保險學基礎期末考試復習沖刺資料考研講解

1、第一節(jié) 風險及其特征 一、風險的概念 風險的真正含義是指引致?lián)p失的事件發(fā)生的一種可能性。（一）“損失的事件”的存在。（二）“事件”并非特指“不幸事件”。（三）“可能性”與不確定性在含義上有一定的區(qū)別。二、風險的特征 （一）客觀性 （二）損害性 （無損失，無保險）（三）不確定性（四）可測定性 （壽險生命表） （五）發(fā)展性 三、風險因素、風險事故和損失 （一）風險因素（Hazard） 也稱風險條件，指引發(fā)風險事故或在風險事故發(fā)生時 致使損失增加的條件。 （1）實質風險因素 （2）道德風險因素 （3）心理風險因素（二）風險事故（Peril） 也稱風險事件，指損失的直接原因或外在原因，也即指風險由可能

2、變?yōu)楝F實、以至引起損失的結果。（三）損失（Loss） 損失作為風險管理和保險經營的一個重要概念，指非故意的、非計劃的和非預期的經濟價值的減少。 第二節(jié) 風險的分類一、按風險的環(huán)境分類（一）靜態(tài)風險 指自然力的不規(guī)則變動或人們行為的錯誤或失當所導致的風險。（二）動態(tài)風險 指由社會經濟的或政治的變動所導致的風險。二、按風險的性質分類 （一）純粹風險 指那些只有損失機會而無獲利可能的風險。 （二）投機風險 指那些既有損失機會，又有獲利可能的風險。 三、按風險的對象分類（一）財產風險 指導致一切有形財產毀損、滅失或貶值的風險。（二）責任風險 指個人或團體因行為上的疏忽或過失，造成他人的財產損失或人身傷

3、亡，依照法律、合同或道義應負的經濟賠償責任的風險。 （三）信用風險 指在經濟交往中，權利人與義務人之間，由于一方違約或違法行為給對方造成經濟損失的風險。（四）人身風險 指可能導致人的傷殘死亡或損失勞力的風險。第三節(jié) 風險管理二、風險管理的基本程序 （一）風險識別 指對企業(yè)面臨的、以及潛在的風險加以判斷、歸類和鑒定風險性質的過程，主要包括感知風險和分析風險兩方面的內容。（二）風險估測 指在風險識別的基礎上，通過對所收集的大量詳細損失資料加以分析，運用概率論和數理統(tǒng)計，估計和預測風險發(fā)生的概率和損失程度。（三）風險評價 指在風險識別和風險估測的基礎上，把風險發(fā)生的概率、損失嚴重程度，結合其他因素綜

4、合起來考慮，得出系統(tǒng)發(fā)生風險的可能性及其危害程度，并與公認的安全指標比較，確定系統(tǒng)的危險等級，然后根據系統(tǒng)的危險等級，決定是否需要采取控制措施，以及控制措施采取到什么程度。（四）選擇風險管理技術 根據風險評價結果，為實現風險管理目標，選擇最佳風險管理技術與實施是風險管理的第四步。（五）風險管理效果評價 風險管理效果評價是指對風險管理技術適用性及其收益性情況的分析、檢查、修正和評估。三、風險處理方式及其比較 風險處理指通過采用不同措施和手段，用最小的成本達到最大安全保障的經濟運行過程。 （一）避免 指設法回避損失發(fā)生的可能性，即從根本上消除特定的風險單位和中途放棄某些既存的風險單位。它是處理風險

5、的一種消極技術。（二）自留 自留風險指對風險的自我承擔，即企業(yè)或單位自我承受風險損害后果的方法。 （三）預防 指在風險損失發(fā)生前為了消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處理風險的具體措施，其目的在于通過消除或減少風險因素而達到降低損失發(fā)生頻率的目的。（四）抑制 損失抑制指在損失發(fā)生時或之后為縮小損失程度而采取的各項措施。 （五）轉嫁 轉嫁風險是指一些單位或個人為避免承擔風險損失，有意識地將損失或與損失有關的財務后果轉嫁給另一單位或個人去承擔的一種風險管理方式。 第四節(jié) 可保風險一、可保風險的概念 可保風險即可保危險，指可被保險公司接受的風險，或可以向保險公司轉嫁的風險?？杀ｏL險必須是純粹風

