真欠條， 如果出借人事先將借條的復(fù)印件拿到公證機(jī)關(guān)作過(guò)與原件相符的公證證明，那么出借人完全可以憑經(jīng)過(guò)公證的借條復(fù)印件向借款人討還借款，因?yàn)榻?jīng)過(guò)公證的復(fù)印件具有與原件相同的法律效力。因此，正確做法還是要保留還款證據(jù)。案例：甲欠乙借款人民幣10 萬(wàn)元， 2003 年 3 月份

41、甲因病死亡。 2003年 5 月份乙出示借條向甲的兒子甲男催要還款，甲男見(jiàn)是父親書寫的借條且知道父親確實(shí)向乙借過(guò)10 萬(wàn)元，遂當(dāng)面將10 萬(wàn)元錢還給乙，乙當(dāng)著甲男的面將借條當(dāng)面撕毀。后乙持借條向法院起訴甲男要求償還10 萬(wàn)元借款，甲男經(jīng)了解原來(lái)乙在他面前撕掉的欠條是假的，真的欠條還在乙手中。甲男不服氣，掛電話給乙，大罵乙騙人，乙十分得意，說(shuō)你還給我10萬(wàn)元錢的時(shí)候，我當(dāng)面撕毀的是假欠條， 誰(shuí)叫你不看清楚。 甲男將乙電話里說(shuō)的話全部作了錄音，提交給法院，法院駁回了乙的請(qǐng)求，維護(hù)了甲男的合法權(quán)益。18. 民間借貸適用多長(zhǎng)訴訟時(shí)效規(guī)定？對(duì)于定期還款的民間借貸，訴訟時(shí)效為還款期限屆滿之日起2 年，逾期

42、則喪失請(qǐng)求人民法院保護(hù)的權(quán)利。對(duì)于定期還款的民間借貸，債務(wù)人在約定期限屆滿后未履行債務(wù)而出具沒(méi)有還款日期的欠款條， 應(yīng)當(dāng)認(rèn)定訴訟時(shí)效中斷，從收到欠款條的第二天開(kāi)始重新計(jì)算訴訟時(shí)效（2 年）。對(duì)于不定期還款的民間借貸，也就是沒(méi)有寫明還款日期的民間借貸，不受訴訟時(shí)效規(guī)定的限制，但是受最長(zhǎng)20 年保護(hù)期的限制。對(duì)于不定期的民間借貸，如果借款人明確表示拒絕還款的（當(dāng)然由借款人舉證證明其已經(jīng)明確表示不予還款），則從借款人明確表示拒絕還款之日起適用2 年的訴訟時(shí)效期間。對(duì)于超過(guò)訴訟時(shí)效期間的民間借貸，當(dāng)事人雙方就原債務(wù)達(dá)成還款協(xié)議，或者借款人在催款通知單上簽章（應(yīng)當(dāng)視為對(duì)原債務(wù)的重新確認(rèn)），該債權(quán)債務(wù)關(guān)系應(yīng)受法律保護(hù)?！韭蓭熖崾尽坑捎诿耖g借貸大多是親朋好友之間的“感情借貸”，當(dāng)事人很容易忽視訴訟時(shí)效規(guī)定，導(dǎo)致喪失司法保護(hù)權(quán)利，成為惡意借款人逃避債務(wù)的工具。正確做法是：約定了還款期限的民間借貸還款期限屆滿不還的，應(yīng)當(dāng)在2 年內(nèi)毫不