6、險，即危險。但并非任何危險均可向保險公司轉嫁，保險公司所承保的危險是有條件的。第四節(jié) 可保風險二、可保風險的要件 （一）風險不是投機的 （二）風險必須是偶然的 （三）風險必須是意外的 （四）風險必須是大量標的均有遭受損失的可能性 （五）風險應有發(fā)生重大損失的可能性第一節(jié) 保險的性質 二、保險的概念（一）保險的定義 保險的定義：保險是集合具有同類危險的眾多單位或個人，以合理計算分擔金的形式，實現對少數成員因該危險事故所致經濟損失的補償行為?！?第二節(jié) 保險的功能二、保險的基本功能（一）分散危險功能 為了確保經濟生活的安定、分散危險，保險把集中在某一單位或個人身上的因偶發(fā)的災害事故或人身事件所致經

7、濟損失，通過直接攤派或收取保險費的辦法平均分攤給所有被保險人，這就是保險的分散危險功能。（二）補償損失功能 保險把集中起來的保險費用于補償被保險人合同約定的保險事故或人身事件所致經濟損失，保險所具有的這種補償能力就是保險的補償損失功能。三、保險的派生功能（一）積蓄基金功能 該功能是由保險的基本功能之中的分散危險功能派生而來的。（二）監(jiān)督危險功能 該功能是保險基本功能之中的補償損失功能的派生功能。第四節(jié) 商業(yè)保險 二、商業(yè)保險的概念（一）商業(yè)保險的定義 商業(yè)保險，又稱合同保險或自愿保險，即保險雙方當事人（保險人和投保人）自愿訂立保險合同，由投保人交納保險費，用于建立保險基金；當被保險人發(fā)生合同約

8、定的財產損失或人身事件時，保險人履行賠付或給付保險金的義務。 （三）保險商品交換的特點1.契約性2.期限性 3.條件性 4.諾承性三、商業(yè)保險與類似制度比較 （一）商業(yè)保險與社會保險比較 社會保險指國家通過立法的形式，為依靠工資收入生活的勞動者及其家屬提供基本生活條件，促進社會安定而舉辦的保險。主要包括社會養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、醫(yī)療保險、工傷保險和生育保險。1.實施方式不同2.舉辦主體不同3.保費來源不同4.保險金額不同第四節(jié) 商業(yè)保險（二）商業(yè)保險與政策性保險比較 政策性保險可分為兩類，一類是社會政策性保險，即社會保險；另一類是經濟政策性保險，也就是政府為實現某項經濟政策而舉辦的保險，如農業(yè)保

9、險、出口信用保險等。經濟政策性保險的對象一般是關系國計民生比較重大的項目。 1.舉辦主體不同2.經營目標不同 3.承保機制不同第四節(jié) 商業(yè)保險 （三）商業(yè)保險與儲蓄比較 同為處理經濟不穩(wěn)定的善后措施。 1.經濟范疇不同2.需求動機不同 3.權利主張不同4.運行機制不同第五節(jié) 保險公司 二、保險公司的功能（一）作為組織保險經濟活動和經營保險業(yè)務的專業(yè)公司的功能 組織保險經濟補償、掌管保險基金、防災防險（二）作為金融機構的保險公司的功能 融通資金、吸收儲蓄 第一節(jié) 保險合同概述 一、保險合同與一般合同的共性 保險合同又稱保險契約，它是保險關系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。即根據當事人

10、的雙方約定，一方支付保險費于對方，另一方在保險標的發(fā)生約定事故時，承擔經濟補償責任；或者當約定事故發(fā)生時，履行給付義務的一種法律行為。第一節(jié) 保險合同概述 二、保險合同的特性 （一）雙務性 （二）射幸性(機會性） （三）補償性 （四）條件性 （五）附和性 （六）個人性 第二節(jié) 保險合同的要素一、保險合同的主體 保險合同的主體是參加保險這一民事法律關系，并享有權利和承擔義務的人。 包括保險合同的當事人和保險合同的關系人。（一）保險合同的當事人1.保險人 保險人是向投保人收取保險費，在保險合同規(guī)定的保險事件發(fā)生時，對被保險人承擔賠償損失給付責任的人。 2.投保人 投保人是對保險標的具有保險利益，向

11、保險人申請訂立保險合同，并負有繳付保險費義務的人。（二）保險合同的關系人 1.被保險人 被保險人是指其財產、利益或生命、身體和健康等受保險合同保障的人。2.保單所有人 在保單簽發(fā)之后，對保單擁有所有權的個人或企業(yè)被稱作保單所有人。財產保險中，投保人、被保險人、受益人和所有人一般都是同一人。3.受益人 受益人即保險金受領人，指在保險事故發(fā)生后直接向保險人行使賠償請求權的人。（二）保險合同的形式 保險合同依照其訂立的程序，大致可以分為四種書面形式：1.投保單 投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。2.暫保單 又稱臨時保單，是正式保單發(fā)出前的臨時合同。第二節(jié) 保險合同的要素3.保費收據 在人壽保

12、險中使用，在保險公司發(fā)出正式保單發(fā)之前出具的一個文件。4.保險單 簡稱保單，是投保人與保險人之間保險合同行為的一種正式書面形式。第三節(jié) 保險合同的訂立、生效與履行三、保險合同的履行（一）投保人的義務1.交納保費的義務 交納保險費是投保人最重要的義務。2.通知義務 （1）“危險增加”的通知義務（2）保險事故發(fā)生的通知義務3.避免損失擴大的義務 在保險事故發(fā)生后，投保人不僅應及時通知保險人，還應當采取各種必要的措施，進行積極的施救，以避免損失的擴大。（二）保險人的義務1.確定損失賠償責任2.履行賠償給付義務第四節(jié) 保險合同的變更一、保險合同主體的變更 1.保險合同當事人的變更 一般指投保人、被保險

13、人的變更，故又稱保險合同的轉讓、保險單的轉讓。2.財產保險保單轉讓的程序 一般情況下，轉讓必須得到保險人的同意。 貨物運輸保險允許保單隨著保險標的的轉讓而自動轉移，不需征得保險人的同意。3.人身保險保單的轉讓程序 一般不需要經過保險人的同意即可轉讓，但在轉讓后必須通知保險人。（二）合同的解除 保險合同的解除指當事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，使合同無效的一種單獨的行為。即當事人一方行使解除權（或法律賦予，或合同中約定），使合同的一切效果消失并回復到合同訂立前的狀態(tài)。（三）合同的復效 指保險合同的效力在中止以后又重新開始。已恢復效力的保險合同視為自始未失效的原保險合同。 （四）合同的終止 指當事

14、人之間由合同所確定的權利義務因法律規(guī)定的原因出現時而不復存在。第五節(jié) 保險合同的爭議處理一、保險合同的解釋原則 保險合同的解釋指當保險當事人由于對合同內容的用語理解不同發(fā)生爭議時，依照法律規(guī)定的方式或者約定俗成的方式，對保險合同的內容或文字的含義予以確定或說明。 （一）文義解釋原則 （二）意圖解釋原則 （三）有利于被保險人的解釋原則 （四）批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注的解釋原則 （五）補充解釋原則 二、保險合同爭議的解決方式 按照我國法律的有關規(guī)定，保險合同爭議的解決方式主要有以下幾種： （一）協(xié)商 （二）調解（三）仲裁（四）訴訟第一節(jié) 保險利益原則 一、保險利益及其成立要件 保險利

15、益原則指在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人對保險標的必須具有保險利益。（一）保險利益的含義 保險利益是指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的經濟利益，這種經濟利益因保險標的完好、健在而存在，因保險標的損毀、傷害而受損。 （二）保險利益的要件1.保險利益必須是合法的利益2.保險利益必須是確定的利益 3.保險利益必須是經濟上的利益三、保險利益原則在財產保險與人身保險應用上的區(qū)別（一）保險利益的來源不同 財產保險的保險利益來源于投保人對保險標的所擁有的各種權利：1.財產所有權；2.財產經營權、使用權； 3.財產承運權、保管權；4.財產抵押權、留置權。 （二）對保險利益時效的要求

16、不同 財產保險不僅要求投保人在投保時對保險標的具有保險利益，而且要求保險利益在保險有效期內始終存在，特別在發(fā)生保險事故時，被保險人對保險標的必須具有保險利益。(海上保險對保險利益的要求有所例外) 人身保險則著重強調投保人在訂立保險合同時對被保險人必須具有保險利益，保險合同生效后，就不再追究投保人對被保險人的保險利益問題，法律允許人身保險合同的保險利益發(fā)生變化，合同的效力仍然保持。 案例：抵押權人對抵押物是否擁有保險利益 法院經過審理認為，張某作為債權人，抵押車輛是否完好關系到抵押權能否實現，最終決定債權能否得到清償，因此，發(fā)生保險事故后，張某對車輛擁有保險利益，保險公司應當進行賠償。（三）確定

17、保險利益價值的依據不同 財產保險保險利益價值的確定是依據保險標的的實際價值，保險標的的實際價值即為投保人對保險標的所具有的保險利益的價值。投保人只能根據保險標的的實際價值投保，在保險標的實際價值的限度內確定保險金額，如果保險金額超過保險標的的實際價值，超過部分無效。 人身保險由于保險標的是人的生命或身體，是無法估價的，因而其保險利益也無法以貨幣計量。所以，人身保險金額的確定是依據被保險人的需要與支付保險費的能力。第二節(jié) 最大誠信原則 一、最大誠信原則的含義 最大誠信原則的基本含義：保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，履行自己應盡的義務，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認定與承諾，否則保

18、險合同無效。二、告知 告知指在訂立保險合同時，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容，投保人應當將與保險標的有關的重要事實如實向保險人陳述。 告知義務的特點：（一）法定性（二）先合同性（三）主動性三、保證 保證指保險人在簽發(fā)保險單或承擔保險責任之前要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出的承諾或確認。（一）保證的類型1.根據事項是否已存在： 確認保證 承諾保證2.根據保證存在的形式 明示保證 默示保證四、棄權與禁止反言（一）棄權 棄權指保險合同一方當事人放棄其在保險合同中的某項權利，包括解約權和抗辯權。該規(guī)定主要用于約束保險人。 （二）禁止反言 禁止反言指合同

19、的一方既然已經放棄其在合同中可以主張的某項權利，則不得再向他方主張這項權利。例如，保險人明知有影響保險合同效力的因素或者事實存在，卻以其言辭或行為誤導不知情的投保人或被保險人相信保險合同無瑕疵，則保險人不得再以該因素或者事實的存在對保險合同的效力提出抗辯，即禁止保險人反言。 新保險法第16條 ：訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。 投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除合同。 前款規(guī)定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起

20、超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。第三節(jié) 近因原則一、近因原則的含義 近因指促成損失結果的最有效的，起決定作用的原因。近因是屬于保險責任的，保險人應承擔損失賠償責任；近因不屬于保險責任的，保險人不負賠償責任。這就是所謂的近因原則。二、近因原則的應用（一）單一原因致?lián)p近因的判定（二）多種原因同時致?lián)p近因的判定（三）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p近因的判定（四）多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因的判定 第四節(jié) 損失補償原則 一、損失補償原則的含義 損失補償原則指保險合同生效后，如果發(fā)生保險責任范圍內的損失，被保險人有權按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償。保險賠償

21、的目的是彌補被保險人由于保險標的遭受損失而失去的經濟利益，被保險人不能因保險賠償而獲得額外的利益。 損失補償原則主要適用于財產保險以及其他補償性保險合同。（二）保險人履行損失賠償責任的限度 1.以實際損失為限； 2.以保險金額為限； 3.以保險利益為限。（三）損失賠償方式（不定值財產保險） 1.第一損失賠償方式： 即在保險金額限度內，按照實際損失賠償。 計算公式為：（1）當損失金額保險金額時，賠償金額=損失金額（2）當損失金額保險金額時，賠償金額=保險金額 2.比例計算賠償方式： 按保障程度，即保險金額與損失當時保險財產的實際價值比例計算賠償金額。 計算公式為： 賠償金額=損失金額×

22、保險金額/損失時保險財產的實際價值思考題 張某向某保險公司投保了保險期限為1年的家庭財產保險，保險金額為40萬元，在保險期限內張某家因意外發(fā)生火災，火災發(fā)生時，張某的家庭財產實際價值為50萬元。若按第一危險賠償方式。則： （1）家庭財產損失10萬元時，保險公司應賠償多少？為什么？ （2）家庭財產損失45萬元時，保險公司又應賠償多少？為什么？答：（1）第一危險賠償方式是按保險金額范圍內的損失均予以賠償的，該保險金額范圍內的損失為10萬元，所以保險公司應當賠償10萬元。 （2）保險金額范圍內的損失（或第一危險）為40萬元，所以保險公司應當賠償40萬元。第四節(jié) 損失補償原則三、損失補償原則在財產保險

23、實務中的特例 （一）定值保險 定值保險指保險合同雙方當事人在訂立保險合同時，約定保險標的的價值，并以此確定為保險金額，視為足額投保。當保險事故發(fā)生時，保險人不論保險標的損失當時的市價如何，即不論保險標的的實際價值大于或小于保險金額，均按損失程度十足賠付。其計算公式為： 保險賠款=保險金額×損失程度（%）（二）重置價值保險 重置價值保險指以被保險人重置或重建保險標的所需費用或成本確定保險金額的保險。第五節(jié) 損失補償原則的派生原則 一、代位追償原則（一）代位追償原則的含義 代位追償原則是損失補償原則派生的原則。 代位追償原則指在財產保險中，保險標的發(fā)生保險事故造成推定全損，或者保險標的由

24、于第三者責任導致保險損失，保險人按照合同的約定履行賠償責任后，依法取得對保險標的的所有權或對保險標的損失負有責任的第三者的追償權。 代位追償原則的主要內容包括權利代位和物上代位。（二）權利代位 權利代位即追償權的代位，指在財產保險中，保險標的由于第三者責任導致保險損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權。 1.代位追償權產生的條件 （1）損害事故發(fā)生的原因，受損的標的，都屬于保險責任范圍。 （2）保險事故的發(fā)生是由第三者的責任造成的，肇事方依法應對被保險人承擔民事?lián)p害賠償責任，這樣被保險人才有權向第三者請求賠償，并在取得保險賠款后將向第三者請求賠償權轉移給保險人，由保險人

25、代位追償。 （3）保險人按合同的規(guī)定對被保險人履行賠償義務之后，才有權取得代位追償權。 第五節(jié) 損失補償原則的派生原則2.保險人在代位追償中的權益范圍 保險人在代位追償中享有的權益以其對被保險人賠付的金額為限，如果保險人從第三者責任方追償的金額大于其對被保險人的賠償，則超出的部分應歸被保險人所有。 當第三者造成的損失大于保險人支付的賠償金額時，被保險人有權就未取得賠償部分對第三者請求賠償。（三）物上代位 物上代位指保險標的遭受保險責任范圍內的損失，保險人按保險金額全數賠付后，依法取得該項標的的所有權。2.物上代位權的取得 保險人物上代位權的取得是通過委付。委付指保險標的發(fā)生推定全損時，投保人或

26、被保險人將保險標的的一切權益轉移給保險人，而請求保險人按保險金額全數賠付的行為。 委付成立的條件：（1）委付必須由被保險人向保險人提出（2）委付應就保險標的的全部（3）委付不得附有條件（4）委付必須經過保險人的同意二、重復保險分攤原則（一）重復保險分攤原則的含義 重復保險指投保人以同一保險標的，同一保險利益，同時向兩個或兩個以上的保險人投保同一危險，保險金額總和超過保險標的的價值。 重復保險必須具備下列條件：1.同一保險標的及同一保險利益； 2.同一保險期間； 3.同一保險危險；4.與數個保險人訂立數個保險合同，且保險金額總和超過保險標的的價值。（二）重復保險的分攤方式 1.比例責任分攤方式

27、各保險人按其所承保的保險金額與總保險金額的比例分攤保險賠償責任。其計算公式為： 各保險人承擔的賠款 =損失金額×該保險人承保的保險金額/各保險人承保的保險金額總和2.限額責任分攤方式 以在沒有重復保險的情況下，各保險人依其承保的保險金額而應負的賠償限額與各保險人應負賠償限額總和的比例承擔損失賠償責任。其計算公式為： 各保險人承擔的賠款 =損失金額×該保險人的賠償限額/各保險人賠償限額總和 3.順序責任分攤方式 由先出單的保險人首先負責賠償，后出單的保險人只有在承保的標的損失超過前一保險人承保的保額時，才依次承擔超出的部分。 思考題 某廠將其價值60萬元的貨物先后向甲乙兩保險

28、公司投保了貨物運輸保險，保險金額分別為40萬和60萬，后貨物發(fā)生保險事故，損失達30萬。問： （1）在比例責任分攤方式下，甲乙保險公司分別賠償多少？ （2）在限額責任分攤方式下，甲乙保險公司分別賠償多少？ （3）在順序責任分攤方式下，甲乙保險公司分別賠償多少？思考題答：（1）在比例責任分攤方式下， 甲公司賠償=30 ´ 40/(40+60)=12萬 乙公司賠償=30 ´ 60/(40+60)=18萬 （2）在限額責任分攤方式下， 甲公司賠償=30 ´ 30/(30+30)=15萬 乙公司賠償=30 ´ 30/(30+30)=15萬 （3）在順序責任分攤方

29、式下， 甲公司賠償=30萬 乙公司賠償=0思考題 某廠將其價值60萬元的貨物先后向甲乙兩保險公司投保了貨物運輸保險，保險金額分別為40萬和60萬，后貨物發(fā)生保險事故，損失達50萬。 問：在不同分攤方式下 （1）在比例責任分攤方式下，甲乙保險公司分別賠償多少？ （2）在限額責任分攤方式下，甲乙保險公司分別賠償多少？ （3）在順序責任分攤方式下，甲乙保險公司分別賠償多少？思考題答：（1）在比例責任分攤方式下， 甲公司賠償=50 ´ 40/(40+60)=20萬 乙公司賠償=50 ´ 60/(40+60)=30萬 （2）在限額責任分攤方式下， 甲公司賠償=50 ´ 40

30、/(40+50)=22.22萬 乙公司賠償=50 ´ 50/(40+50)=27.78萬 （3）在順序責任分攤方式下， 甲公司賠償=40萬 乙公司賠償=10萬第一節(jié) 財產損失保險概述一、財產保險概念及分類（一）財產保險的概念 財產保險有廣義與狹義之分。廣義財產保險是人身（壽）保險之外一切保險業(yè)務的統(tǒng)稱，狹義財產保險亦可稱為財產損失保險，它專指以財產物資為保險標的的各種保險業(yè)務。責任保險與信用保險、人身意外傷害保險與短期健康險均不屬于此列。（二）財產損失保險的承保（三）財產損失保險中的防災防損（四）再保險（五）財產損失保險的賠償第二節(jié) 火災保險一、火災保險的概念及特征 火災保險，簡稱火

31、險，是指以存放在固定場所并處于相對靜止狀態(tài)的財產物資為保險標的，由保險人承擔保險財產遭受保險事故損失的經濟賠償責任的一種財產保險。（一）火災保險的適用范圍（1）可保財產（2）特約可保財產（3）不可保財產第三節(jié) 運輸保險 一、運輸保險及其特征 運輸保險是以處于流動狀態(tài)下的財產作為保險標的的一種保險，包括運輸貨物保險和運輸工具保險。二、運輸貨物保險（一）運輸貨物保險的適用范圍 運輸貨物保險是以運輸過程中的各種貨物為保險標的、以運行過程中可能發(fā)生的有關風險為保險責任的一種財產保險。三、運輸工具保險（一）運輸工具保險的適用范圍 運輸工具保險專門承保各種機動運輸工具，包括機動車輛、船舶、飛機、摩托車等各

32、種以機器為動力的運載工具。（二）機動車輛保險1.機動車輛保險的保險標的及特點 機動車輛保險是運輸工具保險中的主要業(yè)務，它以各種以機器為動力的陸上運輸工具為保險標的，包括各種汽車、摩托車、拖拉機等。第四節(jié) 工程保險一、工程保險的概念及其特征 工程保險是指以各種工程項目為主要承保對象的一種財產保險。一般而言，傳統(tǒng)的工程保險僅指建筑工程保險和安裝工程保險，但進入20世紀后，各種科技工程發(fā)展迅速，亦成為工程保險市場日益重要的業(yè)務來源。第五節(jié) 農業(yè)保險一、農業(yè)保險及其特征 農業(yè)保險作為財產保險的有機組成部分，是為農業(yè)生產發(fā)展服務的一種風險工具。它承保的主要是種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，亦被稱為兩業(yè)保險。第一節(jié) 責任

33、保險概述 一、責任保險及其分類 責任保險指以保險客戶的法律賠償風險為承保對象的一類保險，它屬于廣義財產保險范疇，適用于廣義財產保險的一般經營理論，但又具有自己的獨特內容和經營特點，從而是一類可以獨成體系的保險業(yè)務。二、責任保險的基本特征 （一）責任保險產生與發(fā)展基礎的特征 民事法律風險的客觀存在和社會生產力達到了一定階段。 最直接的基礎：法制的健全與完善（二）責任保險補償對象的特征 直接保障被保險人利益、間接保障受害人利益的一種雙重保障機制。（三）責任保險承保標的的特征 責任保險承保的是各種民事法律風險，沒有實體的標的。 （四）責任保險承保方式的特征 （五）責任保險賠償處理中的特征第二節(jié) 公眾

34、責任保險 一、公眾責任保險與公眾責任（一）公眾責任保險 也稱普通責任保險或綜合責任保險，以被保險人的公眾責任為承保對象，是責任保險中獨立的、適用范圍最為廣泛的保險類別。（二）公眾責任 指致害人在公眾活動場所的過錯行為致使他人的人身或財產遭受損害，依法應由致害人承擔的對受害人的經濟賠償責任。第三節(jié) 產品責任保險一、產品責任保險與產品責任（一）產品責任保險 以產品制造者、銷售者、維修者等的產品責任為承保風險的一種責任保險。（二）產品責任1.產品在使用過程中因其缺陷而造成用戶、消費者或者公眾的人身傷亡或財產損失時，依法應當由產品供給方承擔的民事責任。2.以各國的產品責任法律制度為基礎。 第四節(jié) 雇主

35、責任保險 一、雇主責任保險與雇主責任 （一）雇主責任保險 以被保險人即雇主的雇員在受雇期間從事業(yè)務時因遭受意外導致傷、殘、死亡或患有與職業(yè)有關的職業(yè)性疾病而依法由被保險人承擔的經濟賠償責任為承保風險的一種責任保險。 雇主責任保險普遍采用強制保險方式。第五節(jié) 職業(yè)責任保險 一、職業(yè)責任保險與職業(yè)責任（一）職業(yè)責任保險 以各種專業(yè)技術人員在從事職業(yè)技術工作時因疏忽或過失造成合同對方或他人的人身傷害或財產損失所導致的經濟賠償責任為承保風險的責任保險。（二）職業(yè)責任1.定義： 從事各種專業(yè)技術工作的單位或個人因工作上的失誤導致的損害賠償責任風險。三、職業(yè)責任保險的主要險種（一）醫(yī)療職業(yè)責任保險（二）律

36、師責任保險（三）會計師責任保險（四）建筑、工程技術人員責任保險第一節(jié) 人身保險概述 一、人身保險的概念及特征 人身保險指以人的壽命（或稱為生命）或身體為保險標的，當被保險人在保險期限內發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或生存至規(guī)定時點時給付保險金的保險業(yè)務。 第一節(jié) 人身保險概述 二、人身保險的分類（一）人壽保險（二）健康保險（三）意外傷害保險第二節(jié) 人壽保險 一、人壽保險的特征（一）生命風險的特殊性（二）保險標的的特殊性 （三）保險利益的特殊性 （四）保險金額的確定與給付的特殊性 （五）保險期限的特殊性 二、人壽保險的主要類型（一）普通型人壽保險 1.定期壽險 定期壽險是指以死亡為給付保險金條

37、件，且保險期限為固定年限的人壽保險。2.終身壽險 終身壽險是指以死亡為給付保險金條件，且保險期限為終身的人壽保險。終身壽險是一種不定期的死亡保險，即保險合同中并不規(guī)定期限，自合同有效之日起，至被保險人死亡止。3.兩全保險 兩全保險是指在保險期間內以死亡或生存為給付保險金條件的人壽保險，也稱為生死合險，是將定期死亡保險和生存保險（生存保險是指以被保險人在保險期滿時仍生存為給付保險金條件的人壽保險）結合的保險形式。（二）新型人壽保險1.投資連結保險（變額壽險）（1）投資連結保險的含義 中國監(jiān)管規(guī)定中定義的投資連結保險是指包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產價值的人身保險產品。2.萬能保

38、險（1）萬能保險的含義 “萬能”并非“無所不能”的意思,而是指“靈活可調”之意。萬能保險是一種繳費靈活、保額可調整，非約束性的壽險。第三節(jié) 意外傷害保險（二）意外傷害保險的定義 意外傷害保險指以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險。 意外傷害保險有三層含義： 必須有客觀的意外事故發(fā)生，且事故原因是意外的、偶然的、不可預見的。 被保險人必須因客觀事故造成人身死亡或殘廢的結果。 意外事故的發(fā)生和被保險人遭受人身傷亡的結果，兩者之間有著內在的、必然的聯(lián)系。二、意外傷害保險的特征（一）保險金的給付 保險事故發(fā)生時，死亡保險金按約定保險金額給付，殘廢保險多按保險金額的一定百分比給付。（二）保

39、費計算基礎 意外傷害保險的純保險費是根據保險金額損失率計算的，認為被保險人遭受意外傷害的概率取決于其職業(yè)、工種或從事的活動，在其他條件都相同時，被保險人的職業(yè)、工種、所從事活動的危險程度越高，應交的保險費就越多。1.被保險人遭受了意外傷害 （1）被保險人遭受意外傷害必須是客觀發(fā)生的事實，而不是臆想的或推測的。 （2）被保險人遭受意外傷害的客觀事實必須發(fā)生在保險期限之內。2.被保險人死亡或殘廢（1）被保險人死亡或殘廢（2）被保險人的死亡或殘廢發(fā)生在責任期限之內3.意外傷害是死亡或殘廢的直接原因或近因（1）意外傷害是死亡、殘廢的直接原因。（2）意外傷害是死亡或殘廢的近因。（3）意外傷害是死亡或殘廢的誘因。五、意外傷害保險的主要險別（一）按投保動因分類 個人意外傷害保險可分為自愿意外傷害保險和強制意外傷害保險。（二）按保險危險分類 個人意外傷害保險可分為普通意外傷害保險和特定意外傷害保險。（三）按保險期限分類 個人意外傷害保險可分為一年期意外傷害保險、極短期意外傷害保險和多年期意外傷害保險。（四）